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一、違規(guī)攬儲呈現(xiàn)出的新變化

(一)情況更復雜。利用理財產品作為幌子違規(guī)攬儲，很多銀行都借由發(fā)行理財產品這種方式來掩飾違規(guī)攬儲行為。雖然絕大部分理財產品不計入銀行存款，但理財產品到期時則進入活期賬戶。因此，各銀行都在季末和年末那幾天加大短期理財產品發(fā)售力度，以“高收益、百分之百保險率的超短期理財產品”的噱頭來吸引存款，其實就是變相的高息攬儲。(二)任務更繁重。調研發(fā)現(xiàn)，2012年以來，各家銀行的違規(guī)攬儲行為有所抬頭。多家銀行除了存款外，還有理財產品、信用卡、保險、基金、外匯等業(yè)務，這些業(yè)務也基本量化到了每個銀行員工的頭上，并與平時的績效掛鉤，如果完不成，罰款不說，甚至面臨下崗的風險。(三)手段更隱蔽。2011年銀監(jiān)會出臺了《關于規(guī)范市場競爭、嚴禁高息攬存的通知》。為了規(guī)避監(jiān)管，銀行業(yè)金融機構在違規(guī)攬儲的手段上更加隱蔽。攬儲通知或任務下達不出任何通知紙樣;高息攬儲只做熟客，不做生客;用購物卡、代金券等代替現(xiàn)金獎勵，違規(guī)攬儲的費用在銀行內部的操作下也列支得“合理合規(guī)”;還有銀行委托一些中介機構拉存款，這樣就能以勞務費用的名義給予資金方高額回報。這些隱蔽的手段使得監(jiān)管部門很難對違規(guī)行為進行取證和查處。

二、違規(guī)攬儲主要原因分析

(一)政策力度持續(xù)加大的壓力。一是貸存比考核的壓力。近兩年大量的信貸投放使得許多銀行的貸存比都已逼近75%的監(jiān)管紅線，銀行存款壓力倍增。不少銀行為改善貸存比指標，紛紛以協(xié)儲代辦費、吸儲獎、有獎儲蓄、贈送實物等名目，變相提高存款利率，很多銀行已對這種手法習以為常，短時間內難以根除。二是貸款新規(guī)實施的壓力。執(zhí)行“實用實貸”、“實貸實付”后，由于貸款不能再派生為本行存款，且與集中貸款分次使用相比縮小了收息基數(shù)，銀行在吸收存款與增加盈利方面受到相應影響。這也是近年以來，銀行利用不正當手段吸收存款的行為有所抬頭的一個重要原因。(二)銀行考核機制缺陷。盡管銀監(jiān)會一直以來都要求各銀行建立科學合理的激勵考核機制，并嚴禁銀行對非存款部門和個人下達存款考核指標。但無論是大型銀行還是中小銀行，在績效考核指標設計上，存款考核仍然占較高比例。通過向所屬分支機構下達存款指標、與網(wǎng)點負責人和員工薪酬、聘用掛鉤等辦法，迫使下屬機構千方百計吸收存款，這就必然會使分支機構和個人出于考核壓力，不惜采取各種違規(guī)攬儲行為以完成考核任務。(三)銀行盈利結構單一。以指標“合規(guī)”為借口的攬儲“違規(guī)”，本質問題出在銀行單一盈利模式上。目前，國內銀行的盈利結構中，主要還是依靠傳統(tǒng)的存貸款利差，利息收入占據(jù)了大部分份額。國內銀行面臨完成存貸比指標要存款，銀行實現(xiàn)盈利也要存款的兩難處境，難免要違規(guī)。從深層次看，違規(guī)攬儲背后是銀行盈利模式轉型困境。(四)銀行同業(yè)競爭加劇。隨著銀行業(yè)的高速發(fā)展，同業(yè)之間的競爭也在加劇，居民投資渠道多樣化也分流了銀行資金，銀行主要流動性來源趨于減少，存款市場的競爭日趨激烈。各銀行在業(yè)務相同、產品雷同的情況下，不是通過創(chuàng)新服務來吸引客戶，而是以有獎儲蓄、贈送禮物等違規(guī)攬儲手段來惡化競爭。

三、遏制違規(guī)攬儲的措施建議

(一)改革考核機制。違規(guī)攬儲行為對于破壞銀行信譽、擾亂金融市場秩序有極其惡劣的影響，只有調整發(fā)展方式，改革考核機制，才是抑制銀行業(yè)違規(guī)攬儲問題的關鍵。一是監(jiān)管機構應著力引導銀行業(yè)金融機構樹立正確的經營理念、完善公司治理結構，改革以存貸款時點規(guī)模為核心的傳統(tǒng)考核方式。二是監(jiān)管機構對銀行績效管理的辦法制定、組織實施、效果評估、獎懲落實實行全過程監(jiān)管，對于發(fā)現(xiàn)的問題，及時提出監(jiān)管意見和建議。三是盡快推行日均存貸比考核。按照日均存貸比考核后，月末拉存款的作用將不再明顯，這就對銀行提出了新的要求，要求銀行通過改善服務、設計提供更多有吸引力和競爭力的理財產品、維護好大型存款客戶的關系等建立穩(wěn)定的存款來源，以滿足新的監(jiān)管要求。(二)轉變盈利模式。銀行要想盡快走出“存款違規(guī)魔咒”，就必須把加大中間業(yè)務、資產業(yè)務和負債業(yè)務收入作為擴展收入來源、調整收入結構的突破口。監(jiān)管機構應督促指導銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展債務融資工具承銷、銀行類理財、企業(yè)年金、銀行卡以及電子銀行等新興中間業(yè)務，改變傳統(tǒng)盈利模式，以較少的資本促進盈利能力的穩(wěn)步提升，推進銀行的健康和可持續(xù)發(fā)展。同時要加大對中間業(yè)務、特別是理財產品市場的監(jiān)管。(三)嚴厲監(jiān)管問責。監(jiān)管部門應加強對轄內銀行業(yè)金融機構違規(guī)攬儲行為的監(jiān)管，通過現(xiàn)場檢查、非現(xiàn)場監(jiān)測、暗訪等多種形式進行檢查。對檢查中發(fā)現(xiàn)、或是根據(jù)群眾來信和來訪等舉報查實存在違規(guī)攬儲行為的銀行機構，要加大處罰力度，始終對違規(guī)行為保持高壓打擊，維護銀行業(yè)的秩序和穩(wěn)定。(四)暢通監(jiān)督渠道。由于違規(guī)攬儲行為具有比較隱蔽、取證困難等特點，監(jiān)管機構應充分利用信訪舉報、媒體披露等渠道，加大對各類違規(guī)攬儲行為的明察暗訪。加大金融法律法規(guī)和國家法定存款利率政策的宣傳力度，鼓勵社會公眾對銀行業(yè)金融機構違規(guī)攬儲行為進行舉報。積極配合銀行業(yè)協(xié)會圍繞規(guī)范市場競爭、嚴禁違規(guī)攬儲的內容開展行業(yè)自律工作，促進銀行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。(五)開展風險教育。首先要從銀行員工的風險意識和職業(yè)道德抓起，通過不斷的風險培訓，加強違規(guī)攬儲風險意識教育，在銀行內部逐漸樹立起風險控制的大局觀。其次，要建立長效的風險管理激勵機制，對風險防范意識強的機構和員工要給予獎勵。反之，對風險意識淡薄，有違規(guī)攬儲行為的機構和員工要堅決處罰。

本文作者：焦偉紅工作單位：平頂山工業(yè)職業(yè)技術學院