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摘要：伴隨著經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型、金融改革的深化及互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，商業(yè)銀行如何培育優(yōu)秀企業(yè)文化，提升核心競爭力以應對嚴峻競爭態(tài)勢，實現(xiàn)業(yè)務的可持發(fā)展已經(jīng)成為一個不容忽視的話題。本文從商業(yè)銀行企業(yè)文化建設現(xiàn)狀入手，分析了轉(zhuǎn)型背景下商業(yè)銀行企業(yè)文化建設過程中存在的問題，最后對商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型時期的企業(yè)文化建設提出了幾點思路。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型；風險管理文化；服務

再造有人活動的地方，就會形成文化。企業(yè)文化是企業(yè)在長期經(jīng)營管理活動中形成的被普遍認同和遵循的價值觀、經(jīng)營理念、思維方式、行為準則、精神風貌和外部形象的總和。商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的主體，其企業(yè)文化有明顯的誠信特征和時代特征。近幾年來，伴隨著我國經(jīng)濟的轉(zhuǎn)型和金融改革的不斷深化，尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起和利率市場化的收官，我國商業(yè)銀行所面臨的競爭壓力與日俱增。而提高核心競爭力的關(guān)鍵基礎就是加強商業(yè)銀行企業(yè)文化建設，培植出適應新形勢體現(xiàn)自身特色的金融企業(yè)文化，才能推動我國商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

1我國商業(yè)銀行企業(yè)文化建設現(xiàn)狀

隨著我國商業(yè)銀行企業(yè)文化建設從最初引入的視覺識別設計，到現(xiàn)今日常經(jīng)營中的形象維護、公共危機時的形象挽救以及形勢變化時的形象更新，各大商業(yè)銀行普遍實現(xiàn)了差別化的形象塑造，而且在商業(yè)銀行企業(yè)文化建設風格上也各有特色。1.1國有大型商業(yè)銀行企業(yè)文化現(xiàn)狀。國有大型商業(yè)銀行實力較雄厚，依托國家信用的強力支持，樹立了“大行群體”的社會形象，贏得了客戶的廣泛信賴，使其在文化風格上呈現(xiàn)出較明顯穩(wěn)健性特點，如中國工商銀行的廣告語“你身邊的銀行可信賴的銀行”。在文化格調(diào)上國有大型商業(yè)銀行也與國家政策保持高度一致，成為金融企業(yè)中貫徹國家意志的模范群體，如建設銀行提出的“中國建設銀行，建設現(xiàn)代生活”，農(nóng)業(yè)銀行的“商業(yè)化、現(xiàn)代化、國際化”，中國銀行秉承“以客戶為中心，以市場為導向，強化公司治理，追求卓越效益，創(chuàng)建國際一流大銀行”的宗旨，這些觀念和精神有效地引導了現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營理念的建立和落實，也進一步推動了商業(yè)銀行經(jīng)營管理工作的改進，對現(xiàn)代金融企業(yè)文化進行了卓有成效的打造。1.2中小股份制商業(yè)銀行企業(yè)文化現(xiàn)狀。與國有大型商業(yè)銀行相比，股份制商業(yè)銀行發(fā)展歷程不長，文化底蘊雖不夠深厚，但在企業(yè)文化建設上呈現(xiàn)出朝氣蓬勃的景象。從經(jīng)營思路上看，各股份制銀行都能根據(jù)各自特點進行市場定位，在初創(chuàng)時期大多以經(jīng)濟發(fā)展實力較強的大中城市為主要拓展區(qū)；從文化傾向而言，股份制商業(yè)銀行更偏向于務實，其企業(yè)文化建設更強調(diào)業(yè)績的量化性、競爭的激烈性和反應的迅捷性，這種文化較之國有商業(yè)銀行而言更具活力。他們雖未經(jīng)歷過經(jīng)濟形勢的大起大落，其風險文化也缺乏嚴峻的實踐考驗，但也都能意識到風險管理是銀行永遠的主題，如中信銀行反復倡導的風險文化“追求濾掉風險的利潤”和“銀行市值的長期穩(wěn)定增長”。

2轉(zhuǎn)型期我國商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的主要問題

2.1銀行企業(yè)文化的建設呈現(xiàn)淡化趨勢。從現(xiàn)階段來看，國內(nèi)大多數(shù)商業(yè)銀行的企業(yè)文化建設已呈現(xiàn)出淡化趨勢，管理層不僅尚未深刻認識到文化這種“軟實力”對銀行發(fā)展的巨大功效，有的還片面地將其混于政治思想工作范疇，或?qū)⑽幕ㄔO歸于群眾性組織的部門事務中，企業(yè)文化建設仍停留在表面工程，難以傳承和延續(xù)。曾一度被業(yè)內(nèi)大力推崇的建行“家園”文化也逐漸淡出人們視野。被淡化的企業(yè)文化意識自然無法滲透給每一位員工，從而加速了銀行員工的離心傾向，商業(yè)銀行的企業(yè)文化建設也陷于拾遺補缺的尷尬境地。2.2銀行企業(yè)文化與業(yè)務實踐融合不足。我國商業(yè)銀行不論是在危機后的高速擴張階段還是在當前增速回歸的轉(zhuǎn)型時期，對業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略都是自上到下建立了相對比較完善嚴格的指標考核體制，但企業(yè)文化的無形特征與不可量化性則使其成為游離于這些數(shù)據(jù)化指標體系邊緣的“擦邊球”。商業(yè)銀行在業(yè)務實踐常常會遇到這樣一些問題，諸如產(chǎn)品營銷中難以激發(fā)客戶的購買欲和忠誠度；業(yè)務規(guī)章制度覆蓋全面但違規(guī)案件屢禁不止等，這實質(zhì)上就是銀行企業(yè)文化建設面臨的一個難題——如何讓無形文化有形化，使之與銀行業(yè)務發(fā)展協(xié)調(diào)與融合。2.3銀行信貸文化的缺失。信貸文化是商業(yè)銀行在信貸政策、程序、監(jiān)督控制過程中長期形成的主流思維方式和行為方式，它隱含于信貸管理的制度和政策當中，我國商業(yè)銀行信貸文化的缺失一方面表現(xiàn)在利潤短視、信貸目標短期化，不能以長遠的眼光分析客戶的市場價值，缺乏“與客戶共同成長的觀念”。例如在一些固定資產(chǎn)項目貸款，經(jīng)營人員經(jīng)常犯的一個錯誤就是不量力而行，將貸款利率盡量上浮，這樣做雖然增加了商業(yè)銀行的當期收益，但同時也使項目主體財務負擔加重，對中長期合作不利。信貸文化是商業(yè)銀行開展業(yè)務中的重要因素，這種做法不但關(guān)系到信貸業(yè)務取向，而且對信貸風險認知與判斷、突發(fā)事件處理等方方面面都會產(chǎn)生不利影響。另一方面，表現(xiàn)在信貸對象的選擇缺乏科學標準，商業(yè)銀行在信貸投放過程中普遍存在“短視”心理，重視客戶當前實力水平，使貸款大量涌入一些壟斷行業(yè)，也助長了這些客戶群體的盲目融資。而對目前實力不強但是有前景的中小民營企業(yè)卻慎之又慎，使中小企業(yè)貸款需求難以滿足。2.4風險管理文化缺乏有效的約束力。首先表現(xiàn)為業(yè)務發(fā)展與風險管理的平衡乏力，銀行每一次管理活動重心的偏移，都可能出現(xiàn)厚此薄彼的場面。有風險、出壞賬時，風險管理無疑是眾人亟待解決的議題；爭客戶、搶市場時，業(yè)務發(fā)展便順勢抓住所有視線。風險管理文化本該促使兩個領域密切配合、相輔相成，但種種原因卻將兩者推向了“兩張皮”的境地：在經(jīng)濟環(huán)境寬松，業(yè)務迅速擴張時期，銀行經(jīng)營者往往會弱化風險控制，從而埋下風險隱患；而在經(jīng)濟環(huán)境緊縮時期，又表現(xiàn)出過于在意風險控制，畏首畏尾，不惜以業(yè)務量萎縮為代價來規(guī)避風險。其次表現(xiàn)為內(nèi)控文化和員工激勵文化協(xié)調(diào)乏力。在內(nèi)控機制上，銀行風險的金融犯罪案屢屢發(fā)生不禁令人費解，從票據(jù)詐騙到貸款詐騙，相似的作案手法重復上演，究其緣由多是事前防范措施不足。在員工激勵考核方面，商業(yè)銀行在績效分配、職位晉升及營銷激勵等制度上都存在共性問題，即“以業(yè)績論英雄”，甚至是一票否決，這無形中助長了過度承擔風險的行為，在中小股份制商業(yè)銀行表現(xiàn)得更為突出，他們在強調(diào)員工積極參與市場競爭爭奪業(yè)績的同時，往往忽視了員工自身所能承擔的壓力，在埋下了操作風險隱患的同時也破壞了員工的團隊凝聚力和歸屬感。

3轉(zhuǎn)型背景下我國商業(yè)銀行企業(yè)文化建設思路

3.1培育“接地氣”的信貸文化。在經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行信貸增速回歸，更應注重宏觀政策的導向，結(jié)合自身貸款政策，把握好信優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)的契機。首先注重培養(yǎng)員工的信貸文化意識，提高信貸人員整體素質(zhì)，才能形成健康向上的信貸文化。其次按照“有進有退，進而有為，退而有序”原則，對那些與宏觀政策導向相背離的行業(yè)和項目客戶，要有計劃分步驟地主動退出。再則要適應客戶更新?lián)Q代的需求，實現(xiàn)從批發(fā)到零售業(yè)務的轉(zhuǎn)型，關(guān)注草根階層的小額信貸需求，如工商銀行融e借、逸貸，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)捷貸、隨薪貸，建設銀行快貸系列等都充分利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)進行信貸業(yè)務的重構(gòu)，可以為有特定需求的零售客戶群體提供全流程在線的小額信用貸款。3.2完善以提升風險管理水平為目的的合規(guī)文化。轉(zhuǎn)型期商業(yè)銀行面臨的經(jīng)營風險主要表現(xiàn)為信貸質(zhì)量下降、不良貸款率逐年攀升、資本杠桿比過高、盈利空間收窄、盈利水平下降等，在這種背景下銀行更需從倡導風險管理理念入手，建設以風險管理為核心的合規(guī)文化，強調(diào)制度執(zhí)行的嚴肅性，培養(yǎng)“嚴格、嚴謹、嚴密”的合規(guī)意識，實現(xiàn)“強制”與“自制”的高度結(jié)合。其次通過風險雙向控制，形成風險管理行為文化，上下級間應各司其職，將“落實者”與“監(jiān)督者”的角色演好；各部門間應親密合作，將團隊精神融會貫通。再則從豐富商業(yè)銀行風險管理技術(shù)，夯實風險管理物質(zhì)文化，完成風險管理模式從靜態(tài)到動態(tài)的蛻變。3.3再造具有時代特色的服務文化。轉(zhuǎn)型背景下的一個重要推動力是互聯(lián)網(wǎng)金融，這種源于信息技術(shù)的變革使人們生活行為方式及文化理念都發(fā)生了深刻變化，它所帶來的“去中心化”和“金融脫媒”等大趨勢，促使著商業(yè)銀行要回歸作為金融服務企業(yè)的本質(zhì)屬性，銀行企業(yè)文化建設更不容許脫離大眾。再造服務文化是要學會在傳承中創(chuàng)新，面對客戶消費習慣的改變和“懶人文化”的興起，銀行的服務應滲透到社區(qū)、市場及各類生活應用場景；面對普惠、開放、分享的互聯(lián)網(wǎng)精神，銀行還需以包容的心態(tài)創(chuàng)新服務文化，利用其固有的信用基礎和渠道優(yōu)勢，整合外部資源，為客戶打造一個“一站式”的金融服務平臺。3.4培育具有凝聚力的人本文化。創(chuàng)建人才優(yōu)勢是銀行企業(yè)文化建設的重要內(nèi)容。完善的員工培訓體系和科學有效的激勵機制則是發(fā)揮人才優(yōu)勢的關(guān)鍵。通過多樣化的員工培訓形式，加強政策和業(yè)務指導，增強企業(yè)經(jīng)營者和操作人員的自律性、責任感和緊迫感，在提升員工專業(yè)技能的同時不斷增加對新事物的認識，以適應新的發(fā)展趨勢及企業(yè)文化建設的創(chuàng)新需求?？茖W有效的激勵機制應兼顧物質(zhì)和精神兩個層面，從物質(zhì)層面來看，被商業(yè)銀行擱淺數(shù)年的員工持股計劃應重新提上議事日程，這是優(yōu)化員工薪酬激勵的重要方向；從精神層面而言，除了營造良好的內(nèi)部工作氛圍，定期關(guān)注員工的思想變化，更重要的是要為員工實現(xiàn)自身職業(yè)發(fā)展規(guī)劃創(chuàng)造有利條件，集歸屬感、尊重感和價值感于一體的員工隊伍才是真正具有凝聚力的。

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作者:黃云 單位:福建師范大學