導(dǎo)語(yǔ)：保險(xiǎn)監(jiān)管思考研究論文一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

改革開放以來，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管大概經(jīng)歷了四個(gè)階段。第一個(gè)階段是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)剛恢復(fù)的初始階段，保險(xiǎn)監(jiān)管和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)沒有明確分離。第二階段是以1985年3月國(guó)務(wù)院頒布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》為標(biāo)志，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)正式分離，國(guó)務(wù)院用行政法規(guī)的形式明確中國(guó)人民銀行履行保險(xiǎn)監(jiān)管的職責(zé)。第三階段是以1995年6月《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》正式頒布為標(biāo)志，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管開始進(jìn)入了一個(gè)依法監(jiān)管的新階段。第四階段以1998年11月中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的成立為標(biāo)志，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管開始進(jìn)入一個(gè)專業(yè)化監(jiān)管的新時(shí)期。目前我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管正在從市場(chǎng)行為和償付能力監(jiān)管并重逐步向以償付能力監(jiān)管為核心轉(zhuǎn)變。

保險(xiǎn)監(jiān)管是政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的一種干預(yù)行為。政府與市場(chǎng)的關(guān)系問題，始終是經(jīng)濟(jì)學(xué)中一個(gè)重要的、帶有基礎(chǔ)性、根本性的問題?，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)生活中，大多數(shù)國(guó)家都屬于混合經(jīng)濟(jì)，市場(chǎng)和政府共同對(duì)經(jīng)濟(jì)資源的配置發(fā)揮重要的作用和影響。本文擬就對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的一些基本問題談點(diǎn)個(gè)人想法。

一、保險(xiǎn)監(jiān)管必要性

對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管是一般市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家的通常做法。關(guān)于保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性一般可從兩個(gè)層面上來進(jìn)行分析。第一個(gè)層面就是所謂的市場(chǎng)失靈理論。所謂市場(chǎng)失靈，是指經(jīng)濟(jì)生活中存在市場(chǎng)壟斷（具體表現(xiàn)為價(jià)格壟斷、產(chǎn)品壟斷、市場(chǎng)份額壟斷、進(jìn)出障礙），信息不完全（表現(xiàn)為交易雙方信息不對(duì)稱、信息匱乏、信息成本過高），外部負(fù)效應(yīng)（表現(xiàn)為交易雙方的行為可能會(huì)給第三方造成損失），免費(fèi)搭車（某些產(chǎn)品，如國(guó)防、安全、消防、環(huán)保、水利等產(chǎn)品難以限制某個(gè)人享用）等經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象。而一旦市場(chǎng)失靈，政府就應(yīng)當(dāng)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行適當(dāng)?shù)母深A(yù)，以確保市場(chǎng)的活力和效率。保險(xiǎn)市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也會(huì)出現(xiàn)種種市場(chǎng)失靈的情況，因此政府應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行干預(yù)。

第二個(gè)層面可以從保險(xiǎn)行業(yè)的特點(diǎn)來進(jìn)行分析。金融是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的命脈，保險(xiǎn)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。保險(xiǎn)業(yè)具有許多獨(dú)有的特性，如保險(xiǎn)是一種無形產(chǎn)品，保險(xiǎn)是對(duì)未來財(cái)務(wù)支付的一種承諾，保險(xiǎn)是一種比較復(fù)雜的產(chǎn)品（涉及法律、工程、精算、醫(yī)學(xué)等許多專門知識(shí)），保險(xiǎn)是一個(gè)社會(huì)性很強(qiáng)的行業(yè)，保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定關(guān)系到社會(huì)生產(chǎn)和生活穩(wěn)定等等。正是由于保險(xiǎn)業(yè)的這些特性，為了維護(hù)社會(huì)公眾的整體利益，因此，一般國(guó)家政府都對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施比較嚴(yán)格的監(jiān)管措施。

二、監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響

通過研究、制定和執(zhí)行保險(xiǎn)業(yè)的法律法規(guī)、方針政策、發(fā)展戰(zhàn)略和行業(yè)規(guī)劃，保險(xiǎn)監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生著重大影響。

1.影響保險(xiǎn)業(yè)的承保能力和供求關(guān)系。保險(xiǎn)業(yè)的承保能力和供求關(guān)系決定于保險(xiǎn)業(yè)資本總量的大小。而保險(xiǎn)監(jiān)管的準(zhǔn)人政策直接關(guān)系到各類資本能否直接進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)。例如，當(dāng)前我國(guó)對(duì)民營(yíng)資本、國(guó)際保險(xiǎn)資本進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)都有不同程度的限制。這從根本上決定了保險(xiǎn)市場(chǎng)的資本結(jié)構(gòu)、承保能力和供求關(guān)系。

2，影響保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍。保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍必須按照法律法規(guī)的要求，經(jīng)過監(jiān)管機(jī)關(guān)的特許。例如，我國(guó)原保險(xiǎn)法規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司不得經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，而修改后的保險(xiǎn)法規(guī)定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司可以經(jīng)營(yíng)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，這是保險(xiǎn)立法監(jiān)管影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)范圍的最好例證。

3.影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性。保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性是指投保人能夠買到什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品及其購(gòu)買該產(chǎn)品的方便程度。通過對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及其銷售渠道的控制，監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)公司銷售什么（如是傳統(tǒng)產(chǎn)品還是新型產(chǎn)品），以什么樣的價(jià)格銷售（如是統(tǒng)一價(jià)格還是市場(chǎng)價(jià)格），通過怎么渠道銷售（如是直接銷售還是通過商銷售）等進(jìn)行管制和施加影響，從而最終影響到保險(xiǎn)產(chǎn)品的可得性。

4.影響保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用。對(duì)于現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)來說，資金運(yùn)用的成功與否往往成為保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好壞的關(guān)鍵，同時(shí)資金運(yùn)用的成敗也成為影響保險(xiǎn)業(yè)償付能力的關(guān)鍵因素之一。保險(xiǎn)法和保險(xiǎn)監(jiān)管者對(duì)保險(xiǎn)資金的運(yùn)用渠道、結(jié)構(gòu)比例都有比較嚴(yán)格的規(guī)定。監(jiān)管政策的取舍對(duì)保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性、盈利性和安全性有著重要的影響。

5.影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理者的隊(duì)伍結(jié)構(gòu)。保險(xiǎn)監(jiān)管者通過制定和執(zhí)行高級(jí)管理人員任職資格制度，對(duì)整個(gè)行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理者的素質(zhì)進(jìn)行整體的調(diào)控。由于任何經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)都要經(jīng)過人的行動(dòng)表現(xiàn)出來，因此，從某種意義上說，保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)能否實(shí)現(xiàn)其關(guān)鍵就在于能否通過高級(jí)管理人員任職資格制度的制定和執(zhí)行來挑選出一批合格的經(jīng)營(yíng)管理者。

總之，保險(xiǎn)監(jiān)管通過對(duì)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入、經(jīng)營(yíng)范圍、保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者等諸多因素的控制，最終控制著保險(xiǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理、償付能力和保險(xiǎn)公司之間的競(jìng)爭(zhēng)方式，從而影響保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行模式和運(yùn)行效率。

三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)

保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)是保險(xiǎn)監(jiān)管工作的出發(fā)點(diǎn)和歸宿。由于監(jiān)管理念的不同，各國(guó)監(jiān)管者對(duì)監(jiān)管目標(biāo)的表述也不近相同，但基本上都包括三個(gè)方面的內(nèi)容，一是保護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益；二是維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)秩序；三是維護(hù)保險(xiǎn)體系的安全與穩(wěn)定。

從我國(guó)的實(shí)際情況來看，我們把監(jiān)管機(jī)關(guān)看成是保險(xiǎn)行業(yè)的主管部門，我們的工作目標(biāo)主要是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。在這種思想指導(dǎo)下，當(dāng)監(jiān)管和發(fā)展出現(xiàn)矛盾時(shí)，我們往往是監(jiān)管屈從于發(fā)展。當(dāng)前一些比較普遍的違法違規(guī)問題，如假保費(fèi)、假賠案、假批單、假數(shù)據(jù)屢禁不止的問題就是很好的說明。當(dāng)投保人和保險(xiǎn)人利益發(fā)生矛盾時(shí)，監(jiān)管機(jī)關(guān)容易出現(xiàn)偏袒保險(xiǎn)公司的傾向。例如對(duì)于費(fèi)率的管理，信息披露的管理，我們都有屈從保險(xiǎn)公司而忽視投保人（被保險(xiǎn)人）權(quán)益的嫌疑。之所以會(huì)出現(xiàn)這種情況，其根源就在于我們對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管的定位不清，保險(xiǎn)監(jiān)管的職責(zé)不明確，監(jiān)管部門仍然處于一種既要當(dāng)裁判員，又要當(dāng)領(lǐng)隊(duì)、教練和運(yùn)動(dòng)員的狀態(tài)之中。因此，我們應(yīng)當(dāng)盡快明確監(jiān)管目標(biāo)，既要避免監(jiān)管目標(biāo)的重制，更要避免不同監(jiān)管目標(biāo)之間的矛盾和沖突，使保險(xiǎn)監(jiān)管回到保護(hù)保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人的合法權(quán)益的正確軌道上來。

四、保險(xiǎn)監(jiān)管體系

全面、準(zhǔn)確地理解和把握保險(xiǎn)監(jiān)管體系對(duì)于健全保險(xiǎn)監(jiān)管制度，提高保險(xiǎn)監(jiān)管水平具有十分重要的意義。通常情況下，人們往往把保險(xiǎn)監(jiān)管理解為保險(xiǎn)行政監(jiān)管。實(shí)際上，除了保險(xiǎn)行政監(jiān)管之外，立法、司法和社會(huì)中介組織也是構(gòu)成保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要組成部分。

1.立法監(jiān)管。立法監(jiān)管是指立法機(jī)關(guān)通過制定保險(xiǎn)法律法規(guī)來對(duì)保險(xiǎn)活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范和制約。立法活動(dòng)具有不連續(xù)性的特點(diǎn)，例如保險(xiǎn)法的制定和修改對(duì)立法機(jī)關(guān)來說都是階段性和非連續(xù)性的。但是，保險(xiǎn)立法監(jiān)管對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響是制度性、方向性和根本性的，是其他任何力量都無法比擬的。例如，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)范圍和資金運(yùn)用的渠道都有明確規(guī)定，這對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的影響是具有決定性意義的。

2.司法監(jiān)管。司法監(jiān)管是指司法審判機(jī)關(guān)通過法定程序，按照法律法規(guī)規(guī)定，負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)解決保險(xiǎn)市場(chǎng)參與者之間產(chǎn)生的各種保險(xiǎn)爭(zhēng)議，并通過司法建議書影響保險(xiǎn)的行政監(jiān)管和保險(xiǎn)立法的進(jìn)程。司法監(jiān)管的特點(diǎn)是被動(dòng)監(jiān)管，即一般來說是應(yīng)保險(xiǎn)當(dāng)事人的要求，被動(dòng)地介入保險(xiǎn)糾紛調(diào)處的，但司法監(jiān)管對(duì)規(guī)范市場(chǎng)有很強(qiáng)的示范意義。

3.行政監(jiān)管。保險(xiǎn)行政監(jiān)管是指保險(xiǎn)行政監(jiān)管部門根據(jù)法律法規(guī)的授權(quán)，依據(jù)法律、法規(guī)、規(guī)章和規(guī)范性文件規(guī)定的原則和程序，檢查處理違反保險(xiǎn)管理規(guī)定的行為，根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)、規(guī)章和其他規(guī)范性文件，對(duì)違反保險(xiǎn)管理規(guī)定的單位和個(gè)人追究行政法律責(zé)任，進(jìn)行行政處罰的行為。保險(xiǎn)行政監(jiān)管的特點(diǎn)是日常性的、連續(xù)性的和主動(dòng)性的。行政監(jiān)管與保險(xiǎn)市場(chǎng)最為接近，是保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管能否成功有效的關(guān)鍵。

4.社會(huì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管。社會(huì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管是指會(huì)計(jì)師事務(wù)所、各種信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和新聞?shì)浾摍C(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況公開發(fā)表獨(dú)立意見，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的有關(guān)經(jīng)營(yíng)發(fā)展情況進(jìn)行信息披露等。社會(huì)中介機(jī)構(gòu)監(jiān)管是保險(xiǎn)監(jiān)管體系的重要組成部分，并且隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的日益成熟和社會(huì)誠(chéng)信意識(shí)的不斷增強(qiáng)，其作用也會(huì)越來越明顯。

五、當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管中存在的問題

1.過度監(jiān)管和監(jiān)管不足并存。所謂過度監(jiān)管就是管了不該管的事。正如前面所說，政府干預(yù)的領(lǐng)域應(yīng)當(dāng)僅限于市場(chǎng)失靈，而且政府能夠提高市場(chǎng)公平程度和運(yùn)行效率的部分。但是受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)習(xí)慣和思維模式的影響，我們的監(jiān)管明顯過多過細(xì)。當(dāng)然，經(jīng)過取消兩批行政審批事項(xiàng)，這方面的問題有所減輕，但仍未從根本上得到解決。所謂監(jiān)管不足是指該管的沒有管好。我們的償付能力監(jiān)管已經(jīng)講了好多年，但至今進(jìn)展不大。

2.法規(guī)不健全和執(zhí)法不嚴(yán)并存。當(dāng)前我們一方面是保險(xiǎn)監(jiān)管法規(guī)不全，一些急需的保險(xiǎn)法規(guī)，如《保險(xiǎn)違法行為處罰辦法》，《機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)辦法》以及《個(gè)人人管理辦法》遲遲未能出臺(tái)，以至于日常監(jiān)管中常常出現(xiàn)無法可依的現(xiàn)象；另一方面，不少現(xiàn)有的法規(guī)在日常監(jiān)管中又沒有得到很好的落實(shí)。例如保險(xiǎn)法中有關(guān)資本金和自留保費(fèi)的比例的規(guī)定，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)持證上崗的規(guī)定都沒有得到很好的貫徹，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中假保費(fèi)、假賠案、假數(shù)據(jù)、假報(bào)表屢禁不止。

3.監(jiān)管人員匱乏和監(jiān)管人員流失并存。我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管起步晚，發(fā)展快。從監(jiān)管人員的角度看，一方面是監(jiān)管人才短缺。在數(shù)量上，目前我國(guó)全國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管人數(shù)還不及美國(guó)紐約一個(gè)州的監(jiān)管人數(shù)：在專業(yè)上，我國(guó)監(jiān)管人員中既懂保險(xiǎn)又懂法律、工程、精算等專業(yè)知識(shí)的監(jiān)管人才更是匱乏。另一方面，我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管人才流失嚴(yán)重。自98年中國(guó)保監(jiān)會(huì)成立以來，一批相對(duì)熟悉保險(xiǎn)監(jiān)管業(yè)務(wù)的人才陸續(xù)離開了保險(xiǎn)監(jiān)管崗位。

六、我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管展望

從我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的實(shí)際出發(fā)，由于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展不相對(duì)不成熟，特別全國(guó)各地保險(xiǎn)市場(chǎng)成熟程度的不平衡，近期內(nèi)保險(xiǎn)監(jiān)管難以完全擺脫裁判加教練的現(xiàn)狀。但是著眼于我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，為順應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的總體趨勢(shì)，我國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管的發(fā)展應(yīng)該堅(jiān)持市場(chǎng)化、法制化、信息化、國(guó)際化。

1.市場(chǎng)化。就是牢固樹立市場(chǎng)的觀念，充分發(fā)揮市場(chǎng)這只看不見的手在保險(xiǎn)市場(chǎng)調(diào)節(jié)之中的作用。對(duì)于可以通過市場(chǎng)自發(fā)調(diào)節(jié)的，堅(jiān)決不要進(jìn)行行政干預(yù)。

2.法制化。就是要不斷健全保險(xiǎn)監(jiān)管法律制度，不斷提高保險(xiǎn)立法水平，與此同時(shí)，我們要提高執(zhí)法水平，堅(jiān)決做到公正、嚴(yán)明、高效。

3.信息化。就是要充分利用現(xiàn)代信息和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，改善保險(xiǎn)信息披露制度，提高保險(xiǎn)監(jiān)管的透明度，使保險(xiǎn)業(yè)充分接受社會(huì)公眾的監(jiān)督，從而提高保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)公信度。

4.國(guó)際化。就是要借鑒國(guó)際上先進(jìn)保險(xiǎn)國(guó)家的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)際狀況和階段性目標(biāo)，逐步建立一個(gè)符合國(guó)際慣例的保險(xiǎn)監(jiān)管體系。