導語：新農(nóng)村建設下金融供需失衡與成因一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、農(nóng)村金融供需失衡的現(xiàn)狀分析

（一）在供給總量方面

目前的農(nóng)村金融市場中存在著供給不足和供給過剩的矛盾。供給不足主要是指農(nóng)村金融市場中，信貸資金供給不足難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟主體的信貸需求，農(nóng)村信用社壟斷了農(nóng)村金融市場。農(nóng)村信用社由于估計貸款資金的安全性，使得滿足農(nóng)村融資需求方面的能力有限。農(nóng)村信用社為了保證貸款過程中的資金安全，要求貸款的農(nóng)村經(jīng)濟主體提供相應的抵押品（土地使用權以及農(nóng)戶房屋等都不屬于合格的貸款擔保品），這就使得當前農(nóng)戶的融資渠道只能依靠民間私人借貸，使得民間私人借貸開始盛行，這就反映了農(nóng)村金融市場的供給不足。供給過剩是指農(nóng)村資金大量外流的現(xiàn)象。資金外流的主要原因源于農(nóng)村的金融機構，很多農(nóng)村金融機構存在只存不貸的特殊制度。這就導致農(nóng)村的存款資金轉移到城市，資金大量外流現(xiàn)象產(chǎn)生。

（二）在供給結構方面

新農(nóng)村建設過程中，目前在供給結構方面，有如下表現(xiàn)特征：首先是期限結構失衡。我國的農(nóng)戶在金融信貸方面的需求較為多元化，在時間的跨度上也比較長，因此農(nóng)村的農(nóng)戶信貸需求在期限上呈現(xiàn)了多樣化的特征。而根據(jù)人民銀行的固定，農(nóng)民的再貸款期限不得超過兩年。這就會加重農(nóng)民的貸款負擔，農(nóng)民貸款現(xiàn)象減少。其次是信貸額度結構失衡。目前，我國的農(nóng)業(yè)的分類復雜化，有些從事種植業(yè)，有些則進行水產(chǎn)養(yǎng)殖、畜牧、果木種植，甚至有些農(nóng)民進行集體企業(yè)，因此，農(nóng)村的經(jīng)濟差距也在不斷的拉大，國內(nèi)農(nóng)民的貸款數(shù)量也隨著農(nóng)民從事行業(yè)的不同，信貸的金額差距較大。這就導致農(nóng)村的金融市場信貸額度結構失衡。最后是貸款投向失衡。我國的信貸管理人員為了保證貸款資金的安全，在貸款過程中，會偏重將信貸更大力度的投入到傳統(tǒng)種植業(yè)中，不愿意將信貸投入到新興產(chǎn)業(yè)中，這中放貸的投向不利于新農(nóng)村建設中新興農(nóng)業(yè)技術的培育和推廣，這就使貸款投向結構失衡。

二、農(nóng)村供需失衡的原因分析

農(nóng)村金融市場供需失衡顯然并非是偶人，究其原因，主要有以下幾點：

（一）金融機構功能缺失

金融機構及其功能缺失是指我國農(nóng)村的金融機構退化、政策不到位導致了金融的異化。首先，商業(yè)性金融退位。我國目前農(nóng)村的銀行基本都屬于自負盈虧、追求效益最大化的商業(yè)銀行，而我國的農(nóng)業(yè)貸款中，貸款期限長、見效慢、成本高、風險大，相對于工業(yè)貸款來看，風險與成本都比較高。因此，銀行并不愿意放貸給農(nóng)戶。加上我國目前政策向城市的轉移，商業(yè)銀行基本的主要放貸對象主要針對于城市內(nèi)部的企業(yè)與個人，農(nóng)村的商業(yè)銀行基本變成了儲蓄部門。其次，合作性的金融機構異化。眾所周知，農(nóng)村信用合作社的主要功能在于服務三農(nóng)，不以盈利為主要目的。但是在納稅方面，農(nóng)村信用合作社又按照商業(yè)金融機構的標準來，這就必然導致農(nóng)村信用合作社將服務性、政策性、商業(yè)性、合作性融為一體，以維持其正常的運行。然而，農(nóng)村信用合作社往往會忽視自己的服務性，為了防止貸款的資金壓力過大和較大的風險，常常會效仿商業(yè)銀行，開始向盈利化發(fā)展。最后，農(nóng)業(yè)保險不到位。農(nóng)村的發(fā)展受到了外界因素的影響，需要納入社會保障體系中來，農(nóng)業(yè)需要保險業(yè)。農(nóng)業(yè)保險可以為農(nóng)民提高經(jīng)營的穩(wěn)定性，降低農(nóng)業(yè)的投資風險，已獲得銀行的信貸支持。但是，我國的目前的保險公司開始向市場化、商業(yè)化轉變，農(nóng)業(yè)保險相對于其他保險來說風險高，支付額度大，保險公司漸漸不愿意加入農(nóng)村市場，使得農(nóng)村金融部門也在放貸給農(nóng)業(yè)時畏畏縮縮，有所顧慮，直接影響了我國農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化水平的提高，不利于我國的新農(nóng)村建設。

（二）財政與商業(yè)性金融機構的職能邊界不清

首先，從改革開放以來，一直致力于發(fā)展中大城市，忽視了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的公共財政資源缺位。我國為了實現(xiàn)農(nóng)村的發(fā)展，不得不將財政與商業(yè)金融之間相互滲透，金融機構承擔了財政部門的職能，農(nóng)村的商業(yè)金融機構由于財政的滲入，出現(xiàn)了許多的不良貸款，導致其經(jīng)營效率低下，經(jīng)營壞境惡劣，很多金融機構的資金開始流出農(nóng)村地區(qū)。其次，我國的新農(nóng)村建設過程中，有許多政策性的金融機構參與其中。我國有一些政策性的金融機構，比如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但是由于他們被一些大宗農(nóng)產(chǎn)品收購所牽制，無力開發(fā)農(nóng)業(yè)基礎設施建設、農(nóng)業(yè)技術改造、農(nóng)村扶貧等新農(nóng)村建設中的惠農(nóng)事業(yè)，為了節(jié)省運行成本，降低信貸風險，商業(yè)銀行缺乏放貸的動力，使得農(nóng)村的貸款資金逐年下降，資金再一次的流出了農(nóng)村。

（三）新農(nóng)村建設過程中缺乏農(nóng)村金融融資體系

社會主義新農(nóng)村的建設離不開農(nóng)村金融的大力支持。新農(nóng)村建設過程中，需要投入大量的資金，這就需要農(nóng)村金融機構的完善，形成一個完善的金融融資體系。而目前的中國，正是缺乏一個這樣的體系，我國的商業(yè)銀行基本都是為了追求利潤，實現(xiàn)效益最大化，愿意將資金流出大大中城市，獲得高額的利息，提高運營成本。很少有商業(yè)銀行能夠從新農(nóng)村建設的要求和目標出發(fā)，這就導致了農(nóng)村金融機構難以適應新農(nóng)村建設的要求。

新農(nóng)村建設關系到我國的國計民生，是我國解決三農(nóng)問題的根本途徑。因此，我們要通過完善農(nóng)村金融體系建設，明確金融機構職能與職責，加強對于農(nóng)村金融機構的監(jiān)管，盡快解決我國的農(nóng)村金融供需失衡。

本文作者:袁奎工作單位:長江大學