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一、農(nóng)村信貸市場需求及其特點

現(xiàn)代農(nóng)村信貸市場的需求主體實質上就是農(nóng)村實體經(jīng)濟主體，其構成主要是從事農(nóng)村經(jīng)濟活動的農(nóng)戶，農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)代組織。從需求主體使用資金的角度出發(fā)，我國的農(nóng)村信貸需求可以概括地分為農(nóng)村生活需求、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求以及農(nóng)民發(fā)展需求這三個層面。農(nóng)民生活需求屬于農(nóng)民家庭生活對貨幣的需要，但由于農(nóng)戶屬于生產(chǎn)生活的綜合體，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求和農(nóng)民生活需求經(jīng)常性地交織在一起，而表現(xiàn)為農(nóng)戶的信貸需求；農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求主要針對的是農(nóng)戶經(jīng)營以及小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)組織在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上的貨幣需求，是一般意義上農(nóng)村信貸需求的核心內容；農(nóng)村發(fā)展需求是從宏觀社會發(fā)展角度出發(fā)的一種對農(nóng)村信貸需求的總括，含義上側重于農(nóng)村社會發(fā)展、農(nóng)村基礎設施建設、農(nóng)村教育和社會文明的提高等社會綜合層面，是農(nóng)村社會發(fā)展對公共產(chǎn)品的需求。

具體來說，農(nóng)村金融市場的信貸需求主要來自以下方面：第一，農(nóng)村個體私營企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織資金需求。改革開放以來圍繞農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營和產(chǎn)業(yè)結構調整發(fā)展起來的農(nóng)村個體私營企業(yè)和農(nóng)村集體經(jīng)濟組織，近年來正處于創(chuàng)業(yè)階段，對資金的需求十分旺盛；第二，農(nóng)田水利等基本建設及原有設施的“康復”所產(chǎn)生的資金需要。目前水利工程設施除了滿足機械化，規(guī)模化生產(chǎn)需要新建的以外，不少農(nóng)田水利設施年久失修，功能日漸萎縮，加上受自然災害影響，水利設施急需維修，而僅靠信用社的小額信貸無法滿足；第三，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)用機具購置所產(chǎn)生的資金需求。隨著先進生產(chǎn)技術在農(nóng)村的推廣應用，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民對先進農(nóng)用機具的資金投入越來越大。據(jù)調查，農(nóng)戶從事農(nóng)、林、牧、副、漁雖然職業(yè)有差別，但投入資金很大一層都用在生產(chǎn)加工技術或設施上，農(nóng)用機械所需資金仍有不小缺口；第四，農(nóng)村日益增長的消費性資金需求增加需要融資解決。隨著社會主義新農(nóng)村建設的全面推進，農(nóng)村居民生活消費水平普遍提高。農(nóng)民對住房消費、醫(yī)療、子女教育、交通和通訊設施，以及家庭設備等方面投入增多，資金需求快速增加。

二、農(nóng)村信貸市場存在問題

由于農(nóng)村信貸市場自身的特殊性以及國家政策的制約作用，我國農(nóng)村信貸市場存在以下問題亟待解決：

1.農(nóng)村金融服務主體單一，信貸供給能力不足?！岸?jīng)濟”結構中，政府以城市工業(yè)優(yōu)先發(fā)展為理由低成本地吸取農(nóng)村剩余資金，造成農(nóng)村信貸資本外流，使農(nóng)村信貸供給先天不足，統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，國家財政支農(nóng)比重僅占財政總支出的15%以下，農(nóng)業(yè)貸款也僅占貸款總額的5%多一點。政府對農(nóng)村自由資金流通的管制措施使農(nóng)村信貸市場的發(fā)育和信貸資本的供給受到嚴重挫傷，進一步抑制了農(nóng)村信貸市場的資金來源。近年來，由于國有銀行實行股份制改革、商業(yè)化運行，在“三性”經(jīng)營原則下，四大國有銀行逐步撤離了鄉(xiāng)鎮(zhèn)的經(jīng)營網(wǎng)點，特別是本來以服務農(nóng)村為主的農(nóng)業(yè)銀行逐步撤離了鎮(zhèn)一級的營業(yè)網(wǎng)點，使本來資金融通不便的農(nóng)村在發(fā)展中貸款難的問題更加突出，以信用社為主的單一的正規(guī)金融機構的局面也更加凸顯。

同時，在利潤目標的驅使下，眾多的商業(yè)銀行，農(nóng)村信用社，農(nóng)業(yè)保險，郵政儲蓄等正式的金融機構實質上并未履行農(nóng)村金融資金供給的責任：全國性商業(yè)性銀行在農(nóng)村是存多貸少；城市商業(yè)銀行規(guī)模有限；中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實際上只是糧棉油的銀行，還沒有深入到農(nóng)村的各個環(huán)節(jié)；農(nóng)業(yè)銀行是四大國有商業(yè)銀行之一，很多業(yè)務已經(jīng)從農(nóng)村基層轉移；郵政儲蓄只存不貸；保險和擔保發(fā)展緩慢，這讓信合不堪重負。

2.信貸的風險控制體系有待建立和完善。農(nóng)業(yè)本身具有的弱質性、低利性和外部性的特征，使得涉農(nóng)金融機構的運作存在高風險性。正規(guī)金融機構很難了解與應對農(nóng)村生產(chǎn)活動中面臨的各類自然風險、社會風險和市場風險，而相對于較小的貸款本金而言，運用的信貸成本太高，且高到難以用利率提高后的風險溢價去彌補。這種高風險與高成本并存的信貸市場，對于以追求利潤最大化為目標的商業(yè)性金融機構構成了很大的天然障礙。同時，在現(xiàn)行信貸政策條件下，擔保抵押資產(chǎn)是否充足，是決定銀行貸款的主要條件。由于農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的經(jīng)營場所、產(chǎn)品和經(jīng)營周期的特殊性，在涉農(nóng)融資中往往不能提供有效的抵押擔保。加上小額信用貸款主要是用于農(nóng)業(yè)領域，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)由于其容易受到自然資源、氣候及市場等因素的多重制約的特點，具有極大的不確定性，這就加大了農(nóng)村信用貸款的風險。由于目前與農(nóng)村信貸相配套的農(nóng)業(yè)擔保體系、信貸風險補償機制和農(nóng)業(yè)保險制度尚未建立，信貸風險全部由貸款機構承擔。

3.農(nóng)村信貸市場效益差，可持續(xù)發(fā)展能力不強。由于政策作用的限制，長期的低利率政策和利率不能正確反映信貸資本的供求情況，使稀缺的信貸資本不能按照效率原則進行合理分配，導致信貸資本的供求缺口和信貸資源分配上的官僚化和無效率。農(nóng)村借貸尤其是小額的農(nóng)戶借款中，有很大一部分是用于滿足日常生活之需，這與正規(guī)金融機構貸款的生產(chǎn)性用途相悖。而此外，由于農(nóng)村信貸市場的利率限制使信貸供給在較大風險的前提下利潤回報極低，導致金融機構不愿意大量發(fā)放信貸。

4.借貸貸款成本高。由于農(nóng)村信貸市場的需求主體是分散的小規(guī)模農(nóng)戶和大量的農(nóng)村中小企業(yè)，他們對金融需求期限短、頻率高、數(shù)額小，因此，金融機構對其服務的交易成本比較高。調查表明，由于缺乏有效的財務報表和數(shù)據(jù)資料作為參考，農(nóng)村信貸員需要與農(nóng)戶進行較長時間交往才能采集足夠的信息，用于判斷是否提供信貸。由于貸款規(guī)模微小，正規(guī)金融機構特別是商業(yè)銀行極度缺乏有關農(nóng)村客戶特點及活動的私人信息，信息采集的時間和成本很高。而從農(nóng)戶方面來說，貸款的手續(xù)費用高，貸款程序繁瑣，也抑制了貸款的需求。同時，根據(jù)有關法律規(guī)定，除信用貸款以外，貸款都需要有經(jīng)過認證的合適的抵押物，而要證明一個合適的抵押物，需要經(jīng)過繁雜的手續(xù)，以及一筆手續(xù)費，農(nóng)民的貸款金額小，而抵押物認證的手續(xù)費是按交易筆數(shù)算，因此抵押物認證的手續(xù)費相對顯得很高，這就會影響農(nóng)戶的貸款需求。農(nóng)村金融信貸成本過高，限制了信貸總量擴大；信用貸款授信額度小，不能滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)大戶的需求，滯緩了產(chǎn)業(yè)規(guī)?；l(fā)展。由于小額農(nóng)貸的管理成本高和風險較大，農(nóng)村信用社貸款利率大都成倍上浮甚至一浮到頂，使許多資金需求較大的農(nóng)戶被高成本貸款價格擋在門外。

三、發(fā)展農(nóng)村信貸市場的政策建議

根據(jù)上文中對我國農(nóng)村信貸市場所存在的問題分析可以得知，我國農(nóng)村信貸市場組織體系尚未發(fā)育成熟，存在明顯的功能不健全和脆弱性。從針對的問題出發(fā)，應該從以下方面入手完善和健全：

1.拓寬資金來源渠道，為農(nóng)村信貸市場的發(fā)展提供充足的資金來源。(1)進一步發(fā)揮農(nóng)村信用社農(nóng)村信貸市場主力軍作用，利用農(nóng)信社改革的契機，采取有效措施加快農(nóng)信社產(chǎn)權制度和管理體制的改革。(2)引導農(nóng)業(yè)銀行和其他商業(yè)銀行進入農(nóng)戶小額貸款領域，要建立金融信貸對社區(qū)服務的機制，明確縣域內各金融信貸為新農(nóng)村建設服務的義務。結合商業(yè)銀行的性質，應加大對農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)、服務業(yè)、勞動密集型鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和個體私營等非公有制經(jīng)濟的支持力度。這類企業(yè)對充分利用農(nóng)村各種資源和生產(chǎn)要素、全面發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟、拓展農(nóng)村內部就業(yè)空間具有重要作用。只要符合安全生產(chǎn)標準和環(huán)境保護要求，有利于資源的合理利用，都應當在防范風險的前提下，給予一定的信貸支持。(3)在對民間金融信貸有效控制的前提下，放開市場準入條件，吸收民間閑散資金，培育民間貸款組織，促進農(nóng)村資金的回流。監(jiān)管部門應努力把各類金融活動納入制度化、法制化的軌道。放寬農(nóng)村地區(qū)金融機構準入標準后，原本服務農(nóng)村地區(qū)成熟的信貸機構可以考慮向村鎮(zhèn)銀行等信貸機構轉化。

2.穩(wěn)步推進農(nóng)村信貸利率市場化?，F(xiàn)有的農(nóng)村小額信貸市場除了農(nóng)信社的貸款利率可以在基準利率2—3倍內浮動，央行特批的6省區(qū)試點地區(qū)可以在基準利率4倍內浮動，其余的只能按照商業(yè)貸款基本利率計算。在政策允許的范圍內，信貸機構應該制定適當?shù)睦?，以保證其短期和長期的持續(xù)經(jīng)營。農(nóng)村信貸市場的目標群體是低收入的農(nóng)戶和微小企業(yè)主，他們對金融服務的需求彈性較低，對應與農(nóng)村信貸市場的高成本和風險層次的大跨度，放開一定的浮動利率空間有利于調動金融機構的放貸積極性。國際經(jīng)驗表明，只有在市場化利率條件下，小額信貸才能達到商業(yè)可持續(xù)。

3.建立以政策性保險為主，商業(yè)性保險為輔的保障型農(nóng)業(yè)保險。農(nóng)業(yè)保險主要由政府自接經(jīng)營，或政府委托保險公司經(jīng)營，保險公司只向政府收取管理費用而不以收取保費贏利。政府經(jīng)營的目的是保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條的持續(xù)，減小農(nóng)業(yè)風險發(fā)生帶來的損失，經(jīng)營的原則必須是：低保費，高保障。針對保費收入不穩(wěn)定的情況，可以預留部分支農(nóng)補貼，轉為保險基金，中央和地方政府都應當按比例給予參保一部分保費補貼。同時，政府要積極鼓勵和引導商業(yè)保險機構進入農(nóng)業(yè)保險領域，充分利用他們的資金優(yōu)勢和信息優(yōu)勢。再者，便是加大宣傳動員力量，提高廣大農(nóng)民參保的積極性。但最終必須依靠發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟來提高農(nóng)業(yè)保險的規(guī)模。

4.加強對農(nóng)村信貸的風險防范。(1)加大宣傳力度，培育良好的社會誠信環(huán)境。首先，相關金融機構應積極投身到誠信的宣傳中去，通過各種形式，在社會上營造出誠信的信貸市場氛圍。其次，工作人員要使農(nóng)戶明確農(nóng)村信貸的性質和法律責任，使農(nóng)戶在思想上增強維護信譽、遵守法律的自覺性。再次，大力宣傳有關法律知識，增強農(nóng)戶的法律意識，使之形成講信用的自我約束力。(2)規(guī)范操作程序，做到及時收貸。貸款的發(fā)放有一套自己的程序，要規(guī)范發(fā)放貸款的程序。(3)健全農(nóng)戶貸款的擔保機制。建立信用檔案，篩選優(yōu)良農(nóng)戶。農(nóng)村信用社的農(nóng)戶信用等級評定要嚴格根據(jù)農(nóng)戶的思想道德品質、資產(chǎn)、資信狀況、家庭經(jīng)濟收入、償還能力等情況，建立起健全的農(nóng)戶信用檔案，并進行動態(tài)管理。

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【摘要】農(nóng)村信貸市場是支持農(nóng)村經(jīng)濟健康快速發(fā)展的重要力量。由于長期以來我國在城鄉(xiāng)“二元經(jīng)濟”結構中對城市發(fā)展的政策傾斜，使農(nóng)村信貸市場的發(fā)展滯后于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展水平。此外，由于農(nóng)村經(jīng)濟自身特點的影響，使農(nóng)村信貸市場經(jīng)營成本高，收益小，風險控制難，資金缺乏。針對這些問題，文章提出了健全發(fā)展農(nóng)村信貸市場的相應政策措施及合理建議。

【關鍵詞】農(nóng)村信貸金融服務問題對策