導語：健康保險業(yè)發(fā)展趨勢研究論文一文來源于網友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

內容提要:目前，從外部政策環(huán)境和內部經營環(huán)境看，壽險公司大力發(fā)展商業(yè)健康保險的諸種條件已基本具備。根據(jù)中國保監(jiān)會《關于加快發(fā)展健康保險的指導意見》精神，未來中國健康保險業(yè)將步入專業(yè)化經營的軌道，專業(yè)化經營的內涵，一是指在業(yè)務發(fā)展定位上，把健康保險作為壽險公司的主業(yè)之一予以規(guī)劃；二是在體制建設方向上，按照專業(yè)化經營要求構建經營運行體系。

一、我國健康保險業(yè)發(fā)展處于開拓時期

1，健康保險業(yè)務在市場競爭中開拓。目前我國健康保險市場的供給主體除中國人壽、中國平安壽險、中國太平洋壽險、新華人壽、泰康人壽、太平人壽等中資壽險公司外，又新添了兩大經營主體，一是新《保險法》規(guī)定，自2003年1月1日開始，產險公司可以經營短期健康險業(yè)務。包括人保公司和華泰公司在內的產險公司早在新《保險法》出臺前幾個月，就著手加大健康保險產品的開發(fā)和專業(yè)人才儲備力度，準備從短期健康險這一新市場中占得一席之地。由于近五六年來，產險公司的保費收入相對于壽險公司而言，增長速度趨緩（2002年全國產險占全部保費收入的四分之一左右），無論是出于市場競爭的需要還是增強公司實力的要求，產險公司都將會大力開拓包括短期健康險在內的新業(yè)務領域。二是隨著我國加入WTO后保險市場的保護期縮短，更多的有著國際背景的合資壽險公司將全面滲入我國保險市場，勢必加劇健康保險市場競爭的激烈程度。已經開業(yè)的合資壽險公司憑借其較豐富的健康保險經營管理經驗和技術，突破傳統(tǒng)意義上醫(yī)療保險的思維定式，按市場需求提供健康保險產品。如2002年9月，光大永明人壽保險公司（中加合資）推出“大病無憂”保險，將重大疾病保障病種由25種擴大到33種，成為國內保障病種最多的一款重疾險種。還有的公司將觸角伸人健康保險的另一個重要類別——殘疾收入保險，推出了內涵豐富的健康保險組合產品。如中?？德?lián)集團公司（中澳合資）于2003年1月在國內首推“收入保障定期壽險”產品，配合同期上市的“附加長期傷殘收入保障保險”，構成“金領無憂保險計劃”等等。

2.中資壽險公司積極探索健康保險的發(fā)展之路。中國人壽保險公司于2001年向全系統(tǒng)下發(fā)了《關于推動健康保險業(yè)務發(fā)展的指導意見》，提出了“積極發(fā)展、專業(yè)化管理、整體推動和講求效益”四項指導原則，積極發(fā)展商業(yè)健康保險業(yè)務，努力提高專業(yè)化管理水平；中國太平洋壽險公司在農村推出的“江陰模式”和在城鎮(zhèn)推出的“廈門模式”，均在社會上引起了較大的反響；新華人壽保險公司在2003初召開的公司年度工作會議中明確表示，將在年內籌建獨立的健康醫(yī)療保險公司；泰康人壽保險公司對健康險的產品開發(fā)、風險控制、市場推動等各個環(huán)節(jié)進行全面管理，對銷售人員資格進行專門考核；中國平安壽險公司十分注重開發(fā)健康險產品，2003年1月又推出了四款新重疾健康保險產品，成為擁有國內重疾健康險產品品種較為齊備的保險公司等。可以說，各家壽險公司都充分預見到健康保險的發(fā)展?jié)摿?，力爭在即將到來的更為激烈的市場競爭中搶占先機。

3.以職工補充醫(yī)療保險為業(yè)務突破口，中資壽險公司健康業(yè)務保持高速增長。2001年以來，中資壽險公司紛紛利用國家醫(yī)改賦予的良好契機，在較短的時間內搶占各地醫(yī)改后的職工補充醫(yī)療保險市場。在職工補充醫(yī)療保險相關險種的強力拉動下，各家壽險公司2000年健康險保費的同比增長率平均達到98.94％，比全國人身險保費增長率高出39.19個百分點，同時，健康險保費在人身險業(yè)務中的比重呈逐年上升之勢。

二、我國商業(yè)健康保險的發(fā)展趨勢

（一）商業(yè)健康保險業(yè)面臨著良好的發(fā)展機遇

近年來，盡快建立一個適應市場經濟發(fā)展需要的新型社會保障體系，已成為人們的廣泛共識。作為社會保障體系重要組成部分的商業(yè)健康保險，其重要性日顯突出，可以說，目前我國健康保險業(yè)務面臨著極好的發(fā)展機遇，無論從外部政策環(huán)境還是從內部經營環(huán)境看，大力發(fā)展商業(yè)健康保險的諸種條件已基本具備。

1.外部環(huán)境對發(fā)展健康保險業(yè)務十分有利。一是醫(yī)療保險制度改革的全面深入為商業(yè)保險公司在全國城鄉(xiāng)開展商業(yè)健康保險提供了廣闊的發(fā)展空間。2000年，國務院《關于完善城鎮(zhèn)職工社會保障體系試點工作方案的通知》已經明確了建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險制度的基本原則，提出了國家醫(yī)療保障體系的基本構想，由此為城鎮(zhèn)職工補充醫(yī)療保險留下了巨大的市場空間。2002年10月，全國農村衛(wèi)生工作會議提出，要建立以大病統(tǒng)籌為主的新型農村合作醫(yī)療制度，實行農民個人交費、集體扶持和政府資助相結合的籌資機制，支持廣大農民以各種形式獲得基本醫(yī)療保障，鼓勵農民參加商業(yè)醫(yī)療保險。據(jù)初步測算，城鎮(zhèn)補充醫(yī)療和農民基本醫(yī)療的保費潛力高達千億元人民幣，健康保險業(yè)務無疑將成為壽險公司保持業(yè)務高速增長率的一個重要支撐。二是中國保監(jiān)會非常重視發(fā)展健康保險業(yè)。2002年12月，中國保監(jiān)會專門下發(fā)了《關于加快健康保險發(fā)展的指導意見》（以下簡稱《指導意見》），提出了加快發(fā)展健康保險業(yè)務、加強健康保險專業(yè)化經營和管理、建立適應國情的健康保險發(fā)展模式等方面的原則要求。保監(jiān)會曾多次召開座談會，專題研討落實發(fā)展健康保險的各項政策。三是我國醫(yī)療服務的環(huán)境正在不斷改善。2002年以來，國務院加強了醫(yī)療保險、醫(yī)療衛(wèi)生和藥品流通體制“三改并舉、同步推進”工作，使藥品價格和醫(yī)療服務費用得到了初步控制。據(jù)統(tǒng)計，國家醫(yī)療體制改革前的1990—1998年衛(wèi)生系統(tǒng)綜合醫(yī)院每次平均門診和住院費年增長率分別為25％和23％，改革后的2001年分別降低到9％和5％。前不久，國務院領導先后兩次強調“健康保險是我國社會保障體系的重要組成部分”，要求加快商業(yè)健康保險的試點工作，為商業(yè)健康保險指明了發(fā)展方向。國家衛(wèi)生部、財政部和保監(jiān)會等相關行政管理部門，正在積極研究制定政策，支持商業(yè)保險公司與醫(yī)療服務提供者開展深層次的合作，有效控制業(yè)務經營成本。四是健康保險市場的需求日益膨脹，尤其是城鎮(zhèn)團體補充醫(yī)療保險和農民基本醫(yī)療保險的市場需求巨大，在廣大城鎮(zhèn)和富裕地區(qū)農村，公眾的投保意識日漸強烈，對健康保險已形成良性消費心理等。

2.發(fā)展健康保險的內部經營環(huán)境正朝著良性的方向演變。一是健康保險的部分經營風險可以得到一定程度的控制。以往只要是提起健康保險，保險業(yè)界人士一般認為其經營風險偏大，賠付率過高。其實，目前壽險公司主推的產品是職工補充醫(yī)療保險，與以往傳統(tǒng)健康險種尤其是與“為了推廣主險而設計的附加健康險”完全不同。由于它是與社保部門銜接開展的補充醫(yī)療業(yè)務，經營風險相對容易控制。基本醫(yī)療保險作為政府行為，具有強制性，較好地規(guī)范了醫(yī)院的醫(yī)療行為。壽險公司完全可以通過信息系統(tǒng)接口、聯(lián)合辦公等形式與之銜接，既可以間接獲得被保險人醫(yī)療費用的真實資料，又可以簡化理賠手續(xù)，降低經營風險。從業(yè)務管理的角度看，社保部門是風險控制的第一道“防火墻”，換言之，社會醫(yī)療保險有效地為商業(yè)醫(yī)療保險分散了發(fā)病率最集中的一部分人群及常見病的風險，壽險公司可以充分利用社保部門對醫(yī)療機構管理的成果。另外，近年來，中資壽險公司在經營模式和風險管理手段上進行了有益的探索，一些地區(qū)已經取得了經營健康保險的成功經驗。二是健康保險費率存在著提升空間。通過近幾年的健康保險業(yè)務經營，壽險公司已經積累了大量有效的基礎性數(shù)據(jù)，更有大量第一線的業(yè)務人員進行市場調研，這有利于統(tǒng)計、推測出一個指導性的市場費率。從某種意義上講，目前我國健康險市場處于起步階段，供給嚴重滯后于需求。以廣東省部分地區(qū)為例，附加住院醫(yī)療險平均費率從30％。提升到50‰，只經歷短短一年多的時間，卻已迅速地被市場消化和接受。既然費率存在提升空間，社會需求又大量存在，保費收入也就有了大幅增長的可能，賠付率會因保費增加而下降，壽險公司的經營會更加穩(wěn)定，廣大保戶的保險利益將會更有保障。這將是一個良性的連鎖反應。盡管目前壽險公司在健康保險經營方面仍存在著這樣或那樣的困難，但只要我們不斷適應新的發(fā)展形勢，努力提高自身的經營管理水平，健康保險終將成為壽險公司產品系列的重要組成部分，為安定人們生活發(fā)揮重要作用。

（二）健康保險業(yè)將逐漸步入專業(yè)化經營的軌道

健康保險的專業(yè)化經營包括兩方面的含義，一是在業(yè)務發(fā)展定位上，把健康保險作為公司主業(yè)之一予以規(guī)劃；二是在體制建設方向上，按照專業(yè)化經營要求構建經營運行體系。

1.健康保險的經營模式。中國保監(jiān)會《指導意見》明確了我國商業(yè)健康保險專業(yè)化發(fā)展的方向和要求。在專業(yè)化管理問題上，健康保險的出路就是走專業(yè)化經營管理的道路。壽險公司健康保險的經營模式是建立健全保險專業(yè)經營體系。國內外的業(yè)務實踐充分表明，專業(yè)化經營可以從根本上提高健康保險的經營水平，有效控制經營風險，是保證健康保險可持續(xù)發(fā)展的長遠大計。

2.健康保險的財務考核體系。鑒于健康保險經營的特殊性，中國保監(jiān)會《指導意見》明確要求健康保險業(yè)務實行單獨考核和專業(yè)精算制度。健康保險業(yè)務的上機管理，將為健康保險單獨考核提供基礎條件。

（三）發(fā)展健康保險業(yè)務的思考

健康險業(yè)務在保險業(yè)界一直被稱作是一個“世界性的難題”，發(fā)展健康保險業(yè)務對中資壽險公司的創(chuàng)新能力和整體實力將是一場綜合的考驗。在難得的機遇和嚴峻的挑戰(zhàn)面前，中資壽險公司無論有多大的困難都要去克服，一步一個腳印地認真完成許多開創(chuàng)性的工作。近一、兩年要把如何加快健康保險業(yè)務發(fā)展提上議事日程的重中之重，從戰(zhàn)略高度制定健康保險的業(yè)務發(fā)展規(guī)劃，從戰(zhàn)術方面制定切實可行的業(yè)務推動方案，全面加強對健康保險業(yè)務的領導。

目前，一是盡快解決專業(yè)信息系統(tǒng)建設問題。鑒于健康保險信息管理要求高，數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析功能十分重要。中國保監(jiān)會《指導意見》明確要求，健康保險信息化建設要實行專業(yè)化，從而體現(xiàn)公司健康保險的管理水平和服務優(yōu)勢，促進主打險種業(yè)務的快速發(fā)展。二是完善專業(yè)管理制度體系的建設。專門的核保核賠體系是經營健康保險風險控制的必然要求，核保是業(yè)務經營管理的核心所在。中國保監(jiān)會《指導意見》明確要求，在專業(yè)經營管理中必須建立專門的核保核賠體系，應集中人力、物力和財力，盡快組織制定一系列相應的管理制度。如：健康保險業(yè)務管理操作規(guī)程及核保核賠管理手冊、健康保險服務操作規(guī)程及醫(yī)療服務監(jiān)督管理辦法等。三是加強專業(yè)銷售管理體系建設。根據(jù)健康保險的經營特點，專業(yè)銷售既是市場拓展的重要手段，又是風險控制的有效措施。在專業(yè)銷售隊伍尚未建立以前，健康保險專業(yè)銷售部門可依托規(guī)章制度和管理辦法，實行銷售風險控制，操作上可借助公司現(xiàn)有的銷售渠道。目前，團體補充醫(yī)療保險是健康保險業(yè)務拓展的重點，與企業(yè)、政府之間的合作主要是保額大的團單業(yè)務，在以團險直銷為主的同時，可拓寬銷售渠道，充分利用中介服務和保險經紀人開展業(yè)務。四是加強對外交流與合作。通過吸收國外先進的管理理念，提高自身的經營管理水平，探索和形成具有中國特色的新型健康保險經營模式。如：要與醫(yī)療衛(wèi)生部門探索提供優(yōu)質醫(yī)療服務和醫(yī)療技術支持、控制醫(yī)療費用支出的合作模式等等。