導語：校園網(wǎng)貸風險及管理研究一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

［摘要］伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，各種借款平臺正處于如火如荼的發(fā)展狀態(tài)，其中校園網(wǎng)貸平臺更是風起云涌，但它卻由于“裸貸”“裸條”等事件一直備受社會各界的詬病。文章針對校園網(wǎng)貸存在的風險及問題本源進行了深入分析，并結合現(xiàn)存風險給出了合理的預防機制。

［關鍵詞］校園網(wǎng)貸;風險根源;風險預防

1引言

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，網(wǎng)貸平臺橫空出世，其中針對高校大學生的校園貸平臺成為其重要的組成部分。近年來各種網(wǎng)貸丑聞，“裸貸”事件層出不窮，吸引了社會各界的高度關注。因此校園網(wǎng)貸存在的風險及其監(jiān)管措施需引起重視。

2校園網(wǎng)貸存在的風險及問題

伴隨著網(wǎng)貸平臺在高校校園的發(fā)展，時常會有問題網(wǎng)貸個案走紅網(wǎng)絡，引起了社會各界的廣泛關注，主要是由于起步晚但發(fā)展迅速的校園貸存在著一些潛在的風險與問題，歸結如下。2.1信息泄露問題。由于網(wǎng)貸的整個信息審核及發(fā)放貸款的流程都是借助移動客戶端來完成的，辦理校園貸往往只需要借款人提供身份證、學生證和銀行卡，以及父母、老師的電話，不需要本人到現(xiàn)場交涉，更不需要簽字畫押等。［1］相比于銀行貸款等貸款方式來說，貸款流程更方便快捷。由于大學生初入社會，缺乏社會經(jīng)驗，讓不良網(wǎng)貸平臺有了可乘之機，在大學生不知情的情況下隨意使用已掌握的學生信息，造成信息泄露。2.2高利性引發(fā)信用及安全問題。網(wǎng)貸的利率和計息方式卻無差于高利貸，甚至有的網(wǎng)貸平臺的收益率達到了銀行的20倍。如此高的利潤來源一方面激發(fā)了不良網(wǎng)貸平臺的逐利欲望，讓其拋卻道德約束，義無反顧只為滿足一己私利。另一方面一旦大學生染指高利貸款，當其發(fā)覺自己無力償還債務時會選擇違約、躲避，甚至出現(xiàn)輟學、被逼無奈輕生等問題。

3風險根源

3.1大學生層面。校園網(wǎng)貸在高校大學生的風靡絕不是偶然。校園網(wǎng)貸，實為高校大學生量身定制的陷阱———剛剛步入大學的學生，單調的經(jīng)濟來源、匱乏的法律意識與理財能力與超前的消費意識、日益膨脹的消費欲望等存在著不可調和的矛盾。而放貸方正是利用大學生的這些特質，誘其上鉤。3.1.1容易接受新鮮事物，對網(wǎng)絡充滿好奇。大學生正處在人生發(fā)展的重要階段。剛步入社會的高校大學生對于外界正充滿著好奇，對于新鮮事物有著強烈的探索欲望;而網(wǎng)絡的發(fā)展、手機的普及也使眾多信息迅速呈現(xiàn)在大學生的視野之內，激發(fā)了大學生對新事物的探求。3.1.2缺乏社會經(jīng)驗，法律意識薄弱。高校大學生剛擺脫父母約束，12年的校園生活與18年的父母保護讓大學生對社會缺乏全面的、正確的認識;而大學生剛具有完全民事行為能力，但其法律知識與法律意識卻未能保持一致，缺少社會經(jīng)驗與社會實踐。3.1.3經(jīng)濟支配自由，理財能力堪憂。在未成年階段，大多數(shù)學生的經(jīng)濟支配較為單一，且經(jīng)常被父母所管控，多數(shù)父母也并未有意識地培養(yǎng)學生的理財方面的相關能力，間接導致剛步入大學、長時間離開父母的大學生在擁有經(jīng)濟支配權的同時，其理財能力未能與之匹配。3.1.4消費觀念不成熟。大學生可支配金額增加，父母監(jiān)管的缺少，多數(shù)人消費欲望膨脹、消費意識超前，消費心理不成熟。而由這些觀念所引發(fā)的攀比心理、炫耀心理，使過度消費的現(xiàn)象突增，對借款的需求更加迫切。3.1.5經(jīng)濟來源單一，還款能力薄弱。絕大多數(shù)大學生的經(jīng)濟來源為父母親友供給。由此可知，高校大學生的經(jīng)濟來源單一，如有借貸行為，還款能力較社會其他群體而言相對薄弱，還款情況令人擔憂。3.2校園網(wǎng)貸公司層面。近年來，校園網(wǎng)貸負面新聞層出不窮，面對爭議，校園網(wǎng)貸平臺依舊沒有主動反省、做出調整的反應，甘愿在道德與法律的灰色地帶游走。3.2.1收益高、風險可控、有暴利可圖。網(wǎng)貸公司采用低利率、復利計息的方式，賺取高額利潤。同時，高校大學生缺乏社會經(jīng)驗，實施催賬較為容易;即便大學生不能按時還上賬款，學生的家長也會出于保護孩子的角度，替其還賬，因此，對于放貸方而言，校園網(wǎng)貸的風險可控。當高收益與可控風險結合，網(wǎng)貸公司便會不顧道德的指控與法律的缺失，一味追逐暴利。3.2.2手續(xù)費、服務費的隱藏陷阱。部分網(wǎng)貸公司會推出低息產(chǎn)品，產(chǎn)品表面看似低利率，實則通過收取服務費的方式，變相成為高利貸。甚至有一些公司，在簽訂合同之后才告知高校大學生有關手續(xù)費、服務費等合同陷阱，讓大學生受騙，致使損失。3.2.3個人信息的泄露。高校大學生在簽訂合同時，如實填寫了自己以及家庭的詳細信息，一旦出現(xiàn)還款不及時的狀況，就面臨著家人朋友被騷擾，甚至個人信息泄露的危險局面。一些非法網(wǎng)貸公司甚至要求借款的女大學生手持證件的裸體照片或者視頻，前段時間的裸貸10G資源被曝光，一度引起極大的社會關注，對當事人、對社會秩序產(chǎn)生了極其惡劣的影響。

4校園貸的風險預防

4.1加強監(jiān)管力度。校園貸發(fā)展道路異化的其中一個原因就是缺乏相關部門的監(jiān)督。現(xiàn)今，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，金融監(jiān)管部門更應該起到協(xié)調作用，彌補監(jiān)管缺失，讓校園網(wǎng)貸這一監(jiān)管盲區(qū)得到重視。［2］相關金融監(jiān)管部門協(xié)調運作，規(guī)范校園貸的運作流程，嚴格審查校園貸存在的問題，嚴肅處理不規(guī)范行為，對校園網(wǎng)貸發(fā)展形成約束，降低校園貸的風險。4.2提高校園貸的門檻。想要從根源上規(guī)避校園貸的風險，必須提高校園貸的門檻。首先在信息審核上應該做到信息真實，網(wǎng)貸平臺能夠接受相關部門的核查，同業(yè)之間應該做到信息共享，這樣可以避免學生拆了東墻補西墻的連續(xù)借貸行為。另外，對于大額借貸來說，應該有相應的擔保人為其擔保，并訂立合規(guī)的擔保合同和借貸合同。4.3學校加強相關教育。由于大學生消費觀念的不成熟，導致校園貸有機可乘。因此，學校應該加強對大學生消費觀念的教育，引導其形成正確的消費觀，此外，學校還應定期開展講座，為學生普及金融與法律的相關實用知識，引導學生正確認識校園貸并學會合理利用法律武器保護自身安全。4.4家庭教育引導。家庭是大學生經(jīng)濟來源的支柱，作為家長，一定要注意學生的消費行為，適時引導，幫助其形成正確的消費觀，減少過度消費的發(fā)生。另外，家長要和孩子多溝通，了解孩子的需求，引導其合理消費。

5結論

“互聯(lián)網(wǎng)+”已成為時代趨勢，包括網(wǎng)絡貸款在內的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢不可逆轉。我們當前的任務應是引導、規(guī)范它，防止它的畸形發(fā)展。目前，中國銀保監(jiān)會、教育部、人力資源和社會保障部已做出關于“進一步加強校園貸規(guī)范管理工作”的通知，針對目前的校園網(wǎng)貸亂象，作出了明確的指示和安排。而身處事件中心的我們，更應該積極配合國家政策，堅決抵制不良的校園網(wǎng)貸，樹立正確的消費意識與價值觀。

參考文獻:

［1］李芬芬.大學生網(wǎng)絡貸款的現(xiàn)狀分析與對策建議［J］．鄖陽師范高等專科學校學報，2016，36(3):71－72

［2］馬小英.校園網(wǎng)絡貸款存在的風險及預防機制［J］．湖北函授大學學報，2018，31(4):127－128，

作者:楊 周 姜明茹 裴澤斌 陳 卓 單位:哈爾濱商業(yè)大學