論文關(guān)鍵詞:非正式員工薪酬管理全面薪酬管理

論文摘要:非正式員工隊(duì)伍呈擴(kuò)大趨勢(shì)，也是我國(guó)人力資源的重要組成部分。但目前非正式員工的薪酬管理隨意性大，薪酬內(nèi)容單一，缺乏規(guī)范性。而全面薪酬管理的內(nèi)容更為多樣化，其目標(biāo)是提高薪酬管理的質(zhì)量，既支持組織的戰(zhàn)略目標(biāo)，又能提升非正式員工對(duì)薪酬的總體滿(mǎn)意度。它體現(xiàn)了薪酬管理的公平性、合法性與激勵(lì)性。

一、非正式員工的類(lèi)別、特點(diǎn)

1.非正式員工的類(lèi)別

非正式員工是相對(duì)正式員工而言，在檔案管理、勞動(dòng)合同、薪酬管理、福利待遇、工作特點(diǎn)等方面有別于正式員工的非在編人員。

正式員工與非正式員工的區(qū)分在各國(guó)普遍存在。在國(guó)外，員工分為兩種:一種是永久、常規(guī)性的((Pertnanent}Regular)職位，另外一種是合同制(Contract)的職位，后者屬于外包性質(zhì)的，合同、社保、工資掛靠在另一家類(lèi)似人力中介或外包的公司。合同制員工的工資是由該中介或外包公司發(fā)放的，福利和薪資也比常規(guī)性職位的員工差，且職位很不穩(wěn)定，都是短期的，合同到期很容易就不再續(xù)約。

非正式融資是處于監(jiān)管當(dāng)局視線之外的、非正式組織的民間金融活動(dòng)。金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的促進(jìn)作用是靠正式融資和非正式融資這兩輪同時(shí)驅(qū)動(dòng)的，由于存在金融壓抑，正式融資往往不能滿(mǎn)足全部的社會(huì)需求，因此非正式融資在經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是在非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中扮演了非常重要的角色。遺憾的是，長(zhǎng)期以來(lái)非正式融資一直被忽視、敵視、甚至不恰當(dāng)?shù)叵拗?。但是，這種未得到監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可的金融活動(dòng)卻有著非常旺盛的生命力。因此，對(duì)非正式融資的研究有重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。

1非正式融資存在的客觀必然性

就理論分析而言，首先非正式融資與正式融資的關(guān)系并不是簡(jiǎn)單的替代關(guān)系，它們是并列的融資格局，并不存在誰(shuí)更重要或誰(shuí)不重要的問(wèn)題。同時(shí)，由于兩者各自的比較優(yōu)勢(shì)。使得其服務(wù)于不同類(lèi)型的對(duì)象，形成一定程度的分工，因而又具有互補(bǔ)的關(guān)系。即使正式融資再發(fā)達(dá)，也不能取代非正式融資的作用和地位。其次，市場(chǎng)中的信息不完全和信息不對(duì)稱(chēng)也是形成非正式融資的原因。非正式融資創(chuàng)造信息是金融市場(chǎng)上最重要的金融資源。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)，尤其是銀行系統(tǒng)不能完全掌握其貸放資金的去向、用途等信息，導(dǎo)致銀行面臨著巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。為了降低這些風(fēng)險(xiǎn)，銀行實(shí)行“謹(jǐn)慎信貸”或信貸配給，這就使得相當(dāng)一部分資金需求得不到滿(mǎn)足，如果資本市場(chǎng)又不夠完善和發(fā)達(dá)，那么通過(guò)正規(guī)渠道就無(wú)法滿(mǎn)足融資需要，促使這些資金需求者去尋找非正式融資。再次，非正式融資具有和正式融資同樣的功能，卻在信息、擔(dān)保和交易成本方面具有更大的優(yōu)勢(shì)。許多在正式金融市場(chǎng)上不能作為擔(dān)保品的物質(zhì)和非物質(zhì)形態(tài)在非正式金融市場(chǎng)中能夠有效地保證貸款的歸還。例如：人際關(guān)系、合約等，要么因?yàn)檎畹囊?guī)定不可以當(dāng)作擔(dān)保品，要么由于估價(jià)和處置成本較高而不為正式金融機(jī)構(gòu)接納為擔(dān)保品。市場(chǎng)參與者是多種多樣的，不僅有大型企業(yè)的巨額融資，更在偏遠(yuǎn)地區(qū)的小額借款，很多都是游離在正式融資的效率邊界之外的，所以非正式融資的非正式性有明顯的優(yōu)勢(shì)。

就我國(guó)的現(xiàn)實(shí)而言，正式融資的制度缺陷活躍了非正式融資。首先“高門(mén)檻”的銀行信貸政策是非正式融資產(chǎn)生的基礎(chǔ)。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，造成縣域金融主體缺位。農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，難以承擔(dān)起支付縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。國(guó)家針對(duì)部門(mén)地區(qū)和行業(yè)投資過(guò)熱的現(xiàn)象，采取了一系列宏觀調(diào)控措施，加劇了部分領(lǐng)域的融資困難。國(guó)有商業(yè)銀行信貸政策日益嚴(yán)格，信貸準(zhǔn)入條件不斷提高，而廣大中、小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)由于受資產(chǎn)規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力等條件限制，且資金需求又有“急”、“少”、“快”的特點(diǎn)，很難從國(guó)有商業(yè)銀行獲得貸款支持，轉(zhuǎn)而投向非正式融資。其次，政府招商引資政策力度的加大，催生非正式融資的發(fā)展。有些地方政府為了擴(kuò)大招商引資數(shù)額，將任務(wù)層層分解到各機(jī)關(guān)部門(mén)，甚至直接與職工利益掛鉤。職工為完成任務(wù)，不惜借用種種關(guān)系，為企業(yè)四處融資，以融資代引資，結(jié)果催生非正式融資的蓬勃發(fā)展。再次，銀行存款利率持續(xù)走低，民間資金急于尋找投資渠道。盡管當(dāng)前銀行存款利率處于低位，但由于股票、基金市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大、國(guó)債發(fā)行量較小，居民可選擇的投資渠道仍十分有限。因此部分富裕居民選擇了獲利較高的非正式融資。私營(yíng)企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的貢獻(xiàn)，卻得不到正式融資的支持，因此非正式融資的存在和發(fā)展有其不可忽視的客觀必然性。

2我國(guó)非正式融資存在的問(wèn)題

由于缺乏規(guī)范，非正式融資必然存在很多問(wèn)題，突出表現(xiàn)在：

1非正式融資存在的客觀必然性

就理論分析而言，首先非正式融資與正式融資的關(guān)系并不是簡(jiǎn)單的替代關(guān)系，它們是并列的融資格局，并不存在誰(shuí)更重要或誰(shuí)不重要的問(wèn)題。同時(shí)，由于兩者各自的比較優(yōu)勢(shì)。使得其服務(wù)于不同類(lèi)型的對(duì)象，形成一定程度的分工，因而又具有互補(bǔ)的關(guān)系。即使正式融資再發(fā)達(dá)，也不能取代非正式融資的作用和地位。其次，市場(chǎng)中的信息不完全和信息不對(duì)稱(chēng)也是形成非正式融資的原因。非正式融資創(chuàng)造信息是金融市場(chǎng)上最重要的金融資源。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)，尤其是銀行系統(tǒng)不能完全掌握其貸放資金的去向、用途等信息，導(dǎo)致銀行面臨著巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。為了降低這些風(fēng)險(xiǎn)，銀行實(shí)行“謹(jǐn)慎信貸”或信貸配給，這就使得相當(dāng)一部分資金需求得不到滿(mǎn)足，如果資本市場(chǎng)又不夠完善和發(fā)達(dá)，那么通過(guò)正規(guī)渠道就無(wú)法滿(mǎn)足融資需要，促使這些資金需求者去尋找非正式融資。再次，非正式融資具有和正式融資同樣的功能，卻在信息、擔(dān)保和交易成本方面具有更大的優(yōu)勢(shì)。許多在正式金融市場(chǎng)上不能作為擔(dān)保品的物質(zhì)和非物質(zhì)形態(tài)在非正式金融市場(chǎng)中能夠有效地保證貸款的歸還。例如：人際關(guān)系、合約等，要么因?yàn)檎畹囊?guī)定不可以當(dāng)作擔(dān)保品，要么由于估價(jià)和處置成本較高而不為正式金融機(jī)構(gòu)接納為擔(dān)保品。市場(chǎng)參與者是多種多樣的，不僅有大型企業(yè)的巨額融資，更在偏遠(yuǎn)地區(qū)的小額借款，很多都是游離在正式融資的效率邊界之外的，所以非正式融資的非正式性有明顯的優(yōu)勢(shì)。

就我國(guó)的現(xiàn)實(shí)而言，正式融資的制度缺陷活躍了非正式融資。首先“高門(mén)檻”的銀行信貸政策是非正式融資產(chǎn)生的基礎(chǔ)。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，造成縣域金融主體缺位。農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，難以承擔(dān)起支付縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。國(guó)家針對(duì)部門(mén)地區(qū)和行業(yè)投資過(guò)熱的現(xiàn)象，采取了一系列宏觀調(diào)控措施，加劇了部分領(lǐng)域的融資困難。國(guó)有商業(yè)銀行信貸政策日益嚴(yán)格，信貸準(zhǔn)入條件不斷提高，而廣大中、小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)由于受資產(chǎn)規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力等條件限制，且資金需求又有“急”、“少”、“快”的特點(diǎn)，很難從國(guó)有商業(yè)銀行獲得貸款支持，轉(zhuǎn)而投向非正式融資。其次，政府招商引資政策力度的加大，催生非正式融資的發(fā)展。有些地方政府為了擴(kuò)大招商引資數(shù)額，將任務(wù)層層分解到各機(jī)關(guān)部門(mén)，甚至直接與職工利益掛鉤。職工為完成任務(wù)，不惜借用種種關(guān)系，為企業(yè)四處融資，以融資代引資，結(jié)果催生非正式融資的蓬勃發(fā)展。再次，銀行存款利率持續(xù)走低，民間資金急于尋找投資渠道。盡管當(dāng)前銀行存款利率處于低位，但由于股票、基金市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大、國(guó)債發(fā)行量較小，居民可選擇的投資渠道仍十分有限。因此部分富裕居民選擇了獲利較高的非正式融資。私營(yíng)企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的貢獻(xiàn)，卻得不到正式融資的支持，因此非正式融資的存在和發(fā)展有其不可忽視的客觀必然性。

2我國(guó)非正式融資存在的問(wèn)題

由于缺乏規(guī)范，非正式融資必然存在很多問(wèn)題，突出表現(xiàn)在：

第一，融資成本過(guò)高。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)體質(zhì)比較脆弱，而非正式融資的利率高出正式融資體制一倍以上，并且由于擔(dān)保體系的不健全，擔(dān)保方面費(fèi)用很高，由此進(jìn)一步加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)資本市場(chǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看，無(wú)論是直接上市還是在經(jīng)過(guò)復(fù)雜的運(yùn)作之后通過(guò)買(mǎi)殼或者借殼上市，上市的成本都極為昂貴，致使中小企業(yè)無(wú)法問(wèn)津。

摘要：“旅游非正式部門(mén)”是一個(gè)地區(qū)旅游業(yè)發(fā)展的重要組成部分,已成為國(guó)外學(xué)者廣泛關(guān)注的熱點(diǎn)。本文在相關(guān)概念辨析的基礎(chǔ)上，對(duì)國(guó)內(nèi)外有關(guān)旅游非正式部門(mén)的概念、特征以及旅游非正式部門(mén)產(chǎn)生原因及動(dòng)機(jī)進(jìn)行了綜述。發(fā)現(xiàn)國(guó)外學(xué)者對(duì)這一領(lǐng)域研究相對(duì)較多，在我國(guó)該領(lǐng)域研究尚屬起步階段；在研究方法上，旅游非正式部門(mén)以案例研究為主，研究案例呈現(xiàn)地理集中性，主要集中在發(fā)展中國(guó)家；旅游非正式部門(mén)發(fā)展面臨諸多問(wèn)題，對(duì)其管理是關(guān)鍵。最后基于現(xiàn)有成果和不足，對(duì)未來(lái)該領(lǐng)域研究的發(fā)展方向進(jìn)行了展望，以期為國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究提供參考。

關(guān)鍵詞：旅游非正式部門(mén)；案例研究；展望

1引言

在旅游過(guò)程中，經(jīng)?？梢钥吹揭环N很普遍的現(xiàn)象：游客經(jīng)常被租沙灘椅,太陽(yáng)墨鏡,游覽船,三輪車(chē)司機(jī)、出租車(chē),自營(yíng)業(yè)務(wù)導(dǎo)游、提供游客紀(jì)念品、糖果或點(diǎn)心的供應(yīng)商等包圍，希望旅游消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)他們提供的產(chǎn)品和服務(wù)?；蚴悄切?ài)冒險(xiǎn)的游客可能偶然發(fā)現(xiàn)小屋和后院,簡(jiǎn)單的手工制作的紀(jì)念品在貧窮的條件下進(jìn)行生產(chǎn)。這一現(xiàn)象開(kāi)始引起了學(xué)者們的關(guān)注。學(xué)者們對(duì)這些人或現(xiàn)象出現(xiàn)的原因是什么，他們的生活和工作條件是什么，這些小型企業(yè)和自我就業(yè)的前景是什么等問(wèn)題進(jìn)行了一系列的研究。國(guó)際勞工組織稱(chēng)上面提到的人以及小規(guī)模的企業(yè)為“非正規(guī)部門(mén)”。對(duì)應(yīng)于旅游業(yè)中，學(xué)者們稱(chēng)之為“旅游非正式部門(mén)”。外國(guó)學(xué)者對(duì)旅游非正式部門(mén)率先研究，發(fā)現(xiàn)旅游非正式部門(mén)主要存在于發(fā)展中國(guó)家以及其他一些貧困地區(qū)，這些地區(qū)的居民參與旅游開(kāi)發(fā)的主要方式就是經(jīng)營(yíng)旅游非正式部門(mén)。但令人奇怪的是，我國(guó)作為最大的發(fā)展中國(guó)家，在這一方面的研究卻相對(duì)落后。旅游非正式部門(mén)不論對(duì)旅游業(yè)發(fā)展還是一個(gè)國(guó)家的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、政治、文化都有舉足輕重的作用，已成為是旅游研究中不可忽視的領(lǐng)域。

2旅游非正式部門(mén)研究進(jìn)展

2.1旅游非正式部門(mén)概念研究。研究非正式部門(mén)的概念，最早可以追溯到1972年國(guó)際勞工組織綜合就業(yè)問(wèn)題代表團(tuán)的一篇題為《就業(yè)、收入和平等:肯尼亞增加生產(chǎn)性就業(yè)的戰(zhàn)略》的報(bào)告，當(dāng)中提出了“非正式部門(mén)”這一術(shù)語(yǔ)，并很快引入了學(xué)術(shù)領(lǐng)域，西方學(xué)者對(duì)非正式部門(mén)的概念進(jìn)行了廣泛的研究。早期研究者KeithHart把非正式部門(mén)描述為是一種不受任何管理和約束的自治行為。其他很多學(xué)者在KeithHart的研究基礎(chǔ)上，對(duì)“非正式部門(mén)”進(jìn)行更為規(guī)范和詳細(xì)的定義。其中有代表性的是Michaud（1991），他認(rèn)為非正式部門(mén)的概念還應(yīng)該包括那些排除在國(guó)家管理部門(mén)范圍之內(nèi)、未獲得法律認(rèn)可以及不需要向國(guó)家稅務(wù)部門(mén)納稅的部門(mén)。所以正式-非正式術(shù)語(yǔ)經(jīng)常用來(lái)形容企業(yè)和國(guó)家關(guān)系的重要性。正式部門(mén)的企業(yè)包括那些有營(yíng)業(yè)執(zhí)照、正式注冊(cè)、稅務(wù)登記，有資格獲得政府補(bǔ)貼的企業(yè)，而且可以通過(guò)被認(rèn)可的游說(shuō)影響政治決策。反之，非正式部門(mén)通常沒(méi)有獲得法律的認(rèn)可和保護(hù)，通常也不進(jìn)行正式的注冊(cè)，在政府補(bǔ)貼制度和稅收以外經(jīng)營(yíng),經(jīng)營(yíng)活動(dòng)經(jīng)常受到騷擾,幾乎沒(méi)有能力影響政府的決定制作過(guò)程，甚至被政府政策鎮(zhèn)壓。經(jīng)過(guò)一系列的研究，學(xué)者們發(fā)現(xiàn)旅游業(yè)中存在大量的類(lèi)似于上述所說(shuō)的非正式部門(mén)，進(jìn)而引入了旅游非正式部門(mén)這一概念，在我國(guó)也被稱(chēng)為旅游非正規(guī)部門(mén)。在很多發(fā)展中國(guó)家，旅游業(yè)可以被粗略的劃分為旅游正式部門(mén)和旅游非正式部門(mén),即形成了旅游業(yè)二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)。在界定這一術(shù)語(yǔ)時(shí)，學(xué)者們借鑒了上述正式部門(mén)和非正式部門(mén)的定義。其中,旅游正式部門(mén)是指獲得了法律認(rèn)可的經(jīng)營(yíng)單位,例如航空公司、酒店、旅行社等,也包括已經(jīng)在有關(guān)行政部門(mén)注冊(cè)登記并繳納稅款的經(jīng)營(yíng)部門(mén)。而旅游業(yè)非正式部門(mén)則是指那些還未納入旅游行政部門(mén)的有效管理的部門(mén),他們也是旅游業(yè)發(fā)展的重要力量。2.2旅游非正式部門(mén)特征研究。對(duì)于旅游研究者來(lái)說(shuō)，關(guān)于正式-非正式部門(mén)的二分法被視為非常重要。旅游非正式部門(mén)無(wú)論是概念還是特征，都是在與正式部門(mén)的比較中進(jìn)行研究的。正式-非正式二分法并不代表兩個(gè)明顯的層次劃分,而是在生產(chǎn)方式、市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、政府政策等方面特征截然不同的企業(yè)。國(guó)際勞動(dòng)組織系統(tǒng)概括了旅游正式部門(mén)和旅游非正式部門(mén)明顯區(qū)別的特征。正式部門(mén)的特征有：很難進(jìn)入；常常依賴(lài)海外資源；公司所有權(quán)；大規(guī)模經(jīng)營(yíng)；資本密集型和經(jīng)常引進(jìn)技術(shù)；獲得正規(guī)的技能；受保護(hù)的市場(chǎng)(通過(guò)關(guān)稅、配額和貿(mào)易許可)。對(duì)應(yīng)的，非正式部門(mén)的特點(diǎn)有：易于進(jìn)入；依賴(lài)本土資源；家庭所有權(quán)企業(yè)；小規(guī)模經(jīng)營(yíng)；勞動(dòng)密集型和適應(yīng)技術(shù)；在正式的教育系統(tǒng)外獲得技能；不受監(jiān)管。學(xué)者李星群對(duì)我國(guó)廣西鄉(xiāng)村旅游地區(qū)的旅游小企業(yè)進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)芈糜纹髽I(yè)大都是家族性質(zhì)，規(guī)模不大，主要利用自家房屋經(jīng)營(yíng)住宿、餐飲等業(yè)務(wù)，管理水平較低。賈麗萍(2007)認(rèn)為所謂非正規(guī)就業(yè)也就是“靈活就業(yè)”,這種就業(yè)方式能夠有效緩解我國(guó)的就業(yè)壓力，因而具有可行性。但是這種就業(yè)方式表現(xiàn)出就業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、流動(dòng)性大、失業(yè)率高的特點(diǎn)，如果就業(yè)者無(wú)法獲得有效的社會(huì)保障，將影響社會(huì)的穩(wěn)定性。2.3旅游非正式部門(mén)產(chǎn)生原因和動(dòng)機(jī)研究。旅游非正式部門(mén)的產(chǎn)生既有行業(yè)本身特點(diǎn)的原因，也有旅游非正式部門(mén)經(jīng)營(yíng)者自身原因，更有政策的因素。Wilkinson（1995)認(rèn)為4個(gè)原因使得非正式部門(mén)成為窮人主要的參與方式:一是不需要專(zhuān)業(yè)的技術(shù)能力；二是資金投入較少；三是作為一種副業(yè)，不容易影響其主業(yè)；四是不需要經(jīng)過(guò)政府的許可，相對(duì)自由。此外，一些旅游區(qū)的政府部門(mén)為了加快地區(qū)發(fā)展，利用土地等優(yōu)惠政策吸引外資，正式部門(mén)就業(yè)門(mén)檻高、需求量小，給旅游非正式部門(mén)帶來(lái)了更多的壓力，許多本地人被迫進(jìn)入旅游非正式部門(mén)。旅游地居民參與非正式部門(mén)活動(dòng)在動(dòng)機(jī)上也表現(xiàn)出了多樣化。旅游研究人員指出絕大多數(shù)非正式部門(mén)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)是改善社會(huì)生活和提高社會(huì)地位。DonaldGetz和JackCarlsen（2000）研究了澳大利亞西部農(nóng)村地區(qū)的以個(gè)人和家庭為經(jīng)營(yíng)單位的旅游非正式部門(mén)經(jīng)營(yíng)的動(dòng)機(jī)。絕大多數(shù)的受訪者是中年夫婦且經(jīng)營(yíng)的是新業(yè)務(wù),而他們的動(dòng)機(jī)主要是喜歡這種生活和在農(nóng)村工作。因此體驗(yàn)一種想要的生活方式和家庭目標(biāo)是他們主要考慮的因素,而經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)則是次要原因。McKercher(1998)研究了澳大利亞自然之旅供應(yīng)商后也得出了類(lèi)似的結(jié)論。在澳大利亞維多利亞的小型旅游企業(yè)的一項(xiàng)研究中，Bransgrove和king(1996)發(fā)現(xiàn)這些非正式部門(mén)所有者的目標(biāo)有：尋找挑戰(zhàn)/刺激,商業(yè)機(jī)會(huì)、生活方式、和長(zhǎng)期的經(jīng)濟(jì)收益。生活方式的目標(biāo)在鄉(xiāng)村旅游發(fā)展地區(qū)表現(xiàn)地尤為明顯。Smith(1998)還特別評(píng)估了第三世界小規(guī)模的旅游非正規(guī)企業(yè),其建立存在強(qiáng)大的激勵(lì)機(jī)制。這些激勵(lì)機(jī)制包括:當(dāng)?shù)乜刂瓢l(fā)展;獲取地位;獲得俱樂(lè)部和商業(yè)網(wǎng)絡(luò),建立家庭遺產(chǎn)或退休資產(chǎn)的股權(quán)收益;雇傭可能失業(yè)的家庭成員,和自己當(dāng)老板?？傊?，人們從事非正式部門(mén)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的動(dòng)機(jī)主要是改善生活、體驗(yàn)喜歡的生活方式、獲得社會(huì)地位或是其他方面的原因等等。

1非正式融資存在的客觀必然性

就理論分析而言，首先非正式融資與正式融資的關(guān)系并不是簡(jiǎn)單的替代關(guān)系，它們是并列的融資格局，并不存在誰(shuí)更重要或誰(shuí)不重要的問(wèn)題。同時(shí)，由于兩者各自的比較優(yōu)勢(shì)。使得其服務(wù)于不同類(lèi)型的對(duì)象，形成一定程度的分工，因而又具有互補(bǔ)的關(guān)系。即使正式融資再發(fā)達(dá)，也不能取代非正式融資的作用和地位。其次，市場(chǎng)中的信息不完全和信息不對(duì)稱(chēng)也是形成非正式融資的原因。非正式融資創(chuàng)造信息是金融市場(chǎng)上最重要的金融資源。因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)，尤其是銀行系統(tǒng)不能完全掌握其貸放資金的去向、用途等信息，導(dǎo)致銀行面臨著巨大的信貸風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。為了降低這些風(fēng)險(xiǎn)，銀行實(shí)行“謹(jǐn)慎信貸”或信貸配給，這就使得相當(dāng)一部分資金需求得不到滿(mǎn)足，如果資本市場(chǎng)又不夠完善和發(fā)達(dá)，那么通過(guò)正規(guī)渠道就無(wú)法滿(mǎn)足融資需要，促使這些資金需求者去尋找非正式融資。再次，非正式融資具有和正式融資同樣的功能，卻在信息、擔(dān)保和交易成本方面具有更大的優(yōu)勢(shì)。許多在正式金融市場(chǎng)上不能作為擔(dān)保品的物質(zhì)和非物質(zhì)形態(tài)在非正式金融市場(chǎng)中能夠有效地保證貸款的歸還。例如：人際關(guān)系、合約等，要么因?yàn)檎畹囊?guī)定不可以當(dāng)作擔(dān)保品，要么由于估價(jià)和處置成本較高而不為正式金融機(jī)構(gòu)接納為擔(dān)保品。市場(chǎng)參與者是多種多樣的，不僅有大型企業(yè)的巨額融資，更在偏遠(yuǎn)地區(qū)的小額借款，很多都是游離在正式融資的效率邊界之外的，所以非正式融資的非正式性有明顯的優(yōu)勢(shì)。

就我國(guó)的現(xiàn)實(shí)而言，正式融資的制度缺陷活躍了非正式融資。首先“高門(mén)檻”的銀行信貸政策是非正式融資產(chǎn)生的基礎(chǔ)。近年來(lái)，國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)重心向大城市、大企業(yè)集中，造成縣域金融主體缺位。農(nóng)村信用社由于規(guī)模小，難以承擔(dān)起支付縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。國(guó)家針對(duì)部門(mén)地區(qū)和行業(yè)投資過(guò)熱的現(xiàn)象，采取了一系列宏觀調(diào)控措施，加劇了部分領(lǐng)域的融資困難。國(guó)有商業(yè)銀行信貸政策日益嚴(yán)格，信貸準(zhǔn)入條件不斷提高，而廣大中、小企業(yè)及“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)由于受資產(chǎn)規(guī)模、競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力等條件限制，且資金需求又有“急”、“少”、“快”的特點(diǎn)，很難從國(guó)有商業(yè)銀行獲得貸款支持，轉(zhuǎn)而投向非正式融資。其次，政府招商引資政策力度的加大，催生非正式融資的發(fā)展。有些地方政府為了擴(kuò)大招商引資數(shù)額，將任務(wù)層層分解到各機(jī)關(guān)部門(mén)，甚至直接與職工利益掛鉤。職工為完成任務(wù)，不惜借用種種關(guān)系，為企業(yè)四處融資，以融資代引資，結(jié)果催生非正式融資的蓬勃發(fā)展。再次，銀行存款利率持續(xù)走低，民間資金急于尋找投資渠道。盡管當(dāng)前銀行存款利率處于低位，但由于股票、基金市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)較大、國(guó)債發(fā)行量較小，居民可選擇的投資渠道仍十分有限。因此部分富裕居民選擇了獲利較高的非正式融資。私營(yíng)企業(yè)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生了巨大的貢獻(xiàn)，卻得不到正式融資的支持，因此非正式融資的存在和發(fā)展有其不可忽視的客觀必然性。

2我國(guó)非正式融資存在的問(wèn)題

由于缺乏規(guī)范，非正式融資必然存在很多問(wèn)題，突出表現(xiàn)在：

第一，融資成本過(guò)高。中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)體質(zhì)比較脆弱，而非正式融資的利率高出正式融資體制一倍以上，并且由于擔(dān)保體系的不健全，擔(dān)保方面費(fèi)用很高，由此進(jìn)一步加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。從我國(guó)資本市場(chǎng)的現(xiàn)狀來(lái)看，無(wú)論是直接上市還是在經(jīng)過(guò)復(fù)雜的運(yùn)作之后通過(guò)買(mǎi)殼或者借殼上市，上市的成本都極為昂貴，致使中小企業(yè)無(wú)法問(wèn)津。

一、非正式制度與保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行

制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究表明，在現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中，制度是決定經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率的關(guān)鍵性?xún)?nèi)生變量。

所謂制度，是指一個(gè)社會(huì)的游戲規(guī)則，更規(guī)范地說(shuō)，它是為解決人們的相互關(guān)系而設(shè)定的一些制約。制度對(duì)于人的意義在于它確定了人類(lèi)行為的選擇集合，是人們發(fā)生關(guān)系的指南?！爸贫仁怯烧街贫龋ū热缫?guī)則、法律、憲法）、非正式制度（比如行為規(guī)范、社會(huì)慣例、施加于己的行為準(zhǔn)則）以及它們的實(shí)施特征構(gòu)成的。

作為在一個(gè)社會(huì)中傳承下來(lái)的信息及文化遺產(chǎn)，非正式制度往往表現(xiàn)為一個(gè)社會(huì)中有駐存性、連續(xù)性特征的價(jià)值信念、倫理規(guī)范、首先觀念、風(fēng)俗習(xí)慣和意識(shí)形態(tài)等。因而，相對(duì)于正式制度而言，非正式制度的約束空間更為廣泛。這是因?yàn)椋钦街贫鹊奶卣骶驮谟谒侨藗冏杂X(jué)或非自覺(jué)遵守的行為慣例，而這種行為慣例一旦經(jīng)由長(zhǎng)期駐存而變成大家自覺(jué)行動(dòng)的共識(shí)，它就對(duì)市場(chǎng)的運(yùn)行有一種規(guī)范與約束，從而構(gòu)成為市場(chǎng)運(yùn)行的保障力量。正是因?yàn)檫@一點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)學(xué)家們把非正式制度和競(jìng)爭(zhēng)視作支撐與規(guī)制市場(chǎng)的兩大基本力量。如果說(shuō)競(jìng)爭(zhēng)是市場(chǎng)運(yùn)行的動(dòng)力系統(tǒng)的話(huà)，非正式制度就是市場(chǎng)運(yùn)行的自動(dòng)平衡與規(guī)制系統(tǒng)。缺乏這兩個(gè)系統(tǒng)的任何一個(gè)，市場(chǎng)就不能有效運(yùn)行。非正式制度所具有的這種廣泛性及其對(duì)市場(chǎng)機(jī)制的保障作用，使得其不但是市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用不可或缺的部分，更成為一個(gè)社會(huì)中正式制度的載體。

眾所周知，保險(xiǎn)作為一種以經(jīng)濟(jì)保障為核心目標(biāo)的金融制度安排，其本質(zhì)在于保險(xiǎn)人通過(guò)對(duì)不確定事件發(fā)生的數(shù)理預(yù)測(cè)和收取保險(xiǎn)費(fèi)的方法，建立保險(xiǎn)基金；以合同契約的形式，由大多數(shù)人來(lái)分擔(dān)少數(shù)人的損失，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)者風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和理財(cái)計(jì)劃的目標(biāo)。保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行，必須要以大量以追求個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)保障效用最大化的消費(fèi)者群體的存在為前提，而作為消費(fèi)者個(gè)體或群體的“人”，是一定社會(huì)文化環(huán)境的產(chǎn)物。一個(gè)社會(huì)中由社會(huì)文化環(huán)境及其所決定的保險(xiǎn)消費(fèi)者有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的理念、意識(shí)、風(fēng)俗和習(xí)慣等，不但決定了是否需要正式的保險(xiǎn)制度，也決定了消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為習(xí)俗和消費(fèi)模式。因此，特定社會(huì)中有關(guān)保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)、文化與習(xí)慣的非正式保險(xiǎn)制度，就成為制約保險(xiǎn)市場(chǎng)能否順利進(jìn)行的重要因素。因而，在探究保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)行問(wèn)題時(shí)，就不能不涉及保險(xiǎn)消費(fèi)文化與意識(shí)等非正式制度環(huán)境問(wèn)題。

二、保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的非正式制度環(huán)境

一、中國(guó)非正式融資活動(dòng)的現(xiàn)狀與問(wèn)題

非正式融資活動(dòng)，指的是處于監(jiān)管當(dāng)局視線之外的、非正式組織的民間金融活動(dòng)。本文所討論的非正式融資活動(dòng)，則僅限于將社會(huì)剩余資金直接轉(zhuǎn)移到企業(yè)家手中、用于從事生產(chǎn)性投資的投融資過(guò)程。

非正式融資活動(dòng)近年來(lái)十分發(fā)達(dá)。這種未得到監(jiān)管部門(mén)認(rèn)可的金融活動(dòng)之所以有著旺盛的生命力，一個(gè)重要原因是民營(yíng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)了大量資金需求。正因?yàn)榉钦饺谫Y活動(dòng)中有相當(dāng)部分是專(zhuān)門(mén)為民營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)、填補(bǔ)資金供求市場(chǎng)空白的，這種活動(dòng)在很大程度上得到了地方政府的支持。

（一）民營(yíng)企業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)中的作用和面臨的融資困境

改革開(kāi)放以后，中國(guó)的民營(yíng)經(jīng)濟(jì)得到了迅速的發(fā)展，至2001年，中國(guó)大陸登記的個(gè)體工商戶(hù)已達(dá)2433萬(wàn)戶(hù)，私營(yíng)企業(yè)近203萬(wàn)戶(hù)，民私營(yíng)企業(yè)共創(chuàng)產(chǎn)值19637億元，占當(dāng)年GDP比重20％以上，社會(huì)消費(fèi)品零售額17744億元，占全年消費(fèi)品零售額的47％，安排國(guó)有企業(yè)下崗職工142萬(wàn)人，占當(dāng)年下崗職工就業(yè)比重的63％。從業(yè)人員共計(jì)7474萬(wàn)人，占全部城鎮(zhèn)就業(yè)人員總數(shù)的31％強(qiáng)。這組數(shù)字表明，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)早已擺脫了“補(bǔ)充”地位，成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量。

盡管近年來(lái)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展得十分迅速，然而一直影響民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的融資難問(wèn)題卻始終未能得到解決。由于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下遺留下來(lái)的思維慣性和正式金融體系存在的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題，無(wú)論是資本市場(chǎng)還是資金市場(chǎng)，都未能為民營(yíng)企業(yè)留出足夠的融資空間。據(jù)典型調(diào)查，約有80％的企業(yè)認(rèn)為融資難是它們面臨的主要發(fā)展障礙，90％以上的個(gè)體私營(yíng)企業(yè)是完全靠自籌來(lái)解決創(chuàng)業(yè)資金的。在民營(yíng)企業(yè)的融資構(gòu)成（上市公司除外）中，自有資金約占65％；民間借貸及商業(yè)信用占25％左右；向銀行貸款僅占10％，在正式資本市場(chǎng)融資則幾乎為零。

論文摘要:中國(guó)農(nóng)村的非正規(guī)金融有其獨(dú)特的運(yùn)行機(jī)制，它建立在農(nóng)村社會(huì)生活的網(wǎng)絡(luò)、血緣和親戚關(guān)系內(nèi)的關(guān)聯(lián)性基礎(chǔ)之上，是信息對(duì)稱(chēng)的典型的民間借貸，而且有其獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。農(nóng)村非正規(guī)金融很大程度彌補(bǔ)了農(nóng)村資本匱乏的缺失。文章試圖從我國(guó)農(nóng)村民間借貸的需求、借貸雙方的信息交流及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面論述其存在的合理性，并對(duì)農(nóng)村合作金融構(gòu)建提出可操作性的建議。

論文關(guān)鍵詞:民間借貸農(nóng)村金融體系制度安排

近年來(lái)諸多調(diào)查研究顯示：我國(guó)農(nóng)民的信貸需求主要依賴(lài)于非正式金融。據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中心農(nóng)村定點(diǎn)觀察站的數(shù)據(jù)，2007年全國(guó)農(nóng)戶(hù)的戶(hù)均借款中，來(lái)自銀行及信用社等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款只有29％，來(lái)自私人貸款則占7l％從地區(qū)結(jié)構(gòu)看，東部地區(qū)農(nóng)戶(hù)83％的資金需求來(lái)自民間金融，中西部這一比例分別為74％和59％。韓俊對(duì)2005年29省市180村的農(nóng)村金融需求調(diào)查表明，農(nóng)民能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)得到貸款的大約只有20％，而被調(diào)查的216個(gè)農(nóng)村中小企業(yè)中，能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款的只有30％。因此，非正規(guī)金融市場(chǎng)在我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中正扮演著極其重要的角色。

一、理論綜述

麥金農(nóng)和肖(McKinnonandShaw，1973)的金融抑制觀點(diǎn)認(rèn)為，正式金融市場(chǎng)管制即金融抑制導(dǎo)致了非正式金融的存在，但他們忽略了金融市場(chǎng)中存在的結(jié)構(gòu)問(wèn)題。新結(jié)構(gòu)主義學(xué)派對(duì)此提出了批評(píng)，并提出金融約束觀點(diǎn)。他們認(rèn)為，非正規(guī)金融有助于增加信貸總量，但對(duì)非正規(guī)金融運(yùn)作秩序并沒(méi)有更深刻的論述?；舴蚝退沟俑窭?HoffandStigaliz，1990)認(rèn)為，信息不對(duì)稱(chēng)和執(zhí)行合約的高成本、道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇引起了非正規(guī)金融市場(chǎng)的失靈。

國(guó)內(nèi)近年也有同樣的論述(周天蕓，2004；劉民權(quán)等，2005；俞建托、劉民權(quán)與徐忠，2005)，這些專(zhuān)家學(xué)者認(rèn)為，農(nóng)村金融有文化嵌入性的特點(diǎn)，有信息完全的優(yōu)勢(shì)，有獨(dú)特的利率決定機(jī)制，應(yīng)該大力發(fā)展；農(nóng)村借貸中可抵押的份額很小，大部分依靠血緣、親戚、第三方信用來(lái)支撐；農(nóng)村獨(dú)特的抵押優(yōu)勢(shì)，如抵押品的甄別、關(guān)聯(lián)契約和隱性抵押機(jī)制有效地防范了非正規(guī)金融的運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。這些研究都對(duì)我國(guó)農(nóng)村非正規(guī)金融的存在性提供了充分的解釋和證明。

在非常輕松自如的環(huán)境中，或在希望人們能暢懷交談，共同分享快樂(lè)的環(huán)境中，對(duì)穿著和舉止的要求就相對(duì)較少，而更多地要有個(gè)人的風(fēng)格和對(duì)別人意見(jiàn)無(wú)私的考慮。如業(yè)務(wù)、培訓(xùn)研討會(huì)、職員大會(huì)等。在這種場(chǎng)合，你的表現(xiàn)必須坦率開(kāi)朗、受人歡迎。以下是在這種情況下所要注意的幾個(gè)方面。

不要穿看上去夸張的服裝和令人分心的裝束，如圍著一條長(zhǎng)披肩，或經(jīng)常需要用手梳弄你總是垂到臉上的頭發(fā)等來(lái)分散聽(tīng)眾們的注意力。

肢體語(yǔ)言

你必須在非正式的交際場(chǎng)合中運(yùn)用與正式場(chǎng)合中完全不同的手勢(shì)、舉止和聲音來(lái)鼓勵(lì)別人。你的提議會(huì)引起人們的討論，因此你仍需注意自己的姿勢(shì)。不要死板地站在那里，最好能環(huán)場(chǎng)漫步，伸出你的手來(lái)邀請(qǐng)某人做特別的演說(shuō)，輕松恰當(dāng)?shù)嘏呐膭e人的肩膀或臂，以示友好。始終坐在某處聽(tīng)別人的講話(huà)，那么你很快就會(huì)成為聽(tīng)眾的一部分。當(dāng)別人演說(shuō)時(shí)，作為一個(gè)積極認(rèn)真的聽(tīng)眾，你必須始終注視著講話(huà)者，好像他們的講話(huà)內(nèi)容非常有用可取的，即便事實(shí)上并非如此。增強(qiáng)別人闡述意見(jiàn)的勇氣，并加以記錄。反復(fù)強(qiáng)調(diào)與會(huì)者所提出的要點(diǎn)，當(dāng)你同意演說(shuō)者的意見(jiàn)是你就點(diǎn)點(diǎn)頭；如果你不同意他的觀點(diǎn)，你應(yīng)該把它放在心里而不應(yīng)該將它表面化；要始終給別人駁斥相反意見(jiàn)的機(jī)會(huì)而不是總是去反駁別人、提出自己的新看法。

主持非正式會(huì)議的能力對(duì)建立你的聲望和搞好與你的同事、部下以及上級(jí)之間的關(guān)系有著非常重要的作用。你應(yīng)當(dāng)尋求一種方法，讓與會(huì)的每個(gè)人即便是在維持主持人的聲譽(yù)時(shí)也對(duì)你的這種參與感到愉快、心情舒暢。

各位同事：

很高興同大家再次相聚。我對(duì)霍華德總理和澳大利亞政府為會(huì)議所作的周到安排表示衷心的感謝。

當(dāng)前，國(guó)際形勢(shì)總體穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)全球化深入發(fā)展，科技創(chuàng)新更加活躍，人類(lèi)面臨難得的發(fā)展機(jī)遇。環(huán)顧我們所在的亞太地區(qū)，經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)增長(zhǎng)，各國(guó)聯(lián)系密切，相互依存加深，共同利益擴(kuò)大，各種對(duì)話(huà)合作機(jī)制積極活躍，呈現(xiàn)一派生機(jī)勃勃的景象。亞太地區(qū)作為全球最具活力和潛力的地區(qū)之一，已成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要推動(dòng)力量。

與此同時(shí)，亞太地區(qū)發(fā)展中也存在一些不確定因素。世界經(jīng)濟(jì)失衡加劇，貿(mào)易保護(hù)主義抬頭，能源資源壓力增大，生態(tài)環(huán)境問(wèn)題比較突出。近來(lái)，氣候變化引起亞太地區(qū)各國(guó)普遍關(guān)注。氣候變化事關(guān)亞太地區(qū)的發(fā)展，事關(guān)亞太地區(qū)全體人民的福祉。

在應(yīng)對(duì)氣候變化上，亞太地區(qū)既面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，也擁有獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。亞太地區(qū)有廣泛的代表性，我們占世界人口的42%、世界經(jīng)濟(jì)總量的53%、世界貿(mào)易的46%。亞太地區(qū)有豐富的多樣性，既有經(jīng)濟(jì)高度發(fā)達(dá)、人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值超過(guò)40000美元的發(fā)達(dá)成員，也有處在工業(yè)化進(jìn)程之中、人均國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值僅600多美元的發(fā)展中成員。亞太地區(qū)有很強(qiáng)的互補(bǔ)性，既有在適應(yīng)和減緩氣候變化方面技術(shù)先進(jìn)、資金充裕的成員，也有亟須提高應(yīng)對(duì)氣候變化能力和水平的成員。近年來(lái)，亞太經(jīng)合組織各成員為應(yīng)對(duì)氣候變化提出一些有益倡議，采取不少積極舉措，取得了一定成效。我們應(yīng)該在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步凝聚共識(shí)、開(kāi)展合作。這不僅有助于推進(jìn)本地區(qū)可持續(xù)發(fā)展，而且將對(duì)應(yīng)對(duì)全球氣候變化的努力產(chǎn)生重要影響。

我們應(yīng)該本著對(duì)人類(lèi)、對(duì)未來(lái)高度負(fù)責(zé)的態(tài)度，尊重歷史，立足當(dāng)前，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)，務(wù)實(shí)合作，統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)發(fā)展和環(huán)境保護(hù)。為此，我愿提出以下建議。