導(dǎo)語(yǔ)：探究農(nóng)村金融需求及金融市場(chǎng)發(fā)展論文一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢(xún)客服老師，歡迎參考。

[摘要]依據(jù)對(duì)山東省17縣市261份農(nóng)戶金融需求及滿足狀況的調(diào)研數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)山東省農(nóng)戶借款需求較為強(qiáng)烈，資金需求以中短期為主，對(duì)農(nóng)戶大額資金借款需求不能得到充分滿足；從親朋好友借款是農(nóng)戶借款的主要渠道，手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔(dān)保要求高是農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款難的主要原因；農(nóng)戶借款用途日益多元化，但生產(chǎn)性需求比重較小。為此，應(yīng)強(qiáng)化商業(yè)性金融、政策性金融和郵政儲(chǔ)蓄的支農(nóng)責(zé)任；繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，引導(dǎo)民問(wèn)金融發(fā)展，鼓勵(lì)、支持農(nóng)村金融組織創(chuàng)新；加快推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化步伐，引導(dǎo)農(nóng)民合理消費(fèi)。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)戶金融；金融需求；農(nóng)村金融體系

為更客觀細(xì)致地反映當(dāng)前山東省農(nóng)戶金融需求狀況，考察山東省農(nóng)村金融需求的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)了農(nóng)戶金融需求狀況調(diào)查問(wèn)卷，并利用2009年7、8月份高校大學(xué)生暑假返鄉(xiāng)的機(jī)會(huì)，共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷300份，實(shí)際收回有效調(diào)查問(wèn)卷261份，范圍覆蓋到了山東省東、西、中部的17個(gè)縣市。在此期間就農(nóng)村金融問(wèn)題奔赴全省各地進(jìn)行了大量的實(shí)地調(diào)研，直接與農(nóng)戶進(jìn)行訪談。本文在統(tǒng)計(jì)調(diào)查問(wèn)卷數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，分析了山東省農(nóng)戶金融需求的現(xiàn)狀，總結(jié)了現(xiàn)階段山東省農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)，并提出了滿足山東省農(nóng)村金融需求的措施和方向。

一、有效調(diào)查樣本農(nóng)戶基本情況分析

有效調(diào)查樣本農(nóng)戶戶主平均年齡45歲，戶均人口3.9人，戶均勞動(dòng)力2.5人，戶均家庭總收入24225元，人均收入6523元，戶均務(wù)農(nóng)收入9688元，戶均打工收入11368元，戶均其他收入2916元。為了更清晰地分析各農(nóng)戶間的特點(diǎn)，按照農(nóng)戶間人均收入分成6個(gè)組(見(jiàn)表1)。人均收入2000元以下的農(nóng)戶，占有效調(diào)查樣本的9.2％，其戶均家庭收入最低，戶均年齡和戶均人口最高，戶均勞動(dòng)力最低，因此其人均收入也最低，且戶均受教育程度不高，稱(chēng)之為貧困型農(nóng)戶，多分布于山東省中西部地區(qū)；人均收入在2000—8000元的農(nóng)戶有3個(gè)組，占有效調(diào)查樣本的70.2％，其戶均家庭收入和人均收入逐漸增加，其中戶均務(wù)農(nóng)收入占戶均家庭收入的比重呈遞減趨勢(shì)，而戶均打工收入和戶均其他收入占戶均家庭收入的比重呈遞增趨勢(shì)，且其戶均年齡和戶均人口較貧困型農(nóng)戶低，而戶均勞動(dòng)力和戶均受教育程度也較貧困型農(nóng)戶高，稱(chēng)之為維持型農(nóng)戶，多分布于山東省中東部地區(qū)；人均收入高于8000元的農(nóng)戶，占有效調(diào)查樣本的20.6％，其戶均家庭收入和人均收入最高，他們或者是勞動(dòng)力較多，有較高的打工收入，或者是專(zhuān)業(yè)種植大戶，經(jīng)營(yíng)效益比較高，稱(chēng)之為市場(chǎng)型農(nóng)戶。

二、有效調(diào)查樣本農(nóng)戶金融需求的現(xiàn)狀和特點(diǎn)

(一)借款需求強(qiáng)烈

從表2看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，需要借款的農(nóng)戶占63.2％，說(shuō)明農(nóng)戶生產(chǎn)生活中借款需求強(qiáng)烈，而實(shí)際獲得借款的農(nóng)戶占61％，說(shuō)明有借款需求的農(nóng)戶基本上都可以獲得借款。其中，有借款需求的貧困型農(nóng)戶占62.5％，維持型農(nóng)戶占68.8％，說(shuō)明貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的借款需求較為強(qiáng)烈，是農(nóng)村借貸需求的主體，其借款需求百分比與各自實(shí)際獲得借款百分比相等，貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的借款需求看似都能得到滿足；市場(chǎng)型農(nóng)戶中，有借款需求的農(nóng)戶占44.5％，實(shí)際獲得借款的農(nóng)戶僅占33.3％，說(shuō)明仍有11.2％的市場(chǎng)型農(nóng)戶的借款需求沒(méi)有得到滿足。

從戶均實(shí)際借款筆數(shù)看，有效樣本的借款筆數(shù)為1.3，其中貧困型農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和市場(chǎng)型農(nóng)戶的借款筆數(shù)分別為1.25、1.44、0.83，說(shuō)明貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的借款次數(shù)多于市場(chǎng)型農(nóng)戶，這也證明了貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶是農(nóng)村借貸市場(chǎng)的主體。

(二)親朋好友借款是主渠道

一般來(lái)說(shuō)，農(nóng)戶借款渠道主要有兩種：一是從正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)借款，包括從農(nóng)村信用社和從其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款；另一種是從非正規(guī)渠道借款，包括從親朋好友借款和從民間金融組織借款。從表3看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，從非正規(guī)渠道借款占77％，其中從親朋好友借款占71.3％，是農(nóng)戶借款的主要渠道，從民間金融組織借款比例非常小，僅占5.7％；從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款占25.2％，其中從農(nóng)村信用社借款占24.1％，是農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款的主要渠道，從其他正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借款僅占1.1％。

從不同農(nóng)戶類(lèi)型看，盡管從親朋好友借款比例最高，其中市場(chǎng)型農(nóng)戶更是達(dá)到了88.9％，但相對(duì)而言，貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶從農(nóng)村信用社借款的比例較市場(chǎng)型農(nóng)戶高，分別占到了37.5％和29.5％，是其獲得借款的第二渠道，而市場(chǎng)型農(nóng)戶則沒(méi)有從農(nóng)村信用社借款，但從民間金融組織借款占11.1％，是其獲得借款的第二渠道。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶生活性借款更多的來(lái)自非正規(guī)渠道，而生產(chǎn)性借款則較多的由正規(guī)金融渠道提供，但即使是生產(chǎn)性借款，也有較大的比例由非正規(guī)渠道提供。

(三)借款用途日益多元化，但教育、建房、醫(yī)療等生活性借款仍占較大比重

農(nóng)戶既是一個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位，也是生活消費(fèi)單位，既需要生產(chǎn)性借款，又需要生活性借款。農(nóng)戶生活性借款主要用于子女教育、醫(yī)療、婚喪嫁娶、建房、購(gòu)買(mǎi)家電、日常開(kāi)支等；生產(chǎn)性借款主要用于購(gòu)置農(nóng)機(jī)、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)、發(fā)展工商業(yè)、外出打工等。從表4看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，借款最主要的用途依次是子女教育、建房、醫(yī)療、購(gòu)買(mǎi)農(nóng)資、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)和婚喪嫁娶，分別占47.1％、37.9％、22.9％、14.9％、13.8％和10.3％，可以看出，農(nóng)戶生活性借款的比重要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)戶生產(chǎn)性借款的比重。此外，由于農(nóng)戶的生產(chǎn)性需求具有較大彈性，一旦面臨資金約束，生產(chǎn)性資金需求首先被壓縮，因而可能會(huì)嚴(yán)重影響未來(lái)的收入狀況。

從單個(gè)項(xiàng)目看，教育支出成為農(nóng)戶借款的首要原因，醫(yī)療支出成為農(nóng)戶借款的第三位原因，這反映出由于城鄉(xiāng)差距的快速拉大和農(nóng)村基本公共服務(wù)的缺失，農(nóng)戶家庭內(nèi)部難以平抑特殊消費(fèi)支出所造成的沖擊，農(nóng)戶為了孩子的學(xué)費(fèi)和家人的醫(yī)療費(fèi)用四處籌錢(qián)的現(xiàn)象較普遍。值得注意的是，隨著人民生活水平的提高，農(nóng)民對(duì)居住條件的要求越來(lái)越高，住房已經(jīng)成為農(nóng)村居民改善生活條件最舍得花錢(qián)的項(xiàng)目，農(nóng)村建房熱始終高居不下。農(nóng)民提高生活水平、改善住房條件無(wú)疑是件好事，但其中不容忽視的是農(nóng)民的盲目攀比之風(fēng)，這在一定程度上表明了農(nóng)民消費(fèi)的不合理性。

從不同農(nóng)戶的類(lèi)型看，貧困型農(nóng)戶借款的用途相對(duì)比較少，主要集中在子女教育、醫(yī)療、建房等生活性支出上，而且歸還借款的壓力比較大，占37。5％；維持型農(nóng)戶借款用途和有效調(diào)查樣本基本相似；市場(chǎng)型農(nóng)戶借款主要用于子女教育、建房、發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)，分別占38.8％、38.8％、22.2％，其區(qū)別于貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的顯著特點(diǎn)是，市場(chǎng)型農(nóng)戶借款發(fā)展養(yǎng)殖業(yè)的比重較高，表明市場(chǎng)型農(nóng)戶生產(chǎn)性需求相對(duì)較為強(qiáng)烈。

(四)借款期限以中短期為主

從表5看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，借款期限在半年以?xún)?nèi)的占29.8％，在一年之內(nèi)的占55.1％，在兩年之內(nèi)的占82.7％，在兩年以上的僅占17.3％，說(shuō)明農(nóng)戶的借款期限以中短期為主。其中，貧困型農(nóng)戶或者需要1—3個(gè)月的短期借款，或者需要一年以上的中長(zhǎng)期借款，這源于貧困型農(nóng)戶收入較低，或者需臨時(shí)陛周轉(zhuǎn)資金，或者需較長(zhǎng)時(shí)間才能歸還借款；維持型農(nóng)戶借款期限的特點(diǎn)和有效調(diào)查樣本基本相似，借款期限以中短期為主；市場(chǎng)型農(nóng)戶借款期限在半年以?xún)?nèi)的占51.9％，在一年以上的占23.9％，這主要是因?yàn)槠涫杖胼^高，因此僅對(duì)短期臨時(shí)資金需求較多，而對(duì)中長(zhǎng)期資金需求不大。

(五)實(shí)際借款數(shù)額以小額資金借款為主

從表6看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，5000元以下實(shí)際借款占54.2％，1萬(wàn)元以上實(shí)際借款僅占13.2％，說(shuō)明農(nóng)戶實(shí)際借款數(shù)額以小額資金為主。其中，貧困型農(nóng)戶實(shí)際借款以小額資金為主的特點(diǎn)更為明顯，5000元以下實(shí)際借款占62.5％，而且沒(méi)有萬(wàn)元以上借款；維持型農(nóng)戶實(shí)際借款數(shù)額的特點(diǎn)和有效調(diào)查樣本基本相似，實(shí)際借款數(shù)額以小額資金為主；市場(chǎng)型農(nóng)戶實(shí)際借款數(shù)額也以小額資金為主，3000元以下實(shí)際借款就占到了50％。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，山東省中東部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)，農(nóng)戶對(duì)非農(nóng)產(chǎn)業(yè)投入較大，對(duì)資金的需求相對(duì)較高；而山東省西部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)，農(nóng)戶的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)投入較少，戶均實(shí)際借款數(shù)額較低。

(六)小額資金需求基本能得到滿足，大額資金需求不能完全滿足

前已述及，從表2看貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶的借款需求似乎都能得到滿足，但按借款金額細(xì)分后其期望借款額和實(shí)際借款額之間的差距就顯現(xiàn)出來(lái)了。從表7看，有效調(diào)查樣本農(nóng)戶中，5000元以下期望借款占49.4％，而5000元以下實(shí)際借款占54.2％，表明農(nóng)戶期望借款數(shù)額仍以小額資金為主，且期望小額資金借款需求都能得到滿足。不過(guò)值得注意的是，8000元以上期望借款占40.2％，而8000元以上實(shí)際借款占34.9％，前者高于后者5.3個(gè)百分點(diǎn)；特別是萬(wàn)元以上期望借款占20.7％，而萬(wàn)元以上實(shí)際借款僅占13.2％，前者高于后者7.5個(gè)百分點(diǎn)，說(shuō)明農(nóng)戶中有相當(dāng)一部分大額資金借款需求沒(méi)有得到滿足。

從不同農(nóng)戶類(lèi)型看，貧困型農(nóng)戶5000元以下期望借款占50％，低于實(shí)際借款12.5個(gè)百分點(diǎn)，萬(wàn)元以上期望借款占12.5％，但這部分需求卻根本未得到滿足，說(shuō)明由于貧困型農(nóng)戶還債能力不強(qiáng)，大額資金借款需求往往得不到滿足，而是轉(zhuǎn)為小額資金借款；維持型農(nóng)戶5000元以下期望借款占52.4％，5000元以下實(shí)際借款占52.5％，不可忽視的是萬(wàn)元以上期望借款占到了23％，而萬(wàn)元以上實(shí)際借款僅占16.3％，說(shuō)明維持型農(nóng)戶的小額資金需求能得到滿足，但大額資金需求不能完全得到滿足；市場(chǎng)型農(nóng)戶5000元以下期望借款占38.8％，而5000元以下實(shí)際借款占61.1％，而5000元以上期望借款占61.2％，5000元以上實(shí)際借款僅占38.9％，說(shuō)明市場(chǎng)型農(nóng)戶的小額資金供給遠(yuǎn)大于小額資金需求，但其大額資金需求卻不能完全得到滿足。

(七)農(nóng)村信用社借款手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔(dān)保要求高

從表8看，貸款手續(xù)繁瑣占有效調(diào)查樣本的54。9％，是阻礙農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款的首要原因。向農(nóng)村信用社借款手續(xù)復(fù)雜、審批時(shí)間長(zhǎng)，有些借款審批下來(lái)后已經(jīng)貽誤農(nóng)時(shí)，因此借款手續(xù)繁瑣是農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款面臨的首要困難。

利息高占有效調(diào)查樣本的41.7％，是阻礙農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款的次要原因。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長(zhǎng)，自然災(zāi)害多，成本高，效益普遍低于其他產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)收益率相對(duì)較低，而且農(nóng)村信用社更是可以在一年期借款基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮50％～100％。2005年末山東省農(nóng)村信用社的農(nóng)戶借款加權(quán)平均利息率高達(dá)9.93％，較2003年高2.59個(gè)百分點(diǎn)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了大多數(shù)農(nóng)戶所能承受的范圍。因此，過(guò)高的利息率給農(nóng)戶帶來(lái)了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

抵押擔(dān)保要求高占有效調(diào)查樣本的30.2％，是阻礙農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款的重要障礙。農(nóng)民向農(nóng)村信用社借款需要提供可供抵押物，然而農(nóng)民可供抵押的財(cái)產(chǎn)卻“身無(wú)長(zhǎng)物”。其土地、房屋沒(méi)有產(chǎn)權(quán)證而無(wú)法抵押，至于農(nóng)機(jī)具等用品，金融機(jī)構(gòu)也不會(huì)接受。在農(nóng)村，農(nóng)民通常通過(guò)連保等模式獲得借款，但是要獲得連保也十分困難，因?yàn)闂l件很?chē)?yán)格，對(duì)于許多農(nóng)戶并不適用。因此，農(nóng)民通過(guò)抵押擔(dān)保獲得借款并不容易。

從不同農(nóng)戶類(lèi)型來(lái)看，貧困型農(nóng)戶面臨的主要困難是利息高和手續(xù)繁瑣；維持型農(nóng)戶去農(nóng)村信用社借款困難原因和有效樣調(diào)查本基本相似；除手續(xù)繁瑣外，抵押擔(dān)保要求高是市場(chǎng)型農(nóng)戶向農(nóng)村信用社借款面臨的主要難題。

三、解決山東省農(nóng)戶金融需求的對(duì)策分析

通過(guò)以上對(duì)山東省農(nóng)戶借款需求、借款途徑、借款用途、借款期限、實(shí)際借款數(shù)額、期望借款數(shù)額、向農(nóng)村信用社借款困難原因的總體及分類(lèi)型分析，對(duì)山東省農(nóng)戶金融需求的特點(diǎn)可以得出以下結(jié)論：

1農(nóng)戶借款需求較為強(qiáng)烈，貧困型農(nóng)戶和維持型農(nóng)戶是農(nóng)村借貸需求的主體，應(yīng)是重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象，資金需求以中短期為主，農(nóng)戶尤其是對(duì)大額資金借款需求不能得到充分滿足。為此，應(yīng)強(qiáng)化商業(yè)性金融、政策性金融和郵政儲(chǔ)蓄的支農(nóng)責(zé)任，培育開(kāi)放、多元化和多主體競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)，滿足新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中對(duì)金融服務(wù)多樣化、多層次的需求。

(1)調(diào)整商業(yè)銀行的金融供給，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的服務(wù)力度。山東省農(nóng)業(yè)銀行要扭轉(zhuǎn)近年來(lái)出現(xiàn)的“非農(nóng)化”傾向，通過(guò)機(jī)制和體制的轉(zhuǎn)換，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，利用資金、網(wǎng)絡(luò)和專(zhuān)業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，把其在農(nóng)村吸收的存款的相當(dāng)比例用于農(nóng)村信貸，切實(shí)提高對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)市場(chǎng)需要；實(shí)行更大范圍的利率浮動(dòng)，以適應(yīng)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上從事金融活動(dòng)的需要，提高商業(yè)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的生存能力，推動(dòng)商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)更好為農(nóng)村服務(wù)。

(2)完善政策性金融的支農(nóng)功能。各級(jí)政府部門(mén)應(yīng)列出一部分預(yù)算，向有政策性金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)提供貼息資金和彌補(bǔ)呆壞賬損失，用少量的財(cái)政資金引導(dǎo)社會(huì)資金流向農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，繼續(xù)拓展其業(yè)務(wù)范圍，加大對(duì)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)推廣和市場(chǎng)信息等服務(wù)體系建設(shè)，以及以農(nóng)村能源、生態(tài)農(nóng)業(yè)示范工程和生態(tài)資源保護(hù)工程為主體的農(nóng)村生態(tài)環(huán)境建設(shè)的支持力度。

(3)發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行的積極作用。郵政儲(chǔ)蓄銀行從其網(wǎng)點(diǎn)分布、業(yè)務(wù)種類(lèi)等方面來(lái)看，與農(nóng)村信用社的擬合程度均較高。郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立可以成為一個(gè)可以與農(nóng)村信用社形成良性競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的競(jìng)爭(zhēng)主體，在滿足農(nóng)村金融需求的同時(shí)，能夠打破農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)“一枝獨(dú)大”的壟斷局面，啟動(dòng)與農(nóng)村信用社的競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，而這種競(jìng)爭(zhēng)也無(wú)疑將會(huì)啟動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)，改善農(nóng)村金融服務(wù)的品質(zhì)、提高服務(wù)效率。一是引導(dǎo)郵政儲(chǔ)蓄資金以協(xié)議存款、購(gòu)買(mǎi)金融債券等方式向農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行以及農(nóng)業(yè)銀行提供資金，支持農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)、農(nóng)業(yè)扶貧、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及農(nóng)村社會(huì)事業(yè)。二是充分發(fā)揮郵政儲(chǔ)蓄銀行在廣大農(nóng)村的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，郵政儲(chǔ)蓄銀行可以商業(yè)銀行、政策性銀行在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)以及地方政府扶持農(nóng)村地區(qū)項(xiàng)目的業(yè)務(wù)。

2從親朋好友借款是農(nóng)戶借款的主要渠道，農(nóng)戶去農(nóng)村信用社借款難，其中手續(xù)繁瑣、利息高、抵押擔(dān)保要求高是三大主要原因。所以，應(yīng)繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，引導(dǎo)民間金融發(fā)展，鼓勵(lì)、支持農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。

(1)繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，加強(qiáng)合作金融功能。農(nóng)村信用社改革作為山東省農(nóng)村金融改革的重中之重，應(yīng)該牢牢把握為“三農(nóng)”服務(wù)的經(jīng)營(yíng)方向，進(jìn)一步提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，提高為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村服務(wù)的效率。

(2)引導(dǎo)民間金融發(fā)展，充分發(fā)揮其支農(nóng)特殊性。農(nóng)村民間金融與正規(guī)金融之間是相互補(bǔ)充的，民間金融對(duì)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收具有的積極作用是無(wú)可置疑的，民間資金進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域不但能有效增加金融資金的供給，而且可以通過(guò)民間金融與正規(guī)金融的競(jìng)爭(zhēng)來(lái)打破農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村金融的壟斷，促進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融組織不斷深化改革，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，使農(nóng)村金融市場(chǎng)真正按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)機(jī)制運(yùn)行，以構(gòu)建競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融體系。因此，應(yīng)放寬農(nóng)村金融行業(yè)的準(zhǔn)入政策，監(jiān)督和規(guī)范民間金融活動(dòng)，彌補(bǔ)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)空白。

(3)鼓勵(lì)、支持農(nóng)村金融組織創(chuàng)新。農(nóng)村金融組織形式單一，基層金融機(jī)構(gòu)除農(nóng)村信用社外，基本沒(méi)有其他金融組織形式。因此，既要穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村信用社改革，又要根據(jù)農(nóng)村金融需求多樣性的特點(diǎn)，在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)、總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)和支持適合農(nóng)村需求特征的金融組織創(chuàng)新。

3農(nóng)戶借款用途雖然日益多元化，但子女教育、醫(yī)療、建房等生活性需求占較大比重，生產(chǎn)性需求比重較小。因此，政府可以考慮加大財(cái)政資金投入力度，加快推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化步伐，以緩解農(nóng)民的后顧之憂，同時(shí)引導(dǎo)農(nóng)民合理消費(fèi)，將更多的資金投入到生產(chǎn)性消費(fèi)領(lǐng)域。

(1)加快推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化步伐。目前，我國(guó)的基礎(chǔ)教育、公共醫(yī)療、社會(huì)保障等基本公共服務(wù)在地區(qū)之間、城鄉(xiāng)之間和不同群體之間的差距越拉越大，特別是城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)的不均等，已成為影響社會(huì)公平公正的焦點(diǎn)問(wèn)題之一。因此，必須打破城鄉(xiāng)分割的二元公共服務(wù)結(jié)構(gòu)，積極推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化。一要建立城鄉(xiāng)統(tǒng)一的義務(wù)教育體制，促進(jìn)城鄉(xiāng)義務(wù)教育均衡發(fā)展。二是協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)公共醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的發(fā)展，增加財(cái)政對(duì)農(nóng)村公共衛(wèi)生體系建設(shè)投入，逐步建立農(nóng)村公共衛(wèi)生經(jīng)費(fèi)保障機(jī)制，加快建立和推廣新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度，保障農(nóng)民享有衛(wèi)生保健和基本醫(yī)療服務(wù)。三是逐步建立城鄉(xiāng)可銜接的農(nóng)村社會(huì)保障體系。要妥善解決失地農(nóng)民和進(jìn)城農(nóng)民工的社會(huì)保障問(wèn)題。通過(guò)推進(jìn)城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)均等化，降低農(nóng)民在教育、醫(yī)療等生活性支出，以增加農(nóng)民的生產(chǎn)性支出。

(2)引導(dǎo)農(nóng)民合理消費(fèi)。各級(jí)政府要利用廣播、電視、宣傳欄等形式，向農(nóng)民廣泛宣傳正確處理生產(chǎn)與生活、積累與消費(fèi)、眼前利益與長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的關(guān)系，引導(dǎo)農(nóng)民理性消費(fèi)，更新消費(fèi)觀念，倡導(dǎo)科學(xué)、健康、文明的生活方式，把資金更多地投入到改善生產(chǎn)條件、提高生活質(zhì)量和擴(kuò)大再生產(chǎn)等方面。