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××民營經(jīng)濟比較發(fā)達，中、小企業(yè)是××經(jīng)濟的重要組成部分，我營業(yè)部一直以來把中、小企業(yè)作為信貸支持的重點對象。今年以來，我營業(yè)部積極落實省分行出臺的《中國農(nóng)業(yè)銀行××省分行小企業(yè)信貸業(yè)務管理暫行辦法》和省財政廳和省中小企業(yè)局的《××省小企業(yè)貸款風險補償試行辦法》，按照省分行的布置，積極推動小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展。

一、具體措施

我營業(yè)部對小企業(yè)的信貸支持，基本包括在對中、小企業(yè)的信貸支持政策中?？紤]到部分小企業(yè)財務制度不夠健全，以法人出面進行融資存在一定的難度，同時××經(jīng)濟中個體工商戶相對集中，我營業(yè)部把個人生產(chǎn)經(jīng)營貸款作為小企業(yè)貸款的有益補充。

1．政策引導。早在20****年初，我營業(yè)部就明確提出了“要按照六性原則，即生產(chǎn)經(jīng)營的合法性、經(jīng)營效益的穩(wěn)定性、發(fā)展階段的成長性、現(xiàn)金流量的充足性、擔保方式的安全性及經(jīng)營者行為和信用的可靠性，培植一批成長性良好的優(yōu)質(zhì)中、小企業(yè)客戶群體”的指導思想。并在隨后下發(fā)的營業(yè)部信貸結構調(diào)整和進入的實施意見中，將符合“六性”原則的優(yōu)質(zhì)中、小企業(yè)作為與基礎設施貸款、配套按揭的房地產(chǎn)開發(fā)貸款、配套國際結算的外向型企業(yè)等并列的信貸進入重點。今年，為進一步支持與促進我省小企業(yè)發(fā)展，培育小企業(yè)基本客戶群體，我營業(yè)部向上級行爭取試點行政策。目前，省分行已批復同意蕭山支行作為首批小企業(yè)信貸業(yè)務的試點行，擬批復同意富陽、臨安、淳安作為第二批試點行。

2．授權保障。根據(jù)中、小企業(yè)相對集中于蕭山、余杭、富陽、濱江等地的實際，對信貸資產(chǎn)質(zhì)量較好、信貸管理水平較高的蕭山、富陽、濱江等支行擴大授權，適度下放小企業(yè)信貸業(yè)務的審批權限，簡化小企業(yè)信貸業(yè)務的審批流程。并將省分行轉(zhuǎn)授給我營業(yè)部的個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款權限，視情況全部或部分地轉(zhuǎn)授給了支行，其中蕭山支行抵質(zhì)押類的個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款單筆權限達到500萬元。支行審批權限的擴大使貸款審批的內(nèi)部運作環(huán)節(jié)大大減少，貸款審批效率大幅度提高，對中小企業(yè)信貸服務的時效性明顯增強。

3．完善授信。針對中、小企業(yè)財務報表不夠真實這一特點，對中小企業(yè)的信用等級評定結合定性分析和定量分析進行。其中定性分析分值占60%，主要分析經(jīng)營者素質(zhì)(管理能力、信用度、社會認知度)、企業(yè)素質(zhì)(產(chǎn)權性質(zhì)、行業(yè)政策、管理水平)、企業(yè)成長趨勢(設備先進程度、產(chǎn)品技術含量、產(chǎn)品競爭能力)、貸款風險評價(第二還款來源)等；定量分析占40%，測算企業(yè)的履約能力、償債能力、贏利能力、經(jīng)營能力，有關數(shù)據(jù)依據(jù)企業(yè)提供的資產(chǎn)清單、稅務部門提供的納稅清單等結合對企業(yè)的實地調(diào)查評估綜合確定。在評級時，首次將流轉(zhuǎn)稅納稅額增長率、所得稅納稅額、用(水)電量增長率、根據(jù)企業(yè)已開具發(fā)票確定的銷售毛利潤率等指標納入評級體系，并把原對一般企業(yè)要求的總資產(chǎn)、凈資產(chǎn)規(guī)模及資產(chǎn)負債率指標取消，以盡可能真實的反映小企業(yè)的實際信用等級。根據(jù)信用等級測評結果，分別核定企業(yè)授信額度，對無法確定信用等級的企業(yè)，按照該企業(yè)房地產(chǎn)、機器設備、存貨、應收帳款等實有資產(chǎn)的價值打折確定授信額度。今年，根據(jù)小企業(yè)的業(yè)務特點，我營業(yè)部還改善了小企業(yè)信貸業(yè)務的審批流程，在業(yè)務審批流程上允許不經(jīng)過貸審會審議，貸款審批同意后視同增加授信額度。

4．方法創(chuàng)新。一是針對中小企業(yè)的特點，在全行范圍推廣實施《信貸安全線管理辦法》。信貸安全線管理的實質(zhì)是通過對企業(yè)真實有效信息的獲取，如實評價企業(yè)的物資保障水平和償債能力，確定該企業(yè)的信貸安全線額度，進一步深化授信管理，促使信貸工作更加務實，風險管理能力進一步提高。二是下發(fā)《關于發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務的綜合指導意見》，規(guī)范和引導全行對中、小企業(yè)貸款的拓展與管理。三是采取更加靈活的擔保方式，除抵押方式外，允許采用保證方式、應收賬款和存貨質(zhì)押方式以及多種擔保方式相結合的組合貸款方式。

二、下一步工作計劃

下一階段，我營業(yè)部將在風險基本可控的前提下，積極、穩(wěn)妥地推動小企業(yè)信貸業(yè)務的發(fā)展。一是進一步提高經(jīng)營行對培育小企業(yè)客戶群體重要性的認識，并要求各行根據(jù)區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟特點及自身經(jīng)營實際，積極主動地開展小企業(yè)信貸業(yè)務；明確小企業(yè)信貸業(yè)務的重點區(qū)域、重點行業(yè)、重點客戶和重點業(yè)務；確定小企業(yè)信貸業(yè)務的進入標準，對行業(yè)、法人代表信用記錄、信用等級、現(xiàn)金流量等方面予以明確規(guī)定；加強小企業(yè)信貸的風險防范。二是進一步明確小企業(yè)信貸業(yè)務的經(jīng)營和管理職能，落實專人負責小企業(yè)信貸業(yè)務的拓展、審查和客戶維護，并逐步建立一支貼近小企業(yè)客戶及市場，創(chuàng)新意識好、開拓能力強、業(yè)務水平高、經(jīng)營管理經(jīng)驗豐富的小企業(yè)信貸專家隊伍。三是在資源配置和信貸考核上對小企業(yè)進行傾斜。對小企業(yè)信貸業(yè)務在資金和規(guī)模上給予保證，對信用等級在A+級以上并能提供房地產(chǎn)抵押的小企業(yè)允許作為優(yōu)良客戶進行管理。

三、對小企業(yè)信貸業(yè)務的幾點建議

發(fā)展小企業(yè)信貸業(yè)務，離不開政府有關部門和社會各界的大力支持。為進一步做好我營業(yè)部小企業(yè)信貸業(yè)務工作，把信貸支持小企業(yè)與推動我省民營經(jīng)濟發(fā)展有效結合起來，我們提出以下建議：

1．銀行監(jiān)管部門對小企業(yè)信貸業(yè)務要制定區(qū)別對待的監(jiān)管辦法。根據(jù)小企業(yè)經(jīng)營特點，我營業(yè)部有相應的小企業(yè)信用等級評定、統(tǒng)一授信、貸后管理等信貸制度和操作辦法，與一般法人企業(yè)的風險控制措施相比，存在一定的差別。建議監(jiān)管部門對小企業(yè)信貸業(yè)務制定區(qū)別對待的監(jiān)管辦法，在監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方式、監(jiān)管手段上有別于一般信貸業(yè)務。

2．進一步加大對小企業(yè)信貸業(yè)務的風險補償力度和風險覆蓋程度。小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模有限，抗市場風險能力較小，經(jīng)營風險總體來說大于大中型企業(yè)。從我營業(yè)部小企業(yè)的信貸資產(chǎn)質(zhì)量情況看，6月末小企業(yè)(按《中小企業(yè)標準暫行規(guī)定》統(tǒng)計口徑)貸款中不良貸款比率10%以上，大大高于全部法人客戶不良貸款占比；如果按省政府的劃分標準，小企業(yè)不良貸款比率更高。希望政府財政部門能夠提高對小企業(yè)信貸業(yè)務的風險補償力度，同時為解決小企業(yè)貸款方式問題，應以政府為主設立專門擔保公司由財政每年增撥一定的資本金，這樣既可解決一些企業(yè)貸款的擔保問題，又能促使銀行加大支持力度，使銀行小企業(yè)信貸業(yè)務經(jīng)營步入良性循環(huán)。

3．進一步創(chuàng)造小企業(yè)信貸業(yè)務經(jīng)營的良好環(huán)境。針對當前小企業(yè)信貸業(yè)務風險控制中存在的問題，一是要逐步建立和完善企業(yè)信用信息平臺，加大對企業(yè)違約特別是惡意逃廢債行為的懲罰力度，增加違約人的違約成本，有效維護銀行債權，以逐步營造良好的社會信用環(huán)境，二是加強對擔保公司合規(guī)經(jīng)營的監(jiān)管，依法保障銀行在第二還款來源處置變現(xiàn)環(huán)節(jié)的基本權益。