啟動旅游信貸消費市場的難點

國人的務(wù)實心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當作生活的重要內(nèi)容之一，社會福利和各項保險健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因為后者是為了一家人安居樂業(yè)的百年大計，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費者的眼睛還是雪亮的。

盡管政府大力提倡居民進行信貸消費，但現(xiàn)實的信貸消費形勢并不樂觀。據(jù)中國人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費信貸意向，與此同時，不同職業(yè)不同收入消費群體接受消費信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務(wù)實心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。

個人信用制度體系制肘旅游信貸消費

信貸消費的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來越多的消費者接受，然而，現(xiàn)實中還存在著制約消費信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這對信貸消費的進一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。

啟動旅游信貸消費市場的難點

國人的務(wù)實心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當作生活的重要內(nèi)容之一，社會福利和各項保險健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因為后者是為了一家人安居樂業(yè)的百年大計，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費者的眼睛還是雪亮的。

盡管政府大力提倡居民進行信貸消費，但現(xiàn)實的信貸消費形勢并不樂觀。據(jù)中國人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費信貸意向，與此同時，不同職業(yè)不同收入消費群體接受消費信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務(wù)實心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。

個人信用制度體系制肘旅游信貸消費

信貸消費的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來越多的消費者接受，然而，現(xiàn)實中還存在著制約消費信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這對信貸消費的進一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。

內(nèi)容摘要：旅游信貸是旅游者向銀行借款用于個人旅游消費的一種信用消費形式。國內(nèi)外的實踐證明，信貸消費形式的運用與發(fā)展，是國民經(jīng)濟發(fā)展、人民生活水平提高和消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。在當前有效需求不足，我國堅持實行擴大內(nèi)需方針的形勢下，重新啟動曾經(jīng)面臨退市的旅游信貸消費更具有非常重要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：個人信貸旅游消費

在貸款買房、貸款買車已經(jīng)被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當前的旅游消費環(huán)境和我國堅持實行擴大內(nèi)需方針的形勢下，克服各種困難和障礙，重新啟動岌岌可危的旅游信貸業(yè)務(wù)對旅游業(yè)和金融業(yè)具有重要的現(xiàn)實意義。

啟動旅游信貸消費市場的難點

國人的務(wù)實心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當作生活的重要內(nèi)容之一，社會福利和各項保險健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因為后者是為了一家人安居樂業(yè)的百年大計，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費者的眼睛還是雪亮的。

旅游消費信貸業(yè)在旅游產(chǎn)業(yè)中是一個新的產(chǎn)業(yè)，是旅游市場發(fā)展到一定階段而隨之誕生的。在歐美等發(fā)達國家旅游消費信貸業(yè)發(fā)展較快，而在我國卻發(fā)展緩慢。欲研究旅游消費信貸業(yè)，必須從三個最基本的方面著手，即旅游消費信貸業(yè)的發(fā)展背景、發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題，最后再提出具有建設(shè)性的相應(yīng)對策。

一、旅游消費信貸業(yè)在我國的發(fā)展背景

當前，我國的旅游產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展，已與教育消費、汽車消費和住房消費等并列成為我國的消費熱點。國家統(tǒng)計局和旅游局等相關(guān)機構(gòu)的統(tǒng)計表明：2005年，我國的國內(nèi)旅游出游人數(shù)達到12.12億人次，國內(nèi)旅游收入達到5286億元；入境旅游人數(shù)達到12029萬人次，旅游外匯收入達到292.96億美元，國內(nèi)國際旅游業(yè)總收入為7686億元，公民出國（境）人數(shù)達到3103萬人次，各項統(tǒng)計指標均創(chuàng)歷史新高。因此，在我國，旅游消費信貸業(yè)的大背景便是我國國民經(jīng)濟的迅速發(fā)展，小環(huán)境則是旅游行業(yè)本身的快速增長。由此，便使金融信貸和旅游法律等相關(guān)領(lǐng)域環(huán)境得到改善，為旅游消費信貸的發(fā)展創(chuàng)造了極為有利的條件。

二、旅游消費信貸業(yè)在我國的發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題

（一）旅游信貸發(fā)展現(xiàn)狀堪優(yōu)。1998年我國消費信貸起步以來，各商業(yè)銀行都紛紛瞄準了消費者這一層面來開拓業(yè)務(wù)，有針對性地提供金融服務(wù)，旅游信貸也開始初現(xiàn)端倪。1998年建設(shè)銀行上海分行在國內(nèi)金融界第一個推出了個人住房貸款品牌“樂得家”，1999年把旅游也劃進“樂得家”的服務(wù)范圍。當前，商業(yè)銀行主要推出了兩類形式的旅游消費信貸業(yè)務(wù)：一類是說明用途的旅游消費信貸，如“旅游度假消費貸款（中國銀行推出）”，“旅游信貸業(yè)務(wù)（光大銀行推出）”等，有的銀行還退出了“個人小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)”用于旅游消費；還有一種是信用卡業(yè)務(wù)。綜上可知，速度慢、規(guī)模小是我國旅游消費信貸發(fā)展中呈現(xiàn)出的特點，與旅游收入的不斷增加和旅游業(yè)的快速發(fā)展形成了鮮明的反差。（二）個人旅游消費信貸產(chǎn)業(yè)在我國發(fā)展緩慢的制約因素分析。1、旅游消費者方面（1）傳統(tǒng)消費觀念的嚴重制約。在我國，即使借錢購房置地也向來被認為是天經(jīng)地義，但是貸款旅游就不被接受和認可了，旅游是一種在食宿等基本生活需要得到充分滿足后才會被考慮的額外消費。（2）消費者的收支和預期不確定。未來收支和預期的不確定，會使消費者將自己的閑散資金存人金融機構(gòu)，以防急需用錢，更別說貸款旅游了。2、銀行以及相關(guān)金融機構(gòu)方面（1）缺乏利益驅(qū)動。追求利益最大化，是商業(yè)銀行的企業(yè)本質(zhì)。但是，到目前為止，我國的商業(yè)銀行遠遠沒有完全市場化，對于一般金額較小的個人旅游消費信貸業(yè)務(wù)往往積極性不高。（2）復雜的信貸辦理程序。對于旅游消費貸款，銀行要求出具的證明、證件和其他相關(guān)材料很多。這種繁瑣的手續(xù)造成較長的申請周期（至少10天），消費者貸款的熱情也會因為過于復雜的申辦程序而受到抑制。3、社會誠信環(huán)境方面。國內(nèi)外相關(guān)學者一致認為，改革開放以來，我國社會的最大損失是信用喪失。商業(yè)銀行吸收了大量閑散社會資金，但卻不敢輕易地貸款給個人，其中最重要的一個原因便是我國的社會誠信度太低，銀行開展個人信貸業(yè)務(wù)時所必須的個人信用等級評價體系也沒有完全建立起來[1]。

三、在我國發(fā)展旅游消費信貸業(yè)的一點建議。

內(nèi)容摘要：旅游信貸是旅游者向銀行借款用于個人旅游消費的一種信用消費形式。國內(nèi)外的實踐證明，信貸消費形式的運用與發(fā)展，是國民經(jīng)濟發(fā)展、人民生活水平提高和消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。在當前有效需求不足，我國堅持實行擴大內(nèi)需方針的形勢下，重新啟動曾經(jīng)面臨退市的旅游信貸消費更具有非常重要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：個人信貸旅游消費

在貸款買房、貸款買車已經(jīng)被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當前的旅游消費環(huán)境和我國堅持實行擴大內(nèi)需方針的形勢下，克服各種困難和障礙，重新啟動岌岌可危的旅游信貸業(yè)務(wù)對旅游業(yè)和金融業(yè)具有重要的現(xiàn)實意義。

啟動旅游信貸消費市場的難點

國人的務(wù)實心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當作生活的重要內(nèi)容之一，社會福利和各項保險健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因為后者是為了一家人安居樂業(yè)的百年大計，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費者的眼睛還是雪亮的。

【摘要】旅游消費已成為我國重要的消費熱點之一，然而旅游信貸消費卻在我國發(fā)展緩慢。文章分析了我國個人旅游消費信貸的發(fā)展現(xiàn)狀，并提出在我國要培育和發(fā)展個人旅游消費信貸，應(yīng)當采取引導旅游消費者轉(zhuǎn)變觀念，建立和完善社會保障制度，更新銀行的經(jīng)營理念，簡化銀行信貸手續(xù)，建立個人信用等級評價體系。

【關(guān)鍵詞】旅游消費信貸商業(yè)銀行個人征信信用卡

近年來，我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，旅游消費信貸也應(yīng)運而生，它是旅游者向銀行借款用于個人旅游消費的一種信用消費形式。據(jù)統(tǒng)計，2006年中國國內(nèi)旅游人數(shù)超過13.8億人次，全年旅游總收入達到8800多億元人民幣。在此形勢下，商業(yè)銀行積極拓展新業(yè)務(wù)，大力發(fā)展旅游消費信貸業(yè)務(wù)對我國金融業(yè)和旅游業(yè)都具有非常重要的現(xiàn)實意義。

自1999年中國人民銀行《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》以來，我國銀行業(yè)開展了多種個人消費信貸業(yè)務(wù)，然而目前我國開展旅游消費信貸業(yè)務(wù)的銀行卻不多，即使有些銀行開辦了這一業(yè)務(wù)，也是發(fā)展得極其緩慢。據(jù)了解，較早推出旅游貸款業(yè)務(wù)的中國工商銀行已經(jīng)不提供單獨的旅游貸款服務(wù)，將旅游貸款與其他一些品種貸款一并歸入個人綜合消費貸款。此外，2005年中國農(nóng)業(yè)銀行叫停了包括旅游貸款業(yè)務(wù)在內(nèi)的5類個人貸款業(yè)務(wù)。西方國家的成功實踐證明，旅游消費信貸能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、消費者和旅游業(yè)“三贏”，在我國卻沒有形成應(yīng)有的熱潮，針對其原因和我國今后大力發(fā)展旅游消費信貸的對策，本文進行了探討。

一、我國個人旅游消費信貸發(fā)展制約因素分析

1、旅游信貸消費主體

啟動旅游信貸消費市場的難點

國人的務(wù)實心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當作生活的重要內(nèi)容之一，社會福利和各項保險健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因為后者是為了一家人安居樂業(yè)的百年大計，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費者的眼睛還是雪亮的。

盡管政府大力提倡居民進行信貸消費，但現(xiàn)實的信貸消費形勢并不樂觀。據(jù)中國人民銀行最近調(diào)查，半數(shù)居民并沒有消費信貸意向，與此同時，不同職業(yè)不同收入消費群體接受消費信貸的傾向也有所不同，愿意向銀行貸款去旅游的人群比例很低，這多少表明了國人對待生活的務(wù)實心態(tài)，正是這種心態(tài)阻礙著旅游信貸業(yè)務(wù)的開展。

個人信用制度體系制肘旅游信貸消費

信貸消費的全新理念雖然在某些領(lǐng)域逐步被越來越多的消費者接受，然而，現(xiàn)實中還存在著制約消費信貸的瓶頸問題。目前的信貸消費中，商業(yè)銀行既是消費受理方，又是授信方，獨資承擔了信貸消費的資金壓力和風險，這對信貸消費的進一步發(fā)展十分不利。貸款銀行為了減少風險，必然以苛刻的信貸條件要求借款人履行繁雜的貸款手續(xù)。

編者按：本文主要從制約我國旅游消費信貸市場發(fā)展的主要因素；旅游消費信貸的市場定位；旅游消費信貸的拓展對策進行論述。其中，主要包括：我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)品種不斷增加、傳統(tǒng)消費觀念的制約、個人信用制度體系的制約、銀行服務(wù)質(zhì)量的制約、人群定位――青年市場、我國老年人消費觀念大多過于保守、類型定位――境外旅游、加大宣傳力度，引導居民樹立正確的消費觀念、放寬條件，簡化旅游信貸的手續(xù)，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加強協(xié)作，建設(shè)社會信用體系、發(fā)展旅游信貸消費是一項復雜的系統(tǒng)工程、加快建設(shè)社會信用體系，建立個人信貸分析管理系統(tǒng)等，具體請詳見。

近年來，我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，業(yè)務(wù)品種不斷增加，旅游消費信貸也應(yīng)運而生。但與國外發(fā)達國家旅游信貸一直有穩(wěn)定的市場相比，目前旅游消費信貸在我國才剛剛起步，面臨著種種困難和障礙。自1999年中國人民銀行《關(guān)于開展個人消費信貸的指導意見》以來，多年來個人旅游消費信貸市場反應(yīng)寥寥。據(jù)統(tǒng)計2005年我國旅游業(yè)總收入7686億元，其中國內(nèi)旅游收入5286億元，國內(nèi)旅游人次12.12人次，在當前我國旅游需求增長、旅游收入逐年增加、旅游業(yè)發(fā)展迅速的形勢下，重新啟動曾經(jīng)面臨退市的旅游消費信貸業(yè)務(wù)，對我國旅游業(yè)和金融業(yè)具有非常重要的現(xiàn)實意義。

1制約我國旅游消費信貸市場發(fā)展的主要因素

1.1傳統(tǒng)消費觀念的制約

西方人視旅游為生活的重要內(nèi)容，其社會福利和各項保險健全，即使沒有存款也要外出旅游。中國人則不同，相對于攢錢購房、購車來說，旅游是一種可有可無的奢侈品，只有在有足夠余錢的情況下才能進行額外消費。盡管政府大力提倡居民進行消費信貸，但據(jù)中國人民銀行調(diào)查，50%居民并沒有消費信貸意向，在量入為出的傳統(tǒng)消費觀念的影響下，個人信貸消費發(fā)展緩慢，旅游信貸消費更是舉步維艱。

1.2個人信用制度體系的制約

內(nèi)容摘要：旅游信貸是旅游者向銀行借款用于個人旅游消費的一種信用消費形式。國內(nèi)外的實踐證明，信貸消費形式的運用與發(fā)展，是國民經(jīng)濟發(fā)展、人民生活水平提高和消費結(jié)構(gòu)變化的客觀要求。在當前有效需求不足，我國堅持實行擴大內(nèi)需方針的形勢下，重新啟動曾經(jīng)面臨退市的旅游信貸消費更具有非常重要的現(xiàn)實意義。

關(guān)鍵詞：個人信貸旅游消費

在貸款買房、貸款買車已經(jīng)被人們所接受的今天，貸款旅游在人們眼里還屬于“奢侈”行為。在當前的旅游消費環(huán)境和我國堅持實行擴大內(nèi)需方針的形勢下，克服各種困難和障礙，重新啟動岌岌可危的旅游信貸業(yè)務(wù)對旅游業(yè)和金融業(yè)具有重要的現(xiàn)實意義。

啟動旅游信貸消費市場的難點

國人的務(wù)實心態(tài)使旅游信貸不被接受

西方人將旅游當作生活的重要內(nèi)容之一，社會福利和各項保險健全，沒有存款也要休假外出旅行。中國人則不同，相對于攢錢購房來說，旅游只能算得上是一種可有可無的“奢侈品”。旅游貸款不象住房貸款那般火爆，是因為后者是為了一家人安居樂業(yè)的百年大計，而前者只是為了逍遙一刻的眼前快樂，大多數(shù)生活水平尚未步入小康的消費者的眼睛還是雪亮的。

一、我國個人旅游消費信貸發(fā)展制約因素分析

1、旅游信貸消費主體

（1）傳統(tǒng)消費觀念的制約。從消費者心理角度分析，中國目前的消費水平和消費觀念，還沒有達到使旅游貸款蓬勃發(fā)展的狀況，這種情況的轉(zhuǎn)變需要多方面、長時間的努力。貸款旅游與貸款購房、買車相比，所不同的是，我國的消費者認為后二者與日常生活密不可分，是生活必需品，而前者是一種奢侈消費。因此，消費者愿意貸款購買必需品，而不愿意去貸款享受奢侈而徒增負擔。少數(shù)能夠接受旅游貸款這一觀念的人又普遍收入較高，不需要借錢旅游。

（2）消費者收支預期不確定。我國正處于社會結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟結(jié)構(gòu)大調(diào)整時期，不合理的就業(yè)制度、福利制度等舊的體制正在消失，但社會保險制度、失業(yè)保險制度、最低生活保障制度等新的體制尚未完全建立和到位，人們對于未來的收入、支出缺乏準確的預期，產(chǎn)生和增加了對未來的擔憂。另外，購房、子女教育、醫(yī)療數(shù)額較大的支出，需要消耗數(shù)年甚至數(shù)十年的積累。正是對未來收支預期的不確定，消費者會選擇將省下的錢存入銀行，以防萬一，而不是貸款旅游了。

2、旅游信貸消費提供者

（1）利益驅(qū)動乏力。商業(yè)銀行作為企業(yè)，當然應(yīng)該追求企業(yè)利益最大化，所以商業(yè)銀行往往青睞盈利較大的信貸項目，普遍對金額較小的旅游消費信貸業(yè)務(wù)積極性不高。業(yè)務(wù)量小且風險難以控制，是商業(yè)銀行慎重發(fā)展旅游消費信貸的主要原因。