導(dǎo)語：商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸融資問題研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：近些年來，在我國(guó)經(jīng)濟(jì)水平科技水平不斷提高的背景下，小微企業(yè)的發(fā)展越來越快，并且在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中所發(fā)揮的作用越來越重要，但與此同時(shí)，小微企業(yè)信貸融資難的問題也日益突出，嚴(yán)重的信貸融資問題已經(jīng)對(duì)小微企業(yè)的健康發(fā)展帶來了不利的影響，因此，本文對(duì)中國(guó)商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸融資問題進(jìn)行了深入地研究，并闡述了自己的見解，以供參考。

關(guān)鍵詞：中國(guó)商業(yè)銀行;小微企業(yè);信貸融資;問題;措施

在我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)發(fā)展中，小微企業(yè)所占比重逐漸提高，對(duì)于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整也產(chǎn)生了一定的影響，但由于小微企業(yè)的規(guī)模較小，工作人員數(shù)量比較少，固定資產(chǎn)比較少，所以在進(jìn)行信貸融資的過程中存在一定的難度，這樣就使得小微企業(yè)無法獲取更多的財(cái)政支持，在發(fā)展的過程中受資金限制，使其競(jìng)爭(zhēng)力和大型企業(yè)相比較弱，在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存下來比較困難。面對(duì)這樣的情況，解決小微企業(yè)信貸融資難的問題已經(jīng)成為當(dāng)前人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

一、小微企業(yè)信貸融資中存在的問題

1.銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位，和小微企業(yè)的需求不符合。小微企業(yè)在進(jìn)行信貸融資的過程中比較常見的問題是銀行金融機(jī)構(gòu)服務(wù)不到位，和小微企業(yè)的需求不相符，此問題主要體現(xiàn)在以下兩點(diǎn)：第一，商業(yè)不愿意放貸。小微企業(yè)和大型的企業(yè)相比，無論是從哪方面進(jìn)行對(duì)比都不占優(yōu)勢(shì)，比如說，小微企業(yè)的規(guī)模小，固定資產(chǎn)較少，抗風(fēng)險(xiǎn)的能力比較弱，所以一旦小微企業(yè)遇到風(fēng)險(xiǎn)，其違約的幾率就會(huì)大大提高，這樣銀行就面臨著一定的經(jīng)濟(jì)縮水，而大型企業(yè)則不同，銀行放貸給大型企業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較小，所以相比較而言，更多的商業(yè)銀行不愿意放貸給小微企業(yè)；第二，小微企業(yè)不敢貸。當(dāng)前很多商業(yè)銀行的客戶是大型企業(yè)，所以在進(jìn)行貸款的過程中，銀行對(duì)于抵押物的要求比較高，而且進(jìn)行信用審查的過程比較繁瑣，耗時(shí)比較長(zhǎng)，而小微企業(yè)沒有較多的抵押物，并且銀行進(jìn)行的信用審查對(duì)于小微企業(yè)來說也是一種負(fù)擔(dān)，這樣的情況就導(dǎo)致小微企業(yè)不敢貸。2.金融市場(chǎng)體系不完善，小微企業(yè)外部融資途徑比較少。當(dāng)前金融市場(chǎng)雖然已經(jīng)構(gòu)建了基本的體系，但是體系中仍然存在一些問題，進(jìn)而導(dǎo)致小微企業(yè)信貸融資比較困難。在市場(chǎng)體系中，創(chuàng)業(yè)板的推出受到了人們的廣泛關(guān)注的，在創(chuàng)業(yè)板實(shí)行以來，小微企業(yè)從中獲取融資的難度并沒有降低，小微企業(yè)想要融資，可以發(fā)行公司債務(wù)，但方式的應(yīng)用具有一定難度，而且即使成功，發(fā)債的成本也比較高，這對(duì)于小微企業(yè)來說也有著不利的影響；其次，小微企業(yè)社會(huì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)服務(wù)還存在問題，這樣就使得相關(guān)部門想要查找小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)比較困難，而且金融機(jī)構(gòu)在對(duì)小微企業(yè)的信用數(shù)據(jù)進(jìn)行獲取的過程中，需要和多個(gè)部門進(jìn)行合作，這樣就使得信用調(diào)查時(shí)間比較長(zhǎng)，而且獲取的數(shù)據(jù)也不一定是完整的，此種情況的存在就使得金融機(jī)構(gòu)對(duì)于小微企業(yè)融資的支持力度不高；最后，小微企業(yè)的擔(dān)保體系不健全。很多以國(guó)家政策為導(dǎo)向的擔(dān)保機(jī)構(gòu)并不愿意為小微企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，與此同時(shí)，商業(yè)性擔(dān)保的體系還不夠健全，所以小微企業(yè)獲取擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持的力度是有限的，這樣就使得小微企業(yè)的信貸融資比較困難。

二、小微企業(yè)信貸融資的對(duì)策

1.推進(jìn)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的改革。針對(duì)小微企業(yè)融資難這一問題，國(guó)家已經(jīng)建立了一批融資機(jī)構(gòu)，但在實(shí)際融資的過程中，融資難這一問題卻并沒有得到較為明顯的改善，導(dǎo)致此種情況的主要原因在于金融機(jī)構(gòu)的股權(quán)結(jié)構(gòu)，因此，對(duì)金融機(jī)構(gòu)中的股權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化是非常有必要的。首先，應(yīng)該引進(jìn)民間資本。中小型金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該引進(jìn)民間資本，使股權(quán)結(jié)構(gòu)得到拓展，進(jìn)而降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)于地方政府的依賴性，提高其獨(dú)立性，進(jìn)而促使金融機(jī)構(gòu)可以獨(dú)立的存在于市場(chǎng)中；其次，出臺(tái)相關(guān)的優(yōu)惠政策支持商業(yè)銀行跨區(qū)域發(fā)展。在當(dāng)前已有的政策基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以進(jìn)行跨區(qū)域的發(fā)展，這樣就能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)信貸融資帶來積極的影響；最后，建設(shè)新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村和城鎮(zhèn)之間的差異比較明顯，此情況的存在對(duì)于我國(guó)的發(fā)展有著不利的影響，所以政府部門應(yīng)該加快新農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的建設(shè)，縮短城鄉(xiāng)差距，對(duì)農(nóng)村的金融環(huán)境進(jìn)行改善，從而降低小微企業(yè)融資的難度。2.構(gòu)建差異化的金融服務(wù)監(jiān)管體系。首先，商業(yè)銀行應(yīng)改變自身的信貸融資觀念，為小微企業(yè)的快速發(fā)展提供大力支持。商業(yè)銀行在發(fā)展中，需要不斷擴(kuò)充客戶群，使其服務(wù)領(lǐng)域得到擴(kuò)大，只有這樣商業(yè)銀行才能穩(wěn)定的發(fā)展下去，因此，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變自身經(jīng)營(yíng)理念，發(fā)現(xiàn)有潛力的小微企業(yè)，并對(duì)其進(jìn)行支持，以此來擴(kuò)充自身的發(fā)展前景；其次，落實(shí)“四單”原則。商業(yè)銀行在發(fā)展過程中，應(yīng)該落實(shí)“四單”原則，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行單獨(dú)的核算，建設(shè)適合小微企業(yè)融資的流程，并對(duì)內(nèi)部的信貸工作進(jìn)行簡(jiǎn)化，以此來方便小微企業(yè)進(jìn)行信貸融資；最后，實(shí)行差異化的監(jiān)管。差異化監(jiān)管政策是我國(guó)比較先進(jìn)的一種新政策，應(yīng)用這一政策對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行監(jiān)管，可以為小微企業(yè)進(jìn)行融資創(chuàng)造良好的環(huán)境，與此同時(shí)，此監(jiān)管政策也與國(guó)際監(jiān)管慣例相符合。在《巴塞爾新資本協(xié)議》中明確提出了要對(duì)小微企業(yè)融資提供有力的支持，按照差異化監(jiān)管條例來執(zhí)行工作，符合條件的小微企業(yè)可以按照75&的權(quán)重來計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)暴露，和一般企業(yè)100%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重相比較有了明顯的降低，這樣小微企業(yè)對(duì)于銀行資本的消耗就有了很大程度的降低。3.推進(jìn)小微企業(yè)信用體系建設(shè)。想要解決小微企業(yè)融資難這一問題，就應(yīng)該推進(jìn)小微企業(yè)信用體系的建設(shè)，想要完成體系建設(shè)，首先應(yīng)該開發(fā)小微企業(yè)評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)。征信數(shù)據(jù)既有正面的信息，又有負(fù)面的信息，所以對(duì)其進(jìn)行深入地分析可以知曉小微企業(yè)的信用情況；其次，應(yīng)該采用市場(chǎng)化的管理模式。和公共征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行對(duì)比后可以發(fā)現(xiàn)，公共征信系統(tǒng)是屬于中央銀行管轄的，其具有監(jiān)管的目標(biāo)，所以服務(wù)內(nèi)容以及方式比較單一，相比之下，金融評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)更具有靈活性，而且市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)力也比較強(qiáng)，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)提供更多的服務(wù)。

三、結(jié)語

綜上所述，在我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)水平快速發(fā)展的背景下，小微企業(yè)的發(fā)展迎來了機(jī)遇，但與此同時(shí)，也面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，小微企業(yè)的優(yōu)勢(shì)基本是沒有的，由于是當(dāng)市場(chǎng)波動(dòng)情況較為明顯的時(shí)候，小微企業(yè)所要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)更大，在這樣的情況下，中國(guó)商業(yè)銀行是不愿意貸款給小微企業(yè)的，這樣就使得小微企業(yè)的資金比較缺乏，周轉(zhuǎn)起來比較困難，面臨倒閉的幾率比較高。為了改善小微企業(yè)融資困難這一問題，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變自身的經(jīng)營(yíng)觀念，給予小微企業(yè)更多的支持，從而推動(dòng)小微企業(yè)的發(fā)展。

作者:馮莉平 單位:福建省三明市社科聯(lián)

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