導(dǎo)語：如何才能寫好一篇村鎮(zhèn)銀行發(fā)展方向，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2016）05-128-01

一、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性定位

村鎮(zhèn)銀行是在我國銀行商業(yè)化改革背景下產(chǎn)生的，其商業(yè)性定位是承擔(dān)農(nóng)村金融市場(chǎng)服務(wù)的“開拓者”，其服務(wù)主體是商業(yè)銀行無暇顧及或沒有能力開發(fā)的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民?，F(xiàn)實(shí)的村鎮(zhèn)銀行由于規(guī)模小，管理人才短缺，運(yùn)營方式單一，結(jié)算渠道不完善，市場(chǎng)定位不合理，存貸比偏高，吸存難度大，創(chuàng)新能力不足，經(jīng)營管理水平不高，與農(nóng)村信用社在一定程度上存在“同質(zhì)化”，同村鎮(zhèn)銀行設(shè)立初衷的“新機(jī)制”和“差異化”有較大距離。

村鎮(zhèn)銀行的功能定位。村鎮(zhèn)銀行與目前的縣域銀行（農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社）是同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系還是差異化的互補(bǔ)關(guān)系，還是競(jìng)爭(zhēng)與差異化互補(bǔ)兩者兼?zhèn)?？從目前情況看，農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行并沒有差異化功能定位，有的倒是因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在明顯的稅負(fù)差別，村鎮(zhèn)銀行目前所得稅率為25%，營業(yè)稅及附加稅率為5%，而農(nóng)信社所得稅全部免除，營業(yè)稅及附加稅率為3%。為此功能定位與政策扶持的關(guān)系必須理順，銀行規(guī)制必須明確，這樣才有利公平競(jìng)爭(zhēng)。

二、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的股份結(jié)構(gòu)

2006年，銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)社會(huì)民間資本設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，規(guī)定有一家商業(yè)銀行作為村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行。2007年銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，指出村鎮(zhèn)銀行最大股東是主發(fā)起行，持股比例不低于總股本的20%，其他單一非銀行企業(yè)法人持股比例不得超過10%。2012年銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》，將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行最低持股比例由20%降為15%。

在實(shí)際工作中，發(fā)起行希望占控股地位，能主導(dǎo)經(jīng)營。所以，發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行中的持股占比都在50%以上，有的甚至高達(dá)80%～90%。發(fā)起行憑著自身的控股地位，自然而然地把自己的經(jīng)營思路和金融產(chǎn)品“克隆”過來，這樣，村鎮(zhèn)銀行就變成發(fā)起行的“分支”機(jī)構(gòu)。因此，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，應(yīng)嚴(yán)格控制主發(fā)起行的持股比例。

既然村鎮(zhèn)銀行設(shè)立意圖之一是向民間資本開放的金融機(jī)構(gòu)，股份80%以上應(yīng)由社會(huì)資本出資認(rèn)繳，優(yōu)先引入當(dāng)?shù)赜薪?jīng)濟(jì)實(shí)力的優(yōu)勢(shì)企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)大戶。民營股東會(huì)按照市場(chǎng)化思路去經(jīng)營銀行，他們更了解市場(chǎng)，更能催發(fā)創(chuàng)新。而發(fā)起行應(yīng)在村鎮(zhèn)銀行的規(guī)制設(shè)立、合規(guī)經(jīng)營操作、風(fēng)險(xiǎn)防范，公司治理方面發(fā)揮更大更好作用。

三、關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的管理模式創(chuàng)新

如何實(shí)施村鎮(zhèn)銀行“質(zhì)”的提升，有兩條不同路程可供選擇：一是傳統(tǒng)做法，在目前專業(yè)管理人才嚴(yán)重短缺的條件下，要想把全國1000多家村鎮(zhèn)銀行從整體上提升素質(zhì)是個(gè)難題。二是實(shí)施村鎮(zhèn)銀行管理模式創(chuàng)新。突破主辦行管理村鎮(zhèn)銀行模式，借助股權(quán)基金管理運(yùn)作模式，走出“小資本小銀行”的誤區(qū)，在全國以?。ㄊ校閱挝唤M建村鎮(zhèn)銀行控股公司，通過聚集一批高端專業(yè)人才，建立市場(chǎng)化委托制，對(duì)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行全方位、高端化管理和服務(wù)。實(shí)施高端戰(zhàn)略投資者同“本土化”民間資本組合，實(shí)現(xiàn)規(guī)?；B鎖式為特色的村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)銀行管理模式創(chuàng)新。這樣的村鎮(zhèn)銀行有別于農(nóng)商行，農(nóng)合行和農(nóng)信社，從資本規(guī)模、人員素質(zhì)、經(jīng)營理念、管理模式多個(gè)層面實(shí)行改革創(chuàng)新，真正做到高人一籌，為我國農(nóng)村金融創(chuàng)新邁出堅(jiān)實(shí)的一步。

篇2

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的金融鏈?zhǔn)且粋€(gè)發(fā)展方向，但從目前中國的整體國情來看，很多地方還沒有達(dá)到這種程度，在我國要從根本上解決農(nóng)戶低收入人群及微型企業(yè)的發(fā)展問題，應(yīng)當(dāng)建立一個(gè)完善的農(nóng)村普惠金融體系，有效、全方位地為社會(huì)所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是為那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)，城鄉(xiāng)貧困群體，微小企業(yè)提供金融服務(wù)。作為農(nóng)村金融創(chuàng)新的一個(gè)重要方面，如何構(gòu)建農(nóng)村普惠金融體系呢？

第一，要充分地發(fā)揮中小銀行服務(wù)農(nóng)村金融的作用。從目前來看，可以做小額貸款的，有村鎮(zhèn)銀行和城市商業(yè)行。村鎮(zhèn)銀行運(yùn)營成本高、吸收存款不足，限制多，生存困難，真正為農(nóng)村服務(wù)的并不多。而城市商業(yè)銀行，多年來在支持中小企業(yè)發(fā)展、農(nóng)村金融發(fā)展中過程中起了很大的作用。值得注意的是，目前有些城市商業(yè)銀行盲目擴(kuò)張，跨地區(qū)經(jīng)營。實(shí)際上，城市商業(yè)銀行定位應(yīng)為社區(qū)銀行，為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)，為地方的中小企業(yè)服務(wù)，為農(nóng)村服務(wù)。龍江銀行的定位就比價(jià)清晰，準(zhǔn)確。我建議，包括龍江銀行在內(nèi)的城市銀行完全可以在農(nóng)村設(shè)立它的分支機(jī)構(gòu)。

第二，要發(fā)揮小額貸款公司的作用。小額貸款公司是只貸不存，其主要資金來源是股東的本金，利率也比較放開，目前利率可達(dá)到20%以上。作為民間借貸方式，小額貸款公司有批準(zhǔn)快、服務(wù)到位的優(yōu)點(diǎn)。為鼓勵(lì)其發(fā)展，今后還應(yīng)完全放開其利率限制并放寬其融資比例。

第三，大力發(fā)展農(nóng)村資金互助社。作為一個(gè)合作金融，它面臨一些問題：市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻偏高，融資困難，業(yè)務(wù)管理水平落后，缺乏專門針對(duì)合作金融的法律，政府引導(dǎo)和支持不足。因此，對(duì)于這類組織，應(yīng)按真正的合作金融來進(jìn)行管理。

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關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融扶貧；小額貸款；扶貧模式

中圖分類號(hào)：F832.7；F323.8 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2015）24-0122-02

1 農(nóng)村金融扶貧的提出

1.1 農(nóng)村金融扶貧的特征

農(nóng)村金融扶貧（Rural financial poverty alleviation）是一種緩解農(nóng)村貧困地區(qū)資金供需矛盾，改變貧困地區(qū)落后面貌的扶貧模式。主要采用投放金融產(chǎn)品的形式積極發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的杠桿作用并促進(jìn)貧困地區(qū)人口的自我發(fā)展能力的造血式扶貧模式。它具有五個(gè)主要特征：

一是主體性。金融扶貧是通過金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)的，不同于傳統(tǒng)的財(cái)政扶貧經(jīng)政府間的層層傳遞方式進(jìn)行。通過與金融扶貧有關(guān)的金融機(jī)構(gòu)以發(fā)放小額貸款和項(xiàng)目貸款的方式為貧困地區(qū)注入資金，金融系統(tǒng)在金融扶貧中具有主體地位。

二是金融扶貧具有可持續(xù)性。不同于財(cái)政扶貧采用補(bǔ)貼的方式給貧困地區(qū)“輸血”。金融扶貧以資金循環(huán)為路徑，通過金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款，要求資金自我循環(huán)達(dá)到持續(xù)盈利的目的。滿足金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)經(jīng)營的同時(shí)緩解貧困地區(qū)資金短缺的狀況的“造血式”發(fā)展模式。

三是市場(chǎng)性。金融扶貧是由市場(chǎng)干預(yù)的。金融扶貧的利率據(jù)市場(chǎng)利率而定，實(shí)現(xiàn)成本最小收益最大。降低農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，打破傳統(tǒng)的金融市場(chǎng)格局，吸引更多的金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)村發(fā)展。

四是創(chuàng)新性。金融扶貧的服務(wù)對(duì)象是農(nóng)村地區(qū)的貧困人口。不僅僅是那些極度貧困的人，主要是那些具有自我發(fā)展、增值能力的農(nóng)村貧困人口。使得貧困地區(qū)的一部分人先富起來，帶動(dòng)和幫助貧困人口擺脫貧困。

五是金融扶貧是新型的具有商業(yè)性質(zhì)的扶貧模式。不同于政府發(fā)放的無償性的財(cái)政扶貧救濟(jì)資金，就金融機(jī)構(gòu)而言，其本身就是以盈利為目的的商業(yè)組織，農(nóng)村金融扶貧通過各個(gè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的貸款資金是有償?shù)?，需要還本付息的。

1.2 農(nóng)村金融扶貧的類型

農(nóng)村金融扶貧主要有三個(gè)類型：一是“信貨”扶貧，即通過國家相關(guān)政策的規(guī)定相應(yīng)的中國農(nóng)業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行、農(nóng)村信用社等政策性銀行為主力軍，商業(yè)銀行居于次要地位的農(nóng)村金融扶貧貸款類型。二是產(chǎn)業(yè)扶貧，即制定適合貧困地區(qū)群眾依據(jù)當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)資源及自身努力可以擺脫貧困的模式。三是對(duì)口幫扶，根據(jù)國家政策鼓勵(lì)支持建設(shè)適應(yīng)貧困地區(qū)農(nóng)民發(fā)展的特色產(chǎn)業(yè)體系。河北省農(nóng)村金融扶貧模式的發(fā)展包含了以上三種類型的農(nóng)村金融扶貧模式類型，更側(cè)重于產(chǎn)業(yè)扶貧。取得了良好的金融扶貧效果的同時(shí)也暴露了諸多問題。

2 河北省農(nóng)村金融扶貧的發(fā)展模式

到目前為止，河北農(nóng)村金融扶貧模式主要有五種模式。即“政府+村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)戶”模式、“資金互助組織+傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”的批發(fā)零售模式、“三級(jí)信貸擔(dān)?！蹦Ｊ?、“公益組織+農(nóng)戶自立服務(wù)社+農(nóng)戶”無擔(dān)保小額信貸模式、“扶貧資金+信貸資金”模式。

2.1 “政府+村鎮(zhèn)銀行+農(nóng)戶”模式

由政府引導(dǎo)專業(yè)合作社農(nóng)民入股，把股金存入當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行，由村鎮(zhèn)銀行提供貸款給社員，合作社為社員擔(dān)保，村鎮(zhèn)銀行審核社員的信用信息、資產(chǎn)狀況和相應(yīng)的還款能力，辦理貸款手續(xù)，收取手續(xù)費(fèi)。這種模式減少了人工成本，降低了貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)還解決了村鎮(zhèn)銀行的后續(xù)資金不足問題，增加了村鎮(zhèn)銀行的資金實(shí)力，增大了村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)范圍，使村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)民專業(yè)合作社都達(dá)到了雙贏效果，蔚縣銀泰村鎮(zhèn)銀行與縣扶貧辦合作，由政府扶貧資金做擔(dān)保，農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組展開貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)養(yǎng)雞扶貧項(xiàng)目，有效地發(fā)揮了政府擔(dān)保資金的杠桿撬動(dòng)作用。

2.2 “資金互助組織+傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”的批發(fā)零售模式

通過傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)給貧困地區(qū)的農(nóng)民資金互助組織、小額信貸公司等新型金融機(jī)構(gòu)提供批發(fā)性貸款，新型的金融機(jī)構(gòu)再將貸款轉(zhuǎn)貸給當(dāng)?shù)厣暾?qǐng)的貧困農(nóng)戶。在該模式中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有資金實(shí)力雄厚的優(yōu)勢(shì)，使傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)得以突破資金規(guī)模的限制，起到了間接“支農(nóng)”的作用。新型金融機(jī)構(gòu)利用自身與農(nóng)戶接近的信息比較優(yōu)勢(shì)，保證貸款的質(zhì)量，緩解了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)由于信息不對(duì)稱，貸款成本高，風(fēng)險(xiǎn)大的難題。

此模式的實(shí)施有效放大了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)貧困農(nóng)戶的覆蓋面，解決了新型金融機(jī)構(gòu)的后續(xù)資金不足問題的同時(shí)也在扶貧方式上進(jìn)行了由零售向批發(fā)轉(zhuǎn)變的新嘗試。保定易縣的扶貧經(jīng)濟(jì)合作社（以下簡稱“易縣扶貧社”）作為信貸支持扶貧小額信貸組織試點(diǎn)，接收了農(nóng)業(yè)銀行河北分行發(fā)放的500萬元批發(fā)性貸款。通過該筆貸款的發(fā)放，解決了1 900多戶貧困農(nóng)戶的脫貧致富資金難題。目前易縣扶貧社已經(jīng)與財(cái)政出資的縣擔(dān)保公司初步達(dá)成了批發(fā)貸款協(xié)議，以解決扶貧社后續(xù)資金短缺的難題。

2.3 “三級(jí)信貸擔(dān)保”模式

通過地方政府引導(dǎo)推動(dòng)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)小額貸款聯(lián)保方式，由貧困戶資源加入“貧困村誠信自律者聯(lián)誼會(huì)”組織，為本村會(huì)員農(nóng)戶提供信用擔(dān)保構(gòu)建成農(nóng)戶互保模式。由縣級(jí)公職人員及離退休人員自愿組成的干部擔(dān)保模式來彌補(bǔ)農(nóng)戶互保模式的不足。發(fā)展適合本村的種、養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工的產(chǎn)業(yè)，通過實(shí)行產(chǎn)業(yè)自我管理和服務(wù)，以會(huì)員誠信自律為基礎(chǔ)，通過講誠信、守信用建立良好的信用體系獲得發(fā)展農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)性貸款。同時(shí)申請(qǐng)貸款的農(nóng)戶經(jīng)過相關(guān)村鎮(zhèn)信用組織的認(rèn)同加入該村的誠信自律者聯(lián)誼會(huì)，實(shí)行誠信小組成員聯(lián)保。

巨鹿縣在“兩個(gè)組織”的創(chuàng)建、運(yùn)行中，積極進(jìn)行政府服務(wù)、信貸擔(dān)保方式、激勵(lì)方式創(chuàng)新，將以往的指導(dǎo)服務(wù)為主變?yōu)橹鲃?dòng)參與，促使貧困戶個(gè)體信用轉(zhuǎn)化為聯(lián)誼會(huì)集體信用，變一對(duì)一的個(gè)人擔(dān)保為組織對(duì)組織的集體擔(dān)保，實(shí)現(xiàn)了扶貧工作的歷史性突破。

2.4 “公益組織+農(nóng)戶自立服務(wù)社+農(nóng)戶”無擔(dān)保小額信貸模式

由中國扶貧基金會(huì)單獨(dú)出資或地方政府通過配套出資，成立小額信貸農(nóng)戶自立社，貸款采取無抵押、無擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保的方式，對(duì)缺少抵押品，缺少政府擔(dān)保或公職人員擔(dān)保，且具有強(qiáng)烈致富愿望和能力的貧困農(nóng)戶來說是一個(gè)最佳選擇。貸款期限短，貸款額度一般是3 000～5 000元，以降低出現(xiàn)大額壞賬的風(fēng)險(xiǎn)。以家庭為單位申請(qǐng)貸款，家庭所有成員簽字，入戶收貸，加強(qiáng)了道德約束和信用意識(shí)。平泉縣農(nóng)戶小額信貸自立服務(wù)社是中國扶貧基金會(huì)和農(nóng)信項(xiàng)目管理有限公司在平泉縣注冊(cè)的民辦非企業(yè)單位。自2008年11月運(yùn)營以來，根據(jù)實(shí)際情況，適時(shí)開展的“信貸業(yè)務(wù)+農(nóng)民培訓(xùn)”模式最具特色，在為農(nóng)戶提供小額貸款的同時(shí)，根據(jù)實(shí)際需求提供生產(chǎn)技術(shù)、經(jīng)營管理、法律知識(shí)和市場(chǎng)信息等全方位的服務(wù)和培訓(xùn)，提高農(nóng)戶的自立能力和自我發(fā)展能力。自立社的小額信貸客戶中貧困農(nóng)戶占到了92%，使扶貧資金真正送到需要扶持的群眾手中。

2.5 “扶貧資金+信貸資金”模式

河北省張家口市蔚縣根據(jù)《農(nóng)戶貸款扶貧擔(dān)保資金管理辦法（試行）》的規(guī)定，扶貧基金擔(dān)保放大對(duì)貧困農(nóng)戶的貸款額度，按1：5的比例給農(nóng)民發(fā)放貸款，有效發(fā)揮了扶貧基金的杠桿作用。同時(shí)優(yōu)化利率結(jié)構(gòu)，減輕貧困農(nóng)戶的貸款利息負(fù)擔(dān)。依據(jù)《農(nóng)戶貸款扶貧擔(dān)保資金管理辦法（試行）》貸款利率由承貸金融機(jī)構(gòu)和縣扶貧辦在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上確定浮動(dòng)比例。采取資金封閉運(yùn)行的方式確保貧困農(nóng)戶按期還款。

3 河北省農(nóng)村金融扶貧發(fā)展模式的對(duì)比差異

河北省各種農(nóng)村金融扶貧發(fā)展模式的共同點(diǎn)主要有一下幾點(diǎn)：一是“信貸扶貧”過程中，單靠通過國家相關(guān)政策的規(guī)定及政策性銀行為主的資金供給是嚴(yán)重滿足不了大量的資金需求的。農(nóng)民貸款難的問題依然存在。以上金融扶貧模式中無一不是為解決農(nóng)民貸款難的問題費(fèi)盡精力。通過相應(yīng)的農(nóng)村金融扶貧發(fā)展規(guī)劃及相關(guān)政策大力吸引資金到農(nóng)村金融扶貧進(jìn)程中。通過調(diào)整金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融扶貧貸款利率及貸款比例政策要求發(fā)貨確保基金的杠桿作用，都是在幫助農(nóng)民解決貸款難的問題。二是產(chǎn)業(yè)化扶貧過程中，農(nóng)民對(duì)于扶貧項(xiàng)目的接受程度參差不齊，農(nóng)民的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展思想模式需要改變。各個(gè)地區(qū)的農(nóng)業(yè)資源不盡相同，要發(fā)展出具有普遍適用性的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的扶貧模式還有相當(dāng)?shù)碾y度。三是在對(duì)口幫扶的過程中農(nóng)民依然有將金融扶貧當(dāng)作財(cái)政救濟(jì)的思想存在，農(nóng)民的信用意識(shí)不強(qiáng)。大部分農(nóng)民的金融知識(shí)缺乏，對(duì)于金融產(chǎn)品和金融項(xiàng)目的了解甚少，不利于小額貸款公司及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的放貸積極性的發(fā)揮。也是農(nóng)村金融扶貧過程中農(nóng)村資金瓶頸的關(guān)鍵所在。四是河北省農(nóng)村地區(qū)的金融保險(xiǎn)發(fā)展與當(dāng)?shù)氐陌l(fā)展情況不匹配。對(duì)于滿足農(nóng)民的發(fā)展資金來源是一個(gè)嚴(yán)重的影響因素。五是個(gè)別地區(qū)農(nóng)民返貧的現(xiàn)象依然存在，農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展缺失，農(nóng)民的金融產(chǎn)品消費(fèi)權(quán)力不能得到有效的保障。

4 河北省農(nóng)村金融扶貧模式的發(fā)展方向探究及對(duì)策建議

4.1 農(nóng)村金融扶貧模式的發(fā)展方向

目前，河北省農(nóng)村金融扶貧模式還處在發(fā)展初期階段，需要找到更確切的方向和路徑來更好地使當(dāng)?shù)剞r(nóng)民徹底擺脫貧困。需要在金融辦及扶貧辦的前頭帶動(dòng)下積極深化發(fā)展農(nóng)村金融基礎(chǔ)。一是優(yōu)化縣域金融服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，加快推進(jìn)縣級(jí)聯(lián)社改革制度，強(qiáng)化提升服務(wù)職能。加快發(fā)展農(nóng)村民營金融機(jī)構(gòu)，有效吸納當(dāng)?shù)亻e散資金。二是引導(dǎo)培育發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，吸引農(nóng)資回流。增大村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的覆蓋面。三是深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革。根據(jù)中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳《關(guān)于做好2015年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》積極引導(dǎo)各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政銀行，銀監(jiān)會(huì)直接監(jiān)管的信托公司、企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司、金融租賃公司加大涉農(nóng)信貸投放額度，繼續(xù)鼓勵(lì)引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大“三農(nóng)”專項(xiàng)金融債發(fā)行規(guī)模。四是優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《關(guān)于推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)“村村通”的指導(dǎo)意見》大力推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)“村村通”工程，在農(nóng)村廣泛設(shè)立鄉(xiāng)村金融服務(wù)站和助農(nóng)取款點(diǎn)，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋。五是加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)培訓(xùn)。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)民金融相關(guān)政策的了解，增強(qiáng)對(duì)農(nóng)民金融知識(shí)的教育培訓(xùn)。六是推進(jìn)農(nóng)村金融中介服務(wù)組織建設(shè)，有效拓寬支農(nóng)資金來源。大力增進(jìn)各中介組織協(xié)會(huì)的聯(lián)系，積極發(fā)揮中介組織協(xié)會(huì)規(guī)范、自律、引導(dǎo)作用。七是緊抓京津冀協(xié)同發(fā)展機(jī)遇，根據(jù)河北省實(shí)際情況規(guī)劃金融扶貧實(shí)施進(jìn)度。緊抓京津冀協(xié)同發(fā)展機(jī)遇中推進(jìn)的相關(guān)金融政策和措施，切實(shí)穩(wěn)扎穩(wěn)打建立相應(yīng)的農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)（組織），重點(diǎn)圍繞金融扶貧推進(jìn)“環(huán)首都”地區(qū)的扶貧開發(fā)。八是深化實(shí)施人才戰(zhàn)略，為農(nóng)村金融扶貧產(chǎn)業(yè)提供智力支撐。根據(jù)河北省政府《關(guān)于加快金融改革發(fā)展的實(shí)施意見》中提出的組織市長、縣長、金融機(jī)構(gòu)管理者培訓(xùn)班，增強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)干部現(xiàn)代金融意識(shí)和運(yùn)用金融工具的能力。

4.2 農(nóng)村金融扶貧模式的發(fā)展建議

要重點(diǎn)建立健全農(nóng)村信用體系，探索構(gòu)建適合農(nóng)村社會(huì)成員信用信息特點(diǎn)的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)和采集方式。根據(jù)農(nóng)村實(shí)際情況制定信用體系建設(shè)規(guī)劃，建設(shè)全省統(tǒng)一的信用征集系統(tǒng)，數(shù)據(jù)共享平臺(tái)；增進(jìn)農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)。積極鼓勵(lì)引導(dǎo)農(nóng)民開展“信用戶”、“信用村”、“信用鎮(zhèn)”榮譽(yù)評(píng)選活動(dòng)，增強(qiáng)農(nóng)民的信用意識(shí)；引導(dǎo)發(fā)展農(nóng)村第三方信用評(píng)價(jià)服務(wù)平臺(tái)；實(shí)行差別化信貸政策。鼓勵(lì)開發(fā)適合多層次農(nóng)民需求的農(nóng)村信用產(chǎn)品創(chuàng)新，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)充分利用農(nóng)戶信用評(píng)定信息，實(shí)施適合農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)的差別化信貸政策，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)和信貸服務(wù)的有效對(duì)接；增強(qiáng)信用信息安全管理。嚴(yán)格按照國家信息安全標(biāo)準(zhǔn)建立信用信息安全保障體系，加強(qiáng)對(duì)信用信息安全的監(jiān)督檢查力度，增大信用信息系統(tǒng)的管理，確保信用信息安全。

5 結(jié) 語

河北省農(nóng)村金融扶貧發(fā)展模式的關(guān)鍵所在一是通過政府積極協(xié)調(diào)市場(chǎng)發(fā)揮積極作用，解決好農(nóng)民貸款難和調(diào)動(dòng)各大商業(yè)銀行向農(nóng)村發(fā)展的積極性。推進(jìn)小額貸款公司及民間貸款機(jī)構(gòu)的合理發(fā)展，積極引導(dǎo)資金向農(nóng)村流動(dòng)。二是由省金融辦帶頭引導(dǎo)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，以滿足農(nóng)民對(duì)于金融產(chǎn)品的多樣化、特殊性的需求。三是完善財(cái)政政策，加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融扶貧的支持力度，加強(qiáng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)建設(shè)，積極引導(dǎo)農(nóng)村資金回流防止資金外流。

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一、基本情況

唐縣匯澤村鎮(zhèn)銀行由內(nèi)蒙古鄂爾多斯銀行發(fā)起設(shè)立，總注冊(cè)資本為5000萬元，鄂爾多斯銀行投入法人資本金1500萬元，持股30%；9個(gè)自然人共同籌資3500萬元，持股70%，是一家具有獨(dú)立法人資格的新型股份制銀行。該行于2011年5月10日試運(yùn)營，同年10月30日正式開業(yè)。從近半年來業(yè)務(wù)經(jīng)營和發(fā)展情況看，匯澤村鎮(zhèn)銀行呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：

（一）決策鏈條短，貸款發(fā)放靈活，較好地滿足了客戶需求。據(jù)調(diào)查，匯澤村鎮(zhèn)銀行辦理貸款最快只需幾個(gè)小時(shí)，最慢不超過4天。在貸款期限上，匯澤村鎮(zhèn)銀行設(shè)有多個(gè)一年以內(nèi)期限檔次，真正成為農(nóng)村居民和中小企業(yè)的救急資金。

（二）信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較快，支農(nóng)支小效果明顯。截至2011年10月底，匯澤村鎮(zhèn)銀行已發(fā)放貸款3545.4萬元，其中小企業(yè)貸款260萬元，個(gè)人消費(fèi)貸款2785.4萬元，保證貸款500萬元。貸款對(duì)象全部為中小企業(yè)和個(gè)人。

（三）貸款以存單質(zhì)押形式為主，資金運(yùn)用偏向中長期。到2011年10月底，共發(fā)放存單質(zhì)押貸款3045.4萬元，占全部貸款的85.9%；中長期貸款3285.4萬元，占92.7%。

（四）利率執(zhí)行符合國家規(guī)定，銀行自身效益尚未體現(xiàn)。據(jù)調(diào)查，匯澤村鎮(zhèn)銀行存款利率按基準(zhǔn)利率執(zhí)行，貸款利率在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上適度上浮，最高為12%，最低為5.99%，在當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)中屬于最低的。截至2011年10月底，全行各項(xiàng)利息收入為71萬元，支出為131.5萬元，扣除各種手續(xù)費(fèi)支出及固定資產(chǎn)折舊，實(shí)際虧損38.9萬元。

（五）成功接入人行大、小額支付系統(tǒng)，已基本實(shí)現(xiàn)異地支付、結(jié)算無障礙操作。目前匯澤村鎮(zhèn)銀行已接入人行大小額支付系統(tǒng)，可直接辦理資金匯劃，同其他銀行一樣享受人民銀行現(xiàn)代支付體系帶來的資金匯劃便捷，對(duì)提高村鎮(zhèn)銀行的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力起著至關(guān)重要的作用。

二、經(jīng)營發(fā)展中存在的問題

（一）受信貸規(guī)?？刂疲J款余額難以有效放大，融資力度與自身經(jīng)營效益均無法實(shí)現(xiàn)最大化。按宏觀調(diào)控與新機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制要求，匯澤村鎮(zhèn)銀行到2011年底的貸款規(guī)模為2600萬元，但截至2011年10月份，匯澤村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)存款8635.3萬元，存貸比最高只有30.1%，資金有效運(yùn)用率很低。

（二）社會(huì)公信度不高，吸儲(chǔ)難度大。首先，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立于縣城，這些地區(qū)受自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長。其次，村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，農(nóng)村居民普遍對(duì)其感到很陌生，有些人認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，不知什么時(shí)候就會(huì)關(guān)門“黃了”，對(duì)村鎮(zhèn)銀行一直持懷疑和觀望的態(tài)度，相比之下更愿意將錢存到自己熟知的大型金融機(jī)構(gòu)。再次，村鎮(zhèn)銀行由于剛剛起步，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)少，金融產(chǎn)品單一，現(xiàn)代化金融手段相對(duì)落后，存貸款利率與各大銀行整齊劃一，無明顯優(yōu)勢(shì)，缺乏對(duì)絕大多數(shù)農(nóng)村居民的吸引力。

（三）商業(yè)化的經(jīng)營取向與政策性要求存在矛盾，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立與發(fā)展方向出現(xiàn)偏差。根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行是設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨。但是，村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營上的定位是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)，這就決定了它必須按基本的商業(yè)邏輯進(jìn)行經(jīng)營。村鎮(zhèn)銀行是獨(dú)立的企業(yè)法人，各發(fā)起人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標(biāo)，當(dāng)面對(duì)服務(wù)對(duì)象是弱勢(shì)群體的農(nóng)民、弱質(zhì)經(jīng)濟(jì)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村時(shí)，商業(yè)性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現(xiàn)在爭(zhēng)取最大化盈利的過程中背離支持“三農(nóng)”的初衷，服務(wù)對(duì)象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農(nóng)戶貸款為主的局面。同時(shí)因設(shè)立初期的財(cái)務(wù)難以支撐各項(xiàng)工資福利、房租水電等經(jīng)營成本，這些都會(huì)使村鎮(zhèn)銀行日后在盈利與支農(nóng)的平衡中發(fā)生偏離。因此，如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又保證其服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨不動(dòng)搖，就成為村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營發(fā)展繞不開的難題。

（四）業(yè)務(wù)種類和服務(wù)方式單一，缺乏有效的金融創(chuàng)新。與現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)比，村鎮(zhèn)銀行無論是貸款、中間業(yè)務(wù)還是銀行卡業(yè)務(wù)均過于單一，產(chǎn)品同質(zhì)化，缺少特色；同時(shí)村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)卡，難以使用非現(xiàn)金支付工具；結(jié)算方式單一，不能提供多品種、高效率的結(jié)算服務(wù)。這些都在一定程度上限制了村鎮(zhèn)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（五）貸款集中度高，小額分散經(jīng)營意識(shí)不強(qiáng)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高。從匯澤村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行情況來看，單筆貸款的最大金額為500萬元，已達(dá)資本金的10%；最大10戶貸款總額為2214萬元，占全部貸款的62.5%。貸款集中度過高，一旦發(fā)生呆壞賬，會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行帶來較大沖擊。

（六）資金運(yùn)用議價(jià)能力低，利率執(zhí)行過于單一。村鎮(zhèn)銀行成立伊始，既想以低廉的資金使用價(jià)格吸引優(yōu)質(zhì)客戶，建立穩(wěn)定的客戶群體；又想實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)資金收益最大化。但受自身?xiàng)l件限制，對(duì)較大型的優(yōu)質(zhì)客戶缺乏吸引力，只能是靠低利率吸引客戶，資金單邊定價(jià)現(xiàn)象突出，村鎮(zhèn)銀行基本無議價(jià)能力；對(duì)農(nóng)戶貸款，議價(jià)能力雖較強(qiáng)，但考慮到貸款風(fēng)險(xiǎn)大、管理成本高，村鎮(zhèn)銀行貸款的款積極性不高。

（七）懂業(yè)務(wù)、熟悉農(nóng)村金融市場(chǎng)、擁有大量客戶資源的人才短缺。由于當(dāng)前農(nóng)村金融環(huán)境欠佳，村鎮(zhèn)銀行工資福利待遇不高，交通不如城市順暢，金融資源也不如城市豐富，很多高素質(zhì)人才會(huì)選擇在遠(yuǎn)離農(nóng)村的城市發(fā)展，這直接導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行人力資源的欠缺。雖然匯澤村鎮(zhèn)銀行新招聘的員工多具有?？埔陨蠈W(xué)歷，具備一定的專業(yè)知識(shí)，但從業(yè)經(jīng)驗(yàn)不足，特別是還不擁有固定的客戶群，這為新成立的村鎮(zhèn)銀行開辦業(yè)務(wù)帶來一定不便。

（八）縣域金融生態(tài)環(huán)境欠佳，貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)高。農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處，一些借款戶信用意識(shí)、法律意識(shí)淡漠，欠賬不還，簽字不認(rèn)，逃、廢、賴債之風(fēng)不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。相對(duì)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控和安防能力相對(duì)薄弱，應(yīng)對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)錯(cuò)綜復(fù)雜的社會(huì)治安形勢(shì)能力不夠。

（九）優(yōu)惠扶持政策難落實(shí)，削弱了村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步發(fā)展的潛力。村鎮(zhèn)銀行是新生事物，經(jīng)營管理和監(jiān)督權(quán)力分散在銀監(jiān)會(huì)、人民銀行和省級(jí)以上政府多個(gè)部門手中，國家優(yōu)惠和支持鼓勵(lì)政策在落實(shí)過程中存在環(huán)節(jié)多、過程長、操作難等問題，很難完整、順暢地落實(shí)到村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營過程中。

三、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策建議

（一）進(jìn)一步明確市場(chǎng)定位，因地制宜開展業(yè)務(wù)。村鎮(zhèn)銀行資金規(guī)模小、現(xiàn)代化服務(wù)手段相對(duì)落后、輻射范圍窄、單筆貸款規(guī)模不適宜過大；機(jī)制靈活、決策鏈條短、貼近基層。這些先天條件決定了其適宜在中小客戶群中尋找發(fā)展空間，不切實(shí)際地追逐大客戶只能使村鎮(zhèn)銀行失去固有的優(yōu)勢(shì)。定位中低端市場(chǎng)，尋找和培養(yǎng)穩(wěn)定的客戶群體，以小額分散經(jīng)營方式贏得利潤最大化，是村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的必經(jīng)之路。

（二）采取切實(shí)有效措施，提高社會(huì)公信度。一是利用各種媒體和平臺(tái)向公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行。二是設(shè)立村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。三是村鎮(zhèn)銀行職工應(yīng)深入“三農(nóng)”的各個(gè)觸角，及時(shí)了解農(nóng)民、企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，引導(dǎo)他們將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行并通過村鎮(zhèn)銀行得到信貸支持。四是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶的加盟。

（三）放寬貸款規(guī)?？刂?，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利能力。建議對(duì)開業(yè)前三年的村鎮(zhèn)銀行不受規(guī)?？刂啤词箍刂埔矐?yīng)是寬松的政策，重點(diǎn)解決“三農(nóng)”資金供需矛盾、新銀行業(yè)務(wù)拓展問題、資本金保本增值問題，這樣才有利于村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

（四）逐步開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品。一是豐富貸款產(chǎn)品。要不斷探索研究“三農(nóng)”金融產(chǎn)品需求，以客戶為中心，量身定做特色產(chǎn)品，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新、細(xì)分，以推出符合農(nóng)村客戶需求的多樣化金融產(chǎn)品。二是創(chuàng)新經(jīng)營方式。村鎮(zhèn)銀行可以嘗試與當(dāng)?shù)卣块T、農(nóng)村互助會(huì)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)等部門合作，本著“共同經(jīng)營，共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的原則，引入資質(zhì)良好的第三方中介機(jī)構(gòu)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（五）推行商業(yè)化利率，提高村鎮(zhèn)銀行資金的議價(jià)能力。只有保證村鎮(zhèn)銀行貸款利率能夠抵補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)和成本，使村鎮(zhèn)銀行對(duì)弱勢(shì)群體貸款有利可圖，才能吸引越來越多的資金流向欠發(fā)達(dá)農(nóng)村地區(qū)。建議放寬對(duì)村鎮(zhèn)銀行存貸款利率的上、下限控制，按市場(chǎng)供需情況、風(fēng)險(xiǎn)覆蓋能力自主定價(jià)。

（六）建立審慎的運(yùn)營監(jiān)管制度，提高風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。建議在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管力度、要求、標(biāo)準(zhǔn)適當(dāng)放低些，以便村鎮(zhèn)銀行順利渡過適應(yīng)期。比如資本充足率標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該高于其他類型的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，貸款分類標(biāo)準(zhǔn)和流動(dòng)性比率應(yīng)更高，以保障其運(yùn)營更安全，努力減少因運(yùn)營不善可能給社會(huì)帶來的負(fù)面沖擊。

（七）以“本土化”為重點(diǎn)，建設(shè)符合村鎮(zhèn)銀行發(fā)展需要的干部職工隊(duì)伍。村鎮(zhèn)銀行高管人員以及重要崗位人員的選配要堅(jiān)持“本土化”原則，著重將有基層工作經(jīng)歷、熟悉當(dāng)?shù)毓ぷ鞯母咚刭|(zhì)人才選配到村鎮(zhèn)銀行任高管人員，以防“水土不服”。員工不僅要熟悉金融業(yè)務(wù)，還應(yīng)該熟悉農(nóng)村市場(chǎng)，建議在招收專業(yè)人才的同時(shí)可以適當(dāng)放一些名額，用于招收熟悉農(nóng)村市場(chǎng)的個(gè)人，以“農(nóng)民信貸員”的身份出現(xiàn)，這樣有利于擴(kuò)大在農(nóng)村中的影響力，讓農(nóng)民對(duì)“村鎮(zhèn)銀行”這四個(gè)字更加熟識(shí)，方便后期業(yè)務(wù)的開展。

篇5

一、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

我國村鎮(zhèn)銀行由于成立時(shí)間較短、各項(xiàng)資產(chǎn)優(yōu)良，相對(duì)于農(nóng)村信用社來說無歷史包袱，且機(jī)制靈活、人員結(jié)構(gòu)年輕、創(chuàng)新能力強(qiáng)、應(yīng)對(duì)能力強(qiáng)，較農(nóng)村信用社、合作社等多家農(nóng)村機(jī)構(gòu)存在諸多優(yōu)勢(shì)。此外，銀監(jiān)會(huì)在選擇村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行時(shí)多選擇風(fēng)控能力較強(qiáng)、農(nóng)村信貸經(jīng)營多的金融機(jī)構(gòu)。故，我國村鎮(zhèn)銀行近十年來發(fā)展呈現(xiàn)平穩(wěn)發(fā)展態(tài)勢(shì)，資產(chǎn)質(zhì)量、盈利水平、資本利潤率等各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)呈較好發(fā)展水平。

1.貸款領(lǐng)域多為涉農(nóng)貸款，優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域主要在鄉(xiāng)村

村鎮(zhèn)銀行作為小法人機(jī)構(gòu)，決策半徑少，信貸審批和管理鏈條短，審批便捷，真正滿足了三農(nóng)和小微企業(yè)“短、頻、快”資金需求，在一定程度上提升?r村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。

2.創(chuàng)新能力不斷增強(qiáng)，成為農(nóng)村領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品生力軍

村鎮(zhèn)銀行特有的“短、頻、快”審批機(jī)制，能夠很快響應(yīng)我國農(nóng)村改革各項(xiàng)政策，并結(jié)合自身所處地域、人文特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。目前，村鎮(zhèn)銀行在三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)建了許多創(chuàng)新金融產(chǎn)品，諸如“富民貸”、“小額貸”、“國開農(nóng)貸”等貸款業(yè)務(wù)品種，是三農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)新金融產(chǎn)品的生力軍。

3.主發(fā)起行扶持力度明顯，為農(nóng)村金融引入了先進(jìn)管理理念

大多村鎮(zhèn)銀行各主發(fā)起行對(duì)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行多為控股，少數(shù)為參股，對(duì)村鎮(zhèn)銀行具有較強(qiáng)控制力，絕大多數(shù)發(fā)起行成立了村鎮(zhèn)銀行管理事業(yè)部。主發(fā)起行利用已有的結(jié)算手段、服務(wù)理念和管理團(tuán)隊(duì)和流動(dòng)性支持，使得各村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)較快盈利。例如包商銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，借鑒了包商銀行特有的微貸款技術(shù)，運(yùn)用到農(nóng)村地區(qū)，取得了很好的成效。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中遇到的問題及原因

1.村鎮(zhèn)銀行自身存在社會(huì)認(rèn)知度低、支付結(jié)算渠道不暢和競(jìng)爭(zhēng)壓力較大的三大弊病

村鎮(zhèn)銀行雖已成立近10年，但社會(huì)認(rèn)知度普遍較低，部分儲(chǔ)戶認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，對(duì)其存款的安全和可靠性存在很大質(zhì)疑，許多村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款占比不到10%。此外村鎮(zhèn)銀行尚未加入中國人民銀行的大小額支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)及大額可疑交易報(bào)送系統(tǒng)，結(jié)算渠道都依靠發(fā)起行的結(jié)算系統(tǒng)，受限較多。農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)在農(nóng)村地區(qū)多年金融機(jī)構(gòu)，存在網(wǎng)點(diǎn)、區(qū)位優(yōu)勢(shì)，另外，還有很多理財(cái)產(chǎn)品和其他諸多便利條件。

2.存貸比高位運(yùn)行，各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患較大

大部分村鎮(zhèn)銀行自成立之初，一直受存款制約，由于決策半徑小，貸款方面存在較大優(yōu)勢(shì)，故多數(shù)村鎮(zhèn)銀行經(jīng)常存在“等米下鍋”現(xiàn)象，有些村鎮(zhèn)銀行遠(yuǎn)離主發(fā)起行，如存在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，主發(fā)起行及人民銀行對(duì)其支持力度還有待觀察。村鎮(zhèn)銀行自身造血功能先天不足，使得村鎮(zhèn)銀行發(fā)展各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)隱患逐步暴露。

3.首批村鎮(zhèn)銀行設(shè)立偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村，難以維持自身業(yè)務(wù)發(fā)展

根據(jù)銀監(jiān)會(huì)要求，村鎮(zhèn)銀行需設(shè)立空白網(wǎng)點(diǎn)農(nóng)村地區(qū)，但根據(jù)近幾年運(yùn)行情況來看，首批設(shè)立村鎮(zhèn)銀行布局偏遠(yuǎn)，受存款制約，難以實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，筆者調(diào)研過由包商行發(fā)起設(shè)立的固陽包商惠農(nóng)村鎮(zhèn)銀行，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)在固陽縣下濕壕鎮(zhèn)王二壕村，發(fā)展初期因存款制約，無法發(fā)展，后設(shè)立分支機(jī)構(gòu)至固陽縣城內(nèi)。目前，我國農(nóng)村城鎮(zhèn)化要求來看，只有將第二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大后，在可實(shí)現(xiàn)第一產(chǎn)業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，只有實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品深化加工物產(chǎn)流通，農(nóng)產(chǎn)品才可得到利潤空間，否則將是“谷賤傷農(nóng)”。

三、應(yīng)對(duì)措施及建議

根據(jù)目前農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的現(xiàn)狀和村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，如何提升三農(nóng)、小微服務(wù)水平和能力，如何實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，也成為村鎮(zhèn)銀行亟需大力發(fā)展方向。

1.創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，加強(qiáng)與地方政府合作

村鎮(zhèn)銀行作為地方性金融機(jī)構(gòu)，理應(yīng)受到各級(jí)政府關(guān)注與扶持，但由于目前農(nóng)村地區(qū)也是各家金融機(jī)構(gòu)爭(zhēng)奪市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行關(guān)注扶持沒有體現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行除密切與地方政府合作，積極與地方政府探討各類創(chuàng)新業(yè)務(wù)，作為地方政府支持三農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)試點(diǎn)行。同時(shí)關(guān)注地方政府關(guān)注扶貧業(yè)務(wù)、助學(xué)貸款業(yè)務(wù)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化改革等諸多問題，為地方政府排憂解難、雪中送炭。同時(shí)，積極探索各類創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)和服務(wù)手段，從業(yè)務(wù)品種、信用結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制等多方面進(jìn)行創(chuàng)新。

2.加強(qiáng)政策扶持力度，使村鎮(zhèn)銀行立足“支農(nóng)、支小”發(fā)展定位

（1）稅收方面優(yōu)惠。目前來看，為了鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，可以利用稅收和信貸等經(jīng)濟(jì)杠桿，通過低稅或減免稅收，低息或無息貸款等方法為村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)充資金來源渠道，同時(shí)可以給予稅收減免等政策，鼓勵(lì)在西部或農(nóng)村金融空白網(wǎng)點(diǎn)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

（2）建立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。中央或地方政府還可建立起支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)保證金及支農(nóng)貸款投放的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的扶農(nóng)業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，對(duì)其投放貸款予以獎(jiǎng)勵(lì)，把扶農(nóng)的政策性與效益性這兩個(gè)目標(biāo)統(tǒng)一起來，提高各村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營積極性，推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行快速健康發(fā)展。目前國家各項(xiàng)支農(nóng)補(bǔ)助資金、扶貧開發(fā)資金多而繁雜、且補(bǔ)助資金多由影響力大戶申領(lǐng)到，而真正弱勢(shì)群體無法得到補(bǔ)貼，或是補(bǔ)貼資金“撒胡椒面”現(xiàn)象嚴(yán)重，未起到杠桿作用，應(yīng)將此類資金注入到村鎮(zhèn)銀行，或建立財(cái)政性支農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，以小博大，最終實(shí)現(xiàn)財(cái)政資金的撬動(dòng)作用。

（3）建立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)緩釋機(jī)制。目前，我國農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)不健全，農(nóng)村地區(qū)可用于抵押品的擔(dān)保資源稀缺，雖國家已開始試點(diǎn)建設(shè)“土地流轉(zhuǎn)收益權(quán)質(zhì)押、林權(quán)抵押”等多種擔(dān)保方式，但實(shí)效還待時(shí)間檢驗(yàn)。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展滯后，農(nóng)村信用體系不佳，農(nóng)村借貸一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，將對(duì)債權(quán)人造成全額或?qū)⒔~損失。因此，必須盡快創(chuàng)新并完善多層次的農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制。借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)建立由政府主導(dǎo)的信用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制、擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，進(jìn)一步完善擔(dān)保法對(duì)農(nóng)村擔(dān)保品的法律規(guī)定，降低或分散農(nóng)村金融供給主體信貸風(fēng)險(xiǎn)。

（4）實(shí)行差別化的貨幣監(jiān)管政策，建立適用于村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管手段。主要通過對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差別的存款、貸款、再貼現(xiàn)率政策、再貸款利率政策以及差別監(jiān)管政策。2016年全國農(nóng)村金融工作會(huì)議已提出，將積極開展村鎮(zhèn)銀行等中小型金融機(jī)構(gòu)的債券融資業(yè)務(wù)試點(diǎn)，以解決村鎮(zhèn)銀行信貸資金不足的制約。此外，對(duì)村鎮(zhèn)銀行下沉機(jī)構(gòu)設(shè)置應(yīng)因地制宜，有必要時(shí)可將網(wǎng)點(diǎn)上移至城鎮(zhèn)或是小微企業(yè)聚集區(qū)，發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行農(nóng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移升級(jí)，涉農(nóng)小微企業(yè)有力支持，以帶動(dòng)第一產(chǎn)業(yè)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)。

篇6

曾經(jīng)的民間金融重災(zāi)區(qū)“因禍得?！保虺芍袊鹑诰C合改革“小崗村”

本報(bào)記者 王玨磊 發(fā)自浙江溫州

國務(wù)院在3月28日宣布，將設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)，其中改革措施包括規(guī)范民間融資以及對(duì)資本在境外投資給予更多自由，并制定規(guī)范民間融資的管理辦法，用以引導(dǎo)民間資金依法設(shè)立創(chuàng)業(yè)投資企業(yè)、股權(quán)投資企業(yè)及相關(guān)投資管理機(jī)構(gòu)。

國務(wù)院正在研究開展溫州市個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)，這一舉措意味著中國在放開資本管制上又前進(jìn)一步。而上述一攬子改革措施發(fā)出一個(gè)重要信號(hào)，那就是中國政府正在推進(jìn)金融改革，而且在試圖引導(dǎo)更多資本流向私營和小型企業(yè)。

溫州是中國東部沿海的一個(gè)富裕城市，以民間金融活躍著稱。有分析指出，此次試點(diǎn)昭示著向金融系統(tǒng)開放式改革邁出了新的一步，將有利于化解民間金融風(fēng)險(xiǎn)，及拓寬國內(nèi)投資渠道。同時(shí)，開展個(gè)人境外直投試點(diǎn)為合理引導(dǎo)資金外流開辟了一條出路。

國務(wù)院總理在會(huì)議上的話說，通過體制機(jī)制創(chuàng)新，構(gòu)建與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相匹配的多元化金融體系，使金融服務(wù)明顯改進(jìn)，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)能力明顯增強(qiáng)，金融環(huán)境明顯優(yōu)化，為全國金融改革提供經(jīng)驗(yàn)。

就在4月4日，中央人民廣播電臺(tái)播出了談及打破國有銀行壟斷地位的講話。表示，國有銀行獲利“太容易”，若現(xiàn)金短絀的民間企業(yè)要能適時(shí)取得資金，就要打破國有銀行的壟斷地位。

民間金融陽光化

3月28日下午，溫州中小企業(yè)發(fā)展促進(jìn)會(huì)會(huì)長周德文飛往重慶，甫下機(jī)，手機(jī)赫然有20多個(gè)未接電話和十幾條短信，他頓悟，有大事發(fā)生了。

確有大事。國務(wù)院常務(wù)會(huì)議是日決定，設(shè)立溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)。其中批準(zhǔn)實(shí)施的《浙江省溫州市金融綜合改革試驗(yàn)區(qū)總體方案》，確定了諸如如何規(guī)范發(fā)展民間融資、加快發(fā)展新型金融組織、深化地方金融機(jī)構(gòu)改革等有關(guān)溫州市金融綜合改革的12項(xiàng)主要任務(wù)。

“去年10月溫總理來溫州調(diào)研，我向總理提出建議，溫州要進(jìn)行金融體制改革，總理當(dāng)場(chǎng)首肯，要浙江省拿出改革方案，報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)。至今短短五個(gè)月時(shí)間，方案就批了，溫州成為全國第一個(gè)金融綜合改革的試點(diǎn)城市，搶得先機(jī)。”周德文告訴時(shí)代周報(bào)記者。

在溫州經(jīng)營一小額貸款公司的陳道中當(dāng)晚興奮得一夜未眠，與幾個(gè)朋友飲酒相慶?！芭瘟撕脦啄?，這下小貸公司算是徹底見陽光了，以前多少還有點(diǎn)像地下工作者。但我覺得步子還是小了點(diǎn)，比如小貸公司應(yīng)該可以放開吸收存款，利率市場(chǎng)化也可以明確下來?！?/p>

陳道中說的“走到陽光下”，直接體現(xiàn)在“十二條”中的第二條，即加快發(fā)展新型金融組織。鼓勵(lì)和支持民間資金參與地方金融機(jī)構(gòu)改革，依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。符合條件的小額貸款公司可改制為村鎮(zhèn)銀行。

北京大學(xué)金融與證券研究中心主任曹鳳岐最大興趣點(diǎn)也在此。他告訴時(shí)代周報(bào)記者：“對(duì)民間金融，最大的意義是合法化、陽光化、規(guī)范化。過去我們把民間金融一律當(dāng)高利貸、亂集資來打擊，現(xiàn)在從政策上為它正名，給了它合法性?！?/p>

“十二條”中的第一條，顯然也是對(duì)民間金融合法化的明確。第一條規(guī)定：規(guī)范發(fā)展民間融資。制定規(guī)范民間融資的管理辦法，建立民間融資備案管理制度，建立健全民間融資監(jiān)測(cè)體系。

事實(shí)上，全國首創(chuàng)的溫州民間借貸登記服務(wù)中心正處最后準(zhǔn)備階段，可能將于4月中旬試營業(yè)。這家由鹿城區(qū)22家企業(yè)投資600萬元的登記服務(wù)中心，首次讓民間借貸浮出水面，對(duì)其實(shí)現(xiàn)備案管理。民間借貸登記服務(wù)中心總經(jīng)理徐智潛對(duì)時(shí)代周報(bào)記者透露，中心已與宜信、人人貸和速貸邦談妥，這三家機(jī)構(gòu)正在登記入駐登記服務(wù)中心。

“借貸雙方產(chǎn)生借貸行為，我們免費(fèi)引導(dǎo)他們登記，包括還款記錄等都要登記。原來借錢不還，只有借貸雙方知道，現(xiàn)在就會(huì)有個(gè)借款逾期記錄，借款人的信用就會(huì)受損，這樣就會(huì)幫助降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。不碰資金、不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，是我們中心的原則，我們只是引導(dǎo)雙方面對(duì)面交易的平臺(tái)?！毙熘菨摻榻B。

此外，借貸登記中心還將邀請(qǐng)公證處、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行結(jié)算等服務(wù)機(jī)構(gòu)入駐，借助專業(yè)團(tuán)隊(duì)形成強(qiáng)有力的配套服務(wù)體系，減少借貸雙方法律糾紛和借貸風(fēng)險(xiǎn)。

借貸登記信息服務(wù)平臺(tái)也是國內(nèi)首創(chuàng)，由全球網(wǎng)負(fù)責(zé)開發(fā)運(yùn)營。該網(wǎng)策略規(guī)劃經(jīng)理宋杰也告訴時(shí)代周報(bào)記者：“試運(yùn)營階段，平臺(tái)主要功能是登記。以后會(huì)逐步納入對(duì)資金的監(jiān)管?！?/p>

在十二條中，鼓勵(lì)國有銀行和股份制銀行在符合條件的前提下設(shè)立小企業(yè)信貸專營機(jī)構(gòu)、創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務(wù)、積極發(fā)展各類債券產(chǎn)品，推動(dòng)更多企業(yè)尤其是小微企業(yè)通過債券市場(chǎng)融資等，是為小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資拓寬通道。而發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)、培育地方資本市場(chǎng)、研究開展個(gè)人境外直接投資試點(diǎn)等條款，則在引導(dǎo)資金供給與需求對(duì)接的同時(shí)，注重為豐裕民資“開閘泄洪”。

“此次溫州金融綜合改革試點(diǎn)，有三點(diǎn)意義：一是針對(duì)前段時(shí)間民間游資狼奔豕突的狀態(tài)，不是堵，而是疏，等于給民間融資在正規(guī)或準(zhǔn)正規(guī)金融領(lǐng)域開個(gè)口子，避免出現(xiàn)由于金融層面的波動(dòng)造成宏觀經(jīng)濟(jì)的大幅度波動(dòng)。二是民間資本不僅在國內(nèi)有更多出路，還可以出海，這使得投資組合更多元化，也有利于資本進(jìn)出更加均衡，避免由于人民幣的過快升值壓力和熱錢向國內(nèi)堆積，導(dǎo)致國內(nèi)資產(chǎn)泡沫化加劇。三是在金融市場(chǎng)和金融工具上有些創(chuàng)新。因?yàn)閷?shí)體經(jīng)濟(jì)面融資偏難，冀望這樣改革，把流動(dòng)性引導(dǎo)到實(shí)體經(jīng)濟(jì)上去，使資金供給和需求的撮合更加完美。”廣東金融學(xué)院代院長陸磊也對(duì)時(shí)代周報(bào)記者分析。

溫州市金融辦主任張震宇3月29日表示，目前相關(guān)部門正考慮推出二十幾條“一攬子”政策，引導(dǎo)不同層次的民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，服務(wù)于溫州的實(shí)體經(jīng)濟(jì)。張震宇甚至列出了一套針對(duì)不同層次投資者的“理財(cái)計(jì)劃”：對(duì)1萬―10萬元的投資者，可投資固定收益的基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目，相關(guān)部門正在考慮把部分市政項(xiàng)目拿出來，以每股1萬元作為投資起點(diǎn)，讓普通工薪階層參與。擁有10萬―50萬元的投資者，可投資中小企業(yè)私募債。

時(shí)代周報(bào)記者實(shí)地查看了位于民航路上的溫州股權(quán)運(yùn)營交易中心。遺憾的是，這家成立一年多的股權(quán)交易中心頗顯冷清。大廳難覓登記或交易者身影，碩大的電子板上，循環(huán)播放著共8家股權(quán)托管登記企業(yè)和3家掛牌交易企業(yè)的信息。一工作人員透露，至今只有朗詩德一家企業(yè)成功交易，共轉(zhuǎn)讓400多萬股股份。平時(shí)也偶有人來問詢相關(guān)事宜，“不是天天有”。

在周德文看來，冷清有多個(gè)原因，包括股市不景氣拖累、人們不習(xí)慣于通過股權(quán)去融資、配套法律法規(guī)不健全等。而“此次綜合改革是一個(gè)最好的契機(jī)，有望完善、修訂一些條例，把它推上去”。

但陸磊則認(rèn)為此類金融創(chuàng)新步伐并不大，“股權(quán)交易市場(chǎng)是零散的、非標(biāo)準(zhǔn)化的交易，跟各地的產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)很難說有根本上的區(qū)別。至于地方債券市場(chǎng)，上世紀(jì)90年代搞過，發(fā)行地方企業(yè)短期融資券和地方企業(yè)債券，由國家發(fā)改委和央行審批，現(xiàn)在溫州也很難說市場(chǎng)容量有多大”。

放開更要監(jiān)管

對(duì)金融業(yè)“虎視眈眈”的溫州民資，因不能在金融機(jī)構(gòu)中取得控股權(quán)就多怨言。而小額貸款公司由于不能吸收存款，也多覬覦最終轉(zhuǎn)制為持有金融牌照的村鎮(zhèn)銀行。此次“十二條”，雖未賦予小貸公司吸儲(chǔ)權(quán)，但在張震宇的解讀中，民資將比肩國資，同樣能夠控股村鎮(zhèn)銀行，具有破冰意義。

目前在銀監(jiān)會(huì)的規(guī)定中，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。但張震宇認(rèn)為，此次“十二條”中明確提出鼓勵(lì)和支持民間資金依法發(fā)起設(shè)立或參股村鎮(zhèn)銀行，“發(fā)起就是可以控股，這打破過去由銀行作為主發(fā)起人的制度，董事長可能就由民營企業(yè)主來做。還有個(gè)突破是小額貸款公司可以轉(zhuǎn)村鎮(zhèn)銀行，具體的條件、門檻，銀監(jiān)會(huì)會(huì)出臺(tái)相關(guān)政策，但國有資本、民間資本享受同等待遇?！?/p>

陳道中即為此說欣悅不已，“我已迫不及待地考慮下一步發(fā)展方向，爭(zhēng)取盡快轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行”。

位于溫州大道開元大廈15樓的鹿城捷信小額貸款公司，是溫州最大的小貸公司，公司注冊(cè)資本金有8億元之多，去年的貸款余額超過10億元。面對(duì)時(shí)代周報(bào)記者“鹿城捷信是否最有希望轉(zhuǎn)制村鎮(zhèn)銀行”的提問，該公司一負(fù)責(zé)人出言謹(jǐn)慎：“我希望實(shí)施細(xì)則早點(diǎn)出臺(tái)，如政策出臺(tái)，任何一家小貸公司都有希望轉(zhuǎn)制成功?！?/p>

對(duì)此次并未觸及開放小貸公司吸儲(chǔ)權(quán)，該負(fù)責(zé)人認(rèn)為理所當(dāng)然?！笆±锓艑挼恼摺笔侵溉ツ?1月份，浙江省政府《關(guān)于深入推進(jìn)小額貸款公司改革發(fā)展的若干意見》，允許小額貸款公司融資比率可達(dá)100%，但銀行至今沒允諾，鹿城捷信目前仍按照50%的比率進(jìn)行融資。

可以預(yù)見，小貸公司、村鎮(zhèn)銀行將迎來迅速的擴(kuò)張期?，F(xiàn)有28家小貸公司的溫州，已計(jì)劃在三年內(nèi)發(fā)展120家小貸公司、數(shù)十家村鎮(zhèn)銀行，實(shí)現(xiàn)中心鎮(zhèn)以上全覆蓋。

在放開的同時(shí)，曹鳳岐提醒，風(fēng)險(xiǎn)防范問題也不可忽視。“小貸公司并不一定都要轉(zhuǎn)為村鎮(zhèn)銀行。小貸公司相對(duì)風(fēng)險(xiǎn)小一些，靠注冊(cè)資本貸款，且貸的都是小額。而轉(zhuǎn)成村鎮(zhèn)銀行以后，信用度不夠，吸儲(chǔ)也比較困難。而土生土長的村鎮(zhèn)銀行管理并不是很強(qiáng)，很難防范一些違法亂紀(jì)的事。我的基本觀點(diǎn)是，應(yīng)該放開，但放開并不等于不要監(jiān)管，不能一放就亂。”

社科院金融研究所研究員易憲容則警告稱，讓民營資本進(jìn)入銀行業(yè)要慎之再慎，需警惕民資組建銀行的風(fēng)險(xiǎn)。易憲容認(rèn)為，民資進(jìn)入銀行業(yè)，在目前政府對(duì)銀行進(jìn)行價(jià)格管制及信貸規(guī)模管制的狀況下，并不能有助于形成銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，相反，由于民營資本缺乏長期演化而來的信用擔(dān)保，其進(jìn)入銀行業(yè)的信用就得由政府來擔(dān)保。這樣，民資就不會(huì)懼怕進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目，收益歸自己，風(fēng)險(xiǎn)或成本最終讓整個(gè)社會(huì)來承擔(dān)。在網(wǎng)絡(luò)銀行十分發(fā)達(dá)的情況下，它隨時(shí)可以將居民存款占為己有而逃走。

建立村鎮(zhèn)銀行來解決小微企業(yè)的融資難，是被普遍認(rèn)可的一種說法。但易憲容對(duì)時(shí)代周報(bào)記者表示：“貸給小微企業(yè)無利可圖，他們會(huì)做嗎？能掙大錢的事情才會(huì)去做。很可能會(huì)把公眾存款拿去炒房炒地，后果難測(cè)?！?/p>

篇7

作為新型農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的主要代表，村鎮(zhèn)銀行自試點(diǎn)以來，在市場(chǎng)需求和國家政策支持下得到了快速發(fā)展，對(duì)于填補(bǔ)農(nóng)村金融市場(chǎng)空白，解決我國農(nóng)村金融服務(wù)不足問題發(fā)揮了重要的作用?，F(xiàn)階段我國的村鎮(zhèn)銀行已基本建立了合理的內(nèi)部管理系統(tǒng)，但由于起步晚、發(fā)展經(jīng)驗(yàn)不足等因素的限制，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理中尚存在一定的問題，需要進(jìn)一步加強(qiáng)內(nèi)部管理工作，以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的良好可持續(xù)發(fā)展。本文即結(jié)合新設(shè)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展實(shí)際，對(duì)如何加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理工作提出幾點(diǎn)看法。

一、堅(jiān)持差異定位，樹立品牌意識(shí)

村鎮(zhèn)銀行與郵政、信用社等銀行相比，在風(fēng)險(xiǎn)抵御能力、業(yè)務(wù)開展能力等方面均有著較大的差距，因此，要發(fā)展就必須堅(jiān)持差異化的定位，明確以“差異化、個(gè)性化、簡單化”為主要內(nèi)容的特色經(jīng)營發(fā)展思路，堅(jiān)持以客戶為中心，從滿足客戶基本需求著眼，努力探索產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新，建設(shè)“便民”、“惠民”的銀行，增強(qiáng)自身的品牌知名度和美譽(yù)度。

首先，銀行應(yīng)加強(qiáng)優(yōu)質(zhì)服務(wù)，立足簡單實(shí)用的原則，全面推行服務(wù)承諾制、限時(shí)辦結(jié)制、”一次性告知制、首問負(fù)責(zé)制的優(yōu)質(zhì)服務(wù)“四項(xiàng)機(jī)制”，真正樹立“領(lǐng)導(dǎo)為員工服務(wù)、后臺(tái)為前臺(tái)服務(wù)、二線為一線服務(wù)、全行為客戶服務(wù)” 的工本文由收集整理作理念，全面提升銀行服務(wù)水平，并積極改進(jìn)工作流程，堅(jiān)持效率至上，安全第一，確保安全高效，以切實(shí)解決客戶辦理業(yè)務(wù)麻煩、等待時(shí)間長等問題。

其次，還應(yīng)當(dāng)緊扣縣域發(fā)展實(shí)際，找準(zhǔn)信貸投放與支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，建設(shè)符合縣域發(fā)展實(shí)際、發(fā)展特色和市場(chǎng)需求的銀行。應(yīng)不斷地創(chuàng)新服務(wù)，站在客戶的角度思考問題，為客戶著想。針對(duì)村鎮(zhèn)銀行客戶特點(diǎn)，實(shí)施差異化的定價(jià)策略，如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)小、貢獻(xiàn)度大的客戶，實(shí)行差別化的利率優(yōu)惠，減輕額小、講信用的三農(nóng)及小微客戶的利息負(fù)擔(dān)，讓利于客戶；積極探索創(chuàng)新多樣化的服務(wù)模式，滿足特殊用戶的需求；同時(shí)不斷創(chuàng)新個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品，為客戶打造個(gè)性化的服務(wù)。

二、完善管理制度，夯實(shí)管理基礎(chǔ)

科學(xué)合理的管理制度是保證管理工作順利開展和管理效果的重要基礎(chǔ)，因此，要加強(qiáng)內(nèi)部管理，必須不斷健全完善內(nèi)部管理制度，按照“有序、嚴(yán)格、簡單”原則，加快內(nèi)部制度的建設(shè)。

村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理制度建設(shè)主要包括公司治理、人力資源管理、行政后勤保障、財(cái)務(wù)預(yù)算管理、金融服務(wù)和內(nèi)部監(jiān)督幾個(gè)方面。在公司治理層面，根據(jù)銀行發(fā)展實(shí)際，建立內(nèi)部規(guī)章及制度管理辦法，明確制度建設(shè)草擬、審批、執(zhí)行檢查、評(píng)估修訂等內(nèi)容；在人力資源管理方面，探索員工考核評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，建立員工分類管理及聘用、培訓(xùn)制度，完善以績效、崗位為導(dǎo)向的薪酬體系；在行政后勤保障方面，加強(qiáng)文件管理工作，完善安全保衛(wèi)工作制度，提高員工的安全防范意識(shí)，并不斷完善銀行內(nèi)部固定資產(chǎn)管理制度，做好固定資產(chǎn)的維護(hù)管理，以為銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利開展奠定良好的基礎(chǔ)；在財(cái)務(wù)預(yù)算方面，健全完善財(cái)務(wù)預(yù)算管理制度，實(shí)施全面預(yù)算管理，充分發(fā)揮好預(yù)算的指導(dǎo)作用；在金融服務(wù)方面，規(guī)范金融服務(wù)禮儀，提高服務(wù)人員綜合素質(zhì)，探索開展“星級(jí)柜員”評(píng)選工作，加強(qiáng)金融服務(wù)的延展性，提倡具備人性和質(zhì)量的品牌服務(wù)；在內(nèi)部監(jiān)督方面，完善內(nèi)部審計(jì)體系，立足于銀行實(shí)際，合理設(shè)置內(nèi)審、合規(guī)崗位，從簡到繁、從易到難，開展專項(xiàng)業(yè)務(wù)檢查審計(jì)，真正發(fā)揮內(nèi)部監(jiān)管職能。

三、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控，推進(jìn)內(nèi)控管理

新設(shè)村鎮(zhèn)銀行目前雖然初步建立了風(fēng)險(xiǎn)防控體系，但由于成立時(shí)間較短，現(xiàn)階段在風(fēng)險(xiǎn)管理制度的健全性、執(zhí)行的有效性等方面存在著一定的不足，需不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，以最大限度減少風(fēng)險(xiǎn)，確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展經(jīng)營中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有案防和操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、安全保衛(wèi)與信息科技風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)管理中，應(yīng)堅(jiān)持將操作與案件風(fēng)險(xiǎn)防范納入全行日常經(jīng)營管理工作，做到警鐘長鳴，長抓不懈；認(rèn)真貫徹落實(shí)銀監(jiān)會(huì)新的案防工作制度，開展“三法四禁”的學(xué)習(xí)教育，定期或不定期組織學(xué)習(xí)傳達(dá)監(jiān)管部門及主發(fā)起行文件精神，進(jìn)一步強(qiáng)化一線業(yè)務(wù)人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與操作流程規(guī)范教育。做好貸款管理，建立完整、高校、科學(xué)的信貸資產(chǎn)管理體系，加強(qiáng)信用防范，重點(diǎn)防范客戶經(jīng)理等辦貸人員因道德風(fēng)險(xiǎn)造成的貸款安全風(fēng)險(xiǎn)；建立健全聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制，加強(qiáng)應(yīng)急演練，做到遇事不亂，處置得當(dāng)；還應(yīng)加強(qiáng)日常安全排查，確保不發(fā)生重大安全責(zé)任事故和案件。在案件風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)中，進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)要害人員管理，重點(diǎn)對(duì)信貸業(yè)務(wù)和會(huì)計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)進(jìn)行檢查、排查，進(jìn)一步提高了全體職工的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和遵章守紀(jì)的自覺性。進(jìn)一步加強(qiáng)與主發(fā)起行信息科技部門的匯報(bào)、聯(lián)系，確保east數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、重要系統(tǒng)上線，切實(shí)做好數(shù)據(jù)備份、互聯(lián)網(wǎng)管理等安全運(yùn)行維護(hù)工作，防范安全保衛(wèi)與信息科技風(fēng)險(xiǎn)。此外，應(yīng)當(dāng)高度重視流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)報(bào)告與溝通頻度，進(jìn)一步完善流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急方案，以提高對(duì)流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，最大限度減少流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

四、打造企業(yè)文化，加強(qiáng)隊(duì)伍建設(shè)

企業(yè)的發(fā)展離不開員工的努力和付出，員工是企業(yè)的血液，承載著企業(yè)發(fā)展與改革的動(dòng)力，因此村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中必須重視員工的重要性，加強(qiáng)員工隊(duì)伍的建設(shè)，積極為員工搭建能夠施展才華、實(shí)現(xiàn)抱負(fù)的舞臺(tái)，并通過企業(yè)文化建設(shè)，促使員工認(rèn)同銀行的發(fā)展目標(biāo)，熟知銀行的發(fā)展方向，增強(qiáng)銀行的凝聚力和核心競(jìng)爭(zhēng)力。

不同的企業(yè)由于公司背景、運(yùn)營狀況等的不同，企業(yè)文化也有所不同，在建設(shè)企業(yè)文化時(shí)，應(yīng)根據(jù)企業(yè)的現(xiàn)狀、發(fā)展前景、發(fā)展目標(biāo)制定適合本企業(yè)發(fā)展的企業(yè)文化，根據(jù)彭水民泰村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況，借鑒吸納主發(fā)起行企業(yè)文化精髓，在企業(yè)文化建設(shè)中應(yīng)以“用心”統(tǒng)領(lǐng)企業(yè)文化建設(shè)，通過多種多樣的學(xué)習(xí)、教育與實(shí)踐活動(dòng)，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)干部員工隊(duì)伍的教育引導(dǎo)，加強(qiáng)對(duì)全行員工的職業(yè)道德和職業(yè)操守教育，讓用心成為員工普遍認(rèn)同并積極踐行的核心價(jià)值理念，真正做到“用心干工作，用心待客戶”。

在企業(yè)文化和員工隊(duì)伍建設(shè)中，除了堅(jiān)持教育引導(dǎo)外，也應(yīng)當(dāng)注重發(fā)揮監(jiān)督管理的作用，重點(diǎn)圍繞工作態(tài)度、工作能力與工作業(yè)績，區(qū)分不同崗位性質(zhì)，制定員工考核指引，并與干部選拔聘用、績效考核獎(jiǎng)勵(lì)與人員清理清退掛鉤，堅(jiān)持態(tài)度、能力、業(yè)績“三位一體”的用人導(dǎo)向，進(jìn)一步完善干部選拔聘用制度和人才儲(chǔ)備庫建設(shè)，為員工搭建成長的平臺(tái)；完善薪酬績效管理及福利慰問制度，建立員工工資增漲機(jī)制，落實(shí)員工保護(hù)措施，真正體現(xiàn)勞有所保、勞有所得、多勞多得。針對(duì)當(dāng)前員工隊(duì)伍中存在的工作態(tài)度不端正、思想懈怠、得過且過等不良現(xiàn)象，全面推進(jìn)實(shí)施并貫徹落實(shí)“三法四禁”，組織力量開展常規(guī)監(jiān)督及檢查，對(duì)于存在不良工作行為的員工，督促其及時(shí)改正，對(duì)于嚴(yán)重違規(guī)者給予嚴(yán)肅處理，通過賞罰并用的手段，提高員工的重視度，杜絕工作中的不良行為及違規(guī)現(xiàn)象，切實(shí)提高員工專業(yè)技能水平和綜合素質(zhì)，從而為企業(yè)發(fā)展提供源動(dòng)力。

篇8

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司；新形勢(shì)；發(fā)展

一、小額貸款公司來源

2006年，瑞典皇家科學(xué)院諾貝爾和平獎(jiǎng)評(píng)審委員會(huì)將該年度諾貝爾和平獎(jiǎng)授予孟加拉國的?尤努斯及其創(chuàng)建的孟加拉鄉(xiāng)村銀行（格萊珉銀行），以表彰他們“自下層為建立經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展所做的努力”。從1976年開始，尤努斯在一個(gè)赤貧村自己掏出27美元，分別借給42個(gè)赤貧的村婦，開始實(shí)驗(yàn)、創(chuàng)立了“小額貸款”模式。七年之后，成立孟加拉格萊珉銀行，世界上第一個(gè)專門借錢給窮人的銀行?，F(xiàn)在，格萊珉銀行已經(jīng)擁有300多萬個(gè)借貸者，年貸款5億美元，還款率99%，所有貸款資金均為自身資源支持。過去30多年中，格萊珉模式已經(jīng)遍布世界，當(dāng)然也包括中國。非盈利性的公益型小額信貸機(jī)構(gòu)也曾經(jīng)在我國生根發(fā)芽；但正是因?yàn)槠洹肮妗敝康?、運(yùn)作模式先天之不足等多方面原因，正在走向衰落，日薄西山。而具有“中國特色”的商業(yè)性小額貸款公司卻像“和諧號(hào)”一樣，一鶴飛天，日益壯大。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國人民銀行于2008年5月4日聯(lián)合了《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，自此，小額貸款公司在我國遍地開花，并呈現(xiàn)出了爆發(fā)性發(fā)展的壯觀景象。

二、小額貸款公司經(jīng)營現(xiàn)狀

《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》中明確：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司。小額貸款公司是企業(yè)法人，有獨(dú)立的法人財(cái)產(chǎn)，享有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，以全部財(cái)產(chǎn)對(duì)其債務(wù)承擔(dān)民事責(zé)任。小額貸款公司股東依法享有資產(chǎn)收益、參與重大決策和選擇管理者等權(quán)利，以其認(rèn)繳的出資額或認(rèn)購的股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任。綜上，我們不難看出，小額貸款公司存在的意義在于兩點(diǎn)：一是產(chǎn)權(quán)私有；二是滿足小額信貸需求。可以說，小額貸款公司的目標(biāo)群體就是中小企業(yè)為代表的個(gè)體工商戶及農(nóng)戶，其定位就是及時(shí)、靈活、有效滿足上述目標(biāo)群體資金需求，并從中獲利。

（1）中小企業(yè)資金需求情況。在世界各國和地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，中小企業(yè)都起著重要的作用。在我國，中小企業(yè)已成為我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展中一支最為活躍的力量，發(fā)展?jié)摿薮?，其健康發(fā)展對(duì)于我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建設(shè)至關(guān)重要。但由于中小企業(yè)自身營利性較差、抵押擔(dān)保困難、信用相對(duì)缺乏等問題使得其貸款條件相對(duì)較差，同時(shí)由此帶來的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款門檻相對(duì)較高，使得中小企業(yè)出現(xiàn)“貸款難”問題。（2）小額貸款公司發(fā)展契機(jī)。與商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，小額貸款公司的貸款渠道更為便捷、迅速，特別適合中小企業(yè)、個(gè)體工商戶及農(nóng)戶的資金需求。小額貸款公司近幾年的迅速發(fā)展，在彌補(bǔ)中小城市和農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)缺位、服務(wù)“三農(nóng)”方面起到了顯著作用。特別是在當(dāng)前信貸從緊的宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，在一定程度上解決了部分中小企業(yè)的融資困難。事實(shí)證明，小額貸款公司正是從“小”入手，硬是靠小資金、小客戶在當(dāng)前的金融領(lǐng)域闖出了自己的天地；同時(shí)中小企業(yè)也靠小額貸款公司解決了“貸款難”的問題，突破了資金短缺的瓶頸，在經(jīng)營的道路上越走越寬，逐步走向壯大。（3）當(dāng)前小額貸款公司面臨的主要問題。辯證法認(rèn)為事物必有兩面，小額貸款公司也不例外。我們不能只看到小額貸款公司在一定程度上解決部分中小企業(yè)的融資困難以及自身獲得蓬勃發(fā)展的良好勢(shì)頭，我們還要注意到小額貸款公司在發(fā)展過程中還存在諸多問題：第一，小額貸款公司性質(zhì)模糊。就小額貸款公司性質(zhì)而言，到底是屬于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，還是一般企業(yè)，銀監(jiān)會(huì)和人民銀行尚未給出明確的定性。“名不正，則言不順”，公司性質(zhì)模糊帶來的問題已在以下兩個(gè)方面凸顯出來：一是監(jiān)管問題，經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)，卻不歸銀監(jiān)部門監(jiān)管；二是小額貸款公司自身經(jīng)營方面，無法獲取人民銀行征信系統(tǒng)相關(guān)信息，在一定程度上影響了對(duì)貸款發(fā)放對(duì)象的還款可能性的判斷。第二，小額貸款公司資金來源渠道較窄，普遍面臨資金短缺問題。《指導(dǎo)意見》明確規(guī)定了小額貸款公司只能以自有資金發(fā)放貸款，這一規(guī)定一方面是為避免小額貸款公司出現(xiàn)變相吸收公眾存款等違規(guī)行為，但另一方面也限制了小額貸款公司正常的融資渠道?！吨笇?dǎo)意見》還規(guī)定“小額貸款公司從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲得融入資金的余額，不得超過資本凈額的50%”，這就意味著小額貸款公司的財(cái)務(wù)杠桿最高只有1.5，與商業(yè)銀行相比實(shí)在太低。在目前設(shè)定的小額貸款公司制度框架下，小額貸款公司不能吸收存款，只能以股東投入的自有資金發(fā)放貸款；而自有資金又相對(duì)有限，面對(duì)旺盛的小額貸款需求，大部分小貸公司面臨無錢可貸的窘境。第三，小額貸款公司盈利水平普遍較低，稅收負(fù)擔(dān)相對(duì)較重。目前，小額貸款公司盈利水平普遍較低，原因主要有：一是小額貸款財(cái)務(wù)杠桿率低，盈利水平自然也偏低；二是沒有針對(duì)小額貸款公司的稅收優(yōu)惠政策，小額貸款公司稅收參照一般工商企業(yè)執(zhí)行，須繳25%所得稅和5.56%的營業(yè)稅及附加，稅收負(fù)擔(dān)相對(duì)較重。第四，小額貸款公司內(nèi)控管理水平偏低。作為一種融資渠道的嘗試，小額貸款公司制度建設(shè)相對(duì)滯后，普遍存在財(cái)務(wù)核算不規(guī)范、科技手段落后、信貸管理松散、風(fēng)險(xiǎn)管理不到位及撥備制度沒有建立等問題。這在一定程度上影響和制約小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營及長遠(yuǎn)發(fā)展。第五，小額貸款公司員工素質(zhì)偏低。由于小額貸款公司成立時(shí)間都比較短，對(duì)專業(yè)的金融從業(yè)人員還缺乏一定的吸引力，因此，除小部分高級(jí)管理人員和業(yè)務(wù)骨干以外，小額貸款公司的員工多數(shù)未經(jīng)銀行從業(yè)資格認(rèn)證，普遍缺乏從事金融業(yè)務(wù)的知識(shí)和技能。

三、小額貸款公司出路

（1）轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。根據(jù)《小額貸款公司試點(diǎn)工作管理辦法》，對(duì)依法經(jīng)營的小額貸款公司，可向銀監(jiān)部門推薦改制為村鎮(zhèn)銀行。筆者認(rèn)為小額貸款公司即使可以轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行，從而突破信貸資金受限的瓶頸，提高盈利水平，但恐將面臨如下困境：一是吸收存款困難，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物，缺乏公信力，公眾對(duì)其認(rèn)知需要時(shí)間；二是存款之外的資金來源受限，目前村鎮(zhèn)銀行尚沒有獲得類似支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠貸款的支持者由于結(jié)算系統(tǒng)不暢，同業(yè)拆借難以進(jìn)行，不能發(fā)行、買賣金融債券，融資渠道受限；三是對(duì)公業(yè)務(wù)受限，村鎮(zhèn)銀行尚未納入人民銀行結(jié)算系統(tǒng)，對(duì)公業(yè)務(wù)無法正常展開，限制了村鎮(zhèn)銀行存款的增長；四是政策支持不足，以稅收政策為例，農(nóng)村信用社普遍享受低營業(yè)稅等相關(guān)優(yōu)惠政策，村鎮(zhèn)銀行依然享受不到任何稅收優(yōu)惠政策。因此，筆者不對(duì)小額貸款公司轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行抱樂觀態(tài)度。（2）完善自身，堅(jiān)持走小額貸款之路。?尤努斯說“最重要的是，獨(dú)立使我們得以成長”。登姆塞茨指出“產(chǎn)權(quán)是一種社會(huì)工具，其重要性就在于事實(shí)上他們能幫一個(gè)人形成他與其他人進(jìn)行交易時(shí)的合理預(yù)期”；而這種預(yù)期的方式影響著資源的配置和使用。根據(jù)中央相關(guān)金融機(jī)構(gòu)及監(jiān)管部門的規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起人必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，與小額貸款公司的主發(fā)起人身份存在矛盾。小額貸款公司發(fā)展成熟，規(guī)模擴(kuò)大后，按照現(xiàn)有規(guī)定，如果不放棄控制權(quán)，讓金融機(jī)構(gòu)控股，仍無法轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行。另外，小額貸款公司還貸率高的原因是借款人知道借的錢是“私人的”、不是“公家的”，是必須要還的；轉(zhuǎn)型為村鎮(zhèn)銀行，由金融機(jī)構(gòu)控股后，資金就變成“公家的”了，勢(shì)必影響信貸資金安全。

因此，筆者認(rèn)為，小額貸款公司“獨(dú)立”“小”的機(jī)制是小額貸款公司的“靈魂”，是小額貸款公司存在之必要條件。我們要牢牢扭住“獨(dú)立”、“小額信貸”這個(gè)主線不動(dòng)搖，正視當(dāng)前小額貸款公司存在的問題，針對(duì)性地予以改正和完善，一定會(huì)走出小額信貸更好的明天。筆者建議主要從以下幾個(gè)方面入手：第一，對(duì)小額貸款公司的前途充滿信心?？偫碓?jīng)說過信心比黃金還重要。筆者認(rèn)為信心對(duì)當(dāng)前小額貸款公司來說是至關(guān)重要的。不管到了什么時(shí)候，遇到了什么情況，我們都要堅(jiān)持，對(duì)未來充滿信心。就像已經(jīng)過世的貝拉?阿布坦格在1997年舉行的世界小額貸款會(huì)所說的“絕不要，絕不要低估我們今天在這兒所做的事情的重要的歷史意義，而且無論這一穿越有多么陡峭，無論這一速度多么讓人灰心，我都要求你們，決不要妥協(xié)，決不要放棄”。第二，堅(jiān)持服務(wù)理念，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位。小額貸款公司應(yīng)堅(jiān)持為以中小企業(yè)為代表的個(gè)體工商戶及農(nóng)戶服務(wù)，既是小額貸款公司資金勢(shì)力所限，也是分散和防范風(fēng)險(xiǎn)的自身要求。小額貸款公司應(yīng)充分利用自身靈活、快捷、高效的特點(diǎn)，深入挖掘有別于其他銀行等金融機(jī)構(gòu)的客戶群體，準(zhǔn)確市場(chǎng)定位。小客戶的資金需求就是小額貸款公司盈利的機(jī)會(huì)。一定要積極接近小客戶群體，時(shí)刻把握其資金需求情況，送服務(wù)上門，適時(shí)滿足其貸款要求。第三，向銀監(jiān)部門申請(qǐng)身份認(rèn)同，爭(zhēng)取政策支持，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。就小額貸款公司性質(zhì)模糊問題，向銀監(jiān)部門申請(qǐng)身份認(rèn)同，爭(zhēng)取獲得金融機(jī)構(gòu)資格，在此基礎(chǔ)上加入人民銀行征信系統(tǒng)及，加入同業(yè)拆借市場(chǎng)，獲取更廣的融資渠道，順利開展各相關(guān)業(yè)務(wù)；爭(zhēng)取包括稅收優(yōu)惠在內(nèi)的相關(guān)政策支持，提高盈利能力，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。第四，全面提高內(nèi)控管理水平，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展，它的定位它的團(tuán)隊(duì)以及它的內(nèi)控是不可缺少的。小額貸款公司要完善現(xiàn)有的內(nèi)控控制制度，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和防范能力，使小額貸款業(yè)務(wù)的每一環(huán)節(jié)都處于內(nèi)控制制度的監(jiān)督和控制下；同時(shí)還要完善崗位設(shè)置和業(yè)務(wù)操作規(guī)程，明確崗位職責(zé)和權(quán)限，防止出現(xiàn)監(jiān)管真空，出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，全面提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力。第五，強(qiáng)化員工隊(duì)伍建設(shè)，提高金融服務(wù)水平。對(duì)小額貸款公司員工進(jìn)行現(xiàn)代金融管理知識(shí)、業(yè)務(wù)的普及和教育；鼓勵(lì)員工通過各種途徑提高自身素質(zhì)，適應(yīng)新形勢(shì)下小額貸款公司發(fā)展的要求；在此基礎(chǔ)上，創(chuàng)建優(yōu)秀的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，為中小企業(yè)提供更專業(yè)的服務(wù)，全面提高金融服務(wù)水平。

總理在2012年3月14日答記者問時(shí)曾明確，企業(yè)（特別是小型微型企業(yè)）需要大量資金，而銀行又不能滿足，民間又存有不少的資金；應(yīng)該引導(dǎo)、允許民間資本進(jìn)入金融領(lǐng)域，使其規(guī)范化、公開化，既鼓勵(lì)發(fā)展，又加強(qiáng)監(jiān)管。這句話，讓我們看到了小額貸款公司未來的曙光。總之，未來的國內(nèi)金融改革的核心原則是市場(chǎng)化、自由化。筆者堅(jiān)信：小額貸款公司的發(fā)展方向是對(duì)的，是適合國內(nèi)金融改革的大方向的；只要練好“內(nèi)功”，腳踏實(shí)地，堅(jiān)持走“產(chǎn)權(quán)控制、獨(dú)立經(jīng)營、定位準(zhǔn)確、揚(yáng)長避短、以小搏大”的道路，不管外部環(huán)境如何變化，小額貸款公司在新形勢(shì)下會(huì)得到更好的發(fā)展，在未來的國內(nèi)金融業(yè)必將占據(jù)一席之地。

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篇9

關(guān)鍵詞:社區(qū)銀行;發(fā)展;風(fēng)險(xiǎn)控制

隨著社會(huì)的不斷改革，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的環(huán)境已經(jīng)逐步由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)過渡，此現(xiàn)象比較顯著的表現(xiàn)就是社區(qū)銀行的出現(xiàn)，所謂社區(qū)銀行指的是小型的、具有地方特色的金融組織，它們的規(guī)模一般較小，服務(wù)的項(xiàng)目較少。但是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社區(qū)銀行的數(shù)目逐漸增多，在金融界所占的地位也在逐漸增強(qiáng)，所以政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)該類銀行的管理工作，明確它們的發(fā)展定位，從而引導(dǎo)其健康穩(wěn)定的發(fā)展。

一、社區(qū)銀行的特征

這里的社區(qū)與我們一般所講的城市社區(qū)不同，社區(qū)銀行沒有明顯的范圍規(guī)定，在一定區(qū)域內(nèi)形成的具有一定金融特性的組織都可以成為社區(qū)銀行，這些組織擁有經(jīng)營自，能夠?yàn)閭€(gè)人或群體提供信貸服務(wù)，對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有促進(jìn)作用。我國社區(qū)銀行最突出的特點(diǎn)是“小”，具體特征表現(xiàn)如下［1］:第一，組織機(jī)構(gòu)小，社區(qū)銀行一般是在小區(qū)域內(nèi)形成的法人機(jī)構(gòu)，內(nèi)部結(jié)構(gòu)較為簡單，不像大中型銀行那樣在多地設(shè)立多個(gè)經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn)，社區(qū)銀行一般只有一個(gè)據(jù)點(diǎn)，只為據(jù)點(diǎn)附近的少部分人提供服務(wù)，且一般設(shè)立在縣級(jí)區(qū)域，并在下面的鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立分支;第二，經(jīng)營區(qū)域小，社區(qū)銀行出現(xiàn)的最根本的目的是促進(jìn)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，這就決定了社區(qū)銀行的服務(wù)范圍較小，具有明顯的區(qū)域性特征，不能跨區(qū)域交易。且其資金來源一般是當(dāng)?shù)兀锰幰仓荒苁谴龠M(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展;第三，資金規(guī)模小，目前我國的社區(qū)銀行主要分布在郊區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的地區(qū)，一般在這種地區(qū)都不會(huì)有太大的資本流動(dòng)，所以一般社區(qū)銀行的資金規(guī)模都較小;第四，經(jīng)營特色個(gè)性化，由于社區(qū)銀行扎根于小區(qū)域，需要針對(duì)服務(wù)區(qū)域的特點(diǎn)建立獨(dú)特的經(jīng)營體系。不同區(qū)域之間擁有不同的經(jīng)濟(jì)特色，經(jīng)濟(jì)服務(wù)的要求也各不相同，所以針對(duì)不同區(qū)域會(huì)形成不同的經(jīng)營特色。

二、社區(qū)銀行的設(shè)立給我國帶來的有利影響

社區(qū)銀行的建立極大的豐富了我國的金融經(jīng)濟(jì)體系，打破了原有的大型銀行獨(dú)霸市場(chǎng)的現(xiàn)象，給我國金融界增添了新鮮力量，極大地促進(jìn)了我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

(一)引入了競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制和創(chuàng)新機(jī)制

在原來的經(jīng)濟(jì)體系中，四大金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了幾乎全部的市場(chǎng)，而且這些銀行主要分布在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的大型城市，在稍微貧困或比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)只有農(nóng)村信用社或郵政網(wǎng)點(diǎn)，且提供的服務(wù)類型較少。社區(qū)銀行的出現(xiàn)則很好地打破了舊有模式，給金融業(yè)的發(fā)展注入了新的生機(jī)與活力。社區(qū)銀行的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)都是社區(qū)客戶，經(jīng)營范圍較小，資金規(guī)模也較小，社區(qū)銀行不僅為客戶提供基本的信貸服務(wù)，還會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)厝罕姷男枨箝_發(fā)更多的創(chuàng)新產(chǎn)品并建立相應(yīng)的價(jià)格制度，這種模式更能適應(yīng)小區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。［2］

(二)一定程度上緩解社區(qū)金融供需矛盾

原有的銀行體系只提供存款服務(wù)，這就使得小區(qū)域的資金不斷流失，而在社區(qū)建立的農(nóng)村信用社由于其自身體系的局限性，能給該區(qū)域帶來的資金十分有限，這就使得社區(qū)資金流通較為緩慢，這會(huì)在很大程度上阻礙地方性經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。社區(qū)銀行的建立使得客戶多了一些選擇，而且社區(qū)銀行的服務(wù)群體較為局限，不用擔(dān)心資金流失的問題，并且在客戶需要資金支持的時(shí)候不會(huì)出現(xiàn)短缺的現(xiàn)象，這會(huì)在一定程度上緩解社區(qū)金融供需矛盾。

(三)優(yōu)化金融資源配置

由于城市地區(qū)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)，流動(dòng)資金需求量較大，所以大部分的資金都會(huì)流向城市，而在需求較小的社區(qū)，可用的資金儲(chǔ)備不夠，這就造成城市資金富余，而社區(qū)資金不足的現(xiàn)象，阻礙了資金價(jià)值的體現(xiàn)。［3］隨著社區(qū)銀行的不斷興起，有越來越多地區(qū)的人體會(huì)到該種銀行提供的便利，這就使得越來越多的區(qū)域資金流向社區(qū)銀行，而且其門檻較低，能吸引更多富余資金流向社區(qū)市場(chǎng)，在很大程度上優(yōu)化了資源配置，緩解金融資源配置不均現(xiàn)象。

三、社區(qū)銀行的發(fā)展定位

所謂發(fā)展定位是指在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中明確自身發(fā)展的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)，并明確企業(yè)在同行業(yè)中所處的地位。明確社區(qū)銀行的發(fā)展定位，能夠使該種銀行了解自身所處的環(huán)境，明確自身發(fā)展的目標(biāo)，分析發(fā)展所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，這樣才能使銀行在制定發(fā)展計(jì)劃時(shí)揚(yáng)長避短，從而逐步提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。目前我國社區(qū)銀行的發(fā)展主要有以下幾種模式［3］:

(一)堅(jiān)持服務(wù)“三農(nóng)”定位

據(jù)統(tǒng)計(jì)，社區(qū)銀行的貸款有一半以上都用在了農(nóng)戶身上，因?yàn)樗麄円话闼栀J款金額不多，所貸時(shí)間不長，所以社區(qū)銀行的貸款模式更受他們的歡迎，而且社區(qū)銀行的成立就是為了促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，發(fā)揮銀行的社會(huì)價(jià)值，很多銀行在成立之初就開始探索支農(nóng)惠農(nóng)的新模式，這對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的促進(jìn)作用，所以，社區(qū)銀行應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持為農(nóng)業(yè)服務(wù)的觀念，緩解他們的經(jīng)濟(jì)壓力。

(二)將其它銀行改造成社區(qū)銀行

現(xiàn)在社會(huì)上有很多人認(rèn)為，應(yīng)該將城市商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等改造成社區(qū)銀行，但是這一提議不太符合目前的國情，所以實(shí)施起來比較困難。［4］據(jù)經(jīng)濟(jì)學(xué)家分析，近幾年，我國的金融市場(chǎng)呈現(xiàn)下滑趨勢(shì)，但是銀行利潤卻呈上升趨勢(shì)，這主要是大型銀行市場(chǎng)壟斷的結(jié)果，我國中小型銀行的數(shù)量本來較少，如果再將現(xiàn)有的中小型銀行進(jìn)行改造，那金融市場(chǎng)情況就更不容樂觀。另外，這些銀行在社會(huì)中存在了很多年，已經(jīng)形成了比較完備的管理體系，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中占有重要的地位，要想對(duì)它們進(jìn)行改造十分困難，而且也沒有必要改造，社區(qū)銀行在前期顯示出的強(qiáng)勁的發(fā)展勢(shì)頭已經(jīng)吸引越來越多人的注意，只要國家加大對(duì)社區(qū)銀行的資金投入，積極鼓勵(lì)社區(qū)銀行的興建，那社區(qū)銀行在社會(huì)中的地位也會(huì)呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。

(三)將小額貸款公司等非銀行金融性組織改造成社區(qū)銀行

目前在經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的地區(qū)出現(xiàn)越來越多的小額貸款公司，這些公司一般都是由民間資本籌建起來的，規(guī)模范圍較小，組織管理不規(guī)范，如果將這類公司改造重組，形成新的社區(qū)銀行，將會(huì)在很大程度上帶動(dòng)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。［5］小額貸款公司是一種新型的金融組織，在區(qū)域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中的地位越來越高，這類公司的經(jīng)營模式較為靈活、便利，更符合個(gè)體和中小型企業(yè)的要求，將這類組織集中改造成社區(qū)銀行更為容易，而且也更能適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的需求。目前小額貸款公司制度逐漸趨于完善，管理也較為規(guī)范，為整合改造打下了良好的基礎(chǔ)。另外，將小額貸款公司改造成社區(qū)銀行更有利于自身的發(fā)展，因?yàn)樵谡弦院?，銀行的規(guī)章制度更加完善，管理經(jīng)營模式也會(huì)得到相應(yīng)提高，服務(wù)類型也會(huì)增多，發(fā)展方向更加明確，更能發(fā)揮其功能。

(四)吸引民間資本投資設(shè)立新銀行

要使社區(qū)銀行發(fā)揮越來越大的經(jīng)濟(jì)功效，就必須在更多地區(qū)建立相應(yīng)的區(qū)域銀行，除了將原有的其它金融機(jī)構(gòu)改造成社區(qū)銀行外，吸引民間資本投資銀行建設(shè)也是發(fā)展社區(qū)銀行一項(xiàng)十分重要的舉措。社區(qū)銀行與其它類型的銀行最主要的區(qū)別在于它的服務(wù)特性，所以在建設(shè)的過程中，要堅(jiān)持這一特性不動(dòng)搖。當(dāng)?shù)卣梢怨膭?lì)當(dāng)?shù)赜绣X人進(jìn)行合作投資，從而做到取之于當(dāng)?shù)?，用之于?dāng)?shù)?，另外，還可以積極引進(jìn)外資，制定詳細(xì)的投資計(jì)劃，讓他們看到本地發(fā)展的潛力，打造良好的銀行信譽(yù)，為外資的引進(jìn)提供保障。

四、社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制

(一)社區(qū)銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)類型［6］

信用風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行服務(wù)的對(duì)象主要是農(nóng)戶和中小型企業(yè)，相比大型企業(yè)，這類組織或個(gè)人所擁有的信用度不高，貸款所抵押的物資價(jià)值也不會(huì)很高，所以貸款的償還能力較弱，往往會(huì)產(chǎn)生銀行收不回債務(wù)的現(xiàn)象，從而使銀行承擔(dān)較大的風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是由于銀行的資金儲(chǔ)備較少，無法滿足客戶取款、貸款的需求，從而使自身陷入經(jīng)營危機(jī)的風(fēng)險(xiǎn)。這類風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)一般是由于資金籌措困難造成的，因?yàn)樯鐓^(qū)銀行的規(guī)模小，信用度無法得到社會(huì)認(rèn)可，所以在進(jìn)行資金的籌備中會(huì)遇到很大的阻礙，而且社區(qū)銀行的覆蓋面較窄且都設(shè)置在經(jīng)濟(jì)不太發(fā)達(dá)的地區(qū)，很難有機(jī)會(huì)與大企業(yè)進(jìn)行合作。另外，社區(qū)銀行建立之初的資本投入也較少，資金支持不夠，一旦出現(xiàn)大資金周轉(zhuǎn)問題，就會(huì)給企業(yè)帶來致命影響。操作風(fēng)險(xiǎn)。由于社區(qū)銀行所得到的社會(huì)支持度不夠，在員工的薪資待遇和社會(huì)福利等方面都無法與大城市的大型銀行機(jī)構(gòu)相比，所以很難吸引相關(guān)人才，一般只有當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)人員或剛畢業(yè)的應(yīng)屆生在相關(guān)崗位工作，但是當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)人員往往只有實(shí)際的工作經(jīng)驗(yàn)，基本的素養(yǎng)和服務(wù)意識(shí)較弱，對(duì)新興事物的接受能力較差，且管理起來較為困難，而應(yīng)屆生則缺乏實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，在工作中難免會(huì)出現(xiàn)失誤。另外，由于社區(qū)銀行的資金不足，難以支付先進(jìn)機(jī)械的購買費(fèi)用，所以在系統(tǒng)操作和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面的事故較多，阻礙了社區(qū)銀行的發(fā)展。

(二)社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制舉措

第一，構(gòu)建社區(qū)銀行的法規(guī)監(jiān)管框架。要想最大限度的促進(jìn)社區(qū)銀行的發(fā)展，首先要為其存在提供穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境，政府機(jī)關(guān)要建立相應(yīng)的法律法規(guī)，從而做到有法可依，為社區(qū)銀行的發(fā)展提供法律保障。［7］另外，要為社區(qū)銀行的發(fā)展提供資金支持，對(duì)社區(qū)銀行的發(fā)起人采取鼓勵(lì)政策，積極推動(dòng)社區(qū)銀行興建工作的開展。在建立社區(qū)銀行的法律框架時(shí)還需要考慮銀行的經(jīng)營范圍，明確它們所服務(wù)的對(duì)象，禁止跨區(qū)域合作，而且要建立相關(guān)的監(jiān)管部門并明確他們的職責(zé)，嚴(yán)格按照法律規(guī)定開展社區(qū)銀行的工作，做到執(zhí)法必嚴(yán)。第二，建立有效的支撐政策。社區(qū)銀行能在很大程度上起到扶持弱小群體的作用，從而維護(hù)社會(huì)安定，所以政府部門應(yīng)給予一定的優(yōu)惠政策，可以通過降低社區(qū)銀行成立的門檻，為銀行建立和發(fā)展提供便利等措施來鼓勵(lì)社區(qū)銀行的發(fā)展。另外，要保證社區(qū)銀行的人才和技術(shù)供應(yīng)，人才和科技是現(xiàn)代社會(huì)的主宰力量，所以要推動(dòng)社區(qū)銀行的發(fā)展，就必須提供相關(guān)支持?？梢怨膭?lì)社會(huì)有才之士到社區(qū)銀行工作并提高他們的福利待遇，加強(qiáng)大型銀行對(duì)社區(qū)銀行的支持力度，定期對(duì)社區(qū)銀行的工作人員進(jìn)行技術(shù)培訓(xùn)，幫助他們建立完善的管理體制。第三，建立存款保險(xiǎn)制度。由于人們對(duì)社區(qū)銀行的認(rèn)識(shí)不足，對(duì)其發(fā)展的信任度不夠，所以一般都不太放心將錢存在社區(qū)銀行里，實(shí)際上政府部門也存在類似的心理，但是相關(guān)部門應(yīng)該認(rèn)識(shí)到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的多元化發(fā)展方向，摒除舊思想，積極鼓勵(lì)社區(qū)銀行建立存款保險(xiǎn)制度，保證客戶的利益，從而給予他們對(duì)社區(qū)銀行的信心，促進(jìn)社區(qū)銀行的發(fā)展。

五、結(jié)論

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，社區(qū)銀行在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中所發(fā)揮出的作用越來越明顯。發(fā)展社區(qū)銀行對(duì)于優(yōu)化金融市場(chǎng)環(huán)境，改革社會(huì)經(jīng)濟(jì)具有十分重要的作用，我們應(yīng)清楚的認(rèn)識(shí)社區(qū)銀行的發(fā)展定位，逐步完善社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，為其發(fā)展提供穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。

作者:馬晶晶 金凌軍 單位:浙江東陽農(nóng)村商業(yè)銀行

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篇10

【關(guān)鍵詞】小額貸款公司 政策監(jiān)管 雙轉(zhuǎn)制 供應(yīng)鏈金融 聯(lián)網(wǎng)式

一、小額貸款公司的現(xiàn)狀

隨著我國市場(chǎng)化改革的深入，小額貸款公司在全國迅速發(fā)展，截止到2012年6月底，由2005年最初的7家試點(diǎn)公司迅速發(fā)展到5267家，貸款余額4893億元，上半年新增貸款977億元。小額貸款公司一方面為民間資本創(chuàng)造了一條很好的投資渠道，另一方面在當(dāng)前銀根收緊的貨幣條件下為滿足企業(yè)和農(nóng)村資金需求發(fā)揮了重要作用。

表1反映了全國小額貸款公司總體發(fā)展情況，機(jī)構(gòu)數(shù)量的急速增加體現(xiàn)了全國金融體系對(duì)于小額貸款公司的高需求，而貸款余額指標(biāo)始終高于實(shí)收資本指標(biāo)可以間接表明全國小額貸款公司自有資金不足，總體融資杠桿水平較低。

表1 全國小額貸款公司發(fā)展情況

時(shí)間 機(jī)構(gòu)數(shù)量（家） 從業(yè)人員數(shù)（人） 實(shí)收資本（億元） 貸款余額（億元）

2012年第二季度 5267 58441 4257.03 4892.59

2012年第一季度 4878 53501 3871.37 4447.25

2012年第四季度 4282 47088 3318.66 3914.74

2012年第三季度 3791 40366 2823.82 3358.85

2012年第二季度 3366 35626 2464.30 2874.66

2012年第一季度 3027 32097 2140.89 2407.66

2012年第四季度 2614 27884 1780.93 1975.05

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行相關(guān)數(shù)據(jù)整理得出。

二、小額貸款公司發(fā)展面臨的制度困境

（一）小額貸款公司身份定位不明確始終限制其自身發(fā)展。由銀監(jiān)會(huì)的《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》可知，小額貸款公司的法律形式是有限公司，而不是金融機(jī)構(gòu)，它不能吸收公眾存款，也不能享有金融機(jī)構(gòu)入農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行在融資和運(yùn)營過程中的各種優(yōu)惠待遇。小額貸款公司雖然從事金融業(yè)務(wù)，卻不能取得金融許可證，加大了小額貸款公司的運(yùn)營、融資成本，造成小額貸款公司自身融資的限制，使得它不能及時(shí)、足夠地為需要資金的高新企業(yè)提供融資幫助。

（二）部分政策的出臺(tái)不利于小額貸款公司發(fā)展。我國實(shí)行社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)，國家有時(shí)會(huì)為了宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控和產(chǎn)業(yè)投向的全局發(fā)展而出臺(tái)一些可能對(duì)信貸資產(chǎn)造成損失的政策，如制糖、鋼材、造紙等行業(yè)的限制，這對(duì)生存在這些行業(yè)中的企業(yè)造成直接影響，小額貸款公司對(duì)這些企業(yè)的注入資金也就很難收回。

（三）規(guī)范監(jiān)管缺失影響小額貸款公司發(fā)展。對(duì)于小額貸款公司的法律規(guī)范較少，監(jiān)管主體的監(jiān)管力度不強(qiáng)，在一定程度上，使得小額貸款公司的運(yùn)營存在著較大的機(jī)動(dòng)性，小額貸款公司有時(shí)會(huì)為了更大的利潤冒險(xiǎn)貸給某些暴利行業(yè)融資，投入資金的收回難度因貸款風(fēng)險(xiǎn)的增大而增大。

三、破解小額貸款公司制度困境的對(duì)策

小額貸款公司的平穩(wěn)發(fā)展有利于金融體系的穩(wěn)定，針對(duì)其發(fā)展提出以下策略：

（一）對(duì)于身份問題，筆者認(rèn)為小額貸款公司可施行“雙轉(zhuǎn)制”，此處的轉(zhuǎn)制分為兩個(gè)階段。第一階段小額貸款公司轉(zhuǎn)制成為城鎮(zhèn)銀行，第二階段將成熟的村鎮(zhèn)銀行再轉(zhuǎn)制成小額貸款公司。身份問題導(dǎo)致的融資難是制約小額貸款公司發(fā)展的障礙，小額貸款公司轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行是提升小額貸款公司地位很好的方式，在一定程度上能夠解決其“只貸不存”的局面。并且《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》規(guī)定，新成立的小額貸款公司，持續(xù)營業(yè)3年以上（含3年），并且近兩個(gè)會(huì)計(jì)年度連續(xù)盈利，不良貸款率低于2%，貸款損失準(zhǔn)備充足率130%以上，就可以轉(zhuǎn)制成村鎮(zhèn)銀行，這對(duì)于小額貸款公司轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行的門檻不高。將其轉(zhuǎn)制成為村鎮(zhèn)銀行后，其可享受村鎮(zhèn)銀行的待遇，身份問題得以解決，為其自身的資金籌集提供一定的保證，但小額貸款公司的控股權(quán)和經(jīng)營權(quán)都交給了金融機(jī)構(gòu)，這背離了小額貸款公司試點(diǎn)的初衷，因此待轉(zhuǎn)制后的“小額貸款公司”發(fā)展到和一般的村鎮(zhèn)銀行擁有相近的規(guī)模后，再按前一次轉(zhuǎn)制時(shí)的入股比例將村鎮(zhèn)銀行再轉(zhuǎn)制回小額貸款公司，這并非回到了原點(diǎn)，而是呈現(xiàn)螺旋上升的局面。這樣的“轉(zhuǎn)制”既解決了轉(zhuǎn)制所導(dǎo)致的背離的小額貸款公司試點(diǎn)的初衷，也使小額貸款公司的規(guī)模迅速擴(kuò)張。

（二）對(duì)于向企業(yè)提供融資問題，可應(yīng)用供應(yīng)鏈金融模式。“供應(yīng)鏈金融”是指小額貸款公司將供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)作為一個(gè)整體對(duì)象，通過對(duì)供應(yīng)鏈成員間的信息流、資金流、物流的有效整合，針對(duì)企業(yè)應(yīng)收、存貨、預(yù)付等各項(xiàng)流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行方案設(shè)計(jì)，運(yùn)用各種金融產(chǎn)品向供應(yīng)鏈中所有企業(yè)，尤其是上下游的中小企業(yè)提供融資服務(wù)，使得供應(yīng)鏈上相關(guān)的中小企業(yè)得到融資支持。從而解決供應(yīng)鏈上資金分配不平衡的問題，提升整個(gè)供應(yīng)鏈的競(jìng)爭(zhēng)力。供應(yīng)鏈金融是物流業(yè)與金融業(yè)相結(jié)合的創(chuàng)新業(yè)務(wù)，2006年深圳發(fā)展銀行在整合多年創(chuàng)新成果和資源優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，正式推出了“供應(yīng)鏈金融”的品牌，目前已成為金融業(yè)的新業(yè)態(tài)。

（三）對(duì)于監(jiān)管問題，要實(shí)現(xiàn)小額貸款公司的健康穩(wěn)定發(fā)展，監(jiān)管和政策制定必不可少。在監(jiān)督管理模式上，我們可以借鑒一下江蘇省的經(jīng)驗(yàn)。江蘇省為了服務(wù)小貸公司，實(shí)現(xiàn)對(duì)小貸行業(yè)的強(qiáng)化管理，由江蘇省政府出資成立了一家為小貸公司提供專業(yè)服務(wù)的國有控股公司——江蘇金農(nóng)信息股份有限公司（以下簡稱“金農(nóng)公司”）。該公司受江蘇省金融辦監(jiān)管，開發(fā)了一套小額信貸IT綜合服務(wù)平臺(tái)，集“小貸信息平臺(tái)”、“小貸業(yè)務(wù)平臺(tái)”、“小貸培訓(xùn)平臺(tái)”、“小貸監(jiān)管平臺(tái)”和“小貸創(chuàng)新平臺(tái)”于一體，服務(wù)平臺(tái)包含了財(cái)務(wù)管理、信貸管理、業(yè)務(wù)監(jiān)管、資金調(diào)劑等模塊，實(shí)現(xiàn)了小貸公司信貸審批、財(cái)務(wù)管理、業(yè)務(wù)監(jiān)管和資金頭寸調(diào)劑的統(tǒng)一。由于實(shí)現(xiàn)了信貸數(shù)據(jù)的省域集中和聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行，各級(jí)金融辦能對(duì)小貸公司進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，對(duì)于加強(qiáng)地方金融管理能力、有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)具有重要作用。同時(shí)，為了規(guī)范和加快小貸公司的建設(shè)進(jìn)程，江蘇省金融辦會(huì)同相關(guān)部門先后印發(fā)了《江蘇省小額貸款公司征信系統(tǒng)管理辦法》、《江蘇省小額貸款公司資金頭寸調(diào)劑管理暫行辦法的通知》等配套文件，為各項(xiàng)工作的開展提供政策依據(jù)和指引。根據(jù)以上江蘇的情況，集中對(duì)小額貸款公司進(jìn)行管理，采取聯(lián)網(wǎng)式來規(guī)范小額貸款公司是可行的措施之一。因此，可以成立一個(gè)數(shù)據(jù)公司來搭建管理這個(gè)平臺(tái)。而相關(guān)部門也應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)政策來支持小額貸款公司的規(guī)范管理和數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立。有了這樣一個(gè)平臺(tái)，小額貸款公司的管理就相對(duì)統(tǒng)一，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)就極有可能大大下降。小額貸款公司自身的健康發(fā)展會(huì)使其具備較大的資金規(guī)模和較強(qiáng)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，中小型企業(yè)也就更有可能選擇小額貸款公司。

四、總結(jié)

目前，中國經(jīng)濟(jì)躋身全球第二大經(jīng)濟(jì)體，小額貸款公司已成為金融體系不可或缺的一部分，然而其所面臨的制度困境始終限制其自身的發(fā)展，這從根本上限制了小額貸款公司的融資能力，使得小額貸款公司自有資金不足， 總體融資杠桿水平較低，市場(chǎng)流動(dòng)性緊張并且難以從根本上好轉(zhuǎn)。為增強(qiáng)小額貸款公司的融資能力，我們首先要解決的便是其身份定位不明確所導(dǎo)致的尷尬處境，然后制定拓寬其融資渠道的對(duì)接模式，同時(shí)再制定政策、規(guī)范監(jiān)管小額貸款公司的發(fā)展方向。

總之，文中所提出的關(guān)于破解小額貸款公司制度困境的對(duì)策需要實(shí)踐的檢驗(yàn)，也需要經(jīng)驗(yàn)總結(jié)。只有在一路前行中不斷地思考，不斷地修正軌道，這些新制度才能淬煉升華！

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