導語：金融精準服務鄉(xiāng)村振興的優(yōu)化路徑一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

[摘要]2021年是“十四五”的開局之年，也是鞏固拓展脫貧攻堅成果和鄉(xiāng)村振興同步推進的重要階段。為做好新形勢下鄉(xiāng)村振興的金融服務工作，以湖南郴州為例,研究金融精準服務鄉(xiāng)村振興的實踐狀況。調(diào)查顯示，通過健全服務體系、完善配套保障、加大信貸投放、創(chuàng)新服務模式、優(yōu)化生態(tài)環(huán)境等舉措，郴州市金融服務鄉(xiāng)村振興成效顯著，但也存在監(jiān)管職責重疊、金融承受性差、配套保障不充分、需求供給不匹配等問題，應該從優(yōu)化部門職責、促進多元發(fā)展、強化配套保障、加大資源傾斜等方面進一步優(yōu)化服務路徑。

[關鍵詞]鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村金融；精準扶貧

1郴州市金融服務鄉(xiāng)村振興的實踐做法

1.1強化市場定位功能優(yōu)勢，健全銀行支農(nóng)服務體系

1.1.1提高農(nóng)村金融服務覆蓋面。截至2021年6月末，全市銀行機構設有7339個農(nóng)村金融服務點，包括229個縣域網(wǎng)點、326個鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點、159個鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務點、6625個村級金融服務點，從業(yè)人數(shù)共8120人。其中涉農(nóng)銀行機構農(nóng)村金融服務點占比44.4%、鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點占比95.5%，實現(xiàn)鄉(xiāng)村金融覆蓋率超95%，從業(yè)人數(shù)占比69.4%。1.1.2完善農(nóng)村保險保障體系。市財政局印發(fā)《郴州市市級農(nóng)業(yè)保險保費補貼財政配套資金管理辦法》，對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)房保險等其他品種提供保費補貼，進一步提高財政補貼資金使用效益。2020年下達全市財政農(nóng)業(yè)保險保費補貼1013萬元，較上年增長95.6%，為“三農(nóng)”服務解除后顧之憂。

1.2落實支農(nóng)支小政策工具，完善金融支農(nóng)配套保障

1.2.1有效疏通貨幣政策傳導。2020年以來，人行郴州市中支累計投入再貸款（含展期）資金26.8億元，惠及各類市場主體1.2萬戶，其中發(fā)放支小再貸款13億元、發(fā)放支農(nóng)（含扶貧）再貸款13.8億元。撬動全市銀行機構應延盡延普惠小微貸款53.9億元、發(fā)放普惠小微信用貸款101.5億元，有效緩解了中小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)難題。截至2021年6月末,全市涉農(nóng)貸款余額1086.9億元,同比增長15.5%,增速較上年同期提升2.68個百分點。1.2.2發(fā)揮財政資金撬動作用。市財政局對全市范圍內(nèi)依托省農(nóng)擔公司貸款項目應繳納擔保費的0.5%部分進行兜底補助。2020年，對全市51家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的3.3億元貸款給予保費補貼資金165萬元。設立市創(chuàng)新發(fā)展基金，當前規(guī)模達1.2億元，安排產(chǎn)業(yè)扶持資金0.49億元、開放型經(jīng)濟發(fā)展專項資金0.78億元，大力推進產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。2021年安排湘江產(chǎn)業(yè)引導基金5400萬元，有效發(fā)揮政府投資基金作用。同年，市財政預算重點項目支出4550萬元，較2020年增加860萬元，其中鄉(xiāng)村振興產(chǎn)業(yè)扶持資金支出1350萬元。1.2.3健全信息對接共享機制。積極推廣基于“信用郴州”的“信易貸”產(chǎn)品，推動建設市中小企業(yè)公共服務平臺及“中經(jīng)惠企”融資綜合信用服務平臺，加強涉農(nóng)數(shù)據(jù)跨領域共享應用，為“三農(nóng)”信貸融資提供可信任、可追溯的數(shù)據(jù)源。1.2.4優(yōu)化信貸資源配置結構。轄內(nèi)銀行機構通過成立專項工作領導小組、制定近五年階段任務目標、考核激勵及營銷費用傾斜性安排、實施涉農(nóng)貸款利率定價優(yōu)惠等方式，提升服務效率。如市農(nóng)發(fā)行力爭2025年涉農(nóng)貸款余額達到210億元；市農(nóng)行開展鄉(xiāng)村振興全面營銷活動，配置戰(zhàn)略、專項營銷、工資激勵費用共672萬元；資興農(nóng)商行對已評定信用村的農(nóng)戶貸款利率在同檔次貸款利率上再下降10%。

1.3聚焦鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興發(fā)展,加大重點領域支持力度

1.3.1用好金融精準扶貧資金。人行郴州市中支立足精準支持產(chǎn)業(yè)扶貧,穩(wěn)步推進扶貧小額信貸發(fā)放和管理工作，同時，設立扶貧小額信貸風險補償基金、政府性融資擔保資金池近3億元，形成資源整合、風險共擔的農(nóng)村支持格局。截至2021年6月末，全市累計為7萬戶貧困戶發(fā)放扶貧小額信貸29.6億元，帶動貧困戶年均增收5000余元。1.3.2大力支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。各銀行機構因地制宜推出了“生豬貸”“鄉(xiāng)村振興貸”“果農(nóng)貸”等40余種特色金融產(chǎn)品，全方位保障產(chǎn)業(yè)發(fā)展的資金需要。全市累計引進、培植產(chǎn)業(yè)扶貧項目1367個，培育出臨武鴨、東江魚、玲瓏王等一大批產(chǎn)業(yè)扶貧龍頭企業(yè)和桂東茶葉、永興冰糖橙、汝城辣椒等各類農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)10余個，成為鄉(xiāng)村振興新的經(jīng)濟增長點。1.3.3加大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體支持力度。2020年以來，全市銀行機構累計對2.81萬戶新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)放貸款63.6億元，現(xiàn)有貸款余額93.9億元，同比增長38.9%，有力支持了農(nóng)村規(guī)模種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工、農(nóng)村商貿(mào)物流等涉農(nóng)行業(yè)發(fā)展。目前，郴州市已有各類新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體4.3萬家，其中市級以上龍頭企業(yè)243家、家庭農(nóng)場近9000家、農(nóng)民合作社8000余家、種養(yǎng)大戶超2.4萬家。1.3.4加快農(nóng)村基礎設施建設。全市銀行機構不斷加大對農(nóng)田水利、農(nóng)村公路、農(nóng)村危舊住房改造、飲水安全工程等的支持力度，2020年以來，累計支持160個鄉(xiāng)村基礎設施建設項目，涉及金額159.1億元，其中綠色農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款項目14.5億元。截至2021年6月末，全市已建成省、市兩級美麗鄉(xiāng)村示范村295個，開工鄉(xiāng)村設施和公共服務建設項目2627個。

1.4創(chuàng)新金融支農(nóng)服務模式,推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展

1.4.1提升農(nóng)村金融科技水平。轄內(nèi)銀行機構借力互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術，破解信息不對稱困局。如市光大銀行推出“云繳費”產(chǎn)品，為客戶提供線上繳費服務。轄內(nèi)農(nóng)商銀行依托省聯(lián)社“福祥e貸”產(chǎn)品推行全流程線上服務模式，逐步成為農(nóng)戶小額貸款獲取的主渠道。截至2021年6月末，全市農(nóng)商系統(tǒng)“福祥e貸”累計錄入“白名單”客戶4.1萬戶，累計授信7442戶、金額7.7億元。其中農(nóng)戶授信4588戶、金額4.9億元。1.4.2開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資服務。2020年，篩選71個“四大百億”產(chǎn)業(yè)項目進行重點培育，全力打造“四大百億”產(chǎn)業(yè)鏈。轄內(nèi)銀行機構主動創(chuàng)新適合產(chǎn)業(yè)特征的供應鏈融資產(chǎn)品和模式，搶抓郴州市發(fā)展粵港澳大灣區(qū)“菜籃子”基地的機遇，積極與省農(nóng)擔公司進行戰(zhàn)略合作，專項支持基地產(chǎn)業(yè)鏈融資。2020年以來，累計向粵港澳大灣區(qū)“菜籃子”基地上下游1114戶主體發(fā)放農(nóng)擔貸款5.74億元。

1.5加快農(nóng)村信用體系建設，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

近年來，郴州市深耕農(nóng)村信用體系建設，探索構建了“信息采集+信用評價+信貸投放+社會應用”四位一體的新型農(nóng)村金融服務模式，為有效支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施奠定了堅實基礎。截至2021年6月末，全市建立農(nóng)戶信用檔案79.8萬戶，建檔率77.9%；評定信用農(nóng)戶60.8萬戶，占比76.2%；全轄向已評定信用等級農(nóng)戶累放貸款66.4萬筆、金額990.9億元，并借助“公司+合作社+農(nóng)戶”等生產(chǎn)經(jīng)營模式，帶動5.6萬名農(nóng)戶發(fā)展各類種養(yǎng)產(chǎn)業(yè)，密切融洽了銀企農(nóng)關系。

2金融服務鄉(xiāng)村振興存在的主要問題

2.1金融管理政策方面，“同質(zhì)化”監(jiān)管影響信貸資源傳導

2.1.1地方金融監(jiān)管機構職責功能重疊。當前，雖然形成了“一委一行兩會”和地方政府的監(jiān)管格局，但在銀行機構的監(jiān)管主體之間存在著職責功能、機制的不協(xié)調(diào)。監(jiān)管政策、監(jiān)管方向僅在總行層面有明顯區(qū)別，在地市級存在工作內(nèi)容重疊率高，轄內(nèi)銀行機構尤其是地方法人機構應付監(jiān)管部門任務重、負荷大、擠占主業(yè)時間長等問題。重點工作的推動落實尚未形成合力，這也導致政策執(zhí)行力度不一致。2.1.2再貸款等貨幣政策工具需求較低。轄內(nèi)大多地方法人機構因自由資金較為充裕、再貸款價格優(yōu)勢不明顯、符合政策要求機構比例較低等原因，借用支農(nóng)支小再貸款積極性不高。地方法人機構其他來源負債，如一般性存款付息成本約2%，再貸款（除扶貧再貸款）利率2.25%，并不具備價格優(yōu)勢。同時，根據(jù)支農(nóng)支小再貸款要求，貸款利率單筆不超6%，利率加點空間在3.75%以內(nèi)。據(jù)調(diào)研顯示，轄內(nèi)法人機構貸款平均管理費用為2.44%，個別已突破4%，因貸款營運成本較重，新發(fā)放的貸款利率普遍超過政策要求。

2.2經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境方面，農(nóng)村經(jīng)濟主體金融資源承受性差

2.2.1市場主體金融基礎薄弱。全市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度總體偏低，且各地龍頭企業(yè)多數(shù)以初級產(chǎn)品為主，供應本地及周邊市場，外向度和市場占有率不高。目前，全市農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)共6310家，其中省級以上龍頭企業(yè)僅占1%。同時，大多數(shù)農(nóng)村企業(yè)缺乏正規(guī)的會計核算制度和完整的信息披露，信息不對稱問題凸出。從郴州市社會融資規(guī)模結構來看，2021年上半年，全市直接融資占比30.4%，低于全省6.6個百分點，其中涉農(nóng)企業(yè)占比為零。2.2.2農(nóng)村科創(chuàng)水平相對滯后。當前科技創(chuàng)新服務平臺主要以現(xiàn)行體制中的農(nóng)業(yè)技術推廣部門為主，調(diào)研發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務主要集中在種養(yǎng)殖領域，總體農(nóng)業(yè)服務供給量不足，尤其是農(nóng)畜產(chǎn)品儲藏加工以及先進的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術等，數(shù)據(jù)及質(zhì)量均不能滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。2.2.3農(nóng)村地區(qū)人才大量匱乏。2020年郴州市僅農(nóng)村勞動力省外務工者就達70余萬人，留守農(nóng)村的勞動力普遍素質(zhì)較低，全市還有40余萬農(nóng)村勞動力需要轉(zhuǎn)移，僅技能型人才就有6萬人以上的需求缺口，農(nóng)村勞力基礎、智力支撐和人才保障明顯不足。

2.3政府配套政策方面，農(nóng)村金融支農(nóng)配套保障不充分

2.3.1農(nóng)村融資擔保機制不完善。目前，縣一級只有資興市、桂東縣和宜章縣出資參股了市中小擔，永興縣和嘉禾縣雖設有擔保公司，但目前無法為企業(yè)融資提供擔保服務。此外，政府推出的“助保貸”、“稅易貸”等受惠面不寬，過橋貸款規(guī)模太小。如永興縣反映，2020年以來，轄內(nèi)各家銀行通過擔保公司發(fā)放企業(yè)貸款僅1663萬元。資興市反映，“助保貸”自2020年推出以來，因流程緩慢等原因2021年上旬才開始落地，至今僅惠及9家小微企業(yè)。2.3.2農(nóng)業(yè)保險廣度、深度不夠。農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的重要性認識不足，繳費意愿不高。小農(nóng)戶的分散經(jīng)營特征提高了保險運營成本與風險，加之政府補貼力度不夠，致使商業(yè)保險機構介入農(nóng)業(yè)保險積極性也不高。2020年，郴州市人均保險密度1769.84元、保險深度3.3%，低于全省435.2元、0.2個百分點，低于全國1463.2元、1.2個百分點。2.3.3信息共享平臺發(fā)展緩慢。當前，市中小企業(yè)公共服務平臺還在推進中，“中經(jīng)惠企”融資綜合信用服務平臺還未上線。而“信用郴州”平臺在轄內(nèi)普惠信貸業(yè)務中雖得到了運用，但與農(nóng)戶龐大的信貸需求相比，大數(shù)據(jù)平臺建設仍有很大的提升空間，特別是在數(shù)據(jù)共享覆蓋面及全面性準確性等方面，仍存在諸多制約環(huán)節(jié)。

2.4銀行機制經(jīng)營方面，業(yè)務發(fā)展與經(jīng)濟主體金融需要不配

2.4.1金融資源下沉力度不足。目前，農(nóng)戶的普惠貸款主要從農(nóng)商行獲得，轄內(nèi)大型涉農(nóng)機構服務農(nóng)戶的力度依然較弱，如市農(nóng)行、郵儲銀行農(nóng)戶經(jīng)營性貸款余額僅占該行涉農(nóng)貸款的10%、14%。農(nóng)商行農(nóng)戶貸款規(guī)模雖然較大、但貸款成本高，以郴州農(nóng)商行“惠農(nóng)貸”為例，農(nóng)戶貸款加權利率達7.8%，較“惠農(nóng)貸”平均利率高0.7個百分點，整體看優(yōu)惠信貸資源向農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營領域下沉不足。2.4.2信貸管理資源存在短板。（1）審批權限下放力度不夠?？h域銀行分支機構往往沒有貸款審批權，營業(yè)部及基層支行權限在50萬元以下，其中信用貸款權限整體偏低，高達50萬元，低至5萬元。且涉農(nóng)貸款審批時間長、環(huán)節(jié)多，農(nóng)企資金需求具有“短、頻、快”特點，導致企業(yè)容易錯過經(jīng)營和發(fā)展最佳時機。（2）盡職免責落實不到位。因“盡職免責”制度在具體實踐中證明過程和材料較為復雜，難以有效落實和發(fā)揮作用。2020年全市銀行機構認定責任貸款及人次分別為1.29億元、146人，其中免責金額及人次僅0.29億元、68人，占比為22.5%、46.6%，在終身追責的背景下，信貸人員惜貸懼貸的心理依舊普遍存在。（3）農(nóng)村金融產(chǎn)品服務同質(zhì)化。主要表現(xiàn)在戰(zhàn)略定位同質(zhì)、信貸產(chǎn)品同質(zhì)、服務種類、模式同質(zhì)等三方面，沒有立足于市場需求形成分類分層服務體系，都以精英農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)為主要目標客戶群，“稅務貸”“惠農(nóng)貸”等產(chǎn)品大同小異，且銀行與非銀行類金融機構間缺乏有效協(xié)調(diào)，導致金融服務效率較低。2.4.3經(jīng)營管理能力面臨挑戰(zhàn)。股份制銀行、城商行、村鎮(zhèn)銀行的涉農(nóng)金融管理技術和手段相對落后，精細化管理程度不高，缺乏規(guī)范化的金融業(yè)務管理機制、制度體系及管理決策流程。另外，轄內(nèi)部分銀行機構農(nóng)村金融服務點較少，鄉(xiāng)村服務能力不足。如資興浦發(fā)村行只在縣域設立了3個網(wǎng)點，全靠工作人員下鄉(xiāng)與村組對接，因轄內(nèi)農(nóng)村區(qū)域廣而偏遠，金融服務存在短板。2.4.4農(nóng)村銀行機構風控壓力較大。郴州市農(nóng)村中小銀行機構涉農(nóng)貸款余額431.8億元，占全市涉農(nóng)貸款的39.75%，是鄉(xiāng)村支農(nóng)支小的主力軍，但因核心競爭力不強、抗風險偏弱，經(jīng)營風險有所加大。截至2021年6月末，郴州市農(nóng)村中小銀行機構各項貸款不良率高出全市平均水平0.6個百分點，其中涉農(nóng)貸款不良率高出全市平均水平2.47個百分點。

3金融服務鄉(xiāng)村振興優(yōu)化路徑分析

3.1從監(jiān)管層面來說，要優(yōu)化部門職能，加強激勵引導作用，推動農(nóng)村金融服務提質(zhì)升級

3.1.1優(yōu)化金融服務監(jiān)管主體職能。完善以人民銀行為宏觀政策執(zhí)行、銀保監(jiān)局為風險管控、地方金融監(jiān)管局為日常監(jiān)督的多元監(jiān)督體系，厘清各監(jiān)管主體的責任，避免職能、工作交叉對各銀行機構造成的負擔及壓力，形成各有側(cè)重、相互補充的監(jiān)管格局。各監(jiān)管主體的分支派出機構要保持緊密合作，通過供給和需求兩個方面監(jiān)控金融政策與實體經(jīng)濟的匹配性。3.1.2強化金融政策引導激勵作用。探索放開再貸款“一刀切”利率限制，鼓勵地方法人機構根據(jù)資金運用成本、風險、期限等因素，建立差異化、靈活的利率定價模型，如要求低于本機構同期同檔次平均利率，提高地方法人機構借用積極性的同時，推動其將結構性貨幣政策優(yōu)惠利率因素納入自身利率定價模型，引導金融資源向“三農(nóng)”傾斜。

3.2從主體層面來說，要促進多元發(fā)展，提升金融意識水平，推動農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境向優(yōu)發(fā)展

3.2.1促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、組織化發(fā)展。大力推廣農(nóng)村供應鏈模式，借助龍頭企業(yè)對農(nóng)戶的有力控制，全面整合資金流和信息流，提升農(nóng)業(yè)小微企業(yè)與農(nóng)戶的獲貸能力。面對“小而分散”農(nóng)戶，加大“公司+合作社+農(nóng)戶”等組織方式的運用，將農(nóng)戶有機組織起來，與銀行機構建立穩(wěn)定的業(yè)務聯(lián)系，促進農(nóng)戶與現(xiàn)代金融服務的全面對接。鼓勵企業(yè)加強與高校、研究機構合作，推進產(chǎn)、學、研深度融合，加快研究成果轉(zhuǎn)換，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)走差異化、科技化、規(guī)?；l(fā)展之路。3.2.2創(chuàng)造發(fā)展農(nóng)村科技的良好環(huán)境。加強農(nóng)村產(chǎn)業(yè)科技服務中介機構建設，為技術和市場之間的交流合作與轉(zhuǎn)化提供服務平臺。繼續(xù)提升互聯(lián)網(wǎng)、信息技術工程在農(nóng)村地區(qū)覆蓋程度，推動信息服務深入基層，進一步提升農(nóng)戶人群的互聯(lián)網(wǎng)及其它信息技術的應用能力。3.2.3積極吸引各類人才向農(nóng)村回流。采取多樣化人才引進方式，為各類急需人才設立“專崗”，通過補貼形式，以較有吸引力的工資水平，鼓勵和引導農(nóng)科教等緊缺人才向農(nóng)村轉(zhuǎn)移。健全城鄉(xiāng)人才流動機制，選拔一批青年骨干、高層次科創(chuàng)人才、教育醫(yī)療人才到鄉(xiāng)村交流服務，有效激活農(nóng)村發(fā)展活力。

3.3從政府層面來說，要強化配套保障，加快政策整合升級，推動農(nóng)村經(jīng)濟金融互惠發(fā)展

3.3.1發(fā)揮財政資金撬動效能。打通政府性融資擔保體系建設“最后一公里”，實現(xiàn)農(nóng)擔業(yè)務鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。引導政府性融資擔保、再擔保機構、農(nóng)業(yè)保險機構加大支農(nóng)支小力度，穩(wěn)步提高涉農(nóng)、小微企業(yè)融資擔保水平，為實體經(jīng)濟提供優(yōu)質(zhì)高效的政府性擔保服務。完善“政銀擔”風險補償機制，按照“擴面增品提標”的要求，逐步完善農(nóng)業(yè)保險政策。開發(fā)針對地方特色的保障險種，加大對農(nóng)戶的直接保費補貼和對保險公司的政策性優(yōu)惠補貼。積極探索“信貸+保險+期貨”等創(chuàng)新形式，建立農(nóng)業(yè)補貼、涉農(nóng)信貸、農(nóng)產(chǎn)品期貨(權)和農(nóng)業(yè)保險聯(lián)動機制，形成金融支農(nóng)綜合體系。3.3.2完善農(nóng)村信息共享機制。推進全市各類信息平臺盡快落地，充分利用政府的大數(shù)據(jù)平臺，建立跨機構、地區(qū)、行業(yè)和部門的信息共享、交換和交易機制，在農(nóng)村農(nóng)戶之間共享信息，提高農(nóng)村服務效率。3.3.3擴寬企業(yè)直接融資渠道。指導農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)提升通過資本市場融資的意識，打破對銀行信貸等間接融資方式的高度路徑依賴。引導各類資本進入農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)，鼓勵符合條件的企業(yè)通過發(fā)行短期融資券、中小企業(yè)集合票據(jù)等融資工具擴大直接融資規(guī)模。

3.4從銀行層面來說，要加大資源傾斜，提高經(jīng)營管理水平，推動發(fā)揮鄉(xiāng)村服務關鍵作用

3.4.1提高農(nóng)村經(jīng)濟主體信貸支持力度。加大農(nóng)戶貸款投放力度，提升農(nóng)村網(wǎng)點考核比重，充分利用“惠農(nóng)E貸”“福祥E貸”等線上便捷優(yōu)勢增量擴面。加大對高產(chǎn)高效農(nóng)產(chǎn)品基地、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品流通市場、專業(yè)合作經(jīng)濟組織的資金支持力度，并在擔保方式、授信額度、貸款期限和利率、還款方式等方面采取更加靈活的方式，解決農(nóng)業(yè)貸款擔保難問題。3.4.2加大信貸資源和政策措施傾斜度。豐富基層網(wǎng)點業(yè)務品種,適當下放授權審批權限，優(yōu)化授信審批流程，提升金融資源與農(nóng)村企業(yè)資金需求匹配度。建立盡職免責保證制度，組建銀行機構不良貸款責任認定第三方仲裁機構。積極拓寬農(nóng)村抵押擔保范圍，推進存貨、大型農(nóng)機具和林權抵押、倉單和應收賬款質(zhì)押等信貸業(yè)務，采取農(nóng)戶聯(lián)保、公司擔保+農(nóng)戶聯(lián)保等擔保方式，以解決融資難問題。3.4.3強化農(nóng)村銀行機構經(jīng)營管理水平。積極探索運用大數(shù)據(jù)信息，推廣微貸技術手段，將制度規(guī)范、操作流程、業(yè)務發(fā)展等嵌入信貸系統(tǒng)平臺，打造集約型業(yè)務運營平臺，實現(xiàn)精細化管理。加大和優(yōu)化銀行機構網(wǎng)點、ATM、POS機在農(nóng)村地區(qū)的布局，通過設立助農(nóng)金融服務點延伸服務觸角，實行劃片責任區(qū)和網(wǎng)格化管理，推動基層農(nóng)村網(wǎng)點回歸本源。3.4.4嚴守涉農(nóng)領域貸款風險防控底線。嚴格控制準入、操作、貸后等業(yè)務風險，注重加強宏觀政策和產(chǎn)業(yè)、行業(yè)發(fā)展規(guī)律研究，把握整個產(chǎn)業(yè)鏈風險的基礎上，重點控制對核心企業(yè)的風險管理。加強日常監(jiān)測，做好風險預警，主動規(guī)避和緩釋客戶風險。深入推進合規(guī)銀行建設，在促發(fā)展和防風險之間做好平衡，牢固樹立質(zhì)效優(yōu)先的新發(fā)展理念，不斷提升風險處置能力。

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作者：龍鈺蓉 單位：中國人民銀行郴州市中心支行