導(dǎo)語：經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展與銀行公司信貸的關(guān)系一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

在當(dāng)今社會(huì)日益復(fù)雜的大環(huán)境下，重新認(rèn)知平衡經(jīng)濟(jì)發(fā)展、加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展與銀行公司信貸投放二者之間的關(guān)系是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變成高質(zhì)量的重要途徑。中國(guó)要實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，首先要在區(qū)域?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)性經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，然而我國(guó)幅員遼闊，每個(gè)省、每個(gè)市之間的地理位置、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、自然資源都有所不同，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展上階段不同，由于這些因素導(dǎo)致金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展間的關(guān)系也各不相同，因此，要對(duì)二者的關(guān)系進(jìn)行分析，合理布局，不斷改進(jìn)，從而實(shí)現(xiàn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

一、經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展與銀行公司信貸投放分析

（一）信貸投放理論

1.風(fēng)險(xiǎn)分散理論對(duì)市場(chǎng)存在的不確定因素采用有效的調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)舉措進(jìn)而規(guī)避將要發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。其最開始的時(shí)候是被當(dāng)做投資理念提出的，它的本質(zhì)是借助于各種靈活的投資方式來降低投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)而保證資金安全。根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分散的理論，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善其信貸業(yè)務(wù)機(jī)制，要吸引更多的貸款對(duì)象，不要局限在一種行業(yè)或者是一種業(yè)務(wù)，其大前提是市場(chǎng)充分發(fā)展對(duì)融資的需求旺盛，這樣可以形成足夠多的投資形式與投資對(duì)象。2.信息不對(duì)稱在整個(gè)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)之中，每個(gè)人的利益出發(fā)點(diǎn)都不一樣，還有借貸二者所處的位置也不一樣，致使不夠充分了解信息，二者都沒有全面的掌控信息。二者信息不對(duì)稱，很容易導(dǎo)致借款人用不真實(shí)的財(cái)務(wù)信息、交易信息、經(jīng)營(yíng)信息來進(jìn)行申請(qǐng)，并且在審核通過放貸之后，借款人為了自己的利益挪用信貸資金。銀行為了避免這類問題，對(duì)整個(gè)的貸款流程進(jìn)行調(diào)控，再借助于科學(xué)技術(shù)，加強(qiáng)人工管理，減少信息不對(duì)稱對(duì)銀行的影響。3.企業(yè)生命周期在信息不對(duì)稱的理論基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)在每個(gè)不同發(fā)展階段的特點(diǎn)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、資金周轉(zhuǎn)率以及銷售利潤(rùn)的外在環(huán)境下，企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)、對(duì)銀行的償還能力也各不相同。銀行根據(jù)企業(yè)的生命周期特點(diǎn)，結(jié)合外在的環(huán)境，選取目標(biāo)客戶，靈活掌控節(jié)奏，再結(jié)合企業(yè)不同發(fā)展階段的特征，做出具有財(cái)務(wù)具有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)防控措施以及發(fā)展戰(zhàn)略，落實(shí)信貸分析決策。4.信貸配給理論在銀行利率固定的前提下，市場(chǎng)上存在過剩的融資需求，銀行由于各種政策或者是風(fēng)控的因素，沒有辦法全部滿足，為了能夠解決此類問題，銀行提高辦理貸款業(yè)務(wù)的門檻，追加擔(dān)保，篩選借款人，支持能夠在短期時(shí)間內(nèi)提供更高收益的企業(yè)，達(dá)到完成資產(chǎn)配置的目的。

（二）銀行公司信貸投放模式

1.貸款獨(dú)立管理貸款獨(dú)立管理的內(nèi)容是根據(jù)信貸辦理流程把每一筆貸款作為單位進(jìn)行控制投放。把貸款前的調(diào)查、貸款申請(qǐng)中的審核做為銀行放款前的一種風(fēng)控手段，把對(duì)貸款后的管理當(dāng)作是重點(diǎn)的監(jiān)督對(duì)象。我國(guó)多數(shù)銀行特別是基層金融機(jī)構(gòu)依然還采取此種貸款管理模式，把放款前的風(fēng)險(xiǎn)管理和放款后即存續(xù)期的風(fēng)險(xiǎn)管理作為重點(diǎn)進(jìn)行把控。認(rèn)為放款前的判斷要比流程管控更加重要。2.貸款組合管理在貸款組合管理階段，銀行從資金提供者的角色轉(zhuǎn)變成業(yè)務(wù)信息分銷者。其特點(diǎn)是對(duì)傳統(tǒng)的貸款發(fā)放模式進(jìn)行改變，變成組合貸款的管理方式，用貸款轉(zhuǎn)讓的形式、資金證券化等在資本市場(chǎng)借助于分銷模式進(jìn)而適應(yīng)市場(chǎng)金融發(fā)展與需求，在該階段，銀行把現(xiàn)代組合理論運(yùn)用到實(shí)際的信貸管理當(dāng)中，其業(yè)務(wù)部門的主要工作內(nèi)容是：第一，把所有的信貸產(chǎn)品錄入系統(tǒng)，建立監(jiān)測(cè)體系，對(duì)其匯總整理；第二，借助于定量評(píng)級(jí)模型，監(jiān)測(cè)組合質(zhì)量、設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)限額、預(yù)估組合損失等保障信用風(fēng)險(xiǎn)。3.貸款計(jì)量與分析在以上的發(fā)展的基礎(chǔ)上，再加上經(jīng)濟(jì)和科技的迅速發(fā)展不斷變化，信貸投放的方式也發(fā)生了改變，不再是從前的量化式管理，已經(jīng)漸漸地變成計(jì)量與分析同樣重要的管理方式，即借助于建立測(cè)量模型，通過計(jì)量分析把與之相應(yīng)的信貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)可能進(jìn)行量化，借助于壓力測(cè)試方法起到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。包括但不限于PD、LGD、RAROC等的應(yīng)用和管理。

（三）貸款計(jì)量與理論分析

1.理論背景市場(chǎng)信息的不對(duì)稱以及信貸資金循環(huán)的必然結(jié)果就是銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。之前的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是銀行信貸資產(chǎn)即借款人，只有在借款人出現(xiàn)問題的時(shí)候才會(huì)對(duì)此采取相應(yīng)的解決措施。1990年之后，市場(chǎng)發(fā)展、業(yè)務(wù)量變大還有經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)，以前的管理模式已經(jīng)不能夠適應(yīng)發(fā)展的趨勢(shì)和日漸復(fù)雜的信貸業(yè)務(wù)管理需要，單靠單筆業(yè)務(wù)的具體審查或者是對(duì)客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估根本達(dá)不到信貸資產(chǎn)的優(yōu)置配比，在之前的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管控的基礎(chǔ)上，現(xiàn)代銀行采取對(duì)風(fēng)險(xiǎn)不確定因素進(jìn)行量化的模式。2.遵循原則科學(xué)性原則。用科學(xué)方式對(duì)指標(biāo)的經(jīng)濟(jì)、法律、稅務(wù)、能源等方面進(jìn)行數(shù)據(jù)選取，給計(jì)量工作奠定基礎(chǔ)，充分考慮整體的協(xié)調(diào)性結(jié)合區(qū)域特點(diǎn)，提高計(jì)量體系的適用性?？杀刃栽瓌t。在進(jìn)行數(shù)據(jù)選取的時(shí)候，要充分的考慮每一個(gè)要素的動(dòng)態(tài)協(xié)調(diào)關(guān)系，所有因素的可比價(jià)值。區(qū)域特征原則。我國(guó)的每個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不同，不平衡，不能一概而論，各區(qū)域都有其自己的特點(diǎn)。動(dòng)態(tài)原則性。銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)因外在市場(chǎng)、經(jīng)濟(jì)、借款人等因素隨時(shí)變化的過程。定性與定量結(jié)合原則。對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行計(jì)量時(shí)，既要有定性描述又要有定量分析，二者相輔相成。3.應(yīng)用工具應(yīng)用工具的類型分為四大類：總量類、權(quán)限類、結(jié)構(gòu)類、監(jiān)控類。

（四）信貸投放對(duì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的影響

1.需求歸集我國(guó)當(dāng)今現(xiàn)況，由于單一的融資渠道、對(duì)公開募集有較高的準(zhǔn)入條件，企業(yè)為了能夠加快發(fā)展，除了自身資金以外，更多的是需要信貸資金的支持。企業(yè)依照自身發(fā)展方向，借助于抵押、擔(dān)保等融資手段，向銀行遞出申請(qǐng)，銀行把這些融資需求者進(jìn)行歸類整理，篩選符合準(zhǔn)入條件的企業(yè)，初步選定融資范圍。2.資金發(fā)放此階段，銀行按照銀行內(nèi)部的貸款流程，在貸前調(diào)查環(huán)節(jié)進(jìn)行企業(yè)信貸業(yè)務(wù)評(píng)級(jí)和準(zhǔn)入條件核查，在貸中的審查環(huán)節(jié)，審查企業(yè)財(cái)務(wù)是否規(guī)范、融資需求是否合理、發(fā)展方向是否安全、擔(dān)保措施是否完備等，在作業(yè)監(jiān)督環(huán)節(jié)，對(duì)那些沒有問題的貸款業(yè)務(wù)發(fā)放貸款。該階段在風(fēng)險(xiǎn)收益理論的基礎(chǔ)上，銀行通過內(nèi)部自身的評(píng)審體系，把信貸資金發(fā)放給區(qū)域內(nèi)收益高、成長(zhǎng)快的企業(yè)。3.信用催化從企業(yè)的角度看，把貸款得來的資金用在技術(shù)升級(jí)或者是再生產(chǎn)上，能夠在企業(yè)的財(cái)務(wù)方面和經(jīng)營(yíng)規(guī)模方面體現(xiàn)出來，作為重要的地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展組成部分，其經(jīng)濟(jì)效益可以帶動(dòng)整個(gè)區(qū)域的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。在經(jīng)濟(jì)上行期，銀行根據(jù)企業(yè)的產(chǎn)品和銷售信用情況再加大融資投放，銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步激發(fā)企業(yè)想要擴(kuò)大生產(chǎn)的動(dòng)力以及投資的需求，此階段，良好的信用與信貸投放是正相關(guān)關(guān)系。

二、政策與建議

（一）轉(zhuǎn)變發(fā)展觀

首先銀行要轉(zhuǎn)變發(fā)展觀，現(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)環(huán)境利率市場(chǎng)化，直接、間接融資手段豐富，企業(yè)經(jīng)濟(jì)正常緩慢，一方面，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈；另一方面，企業(yè)議價(jià)能力提升，這些因素的存在就要求銀行轉(zhuǎn)變發(fā)展觀念，主動(dòng)適應(yīng)存貸利差變小、利潤(rùn)加速下滑等特點(diǎn)，把信貸資產(chǎn)質(zhì)量當(dāng)做貸款審查和發(fā)放的首要因素，再結(jié)合市場(chǎng)下轉(zhuǎn)型企業(yè)的需求，在風(fēng)險(xiǎn)有效的控制下，科學(xué)、有效地調(diào)配資金。

（二）差異化投放

在制定信貸政策的過程中，不應(yīng)該一概而論，要從多個(gè)角度進(jìn)行綜合考量。第一，統(tǒng)籌信貸質(zhì)量、結(jié)構(gòu)和總量。銀行要綜合考慮國(guó)家政策、區(qū)域發(fā)展方向以及風(fēng)險(xiǎn)等因素，做好總量的謀劃和資產(chǎn)配置。分結(jié)構(gòu)層級(jí)總體做好戰(zhàn)略規(guī)劃，宏觀上平衡掌控。第二，對(duì)市場(chǎng)周期加強(qiáng)把控和研究。（三）支持中小企業(yè)提高質(zhì)量一方面，我國(guó)要打通經(jīng)濟(jì)循環(huán)點(diǎn)才有可能時(shí)間經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長(zhǎng)，而在這其中小微企業(yè)是非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)，補(bǔ)齊國(guó)家供應(yīng)鏈和產(chǎn)業(yè)鏈的端口，使其延伸和完整；另一方面，企業(yè)高度集中融資給銀行信貸管理帶去很大的壓力，多元化、分散化的企業(yè)投資可以幫助金融機(jī)構(gòu)減少暴露風(fēng)險(xiǎn)的程度。因此，不管是在哪個(gè)層面上，支持中小微企業(yè)發(fā)展質(zhì)效都具有非常重要的意義。

（四）打造和諧環(huán)境

經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展是一項(xiàng)長(zhǎng)遠(yuǎn)的工程，其面對(duì)的不單單是國(guó)內(nèi)外的發(fā)展環(huán)境，更是轉(zhuǎn)變從前的業(yè)績(jī)中心發(fā)展觀念，協(xié)同新的發(fā)展觀，整體出發(fā)，兼顧全局。地方政府需要向服務(wù)型政府轉(zhuǎn)變，營(yíng)造一個(gè)良好的運(yùn)行環(huán)境。政府對(duì)地方官員的GDP考核方式也是造成信貸資金失衡的一個(gè)主要的原因，因?yàn)镚DP的緣故，各地方官員過分發(fā)展經(jīng)濟(jì)，忽略了信貸風(fēng)險(xiǎn)的問題。因此，要走出這個(gè)誤區(qū)，結(jié)合區(qū)域的發(fā)展環(huán)境制定相應(yīng)的發(fā)展策略，把經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的結(jié)構(gòu)以及質(zhì)量等都考慮在內(nèi)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展。當(dāng)前，世界經(jīng)濟(jì)走向變幻莫測(cè)，政治經(jīng)濟(jì)局勢(shì)更是復(fù)雜多變，我國(guó)需要調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)為實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展提供基礎(chǔ)和條件。但是目前的情況是，早起為了發(fā)展經(jīng)濟(jì)過多的投放資金，企業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)還是以傳統(tǒng)也為主，創(chuàng)新型較少，受經(jīng)濟(jì)周期或者是政策的影響，導(dǎo)致現(xiàn)在很多的企業(yè)無法滿足經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量增長(zhǎng)的條件。因此，政府要根據(jù)實(shí)際的區(qū)域情況等特征制定有針對(duì)性的策略，優(yōu)化信貸投向，打造高端產(chǎn)業(yè)，同時(shí)，調(diào)控信貸投向，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展類型，合理布局。最后，構(gòu)建完善的金融服務(wù)體系以及全方面推進(jìn)法制建設(shè)。

三、結(jié)語

綜上所述，經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展與銀行公司信貸投放有著十分重要的聯(lián)系，銀行根據(jù)企業(yè)的發(fā)展方向和結(jié)構(gòu)做出合理有效的判斷，提供資金投入，讓企業(yè)能夠高質(zhì)量的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展。

作者：張楊