導(dǎo)語：如何才能寫好一篇國(guó)外銀行發(fā)展現(xiàn)狀，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；外匯業(yè)務(wù)；對(duì)策建議

一、目前我國(guó)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）我國(guó)網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)

從當(dāng)前我國(guó)各大商業(yè)銀行的官方網(wǎng)站上調(diào)查，我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)相比傳統(tǒng)的外匯柜臺(tái)業(yè)務(wù)，取得了巨大的進(jìn)步，因?yàn)閷?duì)銀行和客戶來講可謂共同形成一種“雙贏”的局面。從銀行方面講，網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的開通，既減少了銀行柜臺(tái)壓力又節(jié)約了人力成本；從客戶方面來說，當(dāng)外匯業(yè)務(wù)只需在網(wǎng)上辦理，大大減少了客戶來回銀行以及排隊(duì)的時(shí)間，同時(shí)也簡(jiǎn)化了辦理過程中的一系列繁雜的手續(xù)。以外匯買賣為例，其顯著的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：①交易方式靈活：為客戶提供實(shí)時(shí)買賣、獲利委托、止損委托、二選一委托四種交易方式，供客戶選擇；②交易時(shí)間更長(zhǎng)：網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)可以方便了國(guó)際外匯市場(chǎng)全天候交易（休市和其他非交易日除外），因此白天、晚間均可投資；③投資機(jī)遇更多：網(wǎng)上可以實(shí)時(shí)進(jìn)行資金結(jié)算，這樣一天就可進(jìn)行多次外匯交易，因此方便實(shí)時(shí)捕捉市場(chǎng)機(jī)會(huì)；④方便了解行情第一信息：網(wǎng)絡(luò)的現(xiàn)代化為客戶提供實(shí)時(shí)的市場(chǎng)行情信息，以便讓客戶把握市場(chǎng)先機(jī)；⑤交易隨時(shí)查詢：提供當(dāng)日外匯交易狀況和一定時(shí)間內(nèi)外匯買賣成交狀況查詢。

（二）目前網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的種類

自從網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)開通以來，各大商業(yè)銀行都盡其所力，大力發(fā)展各自的業(yè)務(wù)種類。但從功能方面來說，目前網(wǎng)上已開通的外匯業(yè)務(wù)種類又大同小異。網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)主要有個(gè)人外匯業(yè)務(wù)和企業(yè)外匯業(yè)務(wù)兩個(gè)大類。個(gè)人外匯業(yè)務(wù)主要有：外匯買賣、外幣理財(cái)、外匯基金、個(gè)人外匯賬戶管理、個(gè)人小額結(jié)售匯、國(guó)際匯款、B股銀證轉(zhuǎn)賬、國(guó)際卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款等；企業(yè)外匯業(yè)務(wù)的品種主要有：網(wǎng)上信用證管理、賬戶查詢、國(guó)際匯款、集團(tuán)內(nèi)外匯資金上收下?lián)艿取?/p>

（三）發(fā)展網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)過程中的局限

隨著信息技術(shù)的發(fā)展，雖然網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)有很大程度的發(fā)展，但是相比網(wǎng)上銀行人民幣業(yè)務(wù)，外匯業(yè)務(wù)因外匯管理政策、貨幣流通等原因，處于一定的劣勢(shì)，存在以下幾方面的局限性：（1）從個(gè)人網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)看，業(yè)務(wù)主要分布在不涉及或涉及較少外匯管理政策的方面，業(yè)務(wù)量主要有：外匯買賣、外幣理財(cái)、個(gè)人小額（小于5萬美元）結(jié)售匯、個(gè)人外匯賬戶定活轉(zhuǎn)換等業(yè)務(wù)組成，其他方面業(yè)務(wù)量較??；（2）從企業(yè)網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)看，業(yè)務(wù)量的分布與個(gè)人業(yè)務(wù)相類似，發(fā)生的事務(wù)歷史記錄主要為接受客戶在網(wǎng)上提交進(jìn)口信用證及信用證修改、轉(zhuǎn)讓信用證開立、轉(zhuǎn)讓信用證修改、進(jìn)口信用證匯付款/承兌、進(jìn)口代收代墊/承兌等業(yè)務(wù)申請(qǐng)，以及外幣賬戶查詢、集團(tuán)內(nèi)資金的集中收付等。（3）大多數(shù)名義網(wǎng)上外匯業(yè)務(wù)仍依附于柜臺(tái)操作，如農(nóng)行，據(jù)統(tǒng)計(jì)，該行2008年1-8月份網(wǎng)上銀行國(guó)際匯款業(yè)務(wù)達(dá)210億美元，占其外匯業(yè)務(wù)總量的10%左右，實(shí)際上該行網(wǎng)上銀行國(guó)際外匯業(yè)務(wù)僅是將企業(yè)本來通過柜臺(tái)遞交的書面匯款申請(qǐng)改為從網(wǎng)上提交申請(qǐng)，但匯款相應(yīng)的單證仍需在匯款時(shí)遞交柜臺(tái)，經(jīng)柜臺(tái)審核、批準(zhǔn)之后，匯款交易才算結(jié)束也就是說大部分的手續(xù)仍然還是要在柜臺(tái)辦理，其他銀行網(wǎng)上國(guó)際業(yè)務(wù)也均為此種情形。

二、網(wǎng)上銀行外匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)

（一）個(gè)人小額結(jié)售匯總額難以控制

根據(jù)我國(guó)外匯管理局的規(guī)定，個(gè)人因私結(jié)售匯的年額度最高為5萬美元。然而目前，大多數(shù)的商業(yè)銀行均已開通了網(wǎng)上銀行個(gè)人小額結(jié)售匯業(yè)務(wù)，但由于各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行系統(tǒng)并不直接和外匯管理局的因私結(jié)售匯系統(tǒng)相互連通，造成有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)無法及時(shí)共享，因此各家銀行對(duì)金額的控制不一，從而導(dǎo)致各商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人小額結(jié)售匯總額很難予以控制，如工行規(guī)定小額結(jié)售匯金額低于5萬美元，匯豐銀行規(guī)定為5萬人民幣。

（二）信用卡境外消費(fèi)購(gòu)匯總額難以控制

信用卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款也是目前已推出的網(wǎng)上銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品之一。從銀行層面，主要設(shè)定對(duì)個(gè)人購(gòu)匯還款金額不得超過實(shí)際透支額的限制，因此銀行設(shè)定的信用卡透支額度應(yīng)該不高于外匯管理局規(guī)定的個(gè)人年度購(gòu)匯額5萬美元。但實(shí)際上，個(gè)人年度購(gòu)匯額是否超過5萬美元，還受非信用卡業(yè)務(wù)影響，明顯難以控制，是否存在資本項(xiàng)下的支出更是難以認(rèn)定。隨著信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展和人民幣對(duì)美元不斷升值，各商業(yè)銀行VIP客戶信用卡的透支額度基本都超過了5萬美元，例如中國(guó)工商銀行的白金卡客戶最高可透支額就達(dá)到100萬人民幣，這也就意味著VIP客戶在境外使用信用卡消費(fèi)的金額可以超過5萬美元。另外，從結(jié)售匯統(tǒng)計(jì)角度，由于信用卡業(yè)務(wù)的區(qū)域性特點(diǎn)，某家分行對(duì)具體發(fā)生的業(yè)務(wù)量無法及時(shí)統(tǒng)計(jì)，這需要總行層面給予統(tǒng)一扎口。是否每家銀行的總行均有這方面統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)并向總局報(bào)送，也需要明確規(guī)定。因此，信用卡境外消費(fèi)后購(gòu)匯還款有可能超出個(gè)人年度限額。

（三）商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)

篇2

如何用科學(xué)發(fā)展觀指導(dǎo)土地利用規(guī)劃管理

人口老齡化對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的影響

目前我國(guó)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀的思考

地方金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制

新時(shí)代下工商管理的職能所在

房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)存在的主要問題及解決措施

低碳經(jīng)濟(jì)中林業(yè)的地位與重要作用

房地產(chǎn)營(yíng)銷策劃的發(fā)展趨勢(shì)

論房地產(chǎn)評(píng)估市場(chǎng)問題及解決措施

知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的人力資源會(huì)計(jì)

論建筑蔞程中施工質(zhì)量管理

商業(yè)銀行國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)與對(duì)策

淺析“三公經(jīng)費(fèi)”公開的意義

試論新形勢(shì)下鐵路企業(yè)勞動(dòng)用工管理之路

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展面對(duì)的主要問題及對(duì)策

論我國(guó)當(dāng)下經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展

發(fā)展化工循環(huán)經(jīng)濟(jì)思考及建議

中國(guó)建設(shè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)管理

對(duì)電子檔案安全管理與防范措施

企業(yè)民主管理的創(chuàng)新與發(fā)展

對(duì)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)初探

淺析銀行海外代付業(yè)務(wù)發(fā)展

我國(guó)銀行業(yè)的歷史問題與對(duì)策

區(qū)域經(jīng)濟(jì)均衡增長(zhǎng)和非均衡增長(zhǎng)

對(duì)商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理問題分析

淺談社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)住房保障制度

我國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)科的發(fā)展趨勢(shì)

低碳經(jīng)濟(jì)是可持續(xù)發(fā)展抉擇

黑龍江省工業(yè)經(jīng)濟(jì)景氣預(yù)警指標(biāo)研討

商業(yè)銀行積極拓展中小企業(yè)貸款難點(diǎn)與策略

低碳經(jīng)濟(jì)中金融業(yè)面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

論解決我國(guó)企業(yè)誠(chéng)信缺失問題策略

關(guān)于財(cái)政如何支持地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展探討

金融對(duì)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持研討

國(guó)際貿(mào)易企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理

淺談我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀及建議

我國(guó)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

出口信用保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)外貿(mào)企業(yè)重要性

國(guó)有企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革模塊的探究

政務(wù)信息系統(tǒng)的成本測(cè)算與控制

工商管理對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用

人口就業(yè)與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式的關(guān)系

我國(guó)促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的法律對(duì)策

論當(dāng)前我國(guó)地勘單位人才機(jī)制建設(shè)

論房地產(chǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)影響

試論強(qiáng)化我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施

發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的策略

篇3

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 物流金融 發(fā)展現(xiàn)狀

物流金融（Logistics Finance）是指在面向物流業(yè)的運(yùn)營(yíng)過程，通過應(yīng)用和開發(fā)各種金融產(chǎn)品，有效地組織和調(diào)劑物流領(lǐng)域中貨幣資金的運(yùn)動(dòng)。本文主要通過研究我國(guó)銀行的物流金融發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合當(dāng)前環(huán)境和物流金融發(fā)展的趨勢(shì)，對(duì)我國(guó)銀行物流金融當(dāng)前存在的問題提出對(duì)策。

一、我國(guó)銀行物流金融發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著現(xiàn)代物流的發(fā)展，物流金融已成為物流企業(yè)新的利潤(rùn)來源，也成為我國(guó)銀行拓寬貸款規(guī)模、降低信貸風(fēng)險(xiǎn)的新途徑?，F(xiàn)在我國(guó)銀行物流金融的情況可以細(xì)分以下幾方面描述：

1.運(yùn)營(yíng)模式。我國(guó)銀行開展的物流金融主要有三種模式：模式、擔(dān)保模式、自營(yíng)模式。模式下多用于物流不發(fā)達(dá)地區(qū)，風(fēng)險(xiǎn)主要由銀行承擔(dān)，從中銀行也獲得了高收益；擔(dān)保模式則多用于物流較發(fā)達(dá)地區(qū)，相對(duì)于模式，風(fēng)險(xiǎn)由物流企業(yè)較大承擔(dān)，銀行相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)較低，收益也較低；而物流企業(yè)的自營(yíng)模式是在物流企業(yè)擁有自己完整成熟的管理模式、管理經(jīng)驗(yàn)情況下產(chǎn)生的，物流企業(yè)更有能力承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，銀行在其中的風(fēng)險(xiǎn)和收益是三種模式下相對(duì)最低的。

2.業(yè)務(wù)類型?，F(xiàn)在我國(guó)銀行的業(yè)務(wù)有資產(chǎn)和資本等，資產(chǎn)包括替代采購(gòu)、信用證擔(dān)保等，資本包括一些倉(cāng)單和結(jié)算等。我國(guó)真正意義上的物流金融高級(jí)模式還沒有，現(xiàn)有多是傳統(tǒng)的質(zhì)押監(jiān)管等業(yè)務(wù)，雖然在原有的貿(mào)易融資以及代收墊付等基礎(chǔ)上不斷推出一些新的物流金融產(chǎn)品，還是在層次上與發(fā)達(dá)國(guó)家有很大差距。

3.業(yè)務(wù)管理。我國(guó)銀行起步較晚，在管理上，不夠規(guī)范，沒有在標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一化上達(dá)到要求，與發(fā)達(dá)國(guó)家銀行物流金融的管理有著很大的差距。未來要注重充分學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)和模式，合理運(yùn)用在我國(guó)銀行自身的物流金融管理上。

二、我國(guó)銀行物流金融出現(xiàn)的問題

通過了解我國(guó)銀行物流金融發(fā)展的現(xiàn)狀，暴露出了一些問題，我們著重從以下幾個(gè)方面進(jìn)行闡述：

1.物流企業(yè)的發(fā)展落后。物流企業(yè)的發(fā)展滯后，嚴(yán)重影響了我國(guó)銀行物流金融的發(fā)展。由于整個(gè)物流行業(yè)在我國(guó)的起步比較晚，物流企業(yè)的整體規(guī)模和經(jīng)營(yíng)管理趕不上現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。自從改革開放以來，在商業(yè)、物資儲(chǔ)運(yùn)、運(yùn)輸?shù)确矫娉霈F(xiàn)了物流服務(wù)行業(yè)，但仍未在工商企業(yè)中徹底普及，物流企業(yè)提供的數(shù)量和質(zhì)量也都難以滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)的物流企業(yè)有規(guī)模小，服務(wù)單一，缺乏專業(yè)的物流人才，企業(yè)管理不夠，現(xiàn)代化程度不夠等等問題。

2.缺乏專業(yè)的人才。一個(gè)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，依托于大批的專業(yè)人才。我國(guó)銀行和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，在精通物流和金融，以及法律和擁有創(chuàng)新能力的人才儲(chǔ)備上差距很大。不僅是缺少精通物流金融的人才，就是懂金融知識(shí)的高級(jí)專業(yè)人才都很少。未來擁有大量熟悉精通金融和物流的人才將是我國(guó)銀行開展物流金融業(yè)務(wù)的關(guān)鍵。

3.體制不健全。除了物流企業(yè)的落后、人才的匱乏，我國(guó)銀行業(yè)開展物流金融的體制也存在問題。我國(guó)銀行由于開展物流金融服務(wù)的時(shí)間尚短，還沒有相對(duì)科學(xué)的規(guī)范，沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)可以依據(jù)。銀行沒有專門的物流金融操作規(guī)范，也難以與物流企業(yè)在信息化上進(jìn)行溝通，在監(jiān)管跟蹤上也存在問題，難以保證業(yè)務(wù)實(shí)施中的風(fēng)險(xiǎn)處理。除了銀行方面的體制不足，我國(guó)銀行外部環(huán)境也不足以保證銀行實(shí)施物流金融的利益，大體表現(xiàn)在我國(guó)相關(guān)法律依據(jù)構(gòu)建不足。我國(guó)現(xiàn)有的一些法律法規(guī)還不適合物流金融的開展，而且在處理業(yè)務(wù)糾紛的過程中執(zhí)行效率低，成本高，不能保證銀行的應(yīng)得收益。

三、物流金融發(fā)展趨勢(shì)和相應(yīng)對(duì)策

我國(guó)銀行的物流金融業(yè)務(wù)仍是初步的開展，今后的趨勢(shì)分以下幾點(diǎn)：流程上由靜態(tài)質(zhì)押向動(dòng)態(tài)質(zhì)押監(jiān)管過渡；客戶也從目前的流通型貿(mào)易商向生產(chǎn)型的客戶發(fā)展；參與者增加，從第三方現(xiàn)貨質(zhì)押向第四方買房信貸發(fā)展，形成銀行、監(jiān)管方、貿(mào)易商、供應(yīng)商的合作模式；實(shí)施中從原來的單一環(huán)節(jié)向供應(yīng)鏈全過程監(jiān)管發(fā)展。針對(duì)我國(guó)銀行物流金融當(dāng)前的狀況和出現(xiàn)的問題，結(jié)合物流金融未來的發(fā)展趨勢(shì)，除了政府完善法律法規(guī)和物流企業(yè)資源整合的外部因素，對(duì)我國(guó)銀行提出以下幾點(diǎn)要求：

1.培養(yǎng)物流金融的專業(yè)人才。對(duì)銀行從事物流金融服務(wù)的人員，不僅要加強(qiáng)金融知識(shí)培訓(xùn)，更要注重傳授先進(jìn)的物流知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)。在銀行內(nèi)部多進(jìn)行有針對(duì)性的培訓(xùn)，普及國(guó)內(nèi)外最新最先進(jìn)的物流金融知識(shí)和管理經(jīng)驗(yàn)，為我國(guó)銀行物流金融的發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。

2.加強(qiáng)銀行物流金融管理。加強(qiáng)銀行物流金融方面的管理，有助于順利開展物流金融服務(wù)，減少銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)，保證銀行的收益?？梢酝ㄟ^開展統(tǒng)一授信來提高銀行對(duì)質(zhì)押貸款的監(jiān)控能力，優(yōu)化環(huán)節(jié)降低風(fēng)險(xiǎn)提高效率，以及減少銀行內(nèi)部人員的失誤并嚴(yán)防作弊行為，保證服務(wù)過程的準(zhǔn)確等方面加強(qiáng)銀行的物流金融管理。

3.注重風(fēng)險(xiǎn)的防范。銀行開展物流金融服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)來源于服務(wù)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)和物流企業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。必須通過銀行科學(xué)的管理程序在質(zhì)押品的來源和品質(zhì)以及質(zhì)押品的種類上加以謹(jǐn)慎，在倉(cāng)單和提貨單的管理上加以注意。一些中小的物流企業(yè)由于自身實(shí)力不足，管理不夠也容易給合作中帶來額外的風(fēng)險(xiǎn)，另外也要盡量避免同行業(yè)間的惡性競(jìng)爭(zhēng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

四、總結(jié)

我們可以看到我國(guó)銀行物流金融服務(wù)目前所取得的成就和進(jìn)步，未來我國(guó)銀行應(yīng)該注重服務(wù)內(nèi)容的細(xì)化、業(yè)務(wù)模式的多元化以及完善信用體系，不斷學(xué)習(xí)國(guó)外的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，更好地開展物流金融服務(wù)，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造更大的收益。

參考文獻(xiàn)

[1]張墨晗.我國(guó)企業(yè)物流金融研究[J].財(cái)經(jīng)研究,2010,(2).

[2]張蕊,洪國(guó)彬.我國(guó)物流金融運(yùn)作模式淺析[J].經(jīng)濟(jì)論從, 2011,(5).

篇4

關(guān)鍵詞：外資銀行 銀行監(jiān)管 對(duì)策

    一、對(duì)外資銀行實(shí)施監(jiān)管的意義

    銀行監(jiān)管,是經(jīng)濟(jì)金融監(jiān)管的一個(gè)分支,是由中央銀行、銀行監(jiān)督委員會(huì)或其他金融監(jiān)管當(dāng)局、有關(guān)機(jī)構(gòu),代表社會(huì)公眾對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)管理的各個(gè)方面實(shí)施監(jiān)督管理的行為。

    銀行作為一國(guó)金融體系中最重要的組成部分之一,擔(dān)負(fù)著重大的社會(huì)責(zé)任。其能否穩(wěn)健運(yùn)行關(guān)系該國(guó)的經(jīng)濟(jì)、政治的穩(wěn)定,具有極其重要的社會(huì)意義。因此,銀行監(jiān)管受到了各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局的普遍重視。各國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局紛紛根據(jù)本國(guó)銀行業(yè)運(yùn)行的實(shí)際情況對(duì)本國(guó)范圍內(nèi)的銀行實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管。這里當(dāng)然也包括該國(guó)境內(nèi)的外資銀行。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化,金融市場(chǎng)的界限越見模糊,外資銀行大量存在于各國(guó)金融領(lǐng)域,它的高速發(fā)展給該國(guó)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和金融安全帶來了多方面的影響。各國(guó)不得不加強(qiáng)對(duì)它的監(jiān)管置于重要位置。但截至目前,理論界尚未形成完備的外資銀行監(jiān)管理論體系。各國(guó)的外資銀行監(jiān)管實(shí)踐仍依靠原有監(jiān)管理論體系的指導(dǎo)。對(duì)此,作者認(rèn)為,外資銀行本是銀行,對(duì)其監(jiān)管的區(qū)別主要來自各國(guó)實(shí)際情況的不同,而監(jiān)管理論對(duì)它是完全適用的,也是十分必要的。中國(guó)尚屬發(fā)展中國(guó)家,對(duì)發(fā)展迅速、影響日益擴(kuò)大的外資銀行實(shí)行審慎的監(jiān)管,能維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定,保證國(guó)家金融安全,具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

    二、外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀和特點(diǎn)

    (一)外資銀行在我國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀

    截至2007年10月,我國(guó)已有外資獨(dú)資銀行20家;中外合資銀行3家;另有72家外國(guó)銀行設(shè)立了130家分行,191家外國(guó)銀行設(shè)立了241家代表處。截至2007年底,我國(guó)共批準(zhǔn)匯豐、渣打、花旗等21家外資銀行將在華分行改制為法人銀行。(注:法人銀行在業(yè)務(wù)范圍、稅收等方面享有優(yōu)惠。外資銀行隨時(shí)可轉(zhuǎn)為法人銀行。)外資銀行在我國(guó)發(fā)展十分迅速,現(xiàn)已具有相當(dāng)規(guī)模。

    (二)外資銀行的發(fā)展特點(diǎn)

    1.外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。2006年12月11日,我國(guó)對(duì)外資銀行實(shí)行全面的國(guó)民待遇,外資銀行不再受到行業(yè)和地域限制。外資銀行發(fā)展進(jìn)入加速階段。依托成熟的市場(chǎng)營(yíng)銷策略,外資銀行經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)范圍不斷擴(kuò)大,對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的影響力逐步加強(qiáng)。

    2.外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量、盈利能力逐年提高。隨著外資銀行逐步熟悉我國(guó)市場(chǎng)規(guī)則,其經(jīng)營(yíng)狀況日趨穩(wěn)定,市場(chǎng)份額逐步恢復(fù),盈利能力穩(wěn)步提高,資產(chǎn)總額持續(xù)增加,僅2002年至2004年就從3330.5億元增至5159.95億元,占我國(guó)銀行業(yè)資產(chǎn)的1.8%。

    3.參股中資銀行速度加快。在《境外金融機(jī)構(gòu)投資入股中資金融機(jī)構(gòu)管理辦法》的指引下,外資參股中資銀行的速度不斷加快。外資銀行參股中資銀行,一是出于對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的思考;二是希望借中資銀行不受政策限制和網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置完善之利,繞開各類限制,快速進(jìn)入零售市場(chǎng)。如花旗銀行和浦發(fā)行聯(lián)手推出的花旗參與管理和技術(shù)合作的雙幣種信用卡就是這方面的典型。

    論文出處(作者):

    三、我國(guó)外資銀行監(jiān)管中的問題

    (一)監(jiān)管法規(guī)不健全

    監(jiān)管的有效性依賴于監(jiān)管的法制化,而我國(guó)的金融立法嚴(yán)重滯后。引進(jìn)外資銀行已近20年,卻無一部約束外資銀行的專門法律。這使外資銀行有機(jī)會(huì)利用法律漏洞規(guī)避監(jiān)管,嚴(yán)重影響了對(duì)外資銀行的監(jiān)管效力。2006年頒布的《中華人民共和國(guó)外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》和《外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》彌補(bǔ)了這些漏洞,但相關(guān)法規(guī)的健全工作遠(yuǎn)未完成。

   (二)監(jiān)管方式單一

    目前,我國(guó)外資銀行監(jiān)管還停留在傳統(tǒng)“經(jīng)驗(yàn)式”管理階段。主要實(shí)行報(bào)送稽核。監(jiān)管部門對(duì)各外資銀行報(bào)送的報(bào)表、材料進(jìn)行全面分析,以確認(rèn)其經(jīng)營(yíng)的合規(guī)性。而對(duì)于外資銀行運(yùn)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管上處于空白狀態(tài)。

    (三)監(jiān)管資源嚴(yán)重不足

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bsp;   由于外資銀行的開放性比較強(qiáng),對(duì)其的監(jiān)管需要高質(zhì)量的資源。目前,我國(guó)外資銀行的監(jiān)管在資源方面相對(duì)缺乏。包括監(jiān)管人員、信息系統(tǒng)等方面的不足。在監(jiān)管人員方面,表現(xiàn)為量不足、質(zhì)不高。尚未建立完善的認(rèn)證制度和后續(xù)教育系統(tǒng)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面,缺乏靈敏、準(zhǔn)確、高效的監(jiān)管信息系統(tǒng)。在監(jiān)管信息流程上,表現(xiàn)為低效率性。金融監(jiān)管當(dāng)局與相關(guān)機(jī)構(gòu)缺乏信息交流。

    (四)缺乏與外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作

    當(dāng)今世界金融體系間的跨國(guó)聯(lián)系不斷加大,僅在某一國(guó)范圍內(nèi)考察金融監(jiān)管問題已不能滿足金融監(jiān)管的需要。政府和金融監(jiān)管當(dāng)局要加強(qiáng)與各外資銀行母國(guó)監(jiān)管者的合作,以協(xié)調(diào)監(jiān)管措施,降低共同面臨風(fēng)險(xiǎn)。而我國(guó)金融監(jiān)管當(dāng)局再這一方面尚處于十分被動(dòng)的境地。

    四、對(duì)改進(jìn)我國(guó)外資銀行監(jiān)管的建議

    (一)健全監(jiān)管法制

    要加強(qiáng)外資銀行監(jiān)管,我國(guó)就必須結(jié)合本國(guó)實(shí)際,參照國(guó)際公認(rèn)的準(zhǔn)則(如巴塞爾協(xié)議),借鑒西方發(fā)達(dá)國(guó)家監(jiān)管法律,制定適合我國(guó)國(guó)情的外資銀行法。從法制角度,規(guī)范外資銀行的行為,授予監(jiān)管機(jī)構(gòu)足夠的權(quán)利,為監(jiān)管工作提供基礎(chǔ)條件。

    (二)多元化監(jiān)管方法和手段

    當(dāng)前我國(guó)對(duì)外資銀行監(jiān)管的手段單一,落后,主要是現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,而且兩者缺乏銜接。因此,必須使監(jiān)管手段多元化,由行政監(jiān)管手段向經(jīng)濟(jì)性、法律性監(jiān)管手段轉(zhuǎn)變,充分實(shí)施現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、外部審計(jì)、審慎監(jiān)管會(huì)議、三方會(huì)議等多樣化監(jiān)管手段。

    (三)健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系

    目前我國(guó)對(duì)外資銀行的監(jiān)管多停留在合規(guī)性監(jiān)管層面,而忽視了風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管。我國(guó)應(yīng)根據(jù)巴塞爾協(xié)議的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn),制定嚴(yán)格、周密的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系,將外資銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)納入監(jiān)管,保證全面、客觀、合理的實(shí)施監(jiān)管。

    (四)建立監(jiān)管人才培養(yǎng)和認(rèn)證機(jī)制

    加強(qiáng)我國(guó)外資銀行監(jiān)管要依賴大量專門人才,監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主導(dǎo)建立完善的人才培養(yǎng)和認(rèn)證體系。可邀請(qǐng)高校等研究機(jī)構(gòu)參與其中,確保培養(yǎng)認(rèn)證機(jī)制的專業(yè)性。

    (五)加強(qiáng)信息交流,與各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)堅(jiān)強(qiáng)合作

    為了應(yīng)對(duì)各國(guó)金融體系相互聯(lián)系不斷加強(qiáng)的現(xiàn)狀,我國(guó)監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)主動(dòng)同各國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)建立長(zhǎng)期、高效的信息交流和合作機(jī)制。以協(xié)調(diào)各國(guó)監(jiān)管手段,降低共同面臨的風(fēng)險(xiǎn)。

    參考文獻(xiàn):

    [1]程芳,李仲明.銀行業(yè)全面開放下外資銀行的監(jiān)管問題[j].甘肅金融,2007,(6).

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篇5

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；營(yíng)銷創(chuàng)新

一、目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）與國(guó)外商業(yè)銀行相比，雖然我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了一定的規(guī)模，但是還是存在著較大的差距

隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng),我國(guó)商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,特別是近幾年為迎接入世后外資銀行的競(jìng)爭(zhēng),我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)取得了快速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)收入達(dá)到一定規(guī)模。但國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占到總收入的40%～50%,而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般在10%以內(nèi),平均為7%～8%,比例最高的中國(guó)銀行也只有17%。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力低，產(chǎn)品雷同，造成盈利能力差，“沒賣點(diǎn)”

目前四家國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種中，大多數(shù)停留于以銀行支付中介為基礎(chǔ)和以信用中介職能為基礎(chǔ)的中間業(yè)務(wù)，這些傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)、服務(wù)性的收付款業(yè)務(wù)品種收入約占中間業(yè)務(wù)收入的90％左右。比如中國(guó)建設(shè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡、結(jié)算類、類、外匯買賣及結(jié)售匯、咨詢類和房改金融業(yè)務(wù)等，這6項(xiàng)業(yè)務(wù)收入占中間業(yè)務(wù)收入的86%。盡管我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)到260多種,但60%集中在代收代付、結(jié)售匯、結(jié)算等勞務(wù)型業(yè)務(wù)上,都是技術(shù)含量低的低附加值產(chǎn)品,銀行投入了大量的人力、物力,但利潤(rùn)率很低。相比之下,那些具有較高的技術(shù)含量和附加值的產(chǎn)品卻很少。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系.在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確,缺乏全局性

由于我國(guó)金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，造成各商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)原則、經(jīng)營(yíng)范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長(zhǎng)期性，分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（四）我國(guó)商業(yè)銀行雖然注重科技投入,不短提高中間業(yè)務(wù)品種的科技含量,但是卻相反專業(yè)人才,科技支撐力度不夠

（五）我國(guó)商業(yè)銀行缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員，并且錯(cuò)誤理解“關(guān)系營(yíng)銷學(xué)“

二、我國(guó)商業(yè)銀行營(yíng)銷中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容

隨著新的產(chǎn)品和服務(wù)的增多，營(yíng)銷已經(jīng)成為只有戰(zhàn)略者才能生存的陣地。西方商業(yè)銀行已經(jīng)能較為熟練的運(yùn)用這半個(gè)多世紀(jì)的不懈探索和嘗試研究出的營(yíng)銷管理創(chuàng)新的成果，并形成了一套較為完整的商業(yè)銀行市場(chǎng)營(yíng)銷管理理論和管理方法。根據(jù)西方的商業(yè)銀行的營(yíng)銷手段及發(fā)展特點(diǎn)，配合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀來討論中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要內(nèi)容。

（一）建立商業(yè)銀行戰(zhàn)略性營(yíng)銷管理過程模型及營(yíng)銷目標(biāo)

首先進(jìn)行營(yíng)銷策劃，銀行應(yīng)該決定如何對(duì)實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷計(jì)劃的目標(biāo)過程中的進(jìn)展衡量以及誰對(duì)者這一衡量工作負(fù)責(zé)，換句話說，計(jì)劃本身應(yīng)對(duì)這一問題作出回答：“如何才能知道自己已經(jīng)達(dá)到了目的”，無論是何種原因，對(duì)產(chǎn)生問題的原因進(jìn)行評(píng)估并且對(duì)營(yíng)銷組合進(jìn)行調(diào)整或是微調(diào)都十分重要。

（二）進(jìn)行我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位

各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，充分利用銀行已有的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在空間上，從城市包圍農(nóng)村，要按照先從外部技術(shù)等環(huán)境較好的大城市開始，再逐步向中、小城市，甚至農(nóng)村推進(jìn)。在時(shí)間上，先立足發(fā)展，如咨詢、理財(cái)、基金托管等風(fēng)險(xiǎn)較低的中間業(yè)務(wù)；待人員素質(zhì)提高，再發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)較大、收益豐厚的業(yè)務(wù)品種，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)戰(zhàn)略戰(zhàn)術(shù)

商業(yè)銀行營(yíng)銷戰(zhàn)略，是指商業(yè)銀行將其所處環(huán)境中面臨的各種機(jī)遇和挑戰(zhàn)與商業(yè)自身的資源和條件結(jié)合起來，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理目標(biāo)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)營(yíng)銷創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)

(一)從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變

銀行營(yíng)銷的服務(wù)渠道的發(fā)展走過了從單一、片面到整體、全局，再到多元、一體化發(fā)展的軌跡，而未來的發(fā)展方向隨著信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和進(jìn)步，以及金融業(yè)運(yùn)營(yíng)成本降低的要求，不受營(yíng)業(yè)時(shí)間、營(yíng)業(yè)地點(diǎn)的限制，能提供24小時(shí)銀行服務(wù)的自助銀行、網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等日益受到客戶青睞，傳統(tǒng)的分支網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量比重逐年下降。據(jù)統(tǒng)計(jì)，招商銀行60%以上的業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了非柜臺(tái)化操作，隨著電子銀行的發(fā)展，這一比例還將不斷上升。

(二)從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化、個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變

當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)正在步入知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，作為金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展新趨勢(shì)的金融品牌競(jìng)爭(zhēng)，正越來越受到各家金融機(jī)構(gòu)的重視，成為現(xiàn)代金融企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的著力點(diǎn)和核心所在。

（三）切實(shí)提高認(rèn)識(shí)、轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念、提高服務(wù)水平

正確認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個(gè)協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。

（四）把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢(shì)

銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時(shí)已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，銀行或者暫時(shí)占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時(shí)銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時(shí)也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

（五）注重具有創(chuàng)新意識(shí)和創(chuàng)新能力的中間業(yè)務(wù)人才的培訓(xùn)和引進(jìn)。

各商業(yè)銀行要重視中間業(yè)務(wù)人才的開發(fā)和利用，通過各種途徑，采取理論培訓(xùn)和實(shí)務(wù)培訓(xùn)相結(jié)合的方法，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)人員和操作人員的培養(yǎng)，尤其是要加強(qiáng)對(duì)從事中間業(yè)務(wù)開發(fā)等高級(jí)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，逐步建立起一支具備復(fù)合性知識(shí)，具備多種適應(yīng)工作能力，具有綜合素質(zhì)的人才隊(duì)伍。

參考文獻(xiàn)：

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篇6

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行，WTO，金融創(chuàng)新，客戶為中心，業(yè)務(wù)流程再造

所謂網(wǎng)絡(luò)銀行，就是依托信息技術(shù)和各類網(wǎng)絡(luò)載體而興起的一種新型銀行服務(wù)，以網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等為典型代表，這種服務(wù)具有便利、實(shí)時(shí)、快捷等特點(diǎn)，作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的新形式，作為拓展中間業(yè)務(wù)的新渠道，其產(chǎn)生的效益和影響將更為廣泛，更有利于維護(hù)客戶的忠誠(chéng)、降低成本、提高收益，是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段之一。同時(shí)，我們也可以預(yù)見到，網(wǎng)絡(luò)銀行提供的服務(wù)將成為一種標(biāo)準(zhǔn)，而最先適應(yīng)這場(chǎng)新技術(shù)、新信息革命的發(fā)展，開發(fā)出最具個(gè)性、最具生命力、適應(yīng)市場(chǎng)需求的中間業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，必將是這場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的勝出者。[1]

1國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景

自從1995年10月世界上第一家網(wǎng)絡(luò)銀行“安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行”營(yíng)運(yùn)，網(wǎng)絡(luò)銀行以其出眾的業(yè)務(wù)發(fā)展魅力，日益受到銀行業(yè)的重視和青睞。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行是在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)快速發(fā)展的背景下產(chǎn)生的，其中招商銀行和中國(guó)銀行是我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的先行者，之后工商銀行、建設(shè)銀行等都先后加入了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新以及營(yíng)銷活動(dòng)，目前國(guó)內(nèi)已有十幾家商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，網(wǎng)絡(luò)銀行已經(jīng)逐步成為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開拓業(yè)務(wù)、發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶、與外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的新渠道。

1.1全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展

隨著國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)信息化建設(shè)的不斷推進(jìn)，企業(yè)信息化、電子商務(wù)、政務(wù)的發(fā)展，全球經(jīng)濟(jì)、金融一體化，一方面為網(wǎng)絡(luò)銀行的進(jìn)一步普及和快速發(fā)展提供了良好的外部環(huán)境和巨大的發(fā)展空間，另一方面越來越多的經(jīng)濟(jì)行為需要商業(yè)銀行提供全方位、高效率、無國(guó)界的金融服務(wù)。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）統(tǒng)計(jì)，2004年網(wǎng)上銀行交易額已突破40萬億元，越來越多的資金開始在網(wǎng)絡(luò)上實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)；隨著網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，業(yè)務(wù)品種的日益豐富，以及交易便利等諸多特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，越來越多的民眾逐漸接受和認(rèn)同網(wǎng)絡(luò)銀行，又據(jù)《錢江晚報(bào)》2005年8月26日引新華社文《網(wǎng)上銀行漸成新寵》中提到，據(jù)新華社在北京、上海、廣州、杭州、南京、沈陽、濟(jì)南、福州、成都、深圳等十大城市做的調(diào)查顯示，個(gè)人用戶正在使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的19.4%，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行服務(wù)的35.7%；企業(yè)用戶中，使用了網(wǎng)上銀行的10.1％，在未來一年內(nèi)可能使用網(wǎng)上銀行的25.5%；

1.2入世以后網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展具有緊迫性

2006年中國(guó)銀行業(yè)全面開放的承諾時(shí)限業(yè)已迫近，外資銀行的技術(shù)優(yōu)勢(shì)、管理優(yōu)勢(shì)也將進(jìn)一步凸顯，競(jìng)爭(zhēng)必將進(jìn)一步加劇，傳統(tǒng)的單一渠道競(jìng)爭(zhēng)必將走入死胡同。因此如何打造核心競(jìng)爭(zhēng)力，并在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，最有效的措施就是跟上時(shí)代的發(fā)展，推動(dòng)信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)在銀行管理、金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)金融服務(wù)、渠道等一系列的創(chuàng)新。其中網(wǎng)絡(luò)銀行作為金融創(chuàng)新與科技創(chuàng)新的產(chǎn)物，正是外資銀行準(zhǔn)備在中國(guó)大展拳腳的有力武器，也是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行和外資一較高低、用于滿足市場(chǎng)需求，贏得更多客戶和商機(jī)的最佳金融產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)也為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整埋下了伏筆，做好了準(zhǔn)備。

2國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

自20世紀(jì)90年代始，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)大“U”型，但2003年之后，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)迅速得以恢復(fù)，電子商務(wù)、電子政務(wù)的發(fā)展對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)上支付結(jié)算業(yè)務(wù)等產(chǎn)生了巨大的市場(chǎng)需求，以中國(guó)工商銀行、招商銀行為代表的新一代國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行及時(shí)抓住了市場(chǎng)機(jī)遇，調(diào)整了發(fā)展戰(zhàn)略、策略，迅速得以發(fā)展。

尤其值得一提的是，2002年、2003年，國(guó)際金融界的權(quán)威雜志《銀行家》兩次將唯一的關(guān)于商業(yè)銀行網(wǎng)站的大獎(jiǎng)――“全球最佳銀行網(wǎng)站”獎(jiǎng)項(xiàng)頒給了中國(guó)工商銀行網(wǎng)站，這是對(duì)國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)和發(fā)展的肯定；2003年6月3日，招商銀行又以“一網(wǎng)通”技術(shù)獲得了有國(guó)際IT業(yè)“奧斯卡”之稱的“CHP國(guó)際計(jì)算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)類的“21實(shí)際貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)”決賽提名獎(jiǎng)項(xiàng)。

相對(duì)于傳統(tǒng)交易渠道，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)和機(jī)遇，從我國(guó)商業(yè)銀行的實(shí)際情況出發(fā)，并結(jié)合國(guó)外網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展過程，我國(guó)商業(yè)銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行的過程中，大都選擇了網(wǎng)絡(luò)銀行和傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)互相支撐的“鼠標(biāo)＋水泥”的混合性模式，把網(wǎng)絡(luò)銀行作為商業(yè)銀行的一個(gè)有機(jī)補(bǔ)充，通過大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，從而降低經(jīng)營(yíng)成本，使之成為銀行服務(wù)的主渠道和客戶享受銀行服務(wù)的綠色通道。

2.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2.1.1我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展?fàn)顩r

1998年3月6日，中國(guó)銀行成功進(jìn)行了第一筆電子交易，首次向客戶提供了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，這也是我國(guó)第一家開辦網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的銀行，用戶可以通過網(wǎng)上銀行進(jìn)行購(gòu)物及享受其它金融服務(wù)。隨后各大銀行均加快了邁向“網(wǎng)絡(luò)銀行”業(yè)務(wù)的步伐。

到目前為止，境內(nèi)開展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的已有超過60家銀行，到2002年底，我國(guó)中資商業(yè)銀行辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的客戶數(shù)為350萬戶，交易金額超過5萬億。到2004年12月底，客戶數(shù)已超過1000萬戶，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá)20萬億。根據(jù)2005年1月的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展統(tǒng)計(jì)報(bào)告(CNNIC)及銀行權(quán)威機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，到2005年底，我國(guó)上網(wǎng)用戶數(shù)將飆升至1.4億戶，網(wǎng)上銀行將成為商業(yè)銀行為高端客戶提供服務(wù)的主要方式。在全球網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的巨大推動(dòng)力下，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行將呈現(xiàn)出爆炸式增長(zhǎng)。例如，工商銀行的新一代個(gè)人網(wǎng)上銀行“金融@家”能夠滿足帳戶管理、轉(zhuǎn)賬支付、各種在線繳費(fèi)業(yè)務(wù)、24小時(shí)無限額任意轉(zhuǎn)賬、實(shí)時(shí)跨行支付、專業(yè)化的外匯、證券和保險(xiǎn)信息及交易等服務(wù)。交通銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)不僅包括傳統(tǒng)的銀行卡業(yè)務(wù)，還包括新興的貸記卡業(yè)務(wù)以及理財(cái)功能強(qiáng)大的外匯寶、開放式基金等功能。提供全方位的外匯資訊、交易、查詢服務(wù)和輕松理財(cái)服務(wù)。2004年，興業(yè)銀行推出的“在線興業(yè)”3.0版，其人性化的用戶操作界面、客戶化的功能設(shè)計(jì)博得了用戶的親睞。

與國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展水平相比，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展還僅僅處于初級(jí)階段，主要表現(xiàn)在如下的二個(gè)方面：

首先我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展極不均衡，發(fā)展的不平衡又表現(xiàn)在兩個(gè)方面：銀行間的不平衡以及地區(qū)間的不平衡。

銀行間的不平衡表現(xiàn)在：招商銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等為首的佼佼者已經(jīng)走在了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的第一梯隊(duì)，在客戶群、業(yè)務(wù)發(fā)展上形成了一定的業(yè)務(wù)規(guī)模。iResearch艾瑞市場(chǎng)咨詢根據(jù)中國(guó)工商銀行的公開數(shù)據(jù)顯示（如表2.1所示），2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行個(gè)人客戶規(guī)模為1485.73萬戶，比2004年新增531.5萬戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行企業(yè)客戶規(guī)模為32.45萬戶，比2004年新增20.75萬戶。2005年中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行交易額為42.2萬億元，比2004年增長(zhǎng)24%。2005年中國(guó)工商銀行電子銀行交易額為46.7萬億元，比2004年增長(zhǎng)22%。2005年招商銀行網(wǎng)上銀行交易金額的柜面替代率是38%、交易筆數(shù)的柜面替代率為22%，中國(guó)工商銀行網(wǎng)上銀行的柜面替代率為26%。[3]而很多中小機(jī)構(gòu)，如各地的城市商業(yè)銀行等大多都還沒有開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)；

個(gè)人客戶

規(guī)模企業(yè)客戶

規(guī)模網(wǎng)上銀行

交易額電子銀行

交易額柜面

替代率

2005

1485．73萬戶

32．45萬戶

42．2萬億

46．7萬億

26％

2004

972．23萬戶

11．70萬戶

34．0萬億

38．3萬億

篇7

關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行 移動(dòng)銀行 信息安全

中圖分類號(hào):F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1004-4914(2011)01-061-02

一、引言

手機(jī)銀行，是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡(jiǎn)稱，是銀行實(shí)現(xiàn)電子化服務(wù)的一種渠道，是移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)上的一項(xiàng)電子商務(wù)服務(wù)系統(tǒng)，即通過移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)將客戶手機(jī)連接至銀行，利用手機(jī)界面直接完成各種金融理財(cái)業(yè)務(wù)。作為一種結(jié)合貨幣電子化與移動(dòng)通信的嶄新服務(wù)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不僅可以使人們?cè)谌魏螘r(shí)間、任何地點(diǎn)處理多種金融業(yè)務(wù)，而且極大地豐富了銀行服務(wù)的內(nèi)涵，使銀行能以便利、高效而又較為安全的方式為客戶提供傳統(tǒng)和創(chuàng)新的服務(wù)，而移動(dòng)終端所獨(dú)具的貼身特性，使之成為繼ATM、互聯(lián)網(wǎng)、POS之后銀行開展業(yè)務(wù)的強(qiáng)有力工具，越來越受到國(guó)際銀行業(yè)者的關(guān)注。

二、國(guó)內(nèi)外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

（一）國(guó)外手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

國(guó)外手機(jī)銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，目前手機(jī)銀行在歐美、日本和韓國(guó)已發(fā)展得較為成熟。從模式上看，日本是以移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商為主導(dǎo)，韓國(guó)則是以銀行為主導(dǎo)，而歐美移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商在移動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的涉入不多。

韓國(guó)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)目前已經(jīng)成熟。早在2002年12月，韓國(guó)已經(jīng)有18家銀行提供手機(jī)銀行服務(wù)，全年交易超過109萬次，僅在2002年9月就有9萬次交易發(fā)生。目前韓國(guó)所有的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，至2009年，韓國(guó)手機(jī)銀行用戶規(guī)模已達(dá)到1115.5萬人。

日本最先建立了手機(jī)錢包的商業(yè)運(yùn)營(yíng)模式，普及率和公眾接受度比較高?，F(xiàn)在大約有5500萬日本手機(jī)用戶開通了電子支付功能，這個(gè)數(shù)字幾乎占到了日本總?cè)丝诘囊话搿?/p>

手機(jī)銀行服務(wù)一經(jīng)推出就在銀行信息電子化水平最高的美國(guó)大行其道。2009年美國(guó)手機(jī)銀行用戶達(dá)到2540萬人，較2008年增長(zhǎng)66%，占當(dāng)年手機(jī)用戶的10.8%。艾瑞咨詢根據(jù)e Marketer的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2010年美國(guó)手機(jī)銀行用戶占其手機(jī)用戶的比例將達(dá)到19.6%，到2013年將增長(zhǎng)至44.4%。

（二）我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

手機(jī)具備用戶精準(zhǔn)鎖定、方便攜帶以及隨時(shí)在線等優(yōu)勢(shì)，銀行可以便捷地和客戶保持溝通，比如賬戶金額變動(dòng)情況、附近的ATM位置、利率變動(dòng)、金融資訊及投資理財(cái)信息等。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心的《2010年(上)中國(guó)電子商務(wù)市場(chǎng)數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)報(bào)告》顯示，截至到2010年上半年，中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)實(shí)物交易規(guī)模達(dá)到13億元，用戶規(guī)模已達(dá)到5531.5萬。我國(guó)手機(jī)銀行經(jīng)過短短10年的發(fā)展，初步具備了一定的規(guī)模和效應(yīng)，但是在發(fā)展過程中也存在部分的不足。

1.手機(jī)銀行快速發(fā)展，但是規(guī)模和占比與發(fā)達(dá)國(guó)家存在較大差距。手機(jī)銀行短短10年來由增長(zhǎng)了2000多萬戶，呈高速發(fā)展態(tài)勢(shì)。但是相對(duì)于8億移動(dòng)電話用戶，手機(jī)銀行用戶僅有2000萬；而人口不到我國(guó)1/10的日本，2008年用戶就超過4900萬，兩者有較大差距。

2.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)覆蓋范圍廣，能為用戶提供全方位的在線服務(wù)，實(shí)際使用率低。業(yè)務(wù)大致可分為三類：查繳費(fèi)業(yè)務(wù)，包括賬戶查詢、余額查詢、賬戶的明細(xì)、轉(zhuǎn)賬、銀行代收的水電費(fèi)、電話費(fèi)等；購(gòu)物業(yè)務(wù)，指客戶將手機(jī)信息與銀行系統(tǒng)綁定后，通過手機(jī)銀行平臺(tái)進(jìn)行購(gòu)買商品；理財(cái)業(yè)務(wù)，包括炒股、炒匯等。

3.手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)方式多樣化。手機(jī)銀行主要采用的實(shí)現(xiàn)方式有STK、SMS、BREW、WAP等，當(dāng)前國(guó)內(nèi)銀行基于各自不同的考慮，涵蓋了上述各種方式。工商銀行和和招商銀行的手機(jī)銀行是采用STK方式或SMS方式實(shí)現(xiàn)的；建設(shè)銀行的手機(jī)銀行基于BREW方式實(shí)現(xiàn)，服務(wù)于CDMA手機(jī)。交通銀行和北京市商業(yè)銀行開通了WAP方式的手機(jī)銀行。

三、我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展制約因素分析

雖然手機(jī)銀行市場(chǎng)前景誘人，但是基于對(duì)手機(jī)銀行安全性、便捷性、效用性的考慮，手機(jī)銀行在國(guó)內(nèi)的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期。根據(jù)艾瑞咨詢網(wǎng)絡(luò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，制約我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的主要因素包括信息安全性、資費(fèi)以及手續(xù)等因素。

（一）手機(jī)銀行安全問題

1.信息安全性。信息傳輸?shù)陌踩珕栴}、手機(jī)病毒感染、手機(jī)丟失是用戶對(duì)手機(jī)銀行的最大擔(dān)憂，這些問題直接威脅到用戶的資金賬戶。此外，由于現(xiàn)實(shí)生活中所出現(xiàn)的手機(jī)短信欺詐現(xiàn)象和風(fēng)險(xiǎn)的存在使得一部分消費(fèi)者并不信任手機(jī)銀行，據(jù)相關(guān)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有超過1/3的受訪者是因?yàn)閾?dān)心手機(jī)銀行不安全而暫時(shí)不使用手機(jī)銀行。由此可見，安全問題，不論是信息傳輸安全還是手機(jī)安全始終都是受訪者最為關(guān)注的問題。

2.終端應(yīng)用問題。在移動(dòng)環(huán)境中，除了面臨與網(wǎng)絡(luò)銀行同樣的信任問題，手機(jī)銀行還有自己獨(dú)特的問題。雖然顧客可以使用移動(dòng)設(shè)備隨時(shí)隨地訪問銀行賬戶，但是移動(dòng)終端很小的、低分辨率的顯示屏幕以及功能有限的鍵盤使得開發(fā)友好的用戶界面和圖形應(yīng)用具有挑戰(zhàn)性，這給消費(fèi)者進(jìn)行移動(dòng)商務(wù)活動(dòng)增加了難度。無線網(wǎng)絡(luò)本身也有一定的問題，比如帶寬較窄、連接不夠穩(wěn)定、缺乏標(biāo)準(zhǔn)協(xié)議、數(shù)據(jù)傳輸容易受到監(jiān)聽等。

3.手機(jī)銀行業(yè)務(wù)相關(guān)法規(guī)制度問題。目前，與移動(dòng)電子商務(wù)相關(guān)的配套設(shè)施、法律法規(guī)等尚不完善，使得原有的合同法等法律法規(guī)無法對(duì)在線交易實(shí)施有效監(jiān)管，信用信息披露機(jī)制沒有在法律規(guī)范下實(shí)施，難以為網(wǎng)絡(luò)信任關(guān)系的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展提供可靠的法律保障，導(dǎo)致虛假交易、假冒行為、手機(jī)詐騙等各種違法違規(guī)行為屢屢發(fā)生。

（二）資費(fèi)過高

據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，銀行客戶不使用手機(jī)銀行的主要原因之一是資費(fèi)比較高，其中，60.5%的用戶認(rèn)為手機(jī)銀行資費(fèi)應(yīng)該更低。筆者調(diào)查了招商銀行、建設(shè)銀行、光大銀行等十幾個(gè)銀行發(fā)現(xiàn)，使用手機(jī)銀行需要交納手機(jī)網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)、結(jié)算手續(xù)費(fèi)及月服務(wù)費(fèi)等費(fèi)用，其中網(wǎng)絡(luò)流量費(fèi)移動(dòng)GPRS上網(wǎng)流量費(fèi)為0.01元/KB，電信CDMA上網(wǎng)流量費(fèi)為0.02元/KB，服務(wù)費(fèi)每個(gè)月6到10元不等，轉(zhuǎn)賬交易費(fèi)基本上不少0.1%，用戶快速進(jìn)行一次完整的登錄、查詢、轉(zhuǎn)賬交易等操作，花費(fèi)的流量通常在20K左右。整個(gè)費(fèi)用成本基本上與網(wǎng)上銀行所需成本不相上下，致使不能使部分網(wǎng)絡(luò)銀行用戶應(yīng)用手機(jī)銀行。對(duì)于部分不常用手機(jī)上網(wǎng)，卻有手機(jī)銀行使用需求的用戶來說，流量費(fèi)用則可能成為一道門檻。

（三）銀行定位不充分，服務(wù)與用戶需求脫鉤

各家銀行在市場(chǎng)定位和發(fā)展策略上并不清晰，目前手機(jī)銀行無論是在市場(chǎng)環(huán)境、產(chǎn)品服務(wù)還是營(yíng)銷推廣等方面都不成熟，多數(shù)屬于跟風(fēng)占位的行為。據(jù)3G門戶調(diào)查發(fā)現(xiàn)有89.1%的網(wǎng)民聽說過手機(jī)銀行，而使用過手機(jī)銀行的僅為33.2%。同時(shí)在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)使用中，查詢服務(wù)是使用率最高的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，達(dá)62.9%，其次是賬戶管理，為45.0%。而轉(zhuǎn)賬匯款、自助繳費(fèi)、投資理財(cái)?shù)冉o銀行帶來經(jīng)濟(jì)效益的業(yè)務(wù)使用率不高。手機(jī)銀行與網(wǎng)上銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，沒有靈活地結(jié)合手機(jī)的特征來制定和推出相關(guān)業(yè)務(wù)，不利于客戶群定位以及后續(xù)宣傳。

四、關(guān)于加快我國(guó)手機(jī)銀行發(fā)展的對(duì)策建議

（一）銀行應(yīng)加大安全保障力度，用戶需增強(qiáng)使用安全意識(shí)

為降低客戶對(duì)手機(jī)銀行安全性的疑慮，必須考慮交易過程中所涉及的各個(gè)方面、環(huán)節(jié)的安全性, 必須采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制, 包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性等。手機(jī)解決方案中盡力采用適合手機(jī)特征的加密技術(shù)、身份認(rèn)證，數(shù)字簽名等相關(guān)技術(shù)來加強(qiáng)手機(jī)銀行的安全?？梢越梃b網(wǎng)絡(luò)銀行的安全措施，如使用動(dòng)態(tài)密碼、口令卡及裝有數(shù)字證書的讀卡器等措施來保障手機(jī)銀行的安全。

（二）建立良好的交易環(huán)境

為了減少交易的不確定性，手機(jī)銀行應(yīng)構(gòu)建盡可能完整的制度保證，如合同、協(xié)議及第三方擔(dān)保等，提高消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)銀行的信任度。手機(jī)銀行還需要良好的政策環(huán)境、社會(huì)環(huán)境、法律法規(guī)環(huán)境的支持。一方面，央行、銀監(jiān)會(huì)等相關(guān)政府部門應(yīng)加強(qiáng)移動(dòng)銀行建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，建立起相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)化體系，制訂和國(guó)家電子銀行業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。另一方面，要盡快建立和完善的有關(guān)的電子銀行業(yè)務(wù)法律法規(guī)體系，尤其是盡快建立個(gè)人信息保護(hù)法。

（三）銀行要不斷創(chuàng)新，為用戶應(yīng)用手機(jī)銀行創(chuàng)造條件

隨著3G手機(jī)、iphone和ipad高端產(chǎn)品在我國(guó)的正式銷售，部分銀行已開始將產(chǎn)品創(chuàng)新的目光投向了該市場(chǎng)。銀行需結(jié)合最新通信技術(shù)和智能手機(jī)相關(guān)技術(shù)，重點(diǎn)研究和開發(fā)新的應(yīng)用或?qū)鹘y(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行新的包裝設(shè)計(jì)符合手機(jī)特性的產(chǎn)品和服務(wù)，避免同其它電子銀行業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)功能、界面展示、操作流程上的同質(zhì)化，研發(fā)有利于用戶方便快捷操作的界面，不斷完善手機(jī)銀行易用性和安全，取消交互或展示較多信息的復(fù)雜功能。

（四）加強(qiáng)對(duì)手機(jī)銀行的宣傳

銀行應(yīng)充分利用網(wǎng)站、社區(qū)、論壇等網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道以及線下廣告，報(bào)紙、電視等媒體對(duì)移動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行詳細(xì)介紹，不但要強(qiáng)調(diào)移動(dòng)銀行的有用性和易用性，還要突出介紹系統(tǒng)的穩(wěn)定性、電子渠道中數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩蕴攸c(diǎn)，特別是要強(qiáng)調(diào)銀行對(duì)移動(dòng)消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)政策。同時(shí)，借助第三方的客觀評(píng)價(jià)對(duì)其進(jìn)行間接宣傳也是非常有效的方法。如通過在已有的銀行網(wǎng)站上建立有關(guān)手機(jī)銀行的論壇欄目，讓消費(fèi)者自由交流使用感受，并針對(duì)客戶的疑惑進(jìn)行解答，這會(huì)大大增加新消費(fèi)者的信任度。甚至可以把消費(fèi)能力不高但消費(fèi)欲望較強(qiáng)的學(xué)生作為潛在客戶，為其提供手機(jī)銀行相關(guān)知識(shí)。

（五）轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，關(guān)注客戶個(gè)性化需求

富有競(jìng)爭(zhēng)力的銀行應(yīng)當(dāng)充分考慮客戶的具體需要，突破原來以“業(yè)務(wù)為導(dǎo)向”的銷售理念，樹立以“客戶為導(dǎo)向”的服務(wù)理念。電子銀行的產(chǎn)生和發(fā)展改變了客戶金融服務(wù)的消費(fèi)模式，從原來與柜員面對(duì)面的交流轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾椒?wù)，這就需要必須充分考慮客戶的消費(fèi)習(xí)慣和思維方式，通過細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng)為不同層次客戶提供“量體裁衣”的貼身式服務(wù)就顯得特別重要。利用這一系列個(gè)性化、人性化的金融服務(wù)才能真正起到挽留老客戶、吸引新客戶的目的。

五、總結(jié)

盡管手機(jī)銀行存在很多不足，但因手機(jī)銀行能夠真正為客戶提供超越時(shí)空的“3A（anywhere、any when、anyway）”、更具個(gè)性化和更具安全性的服務(wù)。相信隨著移動(dòng)通信技術(shù)的發(fā)展、移動(dòng)終端設(shè)備智能化以及資費(fèi)的平民化，必然催化手機(jī)高速上網(wǎng)人群的擴(kuò)大，這種轉(zhuǎn)變將為潛伏已久的手機(jī)銀行帶來了巨大的發(fā)展契機(jī)。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)2012年我國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)用戶將接近2.5億，交易規(guī)模將達(dá)到108億元。若手機(jī)銀行若能和銀行已有服務(wù)渠道進(jìn)行有機(jī)的整合，并充分發(fā)揮無線互聯(lián)網(wǎng)和手機(jī)這種靈巧終端的優(yōu)勢(shì)，開發(fā)出獨(dú)特的產(chǎn)品或服務(wù)（如定制服務(wù)等），手機(jī)銀行將能發(fā)揮更大的作用。

參考文獻(xiàn)：

1.劉澤玲.手機(jī)銀行產(chǎn)生、發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢(shì)展望.科技信息，2008（25）

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3.謝濱，林軼君，郭迅華.手機(jī)銀行用戶采納的影響因素研究.南開管理評(píng)論，2009

篇8

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)銀行；發(fā)展；特點(diǎn)；啟示

中圖分類號(hào)：F832．39 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1003－9031（2006）10－0055－02

網(wǎng)絡(luò)銀行，又稱網(wǎng)上銀行或者在線銀行，是在世紀(jì)之交出現(xiàn)在電子商務(wù)領(lǐng)域的最新金融服務(wù)方式。它取代傳統(tǒng)商業(yè)銀行利用店堂前臺(tái)提供金融服務(wù)的模式，利用國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)，設(shè)立面向客戶的虛擬銀行柜臺(tái)，為客戶提供高效、便捷的服務(wù)，其服務(wù)范圍幾乎囊括所有的銀行業(yè)務(wù)，如：轉(zhuǎn)賬、查詢、外匯交易、咨詢、金融分析等。網(wǎng)絡(luò)銀行有著不可阻擋的發(fā)展趨勢(shì)，將會(huì)引領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)金融不斷地向前發(fā)展。如何選取方向，把握機(jī)遇，運(yùn)用整合資源，迎接新的挑戰(zhàn)，發(fā)展壯大我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)銀行事業(yè)，將是我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展迫在眉睫的重要課題。

一、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展歷程及特點(diǎn)

1995年10月18日，全球首家以網(wǎng)絡(luò)銀行冠名的金融組織――安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行（Security First Network Bank，以下簡(jiǎn)稱SFNB）在美國(guó)打開了它的虛擬之門，它標(biāo)志著一種新的銀行模式誕生。[1]最初SFNB通過S1數(shù)據(jù)處理和客戶服務(wù)中心只能提供基本的互聯(lián)網(wǎng)對(duì)賬服務(wù)，后來又增加了利息核對(duì)儲(chǔ)蓄賬戶、存款憑證、貨幣市場(chǎng)賬戶和信用卡功能。在推銷網(wǎng)上銀行服務(wù)時(shí)，面臨的主要挑戰(zhàn)還是消費(fèi)者對(duì)安全性問題的憂慮，對(duì)此，SFNB實(shí)施了一系列策略，贏得了客戶對(duì)網(wǎng)上銀行的信心。

1．資金的安全性。SFNB向存款人保證其資金的安全性，承諾對(duì)于未經(jīng)授權(quán)的資金轉(zhuǎn)移、銀行錯(cuò)誤或安全性破壞，它將提供100％的賠償。

2．網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。SFNB提供了一個(gè)三個(gè)層次的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)，以保護(hù)在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行的交易。首先，對(duì)通過公共網(wǎng)絡(luò)傳送的信息進(jìn)行加密，當(dāng)通過互聯(lián)網(wǎng)在客戶和銀行之間傳送數(shù)據(jù)時(shí)，加密可以阻止其他人瀏覽或修改信息。其次，防火墻和過濾器構(gòu)成了該體系結(jié)構(gòu)的第二層。此外，可信的操作系統(tǒng)通過“隔離客戶賬號(hào)”為儲(chǔ)存在銀行（即保管庫）的信息提供了保護(hù)。由于SFNB不必維持成百上千的物理營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，所以它能夠在客戶服務(wù)和支持方面作出更多的投入。通過安全的上網(wǎng)設(shè)備，客戶能夠在世界上的任何地方登錄該金融機(jī)構(gòu)并訪問自己的賬戶，完成電子賬單支付、購(gòu)買存款憑證、查詢賬單和對(duì)賬單、跟蹤特定的股票等。

3．提供財(cái)務(wù)管理工具。SFNB的另一個(gè)優(yōu)點(diǎn)是，消費(fèi)者可以通過互聯(lián)網(wǎng)界面來獲取個(gè)人財(cái)務(wù)管理工具。比如，SFNB自動(dòng)更新賬戶信息；為客戶提供工具，以管理預(yù)算、對(duì)賬單進(jìn)行分類、生成客戶化的消費(fèi)報(bào)告單；以及為客戶提供最新的、個(gè)人財(cái)務(wù)的在線評(píng)估。正因?yàn)檫@些便利措施吸引了很多存款和客戶，SFNB一年后總共開設(shè)了大約7000個(gè)賬戶，總存款額超過2000萬美元，增長(zhǎng)速度極快。

為了將網(wǎng)上銀行的優(yōu)點(diǎn)傳達(dá)給消費(fèi)者，SFNB把“旗標(biāo)廣告”放在了各種流行的Web站點(diǎn)上，其中包括Web搜索引擎和互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)提供商的主頁。[2]它使用有趣的形象設(shè)計(jì)、激勵(lì)性的口號(hào)、提供各式獎(jiǎng)品的產(chǎn)品知識(shí)競(jìng)賽以及其他娛樂項(xiàng)目來突出互聯(lián)網(wǎng)銀行的便利性和技術(shù)優(yōu)勢(shì)。作為對(duì)在線宣傳戰(zhàn)略的補(bǔ)充，SFNB還利用其他的機(jī)制來收集客戶的反饋信息，其中包括有關(guān)收費(fèi)和利率的在線調(diào)查、對(duì)服務(wù)的貝塔測(cè)試以及用來確定客戶基本情況（如年齡、性別、收入水平、上網(wǎng)時(shí)間等）的在線注冊(cè)簿。這樣，SFNB不僅使客戶了解到其產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值，而且提高了美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行自身品牌的知名度。

二、我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、優(yōu)勢(shì)及局限性

1．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀。1996年2月，中國(guó)銀行在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上建立了主頁，首先在互聯(lián)網(wǎng)上信息。1998年3月，中國(guó)銀行網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)成功辦理了第一筆國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)間的電子交易，從而拉開我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的序幕。目前中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、光大銀行等都已在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立網(wǎng)站。國(guó)內(nèi)最為成功的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)，目前應(yīng)屬招商銀行的“一網(wǎng)通”。招商銀行自1996年底就開始在網(wǎng)上開發(fā)一些在線服務(wù)系統(tǒng)，已形成了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行大眾版、網(wǎng)上個(gè)人銀行專業(yè)版、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上證券等組成的較為完善的體系結(jié)構(gòu)。

2．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的優(yōu)勢(shì)。一是交易網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多。我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行形式都是分支型網(wǎng)絡(luò)銀行，其交易網(wǎng)絡(luò)和機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多，而且銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化能夠延伸和提高傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。二是業(yè)務(wù)方式演變迅速。我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站幾乎一開始就進(jìn)入了動(dòng)態(tài)、交互式信息檢索階段，在這一階段停留的時(shí)間很短，然后進(jìn)入在線業(yè)務(wù)信息查詢階段，并與電子商務(wù)的發(fā)展緊密結(jié)合，迅速完成從一般網(wǎng)站向網(wǎng)絡(luò)銀行的轉(zhuǎn)變，既節(jié)省了客戶辦理時(shí)間，也提高了操作效率。三是逐步性成長(zhǎng)發(fā)展。國(guó)外銀行從傳統(tǒng)銀行發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行，一般由銀行辦公自動(dòng)化直接發(fā)展到網(wǎng)絡(luò)銀行階段。而我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行根據(jù)我國(guó)特點(diǎn)逐步經(jīng)歷了銀行辦公自動(dòng)化、內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)電子銀行和網(wǎng)絡(luò)銀行三個(gè)階段，結(jié)合國(guó)內(nèi)顧客實(shí)際需要，積累了一定網(wǎng)絡(luò)操作經(jīng)驗(yàn)。[3]

3．我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具備網(wǎng)絡(luò)知識(shí)和金融知識(shí)的復(fù)合型人才。二是法律法規(guī)滯后。雖然我國(guó)為了適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展需要，頒布了不少相關(guān)的法律法規(guī)，如2001年中國(guó)人民銀行頒布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》和2004年頒布的《中華人民共和國(guó)電子簽名法》等法律法規(guī)，但是對(duì)于網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展而言，仍缺乏可操作性和指導(dǎo)性。三是產(chǎn)品服務(wù)種類匱乏。目前我國(guó)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)主要是簡(jiǎn)單的支付業(yè)務(wù)，沒有發(fā)揮網(wǎng)上銀行應(yīng)有的功能。產(chǎn)品主要是賬務(wù)查詢、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、交費(fèi)、銀證轉(zhuǎn)賬等，沒有推出具有網(wǎng)上銀行特色的新產(chǎn)品。四是顧客群體面窄。我國(guó)個(gè)人上網(wǎng)客戶集中在收入較高、受過良好教育、樂于接受新事物的20―35歲的青年，但網(wǎng)上交易的人數(shù)屈指可數(shù)。五是安全風(fēng)險(xiǎn)難以控制。盡管我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)站均采取了多種安全措施，但技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的存在，使用戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)持懷疑態(tài)度。六是監(jiān)管難以到位。由于網(wǎng)絡(luò)銀行沒有了地域的限定，可以提供足不出戶的服務(wù)，銀行業(yè)監(jiān)管部門傳統(tǒng)的監(jiān)管模式與手段已不能完全適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)銀行，需要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)實(shí)際情況提出新的監(jiān)管模式。

三、美國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)的啟示

1．加強(qiáng)人才培養(yǎng)。網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的順利進(jìn)行，不僅需要完備的金融知識(shí)，更需要具備豐富的計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)知識(shí)。在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)站建設(shè)和維護(hù)方面，要有具備計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)硬件知識(shí)的人才；在網(wǎng)絡(luò)銀行網(wǎng)頁和網(wǎng)絡(luò)金融新產(chǎn)品開發(fā)方面，要有具備計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)知識(shí)和銀行業(yè)務(wù)知識(shí)的人才。這是網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的必備條件，也是提高網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的手段。我國(guó)首先要建立健全人才激勵(lì)機(jī)制，吸引更多網(wǎng)絡(luò)尖英界的人才；其次要加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)高校的投入，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)高校的硬件和軟件建設(shè)；再次通過選派優(yōu)秀人才到高等院校有針對(duì)性地培養(yǎng)，或到國(guó)外高等院校學(xué)習(xí)、進(jìn)修；最后通過崗位考核進(jìn)行優(yōu)勝劣汰，建立起人才儲(chǔ)備檔案。

2．完善法律法規(guī)。為了鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，避免限制性的政策或立法，規(guī)范和引導(dǎo)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行有序開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的補(bǔ)充和完善，制訂和修改網(wǎng)絡(luò)銀行相應(yīng)法律法規(guī)，明確消費(fèi)者、商家、銀行和清算機(jī)構(gòu)的權(quán)利和義務(wù)，建立專門的網(wǎng)絡(luò)銀行準(zhǔn)入制度，制定網(wǎng)絡(luò)安全標(biāo)準(zhǔn)，建立安全認(rèn)證體系等。

3．創(chuàng)新服務(wù)方式。為客戶提供多樣化、個(gè)性化的產(chǎn)品服務(wù)可以推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)不斷創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)方式，真正做到“一網(wǎng)通”、“金融e通道”和“互聯(lián)通”，擴(kuò)大賬戶管理、投資服務(wù)、消費(fèi)信貸等各個(gè)方面的產(chǎn)品服務(wù)，并相應(yīng)增加產(chǎn)品服務(wù)方式和種類。

4．?dāng)U大消費(fèi)群體。如何增加網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)群體，擴(kuò)大消費(fèi)群體面，對(duì)于快速提高網(wǎng)絡(luò)銀行收入尤為重要。在區(qū)域性上，不僅要在發(fā)達(dá)城市，而且要在山區(qū)農(nóng)村挖掘消費(fèi)群體；在個(gè)體上，既要面向白領(lǐng)階層，又要面向?qū)W生和老年人，有針對(duì)性地增加產(chǎn)品服務(wù)種類，按需求提供個(gè)性化服務(wù)。消費(fèi)群體面越廣，需求種類就會(huì)越多，銀行賺取的收益和手續(xù)費(fèi)收入也會(huì)相應(yīng)增加。

5．降低安全風(fēng)險(xiǎn)。為促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，我國(guó)既要加大對(duì)軟硬件設(shè)施的投入，又要建立突發(fā)事件的應(yīng)急處理機(jī)制，將網(wǎng)絡(luò)銀行安全風(fēng)險(xiǎn)降到最低。同時(shí)建立風(fēng)險(xiǎn)承諾賠償機(jī)制，這樣才能消除客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的顧慮，贏得客戶的信任。

6．增強(qiáng)監(jiān)管合作。網(wǎng)絡(luò)銀行資金日趨龐大和資金流動(dòng)速度加快，且無國(guó)界之分，面對(duì)這樣的形勢(shì)，我國(guó)金融管理機(jī)構(gòu)既要對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行自然的跨洲、跨國(guó)界的業(yè)務(wù)和客戶延伸所引發(fā)的監(jiān)管規(guī)則沖突進(jìn)行協(xié)商與調(diào)整，更要與國(guó)外金融監(jiān)管當(dāng)局在信息分享、跨境執(zhí)法協(xié)助和經(jīng)驗(yàn)交流等方面進(jìn)行情況交流，切磋網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管措施，加強(qiáng)監(jiān)管合作。

參考文獻(xiàn)：

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篇9

關(guān)鍵詞：投資銀行；風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F830．1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-0992（2010）08-0022-01

1．投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理論分析

（1）投資銀行的概念

投資銀行是指那些以投資銀行業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。一般來說，關(guān)于投資銀行業(yè)務(wù)的定義由廣到窄可分為四類：第一，投資銀行業(yè)務(wù)包括所有金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)；第二，投資銀行業(yè)務(wù)包括所有資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)；第三，投資銀行業(yè)務(wù)僅限于證券承銷、交易業(yè)務(wù)、兼并收購(gòu)和資產(chǎn)管理等業(yè)務(wù)；第四，投資銀行業(yè)務(wù)僅指證券承銷和交易業(yè)務(wù)。目前，被普遍接受的是第二個(gè)定義。因此，投資銀行就被定義為是那些以資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。作為金融市場(chǎng)的重要主體，投資銀行產(chǎn)生于經(jīng)濟(jì)發(fā)展中資本性投資需求的初始階段，成長(zhǎng)于股份公司制度的發(fā)展階段，成熟于證券市場(chǎng)的發(fā)達(dá)階段。投資銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著溝通資金供求、構(gòu)造證券市場(chǎng)、推動(dòng)企業(yè)并購(gòu)、促進(jìn)產(chǎn)業(yè)集中和規(guī)模經(jīng)濟(jì)形成、優(yōu)化資源配置等重要作用。

（2）投資銀行風(fēng)險(xiǎn)的生成

投資銀行是以證券承銷、經(jīng)紀(jì)、自營(yíng)為本源業(yè)務(wù)的特殊的金融中介機(jī)構(gòu)。它既具有一般金融中介機(jī)構(gòu)的共性也具有作為資本市場(chǎng)主角的自身特征。因而投資銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該是其作為金融中介的共有風(fēng)險(xiǎn)與自身行業(yè)的特有風(fēng)險(xiǎn)的綜合體。

2．我國(guó)投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展現(xiàn)狀及存在問題

（1）我國(guó)投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展現(xiàn)狀

在1993年之前，中國(guó)實(shí)行的是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，當(dāng)年7月整頓金融秩序，確立了保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、信托業(yè)和銀行業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)管理的體制。中國(guó)的投資銀行經(jīng)過幾年的發(fā)展，取得了很大的成就，為我國(guó)股份制改革的推進(jìn)、資本市場(chǎng)的發(fā)展、金融體系的完善、居民投資意識(shí)的培養(yǎng)發(fā)揮了不可低估的作用。然而，目前我國(guó)的投資銀行仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，主要以證券公司的形式存在，券商數(shù)量眾多，規(guī)模偏??；業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)雷同，種類單一，創(chuàng)新能力不足；企業(yè)并購(gòu)、資產(chǎn)證券化、創(chuàng)業(yè)基金等現(xiàn)資銀行業(yè)務(wù)還有待開拓；內(nèi)部管理機(jī)制不健全，存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）我國(guó)投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題

①風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，違規(guī)較多。

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是我國(guó)投資銀行急切關(guān)注的問題，尤其是2008年的金融海嘯更是進(jìn)一步顯化了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的必要性。雖然近幾年來我國(guó)證券公司風(fēng)險(xiǎn)意思有所增強(qiáng)，但即使是在《證券法》頒布之后，投資銀行的違規(guī)行為仍然嚴(yán)重。根據(jù)國(guó)家審計(jì)署對(duì)88家證券公司審計(jì)結(jié)果表示:這些證券公司資產(chǎn)、負(fù)債、損益不實(shí)嚴(yán)重，同時(shí)發(fā)現(xiàn)采取違規(guī)證券回購(gòu)、發(fā)行債券、賣出代保管國(guó)債等方式融入資金、挪用客戶保證金、非法獲利等種種違規(guī)行為。

②投資銀行的公司治理結(jié)構(gòu)不完善。

目前，我國(guó)一些投資銀行建立了公司治理結(jié)構(gòu)，但是該結(jié)構(gòu)還存在很多缺陷，特別是在風(fēng)險(xiǎn)管理組織部門的組建上。行中也沒有設(shè)立對(duì)上級(jí)風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)管理處。這種組織模式導(dǎo)致下級(jí)分行的風(fēng)險(xiǎn)信息不能及時(shí)反饋，上級(jí)部門對(duì)下級(jí)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制不能及時(shí)實(shí)施。

③風(fēng)險(xiǎn)管理的評(píng)價(jià)處理機(jī)制和改進(jìn)機(jī)制不科學(xué)。

我國(guó)投資銀行本身由于風(fēng)險(xiǎn)管理部門設(shè)置不科學(xué)，有的雖設(shè)置有風(fēng)險(xiǎn)管理部門，但是部門職能沒有充分發(fā)揮其功能和作用。首先是投資銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)中潛在的風(fēng)險(xiǎn)缺乏系統(tǒng)的識(shí)別評(píng)估體系，無法對(duì)投資銀行風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)明顯的認(rèn)識(shí)；其次，在實(shí)踐中某些潛在的風(fēng)險(xiǎn)一旦變成現(xiàn)實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)，銀行也沒有形成一定的改進(jìn)和補(bǔ)救措施，導(dǎo)致同樣的風(fēng)險(xiǎn)下次仍然有可能發(fā)生。

3．我國(guó)投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的新思路

（1）外部治理機(jī)制的優(yōu)化

①控制權(quán)市場(chǎng)的建立與完善。

當(dāng)股票市場(chǎng)、管理者市場(chǎng)、政府管理等所有機(jī)制不足以解決問題時(shí)，控制權(quán)市場(chǎng)為這一問題的解決提供了最后一種外部控制手段。構(gòu)建控制權(quán)市場(chǎng)的前提是對(duì)投資銀行進(jìn)行公司化改造。當(dāng)前最為緊迫的是要建立健全與投資銀行并購(gòu)活動(dòng)相適應(yīng)的法律體系和制度框架以及制訂具體措施，為投資銀行業(yè)的并購(gòu)行為掃清障礙。

②積極推進(jìn)董事和經(jīng)理隊(duì)伍的職業(yè)化和市場(chǎng)化建設(shè)。

就中國(guó)現(xiàn)實(shí)而言，積極的經(jīng)理人市場(chǎng)尚未形成，而人力資本市場(chǎng)對(duì)企業(yè)家資源的配置作用日益突出。有鑒于此，推進(jìn)董事和經(jīng)理隊(duì)伍的職業(yè)化和市場(chǎng)化建設(shè)，最為現(xiàn)實(shí)的選擇是要催育高效率的人力資本市場(chǎng)。

（2）內(nèi)部治理機(jī)制的改革

①投資銀行激勵(lì)機(jī)制的重構(gòu)。

激勵(lì)的過程是多層次、多元的，激勵(lì)需要體現(xiàn)在許多方面，激勵(lì)工具也應(yīng)是多元的。就中國(guó)投資銀行的現(xiàn)實(shí)來看，現(xiàn)有的激勵(lì)機(jī)制正在弱化，這一點(diǎn)從證券業(yè)內(nèi)人員的高流動(dòng)性可窺見一斑，與國(guó)外投資銀行相比，中國(guó)投資銀行在激勵(lì)機(jī)制方面明顯存在以下不足：重物質(zhì)激勵(lì)，輕精神激勵(lì)；重短期激勵(lì)，輕長(zhǎng)期激勵(lì)。重新構(gòu)造新型的激勵(lì)機(jī)制已是迫在眉睫。

②重構(gòu)與整合投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織。

我國(guó)投資銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織建設(shè)已具備了一定基礎(chǔ)，但隨著與投資銀行風(fēng)險(xiǎn)的生成、擴(kuò)散速度加劇，現(xiàn)有組織的風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)靈敏度，以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的駕馭能力己越來越不適應(yīng)。重新建立新的組織體系，意味著高昂的組織成本支出，并且震蕩較大。較為可行的是對(duì)現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理組織進(jìn)行重構(gòu)與整合。おお

參考文獻(xiàn)：

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篇10

中間業(yè)務(wù)收入是現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的主要來源，據(jù)有關(guān)資料記載，國(guó)外商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入份額已達(dá)到其利潤(rùn)總額的以上。這充分說明，發(fā)展中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行的整體經(jīng)營(yíng)管理中占有舉足輕重的地位。而在我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步不久，但是目前已經(jīng)越來越受到各家銀行的高度關(guān)注。從近幾年利潤(rùn)增長(zhǎng)的趨勢(shì)上看，銀行利潤(rùn)來源已經(jīng)從原來以“存貸利差”為主的方式，更加趨向多元化、提供有償服務(wù)、收取業(yè)務(wù)費(fèi)用的中間業(yè)務(wù)方式。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機(jī)遇和問題

（一）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

西方發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家的主要商業(yè)銀行中，中間業(yè)務(wù)品種已達(dá)2萬種，收入占總收入的40%以上。而我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚，發(fā)展慢，品種少，收入比率很少有超過20%的。

2000年后隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深化和經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品需求的拉動(dòng)，商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新和新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，加快新業(yè)務(wù)品種的開發(fā)與推廣，延伸服務(wù)領(lǐng)域，逐步向指導(dǎo)化服務(wù)階段發(fā)展，以監(jiān)管防范，尋求新的利益增長(zhǎng)點(diǎn)為核心，以高收益、高附加值的中間業(yè)務(wù)成為新的業(yè)務(wù)推廣重點(diǎn)。在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如信用卡、信息咨詢、租賃、代保管、房地產(chǎn)金融服務(wù)、擔(dān)保、承兌、信用證等一系列新興中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。各行對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營(yíng)業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費(fèi)意識(shí)明顯增強(qiáng)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展機(jī)遇

隨著社會(huì)對(duì)金融服務(wù)需求的不斷增長(zhǎng)以及我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展加快，近年來國(guó)有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)也迎來了新一輪的發(fā)展契機(jī)，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)健康高速發(fā)展。中間業(yè)務(wù)涉及國(guó)際國(guó)內(nèi)金融財(cái)會(huì)、法律等各個(gè)領(lǐng)域，大力創(chuàng)新和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，必將推動(dòng)銀行內(nèi)部的改革步伐，推出一大批熟悉國(guó)際金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)、善于開拓國(guó)際市場(chǎng)的高層次人才，提高金融服務(wù)的現(xiàn)代化水平，加快國(guó)有商業(yè)銀行與國(guó)際接軌的步伐。

另外，在個(gè)人金融服務(wù)方面，向居民提供消費(fèi)信貸、代客理財(cái)?shù)雀邔哟畏?wù)也在不斷擴(kuò)大，以滿足社會(huì)各界對(duì)金融業(yè)務(wù)的不斷需求。中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，要求國(guó)有銀行的經(jīng)營(yíng)理念、服務(wù)方式和機(jī)構(gòu)設(shè)置都要做相應(yīng)調(diào)整，必然推動(dòng)金融改革不斷向縱深發(fā)展。

（三）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展問題

1．對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)偏差。受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，我國(guó)商業(yè)銀行均以存貸款業(yè)務(wù)為主營(yíng)業(yè)務(wù)，對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足；對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足；對(duì)中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)收入可以大大提高商業(yè)銀行利潤(rùn)總水平?jīng)]有給予高度重視，影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2．中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，技術(shù)含量不高，結(jié)構(gòu)不合理。近年來，盡管我國(guó)商業(yè)銀行開辦的中間業(yè)務(wù)已達(dá)260余種，但實(shí)際運(yùn)用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結(jié)算和業(yè)務(wù)等勞動(dòng)密集型品種方面，高附加值品種在我國(guó)銀行業(yè)中尚處于起步階段。而西方國(guó)家商業(yè)銀行推行的中間業(yè)務(wù)范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結(jié)算、擔(dān)保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領(lǐng)域。

3．中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力不夠，缺乏專業(yè)人才。中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣、知識(shí)面寬，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。相關(guān)的高素質(zhì)人才的匱乏，已成為制約我國(guó)銀行業(yè)開展高技術(shù)含量中間業(yè)務(wù)品種的“瓶頸”。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國(guó)際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行在這方面的人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備嚴(yán)重不足，缺乏一支具有理論知識(shí)和操作技能相結(jié)合的復(fù)合型專業(yè)人才隊(duì)伍。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略

（一）加快金融體制改革，完善業(yè)務(wù)發(fā)展的外部環(huán)境

要發(fā)展我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，首先要摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念。加快金融體制改革的深化和完善，為推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的拓展創(chuàng)造各種必需的條件。其次我國(guó)金融業(yè)應(yīng)該早日實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，混業(yè)經(jīng)營(yíng)是世界金融業(yè)的趨勢(shì)，只有混業(yè)經(jīng)營(yíng)才能更好的使銀行進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。同時(shí)，應(yīng)該發(fā)揮銀行協(xié)會(huì)等中介組織的作用，使商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)能夠信息對(duì)稱，能達(dá)成一個(gè)最優(yōu)均衡。此外，要完善法律環(huán)境，健全法律體系，以法律來規(guī)范商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為，培養(yǎng)強(qiáng)有力的宏觀金融調(diào)控能力并建立有效的金融監(jiān)控。

（二）加快商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，建立有效的獎(jiǎng)懲激勵(lì)機(jī)制

建立健全組織結(jié)構(gòu)，完善管理體制，加強(qiáng)制度建設(shè)，完善中間業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，建立科學(xué)的考評(píng)體系和激勵(lì)機(jī)制。應(yīng)該借鑒西方現(xiàn)代商業(yè)銀行的管理辦法，按照“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”的現(xiàn)代企業(yè)制度要求進(jìn)行改革，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)中進(jìn)行制度創(chuàng)新，建立基于收益的績(jī)效考評(píng)體系和配套的激勵(lì)機(jī)制。[

（三）完善對(duì)中間業(yè)務(wù)的金融監(jiān)管，制定與國(guó)際接軌的管理制度與操作規(guī)范

監(jiān)管部門應(yīng)出臺(tái)中間業(yè)務(wù)監(jiān)管原則，為我國(guó)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)制定業(yè)務(wù)規(guī)范，加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類管理，制定和完善相關(guān)的管理法規(guī)，構(gòu)建一個(gè)公平競(jìng)爭(zhēng)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，加強(qiáng)金融監(jiān)管、杜絕違規(guī)行為的發(fā)生，使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)始終處于規(guī)范、有序、良好的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)。應(yīng)借鑒國(guó)外對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管手段、風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量指標(biāo)體系等，提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管水平。由于中間業(yè)務(wù)不同品種的風(fēng)險(xiǎn)差異很大，監(jiān)管部門應(yīng)據(jù)此對(duì)中間業(yè)務(wù)實(shí)行分類監(jiān)管，對(duì)商業(yè)銀行不動(dòng)用自身的資金，以中間人的身份為客戶提供收付服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)全面放開，由商業(yè)銀行自主經(jīng)營(yíng)和管理，對(duì)擔(dān)保、承諾以及金融衍生工具類的中間業(yè)務(wù)，因其可能形成客戶對(duì)銀行的負(fù)債，風(fēng)險(xiǎn)較大，監(jiān)管部門應(yīng)強(qiáng)化監(jiān)管，要求商業(yè)銀行將其納入授信管理范圍加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。因此，制定與國(guó)際慣例相適應(yīng)的政策、法規(guī)就顯得尤為迫切和重要。

加大中間業(yè)務(wù)品種的創(chuàng)新，堅(jiān)持以滿足基本客戶的需求為導(dǎo)向，以增加新品種為切入點(diǎn)，不斷推出中間業(yè)務(wù)的新品種；吸收和引進(jìn)國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)開辦的具有推廣價(jià)值和市場(chǎng)前景的業(yè)務(wù)品種，加以改造，為我所用。

（四）強(qiáng)化管理，注重人力資源開發(fā)戰(zhàn)略

中間業(yè)務(wù)需要既懂理論又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)、多類型、具有開拓敬業(yè)精神的高層次、復(fù)合型人才。一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才；另一方面要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能了解中間業(yè)務(wù)的最新動(dòng)態(tài)并參與業(yè)務(wù)創(chuàng)新；建立起符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的人事激勵(lì)約束機(jī)制，能充分挖掘員工的潛力。

（五）完善服務(wù)，培育中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)

隨著金融市場(chǎng)的全面開放，我國(guó)商業(yè)銀行面臨服務(wù)優(yōu)質(zhì)、管理先進(jìn)的外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)。為此，一要強(qiáng)化全員的服務(wù)意識(shí)，利用高質(zhì)量的服務(wù)，保持和擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)多、市場(chǎng)份額大優(yōu)勢(shì)；二要實(shí)行“一站式”服務(wù)，簡(jiǎn)化操作程序，推進(jìn)套裝交易，提高辦事效率，降低成本；三要推行人性化管理，加強(qiáng)與客戶的交流與溝通，及時(shí)了解客戶需求，為新產(chǎn)品的研發(fā)提供信息保障；四要加大宣傳力度，提高公眾和企業(yè)的金融意識(shí)，逐步營(yíng)造適宜中間業(yè)務(wù)開展的環(huán)境。

（六）加大科技投入

中間業(yè)務(wù)涉及面廣，種類多，新的業(yè)務(wù)不斷推陳出新。國(guó)有銀行要在已有成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，認(rèn)真學(xué)習(xí)和吸收外資銀行的經(jīng)驗(yàn)和成果，不斷加大科技投入，提高服務(wù)意識(shí)，力爭(zhēng)以先進(jìn)的科技手段，多樣化的特色服務(wù)，不斷加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。要加快金融電子化步伐，建立全國(guó)信息共享的通訊網(wǎng)絡(luò)，形成較完備的信息系統(tǒng)，在銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)上進(jìn)一步提高結(jié)算工具和結(jié)算手段的開發(fā)設(shè)計(jì)能力，完善網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行的功能，從而更好地改進(jìn)電子銀行系統(tǒng)和以電子計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行為支撐的支付清算系統(tǒng)。投入一定的資金完善開辦中間業(yè)務(wù)所需的硬件設(shè)施，組織研發(fā)隊(duì)伍不斷開發(fā)新的軟件系統(tǒng)以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，還要大力培養(yǎng)高科技人才。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)利在長(zhǎng)遠(yuǎn)，隨著我國(guó)金融體制改革步伐的加快，在國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的進(jìn)程中，金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，打造成熟健康的中間業(yè)務(wù)，研究探討和逐漸規(guī)范中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，對(duì)提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和自身發(fā)展都具有重要意義。面對(duì)跨國(guó)銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行要以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)，以中間業(yè)務(wù)為先導(dǎo)，不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)持傳統(tǒng)業(yè)務(wù)和創(chuàng)新業(yè)務(wù)相互促進(jìn)、利潤(rùn)和市場(chǎng)份額兼顧的市場(chǎng)策略，尋找適合我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的、科學(xué)有效的管理體制、管理方式和管理手段，最終在行業(yè)內(nèi)形成一種良好的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)氛圍，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)。

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