導(dǎo)語(yǔ)：如何才能寫(xiě)好一篇金融煉金術(shù)，這就需要搜集整理更多的資料和文獻(xiàn)，歡迎閱讀由公務(wù)員之家整理的十篇范文，供你借鑒。

篇1

“原來(lái)這樣啊。呃，斯坦萊，你關(guān)注一下，英國(guó)的股票是不是在漲?”避開(kāi)英鎊，我將話(huà)題轉(zhuǎn)移到了股票。

“是的，很奇怪，為什么英國(guó)的股票反而在漲呢?”他有這疑問(wèn)不奇怪，因?yàn)橐话闱闆r下，如果一個(gè)國(guó)家的貨幣貶值，那么它的股票多半會(huì)隨著大跌的，而英國(guó)卻沒(méi)有出現(xiàn)這種情況。雖然英鎊出現(xiàn)了一段時(shí)間的貶值，但是它的股票依舊在上漲。

果然不出我所料?！靶』镒樱懵?tīng)著，這是一場(chǎng)決定生死的戰(zhàn)爭(zhēng)，既然對(duì)方已經(jīng)孤注一擲了，我們也不要客氣。你現(xiàn)在馬上籌集100億美元，用其中的30億繼續(xù)賣(mài)空英鎊，剩下的錢(qián)全部買(mǎi)進(jìn)英國(guó)股票，我們要雙管齊下，一邊賣(mài)空，一邊套利?！蔽夜麛嗟刈髦鴽Q定。

梅杰原來(lái)在用這招啊!我知道為什么英鎊在貶值而英國(guó)股票卻沒(méi)有跌了。這是有人在硬扛英國(guó)的股票，這個(gè)人就是梅杰。英鎊貶值其實(shí)對(duì)英國(guó)是有一定好處的，起碼它可以拉動(dòng)出口，促進(jìn)英國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。這一點(diǎn)我相信梅杰不是不知道，而他之所以固執(zhí)地堅(jiān)持英鎊的匯率，一方面是不想失信于朋友，因?yàn)樗攀牡┑┑卮饝?yīng)歐盟戰(zhàn)友，英鎊是不會(huì)貶值的；另一方面是他不想讓英國(guó)股票貶值，要知道一旦股票貶值，英國(guó)幾十年積累的財(cái)富就付諸東流了。所以，他大量舉借外債，目的不僅是為了穩(wěn)住英鎊，更是為了英國(guó)股票的生存。

好，既然你要保你的股票，那我就來(lái)個(gè)漁人得利。我要對(duì)你的股票進(jìn)行套利。

這一天，我破天荒地來(lái)到公司。大家很驚奇，大老板不是退居二線了嗎，怎么今天蒞臨公司了?

看到我，斯坦萊倒是一臉的釋然：“我早猜到了你會(huì)來(lái)，這么大的買(mǎi)賣(mài)，你哪能坐得住呢?”

“自作聰明了吧，我就是出來(lái)散散心的?！辈幌胱屗闯鑫液茉诤?，我故意圓謊。

“散心散到公司來(lái)了啊?”斯坦萊這家伙故意調(diào)侃道，“既然您要散心，我就不用向您匯報(bào)情況了吧?”

“哈哈，你這家伙，好吧，我就是專(zhuān)程來(lái)聽(tīng)你匯報(bào)的，滿(mǎn)意了吧?”不跟他糾纏，我問(wèn)出主題，“怎么樣，股票還在漲吧?”

“是的，一路飄紅，還在狂漲，看來(lái)這梅杰真是下了大力氣啊?！彼固谷R贊嘆著，“不過(guò)，我們什么時(shí)候?qū)⑹掷锏倪@些股票賣(mài)掉啊?”斯坦萊接著問(wèn)道。

“當(dāng)然是等到它升得不能再升的時(shí)候賣(mài)掉了?！蔽医o了他一個(gè)“這還用問(wèn)”的鄙夷眼神。

“哦，我明白了，您果然老道啊。這就是您又在賣(mài)空英鎊的原因吧?！彼固谷R一副茅塞頓開(kāi)的神情，“您賣(mài)空英鎊是在與梅杰的力挺英鎊較量，您賣(mài)空的目的是為了股票下跌，而梅杰力挺的目的是為了股票上漲?，F(xiàn)在梅杰的實(shí)力比較雄厚，所以股票還在上漲，但是所有人都清楚他撐不了多久，等到你們勢(shì)均力敵的時(shí)候，也就是您所說(shuō)的股票升到不能再升的時(shí)候，這時(shí)，我們?cè)侔咽掷锏墓善币宰罡邇r(jià)賣(mài)出去，從而實(shí)現(xiàn)套利的目的。但是，您還沒(méi)有罷手，您還要接著賣(mài)空英鎊，再?gòu)膫劾劾鄣挠?guó)人手里撈一筆賣(mài)空的利潤(rùn)。嘖嘖，真是一個(gè)絕妙的連環(huán)計(jì)啊?！笨吹贸觯固谷R這小子現(xiàn)在是對(duì)我佩服得五體投地了。

“哈哈，都被你看出來(lái)了?”我大笑著。

“果然，姜還是老的辣啊，梅杰遇到您，只能自求多福了?！?/p>

“勝敗還未分，說(shuō)這話(huà)太早了吧?”

“早嗎?喬治，您趕緊準(zhǔn)備一下點(diǎn)鈔機(jī)，數(shù)一下這次您撈了多少錢(qián)吧。哈哈!”這家伙，說(shuō)話(huà)總是這么直白，唉。

又是一個(gè)明媚的清晨，沉浸在夢(mèng)鄉(xiāng)的我，被刺耳的鈴聲吵醒。

不理那家伙的叫喊，我掛了電話(huà)，繼續(xù)我剛才的美夢(mèng)。在夢(mèng)里，我又回到了1944年的布達(dá)佩斯，還是在克里斯先生的家里，還是面對(duì)著那個(gè)手拿短槍的精瘦德國(guó)軍官，而我還是咬緊牙關(guān)，緊握雙拳地回答軍官的提問(wèn)。

為什么我會(huì)再夢(mèng)見(jiàn)這個(gè)場(chǎng)景啊?它是那么恐怖與寒冷，而我為什么又會(huì)把它當(dāng)成美夢(mèng)要做完呢?為什么呢?直到克里斯先生的那句話(huà)在耳邊響起：“孩子，你不僅勇氣可嘉，而且心思細(xì)膩。今天你能闖過(guò)這個(gè)生死劫，叔叔相信，你的明天一定會(huì)絢爛無(wú)比的，好好干吧?！?/p>

篇2

很高興參與我們的金融系統(tǒng)行長(zhǎng)聯(lián)席會(huì)，也是想借這個(gè)時(shí)機(jī)，與我們各家金融機(jī)構(gòu)擔(dān)任同志見(jiàn)個(gè)面、交流一下。方才，縣人行葛行長(zhǎng)對(duì)全縣當(dāng)時(shí)和往后一個(gè)期間的金融任務(wù)進(jìn)行了總結(jié)剖析，剖析得很到位，思緒明晰、重點(diǎn)凸起；列位行長(zhǎng)就各自任務(wù)作了扼要總結(jié)，對(duì)下一步的任務(wù)思緒談了很好的定見(jiàn)，講的都很好，聽(tīng)了之后很受啟示。

本年以來(lái)，金融機(jī)構(gòu)緊緊環(huán)繞全縣任務(wù)大局凸起投放重點(diǎn)，優(yōu)化信貸構(gòu)造，創(chuàng)優(yōu)效勞情況，不時(shí)加大金融對(duì)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的支撐力度。到6月底，全縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額85.91億元，較年頭添加18.18億元，增進(jìn)26.85%；個(gè)中儲(chǔ)蓄存款59.59億元，較年頭添加8.14億元，增進(jìn)15.81%；特殊是各項(xiàng)借款余額50.55億元，較年頭添加13.55億元，增進(jìn)36.32%，提早超額完成年頭10億元的既定目的義務(wù)。縣人行積極運(yùn)用錢(qián)幣政策東西，不時(shí)加大效勞當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)開(kāi)展的力度。到6月末，人行對(duì)農(nóng)信社發(fā)放支農(nóng)再借款2.6億元，支農(nóng)再借款的合時(shí)注入，為農(nóng)信社貫徹落實(shí)適度穩(wěn)健的錢(qián)幣政策、支撐當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)開(kāi)展供應(yīng)了有力的資金支撐。

以上這些成果，是在座列位行長(zhǎng)辛勤起勁的后果，在此，我代表縣委、縣當(dāng)局向人人透露表現(xiàn)衷心的感激。在總結(jié)成果的還，我們清醒地看到，我縣金融任務(wù)也面對(duì)著嚴(yán)肅應(yīng)戰(zhàn)，存在著凸起問(wèn)題：從大的情況看，信貸政策趨緊。本年以來(lái)國(guó)度延續(xù)6次上調(diào)存款預(yù)備金率，3次上調(diào)存借款基準(zhǔn)利率，隨同錢(qián)幣政策的趨緊，往后的信貸任務(wù)難度勢(shì)必越來(lái)越大。從我縣實(shí)踐看，借款總量仍然偏小小，且行業(yè)不平衡；質(zhì)量不高，很多的資金不克不及參加正常運(yùn)營(yíng)；借款營(yíng)銷(xiāo)、治理機(jī)制還不靈敏，治理過(guò)于古板。

固然全縣金融任務(wù)存在嚴(yán)肅應(yīng)戰(zhàn)和凸起問(wèn)題，但應(yīng)戰(zhàn)和時(shí)機(jī)并存。從長(zhǎng)時(shí)間和全局看，中心持續(xù)施行積極的財(cái)務(wù)政策，華夏經(jīng)濟(jì)區(qū)上升國(guó)度計(jì)謀，在這個(gè)大布景下，我縣仍然處于開(kāi)展的黃金期，經(jīng)濟(jì)又好又快開(kāi)展的總體趨向沒(méi)有改動(dòng)，特殊是方才完畢的縣十二次黨代會(huì)，描畫(huà)了將來(lái)五年開(kāi)展的雄偉藍(lán)圖，新型城鎮(zhèn)化建立、財(cái)產(chǎn)集聚區(qū)建立、花木園區(qū)建立、第三財(cái)產(chǎn)開(kāi)展、社會(huì)事業(yè)等正在加速推進(jìn)，這些都為金融業(yè)開(kāi)展供應(yīng)了可貴時(shí)機(jī)。對(duì)此，我們要發(fā)揚(yáng)成果、乘勢(shì)而上，扎實(shí)做好各項(xiàng)任務(wù)。

聯(lián)席會(huì)曾經(jīng)召開(kāi)了良多次，在座的都是金融專(zhuān)家，金融關(guān)于經(jīng)濟(jì)社會(huì)開(kāi)展的意義，以及二者互利雙贏的辯證關(guān)系，人人必然比我看法得還要深入。今日，我們只講任務(wù)，交流一些實(shí)真實(shí)在的詳細(xì)內(nèi)容。

方才，說(shuō)到將來(lái)五年為金融開(kāi)展供應(yīng)了可貴的時(shí)機(jī)，在這里，但愿人人不克不及知足于當(dāng)時(shí)所獲得的一些成果，要把成果作為新的起點(diǎn)，精確掌握信貸政策和規(guī)則，積極開(kāi)掘信貸潛力和空間，容身“生態(tài)立縣、工業(yè)富縣、以城興縣”和“強(qiáng)一大二做優(yōu)三”的任務(wù)要求，持續(xù)加大信貸投放力度。一要環(huán)繞新型城鎮(zhèn)化建立擴(kuò)展信貸投放。當(dāng)時(shí)，“三村”革新建立如火如荼，“1266”開(kāi)展目的列入主要日程，金融在新型城鎮(zhèn)化上的用武之地非常廣大，上半年農(nóng)刊行3.9億元的新鄉(xiāng)村借款就是一個(gè)很有壓服力的例子。下一步，要環(huán)繞“1266”開(kāi)展目的和城鄉(xiāng)革新，加大投放力度，加速推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化。二要環(huán)繞集聚區(qū)建立和工業(yè)開(kāi)展擴(kuò)展信貸投放。緊緊環(huán)繞“5432”投資促進(jìn)方案（施行50個(gè)以上的重點(diǎn)項(xiàng)目，力爭(zhēng)全年完成重點(diǎn)項(xiàng)目投資40億元以上，帶動(dòng)財(cái)產(chǎn)集聚區(qū)昔時(shí)投資打破30億元、名優(yōu)花木園區(qū)昔時(shí)投資打破20億元），緊緊環(huán)繞財(cái)產(chǎn)集聚區(qū)建立，重點(diǎn)支撐紡織印染、食物加工、機(jī)械制造、箱包皮具、木成品等財(cái)產(chǎn)為主導(dǎo)的新型工業(yè)開(kāi)展；緊緊環(huán)繞“以花木改善生態(tài)、以生態(tài)承載旅行、以旅行激活三產(chǎn)”的思緒，重點(diǎn)支撐花草苗木、鮮切花、文明旅行、特征三產(chǎn)開(kāi)展。要具體發(fā)揚(yáng)金融的調(diào)控效果，以?xún)?yōu)化財(cái)產(chǎn)構(gòu)造、促進(jìn)財(cái)產(chǎn)晉級(jí)為重點(diǎn)，積極優(yōu)化信貸構(gòu)造，以此促進(jìn)財(cái)產(chǎn)構(gòu)造優(yōu)化和財(cái)產(chǎn)晉級(jí)。三要環(huán)繞根底設(shè)備建立擴(kuò)展信貸投放。要容身改善民生，實(shí)在在根底設(shè)備建立方面加大信貸投放，為根底設(shè)備項(xiàng)目建立供應(yīng)資金支撐。加大對(duì)農(nóng)業(yè)根底設(shè)備、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)拓和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的信貸支撐，在提拔農(nóng)業(yè)機(jī)械化、組織化、公司化、專(zhuān)業(yè)化程度上有所作為。

環(huán)繞新型城鎮(zhèn)化、財(cái)產(chǎn)集聚區(qū)、根底設(shè)備加大信貸投放，只是對(duì)人人的一些啟迪，實(shí)踐操作中，還有良多任務(wù)需求我們?nèi)ド罨懻?、仔?xì)研討。增強(qiáng)金融業(yè)本身建立，就是我們特殊需求存眷和提拔的，這也是對(duì)金融部分的要求。一方面，要立異金融效勞。長(zhǎng)時(shí)間以來(lái)，因?yàn)槎喾N緣由，借款難和難借款場(chǎng)面并存，金融開(kāi)展面對(duì)窘境，經(jīng)濟(jì)開(kāi)展缺乏動(dòng)力。近年來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)容身本身優(yōu)勢(shì)，積極想方法、找出路，本年6月底的金融計(jì)算數(shù)字就是一個(gè)很好的證實(shí)，這闡明只需人人動(dòng)腦子、想干事，方法老是有的。鄉(xiāng)村信譽(yù)社容身“三農(nóng)”，立異借款方法，積極發(fā)放小額農(nóng)戶(hù)信譽(yù)借款、聯(lián)保借款，鼎力支撐棉短絨加工、花草栽種、畜牧養(yǎng)殖等財(cái)產(chǎn)，完成了農(nóng)戶(hù)增收和信譽(yù)社增效的“雙贏”場(chǎng)面；四家國(guó)有貿(mào)易銀行多方位為企業(yè)融資，想方法支撐當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)開(kāi)展，獲得了較為幻想的結(jié)果；農(nóng)刊行在做好糧棉油收買(mǎi)營(yíng)業(yè)的還，積極支撐新鄉(xiāng)村建立，成果明顯；郵儲(chǔ)銀行立異思緒，積極宣傳，借款營(yíng)業(yè)開(kāi)展敏捷；許昌銀行一切從零開(kāi)端，各項(xiàng)營(yíng)業(yè)也獲得了不錯(cuò)的成果。由此看來(lái)，只需人人更新觀念，開(kāi)動(dòng)腦子，擴(kuò)寬思緒，就可以克制諸多晦氣要素，完成經(jīng)濟(jì)金融良性互動(dòng)開(kāi)展。另一方面，要完美銀行效勞企業(yè)的長(zhǎng)效機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要俯下身子，設(shè)身處地為企業(yè)著想，不遺余力為企業(yè)效勞；要容身久遠(yuǎn)，深化企業(yè)，深化一線，增強(qiáng)調(diào)研，積極追求信貸投放增進(jìn)點(diǎn)；要增強(qiáng)對(duì)全縣中小企業(yè)的財(cái)政指點(diǎn)，在增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的辨認(rèn)與預(yù)警的還，對(duì)一些企業(yè)的運(yùn)營(yíng)近況和信貸風(fēng)險(xiǎn)有一個(gè)客觀的、理性的判別，從全縣大局和企業(yè)的開(kāi)展動(dòng)身，多賜與幫扶，多賜與支撐，一起協(xié)助企業(yè)安康繼續(xù)開(kāi)展?？h人行作為金融機(jī)構(gòu)的效勞指點(diǎn)部分，要進(jìn)一步發(fā)揚(yáng)“窗口指點(diǎn)”的效果，增強(qiáng)對(duì)信貸政策、財(cái)產(chǎn)政策的研討，連系縣域經(jīng)濟(jì)開(kāi)展實(shí)踐，實(shí)在增強(qiáng)與發(fā)改委、工信局等經(jīng)濟(jì)綜合部分的溝通與聯(lián)絡(luò)，找準(zhǔn)連系點(diǎn)和切入點(diǎn)，最大限制地用足用活政策，積極指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)效勞經(jīng)濟(jì)開(kāi)展。

篇3

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不發(fā)達(dá)的時(shí)代，資金存取、支付、投資等的處理工作主要是靠人工，信息處理成本是很高的，所以投資金額的起點(diǎn)一般要求5萬(wàn)、甚至100萬(wàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，貨幣介質(zhì)電子化將信息傳輸?shù)某杀編缀醮虻搅肆悖ㄟ^(guò)網(wǎng)銀、余額寶、第三方支付平臺(tái)、微支付等互聯(lián)網(wǎng)金融手段，資金轉(zhuǎn)移支付的處理變得簡(jiǎn)單、快捷、起點(diǎn)更低且成本低廉。支付的便捷又為投資和消費(fèi)帶來(lái)便利。余額寶最低1分錢(qián)即可投資，據(jù)統(tǒng)計(jì)，70%的余額寶投資者的投資金額均低于1萬(wàn)元。融資更加便捷。互聯(lián)網(wǎng)金融為投融資雙方搭建了信息交流的平臺(tái)，減少了中間環(huán)節(jié)，拓展了融資的渠道，降低了融資的成本。以LendingClub為例，投資人可以通過(guò)LendingClub在線尋找到可靠的借款人，貸出款項(xiàng)并獲取更高的回報(bào)，而借貸人通過(guò)LendingClub可以在線獲得更低利率的貸款。投資人和借貸人通過(guò)該平臺(tái)可以大大減少雙方的交易成本和復(fù)雜性。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，主要由計(jì)算機(jī)處理，操作流程完全標(biāo)準(zhǔn)化，客戶(hù)不需要排隊(duì)等候，業(yè)務(wù)處理速度更快，用戶(hù)體驗(yàn)更好。如阿里小貸依托電商積累的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析，引入風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，商戶(hù)從申請(qǐng)貸款到發(fā)放只需要幾秒鐘，日均可以完成貸款1萬(wàn)筆。隨著社會(huì)信用體系的建立、法律法規(guī)的健全和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，企業(yè)及個(gè)人融資相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展空間巨大。風(fēng)險(xiǎn)控制的成本降低。在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)不發(fā)達(dá)的時(shí)期，風(fēng)險(xiǎn)控制的主要措施是用實(shí)物抵押、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人員實(shí)地調(diào)查等。考慮到實(shí)物拍賣(mài)和處理的成本，一般不可能做太小的貸款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融控制風(fēng)險(xiǎn)主要是利用大數(shù)據(jù)分析法對(duì)客戶(hù)信用分級(jí)、輔以各種各樣的模型、技術(shù)算法進(jìn)行測(cè)算，最終把整體壞賬率、違約率控制在一定范圍內(nèi)。這種風(fēng)險(xiǎn)控制可以不需要實(shí)物抵押、甚至不需要實(shí)地考察，成本更低。以LendingClub為例，該公司利用各種技術(shù)算法和風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)，將放貸的主要目標(biāo)集中在那些高信用等級(jí)的貸款人群上，并將潛在風(fēng)險(xiǎn)高的貸款者其對(duì)應(yīng)的還款利率提的較高，有效地降低了違約風(fēng)險(xiǎn)。人們對(duì)金融產(chǎn)品和服務(wù)的要求更高。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，人們對(duì)產(chǎn)品、服務(wù)要求更快、更便捷、更低價(jià)、更個(gè)性化、更高品質(zhì)。而互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷、高效、低價(jià)和個(gè)性化是傳統(tǒng)金融無(wú)可比擬的。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，人們可以足不出戶(hù)購(gòu)買(mǎi)到投資起點(diǎn)低、收益高、個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，投資成本幾乎為零?！暗妹裥恼叩锰煜隆?，互聯(lián)網(wǎng)金融用自身的優(yōu)勢(shì)征服了眾多消費(fèi)者的芳心?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)不可擋。

互聯(lián)網(wǎng)金融的大發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)金融未來(lái)構(gòu)成了一定的威脅。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的來(lái)勢(shì)洶洶，傳統(tǒng)的金融行業(yè)從業(yè)人員該如何應(yīng)對(duì)呢？互聯(lián)網(wǎng)金融真的會(huì)顛覆一切嗎？從信息論角度看，信息（information）是客觀事物狀態(tài)和運(yùn)動(dòng)特征的一種普遍形式，信息與客觀事物有著本質(zhì)區(qū)別。例如，我們可以一秒鐘之內(nèi)把一張照片發(fā)到美國(guó)了，那么有沒(méi)有可能把人一秒鐘之內(nèi)運(yùn)到美國(guó)去呢？信息和實(shí)物是兩回事。一張照片發(fā)到美國(guó)去，發(fā)的不是照片本身，而是信息。一秒之內(nèi)是可能的，更短的時(shí)間也是有可能的。但是把人移到美國(guó)去，那是實(shí)物的移動(dòng)，并不是瞬間能夠完成的。不能把信息和實(shí)物弄混了?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的顛覆性只是體現(xiàn)在金融信息處理的成本、方式和方法等信息層面，并不能也不會(huì)顛覆金融本身。變的是信息的處理方式、方法，不變的是資金融通的本質(zhì)。

傳統(tǒng)的金融行業(yè)從業(yè)人員應(yīng)該積極研究和學(xué)習(xí)信息在產(chǎn)生、獲取、變換、傳輸、存儲(chǔ)、處理、顯示、識(shí)別和利用等方面的變化，與時(shí)俱進(jìn)，學(xué)習(xí)利用信息層面的變化，抓住信息之變，順應(yīng)時(shí)展。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融有其不足之處?，F(xiàn)階段中國(guó)信用體系尚不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)法律還有待配套，互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本較低，容易誘發(fā)惡意騙貸、卷款跑路等風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。同時(shí)，信息傳輸中的安全問(wèn)題也不容忽視。傳統(tǒng)的金融行業(yè)從業(yè)人員在把握信息之變的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身的金融專(zhuān)業(yè)知識(shí)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融工具的同時(shí)，揚(yáng)長(zhǎng)避短，便可立于不敗之地。

作者：趙巧敏 單位：首都經(jīng)貿(mào)大學(xué)

篇4

關(guān)鍵詞：供應(yīng)鏈管理 供應(yīng)鏈金融 資金流優(yōu)化

引言

21世紀(jì)的競(jìng)爭(zhēng)不僅是企業(yè)與企業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)，更是供應(yīng)鏈與供應(yīng)鏈之間的競(jìng)爭(zhēng)。供應(yīng)鏈管理作為當(dāng)代國(guó)際上最有影響力的一種企業(yè)運(yùn)作模式得到廣泛應(yīng)用。供應(yīng)鏈管理通過(guò)功能間和企業(yè)間的整合來(lái)優(yōu)化企業(yè)內(nèi)部和企業(yè)間的物流、信息流和資金流。關(guān)于供應(yīng)鏈管理的研究主要解決物流和信息流的設(shè)計(jì)和優(yōu)化，供應(yīng)鏈中企業(yè)間的資金流經(jīng)常被忽略。近幾年，供應(yīng)鏈中金融資源的流動(dòng)越來(lái)越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)，引起學(xué)術(shù)研究的極大關(guān)注，而供應(yīng)鏈金融以一種面向供應(yīng)鏈所有成員企業(yè)的系統(tǒng)性金融安排，增強(qiáng)了供應(yīng)鏈成員信貸可得性，減少了整個(gè)供應(yīng)鏈成本。本文系統(tǒng)地闡述了供應(yīng)鏈金融與供應(yīng)鏈資金流優(yōu)化的相關(guān)問(wèn)題。

供應(yīng)鏈管理中的資金流和資金成本問(wèn)題

供應(yīng)鏈管理以構(gòu)成供應(yīng)鏈的各種流的整體優(yōu)化為理念。在過(guò)去20年里，企業(yè)通過(guò)流程改進(jìn)技術(shù)徹底地改變了其實(shí)物供應(yīng)鏈。同時(shí)，信息技術(shù)革命和互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用導(dǎo)致信息供應(yīng)鏈的跨越式進(jìn)步。然而，卻很少有人改進(jìn)財(cái)務(wù)供應(yīng)鏈。每個(gè)企業(yè)依然根據(jù)固定的規(guī)則運(yùn)營(yíng)，如標(biāo)準(zhǔn)的支付和折扣條款，沒(méi)有人注意到資產(chǎn)和負(fù)債對(duì)每個(gè)貿(mào)易伙伴的相對(duì)價(jià)值。每個(gè)貿(mào)易伙伴只實(shí)施內(nèi)部?jī)?yōu)化，沒(méi)有考慮貿(mào)易伙伴之間資金流的優(yōu)化（Siva Padmanabhan，2007）。

（一）供應(yīng)鏈中凍結(jié)了大量的運(yùn)營(yíng)資本

當(dāng)供應(yīng)鏈企業(yè)間的信息進(jìn)行實(shí)時(shí)交換、貨物在訂貨24小時(shí)內(nèi)送達(dá)的同時(shí)，人們?nèi)匀灰?0-45天完成財(cái)務(wù)交易，因此，在結(jié)算周期中凍結(jié)了大量的運(yùn)營(yíng)資本（Siva Padmanabhan，2007）。據(jù)估計(jì)，運(yùn)營(yíng)資本成本超過(guò)500強(qiáng)企業(yè)收入的1%。運(yùn)營(yíng)資本優(yōu)化傳統(tǒng)上屬于企業(yè)財(cái)務(wù)功能的范圍，導(dǎo)致人們僅關(guān)注現(xiàn)金的利用率和提高現(xiàn)金收益率。應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款的功能受交易過(guò)程的有效性驅(qū)動(dòng)，而不是以改進(jìn)財(cái)務(wù)供應(yīng)鏈為目標(biāo)。

（二）供應(yīng)鏈中中小企業(yè)資金流短缺問(wèn)題嚴(yán)重

對(duì)于供應(yīng)鏈中的中小企業(yè)而言，資金流問(wèn)題更加嚴(yán)重，面臨著嚴(yán)重的資金短缺困境。中小企業(yè)由于實(shí)力弱小，在供應(yīng)鏈中面臨著大型企業(yè)的壓迫。供應(yīng)鏈金融電子平臺(tái)提供商Demica公司的一份研究報(bào)告指出：73%的歐洲大型企業(yè)一方面不斷向供應(yīng)商施加降價(jià)壓力，另一方面又不斷延長(zhǎng)向這些供應(yīng)商付款賬期，導(dǎo)致供應(yīng)鏈中中小企業(yè)應(yīng)收賬款不斷增加，資金短缺問(wèn)題日益嚴(yán)重，供應(yīng)鏈也面臨資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）供應(yīng)鏈伙伴的融資成本較高

Aberdeen-Group（2006）研究表明，供應(yīng)商在融資上受到更多的限制，并且比核心企業(yè)支付更高的利率，這導(dǎo)致了供應(yīng)商的高成本和更高的銷(xiāo)售成本。在尋求供應(yīng)鏈成本最優(yōu)化時(shí)，融資是一個(gè)常被忽略的因素。他們發(fā)現(xiàn)，融資成本占成品的4%，而且?guī)缀鯖](méi)有公司從戰(zhàn)略的角度看待融資成本，然而它們確實(shí)能帶來(lái)更多利潤(rùn)。關(guān)注主要貿(mào)易伙伴的金融優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)的企業(yè)產(chǎn)生了不斷增加的利潤(rùn)。

供應(yīng)鏈金融的界定及系統(tǒng)構(gòu)建

近些年，物流管理、供應(yīng)鏈管理、合作和金融等問(wèn)題已被廣泛探討，然而供應(yīng)鏈金融卻是一個(gè)相對(duì)較新的學(xué)科。

（一）供應(yīng)鏈金融的界定

關(guān)于供應(yīng)鏈金融（Supply Chain Finance），國(guó)外學(xué)者在對(duì)供應(yīng)鏈資金流優(yōu)化問(wèn)題的研究中，從不同的側(cè)面給出了供應(yīng)鏈金融的定義。

Erik hofman（2005）根據(jù)供應(yīng)鏈金融的特征，基于操作層面給出供應(yīng)鏈金融的定義：在物流、供應(yīng)鏈管理、合作和金融交叉領(lǐng)域，供應(yīng)鏈金融是為供應(yīng)鏈的兩個(gè)或多個(gè)組織提供的一種方法，包括外部服務(wù)供給、通過(guò)計(jì)劃共同創(chuàng)造價(jià)值、引導(dǎo)和控制組織間的金融資源流動(dòng)，在確保各自法律和經(jīng)濟(jì)上的獨(dú)立的同時(shí)，合作伙伴共同致力于分享關(guān)系資源、能力、信息和中長(zhǎng)期合同風(fēng)險(xiǎn)。

Hans-Christian Pfohl，Moritz Gomm（2009）則認(rèn)為供應(yīng)鏈金融是企業(yè)間融資的優(yōu)化，也是融資過(guò)程在客戶(hù)、供應(yīng)商和服務(wù)提供商之間的整合，以便增加所有參與企業(yè)價(jià)值。供應(yīng)鏈金融的任務(wù)是通過(guò)更好的相互調(diào)整或供應(yīng)鏈中完全新的融資概念來(lái)節(jié)約資本成本。供應(yīng)鏈金融可以給企業(yè)提供更有成本效益的融資，因此，有學(xué)者將供應(yīng)鏈內(nèi)部企業(yè)間融資稱(chēng)為“供應(yīng)鏈金融”（Daniela Fabbri，Leora F.Klapper，2009）。

供應(yīng)鏈融資是世界范圍內(nèi)小企業(yè)和大企業(yè)一個(gè)重要的資金來(lái)源（Petersen and Rajan，1997）。供應(yīng)鏈融資的一個(gè)有意思的特征表現(xiàn)為：許多企業(yè)使用商業(yè)信用不僅為自身的購(gòu)買(mǎi)籌措資金，而且還提供融資給它們的客戶(hù)，這種模式在規(guī)模較大的上市企業(yè)和受信用約束的小企業(yè)間廣泛傳播。

綜上所述，在供應(yīng)鏈金融的研究中包括了許多相關(guān)的概念，如：供應(yīng)鏈融資、金融供應(yīng)鏈、財(cái)務(wù)供應(yīng)鏈管理、物流金融等。從廣義上說(shuō)，供應(yīng)鏈金融指供應(yīng)鏈企業(yè)間金融資源的流動(dòng)。從狹義上看，Supply Chain Finance可以譯為供應(yīng)鏈融資，是利用供應(yīng)鏈企業(yè)間的合作關(guān)系，獲得更有成本效益的融資。

（二）供應(yīng)鏈金融的概念框架

Hans-Christian Pfohl，Moritz Gomm認(rèn)為研究供應(yīng)鏈金融必須考察供應(yīng)鏈中的某項(xiàng)資產(chǎn)是由誰(shuí)以什么條件提供的，這三個(gè)維度總括起來(lái)形成供應(yīng)鏈金融的概念框架。

1.供應(yīng)鏈金融對(duì)象。融資的對(duì)象可以是固定資產(chǎn)，根據(jù)Christopher的研究，構(gòu)成物流網(wǎng)絡(luò)的生產(chǎn)設(shè)施和庫(kù)存，清關(guān)和運(yùn)輸所需要的設(shè)備，以及固定資產(chǎn)都被整合到供應(yīng)鏈中。運(yùn)營(yíng)資本包括流動(dòng)資產(chǎn)的所有項(xiàng)目，它在一次生產(chǎn)周期或至少一年內(nèi)被再轉(zhuǎn)化成流動(dòng)資產(chǎn)。流動(dòng)資產(chǎn)減去短期負(fù)債就是運(yùn)營(yíng)資本凈值?？疾熨Y金流的一個(gè)主要數(shù)據(jù)是資金周轉(zhuǎn)周期，它反應(yīng)了企業(yè)內(nèi)部和供應(yīng)鏈中動(dòng)態(tài)和整體的凈運(yùn)營(yíng)資本的績(jī)效，計(jì)算方法如下：

資金周轉(zhuǎn)周期=平均周轉(zhuǎn)周期+應(yīng)收賬款期限-應(yīng)付賬款期限

2.供應(yīng)鏈金融參與者。Lambert（1998）認(rèn)為供應(yīng)鏈金融參與者主要包括供應(yīng)商、客戶(hù)和作為供應(yīng)鏈主要成員的核心企業(yè)，有時(shí)物流服務(wù)提供商被認(rèn)為是支持成員。如果從資本轉(zhuǎn)移和金融服務(wù)的角度擴(kuò)大供應(yīng)鏈，它的范圍就變大了。

Pfohl（2003）認(rèn)為，供應(yīng)鏈金融參與者范圍還包括財(cái)務(wù)供應(yīng)鏈、廣義和狹義的金融中介組織，如：銀行、保險(xiǎn)公司、租賃公司、保付公司、投資公司和私人股本公司等。

3.供應(yīng)鏈金融工具。供應(yīng)鏈金融的融資規(guī)模包括三個(gè)方面：多少資產(chǎn)（融資數(shù)量）需要被融資多長(zhǎng)時(shí)間（融資期限），以什么資金成本率？它們之間的相互作用形成了資金成本。

資金成本＝融資規(guī)模*期限（時(shí)間）*資金成本率（%/時(shí)間）

資金成本率由投資的期望收益和投資者的期望風(fēng)險(xiǎn)、外部債權(quán)人的需求和企業(yè)的融資結(jié)構(gòu)（加權(quán)平均資金成本）決定。傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈管理和物流方法只考慮到融資規(guī)模和融資時(shí)間，例如：準(zhǔn)時(shí)制生產(chǎn)或其他庫(kù)存優(yōu)化方法，而供應(yīng)鏈金融則在研究中明確加入了融資的資金成本率。

（三）供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)構(gòu)建

根據(jù)Erik hofman（2005）的研究，供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)構(gòu)成主要包括核心企業(yè)和一級(jí)供應(yīng)鏈合作伙伴及潛在服務(wù)提供商，企業(yè)間的合作還會(huì)擴(kuò)展到二級(jí)供應(yīng)鏈成員，直至滿(mǎn)足最終需要的完整的供應(yīng)鏈（見(jiàn)圖1）。企業(yè)間的財(cái)務(wù)和運(yùn)營(yíng)活動(dòng)緊密連接并相互依賴(lài)，上部（財(cái)務(wù)方面）的合作或下部（運(yùn)營(yíng)方面）的合作，只表示了次優(yōu)化，潛在損失的利益可以通過(guò)合作的方法獲得。供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)涉及財(cái)務(wù)職能、制度和供應(yīng)鏈方法的合作，不能把它理解為一個(gè)孤立的概念，而是一個(gè)更復(fù)雜的系統(tǒng)。為了減少這個(gè)系統(tǒng)的復(fù)雜性，必須選擇一個(gè)企業(yè)整合和管理供應(yīng)鏈，連接不同的經(jīng)營(yíng)過(guò)程。

供應(yīng)鏈金融對(duì)供應(yīng)鏈資金流優(yōu)化的影響

從本質(zhì)上說(shuō)，供應(yīng)鏈金融通過(guò)連接買(mǎi)方、供應(yīng)商和金融機(jī)構(gòu)，以為企業(yè)提供運(yùn)營(yíng)資本融資為目標(biāo)，連接了供應(yīng)鏈項(xiàng)目和融資決策，加速了供應(yīng)商的現(xiàn)金流，最終目標(biāo)是優(yōu)化整個(gè)供應(yīng)鏈的運(yùn)營(yíng)資本，減少供應(yīng)鏈總成本，增加供應(yīng)鏈彈性。目前關(guān)于供應(yīng)鏈金融對(duì)供應(yīng)鏈資金流影響的研究，其焦點(diǎn)主要集中在供應(yīng)鏈財(cái)務(wù)方面的影響，即利用供應(yīng)鏈貿(mào)易伙伴的資金成本差異。許多美國(guó)的企業(yè)與其坐落在新興市場(chǎng)國(guó)家的供應(yīng)商相比，美國(guó)企業(yè)的資金成本更低。Aberdeen-Group（2006）的研究表明，在相關(guān)供應(yīng)鏈交易中，將金融負(fù)擔(dān)向具有最低加權(quán)資本平均成本的企業(yè)轉(zhuǎn)移的戰(zhàn)略，使按照不同資金成本運(yùn)作的供應(yīng)鏈產(chǎn)生更高的利潤(rùn)。

（一）通過(guò)供應(yīng)鏈內(nèi)部企業(yè)間融資優(yōu)化供應(yīng)鏈資金流

Hans-Christian Pfohl和Moritz Gomm根據(jù)資金成本由融資資產(chǎn)和資本成本率決定，從資金成本率的角度，構(gòu)建供應(yīng)鏈金融的數(shù)學(xué)模型，闡明如何利用供應(yīng)鏈中不同的再融資利率來(lái)減少整體的融資成本，同時(shí)指出供應(yīng)鏈內(nèi)的信息能夠被用來(lái)減少投資風(fēng)險(xiǎn)和供應(yīng)鏈內(nèi)融資項(xiàng)目的資金成本。

其研究假設(shè)一個(gè)需要資金的實(shí)體N計(jì)劃為項(xiàng)目P融資。模型包括兩個(gè)參與者的供應(yīng)鏈和金融市場(chǎng)（外部的），由于不同企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)不同，金融機(jī)構(gòu)提供給雙方企業(yè)資本的利率不同。供應(yīng)鏈內(nèi)部，存在其他的投資替換產(chǎn)品，一個(gè)企業(yè)能被另一個(gè)企業(yè)資助。因此，企業(yè)N有兩種可供選擇的融資方式：通過(guò)外部投資者K（金融市場(chǎng)）或供應(yīng)鏈內(nèi)部企業(yè)G獲得融資。兩種融資方式如圖2所示。

模型涉及的變量如下：企業(yè)再融資利率iN，iG；供應(yīng)鏈中潛在投資者G的信息水平p；項(xiàng)目的實(shí)際回報(bào)率rproject，G給項(xiàng)目P融資要求的回報(bào)率rG=rG（iG，p）；G的供應(yīng)鏈融資運(yùn)營(yíng)收益y（供應(yīng)鏈融資的外部影響）；供應(yīng)鏈中以較低的成本c進(jìn)行信息傳遞的可能性。

在該模型中，供應(yīng)鏈外部投資者K不能判斷項(xiàng)目P成功的可能性，但知道公司G和P的總體風(fēng)險(xiǎn)，假設(shè)公司G的財(cái)務(wù)可靠性高于公司N，則iG

其研究通過(guò)分析無(wú)信息成本和有信息成本條件下單周期靜態(tài)模型，認(rèn)為供應(yīng)鏈融資在一定條件（rproject；p；y；iN；iG）下，存在一個(gè)回報(bào)率rG，對(duì)雙方都是有利的。供應(yīng)鏈金融將供應(yīng)鏈內(nèi)的參與者轉(zhuǎn)變?yōu)橹薪闄C(jī)構(gòu)，為其它企業(yè)提供融資，它能部分地克服銀行和籌資者之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，降低融資風(fēng)險(xiǎn)，使籌資者以較低資金成本獲得融資。

（二）有金融機(jī)構(gòu)參與的供應(yīng)鏈融資對(duì)資金流的優(yōu)化

William Roland Hartley-Urquhart（1998）認(rèn)為供應(yīng)鏈融資可以簡(jiǎn)單地理解為“準(zhǔn)時(shí)制借款”，就像物料計(jì)劃的“準(zhǔn)時(shí)制”一樣，供應(yīng)鏈融資要減少由于供應(yīng)鏈伙伴沒(méi)有協(xié)調(diào)它們的需求而產(chǎn)生的低效率。很多情況下，供應(yīng)方的資金成本比買(mǎi)方的資金成本高。如果采用應(yīng)付賬款融資或賣(mài)方融資等供應(yīng)鏈融資模式，可以使供應(yīng)方以買(mǎi)方的較低融資成本融資。

應(yīng)付賬款融資潛在節(jié)約價(jià)值，可以通過(guò)對(duì)供應(yīng)鏈內(nèi)每個(gè)企業(yè)的凈營(yíng)業(yè)周期評(píng)估來(lái)考察。商業(yè)周期中資產(chǎn)可以被認(rèn)為是由供應(yīng)鏈每個(gè)參與者的庫(kù)存和應(yīng)收賬款構(gòu)成。在傳統(tǒng)供應(yīng)鏈中，通常供應(yīng)商承擔(dān)了最大的融資負(fù)擔(dān)，在凈營(yíng)業(yè)周期中，占用供應(yīng)商資金的天數(shù)約為70%，占用買(mǎi)方（制造企業(yè)）資金天數(shù)僅為30%，而買(mǎi)方相對(duì)于賣(mài)方卻擁有較低的資金成本率。潛在的供應(yīng)鏈成本的節(jié)約可以從供應(yīng)鏈融資公式中得出：

其中，V表示年批發(fā)價(jià)值鏈成本節(jié)約率；n表示參與企業(yè)數(shù)量；P表示參與企業(yè)年價(jià)值鏈貢獻(xiàn)比例；d表示參與企業(yè)為價(jià)值鏈融資的天數(shù)；t表示供應(yīng)鏈的凈商業(yè)周期；Δ表示資金成本率與倫敦銀行同業(yè)拆息利差；D表示供應(yīng)鏈參與企業(yè)最低資金成本率與倫敦銀行同業(yè)拆息利差。

應(yīng)付賬款融資減少了供應(yīng)鏈中擁有較高資金使用成本的供應(yīng)商的資金占用，保證供應(yīng)鏈的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的資金成本盡可能最低，從而優(yōu)化了供應(yīng)鏈中的資金流。由于供應(yīng)商利率成本的節(jié)約，買(mǎi)方可以獲得額外的應(yīng)付賬款天數(shù)，從而增加買(mǎi)方的股東價(jià)值。另外，可以更好地激勵(lì)供應(yīng)商降低銷(xiāo)售價(jià)格，或作為供應(yīng)商的低價(jià)的補(bǔ)償。

（三）物流金融對(duì)供應(yīng)鏈資金流優(yōu)化的影響

Stemmler and Seuring是最早使用“供應(yīng)鏈金融”的作者之一，他們論及由物流產(chǎn)生的資金流的控制和優(yōu)化。由物流引發(fā)的財(cái)務(wù)過(guò)程包括：庫(kù)存管理、處理物流引發(fā)的資金流，以及對(duì)物流即刻反映的支持過(guò)程，如：庫(kù)存風(fēng)險(xiǎn)管理。供應(yīng)鏈中資金流優(yōu)化的一種方法是“物流金融”。Erik hofman（2009）從物流和資金流的關(guān)系分析中發(fā)現(xiàn)了對(duì)物流金融的需求。他認(rèn)為供應(yīng)鏈成員企業(yè)之間存在與庫(kù)存相關(guān)的利益沖突。在供應(yīng)鏈中，生產(chǎn)企業(yè)和零售企業(yè)經(jīng)常遇到物流和資金流的臨時(shí)分離。一方面在發(fā)貨時(shí)發(fā)票沒(méi)有簽發(fā)，另一方面，應(yīng)收賬款的管理允許一定的支付期限，結(jié)果導(dǎo)致銷(xiāo)售企業(yè)需要資金來(lái)彌補(bǔ)其中的資金缺口。

供應(yīng)鏈參與者的困境導(dǎo)致了對(duì)集成的物流服務(wù)和金融服務(wù)的強(qiáng)烈需求。Stenzel提出：“物流服務(wù)提供商除了提供物流服務(wù)，還有金融服務(wù)”；Steinmuller考察了物流不動(dòng)產(chǎn)融資的可能性。

Erik hofman（2009）探討了基于物流服務(wù)提供商的存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，認(rèn)為物流金融可以降低企業(yè)的融資成本，拓寬企業(yè)的融資渠道；能降低企業(yè)原材料、半成品和產(chǎn)品的資本占用率，提高企業(yè)資本利用率，實(shí)現(xiàn)資本優(yōu)化配置；還可以降低采購(gòu)成本或擴(kuò)大銷(xiāo)售規(guī)模，提高企業(yè)的銷(xiāo)售利潤(rùn)。

結(jié)論

綜上所述，供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)不僅讓大企業(yè)的信用條款延伸到他們的供應(yīng)商，并且能夠利用應(yīng)收賬款的信用質(zhì)量，使他們的合作銀行以?xún)?yōu)惠利率為其供應(yīng)商的未償付票據(jù)提供融資。供應(yīng)鏈金融可以顯著優(yōu)化供應(yīng)鏈資金流。從整體上看，供應(yīng)鏈金融減少了整個(gè)供應(yīng)鏈的成本，而不是將成本從一個(gè)供應(yīng)鏈成員轉(zhuǎn)移到另一個(gè)成員。對(duì)買(mǎi)方而言，通過(guò)增加應(yīng)付賬款天數(shù)和降低庫(kù)存減少了運(yùn)營(yíng)資本投入；減少整體借貸水平和成本；增加現(xiàn)金流。對(duì)供應(yīng)商而言，供應(yīng)鏈融資能夠降低供應(yīng)商資金成本率，并盡早取得貨款。供應(yīng)鏈金融戰(zhàn)略的實(shí)施，對(duì)于加強(qiáng)企業(yè)供應(yīng)鏈管理、增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)能力和提高企業(yè)盈利能力具有重要作用。

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作者簡(jiǎn)介：

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關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 信息安全 信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 防控措施

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）09-175-01

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息安全形勢(shì)嚴(yán)峻，特別是大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等新技術(shù)的發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)面臨更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，支付寶漏洞、P2P平臺(tái)黑客攻擊、網(wǎng)銀木馬病毒等風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，而當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融支撐保障體系的發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的發(fā)展，信息安全成為保障互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的重中之重。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融面臨的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是建立在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算框架上的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的云計(jì)算（或稱(chēng)金融云）是利用云計(jì)算的模型構(gòu)成原理，將各金融機(jī)構(gòu)的信息系統(tǒng)架構(gòu)轉(zhuǎn)移到端;或是利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)中心互聯(lián)互通，形成高效的數(shù)據(jù)共享機(jī)制;或利用云計(jì)算服務(wù)提供商的云網(wǎng)絡(luò)，將金融產(chǎn)品、新聞、服務(wù)到云網(wǎng)絡(luò)中，提升企業(yè)整體工作效率，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，降低運(yùn)營(yíng)成本，為客戶(hù)提供更便捷的金融服務(wù)。但支撐互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)發(fā)展還不成熟，云計(jì)算又是一個(gè)開(kāi)放的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，安全機(jī)制尚不完善;同時(shí)，第三方支付、P2P等互聯(lián)網(wǎng)金融新業(yè)態(tài)還處于起步階段，安全管理水平較低。因此，互聯(lián)網(wǎng)在帶來(lái)金融創(chuàng)新的同時(shí)，也帶來(lái)了新的風(fēng)險(xiǎn)。

1.數(shù)據(jù)安全問(wèn)題。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面，一是后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)安全問(wèn)題。大數(shù)據(jù)由于擁有龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，一旦數(shù)據(jù)遭到竊取、泄露、非法篡改，將對(duì)個(gè)人隱私、客戶(hù)權(quán)益、人身安全構(gòu)成威脅，犯罪分子可以通過(guò)對(duì)大數(shù)據(jù)的收集分析，有機(jī)會(huì)獲得更精準(zhǔn)有用的信息，因此，后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)安全要解決核心數(shù)據(jù)資源面臨的“越權(quán)使用、權(quán)限濫用、權(quán)限盜用”等安全威脅;二是數(shù)據(jù)傳輸安全，數(shù)據(jù)在傳輸過(guò)程中數(shù)據(jù)傳輸安全;三是數(shù)據(jù)容災(zāi)備份，大數(shù)據(jù)對(duì)數(shù)據(jù)的容災(zāi)機(jī)制要求比較高。

2.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行有著獨(dú)立性很強(qiáng)的通信網(wǎng)絡(luò)不同，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)處于開(kāi)放式的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)中，TCP/IP協(xié)議自身的安全性面臨較大非議。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)需要在三個(gè)層面保障安全，安全環(huán)境檢測(cè)、安全控件的加載以及用戶(hù)賬戶(hù)口令認(rèn)證，但當(dāng)前的密鑰管理與加密技術(shù)并不完善，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融體系很容易遭受計(jì)算機(jī)病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。一旦遭遇黑客攻擊，互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運(yùn)作會(huì)受到影響，危及消費(fèi)者的資金安全和個(gè)人信息安全。

3.安全應(yīng)急技術(shù)薄弱。在信息技術(shù)發(fā)展迅猛的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)自身所具備的安全故障恢復(fù)機(jī)制以及所需的安全保障技術(shù)儲(chǔ)備仍具有一定的局限性和薄弱性。面對(duì)Web應(yīng)用漏洞以及已經(jīng)造成的危害，企業(yè)自身的技術(shù)團(tuán)隊(duì)力量及資源不足以提供所需的安全響應(yīng)支撐，使得在出現(xiàn)突發(fā)安全事故的情況下，企業(yè)不能及時(shí)作出安全應(yīng)急響應(yīng)，迅速進(jìn)行運(yùn)營(yíng)恢復(fù)，深入解決安全問(wèn)題，從而最大程度的降低整體安全風(fēng)險(xiǎn)及提高信息系統(tǒng)的安全等級(jí)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全風(fēng)險(xiǎn)防控措施

針對(duì)上述風(fēng)險(xiǎn)，保障互聯(lián)網(wǎng)金融信息安全應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面入手。

1.嚴(yán)格遵照金融行業(yè)信息系統(tǒng)信息安全等級(jí)保護(hù)要求加強(qiáng)信息系統(tǒng)安全防護(hù)。加強(qiáng)信息安全等級(jí)保護(hù)工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，認(rèn)真梳理信息系統(tǒng)，科學(xué)合理定級(jí)，備案。按照不同等級(jí)采取相應(yīng)的安全防護(hù)措施，并制定合理的安全策略。適時(shí)進(jìn)行相關(guān)信息系統(tǒng)威脅分析和相互依賴(lài)分析，積極開(kāi)展信息系統(tǒng)等級(jí)保護(hù)測(cè)評(píng)工作。通過(guò)制定配套的管理規(guī)范、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)手段，以此來(lái)加強(qiáng)信息安全管理水平。

2.加強(qiáng)數(shù)據(jù)安全管理?？梢酝ㄟ^(guò)數(shù)字證書(shū)等安全認(rèn)證機(jī)制和傳輸加密機(jī)制來(lái)保障數(shù)據(jù)傳輸安全。如采用SSL加密技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行加密。SSL采用RC4、MD5以及RSA等加密算法，運(yùn)行在TCP/IP層之上、應(yīng)用層之下，為應(yīng)用程序提供加密數(shù)據(jù)通道，加密和解密需要發(fā)送方和接受方通過(guò)交換密鑰來(lái)實(shí)現(xiàn)，因此，所傳送的數(shù)據(jù)不容易被網(wǎng)絡(luò)黑客截獲和解密，最大限度地保證了客戶(hù)信息的安全和資金流向的安全。而在數(shù)據(jù)備份方面，可以采用服務(wù)器集群及異地?zé)醾浼夹g(shù)，保障平臺(tái)的高性能和高可用性。異地?zé)醾浼夹g(shù)是指硬盤(pán)放在磁盤(pán)陣列柜里面，兩臺(tái)服務(wù)器與磁盤(pán)陣列柜連接，共用里面的資料，當(dāng)一臺(tái)服務(wù)器出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)會(huì)自動(dòng)切換到另一臺(tái)服務(wù)器，既確保了數(shù)據(jù)備份安全，又保障了使用效率。

3.加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)。在系統(tǒng)安全和數(shù)據(jù)通訊層面采取措施，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全協(xié)議、電子簽名等，如建立反釣魚(yú)機(jī)制，解決電子支付安全問(wèn)題，大力推廣可靠電子簽名應(yīng)用。將電子簽名向供應(yīng)鏈融資、網(wǎng)絡(luò)微貸、P2P、眾籌等其他業(yè)務(wù)形態(tài)中推廣;積極選用國(guó)產(chǎn)廠商自主可控的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng);部署網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)產(chǎn)品，如部署防火墻保障網(wǎng)絡(luò)邊界訪問(wèn)安全，部署防病毒系統(tǒng)實(shí)時(shí)進(jìn)行病毒檢測(cè)與防護(hù);部署漏洞掃描系統(tǒng)，主動(dòng)進(jìn)行威脅、脆弱性分析與安全檢測(cè);部署入侵檢測(cè)系統(tǒng)，攔截黑客攻擊，加強(qiáng)防入侵能力，加固邊界安全等。

4.增強(qiáng)信息安全風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)事件應(yīng)急處置能力。始終將信息安全工作放在首位，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系，定期對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，加強(qiáng)防御手段。制定和不斷完善應(yīng)急預(yù)案，提高金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)應(yīng)對(duì)突發(fā)事件的能力，有效、快速、合理地應(yīng)對(duì)突發(fā)事件，最大程度地減少信息安全事件造成的損失和影響，保障金融業(yè)務(wù)的連續(xù)運(yùn)行。

參考文獻(xiàn)：

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[3] 陳子永.互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)與防范[J].商，2013，21（1）：166-168

篇6

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；創(chuàng)新發(fā)展

大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新已經(jīng)成為了一種必然趨勢(shì)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的誕生，加快了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐，但也是互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著更加嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。如何發(fā)揮大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)作用，并有效應(yīng)對(duì)新一輪挑戰(zhàn)，是實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵?；诖?，研究大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展具有現(xiàn)實(shí)意義。

1互聯(lián)網(wǎng)金融概述

從本質(zhì)上分析，互聯(lián)網(wǎng)金融指的是以云計(jì)算、第三方支付等作為支撐的一種基于傳統(tǒng)商業(yè)社會(huì)模式下的新型金融服務(wù)，其側(cè)重于的是開(kāi)放性、共享性以及公平性的核心理念?；谛畔r(shí)代背景下，智能手機(jī)、iPad等已經(jīng)成為人們生活中的重要部分，而金融類(lèi)APP的研發(fā)，為人們帶來(lái)了移動(dòng)支付與轉(zhuǎn)賬等便捷性功能體驗(yàn)。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)而言，其擁有著較強(qiáng)的交互性，有效規(guī)避了信息失真等問(wèn)題，使金融服務(wù)更加民主化與大眾化，而且受到了用戶(hù)的認(rèn)可與青睞。此外，“互聯(lián)網(wǎng)＋金融”的新型模式，突破了傳統(tǒng)意義上金融服務(wù)的局限性，在一定程度上控制了中間成本，而且金融服務(wù)也可以全網(wǎng)覆蓋，切實(shí)提升了金融業(yè)務(wù)時(shí)效性。

2大數(shù)據(jù)下的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展方向與對(duì)策

2．1構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺(tái)

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的全面建設(shè)，使得人們生活方式發(fā)生了巨大變化?；ヂ?lián)網(wǎng)能夠匯聚大量信息數(shù)據(jù)，尤其是在數(shù)據(jù)采集與分析等方面擁有著絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。而傳統(tǒng)金融經(jīng)過(guò)數(shù)十載的發(fā)展，雖然已經(jīng)形成了大量數(shù)據(jù)支持，可是由于技術(shù)能力與水平的不足，導(dǎo)致數(shù)據(jù)挖掘與利用不是很充分，沒(méi)有切實(shí)發(fā)揮出數(shù)據(jù)價(jià)值，這也是傳統(tǒng)金融發(fā)展的一大癥結(jié)。基于大數(shù)據(jù)時(shí)代下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)需要積極地尋求與互聯(lián)網(wǎng)巨頭建立合作伙伴關(guān)系，共建、共享數(shù)據(jù)系統(tǒng)，將數(shù)據(jù)價(jià)值充分地展現(xiàn)出來(lái)，從而達(dá)成合作共贏、協(xié)同發(fā)展。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)而言，涉足金融領(lǐng)域的時(shí)間并不是很長(zhǎng)，盡管推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步伐善，然而在金融渠道開(kāi)發(fā)與專(zhuān)業(yè)人才儲(chǔ)備方面仍然比不上傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。所以以大數(shù)據(jù)技術(shù)為依托創(chuàng)設(shè)共享平臺(tái)，已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的重要路徑。在進(jìn)行具體實(shí)施時(shí)，銀行、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)需要展開(kāi)更深層面的戰(zhàn)略合作，重新打造金融生態(tài)圈，同時(shí)協(xié)同完成數(shù)據(jù)采集、分析以及處理，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的分享與共享，從而為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展夯實(shí)根基。

2．2融入社交網(wǎng)絡(luò)體系

在網(wǎng)絡(luò)生態(tài)環(huán)境中，人們之間的互動(dòng)、交流日趨頻繁，不受時(shí)空限制。根據(jù)相關(guān)部門(mén)的調(diào)查與分析，微信、微博以及社交論壇等新興互動(dòng)平臺(tái)已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪械囊环肿?，而且這些平臺(tái)能夠精準(zhǔn)捕捉到人們的行為習(xí)慣與興趣偏好。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該科學(xué)、合理地融入社交網(wǎng)絡(luò)體系，從多角度、多層面分析客戶(hù)實(shí)際需要，然后有針對(duì)性地提供個(gè)性化、多元化的金融服務(wù)。以招商銀行為例，其設(shè)立了微信公眾賬號(hào)，客戶(hù)能夠?qū)崿F(xiàn)金融業(yè)務(wù)信息的在線查詢(xún)，而且還可以實(shí)時(shí)收集與反饋客戶(hù)提出了的意見(jiàn)，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的運(yùn)行，獲得了大量用戶(hù)的好評(píng)。同時(shí)，構(gòu)建線上金融服務(wù)模式，能夠在很大程度上控制客服成本投入，也加快了金融服務(wù)的規(guī)范化、流程化、信息化以及標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展。此外，以大數(shù)據(jù)技術(shù)作為依托，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中融入社交網(wǎng)絡(luò)，能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)式的金融服務(wù)，通過(guò)設(shè)計(jì)相應(yīng)的優(yōu)惠活動(dòng)，還能夠進(jìn)一步增強(qiáng)宣傳效力。

2．3深化大數(shù)據(jù)核心能力

大數(shù)據(jù)時(shí)代序幕的拉開(kāi)，不僅為互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新性發(fā)展創(chuàng)造了新機(jī)遇，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迎來(lái)了全新挑戰(zhàn)。此種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融如何在嚴(yán)峻的市場(chǎng)環(huán)境下生存，尋求穩(wěn)定、可持續(xù)發(fā)展，這就需要不斷地增強(qiáng)自身核心競(jìng)爭(zhēng)力，借助于大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)等方面的創(chuàng)新，從容不迫地面對(duì)挑戰(zhàn)?；诖?，金融機(jī)構(gòu)必須堅(jiān)定不移地秉承著以客戶(hù)實(shí)際需求作為基本導(dǎo)向，高度重視大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品的研發(fā)，打造定制化、多元化的金融服務(wù)系統(tǒng)，力求于在市場(chǎng)變化中扎穩(wěn)腳跟。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)應(yīng)該在保證人力與資本的前提下，側(cè)重于數(shù)據(jù)建設(shè)，不斷地增強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析與處理能力。針對(duì)傳統(tǒng)金融企業(yè)而言，盡管在經(jīng)營(yíng)發(fā)展中涉獵了數(shù)據(jù)處理領(lǐng)域，但是僅僅停留在數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化處理，根本無(wú)法與大數(shù)據(jù)相提并論。近些年來(lái)，阿里云等在這些方面取得了優(yōu)異成果，值得互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)深入學(xué)習(xí)與借鑒，也可以與其建立戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，不斷地加強(qiáng)大數(shù)據(jù)分析、處理轉(zhuǎn)化能力，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

篇7

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù);互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險(xiǎn)

過(guò)去的金融信息是結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，而融合了大數(shù)據(jù)的金融，其中出現(xiàn)了很多非結(jié)構(gòu)化以及半結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)。很明顯新的金融模式和過(guò)去的模式相比較，發(fā)生了很大變化，其風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題是十分顯著的，并且具有一定的復(fù)雜性。如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，將會(huì)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行傳播，造成較大風(fēng)險(xiǎn)。所以，創(chuàng)建相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制已經(jīng)成為當(dāng)前需要關(guān)注的問(wèn)題。

1大數(shù)據(jù)時(shí)代的金融風(fēng)險(xiǎn)管理特征

過(guò)去的金融風(fēng)險(xiǎn)管理中，信用風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等都是其中需要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，其衡量方式是內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)資本的充足情況，主要對(duì)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)中面對(duì)的內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行衡量。不論是負(fù)債風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)負(fù)債管理，還是信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn)管理中重點(diǎn)評(píng)測(cè)的對(duì)象是前中后臺(tái)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，其特征是評(píng)測(cè)定性化、規(guī)則流程化等。然而在大數(shù)據(jù)背景下，金融行業(yè)出現(xiàn)了明顯的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，相應(yīng)地也可以使過(guò)去聯(lián)系的方式發(fā)生變化，金融服務(wù)的界限也相應(yīng)得到了加大，推動(dòng)了金融服務(wù)向多方面發(fā)展。在這樣的狀況下，因?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)與客戶(hù)接觸，利用大數(shù)據(jù)對(duì)過(guò)去金融服務(wù)進(jìn)行了改造，參與其中的人群比較多，接觸率也相對(duì)較高，這樣就產(chǎn)生了一定風(fēng)險(xiǎn)。另外，多元化的服務(wù)模式以及金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，雖然給消費(fèi)者帶來(lái)了方便，但是其中也隱含了許多不確定因素，可能會(huì)傳遞一定風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)逐漸變大是新時(shí)期金融風(fēng)險(xiǎn)管理的主要特點(diǎn)。網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)中，對(duì)買(mǎi)方市場(chǎng)進(jìn)行了強(qiáng)化，要想在競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，就要對(duì)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新。一些新業(yè)務(wù)的產(chǎn)生，如線上信貸、互聯(lián)網(wǎng)金融等，使金融機(jī)構(gòu)在借助于互聯(lián)網(wǎng)的情況下，接觸了大量客戶(hù)群體，但同時(shí)也加大了評(píng)測(cè)信用和核實(shí)資質(zhì)等方面的困難程度以及風(fēng)險(xiǎn)。伴隨著金融產(chǎn)品的逐步創(chuàng)新，一些新型產(chǎn)品逐步走入我們的生活，但是通常這些產(chǎn)品具有很高風(fēng)險(xiǎn)，價(jià)格波動(dòng)較大，具有很高的杠桿率，其對(duì)資金頭寸的影響是無(wú)法估量的。另外，理財(cái)產(chǎn)品比較熱門(mén)，期限架構(gòu)發(fā)生變化，融資途徑逐漸轉(zhuǎn)向資本市場(chǎng)。然而資本市場(chǎng)產(chǎn)品具有很強(qiáng)的周期性、很大的風(fēng)險(xiǎn)敞口，這就造成了在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理上比較困難，要對(duì)風(fēng)控技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新。

2大數(shù)據(jù)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)

2.1傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)面臨改革

大數(shù)據(jù)時(shí)代的來(lái)臨，給過(guò)去金融行業(yè)帶來(lái)了一定改變。首先，國(guó)家調(diào)整了這個(gè)行業(yè)的監(jiān)管模式，并加大了開(kāi)放力度。與此同時(shí)，金融行業(yè)中也出現(xiàn)了一些非金融機(jī)構(gòu)，在金融市場(chǎng)中占據(jù)了一定份額，導(dǎo)致過(guò)去的金融機(jī)構(gòu)受到一定沖擊，金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。其次，金融行業(yè)具有非常豐富的數(shù)據(jù)資源，怎樣靈活運(yùn)用數(shù)字工具，同時(shí)和其他不同行業(yè)的融合運(yùn)用，依然需要逐步加強(qiáng)。最后，金融機(jī)構(gòu)要維持開(kāi)放的狀態(tài)，對(duì)大數(shù)據(jù)的運(yùn)用研究，已經(jīng)成為今后金融機(jī)構(gòu)在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展的主導(dǎo)。2.2大數(shù)據(jù)技術(shù)水平亟待提高大數(shù)據(jù)在發(fā)展的過(guò)程中，一個(gè)主要的問(wèn)題就是隱私以及安全方面的問(wèn)題，通過(guò)多個(gè)真實(shí)案例已經(jīng)表明，即便是搜集了沒(méi)有什么危害的信息，在存儲(chǔ)、研究以及處理等過(guò)程中，也會(huì)使個(gè)人隱私被暴露，搜集大量信息的過(guò)程中也加大了信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于這種情況，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也采取了相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施，其保護(hù)的內(nèi)容不但包含大數(shù)據(jù)本身，也包括利用大數(shù)據(jù)研究獲取的信息，由于其中的任何一個(gè)過(guò)程產(chǎn)生問(wèn)題，都會(huì)影響金融財(cái)產(chǎn)的安全，所以各大金融機(jī)構(gòu)急需提升金融信息技術(shù)安全方面的管理。

2.3技術(shù)應(yīng)用與業(yè)務(wù)探索仍需突破

與其他行業(yè)不同，金融行業(yè)具有較強(qiáng)的展示性需要、邏輯關(guān)系密切等特征。所以，在管理數(shù)據(jù)、分析數(shù)據(jù)等方面都提出了很高的要求。因?yàn)榇髷?shù)據(jù)金融這種方式起步比較晚，創(chuàng)建數(shù)據(jù)庫(kù)、研究數(shù)據(jù)等方面的技術(shù)還處在逐漸進(jìn)步的過(guò)程中，造成金融機(jī)構(gòu)只可以在逐漸探索中選取相應(yīng)的大數(shù)據(jù)技術(shù)，這就在一定程度上使技術(shù)決策的風(fēng)險(xiǎn)有所加大，也許會(huì)給金融機(jī)構(gòu)造成一些沒(méi)有必要的損失。2.4行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與安全規(guī)范仍待完善當(dāng)前，各個(gè)行業(yè)的發(fā)展都有著自身的規(guī)則，行業(yè)之間存在較大的阻礙，即便是在金融行業(yè)的內(nèi)部，其標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)規(guī)范也是不相同的。為了加速編制交易數(shù)據(jù)、交換數(shù)據(jù)等重點(diǎn)共通標(biāo)準(zhǔn)，使信息的共享得以實(shí)現(xiàn)，需要以產(chǎn)業(yè)鏈為中心，將跨行業(yè)的技術(shù)規(guī)范以及數(shù)據(jù)方面的規(guī)定創(chuàng)建起來(lái)。

3大數(shù)據(jù)金融面臨的挑戰(zhàn)

3.1數(shù)據(jù)共享平臺(tái)缺乏

當(dāng)前，各金融機(jī)構(gòu)的信息保密程度比較高，機(jī)構(gòu)之間也缺少聯(lián)系，相關(guān)的金融信息無(wú)法得到有效共享，通常狀況下，它們是不想共享，不能共享，對(duì)共享數(shù)據(jù)信息存在一定顧慮。因?yàn)闊o(wú)法共同分享金融信息，金融需要不能得以實(shí)現(xiàn)，作為金融機(jī)構(gòu)，為了能夠?qū)蛻?hù)有更進(jìn)一步的了解，和客戶(hù)之間創(chuàng)建較好的關(guān)聯(lián)，就要加大相應(yīng)的金融成本，情況較為嚴(yán)重時(shí)，還會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的加大。因?yàn)槿鄙傧鄳?yīng)的共享數(shù)據(jù)平臺(tái)，即使金融機(jī)構(gòu)足夠強(qiáng)大，也無(wú)法使眾多客戶(hù)的個(gè)性化需要得到精準(zhǔn)、及時(shí)的滿(mǎn)足。

3.2專(zhuān)業(yè)性人才欠缺

和其他行業(yè)的人才相比較，大數(shù)據(jù)模式下的金融行業(yè)，對(duì)人才的專(zhuān)業(yè)技能要求較高，不但要具備計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)技能，還要掌握統(tǒng)計(jì)學(xué)、數(shù)學(xué)等學(xué)科知識(shí)，另外，應(yīng)用方面的專(zhuān)業(yè)技能也是必不可少的。但是當(dāng)前的金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)上的專(zhuān)業(yè)人員相對(duì)較為缺乏，現(xiàn)有的人員無(wú)法使大數(shù)據(jù)處理的需求得以實(shí)現(xiàn)。因?yàn)橄嚓P(guān)工作人員業(yè)務(wù)技能相對(duì)較為欠缺，在對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行處理的時(shí)候，就會(huì)產(chǎn)生數(shù)據(jù)失真的狀況，對(duì)金融行業(yè)的發(fā)展十分不利。此外，一些金融機(jī)構(gòu)在人才的待遇方面不是很高，這樣的狀況，導(dǎo)致人才無(wú)法得到挽留，給金融行業(yè)帶來(lái)?yè)p失?？梢?jiàn)當(dāng)前的金融行業(yè)在綜合型人才以及管理人才方面存在很大不足。

4防范金融風(fēng)險(xiǎn)的有效對(duì)策

4.1樹(shù)立大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略思想觀念

在運(yùn)用大數(shù)據(jù)上，要將相應(yīng)的觀念樹(shù)立起來(lái)，可以重點(diǎn)從如下幾個(gè)方面進(jìn)行轉(zhuǎn)變：首先，從單純地只是對(duì)原因進(jìn)行研究，轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)關(guān)聯(lián)性進(jìn)行研究；其次，在研究精準(zhǔn)性的前提下，使效率方向的轉(zhuǎn)變有所提升；最后，改變過(guò)去抽樣查驗(yàn)的方式，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槿轿坏难芯?。在借助于?jīng)驗(yàn)研究大數(shù)據(jù)的過(guò)程中，要將對(duì)其關(guān)聯(lián)性的研究放在重點(diǎn)位置，從而使分析變得更加有效率，以及更具全面性。利用大數(shù)據(jù)研究金融風(fēng)險(xiǎn)的趨勢(shì)，能夠有效地運(yùn)用相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)防范策略，使風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)變低，從而使金融企業(yè)和客戶(hù)的損失降低。

4.2建立大數(shù)據(jù)的全方位風(fēng)險(xiǎn)管理體系

創(chuàng)建大數(shù)據(jù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，要重點(diǎn)做好如下幾個(gè)方面工作：首先，要通過(guò)對(duì)相關(guān)技術(shù)方式的運(yùn)用，對(duì)客戶(hù)的數(shù)據(jù)資源有所了解。當(dāng)前，爬蟲(chóng)、NLP、ETL工具等是比較常用的收集、存儲(chǔ)和研究信息的工具，通過(guò)對(duì)這些工具的運(yùn)用，能夠從全方位了解客戶(hù)的數(shù)據(jù)信息，其中包含線下和線上信息。尤其是客戶(hù)的信用狀況，能夠利用信用評(píng)分模型進(jìn)行判定。其次，如果客戶(hù)正處在交易中，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行提示及監(jiān)控。在這個(gè)過(guò)程中，能夠利用大數(shù)據(jù)的相關(guān)技術(shù)以及信息及時(shí)了解客戶(hù)的交易狀況、還款狀況和違約狀況等方面的變化情況，從而使貸款過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)變低。另外，要及時(shí)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行提醒，告知違約的后果，使其在風(fēng)險(xiǎn)方面的認(rèn)識(shí)有所加強(qiáng)。最后，對(duì)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行統(tǒng)一。大數(shù)據(jù)中的信息一些是半成型的，也有些是較為零散的。在對(duì)信息進(jìn)行整理的時(shí)候，要使這些信息變?yōu)榻y(tǒng)一結(jié)構(gòu)化信息，從而形成更加全方位的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

4.3建立金融風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)共享聯(lián)盟

要想使金融風(fēng)險(xiǎn)降到最低，就要實(shí)現(xiàn)信息的共通。一方面，要將壟斷破除，創(chuàng)建一定共享體制。每個(gè)金融企業(yè)都在搜集相應(yīng)的信息，倘若整合了互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、金融機(jī)構(gòu)的相關(guān)信息，破除了行業(yè)壟斷，促成資源的共享，這樣不但可以及時(shí)監(jiān)管金融風(fēng)險(xiǎn)，還可以使金融風(fēng)險(xiǎn)得到一定程度減低。另一方面，要?jiǎng)?chuàng)建相應(yīng)的信息平臺(tái)，對(duì)信息調(diào)配途徑進(jìn)行優(yōu)化。要想及時(shí)精準(zhǔn)地對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，途徑是非常重要的。創(chuàng)建相應(yīng)的信息平臺(tái)，各個(gè)部門(mén)都可以對(duì)自身需要的數(shù)據(jù)實(shí)行隨時(shí)調(diào)配。同時(shí)根據(jù)信息的一些有關(guān)特點(diǎn)，自動(dòng)核實(shí)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)能力和信用情況等信息，從而防止風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生和加大。

4.4培養(yǎng)大數(shù)據(jù)人才的核心技術(shù)能力

不論是哪個(gè)領(lǐng)域，要想發(fā)展，都要具備相應(yīng)的人才，金融行業(yè)也不例外。金融行業(yè)中，需要具備發(fā)掘、分析、整合信息的能力，同時(shí)將其良好地應(yīng)用于金融業(yè)務(wù)中。所以，創(chuàng)建一支具有一定專(zhuān)業(yè)能力的信息處理團(tuán)隊(duì)，才能更好地預(yù)測(cè)和避免相應(yīng)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

4.5建立配套的法律體系保護(hù)機(jī)制

要想更好地防范金融風(fēng)險(xiǎn)，就要有完善的法律法規(guī)。當(dāng)前，在大數(shù)據(jù)的運(yùn)用方面，還缺少相應(yīng)的法律法規(guī)，國(guó)家需要順應(yīng)時(shí)代的進(jìn)步，將與大數(shù)據(jù)發(fā)展相適應(yīng)的法律法規(guī)頒布出來(lái)。在法律體系的維護(hù)下，更好地對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，使其穩(wěn)定發(fā)展，讓大數(shù)據(jù)的作用得到更加全面的發(fā)揮。

篇8

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù)背景互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

1有關(guān)概念

能夠正確理解大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的概念將幫助我們更好的研究如何創(chuàng)新發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融是一項(xiàng)新興起的事物，它具有很多優(yōu)點(diǎn)，它在逐漸顯示出自己優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，很多問(wèn)題也迎面而出。首先我們需要了解以下關(guān)于大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)金融的有關(guān)概念。

1.1大數(shù)據(jù)

這是一個(gè)信息化的時(shí)代，在如今的生活中會(huì)產(chǎn)生很多的數(shù)據(jù)，我們也越來(lái)越多的開(kāi)始研究使用這些數(shù)據(jù)，也就進(jìn)一步產(chǎn)生了“大數(shù)據(jù)”的概念。在一些資料中，大數(shù)據(jù)也被稱(chēng)作“巨量資料”，主要是指一種更加多樣化的數(shù)據(jù)信息?？偟膩?lái)說(shuō)，大數(shù)據(jù)在新思維方式的前提下，加以使用數(shù)據(jù)分析這項(xiàng)功能，將數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)處理技術(shù)和數(shù)據(jù)應(yīng)用融為一體，使它具有很多特點(diǎn)，比如數(shù)量巨大、數(shù)據(jù)多樣化等。概括來(lái)說(shuō)，在社會(huì)信息化不斷發(fā)展的今天，一些設(shè)備越來(lái)越智能化，其中手機(jī)和計(jì)算機(jī)等產(chǎn)生了巨大數(shù)量的數(shù)據(jù)。而這些數(shù)據(jù)都有著優(yōu)良的時(shí)效性和事物處理能力，這使大數(shù)據(jù)對(duì)于現(xiàn)代化發(fā)展的更加適用，比較突出的是大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)顯現(xiàn)出很多優(yōu)良性能。還有一點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)非常自由開(kāi)放的虛擬空間，很多空間每時(shí)每刻都產(chǎn)生著大量的數(shù)據(jù)，這些信息互相纏繞，使大數(shù)據(jù)處理分析的任務(wù)量加大，復(fù)雜程度也更高，所以大數(shù)據(jù)也具有非常多樣化的形勢(shì)。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融的具體概念是指?jìng)鹘y(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在以互聯(lián)網(wǎng)工具為載體實(shí)現(xiàn)的新型金融模式，它與傳統(tǒng)的金融模式具有一定的差別，媒介的差異性是最大的差別，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開(kāi)放、平等、協(xié)作、分享等特點(diǎn)，所以具有很多優(yōu)點(diǎn)，包括參與度高、協(xié)作更加順暢、成本低等。總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有更加優(yōu)秀的即時(shí)性、互動(dòng)性和覆蓋性，所以互聯(lián)網(wǎng)金融也逐漸占據(jù)了金融行業(yè)。特別是在今天，手機(jī)等各種通訊設(shè)備基本已經(jīng)成為人們特別依賴(lài)的東西，以這些智能化設(shè)備為載體來(lái)研究開(kāi)發(fā)一些應(yīng)用，使通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)就能讓人們享受支付、轉(zhuǎn)賬能方便快捷的交易方法，并且互聯(lián)網(wǎng)具有交互性能的優(yōu)點(diǎn)，幫助人們進(jìn)一步了解各項(xiàng)信息，使互聯(lián)網(wǎng)金融更加的民主、大眾，幫助人們更好的進(jìn)行交易，這樣的話(huà)就非常受人們的歡迎。同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷創(chuàng)新發(fā)展，使傳統(tǒng)的金融行業(yè)得到了突破性的發(fā)展，不僅使中間成本減低，還幫助金融服務(wù)快速發(fā)展，基本融入到了每個(gè)人的生活，提高了業(yè)務(wù)的時(shí)效性，同時(shí)覆蓋面也更加廣闊。

2大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的難題

2.1大數(shù)據(jù)的局限性

大數(shù)據(jù)雖然具有先進(jìn)性、多樣化性以及具有在數(shù)據(jù)分析研究的獨(dú)特性，但它不是機(jī)器研究出來(lái)的，依舊還具有主觀性和邏輯性，所以這樣的數(shù)據(jù)結(jié)果就會(huì)帶著人們一定的成見(jiàn)。這種情況下得到的分析結(jié)果，不能完整的反映數(shù)據(jù)之間的關(guān)系。除此之外，大數(shù)據(jù)的覆蓋面不夠完整，所以在大數(shù)據(jù)分析下很多東西并不全面。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，如果通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)社交媒體數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，那么數(shù)據(jù)分析的對(duì)象大多是年輕人群或者是城市居民，如果這樣的話(huà)，那么大數(shù)據(jù)的分析結(jié)果就不夠準(zhǔn)確有效。所以一些與社交網(wǎng)絡(luò)的大數(shù)據(jù)并不是數(shù)據(jù)多就準(zhǔn)確，因?yàn)樯缃痪W(wǎng)絡(luò)的數(shù)據(jù)又多又雜亂，對(duì)于數(shù)據(jù)的分析結(jié)果影響很大，所以在收集這方面的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析時(shí)，會(huì)受到一定的影響。

2.2金融監(jiān)管不適應(yīng)“大數(shù)據(jù)”

隨著電商行業(yè)的快速發(fā)展，中國(guó)電子商務(wù)的交易額逐步增長(zhǎng)，到2018年整體交易額已高達(dá)28.4萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)17.8%，我們可以發(fā)現(xiàn)，電子商務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，不管是生活還是各種貿(mào)易都越來(lái)越依賴(lài)互聯(lián)網(wǎng)，那么在這種情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融就要滿(mǎn)足其各種要求。所以在互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代以后，各項(xiàng)技術(shù)等不斷地進(jìn)入，金融交易額也在遞漲，所占地比例也越來(lái)越大。但是交易頻率如果特別高的話(huà)，就會(huì)有很大的風(fēng)險(xiǎn)，比如大量拋售。例如，2010年的美國(guó)交易崩盤(pán)事件。所以我們需要思考，金融監(jiān)管需要怎樣做才能監(jiān)管更加到位，還有對(duì)大數(shù)據(jù)應(yīng)怎樣監(jiān)管干預(yù)，這主要是因?yàn)槠渲写嬖谥鵁o(wú)法控制的風(fēng)險(xiǎn)。所以金融行業(yè)需要不斷進(jìn)行改革，加強(qiáng)監(jiān)管力度，同時(shí)需要保證大數(shù)據(jù)技術(shù)的安全性，即保證交易的穩(wěn)定性。

2.3大數(shù)據(jù)具有安全隱患

大數(shù)據(jù)的搜集能力非常強(qiáng)大，包含的數(shù)據(jù)量非常大，所以里面的內(nèi)容非常廣泛，用戶(hù)幾乎所有的信息都會(huì)被記載在大數(shù)據(jù)中，一旦這些信息泄露出去，將會(huì)對(duì)用戶(hù)造成非常大的影響。

3大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展需求

現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的關(guān)鍵因素和以往不同，以往情況下主要是依靠人力資源和資本，來(lái)幫助企業(yè)不斷的發(fā)展?，F(xiàn)在是一個(gè)信息化的時(shí)代，數(shù)據(jù)信息成為市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的核心因素，具有的有效數(shù)據(jù)量越大，競(jìng)爭(zhēng)能力就越強(qiáng)。所以大數(shù)據(jù)技術(shù)非常重要，并且逐漸趕上人力資源和資本的地位。實(shí)際情況是大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用不僅創(chuàng)造出了商業(yè)價(jià)值，還幫助用戶(hù)享受更好的產(chǎn)品和服務(wù)，這幫助交易雙方更加了解信息，實(shí)現(xiàn)共贏的局面。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等應(yīng)用有很大的優(yōu)勢(shì)，這幫助我們獲取大量真實(shí)可靠的信息，互相結(jié)合使金融行業(yè)進(jìn)入了一個(gè)新的格局。由此可知，互聯(lián)網(wǎng)金融需要不斷地創(chuàng)新發(fā)展。有研究表明，互聯(lián)網(wǎng)金融這種新模式的發(fā)展，使以往單調(diào)的金融格局不再單調(diào)，主要以市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為中心，以達(dá)到共贏。

4大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展方案

在大數(shù)據(jù)為背景的時(shí)代下，金融市場(chǎng)需求的變化使互聯(lián)網(wǎng)金融需要不斷地創(chuàng)新發(fā)展，這與以往的要求不同，也是一項(xiàng)新的挑戰(zhàn)。結(jié)合上文中的各項(xiàng)分析內(nèi)容即存在的弊端和發(fā)展需求來(lái)提出一些幫助互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的方針。

4.1提高參與大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)的積極性

隨著信息化時(shí)代的不斷發(fā)展，社會(huì)格局與之息息相關(guān)，人們的很多生活方式也隨之發(fā)生了變化，很多信息數(shù)據(jù)被統(tǒng)計(jì)在一起，所以大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)點(diǎn)非常明顯，幫助人們更好地分析利用數(shù)據(jù)。由于傳統(tǒng)的金融發(fā)展模式不夠先進(jìn)，雖然數(shù)據(jù)的信息量也非常巨大，但是還是會(huì)受到技術(shù)水平的限制，對(duì)于這些數(shù)據(jù)分析不夠完整，使數(shù)據(jù)的價(jià)值沒(méi)有發(fā)揮到最大程度。所以互聯(lián)網(wǎng)金融在以后的發(fā)展過(guò)程中需要對(duì)這個(gè)問(wèn)題重視起來(lái)。因此在大數(shù)據(jù)為背景的時(shí)代下，以往的實(shí)體金融公司需要與互聯(lián)網(wǎng)公司緊密聯(lián)系，共同合作分享有效數(shù)據(jù)信息，使數(shù)據(jù)信息的價(jià)值發(fā)揮到最大程度，已達(dá)到共贏。我們常常說(shuō)，每個(gè)行業(yè)都有著自己所擅長(zhǎng)的領(lǐng)域。由于互聯(lián)網(wǎng)公司對(duì)于金融行業(yè)并不怎么了解，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，可是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，他們沒(méi)有相關(guān)的渠道，人力資源也不夠，所以如果互聯(lián)網(wǎng)金融想要更好的發(fā)展，就需要借助大數(shù)據(jù)構(gòu)建一定的平臺(tái)。具體來(lái)說(shuō)怎么做呢？互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)可以加深與銀行等傳統(tǒng)金融的合作，打造出一個(gè)新的金融生態(tài)圈，互相分享自己的數(shù)據(jù)資源，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融更好的創(chuàng)新發(fā)展。

4.2與社交網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)融合

由于互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)非常開(kāi)放自由的平臺(tái)，人們之間的聯(lián)系與之前相比更加緊密，并且不受時(shí)空的限制，交際圈也比較大，所以產(chǎn)生的影響力也非常大。有研究數(shù)據(jù)表明，像QQ、微信等這些網(wǎng)絡(luò)社交軟件是人們生活中非常重要的一部分，這些社交軟件對(duì)于人們的愛(ài)好等信息記錄的非常準(zhǔn)確。所以在這樣的社會(huì)環(huán)境中，用大數(shù)據(jù)記載的信息為導(dǎo)口，金融行業(yè)可以與社交軟件相結(jié)合，對(duì)于用戶(hù)需要了解的更加透徹，可以根據(jù)用戶(hù)的不同需求提供不同的服務(wù)。比如現(xiàn)在很多銀行都開(kāi)發(fā)了自己的APP，幫助客戶(hù)查詢(xún)賬戶(hù)信息更加方便快捷，而且便于客戶(hù)進(jìn)行意見(jiàn)反饋。這會(huì)為用戶(hù)帶來(lái)非常舒適的體驗(yàn)，這種方法非常值得在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展過(guò)程中推行。同時(shí)從某種角度來(lái)看，這種線上金融服務(wù)的提供，還節(jié)省了一定的成本，使金融服務(wù)的流程更加完善，服務(wù)也更加到位。除了這些，在大數(shù)據(jù)為背景的時(shí)代下，如果將互聯(lián)網(wǎng)金融與社交網(wǎng)絡(luò)體系融合在一起，會(huì)幫助金融行業(yè)營(yíng)銷(xiāo)更加到位，如果在加上優(yōu)惠活動(dòng)的輔助，那么宣傳力度會(huì)得到很大的提升。

4.3全面加強(qiáng)大數(shù)據(jù)核心能力

在大數(shù)據(jù)為背景的時(shí)代下，在幫助互聯(lián)網(wǎng)金融得到了更多創(chuàng)新發(fā)展機(jī)會(huì)的同時(shí)也為他們帶來(lái)了一定的挑戰(zhàn)，如果想要在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)，就需要加強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，大數(shù)據(jù)是一項(xiàng)非常值得我們研究分析的技術(shù)。我們需要充分利用起來(lái)，以更好的對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展，將自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)發(fā)揮到最大，更好地迎接這些挑戰(zhàn)。在實(shí)踐中，所有金融機(jī)構(gòu)需要以更好地滿(mǎn)足用戶(hù)的需求為前提，然后對(duì)大數(shù)據(jù)產(chǎn)品進(jìn)行研究創(chuàng)新，并且使自身的服務(wù)體系更加完善以及具有個(gè)性化，使在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)占據(jù)優(yōu)勢(shì)。除了這些以外，由上述分析可知，現(xiàn)代企業(yè)發(fā)展的核心要素除了人力資源和資本之外，還包括數(shù)據(jù)信息方面的發(fā)展。對(duì)于這項(xiàng)變化，與互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)于大數(shù)據(jù)的研究分析。傳統(tǒng)的金融行業(yè)之所以追趕不上如今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展步伐的主要原因就是對(duì)于數(shù)據(jù)信息的處理不到位，僅僅只有數(shù)據(jù)處理的結(jié)構(gòu)是不夠的，這同大數(shù)據(jù)處理沒(méi)有辦法比較。關(guān)于這方面比較成功的集團(tuán)有阿里巴巴和百度云等，可以參照他們成功的經(jīng)驗(yàn)，或者是加以合作，使大數(shù)據(jù)技術(shù)的轉(zhuǎn)化能力得到加強(qiáng)。

篇9

一、線上供應(yīng)鏈金融概念研究

隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的興起，電子商務(wù)必將成為金融服務(wù)的一個(gè)重要領(lǐng)域Cronin（ 1997）[1]。目前供應(yīng)鏈金融在國(guó)內(nèi)的實(shí)踐和研究正處于由“供應(yīng)鏈金融”向“線上供應(yīng)鏈金融”的轉(zhuǎn)型整合期，而且實(shí)踐方面超前于理論的研究。李明銳（2007）總結(jié)了我國(guó)中小企業(yè)融資難的原因，并指出第三方平臺(tái)背景下的供應(yīng)鏈融資是一種較好的解決渠道。Freedman（2008）[2]認(rèn)為電商小額信貸對(duì)中小企業(yè)的融資而言具有積極的作用，因?yàn)殡娚绦刨J的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)簡(jiǎn)化了貸款程序，降低了融資成本。李安朋（2011）指出網(wǎng)絡(luò)融資是以網(wǎng)絡(luò)信用作為貸款的依據(jù)，能夠消除信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，突破傳統(tǒng)的束縛，具有零擔(dān)保物、利息低、貸款額度寬松、貸款速度快等特點(diǎn)。王敏（2012）[3]給出網(wǎng)絡(luò)融資的概念：是指建立在網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)基礎(chǔ)上的企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的借貸活動(dòng)。貸款人通過(guò)網(wǎng)上填寫(xiě)企業(yè)信息資料，向第三方平臺(tái)或直接向銀行等金融機(jī)構(gòu)提出貸款申請(qǐng)，由金融機(jī)構(gòu)審核批準(zhǔn)后發(fā)放貸款，是一種數(shù)字化的新型融資方式。蘇曉雯（2012）[4]認(rèn)為線上供應(yīng)鏈金融是指通過(guò)銀行服務(wù)平臺(tái)與供應(yīng)鏈協(xié)同電子商務(wù)平臺(tái)、物流倉(cāng)儲(chǔ)管理平臺(tái)無(wú)縫銜接，將供應(yīng)鏈企業(yè)之間交易所引發(fā)的商流、資金流、物流展現(xiàn)在多方共用的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈服務(wù)和管理的整體電子化，據(jù)此為企業(yè)提供無(wú)紙化、標(biāo)準(zhǔn)化、便捷高效、低運(yùn)營(yíng)成本的金融服務(wù)。這種概念的提出還是基于傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的線上化，還沒(méi)有達(dá)到線上供應(yīng)鏈金融的更高層次。隨著電商企業(yè)與商業(yè)銀行合作，或者商業(yè)銀行自建電子商務(wù)平臺(tái)，線上供應(yīng)鏈金融的概念變得更加廣泛與復(fù)雜。其中代表性的概念是黃丹（2012）[5]在總結(jié)以往研究的基礎(chǔ)上提出的，線上供應(yīng)鏈金融即：金融業(yè)與基于供應(yīng)鏈管理的實(shí)體產(chǎn)業(yè)之間，通過(guò)信息化協(xié)同合作的供應(yīng)鏈金融的新趨勢(shì)和高級(jí)階段，包含電子商務(wù)交易、在線支付、交易融資和物流管理等多個(gè)環(huán)節(jié)，是一種復(fù)雜性金融創(chuàng)新產(chǎn)品。這個(gè)概念其后得到諸多學(xué)者的引用。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，也有學(xué)者將互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與線上供應(yīng)鏈金融的概念進(jìn)行了辨析。郭菊娥，史金召，王智鑫（2014）[6]指出線上供應(yīng)鏈金融是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的高級(jí)階段，也是互聯(lián)網(wǎng)金融的組成部分。運(yùn)用理論研究和對(duì)比研究等方法，給出了傳統(tǒng)線下供應(yīng)鏈金融向線上供應(yīng)鏈金融的演進(jìn)路徑，并從多個(gè)特征角度進(jìn)行了對(duì)比分析。

二、業(yè)務(wù)模式分類(lèi)

線上供應(yīng)鏈金融是一種線上融資模式的統(tǒng)稱(chēng)，其中包含諸多的細(xì)分模式。張強(qiáng)（2007）最早提出將倉(cāng)單質(zhì)押和電子商務(wù)相結(jié)合，提出融合倉(cāng)單質(zhì)押的電子商務(wù)中介型 B2B 運(yùn)營(yíng)模式，并對(duì)該模式的形成動(dòng)因、比較優(yōu)勢(shì)和參與各方的收益做了初步探討。李衛(wèi)嬌，馬漢武（2011）通過(guò)結(jié)合企業(yè)實(shí)踐和供應(yīng)鏈金融相關(guān)的研究，提出了基于B2B的供應(yīng)鏈融資模式。并詳細(xì)介紹了兩種具體的應(yīng)用模式：電子倉(cāng)單融資模式和電子訂單融資模式。并指出基于這種模式可以有效地提升融資業(yè)務(wù)利益相關(guān)者的綜合經(jīng)濟(jì)效益，以及降低融資風(fēng)險(xiǎn)。李更（2014）提出了B2C 供應(yīng)鏈金融模式下四種細(xì)分模式：電子訂單融資、電子倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收賬款融資和委托貸款。沈亞青（2014）將供應(yīng)鏈融資在B2C領(lǐng)域細(xì)分為：網(wǎng)絡(luò)訂單融資、網(wǎng)絡(luò)倉(cāng)單融資、電商擔(dān)保融資。本質(zhì)上來(lái)說(shuō)，線上供應(yīng)鏈金融是由傳統(tǒng)線下供應(yīng)鏈金融演化而來(lái)的。郭菊娥，史金召，王智鑫（2014）給出了線下供應(yīng)鏈金融向線上供應(yīng)鏈金融模式的演進(jìn)路徑即：傳統(tǒng)的應(yīng)收/預(yù)付賬款融資演進(jìn)為賣(mài)方/買(mǎi)方電子訂單融資；傳統(tǒng)的倉(cāng)單/存貨質(zhì)押融資演進(jìn)為電子倉(cāng)單融資。并對(duì)電子訂單融資模式和電子倉(cāng)單融資模式的業(yè)務(wù)流程進(jìn)行了詳盡的分析。

在對(duì)線上供應(yīng)鏈金融的分類(lèi)研究來(lái)看，主要有以下五種。吳曉光（2011）根據(jù)第三方電子商務(wù)服務(wù)商在融資過(guò)程中的作用不同，將網(wǎng)絡(luò)融資分為：以“阿里貸款”為代表的信息平臺(tái)模式，以“一達(dá)通”為代表的直接授信模式和以“金銀島網(wǎng)交所”為代表的倉(cāng)單杠桿模式。王敏（2012）[3]指出目前比較典型的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)主要有兩種形式：一種是銀行借助自己的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)為客戶(hù)提供融資服務(wù)，主體仍然是銀行，如中國(guó)工商銀行的“網(wǎng)貸通”“易融通”“數(shù)銀在線”等；另一種是第三方平臺(tái)與銀行合作，利用網(wǎng)商的線上信用行為數(shù)據(jù)，為中小企業(yè)提供低門(mén)檻的融資服務(wù)，如阿里巴巴與中國(guó)建設(shè)銀行合作提供的“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”等。云蕾（2013）根據(jù)電商在供應(yīng)鏈體系中的角色定位不同，提出基于純交易平臺(tái)和非純交易平臺(tái)兩種類(lèi)型電商供應(yīng)鏈金融模式。顧敏（2015）根據(jù)電商企業(yè)是否參與供應(yīng)鏈日常活動(dòng)，將“電商企業(yè)供應(yīng)鏈金融”分為平臺(tái)型電商供應(yīng)鏈金融和自營(yíng)型電商供應(yīng)鏈金融。前者主要以阿里巴巴、敦煌網(wǎng)、金銀島為代表；后者以京東、蘇寧云商為代表。兩者又可以根據(jù)資金來(lái)源進(jìn)一步細(xì)分為基于自有資金和與商業(yè)銀行合作兩類(lèi)。史金召，郭菊娥（2015）根據(jù)參與主體、資金來(lái)源、目標(biāo)客戶(hù)等將線上供應(yīng)鏈金融劃分為供應(yīng)鏈金融web2.0、電商供應(yīng)鏈金融、基于電商平臺(tái)的銀行供應(yīng)鏈金融三類(lèi)。其中電商供應(yīng)鏈金融細(xì)化分類(lèi)為基于B2B/B2C/C2C的電商供應(yīng)鏈金融三種?；陔娚唐脚_(tái)的銀行供應(yīng)鏈金融細(xì)化分類(lèi)為基于自營(yíng)電商平臺(tái)/第三方電商平臺(tái)的銀行供應(yīng)鏈金融兩種。并給出了每種細(xì)分模式的一般性操作流程，并與國(guó)內(nèi)的實(shí)踐情況進(jìn)行了對(duì)接。其實(shí)每一種分類(lèi)在本質(zhì)上是相似的，可以總結(jié)為：首先根據(jù)是否與電商平臺(tái)結(jié)合，可以區(qū)分為傳統(tǒng)線下供應(yīng)鏈金融線上化還是基于電商平臺(tái)的供應(yīng)鏈金融；其次基于電商平臺(tái)的供應(yīng)鏈金融根據(jù)自營(yíng)還是合作形式，可以區(qū)分為電商自營(yíng)、電商企業(yè)和商業(yè)銀行合作、商業(yè)銀行自建商務(wù)平臺(tái)三種形式。

三、風(fēng)險(xiǎn)管理

由于線上供應(yīng)鏈金融的特性，例如線上企業(yè)地域分散度高，基于網(wǎng)絡(luò)操作等，使得相較于傳統(tǒng)的線下供應(yīng)鏈金融，其在風(fēng)險(xiǎn)方面有諸多變化。靳彥民（2010）指出電商金融平臺(tái)推出的融資貸款業(yè)務(wù)面臨著來(lái)自法律、政策、監(jiān)管等多重因素的挑戰(zhàn)和威脅。吳曉光（2011）指出由于互聯(lián)網(wǎng)高度的開(kāi)放性和自由性，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)融資存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。并從商業(yè)銀行的角度提出了三種控制風(fēng)險(xiǎn)的方法。郭菊娥，史金召，王智鑫（2014）[6]通過(guò)分析電子訂單融資模式和電子倉(cāng)單融資模式的業(yè)務(wù)流程，提取操作環(huán)節(jié)中銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)要素，發(fā)現(xiàn)針對(duì)網(wǎng)商的特性和線上化的特點(diǎn)，銀行在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)生了諸多變化，風(fēng)險(xiǎn)整體有所增加。然后從嚴(yán)格準(zhǔn)入條件、明晰權(quán)責(zé)界定、提高操作水平、加強(qiáng)監(jiān)控預(yù)警、完善補(bǔ)償機(jī)制五個(gè)角度對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管控提出了建議。劉炎雋（2015）指出基于B2B平臺(tái)的供應(yīng)鏈金融模式存在信用風(fēng)險(xiǎn)和網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。

在實(shí)證研究方面，王鑫（2014）在梳理和歸納以往供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素的相關(guān)文獻(xiàn)的基礎(chǔ)上，再針對(duì)線上供應(yīng)鏈金融，并通過(guò)專(zhuān)家調(diào)研法，最終構(gòu)建出含有24個(gè)風(fēng)險(xiǎn)因子的線上供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)指標(biāo)體系。劉宏，吳屏，朱一鳴（2015）在總結(jié)前人研究的基礎(chǔ)上，整理出供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素體系框架，并且運(yùn)用解釋結(jié)構(gòu)模型，總結(jié)出了影響我國(guó)商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融信用風(fēng)險(xiǎn)的22大系統(tǒng)要素及各個(gè)要素之間的關(guān)系。為商業(yè)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制提供了理論依據(jù)。黃丹（2012）[5]指出對(duì)于線上供應(yīng)鏈金融而言，信用風(fēng)險(xiǎn)在逐漸向操作風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化。然后從線上供應(yīng)鏈金融的的四個(gè)交易階段對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，建立了操作風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵評(píng)價(jià)指標(biāo)體系和操作風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)評(píng)估模型，并從風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)防范以及風(fēng)險(xiǎn)損失控制三個(gè)方面提出了操作風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制方案。

篇10

關(guān)鍵詞: 冷鏈物流;果蔬;信息技術(shù);供應(yīng)鏈

中圖分類(lèi)號(hào): F133.7

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼: A

1 引言

我國(guó)是一個(gè)人口眾多的農(nóng)業(yè)大國(guó),果蔬生產(chǎn)和食品業(yè)發(fā)展迅速,但與之相關(guān)的產(chǎn)品保鮮、儲(chǔ)運(yùn)技術(shù)卻難進(jìn)農(nóng)家門(mén),食品衛(wèi)生指標(biāo)與國(guó)際規(guī)范有差距,食品安全也多有不合乎健康要求的情況。據(jù)了解,我國(guó)每年的蔬菜產(chǎn)量3億噸,水果產(chǎn)量超過(guò)6000萬(wàn)噸,但由于我國(guó)保鮮產(chǎn)業(yè)落后,每年有8000萬(wàn)噸的果蔬腐爛,損失總價(jià)值近800億元。也就是說(shuō),約有20%的水果蔬菜在流通過(guò)程中變成了垃圾。不但不能體現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品應(yīng)有的商品價(jià)值,更難解決果蔬產(chǎn)后異地銷(xiāo)售和非季節(jié)供應(yīng)等問(wèn)題。而包裝不當(dāng)則是造成水果腐爛損失的重要原因。據(jù)統(tǒng)計(jì),發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)后儲(chǔ)藏能力可占到商品總量的70%―80%,而我國(guó)僅為 25%左右。統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示,如果我國(guó)的果蔬損耗降低3%至5%,每年可減少果品損耗200萬(wàn)噸。如降低損耗15%,果蔬產(chǎn)值可增加120億元?？梢?jiàn),流通和儲(chǔ)藏環(huán)節(jié)的薄弱成為制約我國(guó)果蔬業(yè)發(fā)展的重要因素。從另一個(gè)方面來(lái)看,這給相關(guān)資本帶來(lái)了一個(gè)開(kāi)拓市場(chǎng)的契機(jī)與空間。

2 我國(guó)果蔬冷鏈物流滯后的原因

2.1 冷鏈物流的基礎(chǔ)設(shè)施落后,地區(qū)發(fā)展不平衡

我國(guó)果蔬冷鏈物流自20世紀(jì)80年代初興起,經(jīng)過(guò)20多年的發(fā)展歷程,現(xiàn)已初步形成一定規(guī)模的以果蔬加工、儲(chǔ)存為主導(dǎo)的生鮮冷鏈物流產(chǎn)業(yè),為發(fā)展城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)、保障民生供給發(fā)揮了不可替代的作用。但是必須看到,就整體而言,我國(guó)果蔬冷鏈物流至今還未形成完整而獨(dú)立的冷鏈體系。在硬件上存在冷鏈技術(shù)設(shè)施落后、運(yùn)輸設(shè)備工具陳舊,現(xiàn)代信息技術(shù)裝備缺乏,導(dǎo)致果蔬流通環(huán)節(jié)損耗嚴(yán)重、物流效率低下。據(jù)有關(guān)資料顯示,現(xiàn)階段我國(guó)水果蔬菜的年冷藏量約占總產(chǎn)量的10%,冷鏈流通率僅5%,果蔬采摘后的商品化處理率不足30%,果蔬物流損失率高達(dá)30―40%,而發(fā)達(dá)國(guó)家的果疏物流損失率可控制在5%以下。很多地方的冷藏設(shè)施依然是改革開(kāi)放前的,市場(chǎng)化、信息化裝備落后。目前全國(guó)約有80%以上的新鮮水果及其制品基本上處在沒(méi)有冷鏈保證的條件下運(yùn)銷(xiāo)。

2.2 第三方物流發(fā)展滯后,市場(chǎng)化運(yùn)作發(fā)展不充分

目前我國(guó)生鮮果蔬除了外貿(mào)出口的部分外,內(nèi)銷(xiāo)售的物流配送業(yè)務(wù)大多由大型超市集團(tuán)的物流配送公司完成,果蔬冷鏈物流仍以自營(yíng)為主,第三方物流發(fā)展比較滯后。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,目前上?，F(xiàn)有各類(lèi)冷庫(kù)容量為35萬(wàn)噸,制冷車(chē)約為5000 輛(其中專(zhuān)業(yè)運(yùn)輸 公司占40%),從事冷鏈物流的企業(yè)30家,但占有一定市場(chǎng)份額、擁有一定功能規(guī)模且布局合理的自有冷庫(kù)、有較先進(jìn)的PC系統(tǒng)和管理理念的第三方冷鏈物流仍處于參差不齊的發(fā)展階段?，F(xiàn)在國(guó)內(nèi)僅有極少數(shù)物流供應(yīng)商能夠保證對(duì)整個(gè)冷藏供應(yīng)鏈進(jìn)行溫度控制,而絕大多數(shù)冷藏供應(yīng)商一般只能提供水果、疏菜冷藏或者運(yùn)輸服務(wù),而不能提供物流全程的冷鏈服務(wù)。當(dāng)前我國(guó)果蔬保鮮業(yè)有技術(shù)、有市場(chǎng),但缺乏資本投入和成熟的專(zhuān)業(yè)化運(yùn)作。

2.3 缺乏能夠發(fā)揮強(qiáng)有力的協(xié)同作用的發(fā)展協(xié)會(huì)

歐美各國(guó)果蔬物流協(xié)會(huì)在政府與企業(yè)之間充當(dāng)橋梁和紐帶的角色,在完善行業(yè)管理過(guò)程中發(fā)揮著重要的協(xié)調(diào)配合與自律作用。一方面積極宣傳政府的交通運(yùn)輸方針、政策和法規(guī),代表企業(yè)利益反映企業(yè)呼聲,對(duì)完善物流政策和改善企業(yè)經(jīng)營(yíng)提出意見(jiàn)和建議。另一方面協(xié)助政府部門(mén)制定冷鏈物流標(biāo)準(zhǔn),協(xié)調(diào)冷鏈環(huán)節(jié)行為主體的關(guān)系,組織制定本行業(yè)共同遵守的行為準(zhǔn)則和紀(jì)律,進(jìn)行技術(shù)咨詢(xún)和人員培訓(xùn)等。同時(shí)果蔬協(xié)會(huì)還從不同角度起到溝通情況、協(xié)調(diào)關(guān)系、提供信息服務(wù)等作用。

相對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家而言,我國(guó)冷鏈物流發(fā)展滯后,行業(yè)協(xié)會(huì)組織很不健全。據(jù)了解,目前除已成立中國(guó)冷鏈物流協(xié)會(huì)外,全國(guó)大多數(shù) 省、市、自治區(qū)尚未建立地域性的行業(yè)協(xié)會(huì)組織。隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展和人民生活水平的不斷提高,果蔬冷鏈物流也開(kāi)始在大中城市蓬勃興起,尤其是在上海、北京、廣州、武漢等特大城市和深圳、廈門(mén)、天津、寧波等沿海開(kāi)放城市,冷鏈物流發(fā)展很快,加之國(guó)際巨型物流企業(yè)紛紛進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng),加劇了國(guó)內(nèi)市場(chǎng)物流行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。為了規(guī)范我國(guó)冷鏈物流市場(chǎng)企業(yè)行為,加強(qiáng)協(xié)同與自律,促進(jìn)果蔬冷鏈物流健康發(fā)展,應(yīng)對(duì)跨國(guó)物流企業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn),我國(guó)冷鏈物流行業(yè)必須加快協(xié)會(huì)組織發(fā)展,健全行業(yè)協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò),加強(qiáng)政府與企業(yè)間的橋梁和紐帶作用。

2.4 冷鏈物流發(fā)展缺乏良好環(huán)境,軟件設(shè)施亟待完善

冷鏈物流涉及果蔬“從田間到最終消費(fèi)者”的全過(guò)程,供應(yīng)鏈上每個(gè)環(huán)節(jié)都事關(guān)產(chǎn)品的質(zhì)量與安全。歐美各國(guó)政府十分重視冷鏈物流質(zhì)量安全體系建設(shè),制定了一系列涉及果蔬的生產(chǎn)、加工、銷(xiāo)售、包裝、運(yùn)輸、存儲(chǔ)、標(biāo)簽、品質(zhì)等級(jí)、農(nóng)藥殘留物含量等有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)定,對(duì)果蔬進(jìn)出口也有嚴(yán)格的檢驗(yàn)、檢測(cè)和認(rèn)證制度,具有管理的系統(tǒng)性和很強(qiáng)的可操作性。如美國(guó)、加拿大國(guó)家食品檢驗(yàn)局,制定了食品安全監(jiān)督計(jì)劃(FSEP),不但在肉類(lèi)和家禽加工廠普遍實(shí)行,而且在蔬菜、水果物流中廣泛應(yīng)用;同時(shí)還鼓勵(lì)國(guó)內(nèi)果蔬協(xié)會(huì)開(kāi)發(fā)必要的工具,使生產(chǎn)者在農(nóng)場(chǎng)的食品生產(chǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施與 HACCP原理相一致的食品安全措施。從初級(jí)產(chǎn)品生產(chǎn)到最終產(chǎn)品零售的多部門(mén)、跨行業(yè)的食品安全協(xié)作,最終實(shí)現(xiàn)“從農(nóng)田到最終消費(fèi)者”冷鏈物流全過(guò)程的食品安全控制與管理。而在我國(guó),由于冷鏈物流發(fā)展起步較晚,冷鏈物流意識(shí)不強(qiáng),政策支持力度不大,法律規(guī)章也不健全,不僅冷鏈物流管理缺少制度和監(jiān)控手段,而且物流鏈節(jié)松散缺乏協(xié)調(diào)機(jī)制和規(guī)范,果蔬冷鏈物流市場(chǎng)及其體系建設(shè)與管理基本處于粗放型的發(fā)展和運(yùn)行階段。因此,我國(guó)政府亟待建立和完善相應(yīng)的政策法規(guī)、標(biāo)準(zhǔn)化體系以及誠(chéng)信體系,營(yíng)造果蔬冷鏈物流健康發(fā)展的良好環(huán)境。

3 目前我國(guó)冷鏈物流發(fā)展中存在的機(jī)遇

隨著賣(mài)場(chǎng)、連鎖超市、便利店等新型商業(yè)形態(tài)的持續(xù)發(fā)展,使得果蔬區(qū)在各業(yè)態(tài)中的比重也在不斷地增加,并且這些商業(yè)業(yè)態(tài)把冷凍產(chǎn)品作為重要的經(jīng)營(yíng)品類(lèi),成為冷凍冷藏產(chǎn)品銷(xiāo)售不可替代的主渠道,從而擴(kuò)大冷凍冷藏產(chǎn)品的市場(chǎng)容量;隨著人們受教育程度的不斷提高和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的日益激烈,人們逐漸傾向于通過(guò)節(jié)省廚房時(shí)間來(lái)增加自己的學(xué)習(xí)、工作或休息時(shí)間,這也使冷凍冷藏產(chǎn)品的銷(xiāo)售量不斷增加;年輕消費(fèi)者在顧客群中所占的比重不斷擴(kuò)大,加上消費(fèi)理念的更新,年輕消費(fèi)者大多不愿將太多的時(shí)間花在廚房里,而對(duì)冷凍冷藏產(chǎn)品的認(rèn)知度卻在不斷提高,這同樣促進(jìn)冷凍冷藏消費(fèi)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)容。市場(chǎng)的激烈競(jìng)爭(zhēng)促使冷凍冷藏產(chǎn)品加工企業(yè)不得不提高產(chǎn)品質(zhì)量、服務(wù)質(zhì)量,無(wú)論是在產(chǎn)品上,還是在包裝上都竭力吸引顧客消費(fèi),相應(yīng)地也就提高了冷凍冷藏產(chǎn)品的質(zhì)量、品種,使更多的消費(fèi)者傾向于冷凍冷藏產(chǎn)品的消費(fèi)。冷凍冷藏食品品種的不斷增加如傳統(tǒng)的水餃、湯圓、包子等速凍點(diǎn)心產(chǎn)品已發(fā)展到了極致,企業(yè)必須不斷地尋找新的產(chǎn)品,而菜肴作為新型的冷凍冷藏品將會(huì)受到企業(yè)的注重,使中華傳統(tǒng)美食延伸到冷凍冷藏產(chǎn)品中。

從國(guó)家投資計(jì)劃來(lái)看鐵路、民航、公路等交通基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)占據(jù)著絕對(duì)份額。僅以鐵路建設(shè)為例,據(jù)鐵道部權(quán)威人士披露,針對(duì)目前拉動(dòng)內(nèi)需新形勢(shì),2008年年底前,有34個(gè)準(zhǔn)備充分的鐵路建設(shè)項(xiàng)目有可能被批復(fù),規(guī)模達(dá)3800億元。2009年計(jì)劃完成投資將達(dá)到6000億元,擬安排新開(kāi)工項(xiàng)目約70個(gè),未來(lái)4年計(jì)劃安排機(jī)車(chē)車(chē)輛購(gòu)置投資5000億元。按照2009年鐵路完成工程投資6000億元安排,根據(jù)定額水平測(cè)算,可以創(chuàng)造600萬(wàn)個(gè)就業(yè)崗位,消耗鋼材2000萬(wàn)噸,水泥12000萬(wàn)噸,對(duì)GDP的拉動(dòng)為1.5%。這讓那些以建材為核心業(yè)務(wù)的第三方物流企業(yè)看到了希望。在調(diào)查過(guò)程中,不少物流企業(yè)都認(rèn)為,交通領(lǐng)域的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)必然會(huì)帶動(dòng)鋼鐵、煤炭、焦炭、建材、水泥等的需求,貨源充足將成為拉動(dòng)部分物流企業(yè)發(fā)展的巨大動(dòng)力。

從物流服務(wù)需求來(lái)看,激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境迫使生產(chǎn)企業(yè)更關(guān)注對(duì)內(nèi)部管理潛力的挖掘,特別是整個(gè)供應(yīng)鏈的一體化運(yùn)作,這將有利于物流企業(yè)的服務(wù)從銷(xiāo)售物流向生產(chǎn)物流、采購(gòu)物流延伸,全面介入制造企業(yè)的供應(yīng)鏈管理。以寶潔公司為例,據(jù)了解,為進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)成本控制,寶潔中國(guó)已經(jīng)把與物流服務(wù)商、下游零售商等合作伙伴共同推進(jìn)物流標(biāo)準(zhǔn)化作為當(dāng)前的一項(xiàng)工作重點(diǎn),其中包括規(guī)范物流操作流程、實(shí)現(xiàn)貨物帶托盤(pán)運(yùn)輸?shù)?。而在這一過(guò)程中,大型物流企業(yè)可以憑借網(wǎng)絡(luò)、資金等優(yōu)勢(shì)做出規(guī)模;小型物流企業(yè)則可以利用“船小好調(diào)頭”的優(yōu)勢(shì),靈活轉(zhuǎn)變方向,將業(yè)務(wù)做精做細(xì)。

4 積極探索我國(guó)冷鏈物流發(fā)展戰(zhàn)略

(1)優(yōu)化組合冷流供應(yīng)鏈各個(gè)環(huán)節(jié),降低企業(yè)成本,提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

果蔬冷鏈物流是由各個(gè)環(huán)節(jié)連接而成的體系,要想降低最終的物流成本,離不開(kāi)對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)的優(yōu)化組合,形成合力,運(yùn)用供應(yīng)鏈集成化管理達(dá)到優(yōu)化供應(yīng)鏈環(huán)節(jié),降低成本,提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

為便于了解物流冷鏈的產(chǎn)業(yè)加工圖首先看一下果蔬食品物流冷鏈產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)圖,如圖1所示。由圖可以看出食品物流冷鏈所經(jīng)歷的各個(gè)環(huán)節(jié),從原料產(chǎn)地到最終消費(fèi)者,要經(jīng)歷加工、儲(chǔ)藏、銷(xiāo)售商,最終到達(dá)消費(fèi)者手中,而在這個(gè)過(guò)程中冷藏車(chē)、冷庫(kù)則在保證食品的安全、新鮮發(fā)揮著不可替代的作用,而冷藏車(chē)的購(gòu)買(mǎi),冷庫(kù)的建設(shè)作為專(zhuān)用財(cái)產(chǎn),投入相對(duì)比較大,這就需要在自建冷庫(kù)、冷藏車(chē)與利用第三方物流方面。做好綜合取舍,最終達(dá)到優(yōu)化供應(yīng)鏈環(huán)節(jié),降低成本提高效益的目的。

(2)提高產(chǎn)品的深加工,提高產(chǎn)品附加值。

提高產(chǎn)品的深加工,提高產(chǎn)品附加值既可以減少買(mǎi)果蔬難的問(wèn)題,又可以提高企業(yè)效益。例如果蔬企業(yè)與農(nóng)戶(hù)簽署產(chǎn)品協(xié)議,實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的銷(xiāo)售,既可以保證企業(yè)收到健康、安全的所需產(chǎn)品,又解決了買(mǎi)果蔬難的問(wèn)題。匯源集團(tuán)在這方面較早就投入巨資,建立自己的原料生產(chǎn)基地。根據(jù)AC尼爾森的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù),以純凈水、果汁以及茶飲料為代表的非碳酸飲料的市場(chǎng)增長(zhǎng)幅度十分驚人,1995年―1998年銷(xiāo)售量的增幅為14%,1998年―2000年增幅為45%。與此相應(yīng)的,據(jù)專(zhuān)家預(yù)測(cè),全球果汁飲料的消費(fèi)量在未來(lái)5年時(shí)間里每年將達(dá)到10%以上的增幅。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,現(xiàn)在中國(guó)的果汁產(chǎn)量每年約100萬(wàn)噸左右,人均消費(fèi)果汁量還不到1公升,而歐美國(guó)家人均年飲用果汁50―70公升。中國(guó)的人口有13億,如果人均消費(fèi)量提高1升,就是130萬(wàn)噸,所以這個(gè)市場(chǎng)潛力大得驚人。

(3)構(gòu)建我國(guó)的現(xiàn)代物流發(fā)展體系。

充分利用國(guó)家應(yīng)對(duì)金融危機(jī)對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施的大規(guī)模投入的機(jī)構(gòu),構(gòu)建我國(guó)的現(xiàn)代物流發(fā)展體系,打破行業(yè)壟斷,吸收民營(yíng)資本的介入,切實(shí)建立起公平、公正的市場(chǎng)環(huán)境,這將有利于冷鏈基礎(chǔ)設(shè)施的巨大進(jìn)步。具體來(lái)說(shuō):一是在宏觀層面上,要進(jìn)一步深化果蔬流通體制改革,統(tǒng)籌規(guī)劃、合理布局、協(xié)調(diào)發(fā)展,著力制定積極的財(cái)政支持政策和物流產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策,建立和完善相關(guān)法律、制度與規(guī)章,加快建立全國(guó)統(tǒng)一的冷鏈物流大市場(chǎng)及其大體系。二是在微觀層面上,要明確政府和物流主體的角色定位,重視發(fā)揮政府組織和物流主體組織的支撐作用;要建立利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的果蔬供應(yīng)鏈戰(zhàn)略伙伴關(guān)系和互信、互利的戰(zhàn)略聯(lián)盟機(jī)制,從而有效降低供應(yīng)鏈物流的總成本,實(shí)現(xiàn)整體利益的最大化;要實(shí)施供應(yīng)鏈物流集成化管理,供應(yīng)鏈集成技術(shù),供應(yīng)鏈網(wǎng)絡(luò)化、敏捷化、應(yīng)用性化、最優(yōu)化,以提高市場(chǎng)競(jìng)創(chuàng)造更高的價(jià)值和利潤(rùn)。通過(guò)供應(yīng)鏈管理的資源集成、市場(chǎng)集成、信息集成和組織集成,而形成生鮮果蔬供應(yīng)鏈一體化的現(xiàn)代冷鏈物流新模式。

(4)加大科技投入,提高冷鏈物流設(shè)施裝備的現(xiàn)代化水平。

運(yùn)用先進(jìn)技術(shù)改造提升現(xiàn)有冷藏運(yùn)輸設(shè)備和冷庫(kù)裝備。積極采用國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)的計(jì)算機(jī)管理信息系統(tǒng)(GIS與GPS) 和電子交換系統(tǒng)(EDI),對(duì)各種冷藏車(chē)和冷庫(kù)進(jìn)行全面的動(dòng)態(tài)監(jiān)控,掌握冷鏈運(yùn)輸動(dòng)態(tài)及庫(kù)存產(chǎn)品的保質(zhì)期與庫(kù)齡,確保冷鏈產(chǎn)品的質(zhì)量與安全。針對(duì)當(dāng)前國(guó)際冷鏈物流發(fā)展趨勢(shì),我國(guó)應(yīng)著力發(fā)展小批量、多品種的小編組機(jī)冷藏車(chē),以滿(mǎn)足市場(chǎng)對(duì)多品種、小批量貨源運(yùn)送的需要;同時(shí)還要注重發(fā)展機(jī)械冷板冷藏同車(chē)和冷藏集裝箱,以滿(mǎn)足不同路徑的貨運(yùn)需要。對(duì)于低溫冷庫(kù)的建設(shè),應(yīng)根據(jù)冷藏產(chǎn)品對(duì)溫度和濕度的不同要求,分類(lèi)分期進(jìn)行更新和改造。大力開(kāi)發(fā)和推廣生鮮果蔬產(chǎn)后低溫包裝和保鮮技術(shù)。果蔬的整個(gè)供應(yīng)鏈中,低溫加工包裝和保鮮技術(shù)是冷鏈物流得以應(yīng)用和發(fā)展的重要因素和保質(zhì)增值的關(guān)鍵環(huán)節(jié),保鮮技術(shù)有利于從整體上提升我國(guó)冷鏈物流的發(fā)展水平和經(jīng)濟(jì)效益。因此,我國(guó)冷鏈物流行業(yè)應(yīng)在引進(jìn)和吸收國(guó)外先進(jìn)低溫包裝和保鮮技術(shù)基礎(chǔ)上要善于自主創(chuàng)新,通過(guò)與科研單通位或相關(guān)高校的聯(lián)合攻關(guān)與協(xié)作,努力研發(fā)具有知識(shí)產(chǎn)權(quán)的低溫包裝和保鮮的新技術(shù)新設(shè)備,不斷提高我國(guó)冷鏈物流的現(xiàn)代化水平,建立起與我國(guó)目前冷鏈需求相符合的現(xiàn)代物流體系。

(5)充分發(fā)揮冷鏈物流行業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)調(diào)和紐帶作用。

建立健全全國(guó)性的冷鏈物流行業(yè)協(xié)會(huì)。從中央到地方形成一個(gè)完整的大中城市冷鏈物流協(xié)會(huì)組織網(wǎng)絡(luò),尤其要把省級(jí)城市和省會(huì)城市作為發(fā)展重點(diǎn),并以大型專(zhuān)業(yè)的冷鏈物流企業(yè)為核心逐步形成區(qū)域性的冷鏈物流協(xié)同組織。制定冷鏈物流協(xié)會(huì)的政策法規(guī)。通過(guò)政府的優(yōu)惠政策和資金扶持,鼓勵(lì)冷鏈物流行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)展壯大,逐步形成經(jīng)濟(jì)實(shí)體;通過(guò)國(guó)家立法與地方立規(guī),明確行業(yè)協(xié)會(huì)職能,保護(hù)行業(yè)協(xié)會(huì)的合法權(quán)益,促進(jìn)行業(yè)協(xié)會(huì)健康快速發(fā)展。發(fā)揮冷鏈物流行業(yè)協(xié)會(huì)職能作用。宣傳國(guó)家的物流方針、政策和法規(guī),反映物流企業(yè)的意見(jiàn)、要求和呼聲,維護(hù)物流企業(yè)的合法權(quán)益,從不同層面和視角起到溝通政企信息、協(xié)調(diào)企業(yè)關(guān)系,開(kāi)展行業(yè)自律、進(jìn)行技術(shù)咨詢(xún)和冷鏈物流人才培訓(xùn)等作用,加快我國(guó)冷鏈物流業(yè)發(fā)展。

5 結(jié)論

為了提升我國(guó)的果蔬產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力,需要對(duì)果蔬供應(yīng)鏈實(shí)施流程再造減少中間環(huán)節(jié),降低中間環(huán)節(jié)的供應(yīng)商數(shù)目。即:減少中間商數(shù)目,促進(jìn)產(chǎn)品在流通中經(jīng)歷環(huán)節(jié)的損耗從而優(yōu)化整個(gè)供應(yīng)鏈,同時(shí)加強(qiáng)對(duì)流通過(guò)程的質(zhì)量控制,使生產(chǎn)者在農(nóng)場(chǎng)的食品生產(chǎn)環(huán)節(jié)實(shí)施與 HACCP原理相一致的食品安全措施。

(1)在常溫物流中,物流過(guò)程不增加商品的使用價(jià)值,主要通過(guò)商品的位置移動(dòng)來(lái)獲取利潤(rùn)。因此,在這一過(guò)程中主要考慮如何以最小成本將商品快速、及時(shí)地送達(dá)客戶(hù)。在這里,庫(kù)存并不增加利潤(rùn),反而占用大量資金,降低運(yùn)營(yíng)效率,因而是消極的,在現(xiàn)有文獻(xiàn)中都研究怎樣以最低庫(kù)存甚至是零庫(kù)存來(lái)組織物流運(yùn)輸,但對(duì)于冷鏈物流來(lái)說(shuō),生鮮食品通過(guò)庫(kù)存來(lái)保質(zhì)保鮮,降低了腐敗變質(zhì)速度,提高了食品品質(zhì)。因而增加生鮮食品的使用價(jià)值,是積極的。它和運(yùn)輸一樣是冷鏈物流的利潤(rùn)源泉。從而,在最佳進(jìn)貨模型中不能以成本最小,而應(yīng)以利潤(rùn)最大為目標(biāo)。

(2)果蔬類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品物流是農(nóng)產(chǎn)品物流的一個(gè)重要內(nèi)容,目前果蔬類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品物流供應(yīng)規(guī)模小、效率低,而消費(fèi)者的需求在向及時(shí)性、持續(xù)性、多樣性及安全性轉(zhuǎn)變,面對(duì)這種果蔬類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品物流服務(wù)供應(yīng)與需求之間的矛盾,基于供應(yīng)鏈理論,本文從整體系統(tǒng)的角度出發(fā),構(gòu)建了以果蔬品配送中心為核心,聯(lián)結(jié)上游農(nóng)戶(hù)及下游生鮮超市的果蔬類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈,以有效把握果蔬類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品的需求信息,穩(wěn)定供需平衡,減少流通環(huán)節(jié),降低物流成本,提升流通價(jià)值,實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)需求的快速反應(yīng),進(jìn)而推動(dòng)果蔬類(lèi)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)的有序健康發(fā)展。

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