第一條（立法目的）

為了規(guī)范與促進企業(yè)信用征信，保障公平、公正地開展企業(yè)信用征信，建立企業(yè)信用制度和營造社會信用環(huán)境，制定本辦法。

第二條（定義）

本辦法所稱的企業(yè)信用征信，是指受公民、法人或者其他組織委托，通過采集、加工企業(yè)信用信息，提供關于企業(yè)信用狀況的調(diào)查、評估或者評級報告等征信產(chǎn)品的經(jīng)營性活動。

本辦法所稱的征信機構，是指依法設立的、專門從事企業(yè)信用征信的機構。

本辦法所稱的企業(yè)信用信息，是指在企業(yè)經(jīng)濟活動和社會活動中形成的,能用以分析、判斷企業(yè)信用狀況的信息。

第一條（立法目的）

為了規(guī)范與促進企業(yè)信用征信，保障公平、公正地開展企業(yè)信用征信，建立企業(yè)信用制度和營造社會信用環(huán)境，制定本辦法。

第二條（定義）

本辦法所稱的企業(yè)信用征信，是指受公民、法人或者其他組織委托，通過采集、加工企業(yè)信用信息，提供關于企業(yè)信用狀況的調(diào)查、評估或者評級報告等征信產(chǎn)品的經(jīng)營性活動。

本辦法所稱的征信機構，是指依法設立的、專門從事企業(yè)信用征信的機構。

本辦法所稱的企業(yè)信用信息，是指在企業(yè)經(jīng)濟活動和社會活動中形成的,能用以分析、判斷企業(yè)信用狀況的信息。

摘要：伴隨大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟領域中得到了快速發(fā)展。我國征信業(yè)如何運用好大數(shù)據(jù)現(xiàn)代技術，實現(xiàn)傳統(tǒng)征信業(yè)務向大數(shù)據(jù)征信的深度融合發(fā)展，已成為所有金融機構亟需思考并加以解決的問題。文章將對我國大數(shù)據(jù)征信發(fā)展現(xiàn)狀進行研究，希望對我國大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展起到一定的促進作用。

關鍵詞：征信；大數(shù)據(jù)；金融機構；發(fā)展現(xiàn)狀

如今，伴隨大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術的迅猛發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟領域中得到了快速發(fā)展。我國征信業(yè)如何運用好大數(shù)據(jù)現(xiàn)代技術，實現(xiàn)傳統(tǒng)征信業(yè)務向大數(shù)據(jù)征信的深度融合發(fā)展，已成為所有金融機構亟需思考并加以解決的問題。

一、引言

（一）大數(shù)據(jù)概念。大數(shù)據(jù)順應時代潮流而發(fā)展產(chǎn)生，是指無法在一定時間范圍內(nèi)通過常規(guī)方式進行采集、處理、運用的數(shù)據(jù)集合，是需要新處理模式才可具備更強的發(fā)現(xiàn)力、優(yōu)化力的信息資產(chǎn)。大數(shù)據(jù)以數(shù)據(jù)為中心，具以下特點：Velocity（高效性）、Veracity（真實性）、Volume（海量化）、Variety（多樣性）、Value（高價值）。大數(shù)據(jù)作為互聯(lián)網(wǎng)金融成功發(fā)展的理論基礎及技術支撐，有力推動了金融機構企業(yè)治理的主動化、高效化、合規(guī)化，同時使得大數(shù)據(jù)征信這一產(chǎn)業(yè)得到了越來越廣泛的關注。（二）大數(shù)據(jù)征信的特征。1.范圍更加廣泛、數(shù)據(jù)源豐富多樣中國人民銀行征信系統(tǒng)覆蓋人群范圍較窄，僅包含與其發(fā)生過信貸關系的群體，相關征信數(shù)據(jù)極度匱乏。而大數(shù)據(jù)征信采用全新的評估體系，在包含傳統(tǒng)的個人信息及征信數(shù)據(jù)之外，還對用戶留存在互聯(lián)網(wǎng)中的信息進行深度挖掘、分析，如其稅務、醫(yī)療、消費、繳費記錄等創(chuàng)新數(shù)據(jù)，全方位了解用戶，從而充分有效地補充了征信體系。同時，相對于傳統(tǒng)信用數(shù)據(jù)，創(chuàng)新數(shù)據(jù)在大數(shù)據(jù)征信中占據(jù)較大比例，且處于發(fā)展初級階段，具備更加廣闊、更加光明的研究前景。2.處理能力強大、產(chǎn)品類型多樣化傳統(tǒng)征信體系因用戶覆蓋面窄，數(shù)據(jù)量少，多采用抽樣分析等傳統(tǒng)方式，效率普遍不高。而大數(shù)據(jù)征信積極運用SPSS、Spark、hadoop、網(wǎng)絡爬蟲等先進技術，分析、處理海量數(shù)據(jù)，實現(xiàn)了實時計算和處理數(shù)據(jù)流，有力地勾畫了涉及用戶個人信息、興趣愛好、消費傾向、教育求職等信息的多維度形象，有利于預測用戶行為，避免風險異常情況，提升信用評估效率。憑借強大的數(shù)據(jù)處理能力，大數(shù)據(jù)征信用途已經(jīng)從僅僅用于信貸發(fā)放擴大至購房、教育、消費、求職、交通、社交等日常生活的各個方面，催生了各種類型的服務產(chǎn)品。典型例子就是阿里巴巴公司的“芝麻信用分”，充分展現(xiàn)用戶信用狀況，打破數(shù)據(jù)界限，在各種需履約的生活場景如“哈嘍單車”等信用用車中有著良好的應用表現(xiàn)。3.數(shù)據(jù)時效性強、結果真實且量化實時且高效分析存量數(shù)據(jù)，是大數(shù)據(jù)的典型特征。同時，大數(shù)據(jù)具備準確預測和快速迭代的優(yōu)點，處理數(shù)據(jù)能力強，能夠充分收集、處理和分析使用海量數(shù)據(jù)。同時憑借實時風險監(jiān)控模型，對涉及用戶稅務、醫(yī)療、消費、繳費等與授信者信用相關的各種動態(tài)數(shù)據(jù)進行實時交互分析，確保了征信數(shù)據(jù)的及時性和真實性，讓一切皆可數(shù)據(jù)化、可量化成為了可能。

二、我國大數(shù)據(jù)征信發(fā)展現(xiàn)狀

第一條（立法目的）

為了規(guī)范與促進企業(yè)信用征信，保障公平、公正地開展企業(yè)信用征信，建立企業(yè)信用制度和營造社會信用環(huán)境，制定本辦法。

第二條（定義）

本辦法所稱的企業(yè)信用征信，是指受公民、法人或者其他組織委托，通過采集、加工企業(yè)信用信息，提供關于企業(yè)信用狀況的調(diào)查、評估或者評級報告等征信產(chǎn)品的經(jīng)營性活動。

本辦法所稱的征信機構，是指依法設立的、專門從事企業(yè)信用征信的機構。

本辦法所稱的企業(yè)信用信息，是指在企業(yè)經(jīng)濟活動和社會活動中形成的,能用以分析、判斷企業(yè)信用狀況的信息。

隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷深入，征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步，由人民銀行征信管理局組織建設《銀行個人信貸征信系統(tǒng)》（以下簡稱個人征信系統(tǒng)）是非常及時的。為了能夠使個人征信系統(tǒng)盡快投入使用，避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤，在個人征信系統(tǒng)啟動之前，項目的組織者和管理者應該對困難進行充分的考慮。

一、個人征信系統(tǒng)建設的難點

以往人民銀行開發(fā)的軟件項目數(shù)據(jù)項較單純，數(shù)據(jù)量相對較少。例如，會計支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主，數(shù)據(jù)項少，而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息，但企業(yè)貸款客戶量（全國只有400萬戶）也遠遠少于個人貸款客戶量（僅工商銀行信用卡業(yè)務一項就有600萬戶）。而個人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復雜，主要體現(xiàn)在以下幾點：①數(shù)據(jù)項繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個人消費信貸業(yè)務，如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學貸款、個人消費信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個人信貸業(yè)務的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)，隨著業(yè)務發(fā)展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數(shù)據(jù)標準不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務系統(tǒng)建設的時間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣，數(shù)據(jù)結構與標準便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務數(shù)據(jù)庫分散在各省、市，有些商業(yè)銀行業(yè)務數(shù)據(jù)則集中管理。因此，在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。

國內(nèi)某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件，大多是以失敗告終。究其原因主要是：①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求，造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求，難以投入實際應用。②業(yè)主在開發(fā)項目過程中沒有履行監(jiān)管與驗收的職責，使項目成果質量大打折扣。③因業(yè)務需求編寫人員不參與項目開發(fā)，需求書編寫完之后一走了之，造成在項目開發(fā)過程中遇到問題，軟件人員不知向誰咨詢，使開發(fā)結果偏離業(yè)務需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項目應用與管理人員，造成開發(fā)與應用銜接不上，出現(xiàn)系統(tǒng)維護不到位、故障排除不力、項目文檔無人管理、制度管理銜接不上，使項目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因導致最初一個很好的設想，結果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用，得不到業(yè)主與用戶的認可。

另外，在征信產(chǎn)品的推廣使用方面，銀行從業(yè)人員一時間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面，一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法，很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面，還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進行培訓，才能使個人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應用的更廣泛、更深入。

二、項目開發(fā)中應采取的措施

摘要：目前，征信信息泄露案件在一些地方和領域呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢，對征信業(yè)的健康發(fā)展造成不利影響。從征信信息安全管理的概念及征信信息泄露的表現(xiàn)形式入手，深入剖析加強征信信息安全管理的必要性和緊迫性，發(fā)現(xiàn)當前征信信息安全管理中存在監(jiān)管力量投入不足、接入機構重視不夠和技術防范體系不完善等問題，應進一步創(chuàng)新執(zhí)法檢查手段、加大違規(guī)處罰力度、健全技術防范體系、提升安全事件預防能力。

關鍵詞：征信信息；信息安全；安全管理

當前，由于多方面的原因，征信信息泄露所帶來的侵權、網(wǎng)絡詐騙等違法犯罪活動在一些地區(qū)和領域呈現(xiàn)多發(fā)態(tài)勢，征信信息安全問題已成為世界各國征信業(yè)發(fā)展共同面臨的難題與挑戰(zhàn)。2017年9月7日至10月2日，美國著名征信機構艾克菲（Equifax）遭到黑客攻擊，致使1.455億美國人身份信息、20.9萬消費者信用卡號信息泄露案。同年，我國也相繼發(fā)生山東滕州跨地區(qū)倒賣公民信用信息案，中信銀行大連分行，中國農(nóng)業(yè)銀行淄博分行工作人員泄露倒賣個人信用信息案。近期又曝出臉書（Facebook）8700萬用戶信息遭泄露事件。上述事件的發(fā)生，嚴重損害了信息主體的合法權益，破壞了征信市場發(fā)展秩序?？梢?，進一步加強征信信息安全管理，促進征信業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展勢在必行。

一、征信信息安全管理的概念及信息泄露表現(xiàn)形式

征信信息安全管理是通過維護征信信息的保密性、完整性和可用性，來管理和保護金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫接入機構（以下簡稱接入機構）和征信機構信息資產(chǎn)的一項制度安排，是對征信信息安全工作進行指導、規(guī)范和管理的一系列活動和過程的總和［1］。依據(jù)《征信機構信息安全規(guī)范》（JR/T0117-2014）行業(yè)標準，征信信息安全管理主要包括安全管理、安全技術、安全運作三個方面。安全管理主要包括安全管理制度、安全管理機構、人員安全管理、系統(tǒng)建設管理、系統(tǒng)運維管理等方面；安全技術包括客戶端、通信網(wǎng)絡、服務器端等方面；安全運作包括系統(tǒng)接入、系統(tǒng)注銷、用戶管理、信息采集和處理、信息加工、信息保存、信息查詢、異議處理、信息跨境流動、研究分析、安全檢查與評估等方面。之所以有人置征信信息安全于不顧，通過非法途徑獲取或盜取征信信息，其根源在于社會上對征信信息的巨大需求，大量的P2P公司和未接入征信系統(tǒng)的小貸公司、融資性擔保公司、貸款營銷機構都對征信報告有直接的需求。而這些需求又催生了數(shù)據(jù)買賣市場的形成，巨大的市場需求和利益驅動，導致不法分子采取各種方式和手段盜取征信系統(tǒng)個人信息。目前市場上已然形成了信息倒買倒賣的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，犯罪分子盜取的手段愈來愈隱秘，技術水準越來越高，組織越來越嚴密，對征信信息安全管理構成極大的威脅。在征信信息安全管理實踐中，征信信息泄露主要有以下幾種表現(xiàn)形式：一是未經(jīng)信息主體書面授權查詢征信信息；二是與信息主體信貸業(yè)務關系已結清，仍以相關授權查詢信息主體征信信息；三是違法提供或出售用戶名、密碼，或因用戶名、密碼保管不善造成征信信息泄露；四是因征信信息保管不善造成信息泄露；五是因網(wǎng)絡系統(tǒng)、服務器、自助查詢機被攻擊造成信息泄露；六是因人員合規(guī)意識、責任意識淡薄和職業(yè)道德低下所造成的主觀故意和過失所造成的信息泄露；七是其他泄露征信信息的情形。

二、加強征信信息安全管理的必要性

摘要：與傳統(tǒng)貸款業(yè)務征信授權所需的現(xiàn)場身份核實和紙質授權不同，互聯(lián)網(wǎng)信貸通過互聯(lián)網(wǎng)渠道以電子簽名的方式線上完成客戶身份識別、信用信息查詢和數(shù)據(jù)報送的授權。但由于當前各機構線上授權機制欠完善，存在著電子授權法律效力不足、客戶身份真實性難以認定、授權內(nèi)容和用途約定不明確、信息主體權益得不到保障等一系列問題，容易導致違規(guī)查詢、冒名貸款和征信投訴等風險。應通過完善電子授權流程及技術規(guī)范、加強客戶身份真實性審核、規(guī)范電子授權合同內(nèi)容、強化征信監(jiān)管執(zhí)法、加強信息主體權益保護等措施，促進互聯(lián)網(wǎng)信貸和征信授權依法依規(guī)銜接，確保征信授權的真實性和規(guī)范性，依法保障信息主體的合法權益。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)信貸；征信授權；信用信息；征信監(jiān)管

一、研究背景

近年來，消費金融公司、小額貸款公司、民營銀行等互聯(lián)網(wǎng)放貸機構陸續(xù)接入金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫。截至2017年末，已有1214家小額貸款公司、17家消費金融公司、8家民營銀行接入中國人民銀行征信系統(tǒng)。與此同時，商業(yè)銀行等傳統(tǒng)接入機構也紛紛依托互聯(lián)網(wǎng)技術開展信貸業(yè)務，成立直銷銀行部，推出線上信貸產(chǎn)品。相比于傳統(tǒng)信貸業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)信貸充分利用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術，通過大數(shù)據(jù)信息和風險模型，大幅提升信貸風控水平和審批效率，有效突破了傳統(tǒng)信貸業(yè)務的時間與空間限制，更好地滿足了廣大客戶短、小、頻、急的信貸需求。據(jù)統(tǒng)計，截至2017年末，中國互聯(lián)網(wǎng)信貸余額約2.21萬億元，同比增長63.7%。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)信貸信用報告查詢量也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長態(tài)勢。以深圳前海微眾銀行為例，截至2017年末其授信客戶超過3400萬人，比上年末增長1.2倍，累計向1200萬人在線發(fā)放貸款，信用報告的年查詢量突破1000萬人次，同比增長超過50%。與傳統(tǒng)信貸征信授權所需的現(xiàn)場身份核實不同，放貸機構通過互聯(lián)網(wǎng)渠道獲取客戶對數(shù)據(jù)報送和征信報告查詢的授權，只需客戶在線填寫身份信息、勾選電子授權書等，便可線上完成客戶授權真實性審核，進而查詢和報送客戶信用信息。但互聯(lián)網(wǎng)信貸線上征信授權的方式往往因缺乏有效的身份驗證，而存在大量頂替或冒名辦理業(yè)務的風險。同時，互聯(lián)網(wǎng)放貸機構通過線上電子簽名的方式獲取客戶征信查詢授權的法律效力也有待商榷，使得在信息主體否認授權查詢的情況下，難以認定查詢機構提供的授權查詢資料的真實性，對是否本人真實授權無法提供有力證明。因此，如何規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)信貸征信查詢授權，確保征信查詢授權的真實性，依法保障信息主體合法權益，是當前征信監(jiān)管面臨的迫切任務。

二、互聯(lián)網(wǎng)信貸征信授權的主要做法

目前開展互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務的主要有網(wǎng)絡小貸公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機構和傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構等。在本質上，征信電子授權是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，將紙質授權轉化為電子形式，借助電子簽名等身份識別技術獲取客戶授權，再通過金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫查詢客戶的信用信息。其核心是電子簽名及其他新型身份識別技術，應用場景不同，身份識別技術安全等級也不同［1］。在具體操作上，各類機構征信電子授權流程大同小異，其主要利用用戶綁定的銀行卡、電話號碼等信息識別客戶，再由信息主體在線勾選“同意查詢金融信用信息基礎數(shù)據(jù)庫”選項，輸入密碼驗證后簽訂電子“征信授權書”，授權查詢客戶信用信息。在具體的網(wǎng)絡客戶身份識別技術上，不同機構由于自身技術水平和資源條件的差異，使用的技術和方法不同，識別效果和安全等級也不一樣。

摘要：當前，互聯(lián)網(wǎng)金融領域個人征信權益保護工作成為人民群眾征信服務和征信維權的集中難點。通過廣泛調(diào)查和實地走訪，以案例研究形式立體呈現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融領域個人征信權益保護面臨的突出問題，主要表現(xiàn)為個人征信逾期信息應由“誰舉證”、報數(shù)機構主動核查和修改報送信息的動力不足、利用法律漏洞侵害個人征信合法權益、借道征信系統(tǒng)非法攬財?shù)取＝ㄗh加強金融知識普及力度，提升金融消費者綜合素養(yǎng)；強化征信現(xiàn)場執(zhí)法檢查，推進典型案件披露；提升接入機構自律意識，建立多元化糾紛解決機制。

關鍵詞：征信；互聯(lián)網(wǎng)金融；個人征信；權益保護

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務的機構采用直接或間接方式，實現(xiàn)向中國人民銀行個人信用信息基礎數(shù)據(jù)庫報送互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人信用信息［1］。同時，采集互聯(lián)網(wǎng)金融領域個人信用信息的“百行征信”也將逐步對外提供服務，互聯(lián)網(wǎng)金融領域個人征信合法權益保護工作成為一個全新課題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與個人征信權益保護

2012年，時任中國投資有限責任公司副總經(jīng)理謝平首次公開提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念。此后數(shù)年間，互聯(lián)網(wǎng)金融取得了快速發(fā)展，現(xiàn)已成為我國金融業(yè)的重要組成部分。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在交易手段、交易技術、交易模式上實現(xiàn)了創(chuàng)新，但是其主要以融資業(yè)務為主，本質上仍然屬于金融范疇?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一般具有小額高頻、普惠大眾、方便快捷等諸多優(yōu)點，其目標客戶群主要是年輕、低收入群體，大多是傳統(tǒng)金融機構覆蓋不到的長尾客戶?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)占金融總量比重不高，但業(yè)務涉及面廣，風險傳遞快［2］。在推動個人征信市場發(fā)展過程中，為了保護信息主體權益，中國人民銀行制定了成熟的異議處理辦法，保障信息主體溝通和核實的權利［3］。由于互聯(lián)網(wǎng)金融活動虛擬化，沒有固定的物理營業(yè)場所、營業(yè)點或者分支機構，通過網(wǎng)絡線上遠程交易實現(xiàn)了經(jīng)營過程的虛擬化。在此背景下，傳統(tǒng)的個人征信權益保護方法難以適應當前形勢和工作要求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營機構接入個人征信系統(tǒng)和“百行征信”逐步對外提供個人征信服務，由此引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者個人征信權益保護問題愈發(fā)突出，嚴重影響了人民銀行的履職形象，損害征信行業(yè)健康穩(wěn)定發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融領域個人征信權益保護面臨的主要問題

摘要：在西方，個人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。而我國目前個人銀行業(yè)務的發(fā)展正面臨著“信用缺失的瓶頸”制約，個人征信制度的建立是其發(fā)展的突破口。但我國目前發(fā)展個人征信業(yè)卻受到信用法規(guī)不完善、市場化運作機制不健全和統(tǒng)一的個人信用評估體系未建立等因素的制約。個人征信業(yè)的發(fā)展必須從加速征信立法、建立管理機構和完善運作機制等方面著手。

個人銀行業(yè)務是商業(yè)銀行在經(jīng)營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務對象的業(yè)務范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其他金融產(chǎn)品和服務的總稱.國際經(jīng)驗表明，隨著商業(yè)銀行的業(yè)務重心從“生產(chǎn)服務”轉向“消費服務”，消費者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。我國個人銀行業(yè)務正面臨著“信用缺失瓶頸”，建立和完善有中國特色的個人征信制度、推動我國個人銀行業(yè)務的發(fā)展，已成為我國金融界的現(xiàn)實課題。

一、國內(nèi)外個人銀行業(yè)務發(fā)展的比較與差距

國外發(fā)達國家的經(jīng)驗表明：成熟市場經(jīng)濟國家的消費需求主要以信用消費需求為主，它對經(jīng)濟增長起著十分重要的推動作用。與發(fā)達國家相比，我國以信用消費為核心的個人銀行業(yè)務的發(fā)展卻十分落后。

(＿)國外個人銀行業(yè)務發(fā)展程度較高。在英美等金融業(yè)高度發(fā)達的國家，金融業(yè)在GDP增加值中的份額已超過6%。這些國家面向居民個人的消費信貸、銀行卡等個人銀行業(yè)務，已成為商業(yè)銀行最主要的業(yè)務領域和效益源泉。如美國的花旗銀行，個人信貸占貸款總額的60%，英國的馬克萊銀行、匯豐銀行等主要商業(yè)銀行，個人金融服務占其全部收益的60%-90%；銀行資產(chǎn)50%以上為住房按揭貸款。在銀行卡業(yè)務方面，發(fā)達國家銀行卡業(yè)務的股本收益率超過30%，資產(chǎn)收益率達3%，是貸款業(yè)務盈利能力的3倍多。在美國，每年6000多萬家庭用銀行卡付款消費。

(二)我國個人銀行業(yè)務發(fā)展相對落后。目前我國銀行開辦的個人銀行業(yè)務主要是在住房按揭、汽車貸款、助學貸款等消費信貸及信用卡領域。從上世紀90年代開始，國內(nèi)銀行轉向發(fā)展以銀行卡為重點的個人金融業(yè)務。到2003年末，全國銀行卡發(fā)行量6.5億張，但使用率較低。2003年全國使用銀行卡消費金額是3380億元，僅占全社會商品零售總額的7.2%。

摘要：隨著征信系統(tǒng)建設步伐的加快，互聯(lián)網(wǎng)金融消費信息能夠展示在信用報告中，然而配套的互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權益保護機制尚未建立，催生了更多的征信投訴。通過對互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴案例進行分析，探討如何形成良性的互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴處理機制，保障信息主體的合法權益。建議進一步細化和完善相關法律規(guī)定，充分發(fā)揮人民銀征信監(jiān)管職能，督促被投訴機構提升數(shù)據(jù)質量和規(guī)范投訴處理模式，加大征信宣傳力度。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；征信；投訴

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術和金融功能的有機結合，是依托大數(shù)據(jù)和云計算在開放的互聯(lián)網(wǎng)平臺上形成的功能化金融業(yè)態(tài)及其服務體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的主體既包括依托互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務的傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構，也包括僅在線上開展金融業(yè)務的非銀行金融機構。我國《征信業(yè)管理條例》第二十六條規(guī)定：“信息主體認為征信機構或者信息提供者、信息使用者侵害其合法權益的，可以向所在地的國務院征信業(yè)監(jiān)督管理部門派出機構投訴?！苯Y合互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，本文所討論互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴對象既包含依托互聯(lián)網(wǎng)開展金融業(yè)務的傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構，也包含非銀行金融機構。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴現(xiàn)狀

（一）征信信息主體維權意識逐年增強。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務機構接入征信系統(tǒng)的步伐不斷加快，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融消費記錄被加載到個人信用報告中。征信信息主體對維護良好信用記錄的需求也不斷增長，維權意識日益提高。在異議處理結果不滿意的情況下，通過投訴來保障合法權益的主觀意愿進一步增強。以安徽省宣城市為例，2016年收到征信投訴0筆，2017年收到征信投訴1筆，2018年收到征信投訴9筆，數(shù)量快速增長。其中經(jīng)過溝通協(xié)調(diào)，投訴人撤銷投訴8筆，1筆在進行投訴轉交的過程中投訴人自愿撤銷。（二）維權的原因呈現(xiàn)多元化。從征信投訴處理實踐來看，信息主體維權的原因呈現(xiàn)多元化。一是使用傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機構提供的互聯(lián)網(wǎng)金融服務導致不良信用記錄，進而產(chǎn)生的投訴。二是接入征信系統(tǒng)的非銀行金融機構信用信息的征集、更新和報送不規(guī)范，在信用報告中展示失真造成的投訴。三是部分信息主體認為互聯(lián)網(wǎng)金融消費的違約行為不受約束，試圖通過征信投訴的方式規(guī)避還款義務、刪除不良信用記錄［1］。（三）異地投訴處理難度加大。由于互聯(lián)網(wǎng)金融消費依托互聯(lián)網(wǎng)開展，投訴人所在地與被投訴機構所在地往往不一致。中國人民銀行《征信投訴辦理規(guī)程》第十一條規(guī)定：“投訴人所在地與被投訴機構所在地不一致的，投訴人可以向任一人民銀行分支機構投訴。”賦予了信息主體可以向任一中國人民銀行分支機構提起征信投訴的權利，同時也明確了中國人民銀行分支機構應受理任一投訴人征信投訴的職責。在受理投訴的中國人民銀行分支機構對被投訴機構無管轄權的情況下，其受理后無法獨自應對該類征信投訴，投訴處理難度進一步加大，甚至帶來法律風險。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融征信投訴類型及案例分析