導(dǎo)語(yǔ)：互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代戰(zhàn)略實(shí)施進(jìn)程的推進(jìn)，信息技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用的不斷深化，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”已然成為打造金融生態(tài)圈和價(jià)值鏈的關(guān)鍵所在。商業(yè)銀行要鞏固并發(fā)展自己的市場(chǎng)地位，就要直面互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，重視改變傳統(tǒng)的金融發(fā)展戰(zhàn)略，逐步引進(jìn)新金融模式，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融；機(jī)遇與挑戰(zhàn)；戰(zhàn)略選擇

隨著時(shí)代的進(jìn)步和科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了迅猛發(fā)展，也大大影響了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展軌道。所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融就是IT企業(yè)利用IT技術(shù)和信息通信技術(shù)與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的一種新型金融業(yè)務(wù)模式，兼具了傳統(tǒng)商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)成本低（交易雙方通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)咨詢交易，沒有傳統(tǒng)中介、沒有交易成本、沒有壟斷利潤(rùn)，不需要開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行的資金投入），效率高（利用計(jì)算機(jī)處理，操作流程標(biāo)準(zhǔn)化，節(jié)省了信息匹配和人員排隊(duì)的時(shí)間），風(fēng)險(xiǎn)大（指風(fēng)險(xiǎn)控制和監(jiān)督管理等方面）的特點(diǎn)。我國(guó)目前互聯(lián)網(wǎng)金融的典型代表是淘寶網(wǎng)，同時(shí)第三方支付占領(lǐng)市場(chǎng)份額越來越大，很多金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)模式越來越多地轉(zhuǎn)變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融模式。因此在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)下，商業(yè)銀行要鞏固并發(fā)展自己的市場(chǎng)地位，就要直面互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，重視改變傳統(tǒng)的金融發(fā)展戰(zhàn)略，逐步引進(jìn)新金融模式，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

一、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融比較

商業(yè)銀行是我國(guó)傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，有著體系完整、等級(jí)分明、業(yè)務(wù)相互關(guān)聯(lián)的“總分支”運(yùn)作模式，與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)扁平化的管理模式相比，其結(jié)構(gòu)龐大復(fù)雜，管理方式煩冗，應(yīng)對(duì)市場(chǎng)速度緩慢，面對(duì)瞬息萬(wàn)變的金融行業(yè)，決策鏈條過長(zhǎng)的商業(yè)銀行的決策欠缺靈活性，很難形成快速的反應(yīng)機(jī)制，這對(duì)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的新常態(tài)下如何發(fā)展提出了更高的要求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個(gè)新生事物，互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)決定了其自誕生之日起能夠在短短的十幾年時(shí)間里發(fā)展迅猛。但互聯(lián)網(wǎng)金融下，信息安全難以得到保證。大眾化屬性的互聯(lián)網(wǎng)金融，我們的個(gè)人信息在網(wǎng)絡(luò)等公共媒介上極容易被第三方盜用；互聯(lián)網(wǎng)公司為達(dá)到其商業(yè)目的也有著主觀泄露信息的故意，導(dǎo)致個(gè)人信息被泄露的安全隱患嚴(yán)重存在。同時(shí)，到目前還沒有一個(gè)完善的法律能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融參與者進(jìn)行有效的保障，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域法律尚不完善的情況下，其運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)尚難以估計(jì)。目前的市場(chǎng)形勢(shì)是，無論是現(xiàn)在還是將來，我國(guó)80后、90后的年輕人對(duì)市場(chǎng)的影響將越來越大。據(jù)統(tǒng)計(jì)國(guó)內(nèi)近80％的手機(jī)網(wǎng)民都是20歲到35歲的年輕人，一半以上愿意使用網(wǎng)上支付或通過電子銀行渠道消費(fèi)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要領(lǐng)域就是移動(dòng)支付，移動(dòng)支付今后或許就會(huì)發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)支付方式，這顯示出移動(dòng)支付不僅僅是開辟了一個(gè)新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還可能是今后金融領(lǐng)域的主要力量，盡管它還剛剛起步，也還需要更好的完善，但并不意味著它不能長(zhǎng)大，或許伴隨著技術(shù)進(jìn)步，移動(dòng)支付就要威脅到銀行卡的生存。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的挑戰(zhàn)

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)已進(jìn)入千家萬(wàn)戶，融入社會(huì)生活的每個(gè)角落，徹底改變了人們的行為。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用極大地改變了人們的思維，人們的生活觀念和消費(fèi)方式發(fā)生了根本性的顛覆改變；互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用，帶來的全新的經(jīng)營(yíng)模式，給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了新的巨大的挑戰(zhàn)。

1.第三方網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)的許多業(yè)務(wù)原屬于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)，尤其是近年發(fā)展迅速的支付寶、微信支付等影響到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)算服務(wù)業(yè)務(wù)；新興網(wǎng)絡(luò)金融如阿里巴巴旗下的花唄，京東旗下的京東白條等信貸業(yè)務(wù)等等，會(huì)越來越多地?cái)D占商業(yè)銀行固有的市場(chǎng)份額。以淘寶網(wǎng)為例。淘寶網(wǎng)成交金額2005年突破80億元并超越沃爾瑪；2007年淘寶的交易額實(shí)現(xiàn)了433億元，比2006年增長(zhǎng)156%；2008年上半年，淘寶成交額就已達(dá)到413億元；2009年全年交易額達(dá)到2083億人民幣。2012年11月11日天貓雙11購(gòu)物節(jié)，淘寶天貓平臺(tái)交易金額已經(jīng)達(dá)到191億元；2013年“雙11”天貓及淘寶的總成交額破300億元，達(dá)350.19億元；2014年雙11，淘寶+天貓成交額再次刷新記錄，達(dá)到571億元；2015年雙11，淘寶+天貓成交額再次刷新記錄，達(dá)到912億元。由此可以看出其驚人的發(fā)展速度和對(duì)市場(chǎng)的吞噬程度。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融不但在攬儲(chǔ)業(yè)務(wù)給傳統(tǒng)金融信貸業(yè)帶來了壓力，也在支付結(jié)算、信用貸款等方面帶來新的挑戰(zhàn)，其影響程度會(huì)越來越深刻。以阿里小貸和京保貝為例，其可以將其風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)，信貸金額的使用者是確認(rèn)的，均為在平臺(tái)中銷售貨物的店主，雖然暫時(shí)看它的規(guī)模并不大，不太會(huì)影響傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)信用卡業(yè)務(wù)沖擊還很小，但其發(fā)展?jié)摿桶l(fā)展空間尤其對(duì)現(xiàn)有金融業(yè)的顛覆能力和破壞性決不可小覷。如蘇寧、國(guó)美等企業(yè)推出的“三零模式”（即零手續(xù)費(fèi)、零利率、零首付），可看成是個(gè)人信用消費(fèi)產(chǎn)品的初始形態(tài)。在2014年2月14日面向用戶公測(cè)并獲得公測(cè)資格后的“京東白條”可以在京東直接進(jìn)行消費(fèi)。京東白條可以依靠其京東商城的大數(shù)據(jù)，對(duì)所申請(qǐng)的貸款人進(jìn)行篩選，從而規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，留下更可靠的用戶。這樣所審批通過的客戶誠(chéng)信度較高，風(fēng)險(xiǎn)和壞賬都可以得到有效控制。京東白條是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)推出的首款面向個(gè)人的金融消費(fèi)產(chǎn)品，也是到目前為止國(guó)內(nèi)真正的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，其在功能上已經(jīng)與銀行的信用卡分期業(yè)務(wù)特別相近，消費(fèi)者在京東消費(fèi)時(shí)，可以按照“先消費(fèi)、后付款”的延后付款或“分期0元購(gòu)”的分期付款方式享受服務(wù)。“京東白條”的貸款來自于京東自有資金，同時(shí)又不會(huì)用空京東的資金，一方面在消費(fèi)產(chǎn)生后京東并不墊付資金，而是將其列入應(yīng)收賬款；另一方面因?yàn)椤熬〇|白條”對(duì)消費(fèi)的帶動(dòng)和刺激會(huì)形成正向影響，兩者相抵，可能還會(huì)增加京東的凈現(xiàn)金流。所以，“京東白條”已經(jīng)可以脫離銀行了，這種信用模式直接沖擊了銀行業(yè)。

3.通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融支付已成為一種新型的金融模式，它對(duì)金融支付方式、信息處理以及資源的配置等都將產(chǎn)生一定的影響；同時(shí)移動(dòng)支付等技術(shù)的進(jìn)步，都可形成一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，給各個(gè)企業(yè)提供了與資本市場(chǎng)等間接進(jìn)行融資的機(jī)會(huì)。再者，大數(shù)據(jù)應(yīng)用能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式解決資金的供求雙方長(zhǎng)期存在的信息不對(duì)稱等問題，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中的新金融模式有了全新中介。因此，商業(yè)銀行面臨的形勢(shì)是其現(xiàn)有的市場(chǎng)份額有被全新的互聯(lián)網(wǎng)金融所吞噬的趨勢(shì)，迫切需要找到符合新常態(tài)下社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的戰(zhàn)略模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用最新的科技，最大程度地方便了用戶的需求，符合社會(huì)的發(fā)展，人們?cè)敢膺x擇這種模式進(jìn)行消費(fèi)，如果商業(yè)銀行仍然按照現(xiàn)在的模式發(fā)展，必然會(huì)被人們所拋棄，這本身就是銀行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)。

三、抓住機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型

我們必須看到，商業(yè)銀行面臨的形勢(shì)是挑戰(zhàn)與機(jī)遇并存，希望與困難同在。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步對(duì)金融業(yè)發(fā)展的作用將超過任何其他因素。因此，商業(yè)銀行要在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代繼續(xù)保持原有的領(lǐng)先地位，就必須抓住這次機(jī)遇，修正其效率低，手續(xù)繁復(fù)等弊病，改正自身缺點(diǎn)，發(fā)揮自身體系優(yōu)勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)；就必須跟上時(shí)展步伐，做出自己的戰(zhàn)略選擇，即從根本上樹立起科技興行的理念，發(fā)揮固有優(yōu)勢(shì)，引入互聯(lián)網(wǎng)金融模式，形成商業(yè)銀行新的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)模式的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

1.商業(yè)銀行必須以其固有的風(fēng)險(xiǎn)管控為依托大膽創(chuàng)新，這方面是商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比最大的優(yōu)勢(shì)——就是它領(lǐng)先的風(fēng)險(xiǎn)管理理念、成熟的風(fēng)險(xiǎn)控制手段和完善的企業(yè)征信體系，商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮這一優(yōu)勢(shì)，打開新局面。

2.提高自身管理效率，減少不必要的業(yè)務(wù)手續(xù)以及環(huán)節(jié)，提高工作效率，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。商業(yè)銀行必須不斷加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)以提高自身的力量和素質(zhì)；增加電子銀行的投入；加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員和網(wǎng)絡(luò)維護(hù)人員專業(yè)知識(shí)的相互了解和交流；努力培養(yǎng)和使用互聯(lián)網(wǎng)金融和電子銀行的優(yōu)秀人才；追蹤和學(xué)習(xí)國(guó)內(nèi)外銀行新經(jīng)驗(yàn)；不斷完善并加快開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品等。商業(yè)銀行如果在這些方面不改變，將來會(huì)遇到很大的問題。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是金融。商業(yè)銀行在資金管理、產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面有豐富的操作經(jīng)驗(yàn)，其從業(yè)人員也有著較高的專業(yè)素養(yǎng)和技能。銀行要提高科技水平，更新硬件和軟件設(shè)備，做到安全、保密、快捷，自動(dòng)化地完成工作，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)。并通過開啟手機(jī)銀行接口，將網(wǎng)絡(luò)發(fā)展到移動(dòng)終端，并與各種電商和社交平臺(tái)合作，互利共贏。

4.引入大數(shù)據(jù)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)，借用大數(shù)據(jù)進(jìn)行銀行業(yè)務(wù)分析。越大越全面的分析數(shù)據(jù)，就會(huì)得到越接近于真實(shí)的分析結(jié)果，也就能夠更加充分地體現(xiàn)大數(shù)據(jù)的極大商業(yè)價(jià)值。大數(shù)據(jù)分析是未來企業(yè)在發(fā)展過程中不可缺少的，能夠更好的利用大數(shù)據(jù)分析就意味著企業(yè)能夠從這些新的數(shù)據(jù)中獲取新的準(zhǔn)確信息并提升為洞察力；重視并能夠運(yùn)用大數(shù)據(jù)的企業(yè)，就能夠成為具有可持續(xù)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的企業(yè)。

5.針對(duì)不同的客戶，制定特色品牌差異化服務(wù)，提升商業(yè)銀行品牌認(rèn)可度。我國(guó)正在舉國(guó)推進(jìn)的“互聯(lián)網(wǎng)+”說明，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)并將繼續(xù)深入融入我們的生活空間，并在改變?nèi)藗兊纳?，同時(shí)在推動(dòng)我國(guó)政治開明，決策科學(xué)方面也發(fā)揮著作用。但互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)在讓我們感知到的作用還只是窺一斑而難見全豹，據(jù)預(yù)測(cè)，今后隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在不遠(yuǎn)的將來現(xiàn)有的銀行、券商、交易所等傳統(tǒng)的中介都將面臨極大的挑戰(zhàn)。就如比爾蓋茨所說：如果你們這些銀行不改變的話，你們就是21世紀(jì)將要滅亡的恐龍。這說明如果我們不重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，后果是很嚴(yán)重的。因此，我們必須以只爭(zhēng)朝夕的精神和事關(guān)企業(yè)生死存亡的緊迫感加快實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，確保商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融下健康可持續(xù)發(fā)展。

作者:王永德 楊廷堯 單位:黑龍江八一農(nóng)墾大學(xué)

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