導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇金融借貸服務(wù)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

關(guān)鍵詞：民間借貸：農(nóng)村金融服務(wù)；創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F830　文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A　文章編號(hào)：1007-4392(2010)09-0022-04

一、引言

民間借貸的產(chǎn)生與發(fā)展有其歷史必然性，是中西部地區(qū)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展歷史進(jìn)程中多重博弈演繹的結(jié)果，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段，經(jīng)濟(jì)各參與主體在財(cái)富逐步積累、產(chǎn)業(yè)資本向金融資本轉(zhuǎn)化、而正規(guī)金融又不能有效滿足需求時(shí)的必然產(chǎn)物。近年來(lái)，民間借貸異軍突起，參與主體和參與范圍逐步擴(kuò)大，參與形式逐步多樣化。一方面折射出農(nóng)村金融抑制下，農(nóng)村金融服務(wù)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的供需矛盾突出，農(nóng)村金融服務(wù)存在盲區(qū)：另一方面也反映出我國(guó)農(nóng)村金融體系特別是正規(guī)農(nóng)村金融的發(fā)展已嚴(yán)重滯后，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新迫在眉睫。民間借貸與農(nóng)村金融服務(wù)具有互補(bǔ)性和一定的相關(guān)性。關(guān)注和研究中西部地區(qū)民間借貸問(wèn)題，分析民間借貸生存、發(fā)展的市場(chǎng)基礎(chǔ)和比較優(yōu)勢(shì)，汲取民間借貸發(fā)展過(guò)程中累積的精華，無(wú)疑對(duì)深化農(nóng)村金融體制改革，重構(gòu)農(nóng)村金融服務(wù)體系，創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)具有一定的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

從對(duì)有利于國(guó)家引導(dǎo)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的形成來(lái)講，應(yīng)該加快正規(guī)農(nóng)村金融的發(fā)展，同時(shí)，正確疏導(dǎo)非正規(guī)金融，使之成為農(nóng)村金融發(fā)展不可或缺的健康力量和有益補(bǔ)充。我們?cè)趧?chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)體系時(shí)，應(yīng)該根據(jù)不同的農(nóng)業(yè)發(fā)展?fàn)顩r，按照以發(fā)展正規(guī)農(nóng)村金融為主體、非正規(guī)農(nóng)村金融為補(bǔ)充的原則，把搞好兩者的協(xié)調(diào)作為建立我國(guó)農(nóng)村金融體系的制度性安排。我們?cè)诩訌?qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中。應(yīng)從創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品體系、創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)品種、提高農(nóng)村金融服務(wù)效率、加強(qiáng)農(nóng)村金融服務(wù)人才開(kāi)發(fā)等人手，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全方位的金融服務(wù)。

二、地域特性：朔州民間借貸發(fā)展現(xiàn)狀

(一)民間借貸規(guī)模測(cè)算

據(jù)相關(guān)部門(mén)測(cè)算：2007年、2008年、2009年末朔州民間借貸的規(guī)模分別是37.4億元、53億元和75.1億元，而且越是正規(guī)金融服務(wù)缺位的地區(qū)民間借貸的總量越大。

分行業(yè)測(cè)算，朔州市民間借貸主要集中在煤炭、房地產(chǎn)、教育、建材、運(yùn)輸和其他行業(yè)，近三年，上述行業(yè)民間借貸額在全市民間借貸總量中的平均占比分別為35.1％、32.63％、5.27％、6.11％、9.48％和11.41％，煤炭行業(yè)和房地產(chǎn)行業(yè)平均占比超過(guò)67％，民間借貸在行業(yè)中分布不均衡。

分地區(qū)測(cè)算，由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展環(huán)境影響，各地民間借貸發(fā)展規(guī)模差別較大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快的A、B、C三縣近三年民間借貸總量在全市民間借貸總量中的平均占比為76.83％，而經(jīng)濟(jì)發(fā)展較慢的D、E、F三縣近三年的平均占比僅為23.17％，民間借貸在地區(qū)分布上不均衡(見(jiàn)表1)。

(二)當(dāng)?shù)孛耖g借貸特點(diǎn)

一是民間借貸總量與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展總量成正相關(guān)。統(tǒng)計(jì)資料顯示，2009年朔州市實(shí)現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值561億元，較2007年增加230.8億元，增長(zhǎng)了69.9％：全市固定資產(chǎn)投資累計(jì)完成301.5億元，較2007年增加148.56億元，增長(zhǎng)97.14％。當(dāng)?shù)孛耖g借貸總量在2009年末為75.1億元，較2007年增加37.7億元，增長(zhǎng)100.8％，民間借貸總量與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)總量的擴(kuò)張成正相關(guān)關(guān)系。

二是借貸期限以短期為主，借貸利率與借款期限成負(fù)相關(guān)。朔州當(dāng)?shù)氐拿耖g借貸主要集中在3個(gè)月到一年，6個(gè)月以內(nèi)的民間借貸占32％，6個(gè)月到一年的民間借貸占59％，一年以上的民間借貸僅占9％。民間借貸利率總體適中，與借款期限成負(fù)相關(guān)關(guān)系。從民間借貸監(jiān)測(cè)樣本分析，6個(gè)月以內(nèi)的民間借貸加權(quán)平均利率最高，6個(gè)月到一年的民間借貸加權(quán)平均利率次之，一年以上的民間借貸加權(quán)平均利率最低。

三是民間借貸用途多樣化，單筆資金需求額度擴(kuò)大。調(diào)查顯示，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)力度的加強(qiáng)，農(nóng)戶生產(chǎn)已不再滿足于簡(jiǎn)單的生產(chǎn)和再生產(chǎn)，農(nóng)村種、養(yǎng)植大戶和非農(nóng)經(jīng)營(yíng)戶不斷涌現(xiàn)，民間借貸用途呈現(xiàn)多樣化，小額借貸已經(jīng)不能滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需求。企業(yè)民間借貸以解決生產(chǎn)資金需求為主，而農(nóng)戶借貸用途非農(nóng)化傾向明顯，而且城鎮(zhèn)民間借貸金額大，農(nóng)村民間借貸金額小。

四是民間借貸交易成本低、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)突出。相對(duì)于正規(guī)金融，民間借貸的比較優(yōu)勢(shì)在于其更低的交易成本和更直接的自發(fā)激勵(lì)機(jī)制。自然人之間借貸往往建立在借貸雙方相互熟悉、信息對(duì)稱(chēng)的基礎(chǔ)上，彼此知根知底，雙方的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況非常透明。采用口頭協(xié)議或打借條形式，一般不需要抵押物，也無(wú)需擔(dān)保。因借貸雙方不僅有信用關(guān)系，還處于一定的社會(huì)關(guān)系中，一旦借款人違約，其在社會(huì)關(guān)系方面的道德信譽(yù)損失將抵消違約收益，非經(jīng)濟(jì)的懲戒機(jī)制在民間借貸過(guò)程中發(fā)揮著重要作用，一定程度上可減少交易成本，降低借貸風(fēng)險(xiǎn)。

五是民間借貸經(jīng)營(yíng)方式靈活、高效。一是農(nóng)村民間借貸有其方便快捷的特點(diǎn)，適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求。農(nóng)民的借貸行為具有臨時(shí)性、數(shù)額小、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)大等特征。中小私營(yíng)企業(yè)的借貸需求具有“急、頻、小”的特點(diǎn)，這些特性與正規(guī)的商業(yè)化金融有著天然的不對(duì)稱(chēng)，民間借貸的快捷性剛好滿足了這一需求。二是借貸手續(xù)簡(jiǎn)單。調(diào)查顯示，企業(yè)民間借貸基本上都訂立合同，手續(xù)簡(jiǎn)單，期限靈活，約定還款日期，可以延期，也可以提前支取，與銀行貸款相比有較大的靈活性。

六是小額貸款組織的建立未從根本上解決民間資金需求問(wèn)題。資金的趨利性決定了小額貸款組織在成立之初就偏離了預(yù)期目標(biāo)，而且朔州當(dāng)?shù)匦☆~貸款組織大部分是由當(dāng)?shù)氐拿禾科髽I(yè)和房地產(chǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展而來(lái)，在追求利益最大化經(jīng)營(yíng)策略指導(dǎo)下，小額貸款公司放貸存在單筆金額大、服務(wù)面小的特點(diǎn)，而且受資金來(lái)源限制，未能從根本上起到限制民間借貸發(fā)展的作用。截至2009年末，朔州市共審批了37家小額貸款公司，注冊(cè)資本21.24億元。21家在營(yíng)業(yè)的小額貸款公司貸款余額64349萬(wàn)元，其中農(nóng)業(yè)貸款30640萬(wàn)元，占比為47.6％，其余貸款分別為工業(yè)貸款830萬(wàn)元，商業(yè)貸款24717萬(wàn)元，其他貸款8162萬(wàn)元。放出的農(nóng)業(yè)貸款主要是針對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)，農(nóng)戶散、小、急的借貸需求沒(méi)有得到充分滿足。

三、關(guān)聯(lián)效應(yīng)：民間借貸與農(nóng)村金融的相關(guān)性

(一)互補(bǔ)性

對(duì)于正規(guī)金融與非正規(guī)金融的相互關(guān)系.Gar-maise和Moskowitz(2002)的研究表明，即使在美國(guó)這樣一個(gè)擁有完善資本市場(chǎng)的國(guó)家，非正規(guī)金融體系也廣泛存在，并且具有十分重要的作用。由于正規(guī)金

融與非正規(guī)金融各自固有的比較優(yōu)勢(shì)，二者也可以表現(xiàn)為一種互補(bǔ)關(guān)系(劉民權(quán)等。2003)。民間借貸的出現(xiàn)，從一定程度上及時(shí)填補(bǔ)了農(nóng)村金融信貸服務(wù)的“真空”和缺失，一方面它為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了資金，有效緩解了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型中的資金短缺壓力，在一定程度上彌補(bǔ)了農(nóng)村金融的不足。促進(jìn)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平的提高：另一方面優(yōu)化了農(nóng)村資金這一稀缺資源的配置效能，推動(dòng)了民間資金的轉(zhuǎn)化和流動(dòng)。而且由于民間借貸給了貸款人道義上的信用，這對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村社會(huì)信用意識(shí)的提高和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善有著積極的作用。

(二)相關(guān)性

農(nóng)村民間借貸的活躍程度與當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展水平、貸款需求滿足程度、居民儲(chǔ)蓄在存款中的比重有一定的關(guān)系，一般說(shuō)來(lái)，一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平越高、貸款需求滿足程度越高、居民儲(chǔ)蓄存款在存款中的比重越低，民間借貸就比較蕭條，反之就比較活躍，農(nóng)村金融作用發(fā)揮的程度與民間借貸活躍的程度呈負(fù)相關(guān)。但是，民間借貸的長(zhǎng)期運(yùn)作。在經(jīng)營(yíng)方式、期限結(jié)構(gòu)、利率定價(jià)和信用建設(shè)方面積累了很好的經(jīng)驗(yàn)，為農(nóng)村金融創(chuàng)新組織體系、創(chuàng)新產(chǎn)品體系、創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式、提高服務(wù)效率和服務(wù)水平、推進(jìn)利率市場(chǎng)化和加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)等方面提供了很好的范例，值得學(xué)習(xí)、借鑒。

四、借鑒發(fā)展：民間借貸對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新的啟示

(一)為金融創(chuàng)新積累經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念，提高服務(wù)水平

民間借貸的產(chǎn)生和發(fā)展，可以看做是一種金融創(chuàng)新，既包括組織創(chuàng)新、也包括產(chǎn)品創(chuàng)新，這種創(chuàng)新完全是市場(chǎng)機(jī)制作用的結(jié)果。民間借貸的存在和發(fā)展能有效激勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，尤其是具有壟斷地位的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社改進(jìn)發(fā)展模式，增強(qiáng)服務(wù)理念。同時(shí)，銀行信貸市場(chǎng)同民間借貸市場(chǎng)開(kāi)展同業(yè)間的良性競(jìng)爭(zhēng)，促使居民閑置資金和企業(yè)流動(dòng)資金從民間借貸市場(chǎng)中分離出來(lái)，滿足地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的合理資金需求。

(二)靈活便捷，給銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)方式提出挑戰(zhàn)

一是民間借貸一般在流動(dòng)資金暫時(shí)不足時(shí)發(fā)生，期限較短。且償還期限回旋余地大，比使用貸款更為方便；而且利率定價(jià)靈活，金額較小，手續(xù)簡(jiǎn)便，中間環(huán)節(jié)少。靈活簡(jiǎn)便使民間借貸具有了正規(guī)金融無(wú)法比擬的鄉(xiāng)土親和力，這也是民間借貸在農(nóng)村融資市場(chǎng)立足和發(fā)展壯大的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

二是對(duì)于農(nóng)村民間金融而言，在一定的地域范圍內(nèi)，民間借貸的貸出方可以幾乎無(wú)成本地取得關(guān)于借款人的各種信息，并對(duì)其進(jìn)行實(shí)際監(jiān)督，信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題易于解決。民間金融鄉(xiāng)土性使得違約成本高于金融的違約成本，鄉(xiāng)土氣息越濃厚，約束力就越強(qiáng)，違約率就越低。人情關(guān)系是農(nóng)戶民間借貸的信用基礎(chǔ)，相互了解是借貸的前提，農(nóng)村社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)作為監(jiān)督體系有利于保證借貸資金的安全性。因此，農(nóng)村民間金融形成了較大的成本優(yōu)勢(shì)和鄉(xiāng)土關(guān)系支持下的約束機(jī)制優(yōu)勢(shì)。

三是期限按需而定，付息方式靈活。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)由于各種管理制度齊全，限制性規(guī)定繁多，貸款期限和付息方式都比較呆板。如農(nóng)村信用社，一般貸款期限最短為一個(gè)月，最長(zhǎng)為一年。利息往往要按月或按季支付，影響貸款戶資金的按需使用。而在民間借貸中，由于沒(méi)有各種制度限制，借款期限、付息方式由借貸雙方按需確定，有利于發(fā)揮資金的最大效用。

(三)定價(jià)機(jī)制靈活，對(duì)利率市場(chǎng)化提供了借鑒和參考

農(nóng)村民間借貸的定價(jià)機(jī)制十分靈活。一是利率隨行就市，沒(méi)有固定的利率標(biāo)準(zhǔn)：二是視借貸雙方的關(guān)系親疏而定：三是借款用途是確定利率的重要依據(jù)。通常民間借貸利率是在都以國(guó)家規(guī)定利率為基礎(chǔ)，根據(jù)借款的主體、借款的數(shù)額、借款的用途、借款的緩急程度、借款的期限長(zhǎng)短而定。民間借貸利率在一定程度上體現(xiàn)了民間閑散資金的供求關(guān)系和使用成本，與市場(chǎng)真實(shí)利率水平接近，有利于市場(chǎng)均衡利率的形成。

五、制度矯正：規(guī)范民間借貸和創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)的建議

(一)疏導(dǎo)、規(guī)范民間借貸，合理引導(dǎo)資金流向

健全相關(guān)法律法規(guī)體系，讓民間借貸有法可依；明確民間借貸的行為準(zhǔn)則，規(guī)范民間借貸行為：針對(duì)已建立的小額貸款組織和其他民間借貸組織，實(shí)施有效、分類(lèi)監(jiān)管，并建立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警機(jī)制和相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制。

朔州是一個(gè)以煤炭生產(chǎn)加工為主的資源性城市，全市的煤炭生產(chǎn)占比較大，而其他行業(yè)如現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工業(yè)、旅游業(yè)、陶瓷業(yè)、奶業(yè)等所占比重較小，還不能形成規(guī)模化生產(chǎn)，制約了全市經(jīng)濟(jì)的綜合發(fā)展。對(duì)煤炭資源整合中流出的大量資金和民間借貸資金，應(yīng)合理引導(dǎo)其投向，積極引導(dǎo)其投入到上述生產(chǎn)領(lǐng)域，促進(jìn)全市經(jīng)濟(jì)全面、快速、健康發(fā)展。

(二)建立適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化金融體系

一是完善農(nóng)村金融組織體系。對(duì)農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)行功能再造，通過(guò)股份制改造，明確市場(chǎng)定位，考慮恢復(fù)農(nóng)業(yè)銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)，再造支農(nóng)服務(wù)功能，拓展農(nóng)村市場(chǎng)。拓寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營(yíng)范圍，更好地發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用。加快郵政儲(chǔ)蓄銀行的改革步伐，明確縣以下機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，按比例限制其發(fā)展支農(nóng)業(yè)務(wù)。

二是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源和網(wǎng)點(diǎn)的合理配置。建議大力發(fā)展新型農(nóng)村金融組織，擴(kuò)充農(nóng)村金融供給主體，鼓勵(lì)農(nóng)村金融服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，全面滿足“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展多方面的金融需求。繼續(xù)擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的試點(diǎn)范圍，放寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)人和業(yè)務(wù)管制，建立農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)，增加農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村金融的市場(chǎng)覆蓋率，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融資源的合理利用和金融網(wǎng)點(diǎn)的合理配置。

三是拓寬農(nóng)村金融服務(wù)渠道。建議創(chuàng)新貸款擔(dān)保形式，完善農(nóng)村金融擔(dān)保制度，大力發(fā)展小額農(nóng)貸的農(nóng)戶聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)，提高農(nóng)戶信用擔(dān)保能力；建立政策性農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，為“三農(nóng)”融資提供擔(dān)保。創(chuàng)新發(fā)展農(nóng)村結(jié)算工具，推廣農(nóng)村消費(fèi)“一卡通”、“惠農(nóng)卡”等業(yè)務(wù)，改善結(jié)算渠道不暢的現(xiàn)狀。加大財(cái)政補(bǔ)貼力度，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分散和降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)村金融的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

(三)開(kāi)發(fā)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化金融產(chǎn)品

一是創(chuàng)新符合農(nóng)民消費(fèi)特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)推出農(nóng)民消費(fèi)貸款品種，擴(kuò)大消費(fèi)信貸覆蓋面，并根據(jù)農(nóng)村和農(nóng)民家庭實(shí)際，合理確定貸款條件、貸款程序等，降低貸款門(mén)檻，促進(jìn)擴(kuò)大農(nóng)村消費(fèi)內(nèi)需。

二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理設(shè)定農(nóng)村信貸產(chǎn)品。根據(jù)貸款不同種類(lèi)，合理確定貸款額度。在還款方式上，開(kāi)辦分期還款業(yè)務(wù)。減輕農(nóng)民到期一次性還款壓力；在利率定價(jià)方式上，根據(jù)客戶信用狀況、還款能力等因素，實(shí)行靈活、有彈性、有差別的利率定價(jià)方式；在貸款期限上，結(jié)合農(nóng)民收入整體水平偏低和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，合理確定貸款期限。探索開(kāi)發(fā)“信貸+保險(xiǎn)”金融服務(wù)產(chǎn)品，著力滿足分散農(nóng)戶和農(nóng)村種植大戶、養(yǎng)殖大戶、農(nóng)村小企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)的資金需要，把各類(lèi)符合貸款條件的農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社納入重點(diǎn)支持對(duì)象，促進(jìn)農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織化程度。對(duì)資金需求量大的農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，可采取社團(tuán)或銀團(tuán)貸款的形式支持。

三是建議嘗試保單抵押貸款，抵御疫病風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)：嘗試土地、林地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押，對(duì)目前專(zhuān)業(yè)合作組織，嘗試用一些公共設(shè)施等財(cái)產(chǎn)聯(lián)保，繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)戶之間互保，推動(dòng)公司加農(nóng)戶的方式，利用龍頭企業(yè)帶動(dòng)農(nóng)戶。

(四)提高農(nóng)村金融服務(wù)效率

根據(jù)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，加大“三農(nóng)”信貸業(yè)務(wù)的營(yíng)銷(xiāo)力度，擴(kuò)大農(nóng)村客戶群體，并適時(shí)、適地下放信貸審批權(quán)限，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，縮短審批時(shí)間，提高工作時(shí)效性。建立政銀聯(lián)手發(fā)展農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)市場(chǎng)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，繼續(xù)擴(kuò)大財(cái)政支農(nóng)的范圍，完善財(cái)政貼息政策和補(bǔ)貼資金發(fā)放方式，發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)金融資金的杠桿效應(yīng)，發(fā)揮貨幣政策在扶持農(nóng)村金融發(fā)展中的作用，努力探索貨幣政策與財(cái)稅政策、市場(chǎng)準(zhǔn)人政策、監(jiān)管政策的配合，建立起一套協(xié)調(diào)配合的農(nóng)村金融政策扶持體系，提高金融信貸投放的積極性，提高支農(nóng)資金使用效率。

(五)建立農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的法律體系

一是健全農(nóng)村金融服務(wù)法律體系：根據(jù)農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際，修改完善《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律法規(guī)，增加抵押擔(dān)保物范圍。取消對(duì)農(nóng)村土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、林地經(jīng)營(yíng)權(quán)用于抵押的限制，提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資能力，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法律支持。

二是實(shí)行與農(nóng)村金融發(fā)展相適應(yīng)的監(jiān)管政策。對(duì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)繼續(xù)實(shí)行較低的存款準(zhǔn)備金率政策，并加快農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)利率市場(chǎng)化進(jìn)程，提高其利率自主定價(jià)能力。對(duì)只能放貸、不允許吸收公眾存款的農(nóng)村小額信貸款機(jī)構(gòu)進(jìn)行非審慎監(jiān)管，對(duì)吸收公眾存款、放貸并參與銀行間市場(chǎng)的村鎮(zhèn)銀行等進(jìn)行審慎監(jiān)管。

篇2

關(guān)鍵詞：民間借貸；路徑選擇；模式轉(zhuǎn)型；效應(yīng)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.39文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006－3544（2008）02－0002－03

一、問(wèn)題的提出

“統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)”這一重大命題，面對(duì)的障礙涉及土地、勞動(dòng)力、教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會(huì)保障等各種問(wèn)題。其中，資金問(wèn)題是最為迫切需要加以解決的。新農(nóng)村建設(shè)資金需求量巨大，據(jù)測(cè)算，至2020年所需資金增量高達(dá)15～20萬(wàn)億元（鐘真真，2007）。解決如此巨額的資金需求，除了國(guó)家和地方財(cái)政投入外，絕大部分需要依靠當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)業(yè)。

然而，城鄉(xiāng)二元社會(huì)結(jié)構(gòu)造成目前城市與農(nóng)村之間金融服務(wù)水平差距明顯。近幾年，我國(guó)城市金融業(yè)發(fā)展迅速， 但農(nóng)村金融組織體系仍不健全，信貸資金供需缺口較大，金融服務(wù)缺位（甚至部分地區(qū)缺失）等問(wèn)題非常突出。在此背景下，在沒(méi)有法律明確規(guī)范的條件下，適應(yīng)各地情況的民間借貸市場(chǎng)近年來(lái)快速發(fā)展，而且呈現(xiàn)出規(guī)?；?、專(zhuān)業(yè)化等有別于傳統(tǒng)模式的新特點(diǎn)。這種介于正規(guī)農(nóng)村金融借貸市場(chǎng)與地下金融黑市之間的市場(chǎng)形態(tài)，筆者借用樊綱教授（1988）的理論，將它稱(chēng)為農(nóng)村金融的“灰市場(chǎng)”。

在農(nóng)村資金缺口較大、金融服務(wù)不到位的現(xiàn)狀下， 民間借貸市場(chǎng)在一定程度上滿足了農(nóng)村部分地區(qū)的融資需求， 對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)制和理念僵硬的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)形成競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)其提高服務(wù)水平。但由于“灰市場(chǎng)”的政策球的特征，因此在實(shí)際運(yùn)行中存在諸多問(wèn)題。

首先是法律問(wèn)題。 由于我國(guó)有關(guān)民間借貸機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律法規(guī)仍未出臺(tái)， 對(duì)民間借貸中介的合法性無(wú)法確定， 因此民間借貸市場(chǎng)上很多行為無(wú)法依靠法律加以規(guī)范和保護(hù)。比如，民間借貸機(jī)構(gòu)的融資行為與非法吸收存款、 非法集資等行為的性質(zhì)難以明確加以區(qū)別；大部分民間借貸采用借條、口頭交易等形式，追討債權(quán)難以訴諸法律。

其次是金融秩序問(wèn)題。部分民間借貸機(jī)構(gòu)從商業(yè)銀行、農(nóng)信社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)低息獲得貸款，轉(zhuǎn)手高息放貸，牟取利差；民間借貸的民間性和逐利性，使得部分中介對(duì)房地產(chǎn)、股票等領(lǐng)域放款過(guò)多，資金無(wú)法在農(nóng)村當(dāng)?shù)匦纬珊侠砹飨颉?/p>

再次是監(jiān)管問(wèn)題。民間借貸機(jī)構(gòu)融資放款通常采用現(xiàn)金交易形式，最高可達(dá)五六十萬(wàn)元，這使得大額可疑現(xiàn)金逃避“大額現(xiàn)金支付系統(tǒng)”的有效監(jiān)管，易為洗錢(qián)提供渠道。

可以看出， 快速發(fā)展的民間借貸市場(chǎng)正是我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)缺位的真實(shí)反映，這一農(nóng)村金融“灰色地帶”急需完善和規(guī)范?；诖耍挛膶⒅胤治雒耖g借貸市場(chǎng)現(xiàn)有模式，并以此為基礎(chǔ)，對(duì)其發(fā)展的目標(biāo)模式， 路徑選擇以及發(fā)展效應(yīng)進(jìn)行探討和分析。

二、民間借貸“灰市場(chǎng)”的傳統(tǒng)及現(xiàn)行模式

（一）傳統(tǒng)模式

傳統(tǒng)的民間借貸形式多以個(gè)人間“一對(duì)一”的形式為主， 這是一種以信用為主的帶有地緣和親緣關(guān)系的借貸方式。傳統(tǒng)模式還多發(fā)生在單位內(nèi)部職工、親戚、同鄉(xiāng)、朋友、熟人之間，借貸手續(xù)也比較簡(jiǎn)單，民間借貸人（機(jī)構(gòu)）基本以自有資金為主。借貸雙方信用狀況明確，信息透明度高，因此風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，但借貸數(shù)額和范圍也比較有限。同時(shí)，由于信息的對(duì)稱(chēng)性，傳統(tǒng)的放款模式多采用借據(jù)、口頭承諾等不規(guī)范形式。

（二）現(xiàn)行模式

隨著民間借貸“灰市場(chǎng)”發(fā)展步伐的加快，相比傳統(tǒng)模式，現(xiàn)有模式已經(jīng)發(fā)生了很大的改變，表現(xiàn)出中介化、專(zhuān)業(yè)化、規(guī)?；?、利率多樣化、融資短期化等新趨勢(shì)。

中介化：在現(xiàn)有法律下，充當(dāng)民間借貸中介機(jī)構(gòu)的主體并無(wú)具體要求，個(gè)人或組織等形式均可，且沒(méi)有資金準(zhǔn)入門(mén)檻，不需要向有關(guān)部門(mén)申請(qǐng)。因此，活躍在農(nóng)村民間借貸“灰市場(chǎng)”上的中介機(jī)構(gòu)形式有個(gè)人、企業(yè)和社會(huì)組織等三種主要形式。目前，民間借貸中介機(jī)構(gòu)主體雖仍以個(gè)人為主， 但企業(yè)和社會(huì)組織的比例呈現(xiàn)上升趨勢(shì)。湖南的調(diào)查（周紅巖、曾立平、李文政，2007）顯示，現(xiàn)有民間借貸中介樣本中，個(gè)人占67 %，企業(yè)占29 %，社會(huì)組織占4 %。

專(zhuān)業(yè)化：除傳統(tǒng)的民間借貸模式外，一種新型的、具有專(zhuān)業(yè)化特點(diǎn)的“募集型”融資，在部分農(nóng)村地區(qū)逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織民間借貸的新選擇。 以延安地區(qū)的最新調(diào)查為例，借貸方式多采用“募集型”方式。其中，某鎮(zhèn)大棚水產(chǎn)科技示范養(yǎng)殖場(chǎng)借入的50萬(wàn)元民間借貸比較典型：短短的3個(gè)月內(nèi)籌集到所需資金，并支付18%的利息，且不確定借款期限，借出人可隨時(shí)收回自己的本金。 這種方式既方便借出方資金投放，又有利于滿足借入方的融資需求（雷和平、嚴(yán)李鎖、郭明輝，2007）。

規(guī)?；航陙?lái)，農(nóng)村地區(qū)民間借貸走向規(guī)?；l(fā)展“快行道”。仍以湖南為例，調(diào)查樣本中的76戶民間借貸中介，2006年自有資本同比增幅為25%，借入資金比2005年增長(zhǎng)50%，借出資金增幅達(dá)72%，利息收入增長(zhǎng)96%， 經(jīng)營(yíng)規(guī)模和收入均有大幅增長(zhǎng)。其中，從金融機(jī)構(gòu)和民間的借入資金數(shù)量，2006年分別增長(zhǎng)51%和48%，增速約為自有資金的2.5倍。

利率多樣化： 當(dāng)前民間借貸利率呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)（謝偉、熊蕾，2007）。一方面，以生產(chǎn)性需求為主的民間借貸利率保持在8%～20%之間；另一方面，投資性需求的民間借貸利率相對(duì)較高，多在15%～30%之間， 而少數(shù)帶賭博性質(zhì)的民間借貸利率最高達(dá)到了日息2%。

融資短期化：無(wú)論從供應(yīng)還是需求的角度來(lái)看，保持較短的融資期限均是有利的。一方面，較短的融資期限有利于供應(yīng)方加快資金的周轉(zhuǎn)速度以獲取更多的收益；另一方面，較高的利率也促使需求方盡可能縮短融資期限。

三、目標(biāo)模式及路徑選擇

（一）民間借貸“灰市場(chǎng)”發(fā)展的目標(biāo)模式

通過(guò)對(duì)目前民間借貸“灰市場(chǎng)”存在的問(wèn)題和現(xiàn)行模式的分析，假定在未來(lái)城鄉(xiāng)金融服務(wù)趨于“一元化”的背景下， 民間借貸市場(chǎng)發(fā)展的目標(biāo)模式應(yīng)該為：具備合法地位，服務(wù)范圍定位于農(nóng)村金融服務(wù)相對(duì)落后地區(qū)和領(lǐng)域的小額融資， 納入金融市場(chǎng)監(jiān)管體系的小型金融機(jī)構(gòu)。

（二）路徑選擇

立法路徑：通過(guò)國(guó)家立法形式逐步出臺(tái)民間借貸相關(guān)法律和管理?xiàng)l例， 將民間借貸納入法制化軌道，為民間借貸活動(dòng)構(gòu)筑一個(gè)合法規(guī)范的平臺(tái)。具體內(nèi)容應(yīng)重點(diǎn)包括： 設(shè)定準(zhǔn)入門(mén)檻； 對(duì)具有從業(yè)資格的中介機(jī)構(gòu)發(fā)放牌照；對(duì)放貸業(yè)務(wù)進(jìn)行明確規(guī)定；對(duì)民間融資交易實(shí)行登記或報(bào)備制度； 對(duì)資金用途加以限定；對(duì)借貸合同中的金額、利息、期限等內(nèi)容加以細(xì)化，設(shè)定利率浮動(dòng)的范圍。

監(jiān)管路徑： 由于民間借貸市場(chǎng)監(jiān)管難度較大，因此需從制度、技術(shù)等方面加以保證。在制度上，通過(guò)牌照發(fā)放、登記報(bào)備、大額備案等制度設(shè)計(jì)，保證監(jiān)管部門(mén)實(shí)時(shí)、 及時(shí)掌握民間借貸市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)信息。并保證投訴、舉報(bào)等渠道的暢通，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)預(yù)警。在技術(shù)方面， 應(yīng)逐步建立起民間借貸統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系， 通過(guò)對(duì)中介機(jī)構(gòu)歷史行為的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)預(yù)測(cè)判斷其潛在風(fēng)險(xiǎn)。 監(jiān)測(cè)指標(biāo)應(yīng)涉及民間借貸中介的資金投向、利率水平、借貸期限、借款形式、抵押或擔(dān)保形式，以及借款償還情況等。

吸納路徑： 黨的十七大報(bào)告在闡述和部署社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)任務(wù)時(shí)明確提出，要建立以工促農(nóng)、以城帶鄉(xiāng)長(zhǎng)效機(jī)制， 形成城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展一體化新格局， 這是國(guó)家對(duì)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展提出的新方針和新要求。因此，未來(lái)城市與農(nóng)村金融服務(wù)體系將逐步由“二元”結(jié)構(gòu)走向“一元”格局，在現(xiàn)有金融服務(wù)供給失衡的情況下發(fā)展壯大的民間信貸“灰市場(chǎng)”， 今后的生存空間將逐步趨窄， 民間借貸機(jī)構(gòu)也將通過(guò)入股、融合等路徑，成為商業(yè)銀行（農(nóng)業(yè)銀行等）、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村金融合作組織、小額貸款機(jī)構(gòu)、郵政儲(chǔ)蓄、村鎮(zhèn)銀行和社區(qū)銀行等金融機(jī)構(gòu)的有益補(bǔ)充。

民間借貸市場(chǎng)完成轉(zhuǎn)型的根本和前提是發(fā)展多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，保障資金供給和合理配置。在城鄉(xiāng)金融服務(wù)“一元化”趨勢(shì)的大背景下，轉(zhuǎn)型的過(guò)渡路徑應(yīng)堅(jiān)持“疏”、“堵”、“融”的三位一體：

“疏”是指拓寬民間資本參股正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的渠道。在大型金融機(jī)構(gòu)組建時(shí)，可以考慮放寬對(duì)參股對(duì)象的限制，吸收部分民間資本。同時(shí)，積極發(fā)展規(guī)范的直接融資市場(chǎng)，減少中小企業(yè)對(duì)民間借貸市場(chǎng)的需求。

這里的“堵”不是簡(jiǎn)單的通過(guò)限制準(zhǔn)入、關(guān)停并轉(zhuǎn)等行政途徑控制其發(fā)展，畢竟，民間借貸市場(chǎng)目前對(duì)正規(guī)金融體系起著不可或缺的補(bǔ)充和完善作用。這種自下而上的發(fā)展形態(tài)一定有其存在的基礎(chǔ)（家庭聯(lián)產(chǎn)承包制便得益于農(nóng)民的這種創(chuàng)造力）?！岸隆笔侵笇?duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)較大、 影響農(nóng)村正常金融秩序的民間借貸行為，如以洗錢(qián)、非法集資、炒房、炒股等為目的的借貸活動(dòng)。

“融”是過(guò)渡路徑中最重要的形式。規(guī)模較大、管理規(guī)范的民間借貸機(jī)構(gòu)可逐漸向正規(guī)的地方小型金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型；適當(dāng)降低準(zhǔn)入門(mén)檻后，部分中介機(jī)構(gòu)還可入股由商業(yè)銀行、 農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)?？傊瑢⒚耖g借貸“灰市場(chǎng)”這種中間形態(tài)逐步正規(guī)化，“融”入農(nóng)村當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)體系。

四、轉(zhuǎn)型效應(yīng)分析

轉(zhuǎn)型中的民間借貸市場(chǎng)將逐步成為地位合法、地域化（在金融服務(wù)仍相對(duì)滯后的農(nóng)村地區(qū)， 補(bǔ)充“三農(nóng)”資金）、小額化和短期化、補(bǔ)充性的地方小型金融機(jī)構(gòu)。 農(nóng)村地區(qū)的民間借貸市場(chǎng)轉(zhuǎn)型將產(chǎn)生的積極效應(yīng)如下：

1． 對(duì)民間借貸“灰市場(chǎng)”采取漸進(jìn)式轉(zhuǎn)型，一方面可有效彌補(bǔ)農(nóng)村地區(qū)的資金缺口， 另一方面也可以為正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改制、轉(zhuǎn)軌，以及農(nóng)村金融服務(wù)體系的完善創(chuàng)造條件。

2． 通過(guò)合法化途徑將民間借貸“灰市場(chǎng)”納入正規(guī)農(nóng)村金融服務(wù)體系，可有效抑制“地下錢(qián)莊”等非法金融機(jī)構(gòu)的生存空間，也可使?jié)撛诘母呃J、非法集資、非法攬存、借貸糾紛等問(wèn)題有法可依。

3． 通過(guò)吸納、融合等路徑將民間借貸市場(chǎng)“融”入當(dāng)?shù)亟鹑诜?wù)體系，可有效監(jiān)管資金的流量和流向，有利于引導(dǎo)資金用于支持當(dāng)?shù)氐男罗r(nóng)村建設(shè)。

4． “疏”和“融”的轉(zhuǎn)軌過(guò)程中，還可通過(guò)形成同業(yè)間的良性競(jìng)爭(zhēng)，有效激勵(lì)現(xiàn)階段具有壟斷地位的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展模式、服務(wù)理念等方面的改善。

5． 通過(guò)轉(zhuǎn)型，民間借貸機(jī)構(gòu)還可發(fā)揮地域性、靈活性等特點(diǎn)，有效滿足農(nóng)信社等金融機(jī)構(gòu)遺漏的服務(wù)目標(biāo)人群的信貸要求。如農(nóng)戶受期限、金額、抵押物等限制而出現(xiàn)的資金缺口， 就可由民間借貸市場(chǎng)來(lái)補(bǔ)充。

6． 通過(guò)民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展和規(guī)范，可逐步掌握當(dāng)?shù)馗鹘杩钊说男庞糜涗洠?為建立農(nóng)村地區(qū)信用體系提供信息基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

［1］樊綱． 灰市場(chǎng)理論［J］． 經(jīng)濟(jì)研究，1988（9）．

［2］雷和平，嚴(yán)李鎖，郭明輝．延安民間融資走向?qū)I(yè)化［N］． 金融時(shí)報(bào)，2007-06-25．

［3］王長(zhǎng)德． 民間借貸亟待規(guī)范化管理［N］． 金融時(shí)報(bào)，2007-11-22．

［4］謝偉，熊蕾． 湖南湘潭民間借貸漸成農(nóng)村短期融資主渠道［N］． 金融時(shí)報(bào)，2007-06-25．

篇3

關(guān)鍵詞：郴州市 農(nóng)戶 借貸行為

目前我國(guó)農(nóng)業(yè)正由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)迅速轉(zhuǎn)化，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)也在發(fā)生著前所未有的變化，農(nóng)戶對(duì)資金的需求也就提出了更高的要求和挑戰(zhàn)。農(nóng)戶是我國(guó)經(jīng)濟(jì)組織體系中最小的經(jīng)營(yíng)單位，也是弱勢(shì)群體，自身的資金積累有限，從而缺少生產(chǎn)與投資的資金，這就往往只能夠通過(guò)借貸方式來(lái)滿足生產(chǎn)與生活的需求。因此，在這樣的背景下，以農(nóng)戶借貸行為分析為切入點(diǎn)來(lái)全面、準(zhǔn)確的認(rèn)識(shí)農(nóng)戶借貸行為，為滿足農(nóng)戶金融需求、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供良好的理論依據(jù)與支持。本研究選擇郴州市的鄉(xiāng)鎮(zhèn)作為調(diào)查樣區(qū)，共發(fā)放400份調(diào)查問(wèn)卷，調(diào)查對(duì)象大多數(shù)為從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的典型農(nóng)戶。

一、郴州市農(nóng)戶借貸行為的特征

（一）農(nóng)戶資金需求具有層次性

1、低等收入農(nóng)戶基本不需要借貸

低等收入農(nóng)戶一般從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，且規(guī)模不大，大多數(shù)情況下，低等收入農(nóng)戶都可以通過(guò)自有資金來(lái)解決其對(duì)資金的需求，基本不產(chǎn)生借貸行為，因而其對(duì)資金的需求不多、對(duì)金融服務(wù)也不高。

2、中等收入農(nóng)戶需要借貸資金

中等收入農(nóng)戶一般從事養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)等，他們需要資金擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，比如備置養(yǎng)殖場(chǎng)地，建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施等等，需要籌集不少資金，這就會(huì)導(dǎo)致部分農(nóng)戶自有資金與資金需求之間形成較大的缺口，需要通過(guò)借助信貸資金來(lái)維持所需的生產(chǎn)發(fā)展。因此，在這種情況下，自由資金不能夠完全滿足中等收入農(nóng)戶的需求，需要借貸資金。

3、高等收入農(nóng)戶存在無(wú)法滿足的資金缺口

目前郴州市的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)很難滿足高等收入農(nóng)戶對(duì)信貸的需求，譬如，有些高等收入農(nóng)戶從事對(duì)資金需求較大鄉(xiāng)村超市、果蔬示范區(qū)等行業(yè)，但因?yàn)樯虡I(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行等金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸限額有約束或者貸款要求較苛刻，使農(nóng)戶無(wú)法從獲得信貸資金，日積月累從而存在無(wú)法滿足的資金缺口。

（二）農(nóng)戶借貸用途較為分散，但以生產(chǎn)性為主

據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，目前郴州市農(nóng)戶借款資金的用途較為廣泛，可以概括為：生活支出、養(yǎng)殖投入、子女教育費(fèi)用、經(jīng)商開(kāi)店等等，其中生活支出差不多占到50%，養(yǎng)殖投入比如購(gòu)買(mǎi)化肥、農(nóng)藥、生產(chǎn)工具等大約占到40%左右，其他的支出約占10%。并且隨著農(nóng)村生產(chǎn)力水平的不斷提高，用于投資辦廠、經(jīng)商開(kāi)店的經(jīng)營(yíng)性投資資金的比例也在不斷的增加，據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，郴州市農(nóng)戶借貸都以農(nóng)村季節(jié)性生產(chǎn)為主，此類(lèi)借貸數(shù)額在1000―5000元之間的借貸行為占到了農(nóng)戶總借貸規(guī)模的60%左右，借貸數(shù)額在5000以上的占到了農(nóng)戶總借貸規(guī)模的30%，其他以費(fèi)用開(kāi)支為主的借貸行為發(fā)生的較少，僅占農(nóng)戶總借貸規(guī)模的10%。

（三）金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)戶借貸需求的覆蓋率低

目前郴州市農(nóng)戶借貸需求較為普遍，但金融機(jī)構(gòu)貸款覆蓋率較低，據(jù)調(diào)查結(jié)果顯示，僅占到了15%左右，其他都是從親朋好友借貸。有向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)提出過(guò)借款申請(qǐng)的農(nóng)戶只有14.2%，85.8%的農(nóng)戶從未提出過(guò)申請(qǐng)，這部分人要么認(rèn)為成本太高，要么覺(jué)得還不起。因此，親朋好友成為了農(nóng)戶借貸的首選渠道，農(nóng)村合作銀行居次。從親朋好友處借款的比例占到了78.6%，而從農(nóng)村合作銀行借款的比例僅僅為21.4%。并且通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶通過(guò)這兩種渠道借款的規(guī)模和用途等方面都存在明顯的不同。首先從借款規(guī)模來(lái)看，從信用社借款的規(guī)模要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于從親朋好友處借款的平均額，但是從借款用途來(lái)看，農(nóng)戶從親朋好友處借款用于各種支出的平均額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于從信用社的借款額。

（四）農(nóng)戶借貸行為不斷規(guī)范

據(jù)調(diào)查顯示，郴州市農(nóng)戶借貸利率平均值在0.5%―1%之間，這與其他商業(yè)銀行的貸款利率吻合，并且也發(fā)現(xiàn)，目前郴州市因農(nóng)戶借貸行為而引發(fā)的各種糾紛也呈不斷下降的趨勢(shì)，在本研究所調(diào)查的農(nóng)戶中，83.2%的農(nóng)戶雙方都有借貸書(shū)面協(xié)議，其中對(duì)利率、金額、期限、違約責(zé)任等方面都有較為清晰明確的規(guī)定，有些借貸雙方在借貸的過(guò)程中還有第三方人的存在。因此，從上調(diào)查結(jié)果可以看出，郴州市農(nóng)戶借貸行為不斷得到了規(guī)范。

二、郴州市農(nóng)戶借貸行為的現(xiàn)狀分析

農(nóng)戶借貸廣泛存在于農(nóng)村的各個(gè)角落，它能夠有效的緩解農(nóng)村資金緊張的局面和資金供需的矛盾，在一定程度上還能夠不斷改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。但是，目前郴州市農(nóng)戶借貸行為因?yàn)楦鞣N引導(dǎo)的不合理，導(dǎo)致出現(xiàn)了一些問(wèn)題，主要表現(xiàn)為如下幾個(gè)方面：

（一）農(nóng)戶借貸行為中長(zhǎng)期貸款缺乏

目前郴州市農(nóng)戶借貸資金期限存在著短期性，使得那些具有長(zhǎng)期性資金需求的農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件的改善等工程無(wú)法得到資金的滿足，從而阻礙其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。據(jù)調(diào)查顯示，郴州市目前農(nóng)戶借貸款都是以中短期為主，一般都是半年到2年左右。因此，這種借貸形式僅僅只能夠滿足一些簡(jiǎn)單的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而對(duì)于長(zhǎng)期效益、規(guī)模效益、整體效益等方面起不到特別大的作用。

（二）農(nóng)戶借貸行為主要依靠民間金融

由于農(nóng)村金融體制不斷改革，對(duì)農(nóng)村金融貸款限制越來(lái)越大，使得農(nóng)村資金稀缺，農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的難度不斷加大。因此，農(nóng)戶只有依靠民間金融來(lái)滿足自身發(fā)展對(duì)資金的需求。據(jù)調(diào)查顯示，目前郴州市農(nóng)戶從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的數(shù)額僅占20.5%，私人借款占75.7%，其他占3.8%，這種結(jié)構(gòu)從農(nóng)村金融發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，其變化并不大，最多在以后僅僅是從農(nóng)村合作基金會(huì)轉(zhuǎn)到了農(nóng)村合作銀行或者銀行。因此，可以看出，農(nóng)戶借貸行為主要依靠民間金融，且服務(wù)單一。

（三）信貸雙方之間缺乏有效的對(duì)接渠道

由于目前郴州市低等收入農(nóng)戶存在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱、可支配資金少等現(xiàn)象，其家庭收入完全依賴于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所得，因此，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)對(duì)低等收入者的還款能力往往懷疑；而中等收入農(nóng)戶，雖然其具有一定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力，但是也由于其缺乏抵押、擔(dān)保品以及貸款期限和貸款政策的限制，在向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款時(shí)能夠真正獲得貸款額度的并不多。因此，由上可以看出，郴州市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)符合農(nóng)戶金融需求特點(diǎn)的金融產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度并不夠，導(dǎo)致信貸供給者和需求者之間存在著有效對(duì)接渠道和產(chǎn)品的問(wèn)題。

（四）金融服務(wù)體系與農(nóng)戶需求不相符

一方面，郴州市農(nóng)村金融服務(wù)注重的是對(duì)經(jīng)營(yíng)性資金的支持，而對(duì)農(nóng)戶的生活或消費(fèi)需求的支持力度并不夠，并且偏重于短期臨時(shí)的資金借貸，而對(duì)中長(zhǎng)期的資金需求并不能滿足；另外一方面，對(duì)農(nóng)戶的借貸條件高，由于農(nóng)戶的資信程度并不高，也沒(méi)有足夠的財(cái)產(chǎn)能夠作為金融機(jī)構(gòu)的抵押，因而很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的貸款條件，同時(shí)也由于貸款手續(xù)復(fù)雜，所需時(shí)間長(zhǎng)，不能夠及時(shí)的解決農(nóng)戶對(duì)資金的需求。因此，大部分農(nóng)戶不愿意選擇通過(guò)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款來(lái)滿足自身的需求，明顯的表現(xiàn)出農(nóng)戶需求與金融服務(wù)體系之間不相適應(yīng)。

三、完善郴州市農(nóng)戶借貸行為的政策建議

（一）延長(zhǎng)貸款期限、減化貸款程序

首先，銀行要適當(dāng)調(diào)整對(duì)農(nóng)戶借貸的期限，從短期貸款向中長(zhǎng)期轉(zhuǎn)換，從年初放、年末收的傳統(tǒng)方式向常年放、常年收的方式轉(zhuǎn)變，從而滿足農(nóng)戶在不同時(shí)期內(nèi)對(duì)生產(chǎn)生活和現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)資金的需求；其次，銀行要根據(jù)郴州市自身金融環(huán)境的實(shí)際情況，控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)貸款手續(xù)的簡(jiǎn)化，為符合條件的農(nóng)戶信貸建立快速的審批通道并提供快捷方便的服務(wù)。

（二）加強(qiáng)民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管

從郴州市農(nóng)戶借貸行為的實(shí)際情況來(lái)看，民間借貸已經(jīng)在農(nóng)戶的生產(chǎn)生活中起著非常重要的影響，這是因?yàn)槊耖g借貸在一定時(shí)期內(nèi)仍有其存在的必要性和合理性。因此，為了更好的保護(hù)農(nóng)戶的經(jīng)濟(jì)利益，充分發(fā)揮民間借貸的有利作用，就需要不斷完善民間借貸市場(chǎng)的監(jiān)管，加強(qiáng)監(jiān)管力度，明確民間放貸主體的法律地位，使個(gè)人貸款合法化，并堅(jiān)決打擊那些攫取高額暴利的高利貸者。另外，對(duì)農(nóng)戶多進(jìn)行金融和法律知識(shí)方面的宣傳工作，積極引導(dǎo)各類(lèi)民間借貸機(jī)構(gòu)辦理手續(xù)、借據(jù)等，使民間金融能夠保持其活力，逐步走上規(guī)范運(yùn)行的軌跡。

（三）創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品，提高農(nóng)戶借貸行為的質(zhì)量

目前郴州市的農(nóng)戶借貸行為主要是因?yàn)樯钪С龅男枰l(fā)的，而農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村所開(kāi)展的借貸業(yè)務(wù)主要是小規(guī)模的、短期的生產(chǎn)性貸款，從而使借貸雙方之間的供給與需求產(chǎn)生不對(duì)稱(chēng)性，最終導(dǎo)致了當(dāng)前郴州市農(nóng)戶貸款困難。因此，開(kāi)發(fā)滿足農(nóng)戶生活性需求的農(nóng)村金融產(chǎn)品則成為了解決該現(xiàn)象的重要角色之一，故而必須大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)貸款創(chuàng)新。如農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以采取公司+農(nóng)戶、公司+農(nóng)戶+農(nóng)民合作經(jīng)濟(jì)組織等多種貸款形式，從而增加農(nóng)戶貸款額度，最終滿足農(nóng)戶擴(kuò)大再生產(chǎn)對(duì)資金的需求；同時(shí)也可以創(chuàng)新還貸方式，使貸款期限具有靈活性等；最后，也可以根據(jù)郴州市農(nóng)戶的實(shí)際情況提高金融服務(wù)的針對(duì)性，為農(nóng)戶提供量身定做的各種信貸產(chǎn)品，提高農(nóng)戶借貸行為的質(zhì)量。

（四）改善金融體系，適應(yīng)農(nóng)戶借貸行為差異

首先，農(nóng)村合作銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)農(nóng)戶借貸的優(yōu)惠政策，針對(duì)不同的信貸主體開(kāi)發(fā)出與之相適應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)，并不斷加強(qiáng)客戶細(xì)分和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的工作，以能夠充分的了解農(nóng)戶的各種不同層次的需求，從而開(kāi)發(fā)出與該需要相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，滿足農(nóng)戶的多樣化需求。其次，加大對(duì)低等收入農(nóng)戶的借貸支持力度，通過(guò)國(guó)家政策性資金來(lái)解決其基本生活對(duì)資金的需要，并不斷放寬對(duì)中高等收入農(nóng)戶的貸款期限和貸款額度，使農(nóng)村合作銀行能夠充分的發(fā)揮聯(lián)系農(nóng)民金融的紐帶和橋梁作用，更好的為“三農(nóng)”服務(wù)。

注：本文第一作者馮薪銘，系南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院在職研究生。

參考文獻(xiàn)：

[1]張鳴鳴，杜鵑．貧困地區(qū)農(nóng)戶借貸行為初探[J]．農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2007，（11）：68－69．

[2]黎紅梅，許潔．湖南農(nóng)戶借貸行為的調(diào)查與剖析――以臨澧縣為例[J]．湖湘論壇，2008，（3）：53－54．

[3]李穎，陳瑞燕，郭翔宇．農(nóng)戶借貸行為調(diào)查研究[J]．鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)，2008，（9）：22－25．

[4]張博．農(nóng)戶借貸行為分析――以中部傳統(tǒng)農(nóng)區(qū)為例[J]．浙江金融，2009，（11）：36－37．

篇4

一、黑龍江省農(nóng)戶資金借貸狀況

（一）農(nóng)戶資金借貸現(xiàn)象普遍

據(jù)調(diào)查，黑龍江省泰來(lái)縣利民村70%以上的農(nóng)戶有資金借貸行為，沒(méi)有借過(guò)錢(qián)的農(nóng)戶很少。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶借貸的主要特征是：一是農(nóng)戶借貸行為逐年增多；二是農(nóng)戶借貸資金的規(guī)模在逐年增加；三是借貸次數(shù)也呈逐年上升的趨勢(shì)。

（二）高利貸現(xiàn)象存在但并不嚴(yán)重

據(jù)調(diào)查，高利貸在傳統(tǒng)農(nóng)戶民間借貸中并不嚴(yán)重，85%以上是無(wú)息借貸，屬于親戚朋友間的借貸，有息借貸不足15%，其中高利貸不到5%。說(shuō)明盡管傳統(tǒng)農(nóng)戶民間借貸發(fā)生率較高，但絕大多數(shù)為農(nóng)戶親友鄰居之間的互借貸，有息借款，特別是高利貸現(xiàn)象并不多，而且據(jù)調(diào)查了解，民間借貸的違約糾紛很少，不存在高利貸對(duì)社會(huì)穩(wěn)定的危害。

（三）農(nóng)戶貸款的用途廣泛

目前，農(nóng)民的貸款資金主要有兩類(lèi)用途：一是消費(fèi)，主要是因?yàn)檗r(nóng)戶蓋房、看病、婚喪嫁娶、子女教育等而產(chǎn)生的借款需求，主要依靠民間借貸解決。二是生產(chǎn)，主要是農(nóng)戶為了維持農(nóng)業(yè)簡(jiǎn)單再生產(chǎn)而產(chǎn)生的借貸需求。

（四）民間借貸是滿足農(nóng)戶借貸需求的最主要方式

近年來(lái)農(nóng)村信用社努力擴(kuò)大對(duì)農(nóng)戶的信貸規(guī)模，增加信貸品種，創(chuàng)新信貸方式，但仍很難滿足農(nóng)戶借貸資金的需求，民間借貸依然是滿足農(nóng)戶資金借貸需求的最主要方式。

二、農(nóng)村金融供給與農(nóng)戶借貸資金需求失衡的原因分析

（一）農(nóng)村金融體系不完善，農(nóng)村金融供給不足

在農(nóng)村金融體系中，占主導(dǎo)作用的為正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)主要包括：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行等。

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行作為黑龍江省農(nóng)村地區(qū)商業(yè)性金融的代表，其成立的初衷是為農(nóng)業(yè)服務(wù)。但隨著國(guó)有銀行商業(yè)化改革，遵循商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則，出于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、提高資金運(yùn)營(yíng)效率等考慮，農(nóng)業(yè)銀行大量收縮農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)，網(wǎng)點(diǎn)陸續(xù)從縣域撤并，從業(yè)人員逐漸精簡(jiǎn)，農(nóng)業(yè)貸款權(quán)限也從基層收縮，貸款比重大幅縮減，使大量農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金流出農(nóng)村，其農(nóng)村金融主導(dǎo)地位不斷弱化。

中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是黑龍江省為農(nóng)業(yè)提供貸款的唯一政策性銀行，在支農(nóng)領(lǐng)域發(fā)揮著重要的引導(dǎo)功能，但近年來(lái)由于資金來(lái)源渠道少、業(yè)務(wù)范圍狹窄等原因使其難以承擔(dān)支農(nóng)重任。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍狹窄，功能單一。

農(nóng)村信用社存在著所有權(quán)不清晰、法人治理結(jié)構(gòu)不完善、管理水平較低、從業(yè)人員素質(zhì)不高、經(jīng)營(yíng)狀況不佳、資本充足率較低、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱以及缺乏有效的激勵(lì)機(jī)制等問(wèn)題，而且在經(jīng)營(yíng)中商業(yè)化傾向嚴(yán)重，運(yùn)作不規(guī)范，存在隱性的金融風(fēng)險(xiǎn)，難以獨(dú)立承擔(dān)金融支農(nóng)的重任。

中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是在黑龍江省農(nóng)村設(shè)置營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)最多、分布最廣的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，由于郵政儲(chǔ)蓄存款利率水平較高，且無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，有相當(dāng)一部分農(nóng)民將資金存入郵政儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄規(guī)模迅速增加。但郵政儲(chǔ)蓄銀行的存款只有很少一部分以支農(nóng)再貸款的形式返流農(nóng)村，絕大部分都流出了農(nóng)村，用于非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，造成農(nóng)村資金的大量外流。

近年來(lái)，雖然我國(guó)逐步加大了對(duì)農(nóng)業(yè)的信貸投入力度，農(nóng)業(yè)信貸投入總量也有了大幅增加，但從整體來(lái)看，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)力度仍然不足。尤其值得注意的是，我國(guó)農(nóng)村資金外流依然沒(méi)有大的改觀。農(nóng)村社會(huì)資金流失使農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在很大程度上失去了資金“反哺”的支持，這必然會(huì)加劇資金供求的矛盾。

（二）農(nóng)戶貸款需求難以滿足原因

1.信息不對(duì)稱(chēng)

近幾年農(nóng)村信用社的機(jī)構(gòu)也進(jìn)行了較大規(guī)模的收縮，機(jī)構(gòu)趨向城鎮(zhèn)化。信用社與農(nóng)戶間的信息不對(duì)稱(chēng)現(xiàn)象更為突出，信用社對(duì)多數(shù)農(nóng)戶的信用狀況難于了解。因此，信用社主要將貸款發(fā)放給信用社較熟悉的一些農(nóng)戶。調(diào)查表明，半數(shù)以上農(nóng)戶認(rèn)為在信用社有關(guān)系是能否貸款的重要條件，擁有較高的社會(huì)資本是農(nóng)戶取得貸款的關(guān)健，充分反映出信息不對(duì)稱(chēng)對(duì)農(nóng)戶貸款的影響。

2.貸款成本太高

除去正常的貸款利息，時(shí)間成本、交通費(fèi)用也相當(dāng)可觀。據(jù)黑龍江省方正縣調(diào)查，縣內(nèi)農(nóng)戶辦理一筆貸款的平均車(chē)費(fèi)需要15元。結(jié)合農(nóng)戶每次借款金額小的特點(diǎn)，單從經(jīng)濟(jì)利益權(quán)衡，大量農(nóng)戶不愿意向農(nóng)村信用社貸款。

3.農(nóng)戶擔(dān)保抵押品有限

為降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，信用社普遍采用抵押擔(dān)保貸款或聯(lián)保方式。然而大部分農(nóng)戶除承包的土地與私人住房外，缺乏其它有抵押價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，農(nóng)戶擁有的土地和住房因變現(xiàn)困難不能成為符合條件的抵押擔(dān)保品。

三、平衡黑龍江省農(nóng)村金融供給與農(nóng)戶金融需求關(guān)系的建議

（一）建立健全多元化的農(nóng)村金融體系

在農(nóng)戶對(duì)金融服務(wù)的需求中，主要問(wèn)題是貸款和資金外流的問(wèn)題。資金的供給也不能僅靠農(nóng)村信用社，否則就會(huì)造成壟斷。農(nóng)村金融體系要兼顧需求與提供金融服務(wù)的能力，建立起包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在內(nèi)的多元化金融網(wǎng)絡(luò)，向農(nóng)戶提供存貸款和保險(xiǎn)服務(wù)、支付結(jié)算等中間業(yè)務(wù)的多種服務(wù)工具。目前，需要繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，發(fā)揮其支農(nóng)主力軍作用；強(qiáng)化農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)意識(shí)，加大支農(nóng)力度；擴(kuò)展農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)范圍，完善政策性銀行職能；允許民間資本進(jìn)入農(nóng)村金融領(lǐng)域，形成多元化的農(nóng)村金融體系；推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，滿足多樣化的農(nóng)村金融需要。

篇5

民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見(jiàn)表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過(guò)人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個(gè)人借貸活動(dòng)和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個(gè)人借貸活動(dòng)必須嚴(yán)格遵守國(guó)家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠(chéng)實(shí)信用原則。隨著民間借貸服務(wù)業(yè)在中小企業(yè)及個(gè)人投資理財(cái)、融資解困中發(fā)揮的作用越來(lái)越大，民間借貸服務(wù)業(yè)在社會(huì)上的認(rèn)知度也越來(lái)越高,由此引發(fā)的種種問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始引起人們的關(guān)注。由于我國(guó)正處于轉(zhuǎn)型時(shí)期,現(xiàn)有金融制度存在不足,導(dǎo)致中小企業(yè)融資困難的同時(shí),卻有大量民間資金閑置,誘致性地促動(dòng)民間借貸制度的產(chǎn)生.這種誘致性制度變遷內(nèi)生于中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)環(huán)境,揭示了民間借貸制度存在的合理性。

民間借貸作為一種傳統(tǒng)的借貨方式，長(zhǎng)期存在于城市鄉(xiāng)村，游離于國(guó)家融資體系之外，雖然方便了民間個(gè)人融資。但在一定程度上也擾亂了金融市場(chǎng)秩序，給國(guó)家貨幣政策帶來(lái)了一定沖擊，同時(shí)也給社會(huì)安定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)一些不安定因素。整治民間借貸，需要轉(zhuǎn)變思路，即變扼制為疏導(dǎo)，盡快通過(guò)立法制度積極引導(dǎo)農(nóng)村民間借貸步入健康軌道。

二、當(dāng)前我國(guó)民間借貸中存在的問(wèn)題

第一，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)日益加大。由于民間借貸、地下錢(qián)莊的借貸息率很高，月利率超過(guò)4． 2% 成為常見(jiàn)現(xiàn)象，按此計(jì)算，年度資金利率超過(guò)50%。如此高息，不但造成了借貸違約風(fēng)險(xiǎn)的提高，也給銀行資產(chǎn)“體外循環(huán)”造成了利益空間和鏈條，給金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)了負(fù)面影響。經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，高利貸的“短期致富”心理，誘發(fā)人們盲目放貸。借款時(shí)，由于欠缺法律意識(shí)，借貸手續(xù)往往不規(guī)范，操作環(huán)節(jié)埋下重大隱患。

第二，資金“脫媒”必然影響宏觀調(diào)控政策的落實(shí)。由于民間融資活動(dòng)的運(yùn)行處于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)之外，也就無(wú)法納入政府統(tǒng)計(jì)范疇， 很可能影響政府對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)和區(qū)域經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的準(zhǔn)確判斷。另外，大量民間資金游離于銀行體系之外從事借貸，信用可得性受到諸多不穩(wěn)定因素的影響，央行對(duì)信用規(guī)模和資金總量的監(jiān)控的有效性和準(zhǔn)確性也受到干擾。

第三，高利率加重了企業(yè)的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。根據(jù)典型調(diào)查，民間金融的月利率水平，大多在1%以上，換算成年利率則達(dá)12%之上。該利率水平相對(duì)于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)較高， 從而對(duì)于民間借貸的融資方來(lái)說(shuō)就增加了其融資成本，不利于廣大中小企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展。民間融資雖一時(shí)解決了中小企業(yè)資金不足的矛盾， 但過(guò)高的借貸成本，必然使企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。

基于現(xiàn)階段我國(guó)民間借貸存在的種種問(wèn)題，在具有“一對(duì)多”特征的集中型民間融資中，資金鏈條一旦斷裂，在復(fù)雜的借貸關(guān)系下，勢(shì)必會(huì)造成一系列連鎖反應(yīng)，加倍放大金融風(fēng)險(xiǎn)。由此，為更充分地釋放民間金融所蘊(yùn)含的能量，并有效促進(jìn)地方金融秩序與金融市場(chǎng)的規(guī)范，迫切需要我們將實(shí)現(xiàn)民間借貸的規(guī)范發(fā)展提上重要的議事日程。

三、如何實(shí)現(xiàn)民間借貸的陽(yáng)光化

民間借貸合法化，有助于發(fā)揮民間資金活力，緩解中小企業(yè)資金缺口，并分散正規(guī)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)待民間借貸應(yīng)以疏導(dǎo)為，逐步推進(jìn)民間融資的組織化、陽(yáng)光化運(yùn)作，正確引導(dǎo)民間金融的未來(lái)走向，以便更加充分地釋放民間金融所蘊(yùn)含的能量， 并有效地促進(jìn)地方金融秩序的規(guī)范。建議如下：

第一、加速完善政府服務(wù)體系。鼓勵(lì)設(shè)立專(zhuān)門(mén)為民間借貸服務(wù)的信息中心、技術(shù)創(chuàng)新中心、投資咨詢中心，從技術(shù)、管理和培訓(xùn)等方面給予支持，引導(dǎo)民間資金參與社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)。在政府中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃中納入民間資金的管理和運(yùn)用，做到用其所長(zhǎng)，避其所短。

第二、政府加大監(jiān)管力度，引導(dǎo)融資渠道規(guī)范化。由于民間借貸非常普遍，政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)跟蹤調(diào)查，堅(jiān)決取締操作不規(guī)范的民間借貸，引導(dǎo)投資者自覺(jué)地將資金存入資信譽(yù)程度可靠、手續(xù)完善、經(jīng)營(yíng)合法的融資機(jī)構(gòu)，保證我國(guó)的金融穩(wěn)定和經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

第三、 提高公眾法律意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。只有人們從思想上認(rèn)識(shí)到不規(guī)范的民間借貸帶來(lái)的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)，才能從根源上解決此問(wèn)題。天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，高回報(bào)必然意味著高風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)部門(mén)應(yīng)該加強(qiáng)宣傳，讓民間借貸的黑暗面暴露在公眾面前，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)、后果、相關(guān)法律問(wèn)題做深入介紹。

第四、積極引導(dǎo)民間借貸走向社區(qū)銀行的正規(guī)組織模式?？紤]到當(dāng)前我國(guó)民眾對(duì)于民間借貸的需求，可以考慮建設(shè)一些符合條件的社區(qū)銀行，找到民間借貸合理化、規(guī)范化的重要載體?？梢砸?guī)定一些條件，對(duì)于符合條件的地區(qū)或者社區(qū)，準(zhǔn)予設(shè)立合法的民間社區(qū)銀行。社區(qū)銀行的建立和發(fā)展所需資金數(shù)量不大，便于民間資本進(jìn)入。同時(shí)，社區(qū)銀行將在本地市場(chǎng)吸收的資金主要運(yùn)用于本地， 在大型銀行不愿進(jìn)入的地區(qū)設(shè)立社區(qū)銀行， 可以填補(bǔ)金融服務(wù)的空白。警惕民間借貸滑向非法融資的深淵。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上，民間借貸是當(dāng)前我國(guó)金融市場(chǎng)不完善，存在結(jié)構(gòu)性供給不足的產(chǎn)物，這種金融活動(dòng)的存在有其的合理性，但其運(yùn)作方面缺乏規(guī)范監(jiān)督和有效管理。若任其發(fā)展，必然會(huì)影響到金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和自由競(jìng)爭(zhēng)，但如果一味“堵截”，恐怕也非當(dāng)前形勢(shì)下的明智之舉。而應(yīng)引導(dǎo)其走向規(guī)范化、合理化，對(duì)借貸雙方做好風(fēng)險(xiǎn)警示并采取有效措施控制其利率，才能為我所用，使之成為金融市場(chǎng)的有效補(bǔ)充。

參考文獻(xiàn):

[1] 王惠萍,龍冬,唐嵩.我國(guó)民間金融透析與制度構(gòu)想[J].軟科學(xué),2010(8).

[2] 陳志剛;;民間借貸與中國(guó)金融調(diào)控[J];武漢金融;2006年05期

[3] 郭斌,劉曼路;民間金融與中小企業(yè)發(fā)展:對(duì)溫州的實(shí)證分析[J];經(jīng)濟(jì)研究;2002年10期

篇6

關(guān)鍵詞：民間金融；信用；風(fēng)險(xiǎn)；規(guī)范

近年來(lái)我國(guó)逐漸放寬了對(duì)民間金融的限制，民間融資也逐漸成為我國(guó)正規(guī)金融體系的有益補(bǔ)充。2011年以來(lái)，在由適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的貨幣政策宏觀調(diào)控背景下，銀行信貸增速減緩，同時(shí)原材料價(jià)格、勞動(dòng)力成本持續(xù)攀升，中小企業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金需求旺盛。在各種宏觀、微觀因素交織影響下，以民間借貸為代表的民間金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展，并呈現(xiàn)出了新的發(fā)展動(dòng)向和特點(diǎn)。

一、當(dāng)前貨幣政策背景下民間金融發(fā)展的現(xiàn)狀

今年以來(lái)，央行連續(xù)五次上調(diào)存款準(zhǔn)備金，兩次加息，貨幣政策從緊趨勢(shì)愈發(fā)明顯，持續(xù)調(diào)控的貨幣政策累積效應(yīng)開(kāi)始逐步顯現(xiàn)。貨幣政策的收緊對(duì)于融資渠道本來(lái)就不太暢通的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)更是增加了融資難度，迫使眾多資金需求旺盛的企業(yè)和個(gè)人紛紛尋求民間金融資金，民間金融市場(chǎng)的發(fā)展呈現(xiàn)出新特點(diǎn)。

1.民間金融的組織形式多樣化。民間金融的資金運(yùn)作主要依托各種民間融資中介組織，如借貸經(jīng)紀(jì)人、村民互助會(huì)等。隨著民間融資的迅猛發(fā)展，一些借貸主體開(kāi)始借助典當(dāng)行、擔(dān)保公司、合會(huì)、投資咨詢公司、投資管理公司、民間抵押貸款中介公司等各種合法組織形式走向公開(kāi)或半公開(kāi)。盡管這些民間融資中介并無(wú)金融經(jīng)營(yíng)許可，但他們通過(guò)直接撮合、提供擔(dān)保、受托放款及收款放貸等多種方式為借貸雙方牽線搭橋，并逐步職業(yè)化，部分中介組織甚至開(kāi)始借助網(wǎng)絡(luò)構(gòu)建信貸交易平臺(tái)，民間金融的影響力不斷擴(kuò)大。

2.民間金融市場(chǎng)的參與主體更加多元化。在當(dāng)前股市持續(xù)低迷、銀行存款負(fù)利率等背景下，以民間借貸為主的民間金融成為企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行投資的重要渠道。部分資金通過(guò)擔(dān)保公司、典當(dāng)行等組織形式進(jìn)入到民間借貸市場(chǎng)。實(shí)際上從事民間借貸活動(dòng)的，還有大量的沒(méi)有正式辦理工商注冊(cè)手續(xù)的地下中介組織、機(jī)構(gòu)、中介人。在當(dāng)前民間借貸利率高企的形勢(shì)下，個(gè)別企業(yè)甚至脫離生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主業(yè)，將資金投入到日趨高漲的民間借貸之中，民間借貸參與主體呈逐年擴(kuò)大趨勢(shì)。以溫州為例，有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，溫州市約有89％的家庭(或個(gè)人)和56.67％企業(yè)參與民間借貸，呈現(xiàn)出幾近全城借貸投資、全員炒錢(qián)的態(tài)勢(shì)。

3.部分銀行信貸資金流入民間金融市場(chǎng)，借貸資金呈“擊鼓傳花”的形式流轉(zhuǎn)。據(jù)了解，目前有部分銀行信貸資金流入民間金融市場(chǎng)，銀行信貸資金異化為民間借貸資金使金融風(fēng)險(xiǎn)關(guān)聯(lián)性增強(qiáng)，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)的傳染性也讓金融機(jī)構(gòu)頗為擔(dān)心。例如，目前部分小額貸款公司等組織機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源很多是來(lái)自商業(yè)銀行的貸款，利息成本較低的銀行信貸資金就趨之若鶩的變成了民間借貸資金，民間借貸呈“擊鼓傳花”的形式在流轉(zhuǎn)，資金鏈條越來(lái)越長(zhǎng)，人人都是“食利者”。如果資金鏈沒(méi)有斷裂的話，每個(gè)人都有可觀的收入，但是一旦某個(gè)環(huán)節(jié)出現(xiàn)斷裂就會(huì)導(dǎo)致“多米諾骨牌”似的連鎖反應(yīng)。

4.民間金融市場(chǎng)的借貸利率明顯提高。去年下半年以來(lái)，在銀行信貸供給增速減緩、貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)等因素影響下，很多企業(yè)融資難度及融資成本都明顯提升，不少中小企業(yè)和個(gè)人被迫尋求快捷、手續(xù)簡(jiǎn)便的民間借貸資金，旺盛的需求促使民間借貸利率普遍上調(diào)，特別是短期融資利率升幅更加明顯。據(jù)媒體報(bào)道，中小企業(yè)較多的蘇浙和廣東地區(qū)，民間借貸市場(chǎng)異?；鸨?，抵押擔(dān)保貸款月利率一般為2.6％－2.8％，而無(wú)抵押的貸款月利率則高達(dá)7％-10％。

5.民間金融市場(chǎng)規(guī)模有所擴(kuò)大。在當(dāng)前宏觀調(diào)控背景下，銀行貸款規(guī)?？刂聘訃?yán)格，在銀行信貸額度吃緊的情況下，原來(lái)很多能從銀行貸款的小企業(yè)無(wú)法獲得信貸資金，只能轉(zhuǎn)而求助于民間借貸。盡管民間借貸利率大幅提高，但在旺盛融資需求支撐下，民間借貸市場(chǎng)日趨活躍，借貸規(guī)模和借貸的周轉(zhuǎn)速度較以往有很大的提高，民間金融市場(chǎng)發(fā)展迅猛。

二、民間金融快速擴(kuò)張存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題

伴隨民間金融超常規(guī)的發(fā)展，由其帶來(lái)的各種經(jīng)濟(jì)、法律、社會(huì)等方面問(wèn)題相應(yīng)也暴露出來(lái)，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)在民間金融新的發(fā)展形勢(shì)下也有所擴(kuò)大。

1.存在較大的外部市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。以民間金融較為活躍的鄂爾多斯市為例，該市民間金融資金主要投向了煤炭行業(yè)和房地產(chǎn)等近年來(lái)的熱門(mén)行業(yè)。由于民間金融對(duì)行業(yè)的依賴度非常高，一旦國(guó)家對(duì)這些行業(yè)的發(fā)展及結(jié)構(gòu)進(jìn)行政策性調(diào)整，民間資金的安全性就會(huì)受到嚴(yán)重影響。

2.信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)有所加大。民間金融資金籌集基本上依靠機(jī)構(gòu)組織內(nèi)部的個(gè)人信用。隨著民間金融的快速發(fā)展，融資規(guī)模和融資的范圍擴(kuò)大，參與主體之間的信息不對(duì)稱(chēng)，個(gè)人信用和道德約束逐漸減弱。對(duì)出借方而言，往往過(guò)分追求資金高利率卻忽視資金和交易安全性，在缺乏有效監(jiān)管及信貸管理手段情況下，一旦借款方以此來(lái)詐騙錢(qián)財(cái)，或出借方為追回借款不擇手段，交易風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必會(huì)演化為道德風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.增加了企業(yè)的融資成本，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)有所加大。由于民間借貸利率大多較高，有的甚至超出借款方實(shí)際承受能力，加重了企業(yè)融資成本，企業(yè)利潤(rùn)空間被大大壓縮，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)不斷增大。尤其是在經(jīng)濟(jì)景氣度下降時(shí)期，中小企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)速度減緩，經(jīng)營(yíng)效益逐漸下降，較容易出現(xiàn)民間借貸違約情況。

4.擾亂正常金融秩序，影響金融穩(wěn)定。部分民間借貸中介在資金不充盈的情況下，大量從外界借入資金，變相非法吸收存款，擾亂了金融正常秩序。在具有“一對(duì)多”特征的集中型民間融資中，資金鏈條一旦斷裂，在復(fù)雜的借貸關(guān)系下，勢(shì)必會(huì)造成一系列連鎖反應(yīng)，加倍放大金融風(fēng)險(xiǎn)，影響金融穩(wěn)定。同時(shí)由于借貸手續(xù)簡(jiǎn)便，借貸資金用途不明，缺乏必要的監(jiān)測(cè)和管理，中介機(jī)構(gòu)容易成為“洗錢(qián)”提供隱瞞、掩飾犯罪的渠道。

三、相關(guān)政策建議

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，民間金融的發(fā)展政策，應(yīng)堅(jiān)持疏堵結(jié)合，疏導(dǎo)為主，通過(guò)健全法規(guī)、完善金融服務(wù)管理不斷規(guī)范民間融資行為，引導(dǎo)民間資本走合法合規(guī)的發(fā)展路徑，最終實(shí)現(xiàn)民間金融的可持續(xù)發(fā)展。

1.建立健全民間金融相關(guān)法律法規(guī)，保障投資者合法權(quán)益。目前我國(guó)對(duì)民間金融的管理規(guī)定散見(jiàn)于不同的法律法規(guī)中，法規(guī)條文比較粗疏。法律制度的缺失使得民間金融的運(yùn)作無(wú)法可依、無(wú)章可循，借貸雙方出現(xiàn)糾紛時(shí)也難以借助法律武器保護(hù)應(yīng)有權(quán)益。因此，制定適合中國(guó)國(guó)情的民間金融法律法規(guī)，將民間金融納入法制化的軌道，從立法上保障個(gè)人和企業(yè)利用合法權(quán)利是規(guī)范民間金融發(fā)展的首要基礎(chǔ)。

2.搭建民間金融服務(wù)平臺(tái)，規(guī)范和引導(dǎo)民間金融市場(chǎng)健康發(fā)展。建議在地方政府和金融監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)下成立民間借貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，為民間借貸供求雙方提供服務(wù)。一是為借貸雙方提供資金供求信息交流及信貸交易平臺(tái)，積極引導(dǎo)社會(huì)資金通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行交易。二是為信貸交易行為提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)。通過(guò)協(xié)調(diào)工商行政管理機(jī)關(guān)或司法服務(wù)機(jī)構(gòu)提供合同簽證、公證或仲裁服務(wù)，制定規(guī)范統(tǒng)一的民間借貸合同樣本，仲裁民間借貸糾紛。三是試點(diǎn)成立民間借貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為符合地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的民間借貸貸款損失分擔(dān)部分償還責(zé)任。

3.鼓勵(lì)民間資本興辦新型金融機(jī)構(gòu)，推動(dòng)民間金融與正規(guī)金融的對(duì)接。引導(dǎo)民間資本開(kāi)辦小額貸款公司、社區(qū)銀行、資金互助社等新型金融機(jī)構(gòu)，不斷促進(jìn)民間金融規(guī)范經(jīng)營(yíng)，引導(dǎo)民間資金走規(guī)范的陽(yáng)光化發(fā)展路徑，推動(dòng)其與正規(guī)金融對(duì)接。近年來(lái)，小額貸款公司發(fā)展迅猛，成為收歸民間融資成為正規(guī)軍的主要組織機(jī)構(gòu)形式。以民間金融活躍的鄂爾多斯為例，截至2010年末，該市共有74家小額貸款公司，成為全國(guó)數(shù)量最多的地區(qū)，注冊(cè)資本101.1億元，貸款余額88.4億元，既規(guī)范了民間資金的投資，也為中小企業(yè)提供了資金支持。

4.建立民間金融監(jiān)測(cè)體系，做好風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警。政府和金融監(jiān)管部門(mén)應(yīng)逐步建立完善的民間金融市場(chǎng)監(jiān)測(cè)體系，對(duì)民間金融的融資規(guī)模、資金流向、融資對(duì)象、融資期限及利率變動(dòng)等情況定期采集有關(guān)信息，定期民間金融運(yùn)行和風(fēng)險(xiǎn)狀況，適時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示和預(yù)警，正確引導(dǎo)民間融資活動(dòng)和投資方向，促進(jìn)民間融資借貸行為健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

【1】楊暢：民間借貸規(guī)范發(fā)展的路徑選擇探討【J】浙江金融，201 1(5)：26－28

【2】劉長(zhǎng)雁：穩(wěn)健貨幣政策背景下民間借貸風(fēng)險(xiǎn)探析【J】《西部金融》，2011(5)：40－41

篇7

建國(guó)以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村正式金融一直推行國(guó)家主導(dǎo)的供給先行戰(zhàn)略，而不是需求跟進(jìn)戰(zhàn)略。實(shí)踐證明，這種戰(zhàn)略并不成功。我國(guó)農(nóng)村正式金融機(jī)構(gòu)既缺乏商業(yè)性或者合作性，也缺乏內(nèi)生性和內(nèi)發(fā)性。農(nóng)村正式金融服務(wù)供給遠(yuǎn)遠(yuǎn)滯后和脫離于農(nóng)村金融服務(wù)需求。如果給予作為經(jīng)營(yíng)者和供給者的金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人以自和供給主導(dǎo)權(quán)，也就是實(shí)行金融市場(chǎng)供給者主導(dǎo)，而非國(guó)家主導(dǎo)，那么對(duì)農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)的金融服務(wù)供給就要有效得多。

與農(nóng)村正式金融相對(duì)照，我國(guó)農(nóng)村民間金融的發(fā)展和創(chuàng)新一直奉行需求跟進(jìn)戰(zhàn)略。90年代末以來(lái)，農(nóng)村民間金融處于嚴(yán)冬狀態(tài)。盡管受到嚴(yán)重打壓，但其仍然顯示出頑強(qiáng)的生命力，成為最具內(nèi)生性和內(nèi)發(fā)性的金融領(lǐng)域。需求跟進(jìn)戰(zhàn)略使供給方自然貼近于農(nóng)戶和企業(yè)，供求雙方信息對(duì)稱(chēng)度高，易于滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求。

我國(guó)民間借貸歷史悠久，即使在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，也從來(lái)就沒(méi)有消失過(guò)。90年代中期以后，我國(guó)大規(guī)模打擊非正式金融組織與活動(dòng)，許多非正式金融組織與活動(dòng)轉(zhuǎn)為非組織化和地下化活動(dòng)?，F(xiàn)有法律和司法解釋對(duì)民間金融組織與活動(dòng)作了大量的限制規(guī)定，極大地限制了民間金融組織與活動(dòng)的生存空間。

與正式金融相比，盡管對(duì)民間金融采取了抑制措施，但在我國(guó)農(nóng)戶借款中，民間金融的規(guī)模仍然要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)正式金融。2003年農(nóng)業(yè)部農(nóng)村固定觀察點(diǎn)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，20842家被調(diào)查農(nóng)戶平均每戶借款1414.25元，其中71.84％屬于民間借款（私人借款），26.09%屬于銀行、信用社貸款。東、中、西部地區(qū)戶均民間借款占戶均借款總額比重分別達(dá)71.2%、75.4％和57.6％，戶均銀行、信用社貸款占戶均借款總額的比重分別為19.1%、23.6%和40.0%。值得注意的是，全國(guó)被調(diào)查農(nóng)戶戶均無(wú)息借款占戶均總借款的38.3%,占戶均私人借款的53.3%。東、中、西部地區(qū)農(nóng)戶戶均無(wú)息借款分別占戶均總借款的34.5％、53.0％和27.1％,占戶均私人借款的44.1％、70.3％和47.1％。

民間金融區(qū)域分布與供求特點(diǎn)

民間金融在我國(guó)分布廣泛，形式多種多樣。比如江蘇，浙江、福建、廣東存在各種合會(huì)，東北存在“對(duì)縫”業(yè)務(wù)，陜西、山西存在各種“基金”（見(jiàn)表）。所謂“對(duì)縫”業(yè)務(wù)，是指利用銀行借貸“轉(zhuǎn)貸”出去謀取利差。寧夏吳忠市利通區(qū)截至2001年存在眾多典當(dāng)行、寄賣(mài)行采用“利滾利”方式高息放貸現(xiàn)象。根據(jù)江蘇省鹽城市金融學(xué)會(huì)課題組的最新調(diào)查，鹽城市各縣民間非正式金融形式主要為四種：互助形式的民間借貸（不計(jì)息或者低息）、“高利借貸”、企業(yè)內(nèi)部集資、村級(jí)經(jīng)濟(jì)組織成為民間放貸的新主體。浙江省溫州市蒼南縣的民間金融種類(lèi)比較多，包括互助形式的民間借貸（不計(jì)息或者低息），親友熟人之間、個(gè)人和單位（政府、學(xué)校、企業(yè)等）之間、單位之間的“高利借貸”，專(zhuān)門(mén)民間放貸人的借貸，銀背，合會(huì)（標(biāo)會(huì)等），私人錢(qián)莊，企業(yè)集資等。廣東地區(qū)的民間借貸的組織形式，一種是無(wú)組織的零散的民間借貸，包括私人間借貸、企業(yè)間借貸及集資；另一種是有組織的民營(yíng)金融，包括信息公司、互助金會(huì)、標(biāo)會(huì)和當(dāng)鋪等。但廣東有組織的民間借貸較少，基本上是屬于圈子內(nèi)借貸，借貸雙方信息很對(duì)稱(chēng)。

與此同時(shí)，大量農(nóng)戶和小企業(yè)的分布非常廣泛、分散，其對(duì)金融服務(wù)的需求多種多樣。分散農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)信貸需求，往往具有小額、多次、短期、季節(jié)性、缺乏標(biāo)準(zhǔn)抵押品等特點(diǎn)。農(nóng)村小企業(yè)的金融服務(wù)需求雖然與農(nóng)戶不大一樣，常常也存在小額、缺乏標(biāo)準(zhǔn)抵押品等特點(diǎn)。

在這種情況下，分布廣泛、分散、多元化的民間金融在滿足大量分散農(nóng)戶和小企業(yè)的金融服務(wù)需求方面有著明顯的天然優(yōu)勢(shì)。這是因?yàn)?，金融供給者越是貼近農(nóng)戶和中小企業(yè)，其與農(nóng)戶和中小企業(yè)之間的信息對(duì)稱(chēng)性就越高，信息優(yōu)勢(shì)和成本優(yōu)勢(shì)就越大。與民間金融相反，銀行和農(nóng)信社如果與分散農(nóng)戶和農(nóng)村小企業(yè)保持著較遠(yuǎn)距離，在提供相應(yīng)金融服務(wù)方面就往往會(huì)遇到成本相對(duì)較高的問(wèn)題。銀行和農(nóng)信社若要在農(nóng)村地區(qū)扎根服務(wù)“三農(nóng)”，就需要貼近農(nóng)戶，了解農(nóng)戶需求，面向農(nóng)戶的需求提供金融服務(wù)。只有這樣才能解決供給與需求對(duì)接的問(wèn)題。這就需要建立和發(fā)展一些特殊的機(jī)制，旨在解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題和運(yùn)行成本問(wèn)題。

農(nóng)村民間金融利與弊

具體而言，我國(guó)農(nóng)村民間金融組織在對(duì)分散農(nóng)戶和中小企業(yè)提供金融服務(wù)方面的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在四個(gè)方面：借貸關(guān)系一般嵌入于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)之中，借貸雙方信息對(duì)稱(chēng)；借貸手續(xù)比較簡(jiǎn)便，一般不需要抵押、擔(dān)保、質(zhì)押等，如需要抵押或質(zhì)押，也可以接受一些正式放款者無(wú)法接受的、非標(biāo)準(zhǔn)化的抵押和質(zhì)押品，包括非貨幣性的貸款抵押，如土地使用權(quán)抵押、勞動(dòng)抵押、農(nóng)戶房屋抵押、田間未收割的青苗抵押、未采摘的林果抵押、活畜抵押、首飾家電等質(zhì)押等；借貸關(guān)系往往不是保持距離性借貸關(guān)系，而是關(guān)聯(lián)性借貸關(guān)系，集中在一個(gè)固定的狹小地域范圍，客戶群體相對(duì)固定，而且向其成員重復(fù)放貸；借貸雙方常常同時(shí)保持工作關(guān)系（商業(yè)交易關(guān)系）和金融交易關(guān)系，這種關(guān)系的互聯(lián)性使信貸交易更容易建立，這種非正式信貸交易的條件取決于在其他市場(chǎng)上的交易條件，信貸風(fēng)險(xiǎn)較小。此外，民間金融中借貸雙方往往能夠充分創(chuàng)造、發(fā)現(xiàn)和利用分散在其周?chē)谋镜刂R(shí)。

點(diǎn)擊看圖表

同時(shí)，民間金融也有一些需要注意的弱點(diǎn)：當(dāng)熟人社會(huì)走向半熟人和匿名社會(huì)時(shí)，對(duì)民間非正式金融的管理和運(yùn)行機(jī)制就提出了相應(yīng)更高的正式化要求，原來(lái)的信任機(jī)制和非正式制裁機(jī)制（如停止出借和社會(huì)排斥）需要逐漸讓位于法律制裁機(jī)制；民間非正式金融適用于小范圍的運(yùn)作，范圍越大，其信任機(jī)制和非正式制裁機(jī)制就越趨向于失靈，對(duì)其正式化的要求也就增大；許多民間非正式金融參與者金融業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)知識(shí)有限，其運(yùn)作適合于小范圍的、較低要求的金融運(yùn)作；由于政府的金融抑制政策，許多民間非正式金融活動(dòng)或者創(chuàng)新容易被視為非法，從而加重了民間非正式金融的法律不安全度。

民間金融的風(fēng)險(xiǎn)低于正式金融，即便出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，也是局部風(fēng)險(xiǎn)。民間金融具有分散性和多樣性，其違約糾紛事件占民間金融總合約的相對(duì)比例雖然不大，但違約糾紛的絕對(duì)件數(shù)較多。這并不能說(shuō)明民間非正式金融的風(fēng)險(xiǎn)高。

許多人看到存在一些民間借貸資金逾期未還現(xiàn)象，就斷定民間借貸風(fēng)險(xiǎn)大，這其實(shí)是對(duì)民間借貸的誤解。這種逾期借款在很大程度上仍是有效借款，因?yàn)槊耖g金融基本上是無(wú)限責(zé)任的，需要債務(wù)人本人或其家庭成員日后共同歸還，這與法律規(guī)定的債務(wù)時(shí)效以及一定條件下的債務(wù)繼承條款不同。在民間，逾期借款大多仍相當(dāng)于一種存款，賴賬者要受到社會(huì)排斥。而且，許多民間金融欠款或者違約屬于社會(huì)網(wǎng)絡(luò)中交換的一部分，不能單純視作為金融交易。在這種社會(huì)交換中，違約者的欠款或違約行為屬于一種人情，債權(quán)人可以期待債務(wù)人在前者需要的時(shí)候償付欠款本金、貨幣利息或者還“人情債”。

民間金融改革思路

既然民間金融對(duì)于滿足農(nóng)村金融服務(wù)需求、促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著明顯的優(yōu)勢(shì)，能夠起到重要的作用，就有必要大力發(fā)展民間金融，充分利用其優(yōu)勢(shì)。目前官方也承認(rèn)，浙江等地非正式金融的發(fā)展對(duì)當(dāng)?shù)胤菄?guó)有企業(yè)的成長(zhǎng)和發(fā)展起到了至關(guān)重要的支持作用。筆者認(rèn)為，應(yīng)該取消當(dāng)前的民間金融抑制政策，消除或者放寬對(duì)多種民間金融的法律限制，只確立和推行必要的、旨在化解風(fēng)險(xiǎn)或者懲罰金融欺詐的法律規(guī)則。

進(jìn)一步放寬民間金融利率限制。如果政府不允許多種形式的民間金融活動(dòng)存在，會(huì)導(dǎo)致這些形式的民間金融走向兩種歸宿：消亡或轉(zhuǎn)向地下活動(dòng)。對(duì)于政府而言，應(yīng)該允許多種民間金融逐步合法化，對(duì)于非法金融行為的界定應(yīng)該放寬。其中，放寬利率限制是關(guān)鍵之一。在印度，60%的民間金融年利率是常見(jiàn)的。在我國(guó)，進(jìn)一步放寬民間金融利率限制將大大擴(kuò)展民間金融的發(fā)展空間，同時(shí)有利于更多的資金進(jìn)入或者留守農(nóng)村，為農(nóng)村發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

對(duì)一些可能的金融違法行為及由此產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)作嚴(yán)格的界定，嚴(yán)格執(zhí)行對(duì)金融欺詐行為的法律處理。比如，民間放貸中可能出現(xiàn)的借款人金融欺詐是不允許的，像融入的資金另做他用而未按約使用，攜款逃匿等就是這種情況。放款人可以投訴違約者，或者要求司法部門(mén)協(xié)助追捕攜款逃匿者。這與正式金融是一樣的。

通過(guò)法律認(rèn)定一些民間金融運(yùn)作規(guī)則。比如中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)就把合會(huì)寫(xiě)入民法，規(guī)定了合會(huì)的運(yùn)作框架，對(duì)其傳統(tǒng)上容易導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的部分內(nèi)容作了限制性規(guī)定，從而使得合會(huì)成為一種低風(fēng)險(xiǎn)的民間理財(cái)工具和金融服務(wù)工具，同時(shí)又維護(hù)了合會(huì)的運(yùn)作空間。不過(guò)臺(tái)灣地區(qū)的民法對(duì)合會(huì)的類(lèi)型限定得太死，這容易抑制民間社會(huì)發(fā)揮創(chuàng)造多種合會(huì)金融制度形式的智慧。

建立民間金融法規(guī)宣傳機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，并公布民間金融風(fēng)險(xiǎn)信息以求化解民間金融的可能風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)或者放貸人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，從風(fēng)險(xiǎn)中尋找獲利機(jī)會(huì)。政府所起的作用就是外部控制，通過(guò)各種方式告知民間金融（包括集資）可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，哪些民間金融形式是違法的，哪些是受保障的。說(shuō)清楚這些風(fēng)險(xiǎn)，政府的責(zé)任就盡到了。至于運(yùn)作風(fēng)險(xiǎn)，則要由個(gè)人承擔(dān)。

建立配套性機(jī)制對(duì)民間金融債務(wù)人提供法律保護(hù)。這樣，可以降低高利借貸可能對(duì)借款人造成的不利后果，從而間接地為政府放寬甚至取消民間貸款利率上限奠定更好的心理基礎(chǔ)。政府的配套措施必須完善，比如在將來(lái)制定個(gè)人信用破產(chǎn)法。個(gè)人信用破產(chǎn)法既是對(duì)債務(wù)人的一種保護(hù)，又是對(duì)債權(quán)人財(cái)產(chǎn)權(quán)利的一種時(shí)間限制。個(gè)人信用破產(chǎn)之后，個(gè)人在數(shù)年內(nèi)不被允許大額消費(fèi)，超出基本生活條件的收入要用于償債。如果引入了債務(wù)人破產(chǎn)保護(hù)，那么就不需要限定民間借貸利率必須在銀行貸款基準(zhǔn)利率4倍以內(nèi)，債務(wù)人也不會(huì)落到由于被逼債而導(dǎo)致生命權(quán)和人身權(quán)可能受到肆意侵犯的境地。

加快社會(huì)信用體系建設(shè)和征信行業(yè)建設(shè)。在此基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)銀行和農(nóng)村信用社建立中長(zhǎng)期教育貸款制度，同時(shí)建立包括大病統(tǒng)籌在內(nèi)的基本醫(yī)療保障制度，可以有效降低農(nóng)戶對(duì)民間高息貸款的需求。

頒行《放債人條例》。為放債人（包括企業(yè)主）的放債確立寬松的規(guī)則框架和必要的監(jiān)管框架，保障有資金者的

放貸權(quán)利。

農(nóng)村金融發(fā)展戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移展望

全世界的農(nóng)村金融發(fā)展主導(dǎo)范式在20世紀(jì)80年代已經(jīng)發(fā)生了轉(zhuǎn)變。此前是定向補(bǔ)貼信貸范式，其后則是農(nóng)村金融系統(tǒng)范式或者農(nóng)村金融市場(chǎng)范式。前者是政府主導(dǎo)的供給先行和金融抑制模式，后者則是促進(jìn)金融市場(chǎng)發(fā)展的模式。

從1945年到1980年代，定向補(bǔ)貼信貸范式非但沒(méi)有解決農(nóng)村金融服務(wù)需要的滿足問(wèn)題，而且扭曲和破壞了金融市場(chǎng)，使得農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)失去了“有借有還、再借不難”的市場(chǎng)觀念。這一巨大的慘痛教訓(xùn)迫使國(guó)際主流農(nóng)村金融學(xué)界開(kāi)始反思，改而奉行農(nóng)村金融系統(tǒng)或者農(nóng)村金融市場(chǎng)范式。按照這一范式，農(nóng)村金融市場(chǎng)需有供給主體的多元化、明晰產(chǎn)權(quán)、開(kāi)放金融市場(chǎng)、引入競(jìng)爭(zhēng)、明確各行為主體的自身責(zé)任、由政府提供幣值穩(wěn)定的環(huán)境，以更好地滿足廣大農(nóng)戶和小企業(yè)的金融服務(wù)需求。這一范式提倡正式金融部門(mén)和民間金融部門(mén)的共生，既可以合作，也可以競(jìng)爭(zhēng)。兩部門(mén)均是農(nóng)村金融秩序的平等組成部分，并無(wú)貴賤高低之分。政府要為兩部門(mén)的發(fā)展提供平等的運(yùn)作框架。政府的作用是維護(hù)競(jìng)爭(zhēng)，而不是規(guī)定競(jìng)爭(zhēng)的某種具體結(jié)果（比如只允許正式金融的存在和發(fā)展，打壓民間金融）。

農(nóng)村金融系統(tǒng)或者農(nóng)村金融市場(chǎng)范式強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融系統(tǒng)的主體部分是市場(chǎng)本位的，其中可以包括商業(yè)性金融運(yùn)作，也可以包括合作性金融運(yùn)作，這種運(yùn)作屬于市場(chǎng)供給主體的自主選擇結(jié)果。這一范式不排斥在農(nóng)村金融系統(tǒng)的主體部分之外存在某種有限程度的政策性金融。

我國(guó)到目前還沒(méi)有實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融發(fā)展的范式轉(zhuǎn)型。這與政府主管部門(mén)的觀念有關(guān)。但農(nóng)村金融本來(lái)應(yīng)該是市場(chǎng)本位：無(wú)論是政府，還是市場(chǎng)供給主體，都應(yīng)面向農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和其他農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求提供金融服務(wù)。

因此，政府還需要促進(jìn)正式金融改革，開(kāi)放金融市場(chǎng)，為部分民間金融供給者自愿脫離民間金融、進(jìn)入正式金融提供規(guī)則框架。除了落實(shí)其他民間金融發(fā)展操作措施之外，政府也可以通過(guò)多種手段，大力促進(jìn)各種社會(huì)主體發(fā)展內(nèi)生內(nèi)發(fā)型農(nóng)村正式商業(yè)金融或合作金融機(jī)構(gòu)，股東或社員進(jìn)行金融決策，面向農(nóng)戶、小企業(yè)和其他需求者的需求提供金融服務(wù)。大量民間金融組織可以機(jī)構(gòu)化，成為內(nèi)生內(nèi)發(fā)的商業(yè)或者合作金融組織；大量原有的銀行或農(nóng)村信用社可以通過(guò)改制實(shí)現(xiàn)真正民有、民營(yíng)、民受益；大量村鎮(zhèn)銀行、真正意義上的合作組織、小額貸款機(jī)構(gòu)、投資公司等都可以建立。這將有助于正式金融與非正式金融并駕齊驅(qū)地發(fā)展，有助于最終建立一個(gè)機(jī)構(gòu)和服務(wù)多元化的、競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。在此，關(guān)鍵之處在于在金融機(jī)構(gòu)發(fā)展過(guò)程中，市場(chǎng)主體本位取代行政本位。

篇8

摘 要 隨著我國(guó)社會(huì)體制改革的不斷深化，使得人們對(duì)民間借貸的需求日益增多，并成為當(dāng)前中小企業(yè)創(chuàng)辦和發(fā)展的主要資金來(lái)源。然而，民間借貸的快速發(fā)展卻能夠影響到國(guó)家宏觀調(diào)控的效果，也不利于我國(guó)金融政策的制定和市場(chǎng)現(xiàn)金流的控制。本文主要是對(duì)我國(guó)民間借貸發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行探討分析，并就如何規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸的發(fā)展提出了相應(yīng)的解決措施。

關(guān)鍵詞 引導(dǎo)和規(guī)范 民間借貸 策略

伴隨著近年來(lái)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，使得我國(guó)民間借貸異?；钴S，并將長(zhǎng)期存在于城鄉(xiāng)之間。調(diào)查顯示，目前我國(guó)民營(yíng)企業(yè)80%左右的資金需求來(lái)自于民間融資，事實(shí)上，由于民間借貸的隱蔽性和分散性，使得其規(guī)模遠(yuǎn)不止這一數(shù)據(jù)。民間借貸儼然成為我國(guó)中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要資金來(lái)源，但是，有很多企業(yè)并不是以解決個(gè)人自身或企業(yè)發(fā)展需求為目的，而是以非法從事資本經(jīng)營(yíng)來(lái)獲利，嚴(yán)重偏離了傳統(tǒng)的民間借貸的方向，影響到了我國(guó)民間借貸的正常發(fā)展。所以，很有必要規(guī)范和引導(dǎo)我國(guó)民間借貸行為，提高民間資金的利用率。

一、我國(guó)民間借貸的特征

1.靈活性。民間借貸與正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)不同，其借款或還款的數(shù)額和方式都比較靈活，有多種選擇余地的選擇，只需雙方約定好就行。只要你想借，便會(huì)有人愿意借給你。

2.廣泛性。調(diào)查顯示，在空間上民間借貸現(xiàn)象在全國(guó)各地都很遍普遍，尤其是那些金融網(wǎng)點(diǎn)較少的地區(qū)。同時(shí)，在借款主體上看，民間借貸行為則涵蓋于民營(yíng)小企業(yè)、城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶等社會(huì)各個(gè)階層。

3.快捷性?？旖菔敲耖g借貸中吸引人之處，你所想要借貸的資金能夠及時(shí)到位。尤其是數(shù)額較小的資金，可以在數(shù)小時(shí)之內(nèi)即可到位，并且這種借貸關(guān)系往往只需口頭形式或借條，從而有效地免去了從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款時(shí)所需要得一系列復(fù)雜程序，因此，民間借貸更適合那些急需資金的人或企業(yè)。

二、如何正確引導(dǎo)和規(guī)范民間借貸的發(fā)展

1.積極、合理、穩(wěn)妥地引導(dǎo)民間借貸發(fā)展

1）將民間借貸納入正式監(jiān)管體系

國(guó)家相關(guān)部門(mén)要逐步建立民間借貸的登記備案和預(yù)警、監(jiān)測(cè)、通報(bào)制度，當(dāng)民間借貸遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，要及時(shí)化解。同時(shí)，充分考慮到相關(guān)體系的操作可行性及對(duì)社會(huì)的影響程度，最好只對(duì)專(zhuān)業(yè)的民間借貸組織或者單筆金額超過(guò)一定額度的民

間融資實(shí)施監(jiān)管。

2）加快出臺(tái)和完善相關(guān)法律法規(guī)

需要國(guó)家相關(guān)部門(mén)出面來(lái)規(guī)范和維護(hù)正常的民間借貸行為，同時(shí)，對(duì)于高利貸堅(jiān)決要嚴(yán)厲打擊絕不手軟，將民間借貸引向法制化、規(guī)范化的發(fā)展道路。

2.大膽松綁民間借貸，建立中小商業(yè)銀行和借貸公司

國(guó)家要及時(shí)出臺(tái)相關(guān)有利于放寬信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)、銀行等地方性金融機(jī)構(gòu)的政策，尤其是在民間借貸比較活躍的地方，更要率組建相應(yīng)的融資組織，讓分散、隱蔽的民間借貸活動(dòng)走向正規(guī)化、公開(kāi)化，確保民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，并逐步形成具有地區(qū)特色的民間融資組織。從而不僅可以增加農(nóng)牧區(qū)金融供給，緩解農(nóng)牧區(qū)貸款難問(wèn)題，還可以提高整個(gè)金融組織體系的效率。

3.加強(qiáng)民間借貸中介的管理

國(guó)家通過(guò)出臺(tái)相關(guān)法律來(lái)明確民間借貸中介的地位與職責(zé)，例如民間借貸中介的組織形式、性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍以及準(zhǔn)入條件等，使其能夠更好地發(fā)揮對(duì)正規(guī)金融體系的補(bǔ)充作用。此外，還要加強(qiáng)對(duì)民間借貸中介的監(jiān)測(cè)和管理，最好要成立相應(yīng)的監(jiān)管部門(mén)，做好民間借貸的監(jiān)管、監(jiān)測(cè)工作，嚴(yán)厲打擊不法行為，保障民間借貸的順利進(jìn)行，以及成立民間借貸中介行業(yè)協(xié)會(huì)，依靠相關(guān)的自律性組織進(jìn)行統(tǒng)計(jì)信息收集工作，及時(shí)反映民間借貸的動(dòng)向與發(fā)展，并盡早處理民間借貸在經(jīng)營(yíng)管理中所存在的問(wèn)題。

4.提高正規(guī)金融服務(wù)縣域經(jīng)濟(jì)的能力。

這就要求國(guó)家正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念，充分做好市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)于那些有良好發(fā)展前景、訂單農(nóng)業(yè)戶、處于發(fā)展階段的中小企業(yè)或者小型加工戶等城鄉(xiāng)個(gè)體經(jīng)營(yíng)戶給予資金支持。同時(shí)，不斷創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)理念、改善手段的金融服務(wù)策略，積極開(kāi)展個(gè)人委托貸款業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮銀行信用中介的功能，從而為民間借貸雙方的順利交易提供先決條件。逐步加強(qiáng)農(nóng)村信息咨詢服務(wù)，加快支農(nóng)服務(wù)電子化建設(shè)，并全方位地提高支農(nóng)服務(wù)水平。此外，還要適當(dāng)擴(kuò)寬我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的存款利率上限和貸款利率浮動(dòng)范圍，以便有利于加快推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革，讓資金在同等條件下于正規(guī)金融與民間借貸之間合理分布，實(shí)現(xiàn)資金的最優(yōu)化配置。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及社會(huì)經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深化，民間借貸的現(xiàn)象越來(lái)越多，并將面臨這新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。同時(shí)，民間借貸作為當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)生存和發(fā)展的主要資金來(lái)源，其快速的發(fā)展也會(huì)不同程度地削弱了我國(guó)宏觀調(diào)控的效果，不利于市場(chǎng)現(xiàn)金流的控制和金融政策的制定，也不利于社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。因此，這就要求國(guó)家相關(guān)部門(mén)必須對(duì)民間借貸進(jìn)行更深層次的探究分析，從中找出問(wèn)題，并及時(shí)出臺(tái)相應(yīng)的法律法規(guī)和政策來(lái)正確引導(dǎo)和規(guī)范我國(guó)民間借貸的發(fā)展，確保民間借貸能夠真正成為我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的補(bǔ)充。

參考文獻(xiàn)：

[1] 曹一萍.規(guī)范與引導(dǎo)我國(guó)民間金融的發(fā)展.會(huì)計(jì)之友.2009.

[2] 邢增藝.引導(dǎo)我國(guó)民間融資規(guī)范發(fā)展.當(dāng)代經(jīng)濟(jì).2009.

篇9

民間借貸在我國(guó)長(zhǎng)期存在，并隨著改革開(kāi)放而呈現(xiàn)擴(kuò)大的趨勢(shì)，這與民間借貸對(duì)金融市場(chǎng)的積極作用是分不開(kāi)的。民間借貸的正效應(yīng)主要表現(xiàn)在以下3個(gè)方面：

1.緩解中小型企業(yè)融資困難，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。在當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，有些有市場(chǎng)前景的企業(yè)，因?yàn)槿鄙儋Y金而無(wú)立足之地，這類(lèi)企業(yè)無(wú)法從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，而民間借貸卻能解決它們的燃眉之急。這類(lèi)企業(yè)的發(fā)展壯大，對(duì)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、擴(kuò)大就業(yè)、提高中小微企業(yè)創(chuàng)新能力與生產(chǎn)力有著非常重要的意義。

2.有利于居民日常生活穩(wěn)定，減少社會(huì)不安定因素。盡管民間借貸逐步向盈利有償?shù)姆较虬l(fā)展，但從目前現(xiàn)狀來(lái)看，互助無(wú)償形式的民間借貸依舊大量存在。這種借貸很好地解決了個(gè)人或家庭資金方面的一時(shí)之需，從而極大地減少了因此而產(chǎn)生的諸如盜竊、搶劫等違法犯罪行為，從而穩(wěn)定了社會(huì)秩序。

3.民間借貸將持續(xù)繁榮存在。相關(guān)研究表明，在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)還不能完全滿足中小微企業(yè)及個(gè)人的貸款需求。隨著國(guó)家相關(guān)政策對(duì)民間借貸的進(jìn)一步放寬以及法律對(duì)民間借貸的規(guī)范，我國(guó)的民間借貸活動(dòng)逐漸朝著合法化、專(zhuān)業(yè)化方向迅速發(fā)展。隨著規(guī)范民間借貸的新法規(guī)《放款人條例》的頒布和實(shí)施，我國(guó)民間借貸將邁向一個(gè)歷史新高點(diǎn)，隨之民間借貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)也將不斷出現(xiàn)。

民間借貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)屬于第三方金融服務(wù)行業(yè)，這是一個(gè)新興行業(yè)，它是對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的重要補(bǔ)充，國(guó)家將在政策法規(guī)等方面對(duì)其給予大力扶持，以促使其健康發(fā)展。隨著全國(guó)金融改革工作的不斷深入，未來(lái)一部分第三方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)可發(fā)展成為小額貸款公司或村鎮(zhèn)銀行。

作為中國(guó)第三方金融服務(wù)業(yè)的企業(yè)，江西省億鑫投資管理有限公司是在投資理財(cái)、投資咨詢、民間借貸、資產(chǎn)管理、收藏品投資等領(lǐng)域?yàn)榭蛻籼峁┑谌浇鹑诜?wù)的公司。

二、行業(yè)優(yōu)勢(shì)

1.輕資產(chǎn)、周期短、回報(bào)高。民間借貸中介服務(wù)機(jī)構(gòu)無(wú)存款、壓貨、回款等壓力，無(wú)須大規(guī)模的固定資產(chǎn)投入，無(wú)須招募大量的員工，因此其屬于輕資產(chǎn)公司，而且其資金周轉(zhuǎn)周期短、投資回報(bào)高，在較短時(shí)期內(nèi)就可以盈利。

2.投資小、門(mén)檻低、快起步。創(chuàng)業(yè)者投資十幾萬(wàn)元就可以加盟一個(gè)實(shí)體店，而且相關(guān)人員經(jīng)過(guò)系統(tǒng)培訓(xùn)就可以掌握業(yè)務(wù)知識(shí)，開(kāi)展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。

3.行業(yè)壁壘小，互惠互利互補(bǔ)。民間借貸行業(yè)與其他行業(yè)不同之處在于其與加盟商、同行之間惡性競(jìng)爭(zhēng)較小，在大多數(shù)情況下，是互惠互利互補(bǔ)的關(guān)系。資金可以相互拆借，項(xiàng)目資源可以共享，優(yōu)勢(shì)能夠互補(bǔ)，與對(duì)方達(dá)到合作共贏的目的。

4.資源整合機(jī)會(huì)多。由于其投資資金具有可流動(dòng)性特點(diǎn)，因此，從事民間借貸行業(yè)可以跨地區(qū)、跨行業(yè)進(jìn)行資金的整合及項(xiàng)目的對(duì)接，在更高層次、更大范圍內(nèi)獲得整合效益。

三、經(jīng)濟(jì)效益分析

各類(lèi)投資理財(cái)產(chǎn)品收益及風(fēng)險(xiǎn)對(duì)比分析表：

產(chǎn)品 年收益 流動(dòng)性 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別

一年期定期存款 2.75% 較差 幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)

一年期國(guó)債 3.6% 較差 幾乎無(wú)風(fēng)險(xiǎn)

銀行理財(cái)產(chǎn)品 4%～5% 較差 較低

開(kāi)放式基金 不確定 好 較高

股票 不確定 好 較高

億鑫投資理財(cái)產(chǎn)品年收益可達(dá)14%～24%，資金流動(dòng)性較好，且投資風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別較低。

四、投資風(fēng)險(xiǎn)提示

個(gè)人或企業(yè)投資要注意以下幾點(diǎn)：

1.做好項(xiàng)目可行性研究。需要投資的個(gè)人或企業(yè)，應(yīng)在投資前對(duì)該行業(yè)在國(guó)內(nèi)的市場(chǎng)及相關(guān)法律法規(guī)、投資環(huán)境等做充分的調(diào)研和科學(xué)分析，也可向國(guó)內(nèi)權(quán)威律師、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等咨詢機(jī)構(gòu)進(jìn)行咨詢，權(quán)衡利弊，制訂出一套完整的投資計(jì)劃，以避免盲目性投資。

2.準(zhǔn)確把握和定位投資。個(gè)人與企業(yè)投資，首先要滿足我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的需求。在此基礎(chǔ)上，盡量降低投資的風(fēng)險(xiǎn)，最好能時(shí)刻把握和定位投資項(xiàng)目。

3.選擇好合作對(duì)象。有些個(gè)人與企業(yè)在選擇合作對(duì)象時(shí)，缺乏必要的調(diào)查研究，容易輕信他人承諾，甚至在經(jīng)營(yíng)中把人、財(cái)、物全權(quán)交給對(duì)方管理，結(jié)果個(gè)人與企業(yè)的利潤(rùn)全部進(jìn)入了合作者的口袋。因此，在選擇合作對(duì)象時(shí)，投資者一定要慎之又慎。

4.依據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律進(jìn)行投資。投資者需要從商業(yè)模式、業(yè)務(wù)模式、盈利模式與管理模式等方面對(duì)需要投資的項(xiàng)目進(jìn)行一個(gè)全面的分析，看它的發(fā)展趨勢(shì)是否符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律。

江西省億鑫投資管理有限公司將繼續(xù)秉承“專(zhuān)業(yè)、穩(wěn)健、創(chuàng)新、共贏”的服務(wù)理念，專(zhuān)注于為客戶量身定制全方位的金融服務(wù)。在實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值的同時(shí)，致力于建設(shè)國(guó)際化金融服務(wù)業(yè)上市集團(tuán)公司。

（江西 任亞峰）

總部地址：江西省南昌市朝陽(yáng)洲中路1號(hào)遠(yuǎn)景大廈7樓

加盟免費(fèi)電話：400-101-8701

咨詢電話：0791-88650870

網(wǎng)址：

豐城中億佰聯(lián)億鑫投資管理有限公司

篇10

關(guān)鍵詞：民間借貸；非銀行金融機(jī)構(gòu)；中小企業(yè)；發(fā)展實(shí)踐

一、日本民間借貸發(fā)展的實(shí)踐回顧

日本各類(lèi)民間借貸組織形式被稱(chēng)為“非銀行”、“放款業(yè)”，是指不吸收存款而向消費(fèi)者及中小企業(yè)進(jìn)行融資貸款的金融機(jī)構(gòu)?；诜山ㄔO(shè)的推動(dòng)，日本非銀行金融機(jī)構(gòu)起步于上世紀(jì)50年代末，形成規(guī)模始于60年代?！独⑾拗品ā罚?954年5月）和《出資法》（1954年6月）后，由當(dāng)時(shí)富士商事，日本信販、三洋商事等一批非銀行公司推出了小額信貸業(yè)務(wù)。加之，受當(dāng)時(shí)日本經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和大量生產(chǎn)、大量消費(fèi)觀念的影響，使得作為民間借貸另一種重要形式――消費(fèi)者金融業(yè)誕生，這又大大促進(jìn)了賒銷(xiāo)信用市場(chǎng)和消費(fèi)者金融市場(chǎng)產(chǎn)的發(fā)展與壯大。

在經(jīng)濟(jì)高度成長(zhǎng)時(shí)期，非銀行金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)形式也呈現(xiàn)出多樣化態(tài)勢(shì)：經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容涉及金融服務(wù)、中小微短期融資、廣告、保險(xiǎn)業(yè)、消費(fèi)者金融、海外零售業(yè)等多業(yè)種經(jīng)營(yíng)形態(tài)。從而使消費(fèi)者信用市場(chǎng)的平均增長(zhǎng)率達(dá)到20%。80年代前期，海外非銀行金融機(jī)構(gòu)相繼進(jìn)入日本的消費(fèi)金融市場(chǎng)，并為獲取市場(chǎng)份額國(guó)內(nèi)外非銀行金融機(jī)構(gòu)展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)，鑒于民間借貸機(jī)構(gòu)的快速增加，防范風(fēng)險(xiǎn)，政府在1983年5月出臺(tái)了《放款業(yè)者法》，建立了民間借貸從業(yè)者的登錄制度和以誠(chéng)信為本的組織團(tuán)體制度。在經(jīng)歷1990年泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰后，因銀行不良債權(quán)程度加深的影響，引發(fā)了對(duì)非銀行消費(fèi)貸款需求的迅速增加。因非銀行不能吸收存款，融資業(yè)務(wù)受限，政府于1999年頒布的《非銀行公司債法》，該法律豐富了非銀行資金的籌措方式，有利于擴(kuò)大放款規(guī)模。

自2000年以來(lái)，非銀行的重組日益顯著，集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)高漲。集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的背景是由于管制利率下調(diào)使非銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境嚴(yán)峻，而且銀行也積極向非銀行業(yè)務(wù)擴(kuò)張，這些都加速了非銀行金融機(jī)構(gòu)合并的步伐。通過(guò)合并，強(qiáng)化了大型非銀行消費(fèi)者金融業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。一些大型非銀行金融機(jī)構(gòu)為保持行業(yè)中的優(yōu)勢(shì)地位，一方面重視規(guī)?；瘮U(kuò)張，同時(shí)也加快了與銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的進(jìn)程。2011年末，已有占總數(shù)55%的民間借貸組織（2472家）加入了民間借貸協(xié)會(huì)，納入行業(yè)自律管理范圍， 使民間借貸更加規(guī)范和發(fā)展。

二、日本民間借貸組織業(yè)態(tài)特征及其貢獻(xiàn)

1.日本民間借貸組織的特征

民間借貸組織――非銀行金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行雖然都從事貸款業(yè)務(wù)，但也存在許多不同之處，最顯著的區(qū)別是商業(yè)銀行可以吸收存款，而非銀行金融機(jī)構(gòu)不能吸收存款。從準(zhǔn)入條件看，商業(yè)銀行采用的是許可制（準(zhǔn)入難），而非銀行金融機(jī)構(gòu)采用的是登錄制（準(zhǔn)入容易）。從借貸利率來(lái)看，兩者都設(shè)有最高限規(guī)定，但非銀行金融機(jī)構(gòu)貸款利率較高，不同時(shí)期最高利率會(huì)以修改法律的形式加以調(diào)整。

2.日本非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的貢獻(xiàn)

以在金融領(lǐng)域的地位及作用看，非銀行金融機(jī)構(gòu)從經(jīng)濟(jì)總體來(lái)看，正常情況下的授信總量占整個(gè)金融業(yè)融資的10%。相當(dāng)于大型銀行即都市銀行授信量的四分之一。以2011年日本資金循環(huán)統(tǒng)計(jì)看：非銀行主要金融機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模比重依次為：對(duì)中小企業(yè)融資貸款為44.2%，其次是賒銷(xiāo)公司為14.8%，消費(fèi)者無(wú)擔(dān)保貸款為14%，租賃公司為12.6%等，可見(jiàn)，非銀行的多樣化服務(wù)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)揮著重要的作用。

從對(duì)中小企業(yè)及消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)看，目前銀行金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)貸款的規(guī)模遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)信用合作機(jī)構(gòu)，有時(shí)甚至超過(guò)政府性貸款規(guī)模；從消費(fèi)的影響來(lái)看，非銀行金融機(jī)構(gòu)也發(fā)揮了重要的作用：例如，消費(fèi)者信用授信額從1980年的21兆日元增加到1998年的76兆日元，其間增加了3.6倍；對(duì)民間最終消費(fèi)支出的比例由14.6%增加到25%。尤其無(wú)擔(dān)保的融資業(yè)務(wù)更有利于消費(fèi)者在金融服務(wù)上的需求。

結(jié)論

日本民間金融具有明顯的規(guī)范化運(yùn)作特征。日本非銀行金融機(jī)構(gòu)在其發(fā)展之初就伴隨著相關(guān)法律的運(yùn)作，這些都有力地推動(dòng)了民間借貸機(jī)構(gòu)的規(guī)范化發(fā)展。重視民間金融發(fā)展的集團(tuán)化運(yùn)營(yíng)方式。日本非銀行金融機(jī)構(gòu)的集團(tuán)化特征顯著。集團(tuán)化經(jīng)營(yíng)的好處是將若干金融組織或非金融組織通過(guò)相互持股、控股等方式形成相互聯(lián)系、擁有共同利益、便于競(jìng)爭(zhēng)并可提供多種金融服務(wù)的企業(yè)集團(tuán)，企業(yè)集團(tuán)的形成可進(jìn)一步降低經(jīng)營(yíng)成本和防控風(fēng)險(xiǎn)，是民間金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的一種趨勢(shì)

參考文獻(xiàn)：

[1]吉野直行，藤田康.中小企業(yè)金融與金融環(huán)境的變化[M].慶應(yīng)私塾大學(xué)出版會(huì)，2007：216-218