導語：如何才能寫好一篇信貸業(yè)務論文，這就需要搜集整理更多的資料和文獻，歡迎閱讀由公務員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

造船行業(yè)既是資金、技術密集型產業(yè)，又是勞動密集型產業(yè)，具有產業(yè)關聯(lián)度大、創(chuàng)造就業(yè)機會多等特點，造船行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展對拉動國民經濟增長和穩(wěn)定社會就業(yè)具有十分重要的作用。世界主要造船國如日本、韓國等，都把造船業(yè)作為帶動國民經濟發(fā)展的重要行業(yè)，政府通過政策性融資等手段大力支持造船業(yè)的發(fā)展。我國造船業(yè)憑借改革開放的大好形勢，在政府的大力支持和造船行業(yè)廣大干部職工的辛勤努力下，近二十年來特別是近幾年來取得了長足的發(fā)展，已成為我國重要的制造行業(yè)。

中國進出口銀行作為重點支持大型機電產品和成套設備等資本性貨物出口的政策性銀行，支持船舶出口也是其義不容辭的職責。成立八年來，中國進出口銀行始終把支持我國船舶出口作為出口信貸的工作重點之一。截至今年6月底，中國進出口銀行出口信貸業(yè)務累計對船舶出口發(fā)放貸款434億元人民幣，占同期放款總金額的23%；辦理船舶出口的對外擔保22.5億美元，占擔?？偨痤~的74%；共計支持了包括超大型油輪、大艙口集裝箱船、液化石油氣船、化學品船、高速水翼船和自卸船等在內的各種出口船舶708艘，總噸位1767萬噸，合同總金額121億美元。同時，為貫徹國家鼓勵國輪國造的政策，中國進出口銀行在政策允許的范圍內，對內銷遠洋船舶的建造也提供了少量的出口賣方信貸支持。目前，國內的大中型造船企業(yè)基本上都是我們的客戶，中國進出口銀行近年來對我國船舶出口的支持率已經達到90%，與廣大造船企業(yè)形成了良好的合作關系。八年來，中國進出口銀行對船舶出口提供的政策性金融支持，促進了造船工業(yè)及其上游行業(yè)制造能力和技術水平的不斷提高，幫助相關行業(yè)創(chuàng)造了大量的就業(yè)機會，為我國船舶出口連續(xù)數(shù)年居世界船舶出口第三位的成績作出了應有的貢獻。

目前，我國造船業(yè)的發(fā)展既存在優(yōu)勢也面臨困難。從優(yōu)勢來看，一是我國造船業(yè)技術力量較強，管理水平較高，不僅可以建造一般大型船舶，而且能夠建造30萬噸級超大型油輪，造船的質量和服務都能滿足船東的需求。二是我國人力資源豐富，勞動力成本相對較低，造船具有價格競爭優(yōu)勢。三是與其他國家一樣，我國船舶出口得到了政府在出口退稅和出口信貸等方面的支持。我國造船業(yè)雖然與韓國、日本相比還有較大差距，但發(fā)展速度快，潛力巨大，發(fā)達國家的不少船東預言，未來世界船舶建造的主要市場將轉到中國，中國很有希望成為世界第一造船大國。從面臨的困難看，近年來，隨著全球經濟一體化進程的加快和造船業(yè)國際化水平的提高，世界船舶市場競爭日趨激烈，國際市場船價降低，我國造船成本提高，船舶出口難度加大。船舶出口如不能保持穩(wěn)定增長，或者出現(xiàn)下降趨勢，勢必極大地影響造船業(yè)的發(fā)展，并將對拉動經濟增長和解決社會就業(yè)問題產生很大影響。我們應該從國民經濟發(fā)展的戰(zhàn)略高度充分認識支持造船業(yè)發(fā)展的重大意義。中國進出口銀行將在現(xiàn)有基礎上，進一步加大對我國船舶出口的政策性金融支持力度，使我國早日成為世界第一流的造船和船舶出口大國。

二、借鑒國際經驗，運用出口買方信貸支持船舶出口

近年來，中國進出口銀行在主要利用出口賣方信貸支持我國船舶出口的同時，借鑒國際同類機構的通行做法，為我國船舶出口提供了出口買方信貸支持。向船東提供出口買方信貸是國際上通行的船舶融資方式。與國際金融市場的一般貸款相比，買方信貸具有期限長、利率低等特點，為造船企業(yè)、船東和融資銀行所普遍接受。去年11月和今年4月，我們先后向挪威索莫蓋斯有限公司和溫特蓋斯有限公司提供出口買方信貸，支持他們從我國進口四艘8刪立方米液化石油氣船和兩艘1萬立方米液化石油氣船，反響很好，受到出口企業(yè)和國外船東的歡迎，這兩筆貸款成為我們運用買方信貸支持我國船舶出口的有益嘗試。

運用買方信貸支持船舶出口有兩個明顯的優(yōu)勢：一是向購買我國船舶的外國船東提供出口買方信貸，可以增強對船東的吸引力，提高我國出口船舶的競爭力。國外船東、船舶融資和中介服務機構普遍看好中國造船業(yè)的發(fā)展，他們希望能夠在為船舶及相關貿易提供融資與服務方面加強與中國進出口銀行的合作，并得到中國進出口銀行的支持。我們向挪威斯考根海運集團提供買方信貸后，在國際上引起積極反響，一些國際知名船運公司和船東對我們向船舶出口提供買方信貸等融資服務很感興趣，紛紛前來咨詢，表示愿意探討具體的合作項目。事實證明，運用買方信貸支持船舶出口能夠有效地增強我國造船企業(yè)的國際競爭力。二是讓國外船東作借款人，可以解決國內造船企業(yè)資產負債率高和貸款擔保難的問題。從船舶建造到出口收匯，整個過程所需資金量大、占用時間長，如果單純使用出口賣方信貸，會加大船舶制造和出口企業(yè)的資產負債率，使企業(yè)承擔一定的出口收匯風險。過高的資產負債率也增加了船舶出口企業(yè)持續(xù)獲得貸款和擔保的難度。出口買方信貸免除了由造船企業(yè)直接承擔的長期負債，不僅可以改善國內船廠的資產負債狀況，解決他們貸款難及尋求擔保難的問題，也解除了企業(yè)船舶出口后存在收匯風險的后顧之憂。

中國進出口銀行運用出口買方信貸支持船舶出口有不少有利條件。首先是所需外匯資金有保證。建行初期，中國進出口銀行在外匯營運資金極度緊張的情況下，曾通過為國外銀團貸款提供擔保的方式支持船舶出口。現(xiàn)在，國家外匯儲備比較充裕，作為支持資本性貨物出口的國家政策性銀行，中國進出口銀行可以通過購匯等方式補充外匯營運資金，因此，運用買方信貸業(yè)務支持船舶出口所需的外匯資金來源充足。其次是貸款風險能夠得到較好的控制。中國進出口銀行自成立以來，積極開展船舶出口融資業(yè)務，對中國船舶市場和造船企業(yè)的狀況有比較深入的了解，與國外著名船東和融資機構也有比較廣泛的聯(lián)系。目前，我們已形成了一套比較成熟的船舶出口信貸風險管理制度，船舶貸款的信貸資產質量也比較高，不良貸款比率低于其他行業(yè)的水平。在對船舶出口提供買方信貸時，我們可利用這些有利條件加強對借款人、擔保人的信用評估，控制和防范船舶建造風險。可以說，我國運用買方信貸方式支持船舶出口的條件已經成熟，只要各方共同努力，買方信貸應該也能夠在我國船舶出口融資方面發(fā)揮更大的作用，并逐步發(fā)展成為我國主要的船舶出口融資方式。中國進出口銀行將同時發(fā)揮出口賣方信貸和出口買方信貸的作用，兩個輪子一起轉，進一步加大對船舶出口的支持力度。

三、運用買方信貸支持船舶出口的幾點意見

中國進出口銀行運用出口買方信貸支持船舶出口的工作還處于起步階段，我們要在總結經驗的基礎上，采取切實有效的措施，加快發(fā)展這項業(yè)務，加大利用買方信貸對船舶出口的支持。

一是充分利用中國進出口銀行政策性金融業(yè)務品種齊全、功能強大等優(yōu)勢，為船舶出口提供“一站式”融資服務。根據(jù)企業(yè)的需要，在船廠交船前我們可提供出口賣方信貸，同時提供所需的履約和預付款等保函服務，滿足企業(yè)在建造船舶中對資金的需求；在交船后根據(jù)船東及擔保情況，或提供出口買方信貸，或繼續(xù)提供出口賣方信貸，使造船企業(yè)和船東得到全方位的融資服務。我們鼓勵造船企業(yè)積極利用出口買方信貸方式進行融資。

二是進一步加強與國外有關金融機構的交流與合作，為國內船舶出口企業(yè)提供更多的融資便利。中國進出口銀行可以利用自身優(yōu)勢，請國外金融機構繼續(xù)為我行出口買方信貸提

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積極運用買方信貸業(yè)務

供擔保，還可利用這些機構長期從事船舶融資的經驗，借助它們廣泛的客戶網(wǎng)絡，為國內企業(yè)提供國際市場的相關信息。此外，對采用國外船用設備和材料、在中國制造并出口的船舶，可探討由中外雙方分別提供出口信貸，進行聯(lián)合融資。在條件成熟時，可以考慮開展利用國外買方信貸進口國外造船設備的轉貸業(yè)務，以支持國內造船企業(yè)更新設備，提高造船能力。要通過上述廣泛的合作與交流，擴大我國船舶建造項目訂單的來源，為國內船舶出口企業(yè)爭取更多的市場機會。

三是加強對船舶融資擔保方式的調研，有效地控制船舶融資風險。目前，中國進出口銀行船舶融資模式還主要建立在銀行信用擔保基礎上，我們要借鑒國際經驗，積極探索建立在船舶抵押擔?；A上的融資模式，以降低船東的融資成本，有效地控制船舶融資風險，擴大買方信貸支持船舶出口的規(guī)模。此外，我們將借鑒國外有關金融及中介機構在控制船舶融資風險方面的成功經驗，改善船舶融資的風險評估辦法，更加有效地支持我國船舶出口。

篇2

一、“長三角”經濟一體化的發(fā)展與現(xiàn)狀

長三角經濟一體化是指蘇浙滬三省市近期出現(xiàn)的跨行政區(qū)劃進行的經濟協(xié)作、合作和互動關系。長三角經濟一體化之強強聯(lián)合使長三角經濟圈迅速崛起，成為我國經濟發(fā)展程度最高，吸引外資最多，對周邊地區(qū)經濟發(fā)展帶動力最強的地區(qū)。2002年，長三角地區(qū)以占全國1%的土地和6%的人口，創(chuàng)造了占全國18.7%的GDP、21.4%的財政收入和28.5%的外貿出口份額，引來了38.6%的國外直接投資。以上海為龍頭，蘇、浙為兩翼的長三角地區(qū)工業(yè)化程度高，綜合性制造業(yè)力量雄厚，經濟增速快，競爭力強，全國50%以上的百強縣誕生在這里，中心城市集中度也高，可排名為世界第六大城市群。

隨著長三角經濟一體化進程加快，長三角三省市之間各方面的合作進一步加強。政府方面，形成了一些制度性合作和協(xié)調的形式：一是蘇浙滬省(市)長座談會自2001年起，每兩年召開一次；二是由長三角16市的常務副市長參加的經濟協(xié)調會，也是每兩年召開一次；三是自20世紀80年代后期就存在的協(xié)作辦主任會議，其主要職責是落實前兩個會議形成的決策和方針。金融業(yè)方面，長江三角洲金融圈建設正緊鑼密鼓地展開，目的是加快金融基礎設施平臺建設，促進金融聯(lián)動。交通體系方面，江蘇將在2010年建設10座跨江通道，浙江正在建立跨海大橋。江浙兩省都對交通提出具體要求，提出打造“2小時經濟圈”、“4小時經濟圈”等具體目標。信息化建設方面，出臺三省市電子政務信息資源和信用體系資源的共享方案，制訂三省市電子地圖的建設方案，統(tǒng)一協(xié)調海底光纜的維護工作。區(qū)域旅游合作方面，三省市合力推進中心城市旅游集散中心建設，發(fā)展汽車租賃業(yè)務，整合旅游資源，共同編制環(huán)太湖旅游規(guī)劃和三省市旅游手冊，并加快旅游網(wǎng)站聯(lián)網(wǎng)。

今年以來，蘇浙滬三省市間你來我往，空前繁忙，“接軌上海投資環(huán)境推介會”、“融入上海發(fā)展論壇”、“長三角經濟一體化專題講座”等此起彼伏。尤其是三地高層領導的頻繁互訪，把以接軌和互動為中心內容的一體化推向。長三角經濟一體化作為當前我國經濟最活躍地區(qū)的區(qū)域聯(lián)合，必將對全國經濟發(fā)展產生重大的影響。

二、經濟一體化給農行帶來的機遇與挑戰(zhàn)

經濟與金融從來都是密不可分的，長三角地區(qū)經濟一體化的不斷推進給區(qū)域內金融業(yè)的發(fā)展帶來了難得的機遇。在銀行信貸業(yè)務方面，經濟的聯(lián)合意味著更大的市場、更多的客戶資源和更豐富全面的信息。同時，區(qū)域經濟的快速增長也是銀行信貸業(yè)務加快發(fā)展的有力支柱。農業(yè)銀行上海市分行作為處于長三角經濟區(qū)中心位置的一家大型金融機構，能否抓住這次機遇，實現(xiàn)經營業(yè)績的飛躍，直接關系到銀行今后的長期發(fā)展。

然而，重大的機遇也意味著激烈的競爭與挑戰(zhàn)。對于信貸這一銀行主營業(yè)務，滬上各大銀行都已經紛紛開始行動，以求在長三角經濟一體化的進程中占得先機?？v觀目前的市場發(fā)展形勢，我行信貸業(yè)務所面臨的競爭形勢是嚴峻的。另一方面，由于長三角地區(qū)各城市農行合作仍不緊密，在拓展信貸業(yè)務方面仍存在不少問題，造成了很多市場機會的流失和資源的重復投入與浪費。具體而言，在長三角經濟一體化中我行信貸業(yè)務存在的問題主要包括：

1、長三角各城市間信貸資源尤其是擔保資源難以共享。比如長三角某一城市企業(yè)為一上海市企業(yè)提供保證擔保，從理論上來說只要保證人具備足夠的擔保能力，這樣的擔保是可以起到控制風險的目的的。但在目前情況下，對這樣的異地擔保我行在貸款業(yè)務操作中基本是不予接受的。又比如貸款申請人為一跨區(qū)域經營的企業(yè)，以其在另一城市中的足值資產作為抵押物申請貸款，這樣的情況我行目前也無法受理。例如2003年初上海美頓貿易有限公司向我行申請流動資金貸款，提供的抵押物為一國外銀行開出的備用信用證和其在另一城市的一套廠房。經過初步審查，該公司的其他條件均符合我行貸款要求，但由于我行難以接受異地不動產作為抵押物，這筆貸款業(yè)務最終沒有達成。擔保資源難以共享這一問題已經造成我行在貸款業(yè)務拓展中的困難和大量潛在客戶的流失，成為影響我行業(yè)務進一步發(fā)展的重要因素。這一問題的解決，將使得我行能夠受理以往無法受理的貸款業(yè)務，將大量潛在客戶轉化為現(xiàn)實客戶，從而擁有更大的信貸市場和更強的市場競爭力。

2、異地票據(jù)業(yè)務難以開展。隨著票據(jù)作為一種結算手段被越來越多地使用和票據(jù)市場的不斷發(fā)展，異地票據(jù)流通進一步加劇。尤其是隨著長三角區(qū)域內經濟合作的不斷緊密，市場交易更為頻繁，區(qū)域內各城市間的票據(jù)流通已成為極為普遍的現(xiàn)象，異地票據(jù)貼現(xiàn)的市場需求隨之增大，已形成一個不容忽視的市場。針對這一情況，工行已在上海設立了全國性的票據(jù)中心，受理全國各地區(qū)開立的商業(yè)票據(jù)，至今已產生很好的效益。我行在這一方面起步較晚，目前基本局限于從事關系人均在上海的票據(jù)貼現(xiàn)，大大限制了票據(jù)業(yè)務的發(fā)展，在整個上海市票據(jù)市場中所占比重甚至低于某些中小銀行，票據(jù)業(yè)務所產生的利潤也遠遠無法跟工行等銀行相比。

3、各城市分行的信貸信息無法共享。在長三角經濟一體化不斷深入的情況下，信貸業(yè)務中所涉及的數(shù)據(jù)和信息已經很難完全局限于本地企業(yè)。例如上海一貸款客戶為某一外地企業(yè)的分支機構，在對其進行貸前調查和貸后管理時，就必須涉及其外地母公司基本情況和運營情況信息的收集。由于目前農業(yè)銀行各城市分行之間的信貸信息仍是各自孤立的，即使該母公司是當?shù)剞r行的客戶，在當?shù)剞r行已有完整詳細的貸前貸后資料，上海農行也無法共享這些信息，只能重復對其進行調查，并且要付出較高的調查成本，這無疑是對我行人力、物力資源的浪費。隨著長三角區(qū)域內經濟交流合作的進一步頻繁和信貸業(yè)務中涉及的異地信息的不斷增多，這一資源浪費的問題也愈加突出，如不盡快加以解決，必將引起我行信貸運行成本的大幅上升。

三、相關對策建議

面對長三角經濟一體化所帶來的機遇與挑戰(zhàn)，我行必須果斷采取對策，盡快妥善解決信貸業(yè)務中存在的問題與不足，使我行的業(yè)務經營管理進一步適應經濟一體化的客觀要求，方能在長三角經濟一體化的進程中經受住考驗，并獲得更大的收益。在此，我們提出信貸區(qū)域一體化的概念。所謂信貸區(qū)域一體化，就是指通過大力加強各城市分行之間的合作，相互提供業(yè)務運作上的便利，讓各個城市分行都可利用其他城市分行的網(wǎng)絡、人員、信

息等資源完成自身信貸業(yè)務中某些涉及異地操作的環(huán)節(jié)，從而大幅提高單個分行的風險控制能力和市場運作能力，使得涉及異地因素的信貸業(yè)務辦理在長三角區(qū)域內能像辦理同城業(yè)務一樣的便捷有效，真正實現(xiàn)對跨城市市場資源的充分整合和利用。具體而言：

1、貸款業(yè)務方面

貸款業(yè)務是國內各大銀行的主要資產業(yè)務和利潤的主要來源，其經營情況的優(yōu)劣在整個銀行的發(fā)展中有著舉足輕重的地位。長三角區(qū)域內擔保資源難以共享的關鍵原因，在于僅靠某一城市貸款行的能力，難以實現(xiàn)對異地保證人、抵押物的實時有效監(jiān)管。解決這一問題的辦法當然不是唯一的，比如可以請專業(yè)監(jiān)管公司代為監(jiān)管，或者在業(yè)務需求較為集中的城市設派出機構進行監(jiān)管，但成本最低、最為有效的辦法還是進一步加強長三角各城市分行之間的合作，互為監(jiān)管對方貸款項下位于本地的保證人、抵押物。以上海分行為例，若上海分行有一筆抵押貸款的抵押物為貸款人位于杭州的一套廠房，為此，上海分行可以要求杭州分行提供協(xié)助，代為對該抵押物進行日常的監(jiān)管。同時，上海分行也為杭州分行提供代為監(jiān)管其位于上海市內的保證人或抵押物的協(xié)助，從而實現(xiàn)不同城市農行系統(tǒng)內部資源的整合，并以此帶動各城市間外部信貸資源的共享，最終達到全區(qū)域貸款業(yè)務的一體化。

2、信貸信息資源共享

信息是當今時代最重要的資源之一。從上一部分的分析中我們已經得出，在長三角區(qū)域經濟合作不斷加深的背景下，信貸信息的無法共享將導致我行大量內部資源的重復投入和信貸運行成本的大幅上升。所以，實現(xiàn)長三角各城市分行間的信貸信息共享是我行在長三角經濟一體化形勢下必須完成的一項基礎性建設。為此，首先要建立相應的規(guī)章制度和操作辦法，從制度上保證信貸信息共享的順利、規(guī)范進行。其次，在信貸信息共享的具體實現(xiàn)形式上，短期內可以采用傳真、信函的方式，但從長遠來看，采用電子化網(wǎng)絡傳輸?shù)姆绞绞莿菰诒匦械摹Ｒ虼擞斜匾O計一套覆蓋整個長三角區(qū)域的信貸信息查詢系統(tǒng)，或將目前已在推廣應用的CMS系統(tǒng)的查詢功能進一步強化，使得長三角區(qū)域內任一城市分行均可查詢到整個區(qū)域內所有信貸客戶的資料，從而在技術上保證信貸信息共享的快捷性與方便性。

3、票據(jù)業(yè)務方面

票據(jù)業(yè)務是最近幾年興起的新興業(yè)務，由于其風險較低、業(yè)務量大、利潤相對穩(wěn)定的特點在銀行信貸業(yè)務中扮演越來越重要的角色。長三角經濟一體化是我行加快票據(jù)業(yè)務發(fā)展、取得應有市場份額的絕好契機，我們必須抓住這一契機加強票據(jù)業(yè)務革新，實現(xiàn)長三角區(qū)域內票據(jù)業(yè)務的真正聯(lián)合。就具體措施而言，第一，要對現(xiàn)有票據(jù)業(yè)務管理辦法進行一定的創(chuàng)新和改革，從制度上保證辦理異地票據(jù)業(yè)務的合規(guī)性，并對具體的操作手續(xù)進行相應的規(guī)范。第二，要在長三角各城市分行之間建立一套快捷通暢的票據(jù)查詢機制，從而使得貼現(xiàn)行能夠在最短的時間內獲得關于票據(jù)的真實性、承兌行的確認情況、付款人的基本情況等信息數(shù)據(jù)，規(guī)避票據(jù)風險的發(fā)生。第三，各城市分行之間要加強信任與合作，相互協(xié)助對方對其在本地的票據(jù)業(yè)務關系人進行必要的監(jiān)督，一旦發(fā)現(xiàn)關系人出現(xiàn)風險預警信號及時通知對方采取相應的風險防范措施。

篇3

1.未能認真落實信貸管理制度和業(yè)務流程產生的操作風險。為吸引貸款客戶，搶占市場份額，部分銀行信貸從業(yè)人員未能履行授信管理制度以及信貸業(yè)務流程要求，有章不循、違規(guī)操作。一是貸前盡職調查不到位。貸款調查未全面掌握和核實借款人的資信狀況、項目潛在風險和擔保物價值，出現(xiàn)為不具備貸款條件的項目申報授信、項目申報內容與實際建設內容不一致、個別項目甚至出現(xiàn)授信申報材料信息不真實的情況。二是貸中審查不到位。部分貸款條件未能有效落實便發(fā)放貸款，部分項目在貸款發(fā)放后未跟蹤監(jiān)督信貸資金的使用情況，導致貸款被挪用。三是貸后檢查不到位。貸后檢查流于形式，對信貸客戶的經營狀況變化缺乏及時監(jiān)測關注，對存在風險隱患的客戶風險化解和控制措施不及時。四是固定資產貸款未嚴格按國家對項目資本金的要求執(zhí)行。

2.企業(yè)提供虛假資料騙貸產生騙貸風險。受國際經濟金融危機影響，一些企業(yè)資金周轉困難，急需融資，個別不法企業(yè)通過虛構交易合同，偽造真實貿易背景，騙取銀行貸款。目前，比較突出的是采取先開票后退貨等方式，惡意騙開銀行承兌匯票，利用承兌匯票套現(xiàn)、套利。部分商業(yè)銀行信貸人員責任心不強，違規(guī)操作、未嚴格審核合同發(fā)票、合同等交易資料，甚至出現(xiàn)信貸人員內外勾結情況。

3.部分準信貸創(chuàng)新產品存在管理風險。由于信貸結構調整，部分行業(yè)在銀行貸款額度受限，當前出現(xiàn)了部分金融機構利用產品創(chuàng)新，避開信貸規(guī)模限制的問題。比較突出的是信托理財產品風險，主要表現(xiàn)在某些短期信托理財產品到期必須要用信貸資金置換，可能置換時受信貸規(guī)?？刂?，導致到期無法置換的風險。如果出現(xiàn)到期不能還本付息的違約情況,投資者本金將面臨損失。此外一些地方或企業(yè)為繞過項目資本金不足的障礙，以信托的渠道通過銀行籌集資金充當項目資本金，也使杠桿率接近或達到100%，增加信貸資金風險。

4.某些重點領域信貸存在潛在信用風險。近年急劇增長的政府融資平臺類貸款支持的地方基礎設施建設貸款，貸款資金管理監(jiān)督難度大，擔保措施不足。許多地方政府用土地出讓收益做資本金或者擔保手段、部分甚至是純信用貸款。一旦財政收入下降，土地收益不能實現(xiàn)預定的目標，將引發(fā)風險。部分企業(yè)高負債經營導致信用風險。如部分房地產開發(fā)企業(yè)高負債經營所導致信用風險。當前我國大部分房地產開發(fā)商自有資金較少，開發(fā)資金來源以銀行信貸等間接融資為主。隨著市場競爭日益激烈，監(jiān)管力度不斷加大，開發(fā)貸款門檻提高以及升息周期的到來，企業(yè)資金鏈條日趨緊張，一旦資金鏈條斷裂，就會導致貸款不良。

5.當前市場風險加劇造成的信貸資金風險。一是受國外金融危機沖擊，部分外向型經濟為主導的區(qū)域出現(xiàn)大量企業(yè)出口受阻、倒閉現(xiàn)象，已經造成部分銀行不良貸款。二是房地產跌價引發(fā)市場風險。近年來部分地區(qū)房地產銷售價格上漲較快，容易導致市場價格過分偏離其真實價值。一旦金融危機加劇或經濟增長趨勢變壞引起房地產價格大幅下跌。抵押物價格將大幅縮水，導致貸款抵押不足。三是當前個別地方“假按揭”問題有增多的趨勢。部分城市某些房地產企業(yè)由于近期房地產交易低迷，資金緊張，甚至出現(xiàn)了以“假按揭”的方式套取銀行信貸資金的現(xiàn)象。

二、當前經濟形勢下金融機構應對信貸風險的宜采取的對策

針對以上信貸風險管理中存在的突出問題，各金融機構應當加強當前風險管理，采取有針對性的措施，切實防范業(yè)務風險。

1.堅持合規(guī)經營、規(guī)范操作。要嚴格遵照國家法律法規(guī)及監(jiān)管制度，不踩政策紅線。嚴格按照審批權限和申報流程進行授信業(yè)務的申報審批，確保授信業(yè)務貸前調查和貸后管理的工作質量；加強貸后管理隊伍建設，配置富有信貸工作經驗的人員充當貸后管理崗位，要確保做到先落實貸款審批條件再發(fā)放貸款，項目貸款資本金合法合規(guī)，抵押擔保足額有效，信貸資金使用有跟蹤監(jiān)測。

2.加強信貸人員操作培訓和業(yè)務培訓，提高信貸人員對重點產品的操作規(guī)范。票據(jù)承兌和貼現(xiàn)業(yè)務要加強票據(jù)真實性和票據(jù)貿易背景的審查，嚴格增值稅發(fā)票、合同等內容的審核，加強對票據(jù)的查詢查復和鑒別。

3.對于信托貸款類理財產品貸款的審批和發(fā)放，要采取審慎原則，信托貸款對象主要針對優(yōu)質公司客戶或者優(yōu)質基礎設施建設項目。建立健全信托貸款審批標準、操作流程和風險管理政策；進行盡職調查，嚴格落實貸款擔保，密切監(jiān)控貸款及投資情況。

4.將信貸資源集中配置到符合銀行信貸政策導向、管理水平高、市場競爭力強、發(fā)展?jié)摿玫男袠I(yè)和客戶。提高房地產開發(fā)商準入門檻，對開發(fā)商資質、誠信度、還款能力、還款意愿進行嚴格審查，實行項目有效抵押和資金的監(jiān)管。對于政府融資平臺貸款，主要支持重點項目和重點企業(yè)，設立合法有效的抵押和質押擔保，將完成行政審批和落實資本金作為合同簽訂的必要條件。加強資金核算與資金支付管理，資金按照國庫集中支付制度直接支付到施工單位和供應商。

5.高度關注當前經濟形勢對實體經濟的影響，關注作為銀行抵押品的房價和土地價格的走向，防微杜漸，未雨綢繆。針對面臨的各類資金風險、市場風險、操作風險，積極采取應對措施，及時貸款化解風險。

篇4

一、現(xiàn)階段我國消費信貸存在的主要問題：

（一）借款人風險是消費信貸業(yè)務面臨的最主要問題，表現(xiàn)為以下兩方面：

1、借款人還貸能力。消費信貸的貸前調查要涉及對貸款申請人還款能力的評價，但我國目前尚未建立起一套完備的個人信用制度，銀行缺乏征詢和調查借款人資信的有效手段，加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善，銀行難以對借款人的財產、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，容易造成銀行信貸資產的損失。

2、借款人信用，即借款人的還款意愿。它取決于借款人的品質。在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發(fā)生，目前判斷消費者信用主要依靠申請人自己提供的有關收入證明材料，但是我國居民收入的透明度低，這種資料的真實性和可靠性值得懷疑。在缺少個人信用制度的情況下，在銀行有存款或信用卡的客戶還好，銀行多少掌握一些比較可靠的信息，對于其他的消費者，銀行則無從了解消費者的道德品質、歷史狀況：對借款人的個人收入難以做出準確的判斷和預測；對消費者的還款能力也難以進行準確的評價。這必然加大了消費信貸的風險。

目錄一、我國目前消費信貸業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

二、我國目前消費信貸業(yè)務存在的問題

1、借款人風險是消費信貸業(yè)務面臨的最主要問題

2、商業(yè)銀行管理體制陳舊、僵化，缺乏有效的風險防范措施

3、消費信貸市場的各種配套政策、措施不夠完善

三、商業(yè)銀行消費信貸存在問題的對策

1、對借款人風險的防范

2、改革商業(yè)銀行管理體制，強化風險防范措施

3、加強對消費信貸市場的各種配套政策、措施的完善

參考資料1、曹子娟，《消費信貸：在規(guī)范中健康發(fā)展》，《中國金融》，2003年第15期。

2、中國農業(yè)銀行廣東省分行課題組，《國有商業(yè)銀行發(fā)展個人消費信貸業(yè)務的戰(zhàn)略思考》，《中國金融》，2003年第15期。

3、何愛武；孫海波，《商業(yè)銀行個人消費信貸風險分析及其對策》，《中國金融》，2003年第15期。

4、江影，《試論當前發(fā)展消費信貸的難點及對策》，《福建金融》，2003年第04期。

5、王軍，《消費信貸中個人信用評估指標的設立》，《農村金融研究》，2001年第10期。

6、何愛武；孫海波，《商業(yè)銀行個人消費信貸風險分析及其對策》，《金融與保險》，2003年第08期。

7、鄧雁蓉，《消費信貸的市場走勢及競爭對策》，《農村金融研究》，2001年第12期。

8、趙茁，《商業(yè)銀行利率風險管理的途徑》，《農村金融研究》，2003年10期。

篇5

關鍵詞:商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務個人信用制度

消費信貸,又稱信用消費,是指銀行、其他金融機構或商業(yè)企業(yè)向消費者個人提供的,主要用來購買勞務、房屋和各種耐用消費品的信貸。消費者能夠通過消費信貸的方式預支遠期的消費能力,提升即期消費水平。1985年,中國建設銀行深圳市分行發(fā)放了深圳市首筆同時也是全國首筆個人住房抵押貸款,但之后十余年間發(fā)展一直緩慢,且業(yè)務品種只停留在單純的住房消費信貸上。中國人民銀行于1999年3月頒布了《關于開展個人消費信貸的指導意見》,至此,消費信貸業(yè)務在我國才開始蓬勃發(fā)展。同時,消費信貸業(yè)務品種也由之前的單一品種發(fā)展到如今的個人住房按揭貸款、汽車消費貸款、教育助學貸款、住房裝修貸款、大額耐用消費品貸款等多種形式。

我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展面臨的問題

(一)個人信用制度尚未健全

個人信用制度,是指在對個人信用信息的收集、利用、提供與維護管理活動中所必須遵循的規(guī)則和準則。它包括個人信用登記制度、個人信用評估制度等。也有人認為,它還包括個人違約風險預警機制及風險管理和風險轉嫁制度。

征信數(shù)據(jù)的使用機構覆蓋面窄,只有為數(shù)不多的一些大型商業(yè)銀行才能分享這些數(shù)據(jù),外資銀行、保險公司、村鎮(zhèn)銀行等許多金融機構目前仍無法參與數(shù)據(jù)庫的共享,亦沒有財力和權力建立與之相應的大型中央數(shù)據(jù)庫。

個人信用內容不全面,數(shù)據(jù)更新不及時。目前征信系統(tǒng)中只涉及到極少數(shù)的信用內容,大多為銀行資信記錄以及一些最基本的個人資料,使得數(shù)據(jù)不能夠全面有效地反映個人資信狀況,加之數(shù)據(jù)更新比較緩慢,銀行在授信時無法完全信任這些數(shù)據(jù)。

相應的法律法規(guī)滯后。無論是對于征信機構的準入機制或是規(guī)范,還是對于個人隱私的保護和個人違約的懲戒,法律法規(guī)的制定遠遠滯后于現(xiàn)實需求。

此外,居民信用意識不強、個人資信評估技術不高、征信機構發(fā)展緩慢等,均是我國個人征信體系建設目前所面臨的問題。

(二)地區(qū)之間發(fā)展不平衡且城鄉(xiāng)差距大

消費信貸業(yè)務在我國各地區(qū)之間的發(fā)展不均衡:截至2006年4月末,消費信貸余額前六名的省市分別為廣東、上海、浙江、北京、江蘇、山東,其消費信貸余額占全國的比重高達66%,而西部十二省(區(qū))市的消費信貸余額之和為3126.11億元,僅占全國的13.8%。一方面是受到當?shù)亟洕l(fā)展水平的制約,另一方面,銀行開展此項業(yè)務時設置的門檻偏高,且傾向于那些收入較高的客戶群,而忽視了欠發(fā)達地區(qū)消費潛力的開發(fā)以及消費對于當?shù)亟洕膸幼饔谩?/p>

在農村地區(qū),消費信貸業(yè)務的發(fā)展更為緩慢,原因如下:首先,金融機構在農村地區(qū)設立的網(wǎng)點少,使得農民借貸極為不便;第二,由于農村經濟落后于城市,加之商品流通渠道不暢,大多數(shù)銀行都把信貸業(yè)務發(fā)展的重心放在為農民的生產提供資金上,對于農民的消費需求則不甚重視,消費信貸產品非常有限;第三,農民的消費信貸觀念薄弱。總之,消費信貸在激活農村消費等方面發(fā)揮的作用還遠遠不夠。

(三)缺乏有效的風險防范和風險轉移機制

雖然我國商業(yè)銀行一直致力于加強制度建設,但是內部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵與約束機制的不完善,使得商業(yè)銀行在開展消費信貸業(yè)務時面臨較大的操作風險,從而無法有效地加以防范與控制。

缺乏有效的抵押品變現(xiàn)市場,信用擔保制度不完善。商業(yè)銀行在發(fā)放消費貸款時,往往要求借款人提供抵押品以降低銀行受損時的損失程度,一旦消費貸款發(fā)生風險,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源。由于我國拍賣市場、房地產等二級市場尚不完善,抵押品變現(xiàn)費用很高,銀行雖有最終處置權,卻很難將其變現(xiàn),貸款擔保形同虛設。此外,我國擔保機構缺乏,相關法律法規(guī)較少,《擔保法》中多涉及公司貸款的擔保行為,應用于消費信貸業(yè)務則操作性不強。

消費信貸風險轉移機制欠缺,相配套的保險體系尚未形成。借款者個人的健康狀況和還款能力的變化,商業(yè)銀行往往很難把握。一旦借款者出現(xiàn)無力還貸的情況且未有任何風險轉移的機制,那么所有的風險都要由銀行自身承擔,這對于銀行開展消費信貸業(yè)務十分不利。

(四)產品同質化現(xiàn)象突出

現(xiàn)階段我國消費信貸市場上充斥著大量相似的產品,擁有鮮明特色的產品較少,產品同質化現(xiàn)象比較突出。這是因為我國商業(yè)銀行在進行消費信貸業(yè)務品種研發(fā)與推廣時不重視市場營銷策略,缺乏有效的市場定位,從而不能為最有價值的客戶提供其最需要、性價比最高的服務,并且導致商業(yè)銀行在研發(fā)消費信貸產品時缺乏創(chuàng)新力。

我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務發(fā)展對策

(一)完善個人征信體系

以目前央行的個人征信系統(tǒng)為基礎,盡快建立一個覆蓋全國各類金融機構的個人征信系統(tǒng),利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡技術實現(xiàn)同業(yè)間的數(shù)據(jù)共享。同時聯(lián)合各相關政府部門與商業(yè)機構,信息互通,充實系統(tǒng)內信用內容記錄,使之能夠全面、真實地反映個人資信狀況。

借鑒他國成功經驗,提高我國商業(yè)銀行信用評估技術水平,建立適合我國應用的個人資信評估模型。例如可以參考國外常使用的5C評估指標,即品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔保品(Collateral)和行業(yè)背景(Conditionofbusiness)。

加快征信的法律法規(guī)建設,規(guī)范征信機構的準入與操作,保護征信過程中的個人隱私,合理地解決征信過程中的各種爭端,為個人征信體系建設提供有效的法律保障,真正做到“有法可依”。

(二)大力發(fā)展農村消費信貸

農村消費信貸的發(fā)展不僅能夠為商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點,還是解決三農問題,提高農民生活水平,縮小城鄉(xiāng)差距以及擴大內需的有效途徑。為了使消費信貸業(yè)務在廣大農村地區(qū)健康快速地發(fā)展,應該適當放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策,鼓勵金融機構加強與信用協(xié)會或信用合作社等信用共同體的合作,積極探索發(fā)展聯(lián)合信用貸款。同時,加強金融產品創(chuàng)新,以農民的切實需求為出發(fā)點,推出真正為農民所需的消費信貸產品。商業(yè)銀行還應進一步簡化放貸手續(xù),提高工作效率,降低借貸門檻,以方便農民貸款,使農民敢于貸款。

(三)建立和完善風險防范與風險轉移機制

銀行內部建立消費信貸風險管理體系。銀行應加強相關從業(yè)人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務素質教育,從貸前調查、貸時審查、貸后管理三個環(huán)節(jié)入手,建立健全貸款管理責任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將商業(yè)銀行的利益與職員個人的利益捆綁起來,建立多層次的激勵和監(jiān)督約束機制。

建立完善的消費信貸擔保制度。首先,完善《擔保法》,應在《擔保法》中增加消費信貸擔保的相關條款。其次,加快培育規(guī)范的消費信貸二級市場,完善交易法規(guī),降低交易費用,使商業(yè)銀行在借款人無力償還消費貸款的情況下,能迅速變現(xiàn)抵押物。再次,大力發(fā)展消費信貸擔保公司,尤其是政府機構性質的消費信貸擔保公司,對配合社會福利制度改革而發(fā)生的消費信貸業(yè)務進行擔保。

建立消費信貸商業(yè)保險制度。將消費信貸與商業(yè)保險結合起來,不僅能夠分散商業(yè)銀行貸款風險,還能進一步推動我國保險業(yè)的發(fā)展。但在制定險種費率時要注意兼顧雙方利益,不能因為費率過高而影響商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展。

(四)改進商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務市場營銷手段

首先,商業(yè)銀行在經營戰(zhàn)略上應該重視合理的市場細分與目標定位,并針對不同的細分市場與目標定位推出各種特色化產品,實行差別服務戰(zhàn)略,滿足不同消費群體的需求。其次,要樹立品牌意識,打造信譽優(yōu)良的消費貸款品牌,必要時可以嘗試異業(yè)結合與品牌聯(lián)合,選擇合適的行銷渠道拉近與消費者的距離,正確地運用4P——產品(Product)、價格(Price)、渠道(Place)和促銷(Promotion)戰(zhàn)略,能夠有力地推動商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務的發(fā)展。此外,銀行應加速產品創(chuàng)新,實施業(yè)務擴張戰(zhàn)略,進一步提高市場競爭力。

(五)完善社會保障體系使人們轉變消費觀念

與發(fā)達國家相比,我國個人消費信貸處于較低水平,一是受社會保障體系不夠完善的影響,二是受消費觀念的影響。要消除老百姓消費的后顧之憂,讓老百姓放心消費,就必須依賴于社會保障體系的建立與完善,包括醫(yī)療、失業(yè)、教育及養(yǎng)老保障等各方面。同時,要使人們充分認識到,合理消費有利于經濟的發(fā)展。居民消費的適度增長,是經濟規(guī)模擴展與經濟向更高層次進化的根本動力。要鼓勵人們適度消費,把消費與勞動生產有機地結合起來,使勞動生產率的提高真正成為提高人們生活水平的出發(fā)點和落腳點。

參考文獻:

1.譚燕芝,李蘭.論我國消費信貸的發(fā)展—基于借鑒美國消費信貸的視角.消費經濟,2008(6)

篇6

(一)信貸企業(yè)資料的真實性難以分辨在向商業(yè)銀行進行貸款過程中，存在著一些企業(yè)為了更加容易獲取商業(yè)銀行的貸款提報虛假材料，虛假財務報表。甚至有一些沒有職業(yè)操守的銀行工作人員，不顧銀行的利益和發(fā)展，為謀取私利幫助企業(yè)提供虛假報表，規(guī)避法律風險和信貸管理制度，財務報表數(shù)據(jù)是銀行信貸決策的主要依據(jù)，虛假的信息和資料往往會對銀行的信貸分析造成嚴重的影響、給銀行造成重大損失。

(二)盲目相信財務比率分析結果財務比率指標是用來衡量授信對象是否具備授信的標準，然而盲目相信財務比率分析結果是片面的。很多銀行卻恰恰犯了這種錯誤，銀行認為企業(yè)的各項指標良好，但是這并不能保障借款人或者保證人的現(xiàn)實財務狀況不佳，沒有按時還貸的能力。而且由于財務指標是靜態(tài)的指標，不是動態(tài)的，所以很容易受到操縱，信貸人員如果分析能力不佳，就不會認識到這一點，而盲目對比財務比率結果，造成了財務報表分析技術有而無用。

(三)財務報表分析與質押、抵押貸款脫節(jié)銀行信貸人員綜合素質和長期以來工作的影響，導致財務報表分析流于形式，注重信用貸款，但是對擔保貸款中的質押貸款和抵押貸款不夠重視，只對其進行形式審查而非實質審查，這就使銀行不能及時發(fā)現(xiàn)問題，從而導致銀行存有大量的貸款壞賬。同時，對于貸款的前期調查商業(yè)銀行非常重視，但是后期跟蹤調查不足，導致了企業(yè)的情況發(fā)生變化時銀行難以及時掌握情況，造成了抵押貸款和質押貸款與銀行的財務報表脫節(jié)，而財務報表分析就會出現(xiàn)片面甚至不合理的情況。

二、掌握財務報表分析對信貸工作的影響

(一)對企業(yè)資料嚴格把關財務報表分析對銀行的信貸工作有著重大的影響，基于目前存在較多信貸企業(yè)提供虛假材料的情況，銀行要對企業(yè)提供的資料進行嚴格把關。首先要加強對銀行信貸內部人員加強監(jiān)管，一旦發(fā)現(xiàn)其幫助信貸企業(yè)造假，嚴懲不貸。其次，應在全國范圍內形成統(tǒng)一的企業(yè)貸款信用制度，無論信貸企業(yè)詐貸了任何一家銀行，立即會在系統(tǒng)中對該企業(yè)形成不良信用記錄，如此一來，會對企業(yè)的貸款行為形成較為有力的約束，從而有利于銀行信貸工作的順利開展。

(二)改善分析財務比率片面化財務比率銀行對企業(yè)的授信程度進行衡量的一個重要標準，但對財務比率進行分析的過程中不應該片面化，不能完全信任財務比率。相應的，應該對借款人以及保證人的財務狀況進行實質的、多方面的了解甚至是調查，以保證后期其有足夠的還款能力。同樣重要的是，要提升銀行技術人員的專業(yè)水平，靜態(tài)的財務比率可以作假，有足夠專業(yè)水準的工作人員大部分會及時發(fā)現(xiàn)財務比率中的問題，從而使銀行避免遭受重大的損失。這對銀行是百利而無一害的，避免了財務比率片面化即相當于無形之中給銀行加上了一層保護盾，能夠使銀行的信貸工作有很大程度的自我保護能力。

(三)財務報表分析與擔保條款相結合財務報表對銀行的影響力，不可否認，是不可估量的。但在銀行的審查過程中，財務報表是形式審查，不能完全保證其正確性。對形式的補充即為實質，而擔保貸款恰恰彌補了財務報表的缺憾，在財務報表分析中，應當重視質押和抵押貸款，不僅對其進行貸前調查，更要在貸后進行及時追蹤。貸后的追蹤才是最重要的，這是由質押或者抵押貸款的特點所決定的，質押或者抵押貸款的目的就在于保障銀行在貸款人無力償還借款時而享有的優(yōu)先受償權。于是，銀行應當在此方面加強人才培養(yǎng)，改善銀行工作人員單一的知識結構，至少在這一方面能夠掌握財務報表分析與質押、抵押貸款之間的關系。這將大大減少銀行的呆賬、壞賬，使銀行的資金流動性更高，更加有利于銀行的健康發(fā)展。

三、結束語

篇7

文章摘要：在新經濟時代，財務管理是否適應經濟發(fā)展的形勢，對企業(yè)的生存和發(fā)展有著重要影響。文章就是基于此探討新經濟發(fā)展的時對務管理的挑戰(zhàn)，提出在財務管理領域應該進行的創(chuàng)新方向，為在新經濟時代我國企業(yè)的財務管理創(chuàng)新提供方向性建議。

引言

以信息技術為代表的新經濟是世界經濟的發(fā)展的主要趨勢。隨著社會經濟全球化進程的加快，新經濟將極大地影響各國綜合國力，對各國的在新的國際競爭中的地位產生重要影響。對企業(yè)而言，新經濟也將對企業(yè)的管理和生產經營活動產生重要影響。研究新經濟的特點及其對企業(yè)管理的要求，對于企業(yè)適應環(huán)境、迎接挑戰(zhàn)有重要現(xiàn)實意義。

一、新經濟對傳統(tǒng)財務管理的挑戰(zhàn)

新經濟的發(fā)展，對企業(yè)的各方面的管理工作產生深遠影響。傳統(tǒng)的財務管理，面臨著新經濟的嚴峻挑戰(zhàn)。主要體現(xiàn)在:

1、理財環(huán)境的變化

企業(yè)的財務管理環(huán)境即理財環(huán)境，是對企業(yè)財務活動產生影響作用的外部條件。它是企業(yè)難以改變的外部約束條件，更多地是適應它們的要求和變化。財務管理的環(huán)境涉及的范圍很廣，其中最主要是法律環(huán)境、金融市場環(huán)境和經濟環(huán)境。在新經濟時代，財務管理的這些外部環(huán)境都發(fā)生了深刻變化。

2、新經濟對傳統(tǒng)財務管理的假設的動搖

新經濟時代生產方式的變革，對傳統(tǒng)財務管理的理論和方法的完全競爭假設的適應性和存在基礎發(fā)生了動搖，因而財務管理的理論和方法必然要進行變革和創(chuàng)新。現(xiàn)行的財務管理，是建立在以下基本的基礎上的:理性的經濟人假設、完全競爭假設、技術不變假設、資源稀缺性假設、邊際收益率遞減假設。在新經濟時代，以上假設與社會實際相去甚遠，失去其存在的合理基礎。

3、經營風險和財務風險加大

風險是指在一定條件下和一定時期內可能發(fā)生的各種結果的變動程度叭例如，我們在預計一個投資項目的報酬時，不可能十分精確，沒有百分之百的把握。有些事情的未來發(fā)展我們事先不得而知，例如價格、銷量、成本等都可能發(fā)生我們預想不到并且無法控制的變化，從公司本身來看，風險分為經營風險和財務風險。經營風險是指生產經營的不確定性帶來的風險，它使企業(yè)的收益具有不確定性。財務風險是指因借款而增加的風險。在經濟時代，企業(yè)的經營風險和財務風險加大。

新經濟對社會經濟生活和對企業(yè)財務管理的影響是全方位多方’面的?！敖洕桨l(fā)展，簿記越重要”。在新經濟時代，財務管理將在社會經濟生活中將起到越來越重要的作用。研究新經濟時代的特點，進行適應新經濟特點的財務管理創(chuàng)新，對于企業(yè)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義和戰(zhàn)略意義。

二、新時代經濟下企業(yè)財務管理創(chuàng)新的方向

隨著新經濟時代的到來，企業(yè)財務管理要適應形勢，主動迎接新經濟帶來的挑戰(zhàn)，必須進行財務管理的創(chuàng)新。財務管理創(chuàng)新是全方位、多方面的，是一個系統(tǒng)工程。最首要的問題就是改善財務管理系統(tǒng)的薄弱環(huán)節(jié)，在財務風險管理系統(tǒng)、價值系統(tǒng)和信息系統(tǒng)進行創(chuàng)新，從而實現(xiàn)財務管理工作的質的飛躍。

1、健全財務風險管理機制

新經濟是高風險的經濟。企業(yè)要生存下去，必須有效地控制和化解風險，把風險管理放到突出位置。加強財務風險管理，要從多方面人手:一是要明確目標，使財務風險管理工作有的放矢;二是要從制度上進行治理，消除制度缺陷帶來的財務風險;三是要加強財務管理的基礎性工作，從技術上防范財務風險;第四是要建立有效的風險實時處理系統(tǒng)，一旦發(fā)生財務風險，就可以按程序進行處理，使風險帶來的損失控制到最小化。

2、加強和改善無形資產管理

在工業(yè)經濟時代，企業(yè)財務管理的對象主要是以物質運動為基礎的物質資本運動，其內容主要包括物質資本的籌集、投人、收回和分配以及實物資產的日常管理。在新經濟時代，知識資本將在企業(yè)資本結構中占主導地位，因而它將成為企業(yè)財務管理的主要對象，企業(yè)財務管理的內容必將發(fā)生重大變化，一個最突出的變化就是無形資產將成為企業(yè)財務管理的重點。

無形資產在企業(yè)總資產的比重以及所起到的作用己經不容忽視，它將成為決定企業(yè)未來收益以及市場價值的主要資產。所以，在新經濟時代，無形資產將成為企業(yè)最重要的投資對象，這就要求企業(yè)調整舊的投資決策指標，建立切實反映無形資產投人狀況及其結果的決策指標體系。:

3、財務管理信息系統(tǒng)基礎的建設

新經濟是信息經濟，要適應新經濟發(fā)展的要求，必須加快財務管理信息化及其基礎建設的進程。信息化不僅僅是實現(xiàn)電算化和網(wǎng)絡化，還必須提高人員的素質，提高財務文件的信息含量等，使整個財務管理工作的有一個質的提匡習。

篇8

1．1基于無線的工業(yè)化調度和應急通訊

通過礦用McWiLL無線通信系統(tǒng)不僅可實現(xiàn)工業(yè)生產的調度管理、無線語音通話和集群調度管理業(yè)務，還可以進一步提高礦井應急指揮通訊的靈活性和時效性。

1．2視頻監(jiān)控

基于礦用McWiLL無線通信系統(tǒng)，不僅可以脫離物理連接的束縛，實現(xiàn)礦井上、下各處的視頻監(jiān)控，還可以滿足對實時移動視頻監(jiān)控和一些邊緣、死角區(qū)域的視頻監(jiān)控要求。

1．3人員定位

礦用McWiLL無線通信系統(tǒng)可以非常輕松的實現(xiàn)手機和人員定位卡的實時定位、跟蹤和軌跡再現(xiàn)，滿足調度中心對于全礦井人員定位的要求。

1．4自動化數(shù)據(jù)

通過礦用McWiLL無線通道和數(shù)據(jù)終端，可實現(xiàn)礦井機電設備的遠程數(shù)據(jù)讀取和自動化控制，更進一步的加快了煤礦的工業(yè)自動化進程。

1．5環(huán)境監(jiān)測

礦用McWiLL無線通信系統(tǒng)還具有移動監(jiān)測瓦斯的功能，補充和完善了現(xiàn)有的瓦斯監(jiān)測系統(tǒng)。

2礦用McWiLL無線通訊系統(tǒng)網(wǎng)絡結構

總體網(wǎng)絡可分解為核心網(wǎng)絡設備、基站設備、終端設備，通過傳輸層構建組成，如圖1所示。

2．1傳輸層

利用已經建設的IP數(shù)據(jù)網(wǎng)絡作為礦用Mc-WiLL系統(tǒng)網(wǎng)絡骨干傳輸鏈路，構建基于IP網(wǎng)絡的語音、數(shù)據(jù)等綜合業(yè)務平臺;通過部署礦用Mc-WiLL基站進行構建，基站間傳輸利用工業(yè)以太網(wǎng)構建的自愈光纖環(huán)網(wǎng)，系統(tǒng)終端采用無線方式與礦用McWiLL基站進行通訊;根據(jù)煤礦的實際網(wǎng)絡現(xiàn)狀，也可采用已有的其他鏈型、網(wǎng)狀、樹形或星型以太網(wǎng)架構進行傳輸。

2．2核心網(wǎng)絡設備

核心網(wǎng)絡設備包括業(yè)務接入控制器和各個子系統(tǒng)平臺。業(yè)務接入控制器負責管理、維護終端設備和基站設備，通過設置用戶使用權限，控制和管理用戶可以使用的業(yè)務，包括業(yè)務的存儲、登記、變更等，并根據(jù)以上這些業(yè)務信息對用戶所使用的業(yè)務進行管理，業(yè)務接入網(wǎng)關與基站之間通過的IP專網(wǎng)進行交換和溝通。各個子系統(tǒng)平臺包括系統(tǒng)網(wǎng)絡管理平臺、視頻監(jiān)控平臺、觸屏式調度平臺、人員定位平臺和工業(yè)自動化平臺等。業(yè)務接入控制器可通過IP網(wǎng)絡與原有的程控交換機連接，實現(xiàn)有線和無線語音的互聯(lián)互通，業(yè)務接入控制器還可通過IP網(wǎng)絡與運營商提供的語音和數(shù)據(jù)接口對通，實現(xiàn)廣域網(wǎng)連接和PSTN語音接入。

2．3基站設備

基站設備包括地面型McWiLL基站設備和井下礦用隔爆兼本安型McWiLL無線基站。地面性McWiLL基站設備與地面工業(yè)以太網(wǎng)交換機連接，實現(xiàn)地面無線信號的覆蓋;井下礦用隔爆兼本安型McWiLL無線基站提供以太網(wǎng)光\電接口，連接井下隔爆兼本安型工業(yè)以太網(wǎng)交換機，實現(xiàn)井下無線信號的覆蓋;基站完成網(wǎng)管流和業(yè)務流的分離主要是通過VLAN標簽，這樣更便于業(yè)務的控制和管理，有效地保證系統(tǒng)的安全性和可靠性。對于終端設備產生的各種數(shù)據(jù)、影像和定位信息等一系列服務，基于McWiLL網(wǎng)絡建立終端設備與基站之間的無線透明連接，將各種業(yè)務無線透明傳輸至IP有線網(wǎng)絡;終端的語音業(yè)務和集群調度業(yè)務，經由基站和業(yè)務接入控制器后完成用戶所需接續(xù)和呼叫控制功能。

2．4終端設備

礦用McWiLL無線通訊系統(tǒng)可為礦井提供多種類型的終端接入，工業(yè)級本安型集群手持終端，可實現(xiàn)集群調度和移動語音業(yè)務。工業(yè)級本安型智能PDA多媒體集群手持終端，可實現(xiàn)移動語音業(yè)務和多媒體集群調度業(yè)務，并可在終端上實現(xiàn)各類移動信息化的應用。礦用工業(yè)級本安型數(shù)據(jù)終端提供RJ45以太網(wǎng)接口和RS232接口實現(xiàn)數(shù)據(jù)和視頻接入;可實現(xiàn)各類功能和應用，與核心網(wǎng)絡設備中的相關業(yè)務平臺進行數(shù)據(jù)交互。

3礦用McWiLL無線系統(tǒng)的優(yōu)勢

3．1可同時實現(xiàn)井上和井下的無線覆蓋

礦用McWiLL系統(tǒng)有專用頻段(1800MHz)，與運營商的頻段完全錯開，可同時實現(xiàn)井上和井下的無線覆蓋。同類各種方案中，僅有McWiLL和WiFi可實現(xiàn)井上覆蓋，其余方案均涉及和運營商頻段重疊而不能實現(xiàn)井上覆蓋。

3．2超長的覆蓋距離

礦用McWiLL基站可采用較大額定功率的隔爆兼本安型礦用設備，在巷道中單臺基站可實現(xiàn)半徑800m，長度1．5km的無線信號覆蓋。在井上工作在1800MHz頻段的礦用McWiLL基站最大覆蓋半徑可達到15km。同時，礦用McWiLL的利用空間波束賦形智能天線技術，可大大的提高鏈路預算，從而保證較大的覆蓋范圍。礦用Mc-WiLL方案的覆蓋范圍更遠、更大，意味著在同樣的巷道長度或覆蓋面積下，需要的基站數(shù)量遠遠小于其他方案，從而有效地節(jié)省了投資成本，并降低了工程難度。

3．3一體化的多業(yè)務綜合接入

礦用McWiLL系統(tǒng)綜合了數(shù)據(jù)和語音的優(yōu)勢，可以通過一個系統(tǒng)承載多種綜合業(yè)務，成為真正寬窄帶一體化的多業(yè)務綜合接入平臺，為煤炭行業(yè)綜合信息化平臺的建設奠定基礎;針對煤炭行業(yè)的需求，礦用McWiLL系統(tǒng)可以實現(xiàn)語音、數(shù)據(jù)等基本業(yè)務，也可以承載應急調度、環(huán)境監(jiān)測、人員定位、視頻監(jiān)控等多種業(yè)務，真正實現(xiàn)了多業(yè)務綜合接入平臺。

3．4穩(wěn)定高質量的語音通話和真正的集群調度功能

基于空中接口的高品質的語音通話質量，可媲美有線通話。大大優(yōu)于完全基于VOIP的WiFi方案。同時，礦用McWiLL寬帶多媒體集群系統(tǒng)基于空中接口的下行共享信道實現(xiàn)語音組呼功能，組呼呼叫時延和容量等性能指標均符合集群調度應用要求，支持動態(tài)重組、話權搶占、遲后進入、優(yōu)先級呼叫、強插強拆等傳統(tǒng)集群功能，支持無線虛擬專網(wǎng)，通過圖形化調度臺可實現(xiàn)用戶狀態(tài)的實時呈現(xiàn)、錄音監(jiān)聽、視頻轉分發(fā)等指揮調度功能;完整的集群調度功能，可以促進煤礦的生產管理更加高效流暢。

3．5利用工業(yè)以太網(wǎng)交換機的光纖環(huán)網(wǎng)實現(xiàn)基站傳輸

礦用McWiLL系統(tǒng)可利用煤礦原有的工業(yè)以太網(wǎng)交換機架構的光纖環(huán)網(wǎng)實現(xiàn)井下基站的數(shù)據(jù)傳輸;一方面節(jié)省了光纖投資和施工難度;另一方面，可利用光纖環(huán)網(wǎng)的自愈特性，實現(xiàn)傳輸線路的高可靠性;這一方面，明顯優(yōu)于TD－SCD-MA系統(tǒng)目前采用的BBU+RRU自建光纜的架設結構。

3．6高數(shù)據(jù)帶寬

礦用McWiLL系統(tǒng)承繼了McWiLL無線接入系統(tǒng)的高數(shù)據(jù)吞吐量的優(yōu)勢。礦用McWiLL寬帶系統(tǒng)單基站提供15Mbps的凈吞吐量。同時，可根據(jù)實際業(yè)務需求實現(xiàn)上下行帶寬的靈活調配;這方面大大優(yōu)于采用公網(wǎng)3G通訊制式的方案。此類公網(wǎng)制式，本身數(shù)據(jù)帶寬較小、上下行帶寬不對稱，導致上行帶寬很小，不能滿足專用網(wǎng)絡對于上行帶寬的高帶寬要求。礦用McWiLL系統(tǒng)的這一特性，決定了其真正可以在煤礦應用中承載視頻、數(shù)據(jù)采集等高帶寬應用。

4結論

篇9

【關鍵詞】銀行信貸業(yè)務 風險防范

一、銀行信貸風險存在的表現(xiàn)形式

（一）管理的失誤性

從銀行內部的環(huán)境來看，由于員工的風險意識不強，導致銀行自身的內控機制不健全，由于銀行在防范信貸風險方面采取的措施不當，就導致銀行自身成為信貸業(yè)務風險的最主要承擔者。管理上的失誤性主要表現(xiàn)在：一是有關信貸業(yè)務的資格審查管理不嚴，在違反規(guī)定的前提下對客戶進行授信與評信；二是有關擔保的合同出現(xiàn)不合法的違規(guī)操作現(xiàn)象，向關系人發(fā)放信用貸款；三是對于一些發(fā)生重大事項或是風險防范措施不當?shù)钠髽I(yè)沒有及時的發(fā)現(xiàn)，導致銀行自身承擔著信貸業(yè)務產生的風險。

（二）市場的盲目性

在市場經濟條件下，對于借貸行為雙方的企業(yè)，都要實施經濟前景的預測，當實施借貸的順各方均預計到將來可能會得到經濟的補償以及利益，銀行、企業(yè)之間的借貸行為才能夠得到真正的落實。但是隨著市場經濟環(huán)境，我國經濟體系的不完善一級市場法制化的不健全，各種偶然性以及隨機性以及銀企之間有關信貸業(yè)務產生盲目性，都會導致銀行的借貸資金風險的產生。

（三）法治的缺陷性

有關信貸業(yè)務的法制性缺陷，主要表現(xiàn)在一是由于金融體系的不健全導致一些金融活動無章可循；二是由于信貸業(yè)務制度有關法規(guī)的宣傳力度不夠，導致一些金融法律的盲區(qū)產生；三是部分法規(guī)的不合理，導致與信貸業(yè)務相關的某些金融活動之間產生比較大的沖突與矛盾，進而對于信貸業(yè)務的實施與開展產生比較大的負面影響。

二、銀行信貸業(yè)務風險存在的原因探究

（一）內部風險控制機制的不健全

銀行信貸業(yè)務操作風險存在的主要原因是內控機制的不健全。由于地域經濟發(fā)展的不平衡，對于不同區(qū)域的銀行而言，就很難建立起統(tǒng)一的、規(guī)范化的衡量與管理標準。這就導致信貸業(yè)務具有了政府色彩，行政化、人為化因素的增加，對于信貸風險的產生就造成了潛在的發(fā)展隱患。內控機制的不健全還表現(xiàn)在有關監(jiān)管的不力以及責任認定的不到位等方面，由于自上而下、就事論事的專項化檢查難以具備內在性的、制度化檢查客觀有效地特點，就造成一些違規(guī)行為的產生從根本上得不到有效地根除。

（二）銀行信貸業(yè)務風險防范的權責不對稱

銀行在信貸業(yè)務開展方面產生的有關風險防范權責的不對稱主要表現(xiàn)在：一是由于銀行內部的信息不對稱導致的，符合現(xiàn)代銀行制度要求的公司法人治理結構尚未完全確立,與之相適應的自我約束、自我激勵和自我發(fā)展機制有待完善；二是銀行自身的管理意識存在較大的偏差。一些銀行自身重視業(yè)務發(fā)展、輕視風險管理方面存在較為嚴重的認識傾向,對于銀行發(fā)展的風險管理文化知識存在較大的缺失

（三）缺乏有效的事前風險的防范以及預警機制

事前風險防范以及預警機制的建立，對于有效防范現(xiàn)代業(yè)務風險具有十分重要的現(xiàn)實意義。但是，事前風險以及預警機制的缺乏，是由于長期來銀行的信貸業(yè)務的開展與實施都是采用手工化管理與操作的。由于人工管理信息存在的人為性以及時效性不強等特點，造成有關信貸業(yè)務數(shù)據(jù)的真實性以及準確性的不到有效地保證，由于管理體系、技術條件和人員素質等方面的原因，要在銀行的管理中實現(xiàn)風險的防范與控制就等于天方夜譚。

三、加強銀行信貸風險的防范措施及對策

（一）強化銀行內部控制，完善內控制度的建設

對于銀行來講，有關信貸業(yè)務的流程主要受到組織環(huán)境、制度環(huán)境以及人員環(huán)境等的影響。要實現(xiàn)銀行內部控制的建設，就應在組織結構上確保崗位制約,嚴格信貸管理。一是要轉變銀行現(xiàn)有的經營思想以及管理機制，積極的就內部管理以及內控制約機制進行有效的管理與強化；二是要提升信貸人員的綜合管理素質，培養(yǎng)既熟悉市場又熟悉國家信貸業(yè)務的政策的復合型人才；三是制定嚴格的信貸業(yè)務基本操作規(guī)程，對于信貸業(yè)務的程序化管理進行嚴格的約束；四是增加風險管理部門的職責建設，有效促進審計監(jiān)管實施主體的轉變。

（二）構建風險預警指標體系，強化銀行信貸風險的檢測

風險預警指標是信用風險比較常用的一種風險之一，其是由各種風險警情、警兆、警源及變動趨勢的組織形式和具體指標等構成的有機整體。要構建風險指標體系實現(xiàn)強化信貸風險的檢測目標，首先要拓展信息來源，積極地就收集到的各種資料進行有效的分析與評價；其次要針對銀行信貸業(yè)務發(fā)展的外部環(huán)境，構建宏觀化的預警指標體系；三是為規(guī)避企業(yè)利用銀行之間的競爭采取的欺騙行為，以積極的發(fā)揮銀行同業(yè)信息共享的功能，積極就信息進行互通。四是為促進政府對企業(yè)監(jiān)督的有效落實，就應加強政府職能部門與財政、審計以及稅務之間的聯(lián)系，獲取有關企業(yè)、銀行之間信貸業(yè)務產生的信息與資料，積極地做好有關信貸業(yè)務風險的防范工作。

（三）完善信貸制度建設，實現(xiàn)銀行內部審計長效運行

為從根本上實現(xiàn)信貸風險的降低，最關鍵就是要完善信貸業(yè)務的制度建設，通過實現(xiàn)企業(yè)與銀行共同承擔信貸風險，基于“區(qū)別對待，擇優(yōu)抉擇”的原則，不僅實現(xiàn)信貸風險的降低，與此同時還應注意盤活貸款存量，優(yōu)化貨款增量。與此同時，為實現(xiàn)銀行內部審計工作的長效運行，最關鍵的是要在保證內審人員的數(shù)量以及素質的基礎上，不斷樹立銀行內部審計的權威，實現(xiàn)規(guī)范化的制度操作。

（四）加強信息披露，實施有效金融監(jiān)管

為實現(xiàn)銀行業(yè)公會的自律監(jiān)管力度，應進一步的就銀監(jiān)會以及人民銀行的監(jiān)管職能進行有效的細化與管理。要實現(xiàn)銀行信貸業(yè)務信息制度的有效構建，應積極的就監(jiān)管部門的信息公開服務建立起規(guī)范性的、強制性的銀行信息披露制度，從而將有關銀行的信貸業(yè)務管理至于整個社會的監(jiān)督之下，充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，全社會共同創(chuàng)建金融安全區(qū)。

參考文獻

［1］陳有安（2002）.銀行內部信用評級與信用風險建模研究.天津大學博士學位論文.天津大學.2002.

［2］賀建風.論改進中國商業(yè)銀行信用風險管理的對策［J］.集團經濟研究, 2007, (10): 344.

篇10

論文關鍵詞:消費信貸風險防范

論文摘要：在我國,消費信貸是一種新興的信貸方式,隨著其運作機制的不斷成熟,必將在國民經濟中占有越來越重要的地位,對于擴大內需、拉動經濟增長有著重要作用。然而,由于消費信貸本身的特點,以及我國特殊的信貸市場環(huán)境、消費者消費習慣等,消費信貸業(yè)務中存在著一系列風險與不確定性。本文對消費信貸存在的風險進行總結分析,并結合我國實際情況,提出一系列關于信貸風險防范的意見與建議。

一、概念界定及文獻綜述

(一)基本概念界定。消費信貸是商業(yè)企業(yè)、銀行或其他金融機構對消費者個人提供的信貸,主要用于消費者購買耐用消費品(如家具、家電、汽車等)、房屋和各種勞務。分為兩種基本類型:封閉式信貸和開放式信貸。封閉式信貸指消費者在一段時間內以相同金額分數(shù)次償還債務的方式。常見的有抵押貸款、汽車貸款和分期付款貸款(分期付款銷售合同、分期現(xiàn)金支付信貸和一次性信貸)等等。開放式信貸指信貸機構循環(huán)發(fā)放的貸款,消費者的部分付款根據(jù)定期郵寄的賬單繳付。

消費信貸風險主要指在消費信貸業(yè)務中產生的各種風險與不確定性,具有客觀性、偶然性、損害性、不確定性、相對性等特征。我國消費信貸風險主要特點有：

1、不確定因素較多；

2、較其他信貸風險高；

3、個人消費信貸抵押物變現(xiàn)難度大、費用高。

(二)文獻綜述。近年來,國內外學者對消費信貸中的風險與防范展開了一系列有意義的探討。袁亮(2008)從理論上對消費信貸的風險進行了分析,認為消費信貸風險產生的主要原因是信息不對稱;楊廷芳(2009)從商業(yè)銀行實際運營的角度解釋了我國目前消費信貸風險較大的原因,即個人征信系統(tǒng)不健全、銀行管理存在缺陷等。段照清(2009)則認為,法律保障的缺失是消費信貸風險日益加大的主要原因。關于消費信貸風險的防范,周磊(2009)提出建立個人信用防范系統(tǒng)以規(guī)范消費者行為,提高銀行信貸管理水平;喻翔(2007)則認為,消費信貸風險的防范應從加快個人信用制度體系的建設以及設法提高居民消費信貸的信心和愿望入手。來源于/

二、我國消費信貸風險原因分析

近年來,消費信貸業(yè)務在我國發(fā)展很快,相關運作機制也日趨成熟,然而與世界平均水平相比,我國消費信貸業(yè)務風險仍處于較高水平,主要原因有:

(一)個人消費信貸立法滯后。我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范個人消費信貸活動和調整個人消費信貸關系的全國性法律。各商業(yè)銀行依據(jù)的準則針對性不強,對失信、違約的懲處辦法不具體。

(二)國家的消費政策相對滯后。我國所提供的住房、汽車消費的政策環(huán)境嚴重滯后。個人申請此類貸款必須到有關部門辦理抵押評估登記手續(xù),到公證部門辦理公證手續(xù),并且還需交納各種頒證費、評估費等等,勢必損傷消費者的積極性。

(三)商業(yè)銀行自身管理體制薄弱。一方面商業(yè)銀行內部缺乏個人消費信貸方面的管理經驗,且相當一部分資料尚未上機管理,難以實現(xiàn)資源共享,對借款人的資產負債狀況等的了解缺乏正常程序和渠道;另一方面一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模,擅自降低貸款標準和擔保條件,不利于消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。

(四)個人消費信貸風險管理不完善。目前商業(yè)銀行缺乏對貸款前進行調查,沒有有效監(jiān)督檢查的手段。

(五)我國消費者的消費習慣。目前我國消費者的消費習慣仍趨于保守,只對若干有限大額商品消費采取消費信貸形式,居民金融資產結構以儲蓄為主,消費信貸并未真正普及。

三、消費信貸風險防范對策

(一)建立消費信貸法制環(huán)境。加強消費信貸的立法工作,為消費信貸的發(fā)展提供法律支持,目前所急需解決的問題是制定《消費信貸法》,就消費信貸的主體、對象、程序、方式以及借貸雙方的權利義務做出明確規(guī)定,規(guī)范消費信貸各方當事人的市場行為。(二)加快個人信用制度體系建設步伐。完善的個人信用制度體系是銀行發(fā)展消費信貸的關鍵,只有建立全國聯(lián)網(wǎng)的個人信用檔案,才能讓銀行充分了解一個人的還債意愿及還債能力,這也是銀行放款的堅實前提和加強社會信用建設的關鍵。

(三)加強消費信貸的擔保和保險工作。擔保與保險是銀行防范信用風險,建立風險防范機制的一種重要手段。防范信用風險對銀行和整個金融體系的安全是至關重要的。

(四)提高居民消費信貸的信心和愿望。提高居民消費信貸的信心和愿望是一個系統(tǒng)的工程,需要從多方面努力。首先,要盡力促進經濟的發(fā)展,提高人們的收入水平,調整收入分配,做好收入再分配工作。其次,要積極開發(fā)新的消費信貸品種,拓寬消費信貸市場,銀行也應加強宣傳,向群眾展示其好處,增強人們對消費信貸和消費信貸產品的了解和接受程度。

(五)鼓勵更多金融機構參與消費信貸發(fā)展。我國目前提供消費信貸的金融機構極其有限,消費信貸基本上被四大國有商業(yè)銀行所壟斷,應鼓勵更多的金融機構開展消費信貸業(yè)務,給消費者一個更廣闊的選擇空間。

(六)商業(yè)銀行加快建立防范消費信貸的風險管理體系。具體可從以下幾方面入手:(1)逐步創(chuàng)造全社會范圍的個人信用環(huán)境;(2)認真探索個人客戶差異化服務方法,調整客戶結構;(3)健全、完善銀行內部信貸管理機制。

參考文獻:

[1]袁亮.個人消費信貸信息不對稱的分析及對策[J].理論探索,2008.7.

[2]李潔.關于個人消費信貸的幾點思考[J].工作研究,2009.2.

[3]楊廷芳.商業(yè)銀行個人消費信貸的風險分析及解決對策[J].民營科技,2009.3.

[4]段照清.我國個人消費信貸風險分析[J].財經視點,2009.2.

[5]楊秀萍.我國個人消費信貸風險管理對策研究[J].消費導刊,2008.9.