導語：如何才能寫好一篇信貸擔保，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

1.農(nóng)村信貸體系中金融供給者

我國的農(nóng)村金融供給者包括了正規(guī)金融機構、非正規(guī)金融組織和資金大戶，其中正規(guī)金融組織包括了中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社。然而正規(guī)組織的金融供給存在明顯的不足，無法滿足農(nóng)村市場對資金的需求。在2007年，全國的縣級金融網(wǎng)點數(shù)量與2004年相比有著下降的趨勢，大型的商業(yè)銀行服務網(wǎng)點數(shù)量減少了6000個以上，并且分布在農(nóng)村金融網(wǎng)點的服務人員少了將近4萬人。目前，商業(yè)銀行逐漸從縣級以上的地區(qū)撤出，而與此農(nóng)業(yè)銀行的改造也已完成，可以為農(nóng)村的金融進行支持。農(nóng)村信用社已經(jīng)成為了農(nóng)村金融體系的主導者，但是由于其歷史的遺留問題，很容易導致其壟斷地位。農(nóng)村的非正規(guī)金融組織包括了金融服務社、私人錢莊、民間集資、互自由信貸等其他的民間借貸組織。農(nóng)村非正規(guī)信貸組織的形成也具有其合理性，農(nóng)村資金的外流，以及農(nóng)村市場上資金需求的增長都為其生長提供了條件。非正規(guī)金融組織有著其自身的優(yōu)勢，比如其不受制度的干預，運行效率較高，信貸雙方具有信息互通、比較了解以及時間成本較低等優(yōu)勢。然而其也有著自身的局限，首先是受到地域的限制，所以農(nóng)村非正規(guī)金融組織不可能發(fā)展壯大，資金的流轉只能在小范圍內(nèi)實現(xiàn)，并且其關聯(lián)交易現(xiàn)象比較嚴重。內(nèi)部管理制度混亂，沒有健全的財務審計體系。所以農(nóng)村非正規(guī)金融組織自身的缺陷阻礙著其發(fā)展，還容易造成一些債務糾紛、詐騙等問題，嚴重地影響了社會安定。因此，國家出臺了相關的法律法規(guī)對其進行限制，從此以后農(nóng)村非正規(guī)金融組織的運作轉入到了地下。

2.農(nóng)村信貸需求失衡的現(xiàn)狀

在農(nóng)村的金融市場當中，對金融商品的需求主要來自于農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)和村級組織，其中最重要的就是農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶。農(nóng)村企業(yè)包括了一些個體私營企業(yè)、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)和農(nóng)村中小企業(yè)。對于農(nóng)村個體私營企業(yè)和中小企業(yè)來講，由于企業(yè)自身的特點，它們的生產(chǎn)經(jīng)營活動面臨著較大的風險，所以農(nóng)村的金融機構考慮到它們自身的風險較高，往往對其發(fā)放的貸款難以滿足需求。對于已經(jīng)能夠成熟運作的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)來講，農(nóng)村的金融機構更愿意將資金貸給它們。然而，對于那些正在發(fā)展中，尚未發(fā)展起來的企業(yè)，由于其商品還沒有固定的市場需求，而且沒有能夠用來抵押和擔保的條件，因此金融機構所提供的貸款難以滿足它們的需求。對于農(nóng)村的農(nóng)戶來講，它們根據(jù)其條件不同，又可以分為貧困型農(nóng)戶、維持型農(nóng)戶和市場型農(nóng)戶。貧困型農(nóng)戶本身并沒有什么貸款需求，由于自身的經(jīng)濟條件問題，金融機構基本上不會對他們提供貸款。所以，他們的資金需求一般都是靠政府的政策性的支持獲得。對于維持型農(nóng)戶，他們在貸款方面的行為和信用比較好，所以金融機構會對他們發(fā)放一些小額度的貸款以滿足他們的需求。然而對于市場型農(nóng)戶來講，他們的資金需求比較大，由于缺少必要的抵押品，所以貸款的數(shù)額難以滿足他們的需求。

3.農(nóng)村信貸需求與供給失衡的原因

對于這些問題，從表面上看農(nóng)村信貸失衡是由于正規(guī)金融機構逐漸撤出，非正規(guī)金融機構存在不規(guī)范的行為造成的，其實是由于信息不對稱和農(nóng)村個人信用、財產(chǎn)信用沒有保障造成的。在進行貸款時，銀行需要對農(nóng)村貸款者的相關信息進行了解，然而農(nóng)村的企業(yè)經(jīng)營普遍存在著不規(guī)范的現(xiàn)狀，其產(chǎn)權不明確。尤其是一些農(nóng)戶，往往是通過銷售農(nóng)產(chǎn)品獲得收入，并不是以固定的工資形式進行發(fā)放，這樣就缺少了收入證明，銀行不能夠準確地獲得貸款者的信息，因而就無法為其提供貸款。與此同時，農(nóng)村貸款者處于信息的優(yōu)勢地位，一些企業(yè)在貸款時故意隱瞞一些不利于貸款的信息，這也就造成了銀行惜貸的情況。造成農(nóng)村貸款現(xiàn)狀的原因，還在于農(nóng)村信用環(huán)節(jié)出現(xiàn)了問題。一些學者認為，農(nóng)村貸款者的信用意識比較低，造成了貸款難的現(xiàn)象。然而，這跟農(nóng)村長期的金融缺乏現(xiàn)象有著很大的關系。對于農(nóng)村財產(chǎn)信用低的情況，主要是由于農(nóng)戶的生產(chǎn)成果無法進行貸款的擔保，比如一些糧食作物、宅基地、耕地等不能作為擔保，這也導致了他們不能夠獲得滿足需求的貸款。

二、財政在構建農(nóng)村擔保體系中的角色與功能

1.財政有著對農(nóng)村金融補充的功能

在支持農(nóng)村發(fā)展的問題上，財政與金融是不可分割的整體。雖然目前我國也已經(jīng)對財政支農(nóng)進行了改革和深化，但是其中存在的如信息不對稱等問題仍然存在。所以要想能夠解決這些問題，必須要制定出能夠將財政和金融資源進行很好融合的制度，促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。然而一些專業(yè)機構的調(diào)查和研究認為，我國目前的財政在農(nóng)業(yè)方面的支出對于農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展貢獻較小，并且不能夠長期影響農(nóng)村經(jīng)濟，這說明了我國財政對于農(nóng)業(yè)投入的機制還存在不完善的地方。我國各個財政部門沒有能夠對財政資金進行很好的管理，資金效率逐層降低，一些地方的政府部門利用管理政策上的漏洞進行“尋租行為”，這些都降低了財政資金的效率。資金利用效率低的情況不僅存在于財政支農(nóng)的資金上，同時在金融支農(nóng)方面也存在。為了能夠發(fā)揮財政資金的作用，就需要利用農(nóng)村信貸擔保的機制。在農(nóng)村信貸擔保體系當中，資金往往由不同的部門進行管理，資金渠道也不相同，所以要想能夠對這些分散的資金進行融合發(fā)力，就需要對它們進行有效的整合。財政資金與金融資金各有優(yōu)劣勢，財政資金有著固定的來源，但是對其整合的難度較高，需要耗費較高的成本。金融資金整合比較容易，但是對農(nóng)村的風險比較敏感，所以財政在農(nóng)村信貸體系中應設定與金融進行補充的功能，并將二者有機結合，從而改善農(nóng)村信貸擔保中所存在的一些問題。

2.財政在農(nóng)村信貸體系中的角色與功能

（1）財政在農(nóng)村信貸擔保體系中擔任引導者的角色

農(nóng)村信貸擔保體系的穩(wěn)固需要多種政策和部門的支持，農(nóng)村保險、農(nóng)村信用環(huán)境和農(nóng)村的社會保障制度的完善都能夠促進農(nóng)村信貸擔保體系的科學構建。從財政支農(nóng)的角度出發(fā)，要想構建科學支農(nóng)的框架，第一步就是要有一個綜合管理機構，該機構要能夠測算出在農(nóng)村信貸擔保體系中各種資金的需求量，并且測算出財政應該投入多少的比例合適。這就要求該機構能夠對農(nóng)村信貸體系中的供求差進行統(tǒng)計，這樣才能夠有針對性地在農(nóng)村開設一定數(shù)量的信貸擔保機構。同時，農(nóng)村信貸擔保體系與其他的制度之間有著比較緊密的聯(lián)系，所以要對它們的內(nèi)在聯(lián)系進行深入的研究，找到能夠促進其他制度發(fā)展的具有“引擎”作用的制度，然后通過財政促進該制度的發(fā)展，進而帶動其他的體系發(fā)展。不同的地區(qū)對于擔保制度的適應也不同，所以財政應該根據(jù)不同地區(qū)的特點進行引導。

（2）財政在農(nóng)村信貸擔保體系中的功能體現(xiàn)

篇2

深圳發(fā)展銀行北京市分行昨天（11月14日）宣布，與上海大眾汽車公司共同面向個人購車者推出直客式按揭貸款新模式——“信貸通”。這項全新的個人汽車消費貸款新業(yè)務可以幫助購車者節(jié)約大筆擔保費用。

據(jù)了解，在傳統(tǒng)的汽車消費信貸中，按照通常1％－3％的擔保費率計算，購買一輛14萬元的車，按七成按揭計算，需在購車款之外支付1000元－3000元的擔保費，無形中增加了購車者的負擔。另一方面，由于個別汽車分期公司操作不規(guī)范，風險控制手段不完善，導致銀行壞賬屢屢出現(xiàn)。

深發(fā)展北京分行營業(yè)部負責人表示，“信貸通”業(yè)務由客戶直接將所購汽車抵押給銀行，銀行工作人員直接對客戶進行信用審核并提供貸款。深發(fā)行首先選擇了與大海大眾進行合作推廣此項汽車消費信貸業(yè)務，從即時起至12月31日，從上海大眾在北京的20家特許經(jīng)銷商處購買帕薩特、桑塔納2000／3000、普桑、波羅、高爾和途安等六大系列的任意一款大眾車型，凡符合銀行貸款條件的購車者，在經(jīng)銷商協(xié)助下辦理好上牌等手續(xù)并按照法律規(guī)定購買保險之后，均可直接將所購車輛向深發(fā)行抵押，申請直客式“信貸通”業(yè)務。

深發(fā)行對于享受“信貸通”的客戶限定為在北京市具有常住戶口和固定住所的公務員、教師、民營企業(yè)主、大中型企業(yè)中高層管理人員等有還款能力的人群，尤其是在深發(fā)行具有存款賬戶。

篇3

關鍵詞：商業(yè)銀行；信貸擔保；管理

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2015年9月1日

在當前經(jīng)濟增長放緩、信貸客戶資金面趨緊、潛在風險加大的形勢下，銀行增加采用抵質(zhì)押、第三方保證等擔保措施，可以發(fā)揮有效的風險緩釋作用，降低信貸風險。但部分銀行客戶經(jīng)理在擔保措施的選擇和管理上存在一定疏漏，導致第二還款來源不足，從而造成信貸損失。本文對銀行信貸擔保管理存在的問題進行梳理，同時提出相應的對策建議。

一、當前銀行信貸擔保管理存在的問題

（一）保證人調(diào)查不到位，審核把關不嚴。一是對保證人情況調(diào)查不細致，對股東背景、經(jīng)營及財務情況缺乏深入了解，僅滿足于評級符合要求，保證人可能自身實力較弱，不完全具備擔保能力；二是保證人對外擔保不審慎，或有負債過大，如現(xiàn)有被擔保人出現(xiàn)問題，可能面臨代償風險，直接影響自身經(jīng)營，擔保能力下降；三是保證人為關聯(lián)企業(yè)，與借款人實際控制人為同一人，僅滿足形式擔保要求，一旦發(fā)生風險難以真正彌補損失；四是保證人為擔保圈企業(yè)，與借款人之間存在關聯(lián)互保、循環(huán)保證、交叉保證等互?，F(xiàn)象，一旦銀行授信政策調(diào)整或區(qū)域經(jīng)濟形勢下滑，容易形成風險傳染，引發(fā)區(qū)域性和群體性風險。

（二）抵押物選擇不審慎，價值評估不合理。一是忽視抵押物的變現(xiàn)能力。有的抵押物位于偏遠鄉(xiāng)鎮(zhèn)，價格便宜但無人接手；有的抵押物雖然位于城市中心，但體量大總價高，無法分拆轉讓，造成“有價無市”；有的抵押物為廠區(qū)的組成部分，難以分割處置；有的抵押設備一旦停止運行，會迅速腐蝕成為廢品；二是選用第三方押品不審慎，未深入調(diào)查第三方押品所有權人背景、可能存在的權屬糾紛等問題，可能因所有權人和他人發(fā)生訴訟導致查封，導致銀行抵押權難以實現(xiàn)；三是抵押物價值評估和審定不嚴謹。有的評估公司為了滿足客戶貸款需求，抵押物評估價值虛高，而銀行內(nèi)部價值審定把關不嚴，最終抵押物價值確認存在高估現(xiàn)象。

（三）擔保方案存有缺陷，難以有效處置。有的客戶經(jīng)理在設計擔保方案時，往往滿足于抵押品足值、擔保形式有效，對方案的合理性考慮較少。有的客戶采用十幾套不同第三方的個人房產(chǎn)抵押，有的客戶抵押物不足值，部分授信額度采用多個第三方擔保，有的客戶還追加借款人多個無實際經(jīng)營活動的關聯(lián)企業(yè)擔保等，擔保方案設計繁瑣，一旦發(fā)生信貸風險，給后續(xù)查封、訴訟等保全工作造成許多不便，嚴重影響處置進程。

（四）貸后管理流于形式，風險隱患較大。一是對保證人缺少貸后回訪，未能及時發(fā)現(xiàn)擔保人在擔保期間，其生產(chǎn)經(jīng)營、對外投資、或有負債等發(fā)生重大變化，代償能力明顯下降；二是押品貸后管理不嚴，對抵押物被出租、發(fā)生滅失損壞或者因法律糾紛被查封等情況不了解，如個別地方政府融資平臺客戶未經(jīng)銀行同意，擅自處置已抵押給銀行的土地；也存在押品價值大幅下降導致抵押率不足值，未能采取增信措施的情況，嚴重影響銀行債權安全。

二、銀行信貸擔保風險原因分析

從外部環(huán)境看，國內(nèi)經(jīng)濟步入新常態(tài)，銀行業(yè)風險呈現(xiàn)出多樣化、關聯(lián)性、復雜性的特征。部分企業(yè)存在多元化擴張、核心主業(yè)不突出、多頭或過度授信、關聯(lián)交易復雜、治理結構不規(guī)范等現(xiàn)象；因經(jīng)營惡化、資金鏈斷裂等引發(fā)的老板跑路、挪用資金、非法集資等案件頻發(fā)，信貸風險暴露進入高發(fā)期，并呈現(xiàn)多方向蔓延傳導的趨勢，信貸擔保管理難度不斷加大。

從借款人角度看，為了能夠獲取足額的貸款，在抵押物不足值的情況下，往往通過評估公司高估資產(chǎn)價值，以此滿足銀行設置的抵押率要求。在沒有合格抵押物的情況下，通過尋找各種第三方提供保證，同時提供反擔保，從而容易形成擔保圈，這些都在一定程度上放大了信貸風險。

從銀行內(nèi)部管理看，客戶經(jīng)理風險識別能力不足，對擔保措施的管控僅限于滿足政策制度和審批要求，對抵押物和保證人的選擇、擔保方案的設計較為隨意；在目前宏觀經(jīng)濟下行、市場風險較大的情況下，未能關注抵押物貶值、保證人能力下降的實質(zhì)性問題，造成風險緩釋效果下降。

三、加強銀行信貸擔保管理的建議

（一）完善擔保管理制度體系建設。銀行應加強擔保管理的制度建設，出臺并完善相應的管理辦法和操作規(guī)程，使業(yè)務開展有章可循。根據(jù)經(jīng)濟形勢、風險狀況的變化，及時下發(fā)擔保風險提示，要求信貸客戶增強擔保措施。加強客戶經(jīng)理的日常培訓，提升擔保方案的設計和后續(xù)管理能力，

（二）著力提升質(zhì)押擔保貸款比重。在當前宏觀經(jīng)濟增速放緩、違約風險大幅上升的嚴峻形勢下，充足有效的抵質(zhì)押擔保對防范信貸風險具有重要作用。在辦理信貸業(yè)務過程中，擔保方式應逐步提高抵質(zhì)押授信業(yè)務占比，同時重視保證擔保業(yè)務管理，有效發(fā)揮第二還款來源的風險緩釋作用，嚴控信貸風險。對于小企業(yè)客戶貸款，除提供抵質(zhì)押擔保措施外，應由借款人及其配偶提供連帶責任保證。

（三）加強擔保人貸前調(diào)查和風險識別。一是加強保證人主體資格的認定。必須符合《中華人民共和國擔保法》等法律法規(guī)的規(guī)定，具有保證資格，防止無效保證；二是加強保證人現(xiàn)場調(diào)查。真實完整收集保證人相關信息，在調(diào)查的基礎上重點分析、評估保證人的資信狀況和代償能力；三是利用征信系統(tǒng)開展非現(xiàn)場調(diào)查。通過查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，有效識別與控制關聯(lián)保證、交叉保證和連環(huán)保證風險，防止有不良征信記錄的人成為擔保人；四是加強異地保證人的風險防控。通過加強與異地保證人所在地銀行合作，共同對保證人深入開展貸前調(diào)查，決定是否同意接受擔保。

（四）注重押品選擇和價值審定。一是嚴格押品準入把關。所選擇押品須符合《物權法》、《擔保法》等法律法規(guī)要求，杜絕“重形式、輕實質(zhì)”現(xiàn)象；二是加強押品的選擇。結合押品的風險特征、價值穩(wěn)定性、變現(xiàn)難易程度等因素，在當前階段，要優(yōu)先選擇金融押品、房地產(chǎn)、建設用地使用權等抵質(zhì)押品，對于無法變現(xiàn)的化工設備、價值貶損快的專用機器設備等，不應作為合格有效抵質(zhì)押品，只能作為風險緩釋補充措施；三是加強押品價值審定管理。銀行應加強外部評估機構管理，動態(tài)調(diào)整外部合作機構名單，對存在押品價值高估虛估、不符合評估準則、不具備評估資質(zhì)的評估機構，應終止合作。同時，應進一步明確外部評估結果的審核流程，加強對外部評估報告方法選取的準確性、參數(shù)選取的合理性以及評估結果的公允性、客觀性進行審核，審慎確定評估價值，防止評估價值虛高。

（五）合理設定信貸擔保方案。擔保方案的設計應堅持簡潔、有效的原則，充分考慮處置的便利性。優(yōu)先采用借款人或實際控制人名下資產(chǎn)抵押，如自有資產(chǎn)不足值，盡可能使用同一第三方名下資產(chǎn)抵押，應嚴格控制提供不同第三方名下多套資產(chǎn)抵押的情形。采用抵押加保證組合擔保方式的，第三方保證人原則上不應超過兩個，否則應調(diào)減授信額度，嚴格控制異地保證人提供擔保，避免追加無效的第三方保證。

（六）加強擔保措施的貸后管理。一是加強對保證人貸后監(jiān)控。定期走訪擔保單位，了解保證人有無重大投資活動、重大法律訴訟和對外擔保等不利于銀行債權的重大事件，如發(fā)現(xiàn)保證人代償能力下降，應及時重檢保證能力，并增加其他風險緩釋措施。一旦保證人發(fā)生分立、合并、股份制改造以及其他經(jīng)營機制變化，應當及時督促保證人妥善落實保證合同項下全部保證責任，并及時評估新保證人的代償能力；二是加強押品定期重估工作。貸后及時采集和分析押品信息，嚴格按照重估頻率要求進行定期重估，識別評估押品風險。對市場價格波動較為敏感的押品，應加大重估頻率。如銀行接受較多的住宅類房地產(chǎn)押品，應及時根據(jù)經(jīng)濟走勢、城市均價指數(shù)走向等因素，主動監(jiān)測房地產(chǎn)價值波動風險。一旦發(fā)現(xiàn)押品貶值、毀損或滅失等影響銀行權利的重大事項，應及時采取追加擔保、回收貸款、法律訴訟等風險防控措施，最大限度維護銀行合法權益。

主要參考文獻：

[1]李少華.金融危機形勢下我國商業(yè)銀行風險管理研究[D].上海：復旦大學，2009.

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Abstract： By constructing the Sequential Game of SMEs， banks and guarantee agencies， this paper made detail and in-depth analysis on the issue of SME credit guarantees， and thought that establishing a new strategic partnership and designing a reasonable credit and hypothecation can effectively resolve the problem of adverse selection and moral hazard and ease the "difficult loans， difficult guarantees" problem of SMEs.

關鍵詞： 中小企業(yè)；融資；信貸擔保；序貫博弈

Key words： SME；financing；credit guarantees；Sequential Game

中圖分類號：F224.32 文獻標識碼：A 文章編號：1006-4311（2013）22-0213-03

0 引言

融資難一直是制約我國中小企業(yè)發(fā)展壯大的瓶頸。而融資難又集中體現(xiàn)為“貸款難，擔保難”。陳曉紅（2002）、平渙（2001）、聶建平（2004）等專家都比較注重政府出面來破解這個難題，而作者認為光靠政府力量是遠遠不夠的，市場的問題終究由市場來解決。

我們知道，由于道德風險和逆向選擇的存在，使得銀行并不完全相信中小企業(yè)，這就促使了信用擔保機構的出現(xiàn)。因而，信貸融資就涉及中小企業(yè)、銀行和信用擔保三方，他們息息相關卻又相互獨立各自有利益考慮。為此，本文把信貸融資整合為一個統(tǒng)一的分析框架，從中小企業(yè)、銀行和信用擔保機構三方的關系上來深入探討“貸款難，擔保難”的破解之路。希望通過建立一個由中小企業(yè)、銀行以及信用擔保機構組成的三方序貫博弈來求解均衡。

1 基本模型

考慮一個由中小企業(yè)、銀行以及信用擔保機構參與的五階段三方序貫博弈：在博弈的第一階段，中小企業(yè)先動，向銀行貸款；在第二階段，銀行在審核后，做出是否貸款的決定；在第三階段，中小企業(yè)尋求擔保機構做擔保；在第四階段，信用擔保機構做出是否擔保的決定；第五階段，銀行在評審擔保機構后，做出是否貸款的決定。

1.1 博弈模型的基本假設

1.1.1 借貸企業(yè)的假設 假設一個中小型企業(yè)遇到一個好的具有n種類型的投資項目，固定投入成本為L，這些項目的投資額在技術上不可分；企業(yè)投資第i個項目成功的概率是pi，相對應的項目收入為Ri，項目失敗的概率為（1-pi），相對應的收入為0。借貸企業(yè)的風險偏好用關于企業(yè)最終財富的諾若曼—摩根斯坦效用函數(shù)來表示，假定U′>0，那么當企業(yè)是風險中性型時，其效用函數(shù)是U″=0，但滿足個體理性的財產(chǎn)為零時其效用為無窮大假設，即：U（0）=-∞。且假設項目風險的概率為σ。

1.1.2 企業(yè)借款與擔保機構的擔保行為 假設企業(yè)具有初始資本W(wǎng)，滿足L>W>0，即初始資本不足需完全向銀行融資獲得資金L，但信用不足或抵押品不夠，需要擔保機構的信用支持。銀行提供信貸合同（L，qi），其中qi為銀行對企業(yè)第i個項目的貸款利率（qi>0）。擔保機構承諾當企業(yè)沒有盈利時，由其支付銀行L（1+qi）的一定比例ηi，此時銀行不再向企業(yè)要求抵押品；而企業(yè)需向擔保機構繳納的擔保費率為ri（擔保費率按照風險類型分為高、中、低三種）。提供的抵押品價值為Mi，并且滿足W？叟Mi？叟0，抵押品的價值也隨著風險級數(shù)而不同。如果企業(yè)獲得貸款并且投資成功，企業(yè)支付L（1+qi）給銀行；如果失敗，企業(yè)失去抵押品Mi。如果實行反擔保，擔保機構在為企業(yè)支付了L（1+qi）后，有權利向企業(yè)追討回來，假設追償比例為θ，θ∈（0，1]且利息率為m，追討成本為c4。

如果沒有實行反擔保制度，則企業(yè)的期望價值為：

V■=p■UR■-L（1+q■）+W-Lr■+（1-p■）U（W-Lr■-M■）

-U（W）（1）

如果實行反擔保制度，則企業(yè)的期望價值為：

V■=p■UR■-L（1+q■）+W-Lr■+（1-p■）U{W-L（1+q■）-M■

θ（1+m）-Lr■}-U（W）（2）

1.1.3 銀行的有關假設。假設存款利率為m，銀行與企業(yè)的交易成本為c1，銀行與擔保機構的交易成本為c2，擔保機構與企業(yè)的交易成本為c3。銀行與擔保機構協(xié)議的擔保放大倍數(shù)為n。根據(jù)以上條件，銀行獲得的期望收益為：

V■=p■L（1+q■）-c■+（1-p■）L（1+q■）η■-c■-（1+m）L

（3）

對于擔保機構來說，沒有實行反擔保時的期望收益為：V■=p■Lr■-c■+（1-p■）M■+Lr■-L（1+q■）η■-c■-（1+m）■（4）

實行反擔保制度后的期望收益為：

V■=p■Lr■-c■+（1-p■）{Lr■+L（1+q■）η■-M■θ（1+m）+M■-c■-c■}-（1+m）■（5）

1.2 模型結構 以α表示中小企業(yè)貸款投資的傾向。假設α∈[0，1]，α越大，表示“貸款投資”的可能性越大，α=0表示完全不考慮貸款投資，α=1表示決定貸款投資。中小企業(yè)在選擇貸款投資時，會出于以下的考慮：

1.2.1 只有當企業(yè)投資某個項目的期望產(chǎn)出大于機會成本時，企業(yè)才會考慮去投資，即α=1。項目投資后產(chǎn)出為兩種情況：一是高產(chǎn)出，獲得效益為R（R>0），概率是p；另一是低產(chǎn)出，獲得收益是0，概率為1-p，其中p∈（0，1）。企業(yè)投資機會成本為e，僅當項目的期望產(chǎn)出超過e時，企業(yè)才會貸款投資。下面分三種情況考慮：

①中小企業(yè)自身有足夠的能力去貸款，完全符合銀行貸款的條件，在這種情況下，僅當其期望效用為：

V■=pUR-L（1+q■）+W+（1-p）UW-M■-U（W）（6）

V>e（7）

時，企業(yè)才會考慮貸款投資。其中Mi為抵押物的價值，W為初始資金。這種情形下，決定企業(yè)投資的因素是項目成功率、收益率及貸款利率。

②假如企業(yè)不符合銀行貸款條件而又想繼續(xù)投資，就會考慮通過擔保機構擔保去向銀行貸款投資。擔保機構收取一定的擔保費和固定手續(xù)費（這個費率較小，考慮不計）和收取一定的抵押品。當企業(yè)無力償還時，沒收全部抵押品。如果中小企業(yè)還清了本息支付擔保費后，則信用擔保機構將歸還全部抵押品。根據(jù)公式（1）知，■V■>e■時，企業(yè)才會考慮通過信用擔保機構去貸款投資。如果實行反擔保制度，擔保機構在替企業(yè)繳清本息之后，有權向企業(yè)追償，假設追償?shù)谋壤秊棣?，θ∈?，1]，θ=1表示企業(yè)全額追償。根據(jù)公式（2）知，僅當■V■>e■時，企業(yè)才會考慮去融資。

③期望收益率與投資風險的影響。只有兩者在其接受范圍內(nèi)，中小企業(yè)才會考慮投資，否則放棄。

1.2.2 宏觀投資環(huán)境的影響。投資環(huán)境越好，α就越大，投資傾向越大。

1.2.3 銀行信貸配給制度的影響。如果銀行拒絕向中小企業(yè)貸款，那么一切無法繼續(xù)。當銀行收到企業(yè)的貸款申請后，面臨兩個行動選擇：貸款和不貸款。銀行的決定受到下面因素的影響：①貸款利率。貸款利率越高，銀行的收益越大。貸款利率會受到逆向選擇風險的影響。為了規(guī)避逆向選擇風險，銀行要核實企業(yè)的行為。②還款概率。還款概率受到企業(yè)道德風險的影響。道德風險的概率越高，還款概率就越小，兩者呈反向關系。為了規(guī)避道德風險，銀行向企業(yè)貸款，必須審視其信用級別再作決定。③抵押品價值。如果企業(yè)所提供的抵押品的價值大于企業(yè)貸款的本息，銀行會考慮貸款。④機會成本。銀行貸出的一個單位資金的本金加上機會成本為b（b>1），當貸出資金到期回報大于b時，銀行才會考慮貸款。即：

V■=pL（1+q■）-c■+（1-p■）M■-L（1+q■）-c■-（1+m）LV■>b（8）

擔保機構在收到企業(yè)的申請后，也有兩個行動選擇：擔保與不擔保。擔保機構的決定受到以下因素的影響：

①機會成本。假設擔保的機會成本是a，分兩種情況考慮：一是沒有實行反擔保的情況下，根據(jù)公式（4）知，

■V■>a■時，擔保機構才會考慮提供擔保。二是實行反擔保的情況下，根據(jù)公式（5）知，■V■>a■時，擔保機構才會考慮擔保，當然a1>a2。②擔保的費用。擔保的費用越大，擔保機構會越慎重是否提供擔保。③擔保的比例。擔保比例越大，擔保機構承擔的風險也越大，擔保機構越會慎重考慮。④抵押品的價值。抵押品的價值越大，越接近于借款本息，擔保機構提供擔保的比率就越大。而且抵押品價值Mi與擔保比例ηi成正比關系。⑤反擔保的比例。反擔保的比例越大，擔保機構承擔的風險越小，擔保機構越可能提供擔保。而另一方面，反擔保比例越大，逆向選擇風險和道德風險出現(xiàn)的幾率也隨之增加。⑥企業(yè)的基本面與信用等級程度。這是擔保機構做出是否擔保決定的關鍵因素。銀行最后是否決定貸款，還有以下的考慮：一是擔保機構的信用程度；二是擔保機構的擔保能力；三是擔保機構鑒定風險的能力；四是違約風險分擔比例；五是擔保比例。擔保比例和貸款利率成反比。如果信用擔保機構的信用等級較高，銀行通常會考慮與其合作。實際上，銀行和擔保機構之間的信貸關系是一種長期的關系，即是重復博弈。如果擔保機構想長期生存，那么與銀行合作是一個子博弈精煉納什均衡結果。這樣的結果對于雙方來說，都是共贏的。

1.3 博弈結構圖 整個博弈結構圖可以用圖1表示。

分別用W■■表示在情形j（j=1，2，3，4，5）時博弈方i（i=1，2，3）得到的支付，其中1表示貸款企業(yè)，2表示銀行，3表示擔保機構。根據(jù)以上討論與相關假設，在情形1時，博弈各方所得到的具體支付為：

在沒實行反擔保制度的情況下，由公式（1）知，

W■■=V1i（9）

根據(jù)公式（3）知，W■■=V3i（10）

根據(jù)公式（4）知，W■■=V4i（11）

而在實行反擔保制度的情形下，則有：

由公式（2）知，W■■=V2i（12）

由公式（5）知，W■■=V5i（13），而W■■=V3i沒變。

在情形二時，

W■■=-∞ W■■=b-c1-c2 W■■=α-c3-c2（14）

在情形三時，W■■=-∞ W■■=b-c1 W■■=α-c3 （15）

在情形四時，W■■=-∞ W■■=b-c1 W■■=0（16）

在情形五時，根據(jù)公式（6）和（8）得：

W■■=V■W■■=V■W■■=0（17）

2 建議

2.1 制度和規(guī)則決定了最后的結果，須重新調(diào)整銀行、擔保機構和中小企業(yè)之間的關系，建立新型的戰(zhàn)略合作伙伴關系。在我國，一方面，由于我國制度建設跟不上經(jīng)濟發(fā)展的腳步，道德風險和逆向選擇的威脅得不到有效的制度規(guī)制，使得銀行成為了整個博弈的主導者。另一方面又由于政策的傾斜，資源分配不公，非國有商業(yè)銀行、擔保機構和中小企業(yè)相較于其他國有銀行、國有企業(yè)來說，生存尤為困難。因此出于各自生存發(fā)展的考慮，應重新調(diào)整三者的關系，建立新型的戰(zhàn)略合作伙伴關系。非國有商業(yè)銀行特別是地方商業(yè)銀行需拋開自己的主導地位，主動出擊，調(diào)整貸款對象，向中小型企業(yè)甚至是微型企業(yè)傾斜；同時尋求與信貸擔保機構合作，分擔風險，謀求共贏。而信貸擔保機構須正視自己的橋梁作用，充分發(fā)揮信用擔保機構的信息甄別和信號傳遞功能，有效規(guī)避風險；完善制度，提高擔保能力和信用等級。而中小型企業(yè)應積極溝通，密切與銀企關系；樹立良好信譽，提升企業(yè)資信等級；建立信息共享平臺，降低信用風險。

2.2 銀行和信用擔保機構可以設計多元化的擔保契約組合供企業(yè)選擇，來有效抑制逆向選擇和規(guī)避道德風險。對不同風險類型的企業(yè)在提供相同的擔保額的同時設計不同的擔保費率和抵押品組合合同。當由擔保費率和抵押品組成的擔保組合曲線與顯示項目風險的無差異曲線相交時，即表明不同風險的企業(yè)項目因為選擇了各自的交點作為企業(yè)組合而實現(xiàn)了分離均衡。高風險項目的企業(yè)選擇針對它的擔保組合時，它所獲得的收益比選擇針對其他風險而存在的擔保組合要大，同理其他類型的風險項目。由于不同類型風險的企業(yè)對于抵押品、擔保費率的敏感程度不同，不同風險類型的企業(yè)愿意提供的抵押品價值也不盡相同，所以通過這樣的設計能夠甄別出企業(yè)的風險

類型。

2.3 完善中小企業(yè)信用擔保制度，充分發(fā)揮信用擔保機構的信息甄別和信號傳遞功能。在信用擔保機構參與了銀行的信貸配給機制后，信用機構為了降低風險，會設置一些門檻來過濾中小企業(yè)的風險類型，同時也會鑒別企業(yè)的信用等級程度。比如，給不同類型的企業(yè)制定不同的擔保費率和抵押品價值大小來判斷中小企業(yè)的風險類型。銀行就可以通過這些信號來判斷中小企業(yè)的風險類型以及信用等級，以便做出最后的決定。因此，為了使得中小企業(yè)能夠真正發(fā)揮其信息甄別和信號傳遞的作用，就必須完善中小企業(yè)信用擔保制度，規(guī)范中小企業(yè)信用擔保機構的行為，提高其擔保能力和信用程度。

參考文獻：

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[2]平泱.銀行和中小企業(yè)的動態(tài)博弈分析[J].浙江社會科學，2001（1）.

篇5

關鍵詞：農(nóng)村金融創(chuàng)新 精準扶貧 擔保 格萊珉模式

當前我國經(jīng)濟差距在逐漸增加，這一方面說明貧困地區(qū)缺少資金和技術支持，難以獲得有效的發(fā)展資源，另一方面也體現(xiàn)出當前某些體制對貧困地區(qū)的發(fā)展難以起到推動作用。對此我國政府提出了“精準扶貧”和“農(nóng)村金融創(chuàng)新”等相關概念，希望以改革和創(chuàng)新金融體制推動農(nóng)村金融的不斷發(fā)展，進而刺激農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟條件的不斷改善。

一、精準扶貧戰(zhàn)略概述

（一）精準扶貧概念

精準扶貧，指利用科學規(guī)范的制度和流程，對貧困地區(qū)的貧困群眾進行詳細的扶貧行動。在行動中，扶貧人員或者單位要根據(jù)地區(qū)和經(jīng)濟的差異，制定針對性的扶貧計劃，加強對于貧困群眾的區(qū)分和管理，使用動態(tài)的機制建設方式，及時對貧困群眾的扶貧方式和扶貧力度進行改變，真正實現(xiàn)國家扶貧的一種扶貧方式。精準扶貧既是一個扶貧方式概念，也是一項扶貧模式概念更是一項扶貧改革方向的概念。

（二）金融精準扶貧

金融精準扶貧實際上是一種農(nóng)村金融改革的應用性稱呼。指通過利用農(nóng)村金融改革的契機，實現(xiàn)金融業(yè)對農(nóng)村扶貧的幫助。由于金融業(yè)直面扶貧對象，同時又具備相比于政府更為充裕的資金力量，因此農(nóng)村金融創(chuàng)新后將迸發(fā)出更為強大的金融力量，推動農(nóng)村金準扶貧的發(fā)展。農(nóng)村金融創(chuàng)新包括金融營業(yè)模式的創(chuàng)新、資金借貸管理的創(chuàng)新、經(jīng)營利潤要求的創(chuàng)新以及金融監(jiān)督管理的創(chuàng)新。

二、農(nóng)村金融改革的現(xiàn)狀與困境

（一）農(nóng)村金融營業(yè)網(wǎng)點總量明顯不足，金融機構類型單一

我國農(nóng)業(yè)金融的發(fā)展起點較低，在農(nóng)村金融改革以及農(nóng)業(yè)金融對于及精準扶貧的過程中仍然體現(xiàn)出基礎較差的弱點，比如當前我國農(nóng)業(yè)金融的營業(yè)網(wǎng)點總量和分布數(shù)量明顯不足，并且地區(qū)分布不均衡，這已經(jīng)嚴重干擾到我國農(nóng)村金融改革的持續(xù)推進和深入發(fā)展。

根據(jù)2015年3月中國人民銀行開始會同有關部門和機構編寫的《中國農(nóng)村金融服務報告》中給出的數(shù)據(jù)進行分析，截止到2015年第一季度，我國涉足農(nóng)村金融的商業(yè)銀行和金融企業(yè)總量連續(xù)增加，從2010年的85家增加到2015年的873家。但是相對于我國擁有2800余個縣級行政區(qū)域的廣袤政權組成來說，總體量明顯不足。

在金融網(wǎng)點的類型上看，農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村資金互助社和農(nóng)村合作銀行依舊是農(nóng)村金融構成的主力，在農(nóng)村金融發(fā)展中付出較大的精力，但是對于當前總體量不斷增長的社會金融企業(yè)，在農(nóng)村金融的涉足點上并沒有發(fā)力，占據(jù)比重較小。

（二）農(nóng)村金融擔保機制與能力欠缺

當前我國農(nóng)村經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展，其中農(nóng)業(yè)大型化和規(guī)?；蔀檗r(nóng)村經(jīng)濟增長的優(yōu)化方式之一。當前農(nóng)村金融機構提供的信貸業(yè)務和無擔保業(yè)務資金總量較小，要求較為嚴格，嚴重束縛了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟的資金需求。而在農(nóng)村中，由于缺少專業(yè)的擔保公司和政府擔保機制，對于土地的所有制限制也難以滿足金融企業(yè)提供大規(guī)模資金信貸的操作底線。雖然在當前的農(nóng)村金融擔保機制中，已經(jīng)存在了農(nóng)機具抵押、活體抵押、存貨抵押和訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押等擔保方式，但農(nóng)村經(jīng)濟的風險性和資金需求都使得農(nóng)村資金的輸出具有較大的風險性。再加上農(nóng)村地區(qū)缺少政府支持的擔保機制扶持，使得農(nóng)村金融擔保機制與能力欠缺。

（三）金融產(chǎn)品引導和資金供需不平衡

我國的農(nóng)村金融創(chuàng)新一直希望建立一套健全完善的農(nóng)村金融鏈條，但是由于目前金融機構在農(nóng)村開展缺少整體的創(chuàng)新和突破，使得農(nóng)村金融在金融產(chǎn)品和服務上十分單一，在資金的供給和需求上存在較大的不平衡性。一方面，當前農(nóng)村金融產(chǎn)品收金攬儲業(yè)務只有存款、農(nóng)業(yè)理財?shù)攘攘葞追N方式，但資金的輸出方式卻出現(xiàn)了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、農(nóng)戶擔保抵押貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社（農(nóng)村經(jīng)濟組織）貸款、助學貸款、存單質(zhì)押貸款、棉糧油收購貸款等十幾項農(nóng)村金融項目。

另一方面方面，在農(nóng)業(yè)貸款總量上，農(nóng)村金融有了較大的突破，具體數(shù)據(jù)見下圖：農(nóng)村全國涉農(nóng)貸款總數(shù)為30.7萬億元人民幣，同比增長13%，較2007年增長301%。有了較大的發(fā)展。農(nóng)村存款數(shù)量并不高，而且遠遠落后于城鎮(zhèn)居民的存款數(shù)量。

（四）政府主導與市場調(diào)控存的差異性

當前我國處于經(jīng)濟轉型的關鍵時期，經(jīng)濟正處在新舊經(jīng)濟結構交接的當口，表現(xiàn)出融合新舊兩種經(jīng)濟情況的特點。一方面，政府積極推動經(jīng)濟體制改革，進一步放開市場，加快政府由控制型政府向服務型政府轉變的步伐。另一方面，由于我國缺少西方世界的經(jīng)濟發(fā)展底蘊，使得經(jīng)濟中各行各業(yè)沒有應對當前復雜經(jīng)濟形勢的經(jīng)驗和能力，又不得不需要政府進一步制定規(guī)范行業(yè)發(fā)展的約束機制。同樣，農(nóng)村金融創(chuàng)新也存在類似問題，政府需要對農(nóng)村金融的資金來源、盈利模式、利息和金融監(jiān)管等做出進一步的規(guī)定，才能給農(nóng)村金融創(chuàng)新指明發(fā)展方向。但是這樣一來就難免與市場上金融行業(yè)的自用發(fā)展產(chǎn)生碰撞，出現(xiàn)各種問題。

三、基于“三方擔保農(nóng)業(yè)信貸”方式，探索農(nóng)村金融改革對扶貧的推動力作用

對于當前我國農(nóng)村金融發(fā)展和精準扶貧戰(zhàn)略，筆者認為應該借鑒世界上的優(yōu)秀經(jīng)驗，再引入、吸收和創(chuàng)新的基礎上創(chuàng)造出符合我國現(xiàn)階段國情的農(nóng)村金融機制，突出農(nóng)村金融改革對精準扶貧的新助力。

（一）“格萊珉模式”的成功與瓶頸

“格萊珉”一次譯于孟加拉國，原意為“鄉(xiāng)村”的意思。因此，格萊珉銀行又被稱為鄉(xiāng)村銀行?！案袢R珉模式”是1972年，穆罕曼德?尤努斯（Muhammad Yunus）經(jīng)過研究后提出了一種應用于廣大農(nóng)村中的扶貧金融方式。穆罕曼德?尤努斯在研究中發(fā)現(xiàn)，在金融界一直奉行的“越有資產(chǎn)，越容易獲得貸款”的理念。所以農(nóng)村由于缺少資金和資源，有沒有可靠地擔保模式，所以難以獲得促進發(fā)展的貸款。

尤努斯發(fā)其道而行之，設計出一種可以不用擔保即可獲取貸款的扶貧金融模式，利用3-6人的工作小組，貸出資金獲取勞動資源，付出勞動后戶的收益，償還本金和利息。經(jīng)過幾十年的發(fā)展，格萊珉模式在孟加拉國獲取了巨大的成功，格萊珉銀行也成功涉足了電信、旅游業(yè)、醫(yī)療等十幾個行業(yè)，穆罕曼德?尤努斯更是獲得了2006年的諾被爾和平獎。格萊珉模式也在世界上其他國家和地區(qū)也取得了廣泛的成功。

“格萊珉模式”1993年登陸中國，但是23年來僅有一項業(yè)務取得進展，其余項業(yè)務全部夭折，具體發(fā)展成果見下圖。從“格萊珉模式”在中國的發(fā)展路徑來看，由于資金缺少擔保，使得金融企業(yè)難以承擔農(nóng)村金融的風險。由于政府缺少實際支持的而政策，格萊珉模式下金融企業(yè)在農(nóng)村的發(fā)展陷入到一種“有規(guī)劃、無實施”的狀態(tài)中，陷入了發(fā)展的瓶頸。

（二）“三方擔保農(nóng)業(yè)信貸”概念與實施

反思格萊珉模式在中國的艱難推進，我們不難發(fā)現(xiàn)，制約格萊珉模式進行農(nóng)村扶貧的重要因素有兩個。一是農(nóng)村勞動力價格上漲，二是我國農(nóng)村金融缺少持續(xù)不斷的穩(wěn)定資金。針對前者可以選擇我國相對落后的西北和西南地區(qū)設立定點扶貧實驗地區(qū)；后者則需要借助農(nóng)村金融改革，創(chuàng)立穩(wěn)定的資金輸入渠道。因此，“三方擔保農(nóng)業(yè)信貸”模式的出現(xiàn)就成為農(nóng)村金融改革與格萊珉模式精準金融扶貧的有力保障。

“三方擔保農(nóng)業(yè)信貸”概念主要指借助扶貧互助資金、農(nóng)村物權、銀行擔保，幫助農(nóng)民和貧困戶完成資金的擔保，提高農(nóng)村信貸的放款速度，推動農(nóng)村信貸業(yè)務開展的一種農(nóng)村金融模式。在以往的農(nóng)村金融中，一方面農(nóng)村金融企業(yè)網(wǎng)點和從業(yè)人員數(shù)量不足，工作難度較大；另一方面農(nóng)村信貸業(yè)務資金量小但客戶群體眾多，放款風險大、催收難度高。沒有有效的擔保機制作補充難以實現(xiàn)資金的持續(xù)輸入。 “三方擔?！睓C制利用政府、農(nóng)村資產(chǎn)做合法的抵押擔保，給金融企業(yè)帶來農(nóng)村金融盈利的信心，降低金融企業(yè)在農(nóng)村扶貧中的風險。

在“三方擔保農(nóng)業(yè)信貸”的實施中，必須進行系統(tǒng)的農(nóng)村金融改革，將農(nóng)村精準扶貧與金融企業(yè)緊密結合在一起，充分發(fā)揮金融企業(yè)的資本力量，實現(xiàn)農(nóng)村的金準扶貧。比如金融企業(yè)可以與地方政府合作，利用農(nóng)村廉價的土地資源，設立金融企業(yè)的辦事處等機構，發(fā)展和推動金融營業(yè)網(wǎng)點擴大范圍，同時對農(nóng)村信貸資金的使用方向進行有效的監(jiān)督和管理。同時在資金的擔保過程中，形成農(nóng)村-政府的整體擔保機制，利用政府的公信力和農(nóng)村的農(nóng)業(yè)資產(chǎn)作為資金輸出的抵押擔保，提高鄉(xiāng)村血緣等紐帶關系在貸款催還等工作中的重要作用，提升借貸人還款的動力，防止資金的流失。

（三）農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新和方向

“格萊珉模式”和精準扶貧的發(fā)展需要“三方但保農(nóng)業(yè)信貸”的推動，而“三方但保農(nóng)業(yè)信貸”則需要正確的發(fā)展方向和科學的金融創(chuàng)新作為保證。

1、明確推廣目標，尋找需求對象

對于農(nóng)村精準扶貧，首先要確定扶貧的目標，也就是對資金輸出地區(qū)的經(jīng)濟狀況和勞動力狀況做出科學準確的評價。農(nóng)村金融在選擇資金幫扶對象的時候并不是隨意的釋放資金，而是要根據(jù)格萊珉模式的具體要求制定互助小組以及審核資金使用方向，對缺失需要啟動資金的群眾發(fā)放貸款，以最小的風險提升精準扶貧的資金輸出。

2、創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，提高風險補償

農(nóng)村金融的創(chuàng)新不僅要建立資金的放貸機制，同時還要創(chuàng)新農(nóng)村金融的產(chǎn)品設計。設計出符合農(nóng)村農(nóng)民實際收入能力的金融理財產(chǎn)品，讓農(nóng)民獲取更多的選擇。同時還要結合“三方擔?！钡木唧w內(nèi)容，評估政府的財政能力和擔保資產(chǎn)的實際價值，完善對于金融企業(yè)風險的補償機制。

3、完善法律法規(guī)，強化農(nóng)村金融監(jiān)管力量

對于農(nóng)村金融創(chuàng)新，還是需要盡快完善相關的法律法規(guī)。尤其是對于當前農(nóng)村金融信貸業(yè)務的開展現(xiàn)狀，必須制定專門的農(nóng)村金融法律，防止金融企業(yè)利用農(nóng)村精準扶貧轉變資金信貸的方式，攝取不正當利益。同時還要提高金融監(jiān)管機構對農(nóng)村金融的監(jiān)管力度。當前我國金融監(jiān)管機構對于城市金融的監(jiān)管已經(jīng)形成了相對穩(wěn)定的監(jiān)管審計體系，但是對于廣大偏遠農(nóng)村地區(qū)的金融企業(yè)的具體業(yè)務監(jiān)管，尚處于空白地帶。因此必須對農(nóng)村金融的監(jiān)管方式進行改革和創(chuàng)新，利用資金流轉渠道控制農(nóng)村金融機構的資金來源，防止、強買強賣、高利貸 、非法信貸等問題的發(fā)生。

參考文獻：

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篇6

1農(nóng)民合作社擔保貸款探索創(chuàng)新

1.1運行模式探索

湖南省麻陽縣曾是湖南省深度貧困縣，融資問題是制約該縣產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的主要原因。為解決融資發(fā)展困境，麻陽縣對農(nóng)民專業(yè)合作社貸款模式進行積極探索。一是在貸款發(fā)放方式上，按照村集體資金為主、社員資金為輔的方式，籌集“農(nóng)民合作社聯(lián)保擔保金”統(tǒng)一存放信用社，信用社按照擔保金的5-8倍放大貸款并適當提高擔保金的存款利率，下調(diào)合作社社員貸款利率。二是在貸款抵押擔保上，結合農(nóng)村產(chǎn)權制度改革，以合作社社員宅基地證、房產(chǎn)證、林權證、土地承包經(jīng)營權證交合作社進行反擔保，若發(fā)生社員不能及時歸還貸款現(xiàn)象，先用擔保金墊支還款，再由合作社處理欠貸社員資產(chǎn)進行追收。三是在貸款風險防控上，縣信用聯(lián)社出臺了《專業(yè)合作社擔保貸款管理辦法（試行）》，與農(nóng)民專業(yè)合作社簽訂貸款擔保業(yè)務合作協(xié)議書，確保對社員資產(chǎn)及還貸能力進行預前評估和事后管控。該模式減輕放貸金融機構的風險，保證信貸資金安全，解決農(nóng)民發(fā)展規(guī)模種養(yǎng)等產(chǎn)業(yè)融資問題，激發(fā)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的積極性。

1.2發(fā)展成效

1.2.1貸款融資規(guī)模不斷擴張麻陽縣自創(chuàng)新開展農(nóng)民合作社擔保貸款以來，無論是在貸款數(shù)額、貸款參與度還是貸款增長速度方面都逐年提高。2014年在全國率先開展“免抵押、免擔保、準基利率、財政貼息”的小額貸款政策，截至2020年10月底，累計發(fā)放貸款3.06億元，帶動6356戶貧困戶發(fā)展黃桃、獼猴桃等特色扶貧產(chǎn)業(yè)2000hm2，養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)10萬多頭（羽），實現(xiàn)戶均增收1.6萬元。2013年和2014年是其快速發(fā)展的階段，兩年累計發(fā)放貸款總額為6890萬元。其中農(nóng)民合作社擔保貸款在2015年達到最高峰值480萬元，貸款利率降到了7.12%的水平，降低的比例接近于13%，風險補償金或擔保金也從2013年的144萬增加到2015年的207萬，增長比例近50%。1.2.2精準扶貧與產(chǎn)業(yè)扶貧效果明顯一是麻陽縣開創(chuàng)的農(nóng)民合作社擔保貸款將貧困農(nóng)戶列為信貸支持的重點對象，對融資困難的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶優(yōu)先審批優(yōu)先發(fā)放貸款。這樣既解決了長期困擾貧困農(nóng)戶因缺乏抵押擔保、收入和資信偏低等原因無法獲得貸款問題，又解決了貧困農(nóng)戶因無法獲得融資而陷入循環(huán)貧困的風險。二是積極引進龍頭企業(yè)為農(nóng)戶的扶貧產(chǎn)業(yè)進行技術指導和資金支持，解決農(nóng)戶不懂技術和市場“難發(fā)展”等問題，實現(xiàn)扶貧產(chǎn)業(yè)在技術和資金上的雙保障。三是建立扶貧開發(fā)的長效機制。隨著精準扶貧貸款注入和龍頭企業(yè)技術指導的融入，帶動了一大批其他資金流入扶貧產(chǎn)業(yè)。麻陽縣緊扣當前農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；l(fā)展大勢，密切結合當?shù)剞r(nóng)業(yè)實際，因地制宜精選項目，引進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)提供銷、技術培訓等系列服務，發(fā)展高效特色產(chǎn)業(yè)輻射帶動貧困農(nóng)戶增收致富，構建扶貧開發(fā)的長效機制。在麻陽石羊哨譚公沖村，全村307戶農(nóng)戶有80%參與產(chǎn)業(yè)開發(fā)。通過公司擔保、農(nóng)戶貸款、扶貧資金補助400元/667hm2、公司、農(nóng)戶、扶貧資金各承擔三分之一利息的方式，農(nóng)戶從農(nóng)村信用合作社貸款105萬元，發(fā)展中藥材（半夏）種植28.53hm2，僅此一項村民人均純收入可提高1200元，實現(xiàn)了扶貧資金效益最大化。1.2.3農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營速度加快農(nóng)民合作社擔保貸款的開展不僅解決了貧困農(nóng)戶抵押貸款難的問題，而且推動了扶貧產(chǎn)業(yè)的集約化發(fā)展。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的重要條件就是需要有足夠的資金進行循環(huán)投入，以前的農(nóng)戶由于無法獲取基金，貸款的額度無法滿足產(chǎn)業(yè)發(fā)展的需求，因而農(nóng)村的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展緩慢，尤其對于貧困地區(qū)的農(nóng)戶來講，本來資金的底子就薄，再加上融資困難，其產(chǎn)業(yè)的集約一體化現(xiàn)代化發(fā)展更是困難重重。而如今農(nóng)民合作社擔保貸款的開展，不僅解決了貧困農(nóng)戶抵押貸款難的問題，還在一定程度上加快了其他產(chǎn)業(yè)資金向扶貧產(chǎn)業(yè)的流入，從而激發(fā)了農(nóng)村金融活力，帶動了一大批資金的流入，加快了扶貧產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營。據(jù)不完全統(tǒng)計，麻陽全縣已注冊家庭農(nóng)場23家，規(guī)模集約經(jīng)營土地227.6hm2；農(nóng)民專業(yè)合作社達133家，其中省級示范社7家，入社農(nóng)戶達2284戶、帶動非成員農(nóng)戶4.2萬余戶，規(guī)模集約經(jīng)營土地4400hm2，涵蓋了農(nóng)、林、牧、副等所有領域；農(nóng)業(yè)公司72家，其中市級以上龍頭企業(yè)11家，規(guī)模集約經(jīng)營土地9800hm2。

1.3農(nóng)民合作社擔保貸款模式發(fā)展中遇到的主要問題

1.3.1大規(guī)模復制推廣難從麻陽縣農(nóng)民合作社擔保貸款模式來看，農(nóng)民合作社擔保貸款要想順利的實施必須具備三個基本的條件：第一，在資金籌集上，村集體必須具有充裕的基金作為農(nóng)民合作社擔保貸款的擔保金。第二，在融資意識和觀念上，村集體必須破除陳舊的觀念，意識到融資的重要性和深刻的意義，且對合作社社員籌集資金自愿擔保具有較強的認同感。第三，在現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展認識上，村集體要有發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)的基礎和觀念，具有較強的前瞻眼光和經(jīng)濟思維[5]。然而，對于一般非現(xiàn)代化的農(nóng)村和農(nóng)村舊式管理模式來講，籌集大量農(nóng)戶閑散資金組建村集體合作社擔保貸款保證金顯得十分困難。同時滿足以上三點要求的村集體少之又少，因而麻陽模式在復制推廣過程中存在一定難度。1.3.2金融機構缺乏創(chuàng)新和應對能力目前，就麻陽縣中國人民銀行所提供的資料顯示，能夠支持貧困農(nóng)戶和融資困難產(chǎn)業(yè)抵押貸款的金融機構非常少，農(nóng)村五大商業(yè)銀行由于在業(yè)務開發(fā)和創(chuàng)新過程中受到自身規(guī)章制度和體制的影響，對農(nóng)業(yè)領域的貸款業(yè)務顯得力不從心，在推行農(nóng)業(yè)項目貸款時顯得更是謹慎小心。只有從農(nóng)村信用社改制而來的麻陽農(nóng)村商業(yè)銀行機制靈活，思想超前，成為麻陽“扶貧資金擔保貸款”的主要推行者，同時由于模式運行成功，麻陽農(nóng)商行業(yè)務經(jīng)營也獲得飛速發(fā)展。而金融機構的機制問題和陳舊思想是推行農(nóng)民合作社擔保抵押貸款過程中受限的重要因素。由此可見，承擔農(nóng)民合作社抵押貸款的金融機構單一，不僅嚴重阻礙該貸款模式的進一步發(fā)展，其在農(nóng)戶尤其是貧困農(nóng)戶和產(chǎn)業(yè)貸款方面缺乏創(chuàng)新和靈活的風險評估應對能力，阻礙了農(nóng)民合作社擔保貸款的發(fā)展。1.3.3風險調(diào)整保障機制有待完善農(nóng)村扶貧產(chǎn)業(yè)在發(fā)展的過程中，面對一些無法規(guī)避的風險時，會顯得異常脆弱，這在農(nóng)業(yè)貸款方面就給銀行帶來了較大的貸款風險。首先，在全國農(nóng)業(yè)保險不完善的背景下，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)除了受到自然災害風險的影響外，政策風險、制度風險、市場風險和技術風險也是阻礙扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要因素。第一，農(nóng)村經(jīng)濟政策的不穩(wěn)定性和決策失誤會給農(nóng)業(yè)帶來巨大風險，阻礙農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)展。第二，農(nóng)業(yè)制度在改革、變遷和實施過程中的沖突、國際市場對中國農(nóng)業(yè)所帶來的沖擊、農(nóng)業(yè)對科學技術的過度依賴等風險，都會抑制“五權”抵押貸款的發(fā)展。第三，由于農(nóng)業(yè)大多靠國家政策扶持才勉強生存和發(fā)展，農(nóng)業(yè)過度的政策依賴性，加上農(nóng)業(yè)商業(yè)保險的缺乏，產(chǎn)權抵押貸款的問題就很難解決。1.3.險處置方法仍需調(diào)優(yōu)現(xiàn)有的扶貧產(chǎn)業(yè)資金貸款模式風險處置辦法略顯滯后，從麻陽縣的調(diào)研情況來看，當涉農(nóng)扶貧貸款出現(xiàn)風險時，銀行承擔40%，財政承擔30%，農(nóng)村產(chǎn)權交易中心以財產(chǎn)產(chǎn)權變現(xiàn)的形式承擔30%。而在實際的運行中銀行承擔70%，農(nóng)村產(chǎn)權交易中心承擔30%。因麻陽縣對農(nóng)村扶貧擔保資金貸款在全國屬于首創(chuàng)并處于探索階段，仍存在缺乏足夠穩(wěn)定的經(jīng)驗、風險處置辦法滯后、防范風險意識缺乏、風險規(guī)避制度不完善等問題。由此可以看出目前建立的風險補償機制缺乏合理性，極大地加大了銀行貸款的風險性。1.3.5扶貧政策整合宣傳不夠現(xiàn)有扶貧政策宣傳落實不到位，整合不夠，受惠面不廣[6]。從麻陽縣的實地調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)部，湖南省財政廳、農(nóng)業(yè)廳、科技廳、扶貧辦等重要國家農(nóng)業(yè)政策部門對扶貧產(chǎn)業(yè)項目都有大量資金扶持和資助政策，但由于政策的整合度不高，所用的宣傳措施和手段有限，使得多數(shù)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營農(nóng)戶無法接收到全面的政策信息，部分相關資助項目無人問津，資金使用度不高，效果未充分發(fā)揮出來。1.3.6農(nóng)村抵押貸款外部環(huán)境不優(yōu)現(xiàn)有信貸產(chǎn)品仍主要以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押擔保貸款為主，無形資產(chǎn)、農(nóng)村產(chǎn)權等抵質(zhì)押貸款由于受登記、評估、流轉難等多重因素掣肘，金融機構推廣動力不強。就懷化市來看全市獲批開業(yè)的融資性擔保公司9家，注冊資本10億元，但因實力普遍偏弱，被銀行認可建立長期合作關系的擔保公司不多。其次受產(chǎn)權制度改革和農(nóng)村傳統(tǒng)觀念的影響，中介評估機構發(fā)展緩慢，現(xiàn)有評估缺乏科學性和針對性，使得農(nóng)村產(chǎn)權評估工作滯后，抑制了農(nóng)民合作社擔保貸款的發(fā)展。另一方面，產(chǎn)權流轉的平臺欠缺和產(chǎn)權流轉機制多停留于制度層面，操作性和可行性有待完善，從而出現(xiàn)產(chǎn)權評估難、流轉難、抵押貸款難，進而阻礙放貸進度。

2完善麻陽農(nóng)民合作社擔保貸款模式的對策建議

2.1完善農(nóng)業(yè)保險體制機制

完善農(nóng)業(yè)保險建立健全的風險處置辦法是推進扶貧資金擔保貸款的重要保障。為了解決農(nóng)業(yè)保險和風險處置辦法滯后的問題，首先，要建立健全現(xiàn)代農(nóng)業(yè)風險的分散與補償機制。可以通過構建政策性的農(nóng)業(yè)保險制度、引導金融機構開展涉農(nóng)商業(yè)保險業(yè)務、完善農(nóng)業(yè)再保險機制、健全農(nóng)業(yè)巨災風險基金等方式，化解農(nóng)業(yè)貸款所帶來的巨大風險。其次，必須推進農(nóng)村金融機構的改革，破除陳舊的體制障礙和落后的觀念，為銀行有效推進農(nóng)村貸款項目的發(fā)展提供良好的制度環(huán)境。最后，政府要創(chuàng)造良好的金融生態(tài)環(huán)境，合理處理不同機構業(yè)務競爭與合作的關系，實現(xiàn)多個金融機構協(xié)同鋪開“五權”抵押貸款模式的新局面。

2.2創(chuàng)新開發(fā)其他貸款模式

積極推動金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，增加貧困地區(qū)信貸投入。各銀行機構要針對貧困地區(qū)不同經(jīng)營主體多元化融資特點，增強創(chuàng)新產(chǎn)品的針對性和時效性，切實符合“三農(nóng)”的實際需求。一是積極開展農(nóng)機具抵押、倉單和應收賬款質(zhì)押等新型信貸業(yè)務，有效拓寬農(nóng)村抵押擔保物范圍，促進貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)加快發(fā)展；二是要進一步加大扶貧小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔保貸款、助學貸款、民貿(mào)民品貸款、康復扶貧貸款實施力度；三是要把握麻陽納入全國農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點縣、沅陵納入全國農(nóng)村土地承包經(jīng)營權抵押貸款試點縣的機遇，加大向上級行匯報、爭取政策的力度，爭取早日出臺專項信貸管理辦法，因地制宜推出專項信貸產(chǎn)品，推動試點工作取得實效。

2.3加強政策的整合和宣傳

靈活運用貨幣信貸政策工具，提升扶貧政策導向效果。一是人民銀行應該繼續(xù)優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)扶貧“1+N”工作機制，發(fā)揮好再貸款、再貼現(xiàn)、宏觀審慎政策、差異化監(jiān)管政策等工具的激勵約束作用，引導金融資源向貧困地區(qū)聚集。二是認真開展涉農(nóng)、小微企業(yè)信貸政策導向效果評估和貧困縣域扶貧開發(fā)金融政策導向效果評估，增強精準扶貧金融政策的導向力。三是積極對接整合農(nóng)業(yè)農(nóng)村部，省財政廳、農(nóng)業(yè)廳、科技廳、扶貧辦等重要國家農(nóng)業(yè)政策部門，對相關資金的扶持和資助政策進行有效整合，同時擴大政策宣傳力度，提高產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營的農(nóng)戶對政策知曉度和政策申請率，使得相關資金的使用效果得到充分發(fā)揮。

2.4完善金融產(chǎn)業(yè)扶貧環(huán)境

健全貧困地區(qū)金融組織體系，充分發(fā)揮互補優(yōu)勢。一是農(nóng)發(fā)行要把握“扶貧金融事業(yè)部”轉型機遇，積極落實異地扶貧搬遷貸款等政策，增加貧困地區(qū)信貸投放。二是國有商業(yè)銀行和股份制銀行要進一步延伸服務網(wǎng)點，下沉金融服務重心，加大對貧困地區(qū)基礎設施建設、中小微企業(yè)的信貸支持。三是繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮好農(nóng)村金融主力軍作用，積極支持有條件的縣市區(qū)培育發(fā)展農(nóng)民資金互助組織，開展農(nóng)民合作社信用合作試點。

2.5加強金融基礎設施建設

加強金融基礎設施建設，提高金融服務可獲得性。擴大支付清算網(wǎng)絡覆蓋面，積極推廣網(wǎng)絡支付、手機支付等新型支付方式，讓更多的貧困人口享受到賬戶開立、存取款、轉賬支付、政府各種扶貧資金分配搭載工具等基本金融服務。加快農(nóng)村信用體系和中小企業(yè)信用體系建設，結合建檔立卡貧困戶情況，健全信用信息評價與應用機制，為扶貧開發(fā)金融服務工作注入活力。加強金融知識的普及和宣傳，合理運用金融工具，同時要提高貧困地區(qū)金融消費者的金融素養(yǎng)和風險識別能力，維護金融消費者合法權益。

3小結

農(nóng)民合作社擔保貸款模式不僅開創(chuàng)了以村集體資金為主、吸收社員資金為輔的貸款資金擔保方法，為欠發(fā)達地區(qū)脫貧致富發(fā)展集約型產(chǎn)業(yè)化農(nóng)業(yè)帶來巨大的機遇，同時在實踐中還探索出諸如農(nóng)村產(chǎn)權改革、農(nóng)村信用體系建設、扶貧產(chǎn)業(yè)資金擔保創(chuàng)新等典型經(jīng)驗做法。雖然該模式在運行過程中還存在一定不足和問題，卻為欠發(fā)達地區(qū)解決融資問題、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展問題及金融扶貧問題提供了一條很好的思路。同時，該模式在實踐的不斷檢驗中走向成熟穩(wěn)定，最終成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要手段。

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篇7

關鍵詞 村級農(nóng)業(yè)擔保公司 農(nóng)民農(nóng)業(yè)貸款 資金瓶頸 新模式

中圖分類號：F832.35 文獻標識碼：A

一、農(nóng)村農(nóng)業(yè)擔保公司的現(xiàn)狀及其運營模式

（一）我國農(nóng)業(yè)融資存在的困難。

在我國農(nóng)村地區(qū)有著眾多的農(nóng)業(yè)小企業(yè)，這些企業(yè)具有設備簡陋、管理簡單、固定資產(chǎn)或抵押品交少的特點。正因為此狀況的存在，此類企業(yè)難以通過抵押方式進行貸款，從而在資金鏈上容易脫節(jié)，不利于抗風險和進行產(chǎn)品的更新?lián)Q代。一方面是單位資金需求量少，貸款成本較高，另一方面銀行、大企業(yè)不敢對其發(fā)放貸款，使得企業(yè)難以持續(xù)生產(chǎn)，農(nóng)民收入難以增加，農(nóng)業(yè)擔保公司的出現(xiàn)有著其必然性。

（二）農(nóng)村農(nóng)業(yè)擔保公司的運作。

農(nóng)村農(nóng)業(yè)擔保公司是由農(nóng)村當?shù)剞r(nóng)戶不等額出資所組成，擔保公司的注冊資本金長期存在信用社中作為擔保保證金，并且，擔保公司每年按信用社的要求提取25%的收入存入信用社作為風險準備金。對出資額較大的農(nóng)戶確立為大股東，每個大股東下有不定量的農(nóng)戶，農(nóng)戶向股東報名認購，股東負責自己下面的村民。

在農(nóng)戶需要貸款時，農(nóng)戶會前往各自的股東處進行報名，由于都處在同一個村落，因此公司可以方便準確地了解和考察該農(nóng)戶的生產(chǎn)以及償還能力，只要是用于從事生產(chǎn)活動并且年齡小于60歲，公司會在確定其有能力之后將會根據(jù)信用社上面貸款人數(shù)的通知，告知相應人數(shù)的農(nóng)戶到信用社進行貸款的辦理；辦理完后，信貸員會定期下來考察貸款的人。一般，擔保公司報上去的人都可以一次性辦理貸款。

在辦理貸款時，夫妻雙方需要提供相關證件，同時在貸款時繳納1/6的責任準備金，交付后雙方簽字即可獲取貸款。相比于小額信貸模式中如果要獲取較大筆的農(nóng)業(yè)貸款，一般都需要幾戶進行聯(lián)保，因此擔保比較困難這一問題，農(nóng)業(yè)擔保公司的貸款擔保是采用“反擔?！?，只需一人擔保即可?？傮w來說，此方式相比于小額信貸有了更大的便利。

總體上看，我們可以獲得以下幾點信息：（1）村級擔保公司的資本和規(guī)模都是比較小的，屬于小型擔保公司；（2）它們都是普通的有限責任公司，不享受國家政策上的扶持，按同等普通有限責任公司對待；（3）信用社同四家擔保公司都有不同程度上的利率優(yōu)惠，農(nóng)民通過擔保公司貸款的利息加手續(xù)費之和略小于或等于信用社貸款的原定利率；（4）在放貸的數(shù)量和數(shù)目方面，我們可以看到，擔保公司的產(chǎn)生使得放貸的數(shù)量和數(shù)目較原來的小額信貸有很大的突破，其中，單家處理的貸款數(shù)目也多于普通的小型企業(yè)擔保公司；（5）擔保公司的股東組成一般都是當?shù)厝?，或村委，或普通農(nóng)戶，或當?shù)馗晦r(nóng)；（6）放貸的期限上看，一般都是一年期到期還貸，按季度繳納利息；（7）從運營情況來看，四家擔保公司運營一年來運營情況良好，還款率接近100%，偶爾出現(xiàn)幾筆壞賬，但是并不影響信用社方面的還貸率；（8）四家擔保公司運營至目前利潤率幾乎為0，甚至出現(xiàn)小額虧損，可以說，利潤率低，完全是惠民擔保；（9）村級擔保公司目前還缺乏國家政策上面的扶持，生存的環(huán)境困難。

（三）農(nóng)業(yè)擔保公司的發(fā)展狀況。

在現(xiàn)階段，我國的農(nóng)業(yè)擔保公司已經(jīng)有數(shù)百家，其規(guī)模也不盡相同，既有100萬注冊資本的小公司，又有著上千萬資本的股份公司，而擔保的范圍也涵蓋了種植業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)以及加工業(yè)等各項農(nóng)村現(xiàn)有的經(jīng)濟行業(yè)。在創(chuàng)立了農(nóng)業(yè)擔保公司的農(nóng)村地區(qū)，村民們都可以通過農(nóng)業(yè)擔保公司來進行擔保貸款，擴大生產(chǎn)，增加收入，擔保率達到了95%。目前，農(nóng)村農(nóng)業(yè)擔保公司正在逐步實現(xiàn)由點到線的階段，并可以預見，在將來10年，如果能夠更加完善相關制度，農(nóng)業(yè)擔保公司可以而且應該實現(xiàn)由線到片的發(fā)展。

二、農(nóng)業(yè)擔保公司的效果評價

（一）村級農(nóng)業(yè)擔保公司的產(chǎn)生彌補了小額貸款存在的一些不足。

一方面，擔保貸款的普及率遠遠大于小額貸款，它擴寬了農(nóng)村貸款人群的范圍，使得更多的人可以享受到農(nóng)業(yè)貸款；另一方面，擔保公司作為農(nóng)戶和信用社之間的第三方，充分保證了信用社貸款的及時還貸，彌補了小額貸款存在的貸款資金不能及時還貸和壞賬的情況。此外，擔保貸款減少了農(nóng)民貸款的附加成本，方便了農(nóng)戶辦理。

（二）村級農(nóng)業(yè)擔保公司的成立成功解決了當?shù)囟嗄甏嬖诘馁Y金瓶頸問題，為當?shù)剞r(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展注入了新的“能源”。

由于小額貸款的擔保條件復雜，所提供的貸款金額比較少(多數(shù)為3000至1萬，部分達1至3萬)，使得過去貸款難、貸款資金不足問題一直制約著當?shù)剞r(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，資金瓶頸一直都困擾著當?shù)剞r(nóng)民。擔保公司的成立，從信用社獲取1：5（或者1：6）的貸款額度，一舉解決了當?shù)孛磕晷枰拇蠊P生產(chǎn)資金的問題。同時，農(nóng)民通過擔保公司獲取農(nóng)業(yè)貸款的擔保條件和貸款手續(xù)都變得簡單，從而，當?shù)剞r(nóng)民多年存在的貸款難、貸款資金不足問題成功得到了解決。

（三）村級農(nóng)業(yè)擔保公司在當?shù)厝〉昧撕芎玫男Ч?，成功地在信用社和農(nóng)戶之間進行運作，它的貸款運營模式可行。

許多農(nóng)民從擔保公司獲取貸款投入生產(chǎn)之后都取得了收入上面的增加，同時，擔保公司成立一年后在農(nóng)戶之間形成了很好的滿意度和認可度，使得它的潛在參與人員不斷增多。

（四）村級農(nóng)業(yè)擔保公司的成立是信用社和當?shù)剞r(nóng)村尋求“村銀共建”的雙贏。

農(nóng)村的貸款問題一直都困擾著各方面人士，他們一直都在尋找既可以滿足農(nóng)民貸款需求，又確保資金安全、流動的方法。村級擔保公司采用信用社和擔保公司“雙考查”、擔保公司連帶擔保的方法，進一步確保了信用社貸款資金的安全和流動，也因此，信用社加大了貸款的數(shù)目和額度，進一步地滿足當?shù)剞r(nóng)民的貸款需求?？梢哉f，村級農(nóng)業(yè)擔保公司的成立是信用社和當?shù)剞r(nóng)村尋求“村銀共建”的雙贏。

（五）村級農(nóng)業(yè)擔保公司的模式的前景光明，有很大發(fā)展空間。

村級農(nóng)業(yè)擔保公司的模式在未來幾年內(nèi)會吸收更多的群體加入進來，更多的農(nóng)民會通過這種方式來貸款增收，而村級農(nóng)業(yè)擔保公司的規(guī)模會不斷地擴大。

三、關于村級擔保公司發(fā)展存在的困難

1、由于目前村級擔保公司還處在發(fā)展初期，還沒有進行大規(guī)模的推廣，其稅收等均按普通有限公司來繳納，賦稅重、成本高，加上又不能開展存款業(yè)務，農(nóng)村小額貸款擔保公司的回報利潤比同行低，而在發(fā)展初期，小額貸款擔保公司又往往處在虧損的邊緣，小額貸款擔保公司的健康發(fā)展亟需資金和稅收政策上的支持。

2、一方面，目前村級農(nóng)業(yè)擔保公司的相關制度還處在不完善期間，公司部門之間的權責關系沒有很好的界定，工作人員缺乏專業(yè)的知識和經(jīng)驗。另一方面，村級農(nóng)業(yè)擔保公司仍存在著因自然因素或人為因素而導致農(nóng)業(yè)減產(chǎn)，無法還貸的風險，一般發(fā)生農(nóng)業(yè)災害后，在3萬元以下的貸款，農(nóng)民可以勉強還貸，但是3萬以上的貸款，一旦出現(xiàn)農(nóng)業(yè)災害或者人為因素導致減產(chǎn)，壞賬率就會比較高。

3、由于村級農(nóng)業(yè)擔保公司的工作人員大部分都是當?shù)厝?，工作人員同擔保公司之間無太大的利益關系，因此，容易導致工作人員因為“私情”和“面子”，在放貸調(diào)查和審查方面把關不嚴，造成貸款風險度的加大。

四、發(fā)展建議

1、農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)建設銀行應積極地探索村級擔保公司的貸款模式，以及探究其對解決農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展資金瓶頸的作用，不斷完善信用社同村級農(nóng)業(yè)擔保公司之間的合作制度，對村級農(nóng)業(yè)擔保公司進行適度的政策扶持和給予讓利措施。對于適合解決農(nóng)村貸款資金問題的村級農(nóng)業(yè)擔保公司的模式，應進行廣泛的推廣。同時，信用社和擔保公司之間應盡快的完善好雙方的合作制度，明確好雙方的責任，制定好一套完善可行的“雙審查制度”。此外，擔保公司應積極與信用社協(xié)商，彈性地滿足當?shù)剞r(nóng)村的貸款需求，適當?shù)馗鶕?jù)農(nóng)民不同季度的還貸能力來調(diào)整貸款的時間。擔保公司和信用社應不斷完善好雙方的風險防范體系，對擔保公司存入的擔保金、責任準備金以及風險準備金，信用社應實行專戶管理和時時監(jiān)督資金到賬情況。不僅如此，擔保公司應按章程按時提取風險準備金以及存入責任準備金，不得對已計提的風險準備金和農(nóng)戶的責任準備金作其他用途。

2、國家應重視農(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展，應給予農(nóng)村小額貸款公司一定政策上的支持，如：部分稅收的減免、稅收的退還、財政的補助等。地方政府應重視當?shù)剞r(nóng)村小額貸款公司的發(fā)展，對于資金缺乏的擔保公司，當?shù)卣畱o予一定資金上的幫助，或者采取注資形式來扶持當?shù)氐霓r(nóng)村擔保公司。

3、應積極地借鑒其他擔保公司的發(fā)展模式和制度，根據(jù)實際情況，走出一條適合農(nóng)村小額擔保公司發(fā)展的特色道路，不斷完善好內(nèi)部的相關制度，明確好各部門的事務。同時，應與信用社積極合作，安排相關部門的人員接受有關信貸方面的知識培訓。

4、嚴格控制放貸金額的大小，根據(jù)農(nóng)戶的信用度、償債能力、貸款用途的風險度、貸款的收益率等方面綜合來考慮是否放貸，以及放貸數(shù)額多少。采用具體化的農(nóng)戶貸款評定指標，建立評分制的體系，對于每筆貸款的申請人，應由至少三人進行評定。對于無法按時還貸的農(nóng)民，根據(jù)其不同原因采取不同的措施：對于非惡意不還貸的，擔保公司可以暫時幫其還款，寬限一年時間，等來年有能力還款后在催繳欠款，欠款在一年內(nèi)還清的，不記入其信用度，非惡意欠款的還清所欠賬款后能繼續(xù)借貸；對于惡意不還貸或者欠款后惡意不還的行為，擔保公司應取消其之后的擔保貸款，并上報信用社留底，同時，不斷地催繳其還貸，且欠款按銀行利率計算利息。

5、擔保公司應嚴格監(jiān)控好每筆貸款的使用用途，分組管理貸款農(nóng)戶，不定時地進行走訪和跟蹤貸款資金流向。擔保公司應嚴格控制好每筆貸款的申請人，盡量由三名或三名以上的參股人員進行評定，同時，規(guī)范好工作人員。由信用社派遣專門人員定期考察和審核貸款申請人，同時，對擔保公司的業(yè)務進行審查，盡量減少和避免因為“私情”而放出的貸款數(shù)目。

（作者單位：中南財經(jīng)政法大學財政稅務學院）

參考文獻：

[1]推動農(nóng)村金融機構改革創(chuàng)新促進新農(nóng)村建設和諧發(fā)展.經(jīng)濟日報出版社.

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為了進一步做好我市就業(yè)再就業(yè)工作，充分運用小額擔保貸款政策，促進下崗失業(yè)人員再就業(yè)，根據(jù)中國人民銀行、財政部、勞動和

社會保障部《關于進一步推進下崗失業(yè)人員小額擔保貸款工作的通知》(銀發(fā)[2004]51號)，中國人民銀行西安分行營業(yè)管理部、西安市財政局，西安市勞動和社會保障局關于印發(fā)《西安市下崗失業(yè)人員小額擔保貸款實施辦法》(西銀管發(fā)[2003]76號)和《進一步推進下崗失業(yè)人員小額擔保貸款工作的補充通知》(西銀管發(fā)[2004]129號)精神，現(xiàn)就我市開展創(chuàng)建信用社區(qū)推動小額擔保貸款工作有關問題提出如下意見：

一、充分認識創(chuàng)建信用社區(qū)的重要作用

下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，是對下崗失業(yè)人員自謀職業(yè)、自主創(chuàng)業(yè)提供的一種信貸支持，是促進下崗失業(yè)人員再就業(yè)扶持政策的重要內(nèi)容。創(chuàng)建信用社區(qū)，主要是針對當前部分下崗失業(yè)人員在創(chuàng)業(yè)過程中缺乏啟動資金和信用擔保、難以獲得銀行貸款的實際問題，建立的以街道社區(qū)勞動保障機構為基礎，通過承辦小額貸款的銀行與社區(qū)的合作，方便下崗失業(yè)人員申請小額貸款，以幫助他們盡快實現(xiàn)創(chuàng)業(yè)式就業(yè)的一種信用擔保形式。創(chuàng)建信用社區(qū)是搞好就業(yè)再就業(yè)的一項基礎性工作，是為了深入貫徹落實小額擔保貸款扶持政策，通過“銀勞”合作、“銀社”合作的形式，做好貸前貸后的管理工作，擴大放貸規(guī)模，加快放貸速度，簡化辦理程序，有效預防資金風險，扶持更多的下崗失業(yè)人員實現(xiàn)再就業(yè)，也是金融系統(tǒng)提高服務水平，拓寬服務領域的有效途徑。各級勞動、財政部門和銀行系統(tǒng)的干部，要從實踐“三個代表”重要思想、提高執(zhí)政能力、堅持“人本”服務和努力構建社會主義和諧社會的高度，提高對創(chuàng)建信用社區(qū)工作重要意義的認識，認真做好信用社區(qū)創(chuàng)建工作。

二、信用社區(qū)的條件和職責

信用社區(qū)必須符合以下條件：

(一)、社區(qū)勞動保障工作機構健全，規(guī)章制度完備，工作人員到位，經(jīng)費落實。有轄區(qū)平面圖及工作簡介、政策宣傳窗、服務指南、辦事須知、監(jiān)督電話等。

(二)有固定的辦公場地，具備微機；傳真電話等必要的辦公設施。各種臺帳齊全，數(shù)據(jù)準確，隨時掌握下崗失業(yè)人員動向及享受扶持政策情況。

建立了下崗失業(yè)人員申請小額擔保貸款經(jīng)濟檔案和工作所需要的相關數(shù)據(jù)庫，經(jīng)濟檔案要包括以下具體內(nèi)容：

1．姓名、身份證號碼、住址、聯(lián)系方式等；

2．從事生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內(nèi)容、收入狀況、家庭實有資產(chǎn)狀況等；

3．還款的歷史記錄。

(三)、工作人員經(jīng)過業(yè)務培訓，廉潔自律，工作認真，服務熱情，熟練掌握小額擔保貸款政策，對下崗失業(yè)人員資信條件、創(chuàng)業(yè)技能、經(jīng)營項目、自有資金及盈利等情況掌握準確。

(四)、建立了自主創(chuàng)業(yè)回訪機制，強化了后續(xù)服務。對借款人進行走訪，每月不得少于一次，對貸后資金的使用情況進行跟蹤調(diào)查，指導借款人搞好生產(chǎn)經(jīng)營，加強個人信用意識教育，未出現(xiàn)弄虛作假現(xiàn)象。對發(fā)現(xiàn)違約或惡意拖欠本息的采取了一定的預防措施，并有相應的文字記錄。

(五)、積極開展多種形式的宣傳活動，提供優(yōu)質(zhì)服務，積極支持和引導下崗失業(yè)人員自主創(chuàng)業(yè)、自謀職業(yè)或合伙組織起來就業(yè)，全面完成或超額完成小額擔保貸款目標任務，安置的下崗失業(yè)人員人數(shù)較多，社會效益顯著。

信用社區(qū)的職責：

信用社區(qū)要克服困難，創(chuàng)造條件，圓滿完成上級勞動保障部門下達的各項再就業(yè)工作任務，要及時掌握下崗失業(yè)人員的就業(yè)意愿，滿腔熱情地為他們自主創(chuàng)業(yè)出謀劃策。對工作中出現(xiàn)的新情況、新問題在調(diào)查核實清楚的情況下迅速向上級業(yè)務主管部門報告，積極主動配合市、區(qū)縣勞動保障部門、金融機構做好小額擔保貸款工作。

信用社區(qū)要積極負責地做好小額擔保貸款的審查和管理工作，包括下崗失業(yè)人員誠信情況、經(jīng)營場地、創(chuàng)業(yè)項目風險評估分析，協(xié)助經(jīng)辦銀行和擔保機構催收本息。對惡意拖欠銀行本息的，要如實登記借款人不良信用記錄。對貸到款的下崗失業(yè)人員，指導搞好生產(chǎn)經(jīng)營，提供政策服務。要善于發(fā)現(xiàn)和總結自主創(chuàng)業(yè)的先進典型，及時推廣他們的經(jīng)驗和做法。

信用社區(qū)的工作人員要嚴格執(zhí)行政策，明確辦事程序和辦事時限，優(yōu)質(zhì)高效為下崗失業(yè)人員服務。

三、信用社區(qū)提供擔保的要求

信用社區(qū)對轄區(qū)內(nèi)申請小額擔保貸款的下崗失業(yè)人員提供的相關證件和證明材料進行審查，對其經(jīng)營項目進行實地調(diào)查和貸款資格審核，申請人信譽良好，遵紀守法，無不良信用記錄的，信用社區(qū)一律提供信用擔保。

申請人在獲得小額擔保貸款后，信用社區(qū)要定期走訪，跟蹤了解，并將掌握的情況及時反饋到擔保機構和經(jīng)辦銀行。

由信用社區(qū)推薦并提供信用擔保的下崗失業(yè)人員小額擔保貸款出現(xiàn)拖欠本息的，信用社區(qū)要積極協(xié)助擔保機構和經(jīng)辦銀行催收本息。

由信用社區(qū)推薦并提供信用擔保的下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，信用社區(qū)在《西安市下崗失業(yè)人員小額擔保貸款申請審核表》的“街道鄉(xiāng)鎮(zhèn)勞動保障事務所推薦意見”欄內(nèi)加蓋統(tǒng)一的信用擔保條章，擔保機構一律取消借款人的反擔保。

四、創(chuàng)建信用社區(qū)工作的組織實施

信用社區(qū)申報審批程序是：

(一)、街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))勞動保障事務所按照信用社區(qū)條件在所屬社區(qū)中選拔推薦，上報申請報告并填寫《西安市創(chuàng)建信用社區(qū)申報表》，經(jīng)街道(鄉(xiāng)鎮(zhèn))政府審查簽署意見后，上報區(qū)縣勞動保障部門。

(二)、區(qū)縣勞動保障部門收到申報材料后，對推薦的社區(qū)要實際審查，對符合信用社區(qū)條件的，簽署意見報市勞動保障部門。

(三)、市勞動保障部門委托西安市就業(yè)服務中心對各區(qū)縣勞動保障部門上報的申報材料進行審查，確定信用社區(qū)候選名單。在充分征求銀行、擔保機構意見后，確定我市信用社區(qū)，三部門聯(lián)合發(fā)文公布命名，授予信用社區(qū)牌匾。

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一、指導思想

根據(jù)落實科學發(fā)展觀和推進構建"和諧云南"建設的要求，結合創(chuàng)建充分就業(yè)社區(qū)和促進小額擔保貸款健康發(fā)展，按照突出重點，循序漸進，先試點、后推廣的工作思路，選擇符合條件的社區(qū)開展小額擔保貸款信用社區(qū)（簡稱信用社區(qū)）創(chuàng)建工作。通過創(chuàng)建信用社區(qū)，不斷擴大小額擔保貸款覆蓋面，規(guī)范和強化小額擔保貸款管理，進一步發(fā)揮小額擔保貸款促進失業(yè)人員就業(yè)再就業(yè)的政策效應。

二、信用社區(qū)的標準

（一）社區(qū)內(nèi)小額擔保貸款借款人在5人以上（含5人）；

（二）社區(qū)推薦小額擔保貸款獲貸率達到70%以上；

（三）社區(qū)的小額擔保貸款回收率達到90%以上；

（四）社區(qū)內(nèi)申請小額擔保貸款的失業(yè)人員，參加創(chuàng)業(yè)培訓率達到100%；

（五）社區(qū)內(nèi)失業(yè)人員對小額擔保貸款政策知曉率達100%。

三、信用社區(qū)的工作任務

（一）做好創(chuàng)業(yè)培訓與服務工作

積極向縣（市、區(qū)）就業(yè)服務機構推薦符合條件的創(chuàng)業(yè)培訓候選人，協(xié)助失業(yè)人員尋找合適的創(chuàng)業(yè)項目。對取得"創(chuàng)業(yè)培訓合格證書"且創(chuàng)業(yè)計劃書通過專家認證的失業(yè)人員的小額擔保貸款申請，給予重點推薦。

（二）建立小額擔保貸款借款人信用檔案

建立轄區(qū)內(nèi)小額擔保貸款借款人的個人信用檔案，包括貸款申請表、參加建立信用社區(qū)個人承諾書、創(chuàng)業(yè)培訓記錄、貸前調(diào)查（家庭現(xiàn)狀和借款人品行情況）記錄、貸后回訪記錄、到期還款記錄、就業(yè)再就業(yè)情況等。組織貸款申請人簽訂《創(chuàng)建信用社區(qū)個人承諾書》（見附件1）

（三）建立小額擔保貸款跟蹤服務卡，做好貸后管理工作

開展創(chuàng)業(yè)過程的跟蹤調(diào)查、指導服務，每半年至少對借款人回訪一次，督促按時還款，及時幫助解決存在的實際問題，促進創(chuàng)業(yè)成功，降低貸款風險。掌握借款人的經(jīng)營情況，做好相關記錄，及時向承貸金融機構通報。

（四）大力開展個人信用知識宣傳

積極配合人民銀行、承貸金融機構在社區(qū)內(nèi)開展信用知識和征信知識的宣傳，對借款人開展誠實守信教育，樹立誠實守信、自主創(chuàng)業(yè)和按期還款的典型。

四、信用社區(qū)的評定程序和優(yōu)惠獎勵政策

（一）信用社區(qū)的評定

1、評定。信用社區(qū)實行"一年一審"的原則，每年年初由社區(qū)向街道（鎮(zhèn)）辦事處提出申請（包括社區(qū)基本情況、工作情況、申請表見附件2），街道（鎮(zhèn)）辦事處審查同意后報承貸金融機構，承貸金融機構核查后，向所在縣（市、區(qū)）勞動保障部門推薦，勞動保障部門、財政部門和人民銀行當?shù)胤种C構聯(lián)合會審，對達到信用社區(qū)標準的予以確認，并報州（市）勞動保障局、財政局、人民銀行備案。

2、撤消。一年一審時，對評定的信用社區(qū)因情況變化為不再具備信用社區(qū)條件的，縣（市、區(qū)）勞動保障部門、財政部門和人民銀行和承貸金融機構審核后，取消其信用社區(qū)的資格，并報州（市）勞動保障局、財政局、人民銀行備案。被撤消的信用社區(qū)兩年后又達到信用社區(qū)條件的，可重新參加評定。

（二）優(yōu)惠政策

1、提高貸款額度。經(jīng)過信用社區(qū)推薦的小額擔保貸款，在符合貸款條件的前提下，從事個體經(jīng)營的貸款額度可以提高到3萬元。

2、取消反擔保。承貸銀行和信用社區(qū)共同對轄區(qū)的小額擔保貸款申請人進行貸款審查后，承貸金融機構在風險可控的前提下，放寬信用社區(qū)貸款擔保條件，對符合條件的申請人可以取消反擔保。

（三）獎勵政策

建立信用社區(qū)激勵機制，獎勵標準按云財社[2009]79號文件規(guī)定的貸款回收比例對應獎勵標準執(zhí)行，即貸款回收率達到90%以上的，按不超過回收貸款金額1%的比例獎勵。

五、工作要求

（一）建立創(chuàng)建信用社區(qū)協(xié)調(diào)機制。各州（市）、縣（市、區(qū)）要建立由勞動保障局、財政局、人民銀行和承貸金融機構組成的共建信用社區(qū)聯(lián)席會議制度，負責指導、協(xié)調(diào)轄區(qū)信用社區(qū)創(chuàng)建工作。

（二）承貸金融機構要進一步改進小額擔保貸款的金融服務，做好小額擔保貸款的核查和監(jiān)督工作。同時，主動在社區(qū)開展金融知識宣傳，對信用社區(qū)相關工作人員加強業(yè)務培訓和指導。

（三）各州市勞動保障部門要把安排創(chuàng)建信用社區(qū)的工作意見和收集的經(jīng)驗情況，及時報送省勞動保障部門（省就業(yè)再就業(yè)工作領導小組辦公室）。

六、本實施意見自2009年7月1日起實施。

附件：1、創(chuàng)建信用社區(qū)個人承諾書(略)

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作為一項政策性貸款，蘇州市商業(yè)銀行對貸款者實行優(yōu)惠利率，并考慮到貸款者創(chuàng)業(yè)啟動期壓力較大允許其有5個月寬限期暫緩還本付息，即貸款后第六個月再開始逐月還款。然而貸款發(fā)放一年多來，大量不能按時歸還的壞賬和欠貸不還者成了銀行和擔保公司的“難言之痛”。資料顯示，截止到9月底，在蘇州已進入還款期的一百多筆貸款當中，已出現(xiàn)20多筆欠貸，其中有十多位被稱為“頑固分子”，還有的下落不明。小額擔保貸款面臨“信用缺失”的考驗。

讓下崗失業(yè)人員拿到貸款后能有一份小小的事業(yè)，有一份經(jīng)濟來源，從而減輕社會再就業(yè)的壓力，是政府設立這項貸款的最終目的。到底是什么原因讓這些創(chuàng)業(yè)貸款最后成了“斷了線的風箏”呢？記者發(fā)現(xiàn)，這里面不排除惡意不還者，一些下崗失業(yè)者抱著不要白不要的態(tài)度，把創(chuàng)業(yè)貸款當成救濟金，當初申報的項目原只是一句空話，從來就沒有啟動過。但是大部分欠款不還者的隱衷是創(chuàng)業(yè)失敗。

記者聯(lián)系到了一個拖欠者陸先生的號碼，他接了記者的電話沉默了一下說，拿了銀行的貸款，創(chuàng)業(yè)還算順利，但由于項目很小且啟動不久，除去正常開銷外所剩無幾，根本無法歸還銀行的貸款。比陸先生還糟的是劉女士，她欠款不還的理由很簡單，“創(chuàng)業(yè)失敗了，沒錢還?！睋?jù)蘇州市商業(yè)銀行人士介紹，很多下崗失業(yè)人員來銀行貸款時很盲目。不少人只擁有創(chuàng)業(yè)的夢想?yún)s不知道具體該干點什么，看別人做哪樣生意掙錢，自己也跟著干，并沒有什么清晰的打算，所以項目上馬不久就失敗了。